Содержание
- Что важно знать про ипотечное страхование
- Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки
- Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют
- Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать
- Где самое дешевое страхование жизни
- От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке
- Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке
- Что такое ипотечное страхование?
- Какие бывают виды ипотечного страхования?
- Обязательно ли ипотечное страхование?
- Как сэкономить на ипотечном страховании?
- Подводные камни, есть ли они?
- Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?
- Развитие ипотечного страхования в РФ
- Cравнение тарифов на ипотечную страховку
- Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит?
- Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки?
- Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать?
- Так какого страховщика следует выбрать?
- Ипотечное страхование: где дешевле
- Из чего складывается стоимость страхового полиса?
- Где выгоднее всего оформить страховку по ипотеке в 2019 году?
Что важно знать про ипотечное страхование
При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.
Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.
Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.
Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.
Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.
Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.
К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.
Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.
То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.
К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).
Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.
Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.
Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.
Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.
Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как выбрать лучшее страхование жизни для ипотеки
В современных условиях при оформлении ипотечного кредита применяются три вида страховки, сопровождающих получение заемных средств клиентом банка. В их число входит и страхование жизни, которое, наряду с титульным, формально является добровольным, но на практике нередко становится одним из требований, выдвигаемых финансовой организацией в процессе получения ипотеки. Чтобы свести к минимуму расходы по оформлению и последующему обслуживанию ипотечного кредита, целесообразно серьезно подойти к ответу на вопрос, где выгоднее всего оформить страхование жизни заемщика.
Какие виды страхования жизни для ипотеки существуют
В процессе оформления страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика обычно страхуются три категории рисков, к числу которых относится:
- смерть клиента банка. Условия страхового договора обычно включают полное погашение ипотечной задолженности заемщика перед финансовым учреждением;
- инвалидность 1 или 2 группы. В этом случае предусматривается частичное или полное покрытие долга, что определяется выбранным заемщиком страховым тарифом и условиями страховки;
- временная или постоянная потеря работоспособности. Отдельный страховой случай, который подробно прописывается в контракте, заключаемом со страховщиком.
Несмотря на добровольный характер страхования жизни, важно учитывать тот факт, что оформление полиса практически всегда позволяет заметно снизить величину процента за пользование заемными средствами банковской организации, полученными клиентом в рамках ипотечного кредита. Величина уменьшения ставка достаточно велика, например, в Сбербанке она составляет 1%. Учитывая длительность и большую сумму ипотечных кредитов, выгода от такой скидки получается достаточно ощутимой. Небольшим отрицательным моментом получения страховки является необходимость осуществления затрат в настоящем ради экономии в будущем.
Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать
Несмотря на многообразие коммерческих предложений оформить ипотечную страховку от большого количества СК, все подобные полисы могут быть разделены на 4 категории. К ним относятся:
- страховка недвижимого имущества. Оформляется полис, защищающий от рисков, связанных с приобретаемой недвижимостью, например, пожара, кражи или затопления;
- титульное страхование. Объектом защиты становится право собственности на купленный в рамках ипотечного кредита объект. Страховой случай наступает, если сделка по его приобретению признается недействительной;
- страхование здоровья и жизни заемщика. Перечень рисков был приведен выше;
- комплексный страховой полис. Включает в себя два или три из перечисленных выше видов страховки. Для более эффективной защиты следует предусмотреть подробное описание, а также отдельные расчеты стоимости по каждому из них.
Выбор конкретного вида страхового ипотечного полиса остается за заемщиком. Он имеет право отказаться от добровольных видов страхования, к числу которых относится страховка титула объекта недвижимости и жизни заемщика. Оформление полиса на недвижимое имущество является обязательным, что подтверждается положениями №102-ФЗ, регламентирующего правила оформления ипотечных кредитов, а также Гражданского кодекса, определяющего требования к имуществу, предоставляемому в виде залога. Главным плюсом получения комплексного страхового полиса выступает удобство оформления, связанное с уменьшением количества необходимых документов.
Где самое дешевое страхование жизни
Страхование жизни заслуженно считается одной из наиболее популярных и востребованных в сегодняшних условиях страховых услуг. Поэтому вполне логичным выглядит наличие подобных продуктов в коммерческих предложениях практически всех серьезных участников рынка страхования. Как следствие – определить, где дешевле всего оформить страховку, достаточно сложно. Чтобы отыскать самое привлекательное в финансовом плане предложение, следует изучить варианты страхования, предлагаемые лидерами отрасли.
Сбербанк страхование жизни
Компания занимает лидирующие позиции по большинству показателей финансовой деятельности. Главной причиной такого положения СК обязана тем, что является дочерней структурой крупнейшего банка страны – Сбербанка. Благодаря этому, обеспечивается не только финансовая устойчивость страховщика, но и постоянный приток новых клиентов. Ни для кого не является секретом, что сотрудники Сбербанка всегда рекомендуют оформлять ипотечные страховые полисы в одной из двух дочерних страховых компаний – Сбербанк страхование жизни и Сбербанк страхование.
Стандартный страховой тариф, предлагаемый ипотечным заемщиком при страховании жизни, составляет до 1,0% от суммы кредита. Страховой взнос уплачивается ежегодно. По сути, стоимость полиса компенсируется снижением процентной ставки по ипотеке. Если же клиенту удается договориться на более выгодных условиях, он получает реальную экономию денежных средств.
ВТБ страхование
Дочерняя страховая компания второго по величине банка страны – ВТБ – занимает 3-е место в рейтинге крупнейших отечественных страховщиков. Практически все, что было сказано выше про отношения Сбербанка и принадлежащей ему СК, справедливо и в данном случае.
Обороты ВТБ Страхование неуклонно увеличиваются, что происходит благодаря росту кредитного портфеля головной структуры и выгодным условиям, предлагаемым заемщикам страховой компанией. Уровень тарифов практически не отличается от тех, что установлены Сбербанком, и не превышает 1% от выданной ипотеки.
РЕСО-Гарантия
Страховая компания замыкает пятерку лидеров отечественного рынка по величине собранных в 2018 году страховых премий. РЕСО-Гарантия предлагает заемщикам крупнейших банков страны все виды ипотечных страховых полисов, включая комплексные. Страхование жизни обойдется клиенту в достаточно крупную сумму, доходящую до 1% от размера полученной ипотеки.
Альянс Жизнь
До недавнего времени страховая компания называлась РОСНО Жизнь, выйдя на лидирующие позиции на рынке именно под этим наименованием. Стандартный тариф, который предлагается заемщикам при оформлении личного страхования, составляет до 0,87% от величины ипотечного кредита. Характерной особенностью страховщика выступает постоянное и очень активное проведение различных рекламных акций, благодаря которым потенциальным клиентам предоставляется возможность получить полис на значительно более выгодных в финансовом плане условиях. Главное условие для этого – оформить все необходимые документы в период осуществления акции.
Страховая компания постепенно утрачивает позиции на рынке, хотя всего несколько лет назад входила в топ-3. Сегодня по большинству параметров деятельности Росгосстрах замыкает десятку крупнейших страховщиков России.
Особенностью коммерческого предложения компании выступает сравнительно невысокий тариф на личное страхование заемщиков, не превышающий 0,6% от размера выданной ипотеки. Однако, проблемы с репутацией СК и относительно частые случаи отказа в выплате возмещения препятствуют возвращению Росгосстраха в число лидеров рынка.
Условия оформления ипотечного страхового полиса, предлагаемые Ингосстрахом для клиентов разных банков, заметно различаются. Это объясняется тем, что страховая компания имеет несколько эксклюзивных договоров с финансовыми организациями, например, Сбербанком. Это позволяет удерживать страховые тарифы на низком уровне, который варьируется в пределах 0,4-0,8% от величины ипотечного кредита.
АльфаСтрахование
Страховая компания является дочерней структурой крупнейшей частной финансовой организацией страны, которой совершенно заслуженно считается Альфа-Банк. АльфаСтрахование постоянно наращивает объемы оказываемых услуг, в том числе – за счет оформления полисов ипотечного страхования жизни заемщиков. По состоянию на конец 2018 года СК занимает 4-е место по величине собранных с клиентов страховых сборов.
Наиболее выгодные условия, что вполне логично, предлагаются клиентам головного банка. Страховка жизни обойдется для них всего в 0,2-0,5% от суммы ипотечного кредита. Ненамного выше тарифы, установленные для заемщиков сторонних банков, что является одной из основных причин постоянного роста клиентской базы страховой компании.
ВСК Страховой Дом
Одна из немногих страховых компаний, которая не предлагает клиентам комплексное ипотечное страхование. Заемщики могут оформить два отдельных договора – на личную страховку и на страхование имущества. В первом случае речь идет о страховом тарифе, равном 0,5-0,55%. Сравнительно низкая стоимость полиса компенсирует отсутствие комплексной страховки, что позволяет страховой компании уверенно входить в топ-10 рейтинга самых крупных страховщиков России.
В течение нескольких лет СОГАЗ занимал 1-е место в рейтингах страховщиков по большинству финансовых показателей, главным образом, за счет работы с корпоративными клиентами. В течение 2017-2018 года компания несколько снизила активность, уступив лидирующие позиции одному из конкурентов, которым оказался Сбербанк страхование жизни.
Сегодня СК стремится вернуть прежнее положение, предлагая клиентам крайне выгодные условия оформления ипотечных полисов. Размер тарифа при личном страховании заемщика составляет около 0,15-0,25%. Настолько выгодное предложения оказывается интересным для значительной части клиентов различных российских банков, что заметно укрепляет позиции СОГАЗ на розничном рынке страхования.
От чего зависит стоимость страховки жизни при ипотеке
Стоимость оформления ипотечного полиса страхования жизни определяется с учетом большого количества факторов. Наибольшее влияние на итоговую цену страховки оказывают следующие из них:
- пол ипотечного заемщика. Стоимость страхования для женщины при прочих равных условиях ниже, чем для мужчины, что объясняется большим уровнем рисков для последних;
- возраст. Полис для молодого человека обходится заметно дешевле, чем для пожилого, что также вполне логично, так как с возрастом увеличивается вероятность появления различных заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности – временной или постоянной, а также инвалидности или даже смерти страхователя;
- род профессиональной деятельности. Некоторые специальности и профессии сопровождаются повышенным уровнем риска производственного травматизма или предусматривают работу в сложных и опасных условиях. Очевидно, что оформление полиса для подобных категорий работников обойдется дороже;
- состояние здоровья ипотечного заемщика. Прохождение медосмотра является одним из обязательных условий оформления личной страховки. Обнаружение хронических заболеваний, любой степени ожирения, повышенного или пониженного давления и других факторов, негативно влияющих на здоровье человека, ведет к росту стоимости получения полиса;
- экстремальные увлечения и хобби. Занятия прыжками с парашютом, скалолазанием, дайвингом и другими подобными видами спорта сопровождается повышенным риском. Вполне логичным следствием становится увеличение страховых тарифов для любителей подобных увлечений.
Наличие стольких факторов, напрямую влияющих на стоимость оформления личной ипотечной страховки, позволяет утверждать, что цена на подобные услуги, по сути, определяется индивидуально. Поэтому указанные выше стандартные тарифы не всегда соответствуют реальному уровню расходов, которые потребуются при получении полиса. Причем данное утверждение справедливо в плане как увеличения, так и снижения итоговой стоимости.
Как выбрать лучшее страхование жизни при ипотеке
Простой и удобный способ определения лучшего варианта ипотечного страхования жизни заемщика предоставляет сервис нашего сайта. Он находится в свободном доступе, не требует обязательной регистрации и позволяет в течение нескольких минут подобрать наиболее надежные и стабильно работающие на отечественном рынке страховые компании.
Для этого достаточно изучить размещенные на нашем портале различные рейтинги страховщиков. Они составляются с учетом нескольких критериев, к числу которых относятся:
- оценка страховой компании клиентами;
- отзывы реальных клиентов российских страховщиков;
- многочисленные показатели финансово-хозяйственной деятельности, включая общий размер страховых премий, величину выплат, объем страхования по КАСКО или ОСАГО, средний размер выплаты, процент отказов и т.д.
Изучение настолько обширной информации позволит получить объективное представление о реальном уровне предоставляемых той или иной компанией услуг. После этого следует перейти к получению сведений о стоимости страховки, рассматривая финансовую составляющую возможного сотрудничества в комплексе с собранной ранее информацией.
При выборе страховщика необходимо учитывать несколько критериев, имеющих наибольшее значение. В их числе:
- наличие аккредитации в банке, выдающем ипотечный кредит. Каждая финансовая организация размещает на своем сайте список страховых компаний, полисы которых принимаются при оформлении ипотеки. Получение страховки у страховщика, не имеющего аккредитации, для сотрудничества с конкретным банком попросту бесполезно;
- получить реальную стоимость страховки проще всего, воспользовавшись онлайн-калькуляторами, которые размещаются сегодня на сайтах большинства российских страховщиков. Для уточнения цены целесообразно отправить в страховую компанию заявку, также оформленную при помощи интернета указав в ней персональные данные, необходимые для расчета;
- процент отказов в выплате возмещения при наступлении страхового случая следует учитывать в первую очередь. Именно этот параметр показывает, насколько добросовестно страховая компания исполняет свои обязательства перед клиентами.
Грамотный учет перечисленных нюансов и особенностей страхования жизни при получении ипотеки, а также критериев грамотного выбора страховщика позволит получить полис на самых выгодных условиях из представленных на рынке. Наличие страховки станет надежной защитой интересов заемщика и кредитора.
Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.
Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.
Что такое ипотечное страхование?
Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.
Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.
*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.
Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.
Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.
Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.
Какие бывают виды ипотечного страхования?
Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:
- Страхование имущества.
- Страхование жизни.
- Страхование титула.
- Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
- Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.
Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.
Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.
Страхование титула. Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение. «Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» — спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.
О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».
Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая. Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.
*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.
Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.
*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.
Обязательно ли ипотечное страхование?
Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.
Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.
Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.
1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)
Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос. Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования. Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)
Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.
Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)
Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.
По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.
Подводные камни, есть ли они?
Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечие, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.
Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.
Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?
Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:
· Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
· Надежность страховщика. Обязательно обратите внимение на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
· Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.
Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:
· В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
· Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
· Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?
Желаем вам сделать правильный выбор!
Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.
Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.
Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.
Понравился пост? Подпишись на нас в соцсетях!
Развитие ипотечного страхования в РФ
В связи с тем, что в условиях кризиса ипотечный кредит приобретает все больше популярности, в современном обществе, нельзя не обращать внимания на инструменты, связаны с ним . К таким инструментам можно отнести ипотечное страхование. Ипотечное страхование — это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества. Ипотечное страхование позволяет застраховать непредвиденные риски заемщика в регионах РФ . Выделяют виды ипотечного страхования:
- Страхование заложенного имущества (страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств);
- Страхование жизни заемщика (страхование жизни на случай смерти/страхование от несчастных случаев и болезней, дожитие до определенного возраста или срока, или наступление иного события);
- Титульное страхование (риск утраты или ограничения/ обременения права собственности);
- Страхование ответственности заемщика (страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по договору);
- Страхование предпринимательского риска банка (страхование предпринимательских рисков) .
Последние два вида в России представляют собой страхование ипотечных обязательств, специфика которого заключается в том, что страховой риск в этом случае может реализоваться даже в условиях отсутствия кризиса .
В большинстве случаев при оформлении ипотечного кредита, ипотечное страхование положительно влияет на условия данного кредитования. В качестве примера о положительном влиянии страхования на систему ипотечного кредитования приведем сравнительные расчеты программ по двум вариантам: без ипотечного страхования и по программе АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию) с учетом страхования ипотечных обязательств (Таблица 1).
Таблица 1 — Доступность ипотечного кредита при наличии ипотечного страхования
Параметры |
По программе кредитов без ипотечного страхования |
По программе АИЖК с учетом страхования ипотечных обязательств |
Срок кредита, лет |
||
Стоимость недвижимости, руб. |
1 800 000 |
1 800 000 |
Первоначальный взнос, % от стоимости недвижимости |
||
Сумма ипотечного кредита, руб. |
1 440 000 |
1 440 000 |
Размер страхового взноса (уплачивается 1 раз за весь срок страхования), % от суммы кредита |
1,65 |
|
Ставка по кредиту, % |
13,5 |
11,5 |
Ежемесячный платеж заемщика, руб. |
17 965 |
16 893 |
Сумма всех платежей заемщика за весь срок кредита, руб. |
3 233 647 |
3 064 532 (с учетом стоимости страхования) |
Из таблицы 1 мы видим, что ипотечное страхование действительно положительно влияет на условия кредита, так как сумма всех платежей с учетом страхования на 169115 руб. меньше, чем без страхования.
Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки . По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться в этих компаниях.
Рассмотрим отдельные ведущие банки РФ, и проследим различные тарифы в страховых компаниях, которые являются партнером данному банку.
При ипотечном кредитовании Сбербанк требует страховать элементы предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества. При оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой» обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика (Таблица 2). Титульное страхование не требуется .
Таблица 2 – Условие страхования при оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой»
Название страховщика |
Страховой взнос, руб. |
Тарифы по страхованию, % |
||
Страхование жизни заемщика |
Страхование жизни созаемщика |
Страхование имущества |
||
ЗАО «МАКС» |
36 850 |
0,28 |
0,15 |
0,12 |
ОАО «АльфаСтрахование» |
43 450 |
0,24 |
0,15 |
0,2 |
ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
44 000 |
0,199 |
0,101 |
0,25 |
ООО «Росгосстрах» |
71 500 |
0,5 |
0,5 |
0,15 |
ООО СК «Сбербанк страхование» |
129 800 |
0,18 |
По условиям банка ВТБ 24 необходимо страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка по кредиту увеличивается на 1% (Таблица 3) .
Таблица 3 — Условие страхования при оформлении ипотеки в ВТБ 24
Название страховщика |
Взнос, руб. |
Тарифы по страхованию, % |
|||
Страхование жизни заемщика |
Страхование жизни созаемщика |
Страхование имущества |
Титульное страхование |
||
ЗАО «МАКС» |
65 702 |
0,28 |
0,15 |
0,12 |
0,18 |
ООО СК «Согласие» |
61 712 |
0,27 |
0,16 |
0,09 |
0,18 |
ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
68 974 |
0,321 |
0,177 |
0,1 |
0,184 |
ООО «Росгосстрах» |
64 478 |
0,284 |
0,128 |
0,12 |
0,17 |
СПА «Ингосстрах» |
71 772 |
0,337 |
0,149 |
0,15 |
0,15 |
В зависимости от выбранной программы кредитования ОАО «АКБ «Банк Москвы» требует оформления страхования либо по стандартам банка ВТБ 24, либо по собственной программе. Исследование проводилось по программе страхования по стандартам Банка Москвы, которая включает страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. При отсутствии личного и титульного страхования ставка по кредиту увеличивается на 1% (Таблица 4) .
Таблица 4 — Условие страхования при оформлении ипотеки в Банке Москвы
Название страховщика |
Страховой взнос, руб. |
Тарифы по страхованию, % |
|||
Страхование жизни заемщика |
Страхование жизни созаемщика |
Страхование имущества |
Титульное страхование |
||
ЗАО «МАКС» |
54 500 |
0,28 |
0,15 |
0,12 |
0,21 |
ООО СК «Согласие» |
49 500 |
0,23 |
0,12 |
0,12 |
0,2 |
ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
78 800 |
0,428 |
0,286 |
0,12 |
0,31 |
ООО СК «ВТБ Страхование» |
54 550 |
0,312 |
0,185 |
0,1 |
0,2 |
СПА «Ингосстрах» |
60 160 |
0,3557 |
0,1475 |
0,15 |
0,2 |
АО «Газпромбанк» можно назвать самым демократичным в плане требований к страхованию ипотеки. В 90% случаев кредитным договором предусмотрено страхование только конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имуществ. В частных случаях банк может включить в кредитный договор страхование от утраты права собственности при оформлении договора страхования жилья на вторичном рынке и страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки на приобретение строящегося жилья (Таблица 5) .
Таблица 5 — Условие страхования при оформлении ипотеки в Газпромбанке
Название страховщика |
Стра-ховой взнос, руб. |
Тарифы по страхованию, % |
|||
Страхование жизни заемщика |
Страхование жизни созаемщика |
Страхование имущества |
Титульное страхование |
||
ЗАО «МАКС» |
62 315 |
0,28 |
0,15 |
0,12 |
0,18 |
ООО СК «Согласие» |
58 685 |
0,22 |
0,11 |
0,12 |
0,2 |
ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
52 151 |
0,229 |
0,105 |
0,1 |
0,17 |
ООО «АльфаСтрахова-ние» |
62 255 |
0,273 |
0,156 |
0,15 |
0,15 |
СПА «Ингосстрах» |
66 786 |
0,24 |
0,164 |
0,15 |
0,2 |
ООО «Росгосстрах» |
63 525 |
0,177 |
0,073 |
0,15 |
0,25 |
Далее в таблице 6 представлена информация по тарифным ставкам по трем страховым компаниям ЗАО «МАКС», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Росгосстрах» в 4-х банках: I — ОАО «СбербанкРоссии», II — ПАО «ВТБ 24», III — ОАО «АКБ «БанкМосквы», IV — АО «Газпромбанк».
Таблица 6 – Сопоставление тарифов по страхованию в страховых компаниях ЗАО «МАКС», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Росгосстрах» РФ
Тарифы по страхова-нию, % |
ЗАО «МАКС» |
ООО «Группа Ренессанс Страхование» |
ООО «Росгосстрах» |
|||||||||
Страхова-ние жизни заемщика |
0,28 |
0,28 |
0,28 |
0,28 |
||||||||
Страхова-ние жизни созаемщика |
0,15 |
0,15 |
0,15 |
0,15 |
||||||||
Страхова-ние имущества |
0,12 |
0,15 |
0,12 |
0,12 |
||||||||
Титульное страхова-ние |
0,18 |
0,21 |
0,18 |
Из таблицы 6 можно заметить, что тарифы по страхованию в разных банках действительно отличаются, где-то значительно, на 0,3%, а где-то минимально, на 0,05%. Данное различие может быть связано с тем, что у страховых компаний с разными банками, разные условия страхования, но это не означает, что какая-то страховая компания лучше, а какая-то хуже, просто у всех своя политика ведения бизнеса.
Можно сделать вывод: ипотечное страхование дает явные плюсы при оформлении ипотечного кредита. Перспективы развития ипотечного страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов предоставления ипотеки с применением страхования населению регионов РФ на льготных условиях .
Научный руководитель: Медведева Татьяна Вячеславовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и информационных технологий управления Тульского филиала РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Тула, Россия
Cравнение тарифов на ипотечную страховку
В сегодняшней статье мы рассмотрим такую важную для многих тему, как страхование ипотеки — сравнение тарифов и условий. Безусловно, практически каждый человек, который уже имел дело с ипотекой или же только интересуется этим вопросом, слышал и об ипотечном страховании.
Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит?
Если говорить в общих чертах, то заключение такого договора намного нужнее самому банку, выдавшему кредит, нежели лицу, его выплачивающему — ведь в случае, если произойдет некая страховая ситуация, то все денежное возмещение будет перечислено именно в пользу банка (и пойдет на погашение части либо же всей суммы ипотечного кредита. Именно по этой причине ряд банков полностью отказывается одобрять ипотеку в случае, если гражданин отказывается оформлять ипотечный страховой полис (а некоторые из банков работают только с ограниченным количеством страховщиков либо даже только с одним — с тем, который считается банком наиболее надежным).
Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки?
На настоящий момент у каждой страховой фирмы существуют свои определенные правила и условия, которые выдвигаются при оформлении полиса, но при этом все заключаемые договора можно разделить на три основные главные группы:
- страхование имущества (от повреждения до уничтожения);
- страхование здоровья либо жизни;
- так называемое «титульное» страхование (в случае, если возможна потеря различных прав на имущество по независимым от страхователя причинам).
Из всех этих трех типов страхования действительно обязательным является лишь первый (а страхование титула и здоровья может быть оформлено лишь по желанию клиента).
Правда, на практике очень часто существуют исключения, и банки отказываются выдавать ипотеку, если их клиент не оформил страховые полисы сразу по двум (а то и всем трем) вышеперечисленным пунктам.
Кроме этого, каждый из этих пунктов имеет свои особенности при расчете конечных сумм — так, страхование имущества зависит от его средней рыночной стоимости, местонахождения, от того, куплено оно на вторичном рынке либо от застройщика, общей площади строения, материала, из которого здание изготовлено (стоит сразу отметить очень важный момент — ряд страховых фирм отказывается выдавать полисы на деревянные дома в виду высокой пожарной опасности в сравнении с каменными строениями), а также других.
Что касается второго из- них, то конечная страховая сумма также зависит от очень большого ряда факторов — состояния здоровья (кстати, для этой цели страховщик может обязать своего клиента пройти специальную диспансеризацию), возраста, пола, и даже таких показателей как опасная либо вредная для здоровья работа или же наличие у страхователя избыточного веса (что также расценивается как повышенная нагрузка на здоровье — в ряде случаев страховая фирма может отказать даже при наличии только этого фактора).
Титульное же страхование встречается реже, и не у всех страховщиков — у некоторых этого пункта просто нет. Как правило, оно включает в себя пункты о возможной полной либо частичной потере прав на имущество по тем или иным причинам (не зависящим напрямую от желания собственника).
Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать?
Как уже было сказано выше, обязательным является исключительно страхование собственности. Все остальные типы являются условно добровольными. Именно поэтому, если банк не настаивает на оформлении всех возможных видов страховок, а клиента устраивает только страхование собственности, то в таком случае оформлением этого полиса и можно ограничиться.
В ситуации же, когда банк настойчиво требует наличия полиса по всем трем показателям, от их оформления отказаться уже не удастся. Правда, в большинстве случаев страховые фирмы предлагают своим клиентам приобрести не три отдельных полиса, а один комплексный, который включает в себя сразу все три типа страхования, необходимых для оформления ипотечного кредита. Как правило, такой полис стоит дешевле, чем три отдельных, а его итоговая цена не превышает 1% от суммы предполагаемого кредита.
Так какого страховщика следует выбрать?
Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:
- Сбербанк-страхование;
- ВТБ-страхование;
- Альянс (Росно);
- ВСК Страховой дом;
- РЕСО;
- Ингосстрах;
- Росгосстрах;
- Альфа-страхование;
- СОГАЗ.
Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.
ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).
Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.
ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).
РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).
Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).
Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.
Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).
СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.
Подводя итог, приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):
Банк | Имущество | Здоровье | Титул |
Сбербанк-страхование | 0,25 | 1 | не доступно |
ВТБ-страхование | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
Альянс (Росно) | 0,16 | 0,66 | 0,18 |
ВСК Страховой дом | 0,43 | 0,55 | не доступно |
РЕСО | 0,1 | 0,26 | 0,25 |
Ингосстрах | 0,14 | 0,23 | 0,2 |
Росгосстрах | 0,17 | 0,28 | 0,15 |
Альфа | 0,15 | 0,36 | 0,15 |
СОГАЗ | от 0,1 | 0,17 |
0,08 |
Прочтите также: Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке: обязательно или нет?
Ипотечное страхование: где дешевле
Ипотечное страхование требуется при оформлении ипотеки. По закону человек должен при покупке квартиры с участием заемных средств банка оформить страховку конструктива. Есть и еще две разновидности страховки, которые финансовые организации тоже просят оформить потенциального заемщика – его жизнь и здоровье, титул недвижимости. Отказ от этих форматов может привести к существенному повышению процентной ставки (на 1 – 1,5%) или отказу в оформлении ипотечного кредита в принципе. Поэтому чаще всего люди прибегают к комплексному страхованию, но ищут, где застраховаться более выгодно.
Из чего складывается стоимость страхового полиса?
Некоторые россияне до сих пор относятся к страхованию при оформлении кредитов негативно, считая, что страховка – это ненужные траты. На деле же она имеет плюсы для обеих сторон: банку гарантирует возвратность одалживаемых денег, родственникам и самому заемщику позволяет при наступлении страхового случая не уплачивать задолженность и переложить это бремя на страховую компанию.
Помните, что застраховать квартиру для ипотеки можно только в компаниях, аккредитованных банком, где вы оформляете жилищный заем. Поэтому перед поиском наиболее выгодного варианта стоит уточнить список таких организаций у кредитного специалиста, тогда и перечень будет меньше, и вы наверняка выберете страховщика, с которым работает ваш банк.
Чаще всего банки просят оформить комплексную страховку. Она включает в себя страхование конструктива, титула, жизни и здоровья. Цена на нее обычно составляет 1% от размера кредита. Конечные значения определяются исходя из следующих факторов:
- Банка, в котором оформляется ипотека. Многие финансовые учреждения, чтобы предложить своим заемщикам максимально выгодные условия, заключают соглашения со страховыми компаниями. В конечном итоге последние предлагают сниженные тарифы за страховку. Так, при оформлении ипотеки в Россельхозбанке и Открытии стоимость полиса начинается от 0,2% от размера кредита.
- Пол. Женщинам традиционно предлагают более выгодные условия. Связано это, преимущественно, с большей продолжительностью жизни.
- Возраст. Наиболее выгодные тарифы предлагают гражданам в возрасте 25 – 35 лет. Чем старше человек, тем больше ему придется заплатить за страховку.
- Состояние здоровья. Так, повысить стоимость могут из-за наличия вредных привычек, избыточного веса и наличия различных заболеваний. Если речь идет о серьезных отклонениях от нормы, можно и вовсе получить отказ. Интересно, что иногда даже беременным женщинам отказывают в выдаче полиса или поднимают его стоимость из-за возникновения дополнительных рисков.
- Профессиональная направленность. Для людей с рискованными должностями тарифы за страховку повышаются.
- Взаимоотношения со страховой компанией. Если в ней уже оформлялся полис, то заемщику могут предоставить персональную скидку или бонусы. Иногда такая практика возможна и за переход из одной страховой компании в другую.
Специалисты ипотечного страхования для уменьшения стоимости полиса советуют супругам при оформлении ипотеки основным заемщиком делать женщину, если доходы ее позволяют. Муж в таком случае будет выступать созаемщиком.
Где выгоднее всего оформить страховку по ипотеке в 2019 году?
Покупка жилья – дело непростое и затратное. Человек нередко обращается в банк за оформлением ипотеки. Там он узнает о необходимости страхования квартиры, а это дополнительные расходы, которые для многих могут оказаться критичными. Поэтому вопрос о том, где дешевле страхование ипотеки, для большинства россиян остается наиболее актуальным. Для этого правильнее всего будет сравнить условия в наиболее известных и надежных компаниях.
Страховая компания |
Стоимость страхования ипотеки (% от стоимости ипотеки) |
Срок действия полиса |
Особенности |
Сбербанк Страхование |
0,225% |
1 год |
При наличии деревянных перекрытий стоимость увеличивается до 0,4%. |
ВТБ Страхование |
0,25 – 0,4% |
1 – 30 лет, но нужно ежегодное продление (для сторонних банков – 1 год) |
Есть программа «ПреИмущество для ипотеки» со сниженной стоимостью от 1 800 руб. в год |
АльфаСтрахование |
0,15% |
Соответствует сроку кредитного договора |
Льготные условия страхования при переходе из другой страховой компании |
Росгосстрах |
0,12 – 0,15% |
По сроку кредитного договора |
Для строений ставка увеличена до 0,25 – 0,65%, для земельных участков она составляет 0,08 – 1%. |
Ингосстрах |
0,14% |
На 1 год или весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией |
При онлайн-оформлении предоставляется скидка в размере 15% от стоимости полиса |
Ренессанс Страхование |
0,1 – 0,77% |
На весь срок договора |
Доступно комплексное страхование |
ВСК |
0,15 – 0,35% |
Индивидуально |
При страховании строений стоимость полиса составляет 0,5 – 0,9%, земли – 0,1% |
РЕСО-Гарантия |
0,16% |
Исходя из срока договора |
Можно оформить электронный полис |
СОГАЗ |
0,1% |
Исходя из срока договора |
Можно включить в стоимость полиса другие риски |
Альянс |
0,15% |
На весь срок договора |
При покупке полиса действуют акции со сниженными тарифами по другим видам страхования |
Сбербанк Страхование
Компания Сбербанк Страхование предлагает своим клиентам программу страхования ипотеки. Она включает в себя страховку квартиры или дома от возможных повреждений и полной утраты. При этом страхуются конструктивные элементы жилья, а именно:
- стены (включая ненесущие);
- окна;
- входные двери;
- перегородки;
- перекрытия.
Для отдельно стоящих домов к элементам присоединяются крыша и фундамент. Перечень страховых случаев довольно обширный, он включает стихийные бедствия, повреждения водой (из канализации, труб, систем отопления и пожаротушения).
Оформить полис Сбербанка можно в офисе компании или дистанционно на сайте https://sberbankins.ru/. Здесь также есть удобный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно рассчитать стоимость страхового полиса конкретно для ваших условий.
Цену на полис можно снизить, воспользовавшись промокодом, если таковой имеется. Для этого достаточно ввести его в специальное поле формы.
Стоимость полиса при продлении рассчитывается исходя из текущего размера задолженности, а не суммы первоначального кредита.
ВТБ Страхование
Компания ВТБ Страхование предлагает комплексные и индивидуальные услуги. Всего в их линейке представлено 9 пакетов. Выгоднее всего воспользоваться именно комплексной страховкой. Оформить полис можно на сайте или в офисе компании. Для клиентов, оформляющих ипотеку в ВТБ, предлагают одни из самых выгодных условий.
В компании АльфаСтрахование предлагают комплексные страховые полисы по ипотечному договору. Они оформляются на срок действия кредита, взносы в пользу организации делаются ежегодно. Конечная стоимость полиса определяется индивидуально.
Оформить полис можно в офисе компании, на сайте, по телефону или в банках-партнерах. К числу последних относятся Альфа-Банк, ДельтаКредит, Примсоцбанк, Росбанк, Совкомбанк и другие.
Компания Росгосстрах предлагает гибкие условия ипотечного страхования для своих клиентов. Набор рисков определяется исходя из требований банка, в котором оформляется кредит, и желания клиента.
Конечная стоимость страховки определяется индивидуально. Однако для клиентов на официальном сайте компания сообщает базовые тарифы:
- личное страхование – от 0,07 до 0,56% для женщин и от 0,1 до 0,8% для мужчин;
- титульное страхование – от 0,15 до 0,35% в зависимости от типа недвижимости;
- страхование имущества – от 0,08 до 1%.
Оплата по полису производится ежегодно. Возможно получение рассрочки без повышения тарифа по согласованию с банком. При досрочном погашении ипотеки сумма страховки за не истекший период времени возвращается клиенту.
Ингосстрах предлагает своим клиентам самостоятельно определить наполнение полиса страхования ипотеки. В него может входить конструктив, титул, личное страхование. На сайте компании реализована возможность не только оформить электронный полис, но и предварительно рассчитать его стоимость с помощью специального калькулятора. Туда нужно вносить индивидуальные параметры (свои и приобретаемой недвижимости).
Кстати, при оплате полиса онлайн в Ингосстрахе сейчас действует скидка, позволяющая снизить стоимость на 15%.
Ренессанс Страхование
Ренессанс Страхование для своих клиентов предлагает продукт страхования ипотеки. Он может включать в себя один, несколько или все формы рисков. Общая стоимость полного полиса составляет порядка 1% от стоимости кредита. При выборочном оформлении действуют следующие тарифы:
- имущественный – от 0,1 до 0,77% (на конечную стоимость влияет вид объекта и год постройки);
- личный – от 0,15 до 0,5% (зависит от личных параметров клиента – пола, возраста, состояния здоровья);
- титульный – от 0,2 до 0,4% (зависит от того, сколько раз происходил переход прав собственности на приобретаемую недвижимость).
Для клиентов компании доступна подача документов в офисе и на официальном сайте. Конечная стоимость полиса определяется индивидуально, обычно это занимает не больше 1 рабочего дня.
ВСК
Компания ВСК предлагает комплексные услуги по ипотечному страхованию. Клиент может самостоятельно определить набор форм страховки и возможных рисков. Посчитать стоимость на сайте нельзя, зато там приведены таблицы тарифов по каждому направлению страховки.
Если речь идет о страховании квартиры, то стоимость полиса зависит от того, какие именно конструктивные элементы страхуются:
- конструктивные элементы – 0,15%;
- КЭ + типовая отделка и оборудование – 0,25%;
- КЭ + качественная отделка и оборудование – 0,35%.
Однако к конкретно взятому имуществу или клиенту могут быть применены повышающие коэффициенты. Они определяются индивидуально.
Компания РЕСО-Гарантия не предлагает заемщикам определенных тарифов – стоимость полиса в каждом случае рассчитывается индивидуально. В риски могут быть включены следующие разновидности: имущественные, личные, титульные. Это напрямую влияет на конечную стоимость полиса.
Рассчитать уровень затрат можно с помощью калькулятора на официальном сайте. Ответ по заявке компания дает в течение 1 дня.
Особые условия предлагаются для клиентов Сбербанка и банка ДОМ.РФ.
Компания СОГАЗ предлагает готовые и индивидуальные решения для своих клиентов. В случае страхования ипотеки можно получить выгодные условия при оформлении кредита в банках-партнерах. В их число входит Абсолют банк, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Сбербанк и другие.
Прямо на сайте компании можно рассчитать индивидуальную стоимость страхового полиса в специальном калькуляторе и отправить онлайн-заявку, на рассмотрение которой уходит от 2 часов до 1 дня.
Если вернуть кредит у клиента получится раньше, за неиспользованный срок страховки в СОГАЗ вернут часть ее стоимости.
Альянс
Страховая компания Альянс предлагает услуги ипотечного страхования своим клиентам. В перечень покрываемых рисков могут входить имущественные, личные и титульные – по желанию клиента и требованиям банка.
Произвести предварительные расчеты можно прямо на сайте и здесь же оформить заявку. Нередко компания проводит выгодные акции для своих клиентов. Например, сейчас они могут по льготным ценам застраховать отделку стен, пола и потолка в своей квартире или доме.
Единых тарифов по ипотечному страхованию внутри даже одной страховой компании не существует. Конечная стоимость зависит от особенностей недвижимости и самого клиента. Поэтому стоит попробовать оценить условия во всех крупных страховых компаниях, попросить произвести расчеты, сравнить результаты и уже на основании выбрать наиболее выгодный вариант. Конечно, обратиться в рекомендуемую банком организацию быстрее и проще, но далеко не всегда они предлагают самые низкие тарифы.