Возврат процентов при досрочном погашении

Содержание

Многие задают себе вопрос, как вернуть проценты по кредиту. Людям, не имеющим юридического или экономического образования, это кажется невозможным. Банки зарабатывают колоссальные суммы, предоставляя юридическим и физическим лицам кредитные деньги – иногда они имеют до 20% в год от изначальных средств.

Но возврат процентов по кредиту возможен при досрочном погашении. О том, как это сделать, какие документы необходимо предоставить, и кто имеет право на компенсацию – в этой статье.

Виды займов

У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:

  • На покупку жилья (ипотечный).
  • Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
  • Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
  • На медицинские услуги.
  • На покупку мелкой бытовой техники, мебели.

Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.

Компенсация от банка

Вопрос о том, можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту через банк, задают частные лица, планирующие отдать долг досрочно. Все крупные финансовые предприятия России (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) возвращают переплаченные деньги за кредит если клиент погасил досрочно всю сумму.

Принцип работы такой: когда клиент подписывает с банком договор о предоставлении долга, работник отделения выдает ему таблицу оплаты. Там прописана фиксированная сумма, которую клиент должен отдавать на погашение задолженности ежемесячно. Клиент может платить больше, но не меньше указанной суммы. Оплата должна быть регулярной и производиться в определенный период (обычно указан «коридор» в 7 или 10 дней в течение которых человек должен произвести ежемесячную выплату).

Также указана полная сумма, которую человек должен отдать финансовой организации в конце кредитного срока. После погашения долга (в срок) история клиента очищается и он числится добросовестным и надежным в общей банковской базе.

Если человек отдал полную сумму денег с кредитными процентами раньше указанной в договоре даты, он может претендовать на возмещение переплаты процентов. Банк возвращает проценты по погашенному долгу за столько месяцев, на сколько раньше были отданы все деньги.

То есть если вы оплатили годовой кредит за 8 месяцев, то вы имеете право на то, чтобы вам вернули скрытые проценты за 4 месяца.

В случае погашения годового займа меньше чем за месяц, переплату возвращают за 11 месяцев, а не за весь год. Это прописано в договорах всех банков, которые практикуют возвращения процентов по кредитам.

Для возврата части денег через банк вам необходимо:

  1. Погасить весь долг.
  2. Написать заявление на перерасчет.
  3. Если вы получили отказ, необходимо обратиться в суд.

Но если вы берете деньги у крупного предприятия, то дела по переплате практически никогда не доходят до суда. На это есть несколько причин:

  • Любое судебное разбирательство расшатывает репутацию банка.
  • Если человеку приходится подавать в суд, он не обратится больше в этот банк, а это потеря клиента.
  • В большинстве случаев судья выносит решение в пользу истца, а банку приходится выплачивать проценты и компенсацию за моральный ущерб и оплачивать услуги юриста для себя и истца.

Поэтому добросовестный плательщик всегда получает компенсацию.

Возвращение через налоговую

В законе о налогообложении граждан предусмотрен пункт о возвращении 13% (единый подоходный налог) от суммы, потраченной на жилье или выплаты ипотечного, или другого целевого займа (на покупку земли под застройку, в редких случаях – автокредита).

Если вы планируете через налоговую вернуть часть кредита, то вы должны обратить внимание на назначение долга и то, с каких кредитов государство может вернуть налоговые отчисления. Если в договоре указана цель выдачи финансов – проблем не будет, если же назначение потребительского кредита не прописано – вам законно откажут в государственной финансовой структуре.

13%, выплаченные человеку – это налоговый вычет. Его можно получить по стоимости жилья и потом по уплаченным процентам.

Деньги в налоговой вернуть не сложно. Необходимое условие – досрочная оплата банку. Также налоговая возвращает 13% только трудоспособным гражданам, у которого задекларирован стабильный доход. Обязательна чистая налоговая история и ежемесячные отчисления в ФНС.

Условия получения налогового вычета

Женщины, которые не работают и получают пособие по уходу за ребенком, а также неработающие пенсионеры и студенты не могут претендовать на компенсацию потому, что подоходного налога в казну от их имени нет – компенсировать не из чего. В таком случае лучше, чтобы кредит взял работающий родственник, заявление в налоговую также должен подавать он.

Гражданин не может получить больше, чем 13% компенсации от государства. К тому же, налоговая не рассматривает заявления на кредит на мелкую бытовую технику и оплату обучения. В основном компенсацию получают целевые займы на покупку жилья или автомобиля.

Сумма, которую компенсирует государство за покупку жилья не должна быть больше, чем 2 000 000 рублей. 13% от этих денег – 260 000 рублей. Если человек при покупке квартиры или земли под застройку потратил больше 2 000 000 рублей, налоговая вернет только 260 000 – большие компенсации не предусмотрены действующим законодательством. То же самое если человек обратился с просьбой вернуть 13% с покупки нескольких квартир или участков – государство вернет не больше 260 000 рублей.

Видео:

Если гражданин обратился с заявлением на возвращение процентов по ипотеке, то тут он может получить не больше 390 000 рублей (13% от 3 000 000).

Для того, чтобы оформить налоговый вычет, необходимо тщательно подготовиться и собрать пакет документов:

  1. Внутренний паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Декларация за все время с тех пор как был получен кредит.
  3. Справка с места работы гражданина (2-НДФЛ).
  4. Документ, который подтверждает право собственности на жилье, щемлю или автомобиль.
  5. Договор с банком.
  6. Справка из банка о том, что гражданин выплатил весь кредит досрочно и банк не имеет претензий к плательщику.
  7. Соглашение с графиком платежей.
  8. Заявление на возмещение налогового вычета.

Справка из банка и с места работы должна быть подлинной, декларация также должна быть оригиналом с мокрой подписью физического лица. Остальные документы подаются в виде копий, заверенных нотариально или в органах, имеющих право на заверение копий (паспортный стол).

В налоговой рассматривают заявки на возвращения процентов по выплаченному ипотечному или автомобильному кредиту в порядке очереди, поэтому на обработку обращения может уйти от недели до нескольких месяцев. В маленьких городах процедура проходит быстрее, чем в столице или крупном центре. Уточните срок обработки заявления у сотрудника налоговой.

После принятия решения о возмещении 13% от целевого кредита служба возвестит гражданина по почте. Средства могут быть возвращены наличными в казначействе или по кредитной карте Сбербанка (так как он государственный) если это предусмотрено внутренними правилами казначейства в вашем регионе.

Как сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: правила и нюансы

Обновлено: 24 ноября 2019 107 Шрифт A A Нет времени читать?

Чтобы не переплачивать, многие заёмщики погашают кредиты раньше срока. Но не все знают, что можно сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Наша редакция выяснила, как это сделать правильно.

Получится ли вернуть проценты по займу при досрочном погашении

Займы предусматривают начисление процентов за пользование кредитными деньгами. За основу расчёта берется сумма тела кредита и срок, исключая штрафы, пени и другие дополнительные расходы.

Если клиент отдал всю сумму с процентами до даты последнего платежа, он может требовать возмещения переплаты. Возвращаются проценты за столько месяцев, на сколько раньше был закрыт заём.

Об этом говорится в ИП Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 г. В нем указано, что заёмщик обязан выплачивать проценты с момента оформления до полного возврата долга. Но при закрытии займа раньше срока организация обязана произвести перерасчет суммы. Однако об этом не всегда сообщается.

Есть ещё одна немаловажная деталь: при выдаче кредита в контракте указывается вид выплаты — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер платежей одинаков в каждом месяце, а во второй — убывает. В случае погашения раньше планируемой даты подать заявление на возвращение средств получится только при аннуитетной системе. В случае дифференциальных платежей переплаты нет, поэтому и возвращать нечего.

Как узнать сумму переплаты

Когда кредитное учреждение не предусматривает возможность перерасчёта, то самый простой способ узнать проценты к возврату — пропорционально рассчитать их исходя из срока.

Для этого потребуется общая сумма начисленных процентов (обычно это отдельный столбец в графике платежей), которые приходятся на месяцы до погашения. Далее можно использовать онлайн-калькулятор. Есть два вида:

  1. Специальные — они есть на банковских сайтах и запрограммированы под конкретную кредитную программу.
  2. Универсальные — такие можно найти на сайтах о кредитовании.

В калькулятор нужно ввести сумму займа, указать ставку, прописанную в кредитном договоре, и срок, в течение которого выплачивался кредит. Отобразится переплата. Это значение нужно сравнить с тем, которое получилось после подсчёта процентов в договоре.

Пример расчета

Взят кредит 1000000 ₽ на срок 60 месяцев по ставке 17%, а значит гражданин должен уплатить проценты в размере 491000 ₽. При закрытии займа, например через 36 месяцев, клиент по факту выплатит 397000 ₽. Разницу можно рассчитать так:

491000 ₽ /60 мес. х 36 мес. = 295000 ₽.

Переплата — 102000 ₽.

Порядок действий при возврате процентов

Алгоритм выглядит так:

  1. Написать заявление о погашении раньше срока и внести денежные средства.
  2. После закрытия ссуды взять справку об отсутствии долга.
  3. Рассчитать сумму к возврату.
  4. Подать заявление.
  5. Получить выплату или обратиться в суд в случае отказа.

Кредитное соглашение не должно включать скрытые сборы, дополнительные проценты за обслуживание, плату за открытие или закрытие счета, выдачу или досрочное закрытие займа. Все платежи должны быть оглашены заемщику до подписания договора и отражены в графике погашения. Любые незаконные платы могут быть возвращены. Осуществить это можно либо своими силами, либо с помощью юристов, отправив заявление в банк.

Как написать заявление

Каждое банковское учреждение обычно предоставляет специальную форму, которую клиент заполняет для возврата переплаты. Если ее нет, то заявление позволительно написать в свободной форме. Там надо указать:

  • паспортные данные;
  • название учреждения;
  • номер договора и дату заключения;
  • параметры соглашения;
  • дату и сумму оплаты;
  • сведения о закрытии долга;
  • сумму процентов;
  • требование о возврате суммы;
  • реквизиты, на которые будут перечислены средства;
  • оповещение об обращении в суд при отказе;
  • подпись и дату.

Если адвокат помогает составить заявление, это должно быть занесено в документ. Он будет действовать в течение 3 лет.

Ко времени подачи заявления требуется иметь при себе:

  1. Паспорт.
  2. Кредитный договор.
  3. Справку о закрытии кредита раньше срока.

Надо предварительно сделать ксерокопии всех документов, потому как в отделении могут попросить оставить у них дубликаты договора и справки.

Что делать в случае отказа

Некоторые банки умалчивают о возможности возврата и находят причины отказать заемщику. Если такое произошло, то вопрос может быть решен в суде. Для этого целесообразно пойти в местный исполнительный орган. Гражданин может сделать это как своими силами, так и обратившись к специалистам. Обычно суды на стороне заемщиков, расходы несёт финансовое учреждение. У клиента должен быть договор, справка об уплате долга, письменный отказ кредитора вернуть деньги.

Прежде чем идти в финансовую организацию с просьбой о возврате переплаты необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Многие организации предусматривают возврат переплаты при досрочном закрытии займа, а другие прописывают в договоре, что у заёмщика не получится вернуть деньги.

О том, как вернуть переплату, рассказывают в этом видео:

Вернуть проценты нелегко, есть определенные нюансы. Именно потому требуется сначала уделить время тщательному изучению кредитного договора.

Большинство граждан РФ имеют один, а то и несколько кредитов, при этом многие стараются «закрыть» кредит как можно раньше, чтобы не переплачивать.

Немногие знают, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть процентов, уплаченных банку. О процедуре возврата процентов по кредиту при досрочном погашении расскажем в статье.

Как получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Узнайте об этом из нашей статьи.

Можно ли вернуть?

В определении Верховного суда РФ уточнено, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты по займу являются платой за пользование кредитом, при этом они должны начисляться исключительно за время пользования услугой кредитования.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

В связи с таким определением ВС РФ заемщик имеет право после погашения полной суммы кредита вернуть проценты за неиспользованное время.

Образец заявления в банк на досрочное полное погашение кредита.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

Необоснованное обогащение

При досрочном погашении всего тела кредита необходимо вычислить разницу между:

  • величиной переплаты заемщика за пользование кредитом (проценты) согласно договору;
  • размером стоимости фактического пользования кредитом.

При досрочном погашении между этими двумя суммами существует разница не в пользу заемщика, так как ежемесячные выплаты учитывали использование заемщиком кредитных средств на протяжении всего срока действия договора.

Поэтому нужно рассчитать ежемесячную сумму пользования кредитом согласно договору и фактически, а затем умножить их на количество месяцев, в течение которых использовались заемные средства.

Разница между двумя показателями и составит ту сумму, которая является необоснованным обогащением банка и должна быть возвращена заемщику.

Пример расчета по формуле при аннуитетных платежах

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

При расчете суммы переплаты при досрочном погашении, которую существует возможность вернуть, следует вычесть из начисленной согласно кредитному договору суммы переплаты размер процентов, который был бы рассчитан за реальное пользование кредитом.

Можно попробовать рассчитать ее следующим образом:

Xкред — сумма кредита (в рублях);

Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);

Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).

Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);

Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).

Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:

P = Pкред / Sкред* Sфакт

Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.

Можно разобрать пример на практике, например, при оформлении небольшого потребительского кредита в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, ставке 16% и досрочном погашении через 5 месяцев.

Как вернуть госпошлину из налоговой? Читайте об этом .

Пример:

Xкред = 10 000 руб;

Sкред = 12 месяцев;

Pкред = 888 руб. при ставке 16% годовых;

Sфакт = 5 месяцев;

Pфакт = 562,08 руб;

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб.

V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Онлайн-калькуляторы

Рассчитать проценты при досрочном погашении можно и с использованием кредитных онлайн-калькуляторов, имеющих функцию досрочного погашения.

Для этого необходимо внести в один из них параметры кредита, соответствующие кредитному договору, в другой — реальные параметры ссуды с учетом досрочного погашения.

Рассчитав ежемесячную переплату по начисленным согласно договору процентам и реальной выплате с досрочным погашением, можно вычислить переплату, которую можно истребовать с банка.

Рекомендации по составлению заявления на расторжение договора страхования вы найдете на нашем сайте.

Алгоритм действий

Как вернуть проценты за досрочно погашенный кредит? Для оформления возврата процентов заемщику следует пройти процедуру:

  1. Обратиться в банковское учреждение с заявлением о погашении полной суммы кредита в срок до 30 дней до предполагаемой даты расчета.
  2. Погасить всю сумму задолженности ранее указанного в кредитном соглашении окончательного срока.
  3. Взять справку в финансовом учреждении об отсутствии задолженности за предоставленный кредит. Банк предоставляет такие справки по требованию абсолютно бесплатно.
  4. Рассчитать сумму излишне выплаченных денежных средств с помощью формулы или с использованием кредитного калькулятора.
  5. Составить и подать заявление о возврате денежных средств за проценты по кредиту.
  6. Дождаться выплаты либо, в случае отказа, обратиться в суд.

Необходимые документы

Для возврата процентов по кредиту необходимо предоставить копию кредитного договора и справку о том, что задолженность по ссуде полностью погашена.

Также необходим паспорт заемщика.

Как составить заявление?

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту? Ответ узнайте прямо сейчас.

Процедура возврата средств

После того, как заявление с прилагаемыми к нему документами передано сотрудникам банка, заемщик вправе ожидать положительного ответа финансового учреждения.

В случае согласия банка деньги перечисляются тем способом, который указывается заемщиком в заявлении.

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Несмотря на то, что Верховный суд однозначно определил, что разница между фактической и договорной суммой пользования кредита должна компенсироваться заемщику, многие кредитные учреждения умалчивают об этой возможности или даже отказывают в уплате разницы потребителю.

Поэтому любой заемщик должен знать о возможности возврата излишне уплаченных процентов и праве истребовать их.

Судебная практика по возврату излишне уплаченных процентов и пример расчета выгоды при досрочном погашении ипотеки в этом видео:

Rate this item:Submit Rating Rating: 4.6/5. From 9 votes. Please wait…

Вы совершили досрочное погашение кредита или частичное досрочное погашение? По кредитному договору наверняка была предусмотрена аннуитетная форма расчета ежемесячных платежей. А теперь вы думаете, не переплатили ли Вы по нему банку лишнее. Можно ли вернуть часть процентов по кредиту при его погашении?

В данной статье вы найдете информацию об основаниях и обзор практики по возврату уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении.

Что такое аннуитет

Аннуитетный платеж — самый популярный вид расчета кредита как при кредитовании юридических лиц, так и физических лиц. Аннуитет — это равный по сумме ежемесячный внос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит.

Особенность аннуитетных платежей в том, что в начале срока процентная часть выплат очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) — маленькое. При кредитовании на длительный срок получается так, что если посмотреть платежи за первые несколько месяцев или даже лет, то они почти не уменьшают сумму основного долга. Практически все, что платит заемщик в это время — это проценты. Именно поэтому, если он захочет узнать сколько же из тела кредита он погасил, то будет неприятно удивлен, что он погашал преимущественно проценты, а долг не уменьшался.

Формула аннуитета и ее особенности, влияющие на размер платежа

Размер Аннуитетного платежа =

СК*(ПС*(1+ПС)^ПП)
———————————————
((1+ПС)^ПП — 1) , где:
СК — сумма кредита (тела кредита),
ПС — месячная процентная ставка,
ПП — количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения кредита.

Следует сказать об одном нюансе при расчете месячной ставки процентов, применимой к аннуитету. Наши банки используют упрощенный подход, предписанный со стороны Центробанка, получая месячную ставку из годовой простым делением на 12. В результате, например, все ипотечники России платят в совокупности на 4-5 % большие суммы платежей за весь период договора, чем должны были бы это делать.

Подробно этот вопрос рассмотрен в статье про методику расчета аннуитетных платежей в РФ.

Существует весьма популярное мнение, что в результате расчета аннуитетных платежей заемщик платит проценты вперед за весь срок договора. Таким образом, при досрочном погашении у него возникает очевидное право потребовать возврата необоснованно уплаченных процентов.

Этот подход транслируется на многих сайтах в Интернет и даже поддержан судебной практикой.

В действительности все обстоит совсем не так. А именно, если посмотреть на расчет ежемесячных аннуитетных платежей, и даже точнее — на выделение процентной части из аннуитетного платежа, то можно увидеть, что проценты каждый месяц рассчитываются в точности за предшествующий месячный период (28-31 день) и исходя из актуальной суммы задолженности на дату платежа. То есть никакой уплаты будущих процентов в аннуитете попросту нет. Это все сказка.

Реальность такова что: заемщик сам соглашается на повышенную уплату процентов из-за увеличения срока договора обычно из-за того, что не способен платить б0льшую сумму аннуитетного платежа в месяц (то есть усиленно погашать основной долг) из-за банального отсутствия таких доходов.

Пример расчета переплаты процентов по аннуитету:

Михаил берет потребительский кредит в сумме 1 млн. рублей. Поскольку его доход не позволяет платить по кредиту большую сумму, то кредит предоставляется на 5 лет с комфортным для Михаила платежом в 24,9 тысячи рублей в месяц.

Так случается, что Михаил досрочно гасит кредит уже через 3 года, заплатив около 500 тыс. рублей — сумму оставшегося непогашенного основного долга к этому моменту.

Михаил действительно переплатил проценты за эти три года — вместо 397 тыс. рублей, он мог бы выплатить всего лишь 283 тыс. рублей процентов, если бы изначально взял кредит именно на 3 года. Но готов ли был Михаил платить все это время по 35,7 тыс. рублей в месяц, вместо 24,9 тыс. рублей? Вряд ли. А ведь банк все это время не получал от Михаила эту разницу, идущую именно на погашение основного долга, а значит платил в свою очередь средства за фондирование средств таким же как Михаил физическим лицам, принесшим в банк деньги в депозит (хотя очевидно по более низкой ставке).

Пример в форме Эксель как раз демонстрирует два примера расчета аннуитета: 1. изначально рассчитанного на длительный срок с досрочным погашением; 2. рассчитанного сразу на короткий срок. Из озвученного примера, а также ставя в желтые поля модели собственные цифры, можно хорошо увидеть, что переплата действительно имеет место.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на .

При всем том, что мотивировка заемщика при попытке возврата процентов очень сомнительна с точки зрения финансовой математики, почему бы не воспользоваться ею. Ведь банки итак обманывают должников, рассчитывая ежемесячную процентную ставку для аннуитета делением на 12, несмотря на то, что ошибочное положение ЦБ РФ уже не действует. Тогда и заемщику не грех воспользоваться возможностью по возмещению переплаченных процентов после досрочного погашения кредита. Это право у заемщика возникает при досрочном погашении, включая рефинансирование кредитов (перекредитование).

Важно: Из-за некорректного расчета ставки аннуитета в банковской практике России, полная стоимость кредита в реальности всегда отличается в большую стоимость от заявленной в рекламе и условиях кредитования процентной ставки.

Как можно вернуть переплаченные проценты по кредиту или ипотеке

В пункте 5 Информационного письма № 147 от 13 сентября 2011г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум ВАС РФ прямо поддержал позицию о возврате заемщику части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В этом информационном письме прямо говориться об использовании банком аннуитетной формы расчета процентов за срок договора, что как раз относится к рассматриваемому нами случаю. И несмотря на то, что это пример арбитражной судебной практики, которая относится к отношениям в сфере бизнеса, но теперь после реформы по объединению двух ветвей правосудия данная практика распространяется также и на взаимоотношения банков с физическими лицами.

В рассматриваемом деле суд установил, что по условиям кредитного договора, заключенного между индивидуальным предпринимателем и банком, кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты (при этом прямо указано на аннуитетную форму расчета) в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

Следует отметить, что помимо возврата процентов, клиент имеет право также на получение от страховой компании части страховой премии по договорам страховая, сопровождавший досрочно погашенный кредит. Ознакомиться с практикой возможно в статье на сайте.

Можно обратиться и к более свежей практике Верховного суда России. В соответствии с позицией из Определения № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014г., при досрочном возврате кредита, по условиям которого заемщик-потребитель уплачивает проценты по методу добавленных процентов, то есть рассчитанных исходя из всего срока действия кредитного договора, избыточно уплаченные проценты должны быть возвращены заемщику.

Суд исходит из того, что по смыслу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Из наиболее свежих примеров положительной практики можно назвать пример из Определения Верховного суда России №51-КГ15-14 от 01 марта 2016г., которое дошло по кассации до судебной коллегии по гражданским делам ВС России. В настоящее время оно возвращено нижестоящей инстанции в связи с нарушением прав истца и требованиями к пересмотру решения в ее пользу.

Различные информационные письма судов вышестоящих инстанций являются руководящими инструкциями для всей судебной систему России и потому вынося свои требования в исковое заявление к банку, можно прямо апеллировать к этим документам. Банку будет очень трудно доказать суду на месте, что финансовая математика работает по-другому.

Важно: Практика споров с банками показывает, что суды нижестоящих инстанций намного чаще встают на сторону банка, чем потребителя. Сложные споры удается решить в пользу клиента только в вышестоящих инстанциях. Банк всегда подает на апелляцию и кассацию.

Любые обращения банков к текстам договоров, а именно указание у них прямого запрета на возврат процентов так же не работают. Любое соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Поэтому положения кредитного договора с банком в этой части судом не будут приниматься во внимание как противоречащие закону.

Таким образом, при наличии положительной судебной практики высших инстанций судов РФ, можно рассмотреть возможность подачи иска в суда — дело того стоит. Для мотивации можно также почитать интервью начальника управления законодательства ВАС РФ Романа Бевзенко.

Дебаты по описанной проблеме ведутся до сих пор. Есть и вполне себе положительная практика, например, в недавнем деле в Алтайском крае. В то же время, Верховный суд в феврале 2017 года напрямую уклонился от ответа на вопрос о наличии «переплаченных процентов» в недавнем решении в Тюмени и вернул дело на пересмотр в апелляционную инстанцию.

Порядок действий для возмещения излишней уплаченных процентов

  1. Проконсультироваться с юристом или самостоятельно посмотреть судебную практику.
  2. Подготовить исковое заявление на примере образцов заявлений широко гуляющий в Интернете. Следует помнить, что сейчас мировые суды рассматривают иски при их сумме до 100 тыс. рублей, все остальное пойдет — в районный суд по месту жительства (если вы не обращаетесь в суд как ИП).
  3. Перед отправкой искового заявления в суд следует (особенно, если такое требование есть в вашем договоре с банком) обратиться в банк с претензией, где предложить добровольно вернуть излишне уплаченные проценты как неосновательное обогащение. В заявлении необходимо назначить срок ответа для банка (7-10 дней). Также обязательно просите заверить копию вашего заявлений.
  4. Обращаться в суд по месту жительства.

Важно: На вашу претензию или жалобу в банк, его администрация с абсолютной предсказуемостью ответит отказом. Процедура перерасчета процентов не предусмотрена внутренними регламентами банков, это на 100 % судебное дело.

Как рассчитать сумму процентов, подлежащих возврату

Здесь можно подойти к расчету двумя методами.

Простой метод, который рекомендуется юристами ВАС России, состоит в пропорциональном пересчете процентов на срок договора.

Нужно взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей (в графике платежей они обычно выделяются отдельным столбцом) за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Чтобы не делать расчет вручную, вы можете воспользоваться калькулятором досрочного погашения, расположенном на сайте, просто заполнив в него свои данные, чтобы они совпали с графиком в вашем договоре.

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. Если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Применительно к уже описанному выше примеру про кредит Михаила, этот расчет будет выглядеть следующим образом. По кредиту на сумму 1 млн рублей на срок 5 лет по ставке 17 % годовых, заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 491 тыс. рублей. При досрочном погашении, например, через три года, заемщик фактически заплатил 397 тыс. рублей процентов. При равномерном же погашении процентов, заемщик должен был заплатить только 491 тыс.руб. / 60 * 36 = 295 тыс.руб.

Таким образом, переплата составила практически 102 тыс. рублей.

Часто получение кредита сопровождается единовременными выплатами всевозможных комиссий, имеющих на практике различные наименования: «финансовое покрытие», программа «назначь свою ставку» и другие. Прочитать об их возврате, вы можете

Более сложный метод расчета переплаты процентов, представленный в модели размещенной на данной странице — через разницу между двумя аннуитетными потоками.

По этому методу, заемщик рассчитывает свои платежи, исходя из первоначальных условий аннуитета с досрочным погашением, и сравнивает их с ситуаций как если бы он изначально брал кредит на более короткий срок, а значит сумма аннуитета и сумма уплаченных процентов была бы другая.

Напомню, что в расчете выше у нас вышло, что беря кредит изначально на 3 года, Михаил мог бы заплатить не 397 тыс. рублей процентов, а всего 283 тыс. рублей. Таким образом, переплата составила 114 тыс. рублей.

Какой метод расчета переплаты процентов избрать для составления искового заявления?

Поскольку судебная практика вплоть до комментариев со стороны юристов высших судебных инстанций больше расположена к первому методу, то предлагается использоваться именно его. Различие может быть только в том, если судебная практика в Вашем регионе сложилась в пользу второго метода с расчетом аннуитета на новый срок.

Важно: Перед тем как бежать готовить исковое заявление в суд, рекомендуется проконсультироваться с юристом в части изучения судебной практики, сложившейся в вашем регионе. Это может быть полезным:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *