Содержание
- Зачем нужен расчёт суммы кредита по доходу?
- Расчёт максимальной суммы кредита по доходу
- Как использовать кредитный калькулятор по зарплате?
- Кредитный калькулятор
- Онлайн заявка на кредит
- Рассчитайте свой кредит самостоятельно
- Процентная ставка
- Тип ежемесячного платежа
- Кредитный калькулятор по зарплате
- Как пользоваться кредитным калькулятором
- Личностный фактор
- Основной принцип расчёта
- 1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)
- 2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:
Тема данной статьи – кредитный калькулятор по зарплате. Благодаря современным интернет-ресурсам потенциальный заемщик имеет возможность рассчитать платежи по кредиту и посмотреть возможный процент одобрения займа еще до обращения в банк. Сегодня можно рассчитать сумму кредита по доходу не только на сайте банка, но и на стороннем ресурсе. Эта возможность существенно облегчает подбор кредитного предложения – размер ежемесячного платежа и сумма переплаты Вам будут известны заранее.
Кредитный калькулятор по доходу создается банком для простой возможности рассчитать сумму, которую он может предоставить лицу при официальной заработной плате и дополнительных подтвержденных доходах.
Чаще всего при расчете не указывается реальная процентная ставка, наличие действующих кредитов и займов. Банк использует красивые и простые интерфейсы без учета множества нюансов, с которыми Вы обязательно столкнетесь.
Если у Вас имеются незакрытые долговые обязательства, то не стоит рассчитывать на максимальную сумму одобрения, так как банк учитывает риски, сокращающие ежемесячный доход заемщика. Для простого понимания, сумма действующего кредита не должна превышать одну четвертую от общей суммы заработка. Но, оформляя кредит без наличия действующих долгов, ежемесячная плата не должная превышать одну вторую от официального дохода.
В понимании банка заработок – это документально подтвержденные денежные средства, поступающие Вам стабильно и регулярно. Неподтвержденный документами доход в учет не принимаются.
Например: одноразовые подработки, «серая» зарплата, заработки ниже или равные прожиточному минимуму. Как правило, зарплата должна двукратно превышать сумму ежемесячного платежа. Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн, с помощью таблиц EXCEL или самостоятельно, применяя формулы.
Зачем нужен расчёт суммы кредита по доходу?
В сети полно сайтов, которые предлагают рассчитать кредит, используя кредитный калькулятор по доходу. Все они созданы для сбора поискового трафика, приносящего заработок с рекламы, и не являются действительно качественными инструментами.
С 2019 года мы решили кардинально изменить проект и убрать с сайта кредитный калькулятор по зарплате. Сегодня мы предлагаем два интуитивно понятных кредитных калькулятора: простая и расширенная версии. Инструкция по их применению находится внизу статьи.
Чтобы предварительно рассчитать сумму кредита по доходу, необходимо суммировать все свои активы и пассивы. К ним относят:
- Официальную зарплату;
- Доход с акций, облигаций и иных ценных бумаг;
- Арендная плата за сдачу жилья в поднаем;
- Проценты, полученные с вкладов в банках и иных организациях;
- Возможный неофициальный заработок (учитывается крайне редко).
Во время использования онлайн калькуляторов, некоторые из них предложат Вам услугу рассылки Вашей анкеты в банки и МФО. С помощью такого сервиса так же можно подобрать наиболее выгодное предложение и для оформления ипотеки.
Мы не собираем и не рекомендуем оставлять свои персональные данные на сторонних сайтах о кредитовании. Скорее всего, Ваши данные передадутся третьим лицам, которые будут использовать их по своему усмотрению. Иногда дело доходит до воровства и мошенничества.
Расчёт максимальной суммы кредита по доходу
Напоминаем – чтобы рассчитать кредит по зарплате необходимо учитывать, что максимальный размер аннуитетного платежа не должен составлять более 50% Ваших доходов. Чем больше срок предполагаемого займа, тем на большую сумму можно рассчитывать. Самые популярные банковские продукты сегодня: потребительский кредит, ипотека и автокредитование. Из названных, как правило, ипотека имеет самый продолжительный срок (среднее значение – 11 лет).
Чтобы определить, на какую максимальную сумму ипотеки можно рассчитывать, необходимо сделать следующее:
- Сложить все свои подтвержденные доходы, использовать кредитный калькулятор по зарплате;
- Определиться с объектом покупки, узнать его окончательную стоимость;
- Выбрать банк, предлагающий самые выгодные процентные ставки;
- Оставить заявку на сайте или в отделении банка.
Как использовать кредитный калькулятор по зарплате?
С помощью простой версии за 3 простых шага Вы сможете рассчитать кредит по зарплате, сформировав график платежей по нему, а также ознакомиться с примерной суммой переплаты.
Расширенная версия позволит более детально разобраться в кредитном предложении и сравнить наш график платежей с графиком, предоставленном в банке. Возможные расхождения свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. Полученный график можно распечатать или сохранить в электронной форме.
Самый простой способ – рассчитайте свой подтвержденный доход, получите график платежей на нашем сайте и сравните показатель ежемесячного платежа с одной второй от Вашего дохода.
Расчеты, проводимые на калькуляторе, являются приблизительными, но зачастую разница в результатах минимальна. Главное запомнить одно – Ваша зарплата не является единственным фактором, учитываемым банком. Обращаясь туда, не забудьте о своих иных доходах, только так можно рассчитывать на максимальную сумму одобрения.
Кредитный калькулятор
Если вам необходим детальный расчет с указанием точных дат, плавающей ставкой и возможностью вносить досрочные платежи, воспользуйтесь расширенным кредитным калькулятором.
Онлайн заявка на кредит
Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка
Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Тип ежемесячного платежа
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.
Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.
Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.
Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.
Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.
Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.
Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.
Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.
Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.
Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.
Кредитный калькулятор по зарплате
Ежемесячный платеж Переплата по кредиту Выплаты за весь срок кредита Окончание выплат
Дискомфорт в течение длительного времени сулят необдуманные поступки на финансовом рынке. Всегда следует учитывать параметры официальной зарплаты прежде, чем обсуждать процент ставки в любом «хорошем», лояльном к вам банке. Даже персонал Сбербанка, отличающийся пластичным отношением к соискателям, не станет смотреть на изменения уровня доходов. Для менеджмента главный вопрос заключается в своевременном поступлении ежемесячных платежей. Если же вас заинтересовала максимальная сумма займа, советуем воспользоваться данным разделом каталога. Потратив то количество времени, которое уходит на просмотр небольшого фильма, пользователь совершенно бесплатно сумеет рассчитать кредит по доходу.
Как пользоваться кредитным калькулятором
Постараемся в нескольких словах охарактеризовать простую формулу, по сути представляющую онлайн-расчет кредитных платежей:
- начнем с того, что обязательно потребуется рассчитать ежемесячный доход, принимая во внимание сопутствующие факторы; кроме максимального уровня зарплаты надо обязательно указывать уже имеющиеся официальные долговые обязательства перед финучреждениями.
- завершив рассмотрение оклада надо переходить к изучению специфики потенциальной платы по кредитным обязательствам;
- особенность онлайн-калькулятора заключается в том, что с его помощью вам захотят дать кредит партнеры не только по сумме дохода, но и с учетом продолжительности сроков предполагаемого сотрудничества;
- кроме размера заработной платы на решение финансистов способен повлиять целый ряд более мелких вопросов.
Личностный фактор
Значительный спрос на услуги банкиров в Москве не привел окончательно к переводу процесса заключения сделок в онлайн-режим. Есть большая доля вероятности, что вам удастся превысить официально допустимые лимиты, заложенные в калькулятор максимальной суммы кредита. Каким именно образом это можно сделать? Для этого придется обязательно приходить в офис, доказывая, что заработная плата далеко не единственный вид доходов. Веским доводом в пользу увеличения объемов заимствований станет вероятное повышение соискателя по служебной лестнице. Возросшая зарплата станет неоспоримым аргументом в беседе с персоналам финансовых структур. Будет также неплохо, если сможете показать сопутствующие источники пополнения семейного бюджета. Это могут быть объекты недвижимости, сдаваемые в аренду, иные варианты дополнительных поступлений.
Основной принцип расчёта
При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.
- В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
- Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.
1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)
Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)
Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.
Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.
Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.
В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).
2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:
Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))
%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах
^ — знак возведения в степень
В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).