Брать ипотеку или нет?

Содержание

Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2019 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать.

Когда стоит брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

Когда не стоит брать ипотеку

Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.

Индикаторы рынка

Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.

Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.

Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.

Собственные риски

Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.

Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.

Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:

  • какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
  • будет ли ее хватать на проживание;
  • при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).

Минусы ипотеки

Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:

  1. Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
  2. Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
  3. При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.

Ипотека в 2019 году

Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок.

  1. Банки предоставляют ипотечные займы под 9-11% годовых.
  2. Замечена тенденция по стабилизации ставок после повышения. Прогноз на конец года — ипотека под 11-12%.
  3. Курс валют достаточно стабилен.
  4. Продолжает действовать программа получения материнского капитала. Наличными его не возьмешь, а погасить им часть долга за жилье возможно.
  5. Цены на рынке вторичного жилья сейчас практически минимальны.
  6. Некоторые застройщики предлагают программу, по которой в качестве первоначального взноса можно предоставить уже имеющееся жилье.
  7. Действует ипотека под 6 процентов годовых при второй беременности на новостройку для семей с детьми.

Как заработать на ипотеке

С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.

Способ 1

Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.

Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.

Способ 2

Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.

При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.

Способ 3

Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.

Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке

Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.

Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:

  1. Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
  2. Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
  3. Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
  4. Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
  5. Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
  6. Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.

Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.

Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.

Снимать жилье или покупать его в кредит — этим извечным вопросом задаются все приезжие в крупные города. Как выгоднее поступить с точки зрения не сиюминутных расходов, а при расчетах минимум на 10 лет? «КП» расспросила экспертов. Они помогли оценить выбор как с финансовой стороны, так и со стороны здравого смысла.

Что нужно учесть

Конечно, поначалу выбор очевиден: мало у кого сразу же есть первоначальный взнос (минимум 20%). Поэтому большинство снимают комнату или квартиру. Но, когда деньги поднакопились, встает насущный вопрос: а не пора ли перебраться в собственное жилье? И здесь появляются нюансы.

— При прочих равных условиях и наличии первоначального взноса, если вы планируете прожить в городе несколько лет, а потом переехать, лучше выбрать вариант с арендой, — советует профессор, завкафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансовой академии при Президенте РФ Александр Цыганов. — Ведь в этом случае за ремонт квартиры и оборудование отвечает собственник, мебель тоже обычно уже есть. А вот если вы планируете обосноваться надолго, ипотека — привлекательнее.

Важный нюанс: сейчас в крупных городах растет сословие тех, кому уже под 40 или больше, но они до сих пор живут на съемных квартирах. Решить жилищный вопрос мешают то низкие доходы, то недостаточная финансовая дисциплина, то предубеждение о том, что ипотека — это «кабала на всю жизнь». Тем не менее на пенсии оплачивать арендные платежи становится и вовсе затруднительно, а регистрацию в арендованной квартире получить сложно. Поэтому вопрос с квартирой все же лучше решить до наступления пенсионного возраста.

Ниже процент — больше кредит

Пока аренда выгоднее просто с позиций меньшего «ухода» денег на нее, но только потому, что ставка по ипотеке слишком высока, объясняют эксперты.

— Ипотека становится выгоднее аренды при 8% годовых с учетом страховки, — подсчитал аналитик группы компаний «ТелеТрейд» Марк Гойхман.

Кроме того, в большинстве случаев ипотека становится выгоднее аренды даже при нынешних ставках — если у потенциального заемщика есть 50% и более от суммы квартиры.

Есть и региональные нюансы. В Москве зарплаты выше, но и стоимость квартир зашкаливает. По данным Росстата, чтобы накопить на однушку в столице, потребуется 17 лет. А в среднем по стране — чуть больше 9 лет. При этом быстрее всего можно решить квартирный вопрос в северных регионах. Там традиционно высокие зарплаты, а стоимость недвижимости относительно невелика — снимать квартиру и вовсе невыгодно.

Конечно, двузначные значения ставки банковского процента наводят на мысль, что ее выплату в полном объеме могут позволить только очень состоятельные люди. Простые смертные должны ориентироваться на досрочное погашение, пока такая возможность предоставлена законом, и рассчитывать на дополнительные преференции по перерасчету процентов, законность которых недавно признана Верховным судом РФ.

Но сложив все плюсы и минусы, эксперты «КП» советуют все же выбирать ипотеку.

— На сегодняшний день покупать вторичку выгоднее. Рынок цикличен, и недвижимость снова начнет расти, поэтому подорожание вторички будет отбивать проценты по кредиту, — говорит руководитель департамента городской недвижимости компании «НДВ-Недвижимость» Светлана Бирина.

.Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

Плюсы аренды…

1. Вы всегда можете сменить квартиру или дом, если вам не понравятся соседи, под окном начнут строить торговый центр, а парковку в районе сделают платной.

2. У вас останутся деньги, которые в случае ипотеки придется потратить на первоначальный взнос. И остаток в случае аренды не должен лежать мертвым грузом лишь в качестве подушки безопасности. То есть эту сумму можно инвестировать — и речь не только о депозите или покупке акций.

— Например, независимо от возраста сбережения могут стать инвестицией в хорошее дополнительное образование, не менее привлекательна и перспектива создания собственного малого бизнеса, — советует директор экспертно-аналитического центра РАНХиГС Николай Калмыков.

…и минусы

1. Рост цен на недвижимость приводит и к росту арендной платы, в то время как ипотечные платежи зафиксированы кредитным договором.

2. В зависимости от договоренностей, на плечи арендаторов может лечь нагрузка по оплате коммунальных расходов.

3. Риск утраты работы — проблема не только ипотечных заемщиков. Собственник найдет других жильцов при отсутствии выплат по аренде. Это не банк, альтернативы «ипотечным каникулам» не будет.

4. Если в молодости жизнь на чемоданах воспринимается где-то даже романтично, то с годами она все больше начинает раздражать, ведь вы во многом зависите от прихоти арендодателя.

Плюсы ипотеки…

1. Жилье оформляется в собственность.

2. Можно получить налоговый вычет, учитывающий в том числе и проценты по ипотеке.

3. Ипотека дороже, но стабильней. В том числе с точки зрения правовой защиты плательщика.

4. Если совсем тяжко, есть возможность сдать свою квартиру, этими деньгами гасить ипотеку, а самому на время переехать к друзьям или родственникам. Так советует Вита Бланк, руководитель отдела продаж группы «Ярд».

5. Если в течение 15 или 20 лет (срок ипотеки) ты потерял работу, есть возможность отсрочки платежа.

6. Квартиру можно продать, погасить кредит и остаться с деньгами на руках.

…и минусы

1. Переплата по ипотеке может составлять до трех раз. Если вы, например, возьмете кредит на 8 млн. рублей на однушку в Москве, на самом деле через 15 — 20 лет вы отдадите за нее более 20 млн.

2. Ипотечные платежи могут быть сопоставимы с арендной платой, но чаще больше ее. На это влияет не только величина кредитной ставки, но и стоимость недвижимости.

3. Первый взнос существенно больше гарантийного депозита при аренде.

4. Почти в любой новой квартире нужен ремонт, который тоже недешев. К этому добавляются расходы на кухонную технику и мебель.

5. Покупая квартиру на стадии строительства, придется платить и аренду, и ипотеку.

— А если покупать уже готовое жилье, то стоить оно будет на 20 — 30% дороже, — подсчитывает вице-президент компании «Квартстрой» Александр Байгушев.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году? Отзыв + 5 важных правил!

Последнее обновление: 19-11-2019 0 0

В данной статье разберемся стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать до 2020 года?

Информация актуальна: для молодой семьи, многодетной семьи, пенсионеров, студентов и т.д.

Важно понимать! Ипотека рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос уже решен.

И так, почему ипотечный кредит не так уж и страшен?

Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2019 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 4,5 до 12 процентов.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?

Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

  1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
  2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
  3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
  4. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
  5. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

  1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
  3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте , там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Кстати, недавно сам взял уже второй раз ипотеку. Подробный отзыв читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-posledovatelnost.html

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку https://moi-ipodom.ru/na-skolko-let-brat-ipoteku-vygodno.html

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
  6. Можно получить вычет (популярные вопросы о вычете) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (инструкция как заполнить декларацию 3-НДФЛ), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Как погасить ипотеку досрочно?

Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры – инструкция.

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2019 году.

>Стоит ли брать ипотеку – статистика и самопроверка

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

Привлекательность ипотечного кредита зависит от нескольких параметров, не всегда очевидных для заемщиков:

  • перспектива роста ставок – чем выше ставка, тем менее выгодно оформлять займ. В конце 2018 года новости всколыхнул подъем процента у крупнейших банков («Сбербанк», «ВТБ» и т.д.). Причиной стал рост ставки рефинансирования ЦБ РФ. Поскольку данный параметр пока остается неизменным (с возможностью дополнительного роста) сохраняется высокий риск, что в 2019 году ставки вырастут у всех банков.
  • перспектива роста цен на недвижимость – цены на недвижимость растут постоянно. Но именно после 2019 года можно ожидать существенный скачок. Новый законопроект, ограничивающий возможности инвесторов получать дивиденды с покупки/перепродажи квартир с высокой вероятностью приведет к тому, что прибыль попытаются сохранить на прежнем уровне за счет подъема стоимости.
  • готовность банков кредитовать – в зависимости от финансовой ситуации в стране и категории заемщика банки могут быть готовы или не готовы выдавать ипотечные кредиты.

Как обстоит ситуация с ипотекой в 2019 году

  • постепенное снижение ставок
  • высокий шанс роста цен на недвижимость
  • высокая готовность банков кредитовать (в сфере ипотеки самый высокий процент одобрения – свыше 82%)

Однозначный вывод – в 2019 году стоит брать ипотеку. Более того, заключенный сейчас ипотечный договор может оказаться выгоднее, чем предложение следующего года.

Проверьте, стоит ли брать ипотеку

Вышеперечисленные пункты – это только анализ с позиции выгодно/не выгодно в глобальном масштабе.

Важно учитывать, стоит ли брать ипотеку именно вам.

Ответьте на несколько коротких вопросов (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

  • Нужно ли вам улучшение жилищных условий?
  • С учетом ежемесячного дохода вам будет сложно накопить на квартиру быстрее, чем за 3 -5 лет?
  • Вы обладаете высоким уровнем сознательности, ответственности?
  • Вы умеете планировать свои расходы?
  • Чаще всего вы выполняете взятые обязательства?
  • Ваш доход позволяет выделить определенную сумму без критического снижения уровня жизни?
  • Состояние здоровья не внушает опасений в ближайшей перспективе?
  • Вы внимательно читаете договора перед подписанием?
  • Решение оформить ипотеку является обдуманным?
  • Вы продумали возможные варианты на случай потери дохода/иных проблем?

Набрали больше 8 баллов – ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, определенно, положительный. Можете перейти к выбору ипотечных предложений или дочитать статью до конца, чтобы узнать, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Набрали 4 – 7 баллов – стоит еще раз обдумать все варианты. Возможно, в настоящий момент финансовое/жилищное состояние не требует срочных мер. Но не исключено, что вам стоит серьезнее отнестись к ипотечным и страховым вопросам. Например, задумывались ли вы, что потребуется страхование недвижимости?

Набрали меньше 4 баллов — ответ на вопрос, стоит ли брать ипотеку, скорее отрицательный. Financer советует еще раз все взвесить, спланировать. Возможно – поискать другие варианты приобретения недвижимости. Не связанные с многолетним долговым обязательством.

Вас также могут заинтересовать:

  • кредит на строительство дома
  • особенности кредита на покупку квартиры
  • ипотека на вторичное жилье

Стоит ли сейчас брать ипотеку – 14 вопросов, чтобы узнать

Помимо выгоды для заемщика, важно учитывать шанс одобрения со стороны банка. Возможно, вы – благонадежный заемщик, и оформление ипотечного кредита для вас действительно выгодно.

Узнайте, готов ли банк одобрить вам ипотеку (за каждое «да» засчитайте 1 балл):

  • Вам больше 25 лет?
  • Стаж на текущем рабочем месте больше 6 месяцев?
  • У вас есть высшее образование?
  • Вы женаты/замужем?
  • Вы являетесь сотрудником ООО?
  • Вы получаете стабильный оклад?
  • Вы готовы предоставить справку 2-НДФЛ/подтверждение дохода по форме банка?
  • У вас отсутствуют открытые кредиты?
  • У вас хорошая кредитная история?
  • У вас отсутствуют долги по ЖКХ/налогам/штрафам?
  • У вас есть в собственности автомобиль/недвижимость?
  • У вас есть загран.паспорт с отметками о поездках за границу?
  • Вы уже выбрали желаемый объект недвижимости?
  • Вы готовы внести больше 20% стоимости в качестве первоначального взноса?

БОЛЬШЕ 11 БАЛЛОВ – сейчас определенно удачный момент. Вам стоит брать ипотеку. Большинство банков будут готовы одобрить вашу заявку.

Идеальное предложение – Альфа-банк:

  • процентная ставка – от 8,89%
  • сумма – до 50 миллионов рублей
  • сроком до 30 лет
  • рассмотрение заявки за 3 дня
  • 100% онлайн-оформление – поездка в офис только за подписанием договора

Подать заявку в Альфа-банк

8 – 10 БАЛЛОВ – оформление ипотеки возможно. Однако стоит задуматься над пунктами, которые вы можете «доработать».

Проблемы с кредитной историей? Идеальное предложение – банк «Восточный»:

  • процентная ставка – от 9,9%
  • сумма — до 30 миллионов рублей
  • без подтверждения дохода
  • при любой кредитной истории

Подать заявку в банк Восточный

5 – 8 БАЛЛОВ – стоит задуматься над тем, чтобы серьезно доработать свою репутацию. Погасить долги, улучшить кредитную историю, увеличить стаж. Впрочем, если низкий балл связан с фрилансом или индивидуальным предпринимательством, не все потеряно.

Низкий балл из-за ИП? Обратитесь в «Открытие»:

  • процентная ставка – от 9,3%
  • сумма – до 50 миллионов рублей
  • одобрение ИП с печатью
  • процент одобрения – выше 86%

Подать заявку в ТрансКапиталБанк

НИЖЕ 5 БАЛЛОВ – не рекомендуется оформлять ипотеку. Даже если вы получите одобрение (а шансы весьма невелики), банк предложит достаточно суровые условия с высокой процентной ставкой. Лучше потратить несколько месяцев, но укрепить позиции – погасить долги, сформировать кредитную историю. Может быть, даже ненадолго выехать за рубеж. Загран.поездки действительно неплохо влияют на кредитный рейтинг.

Проблемы с кредитным рейтингом?

  • пройдите проверку кредитной истории
  • узнайте, как изменить кредитный рейтинг

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году

Ни для кого не секрет, что цены на недвижимость на отечественном рынке – будь то вторичное жилье или квадратные метры в новостройке – очень высокие. Для большинства людей, даже имеющих стабильный средний доход, приобрести в собственность квартиру практически нереально. Копить на такое приобретение придется очень долго, а решение жилищных проблем ни у кого не получается отложить на десяток лет.

Решить квартирный вопрос можно, оформив ипотечный кредит. Этот финансовый инструмент создан специально для кредитования покупок в сфере недвижимости и предполагает: большую сумму кредита и длительный срок погашения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Как и любой другой финансовый инструмент, кредит на квартиру имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать прежде, чем обращаться в финансовую организацию за подобным займом.

Плюсы ипотеки — почему стоит брать?

Чтобы ответить на вопрос, стоит или нет брать жилье в ипотеку, необходимо разобрать плюсы данного решения. Отзывы клиентов позволяют выделить следующие положительные стороны:

  1. Этот инструмент позволяет человеку стать собственником жилья, не имея в наличии его полной стоимости. Достаточно накопить первоначальный взнос (обычно сумма этого взноса в разных банках варьируется от 10% до 30% общей стоимости выбранного жилья).
  2. Возможность переехать в собственную квартиру сразу после покупки. Даже приобретенная на заемные средства жилплощадь переходить в собственность заемщика. В банке он оформляет ее как залог на тот случай, если не сможет вернуть кредитные средства.
  3. Минимальный срок ожидания. Срок ожидания приобретения собственной недвижимости в данном случае равен периоду оформления ипотечного кредита. Это, конечно, происходит далеко не мгновенно – как правило, такой процесс может занять два – три месяца.
  4. Налоговый вычет. После оформления займа сумма подоходного налога исчисляется не от полной суммы дохода заемщика, а от остатка (он вычисляется путем вычитания суммы ежемесячного платежа по кредиту из суммы ежемесячного дохода).
  5. Возможность оформить социальную ипотеку. Отличие от обычной состоит в том, что в выплате стоимости жилья участвует государство – это может быть частичное возмещение первого взноса или субсидирование выплачиваемых процентов.

Минусы ипотечного кредита

Прежде чем оформлять ипотеку, следует разобраться, какие отрицательные стороны у нее есть. Среди них можно выделить:

  1. Высокая итоговая стоимость жилья и длительный срок выплат. Из-за того, что ипотека выдается на много лет (как правило, от десяти и более), вознаграждение банка (проще говоря, проценты) в итоге составляют солидную сумму, сравнимую (а иногда и превосходящую) стоимость самой квартиры. Проще говоря, человек берет кредит и покупает одну квартиру, а денег банку он выплачивает в два, а иногда и три раза больше.
  2. Дополнительные выплаты. Помимо регулярных платежей по кредиту условия договора обязывают заемщика как минимум ежегодно оформлять страховку на имущество, причем страховать недвижимость придется от всех вероятных рисков. Некоторые банки также оформлять страховой полис и на самого заемщика. Это не бесплатно, и продлевать страхование ежегодно, пока не будет погашен кредит.
  3. Комиссии при оформлении. Оформляя такого рода займ, нужно быть готовым к тому, что дополнительно платить придется практически за все: за само оформление, за рассмотрение заявки, за вывод средств, за оценку имущества. Этот перечень может быть очень длинным, а общая сумма таких выплат иногда доходит до 10-15% первоначального взноса.
  4. Пока ипотека не выплачена, заемщик не имеет право продать, обменять, завещать или как-либо иначе распорядиться своей недвижимостью без согласия банка.
  5. Жесткие требования к заемщику. Кредитная организация предъявляет жесткие требования, регламентирующие необходимость стабильного дохода, стажа работы, возраст заемщика и многое другое. Такие строгие критерии делают ипотеку малодоступной пенсионерам, студентам, а также молодым семьям.

Таким образом, плюсы и минусы ипотеки следует тщательно анализировать для каждого конкретного случая.

Что выгоднее: аренда или ипотека?

Что выгоднее: ипотека или аренда? Этим вопросом задается сегодня огромное количество российских граждан. Следует понимать, что каждый случай индивидуален. Однако можно провести небольшое сравнение этих вариантов по нескольким критериям.

При ипотеке право собственности на недвижимость сразу после оформления договора переходит заемщику. При аренде же квартира вне зависимости от срока проживания не принадлежит жильцам.

Но есть и плюсы в аренде – проживать в хорошем жилье можно, не имея абсолютно никаких накоплений. При этом для оформления ипотеки понадобится собрать средства на внесение первоначального взноса.

Кроме того, ежемесячные выплаты при аренде обычно значительно ниже. Но при оформлении недвижимости в кредит выплаты рано или поздно прекратятся. При аренде ремонт и обслуживание квартиры чаще всего в полном объеме ложатся на плечи арендодателя.

Некоторые в качестве преимущества аренды называют высокую степень мобильности. То есть имеется возможность при необходимости гораздо легче поменять место жительства.

Советуем прочитать: ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита

Как видно из сравнения, квартира в ипотеку может стать более выгодным вариантом для тех, у кого уже есть определенная сумма сбережений, стабильный доход, и в ближайшее время не планирует переезд в другой населенный пункт. Во всех остальных случаях больше подходит вариант аренды.

Ипотека 2019 – брать или не брать?

Стоит ли брать ипотеку в 2019 года? Тем, кто задумывается об этом, следует знать: большинство экспертов сходятся во мнении, что следующий год станет удачным для рынка ипотечного кредитования. Пока еще не ясно, будет ли наблюдаться снижение процентных ставок, однако действующие и новые программы государственной поддержки сделают этот финансовый продукт более доступным.

Взять ипотеку в этом году или подождать?

Есть и другой вопрос, который волнует очень многих – стоит ли сейчас брать ипотеку в этом году или лучше подождать. Ответ на этот вопрос стоит давать только в индивидуальном порядке, так как он зависит в первую очередь от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и роста.

Специалисты в области недвижимости прогнозируют на ближайшие несколько лет рост стоимости недвижимости в размере 5 процентов. Кроме того, в 2019 году можно наблюдать снижение ставок по ипотеке практически во всех банках. Ставка около 10% по стандартной программе, и 6% годовых по ипотечной программе для молодых семей — сегодня это заманчивое предложение, чтобы обзавестись собственным жильем!

Брать или лучше накопить?

Таким образом, тем, кто решает, стоит ли брать ипотеку или лучше накопить, можно посоветовать взвесить все за и против. Собрать такую сумму бывает очень сложно. Зачастую при стабильном доходе гораздо проще оформить кредит. При этом можно ежемесячно вносить суммы больше регулярного платежа. Большинство кредитных организаций позволяет осуществлять частично досрочное гашение. При нем можно уменьшить не только срок, но и сумму платежа. В результате при ускоренной схеме расчета процентов банку выплачивается меньше, а квартира принадлежит заемщику.

Январь 2019

Статистика говорит о том, что уже третий год доходы основной части населения России снижаются, поэтому ипотечное кредитование остаётся одним из основных способов для приобретения собственного жилья. С одной стороны, проценты нельзя назвать очень высокими. Кроме того, государство старается поддержать заёмщиков, предоставляя возможность участия в специальных программах. Однако нужно понимать, что ипотека связана с ярмом задолженности, которое человек вешает на достаточно долгий срок. Приобретённая квартира при этом будет считаться собственностью банка. Итак, стоит ли брать квартиру в ипотеку в этом году? Постараемся ответить на данный вопрос в этой статье.

Выгодно ли брать ипотеку — все за и против

Перед тем как решиться на такой важный и серьёзный шаг, следует узнать обо всех плюсах и минусах ипотеки. К достоинствам такого вида кредитования относятся:

  • реальная возможность стать собственником квартиры, имея на руках не всю сумму её стоимости (порой первоначальный взнос из собственных накоплений равен 10%, а при наличии льгот иногда он и вовсе отсутствует);
  • большое количество как «первичных», так и «вторичных» предложений на рынке, подходящих для любого уровня дохода;
  • право проживать в помещении сразу после осуществления покупки (если речь не идёт о новостройке);
  • недолгий срок ожидания (обычно в течение месяца всё оформляется);
  • право на получение вычета по налогам (это касается тех, кто является плательщиком НДФЛ, они могут вернуть 13% в следующем году за прошлые 12 месяцев);
  • возможность предоставления государством некоторых льгот (если человек относится к установленным категориям, например, военные, молодёжь, работники социальной сферы — точный перечень следует уточнить в своём регионе).

Однако главным плюсом, пожалуй, стоит считать тот факт, что в 2019 году цены на недвижимость достигли своего минимума. Вряд ли следует ожидать их дальнейшего снижения. Также отдельно следует отметить постановление Правительства от 30.12.2017, где сказано о предоставлении кредита под 6% годовых для тех семей, у которых родился второй и третий ребёнок. Выделенный на это бюджет покроет ставку, превышающую данные проценты, однако лишь на ближайшие три-пять лет.

Разумеется, брать ипотеку здесь и сейчас стоит только после того, как человек ознакомился со всеми её минусами. Среди них:

  • слишком большой размер переплаты, при этом подавляющая часть денежных средств сначала идёт на погашение процентов;
  • навязывание финансово-кредитной организацией дополнительных затрат и услуг, например, страхования жизни, оценка приобретаемой недвижимости;
  • невозможность в полной мере распоряжаться квартирой, так как все юридически значимые действия придётся совершать только по предварительной договорённости с банком (речь идёт о продаже жилья, включении его в наследственную массу имущества, обмене — всё это связано с тем, что данная жилплощадь считается залоговой);
  • сложность с получением — далеко не всем кредитные организации предоставляют возможность взять ипотеку (иногда банками предъявляется слишком большое количество требований, например, наличие прописки, стаж работы и официальное трудоустройство и так далее);
  • дополнительные комиссии и траты — они есть не всегда, поэтому информацию стоит заранее уточнить у кредитного менеджера, чтобы это не оказалось неожиданностью после заключения сделки;
  • неопределённость ситуации в стране, что однозначно будет влиять и на личное финансовое положение каждого — речь идёт о ценах на валюту и нефть, санкциях и прочих видах воздействия извне.

Естественно, у каждого банка имеются свои более-менее выгодные предложения, поэтому сначала рекомендуется внимательно изучить условия ипотечного кредитования конкретно взятого финансового учреждения.

Читайте также: В каком банке лучше взять ипотеку по самой низкой ставке?

Как выгодно купить квартиру в ипотеку?

Разумеется, не стоит брать кредит на недвижимость сразу, как только появилось кажущееся выгодным предложение. Финансовые эксперты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Не влезать в долговую яму при отсутствии реальных возможностей выплачивать ипотеку. То есть, например, если планируемый ежемесячный взнос превышает половину дохода. Разумнее было бы постараться накопить денег, найти другую работу, приносящую большую прибыль, и только после этого обращаться с просьбой о кредите в банк.
  2. Обязательно нужно использовать все имеющиеся у семьи (или одинокого человека) льготы. Речь идёт о материнском капитале, помощи молодым семьям и военнослужащим, а также малообеспеченным гражданам. Указанные основания дают возможность снизить кредитную нагрузку. А если сделать это, то и переплата уменьшится.
  3. Не стоит влезать в ипотеку в середине года или конце. Обычно выгодные предложения появляются в начале календарного года, тогда цены могут оказаться ниже.
  4. Обращать внимание следует на предложения с невысокой процентной ставкой от надёжных и проверенных банков. Для этого можно ознакомиться с отзывами людей, которые уже являются пользователями услуги ипотечного кредитования в конкретном финансовом учреждении. Это поможет узнать о подводных камнях и особенностях взаимодействия с банком.
  5. Категорически нежелательно брать деньги в иностранной валюте (долларах или евро). Разумеется, если только человек не получает зарплату в ней. В обычной ситуации лучше всего иметь дело лишь с рублями.

Самое важное — понимать, что взятые деньги потребуется вернуть с процентами. Если гражданин не готов к этому, лучше воздержаться от ипотеки.

Читайте также: Можно ли взять ипотеку, если есть кредит?

Рекомендации по выбору банка

В ситуации, когда человек уже решился привлечь ипотечные средства на приобретение недвижимости, ему следует внимательно и с осторожностью подойти к выбору банка. Эксперты утверждают, что далеко не всегда выгодно обращаться именно в то финансовое учреждение, где процент является самым маленьким. Дело в том, что кроме годовой ставки по ипотеке имеются и иные, не менее важные условия. Чтобы понять, с кем лучше всего оформить соглашение, стоит обратить особое внимание на приведённые ниже характеристики:

  • наличие или отсутствие комиссии за выдачу кредита, её размер;
  • возможность погасить ипотеку заранее, условия такого платежа;
  • варианты перечисления денежных средств ежемесячно (разрешается ли делать это через интернет);
  • размеры штрафов, пеней за просрочку;
  • расчёт полной стоимости кредита за весь период его уплаты — данную сумму следует сравнить с предложениями из других банков;
  • наличие специальных льготных программ по оформлению ипотеки (как уже было сказано выше, порой имеются привилегии для военных или молодых семей, а также для других граждан).

Читайте также: Необходимые документы для получения ипотеки.

Делаем выводы

Итак, есть ли смысл брать ипотеку в этом году? Это очень сильно зависит от самого человека, так как решиться на такое кредитование довольно непросто. Если здраво и разумно оценить все риски и перспективы, то можно стать владельцем недвижимости прямо сейчас, а не спустя десять лет, когда удастся накопить необходимую сумму. Тем более, что стоимость квартиры считается зафиксированной в тот момент, когда договор подписан. Очевидно, что жилплощадь подорожает, поэтому в год окончания выплат по ипотеке её цена однозначно будет выше.

В целом же, лучше брать ипотеку тем гражданам, у кого есть надёжный и долгосрочный источник финансовых поступлений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *