Виды страхование жизни

Содержание

Лекция 7 Личное страхование и его особенности. Страхование ответственности

План лекции:

7.1 Понятие, виды и особенности личного страхования

7.2 Страхование жизни, его виды

7.3 Страхование от несчастных случаев

7.4 Понятие страхования ответственности

7.5 Страхование гражданской ответственности

7.6 Страхование профессиональной ответственности

    1. Понятие, виды и особенности личного страхования

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные свойства.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала или ренты. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Таблица 7.1 — Классификация видов личного страхования

Критерий классификации

Формы договорных отношений

По степени регламента-

ции

  1. Добровольное

  2. Обязательное

По виду

  1. Страхование жизни

  2. Страхование от несчастных случаев

По объему риска

  1. На случай дожития или смерти

  2. На случай инвалидности или недееспособности

  3. На оплату медицинских расходов

По количеству лиц —

субъектов договора

  1. Индивидуальное

  2. Коллективное

По длительности

  1. Краткосрочное (до 1года)

  2. Среднесрочное (до 5 лет)

  3. Долгосрочное (более 5 лет, пожизненное, до достижения пенсионного возраста)

По форме страховой

выплаты

  1. С выплатой капитала

  2. С выплатой в форме ренты

Страховыми событиями по личному страхованию являются:

— дожитие до окончания срока действия договора;

— потеря здоровья в результате несчастного случая;

— смерть застрахованного.

Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане.

Закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие:

— умышленных действий (суицид или его попытка);

— совершения или попытки совершения преступления ;

— алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

— участия в гражданских беспорядках или несанкционированных митингах.

Кроме того, также как и в других видах страхования, не являются страховыми и не подлежат возмещению события, произошедшие в результате непреодолимой силы. К таким событиям страховщики относят воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия, народные волнения, террористические акты.

    1. Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

— пожизненное (на случай смерти);

— срочное (на дожитие до определенного срока или события);

— смешанное.

      1. Пожизненное страхование

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

— страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

— страхование с двумя страховыми суммами. Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

— инвестиционные полисы. Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

— страхование на твердо установленную сумму.

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

  1. Возрастной ценз — от 18 лет до 60 лет.

  2. Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

— письменное заявление;

— договор страхования (страховой полис);

— свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

— документ, удостоверяющий личность;

— завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

— квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

      1. Срочное страхование жизни (страхование на срок страхование на дожитие)

Срочное страхование жизни относится к накопительному (сберегательному) виду. Договор заключается на несколько лет (от 5 до 30), в течении которых уплачиваются страховые взносы . Размер страховых платежей зависит от страховой суммы и периода действия договора. Страховым случаем является дожитие до окончания срока действия договора, поэтому при данном виде страхования не требуется отбор рисков и медицинское освидетельствование (лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья страховаться не выгодно).

Данный вид страхования предусматривает и покрытие других рисков:

— смерть по любой причине (за исключением случаев, перечисленных выше);

— освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы. Договор гарантирует страховое покрытие в случае наступления инвалидности. Застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов с сохранением уровня страховой защиты, накоплений и участием в инвестиционном доходе компании.

Страховое возмещение выплачивается в размере выкупной суммы при наступлении страхового случая. Выкупная сумма включает:

а) взносы страхователя;

б) гарантированный доход, указанный в договоре страхования (как правило составляет 3-5%);

в) инвестиционный доход (определяется по результатам деятельности страховой компании за год).

Выплаты могут производиться:

— в форме капитала, т.е. единовременно;

— в форме страховой ренты, т.е. в рассрочку. Страховая рента — это серия регулярных, равномерных выплат через определенные промежутки времени. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Кроме того, рента может быть пожизненной или выплачиваться в течение определенного периода, согласно условиям договора. Условия выплаты ренты влияют на ее размер.

Выплаты в форме ренты могут производиться только в сберегательных видах страхования жизни:

— в пенсионном;

— в страховании жилищной ренты, когда страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты и др.

      1. Смешанное страхование жизни

Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.

Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

— в связи с дожитием до окончания срока страхования;

— в случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:

а) болезни;

б) несчастного случая;

в) дорожно-транспортного происшествия.

— при потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).

Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.

Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.

Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.

Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.

Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.

    1. Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай — одномоментное случайное воздействие следующих внешних факторов:

— действие электрического тока, удар молнии солнечный удар;

— нападение злоумышленников или животных;

— падение какого-либо предмета или самого застрахованного;

— случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

— случайное острое отравление химическими веществами, растениями, пищевыми продуктами;

— травмы, полученные при движении транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и инструментами.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (инсульт, инфаркт), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (дизентерия, сальмонеллез).

Страховщик имеет право отказать в заключении договора в отношении следующих лиц:

— инвалиды 1 и 11 группы;

— лица, употребляющие наркотики или токсические вещества, страдающие алкоголизмом;

— лица со стойкими психическими расстройствами, состоящие на учете.

Страховщик вправе ограничить возраст застрахованного или провести предварительное медицинское обследование для оценки состояния здоровья застрахованного.

Страховыми случаями являются несчастные случаи, которые привели к:

— травматическому повреждению;

— временной утрате трудоспособности;

— постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности (страховое возмещение выплачивается в следующих размерах: 1 группа — 100% страховой суммы, 11 группа — 75%, 111 группа — 50%);

— смерти застрахованного (размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы).

В остальных случаях страховое возмещение составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат», принятой в данной страховой компании.

Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления, к которому прилагаются следующие документы:

— страховой полис;

— справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы (в случае смерти);

-больничный лист;

— свидетельство о смерти;

— акт о несчастном случае.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий;

— народных волнений, забастовок, гражданской войны;

— умышленных действий и других, предусмотренных законом случаев.

    1. Страхование ответственности – понятие и виды

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими ли­цами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотноше­ний страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или до­говором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нару­шителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, при­чинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответствен­ности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказа­нием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физи­ческим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по по­воду допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. На­значение страхования профессиональной ответственности заключается в страхо­вой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, но­тариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиен­туры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности перевозчика;

  • страхование гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

  • страхование профессиональной ответственности;

  • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

  • страхование иных видов ответственности.

Сущность и виды личного страхования

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше — тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» — неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Советуем почитать: Особенности личного страхования 0/5 (0 голосов)

5. Виды страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

  1. объект страхования;

  2. предмет страхования;

  3. порядок уплаты страховых премий;

  4. период действия страхового покрытия;

  5. форма страхового покрытия;

  6. вид страховых выплат;

  7. форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

  1. По виду объекта страхования жизни различают:

  • страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

  • страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

  • совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

  • В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

    • страхование на случай смерти;

    • страхование на дожитие.

  • В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

    • страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

    • страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

    • в течение срока договора;

    • в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

    • на протяжении всей жизни.

    Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

    Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

    1. По периоду действия страхового покрытия различают:

      • пожизненное страхование (на всю жизнь);

      • страхование жизни на определенный период.

  • В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

    • на твердо установленную страховую сумму;

    • с убывающей страховой суммой;

    • с возрастающей страховой суммой;

    • при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

    • при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

    • при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

  • По виду страховых выплат различают страхование жизни:

    • с единовременной выплатой страховой суммы;

    • с выплатой ренты (аннуитета);

    • с выплатой пенсии.

  • По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

    • индивидуальные;

    • коллективные.

    Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

    В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

    1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

    2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

    3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

    Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.

    Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

      • срочное страхование жизни;

      • страхование на дожитие;

      • пожизненное страхование.

    В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1.

    Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни

    Тип страхо-вания

    Страховое покрытие

    Премии

    Наличие инвести-ционного элемента

    Возможность выкупа

    Характеристика типа страхования

    Срочное

    Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре

    Периодические

    Нет

    Нет

    Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти

    Пожизненное

    Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления

    Периодические или однократная

    Да

    Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора

    Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации

    Смешанное

    Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору

    Периодические или однократная

    Да

    Да

    Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

    Проблемы страхования жизни в России и пути их решения

    Проблемы современного рынка страхования жизни в России непосредственно связаны с общими проблемами экономики в условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

    Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка — плательщики налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

    Не вполне продуманная налоговая политика в значительной степени явилась причиной появления экзотических национальных видов краткосрочного, так называемого возвратного, страхования жизни. Эти виды широко применялись на российском страховом рынке не менее двух лет. Однако их проведение, в свою очередь, привело к появлению тех налогов, которые тормозят сегодня и будут сдерживать завтра развитие классических видов страхования жизни.

    В сложившейся ситуации возникает вопрос: а есть ли перспективы для развития долгосрочного страхования жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для того, чтобы потенциальные возможности его развития были реализованы?

    Совершенно очевидно, что для развития долгосрочного страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

    Попробуем проанализировать, существует ли у сегодняшних субъектов российского рынка — потенциальных страхователей потребность в страховых услугах в рамках долгосрочного страхования жизни или может ли эта потребность возникнуть в ближайшем будущем.

    Отношение различных категорий страхователей к вариантам страхования жизни того или иного класса различно. Более того, отношение к конкретному варианту страхования жизни определяет наличие интереса (или его отсутствие) к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных выше вариантов.

    Начнем с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию — вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события — вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами.

    Страхование-вклад является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю (которым чаще всего выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

    В настоящее время долгосрочное страхование-вклад могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей — физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

    Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей — юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя — юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

    Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

    Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией «Союзник» клиентам Универсальной финансовой компании — одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

    Безусловно, данный вид страхования жизни может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

    Итак, в общих чертах мы определили, что потребность в долгосрочных видах страхования жизни у субъектов российского рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

    Однако, кроме потребности в страховой защите у потенциальных страхователей должен существовать экономический интерес реализовывать эту потребность путем заключения договора страхования.

    Экономический интерес в заключении договора конкретного вида страхования жизни может возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий.

    Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции.

    И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей.

    Присутствуют ли сегодня на российском страховом рынке страховщики, способные предложить клиентам страховые продукты, отвечающие их конкретным интересам? Можно с уверенностью сказать, что российские страховщики в настоящее время в состоянии достаточно квалифицированно разработать любой из перечисленных выше видов страхования жизни и различные их варианты. Более того, они могут предложить достаточно продуманные варианты защиты отсроченных страховых выплат от инфляции. Но тем не менее совершенно ясно, что эффективность реализации этих видов страхования на рынке в значительной степени зависит от того, обеспечит или нет государство соответствующие условия для развития страхования жизни.

    Что имеется в виду под созданием государством условий, необходимых для развития страхования жизни?

    Сегодня, видимо, несвоевременно ставить вопрос о предоставлении налоговых льгот субъектам страхования жизни, потому что нереально ожидать, что такие льготы в ближайшее время могут быть предоставлены. Это вопросы перспективы. Вместе с тем своевременно и необходимо говорить о пересмотре тех законодательных и нормативных документов, которые определяют налоговые нормы в отношении субъектов страхования без учета его специфики и тем самым сдерживают развитие страхования, в том числе и долгосрочного страхования жизни. Достаточно вспомнить Инструкцию Госналогслужбы № 35 по применению Закона Российской Федерации «О подоходном налоге с физических лиц», согласно которой часть страхового взноса, уплачиваемого страхователем — юридическим лицом по договорам добровольного страхования имущественных интересов физических лиц, а также страховые выплаты, получаемые физическими лицами по этим страховым договорам, включаются в состав совокупного дохода физических лиц. Тем самым страховая выплата признается доходом, что противоречит природе страхования.

    Безусловно, требует пересмотра Перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации, утвержденный постановлением Правительства РФ от 19 февраля 1996 г. № 153. Изменение этого документа в части, касающейся страховых взносов, послужит интересам не только страхователя и страхового рынка, но и всего государства в целом.

    Видимо, нельзя оставить без внимания и вопрос о постановлении Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995г. № 661. Действие пункта 2 указанного постановления приостановлено до 1 января 1997 г. в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 21 марта 1996 г. № 289. Однако то, что сегодня является перенесением сроков введения в действие, завтра может означать отмену указанного пункта постановления как такового.

    Рассмотрение перечисленных проблем и их решение с учетом страховой специфики является необходимым условием развития страхования жизни.

    Еще одним моментом, способствующим эффективному проведению долгосрочного страхования жизни, могло бы быть государственное регулирование порядка размещения резервов по страхованию жизни и установление режима наибольшего благоприятствования страховщикам, размещающим резервы в приоритетные отрасли.

    При этом следует иметь в виду, что создание оптимальных условий для развития долгосрочных видов страхования жизни и пенсий в конечном итоге будет отвечать интересам не только страхователей и страховщиков, но и всего государства в целом.

    Во-первых, развитый институт страхования жизни явится эффективным инструментом для решения тех самых социальных задач, которые сегодня государство без особого успеха пытается решить в частности, и с помощью введения налогов, тормозящих развитие страхования жизни, по-существу губящих его.

    Во-вторых, развитие долгосрочных видов страхования жизни обеспечит государству реальную возможность получения долгосрочных кредитных ресурсов в виде резервов по страхованию жизни.

    Стимулируя развитие долгосрочного страхования жизни, создавая благоприятные для страховщика условия при инвестировании им средств страховых резервов в приоритетные отрасли, государство может решить серьезные стратегические общегосударственные задачи в области экономики.

    Строго говоря, для большей убедительности предложенных тезисов следовало бы дать цифровую оценку того, что государство может получить за счет налоговых поступлений от субъектов страхования, какие государственные, социальные проблемы и в какой степени могут быть решены за счет этих средств и какие суммы поступлений страховых взносов можно ожидать и, следовательно, какие накопленные страховые резервы могут быть использованы в качестве источника для финансирования мероприятий по решению тех же задач в случае принятия решения о создании необходимых благоприятных условий для развития долгосрочного страхования жизни.

    Однако, даже без предварительных расчетов, ясно, что в случае сохранения существующей ситуации государство прежде всего теряет источник для взимания налогов, так как их введение ведет к резкому сокращению страховых операций.

    Заключение

    Итак, страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

    1. дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

    2. смерти застрахованного;

    3. окончания действия договора страхования;

    4. достижения застрахованным определенного возраста;

    5. смерти кормильца;

    6. постоянной утраты трудоспособности;

    7. текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

    8. выплат пенсии (ренты, аннуитета).

    Последовательно и подробно рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, цели страхователя и страховщика, можно определить сущность страхования жизни как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния или его подъема за счет инвестиций по накопительной схеме, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы, преимущественно стабильные и ликвидные.

    Список использованных источников

    1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

    2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)

    3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.

    4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)

    5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.

    6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.

  • Готовил пост по теме «Заявление на включение..» и пришлось более пристально обратить внимание на ст. 934 ГК. Решил выдержки из статьи, которую планирую разместить в своём блоге, которые касаются ст.934 обсудить здесь.
    Мне кажется, что ситуация очень интересная. Особенно она, надеюсь, будет интересна тем, у кого прописано, что выгодоприобретатель-Банк назначен с согласия застрахованного.
    Кто читал мой пост о навязывании страховки, то знают, что в нем я говорил о том, что документы нужно рассматривать во временной последовательности. Сейчас как раз об этом.
    Я беру в качестве примера ВТБ 24, у остальных примерно тоже самое.
    Теперь вопрос: А кто это такой «Застрахованное лицо»?
    1) п.1.2 ДКСЗ №1235. Застрахованный – физическое лицо…., в отношении которого осуществляется страхование по Договору. В Заявлении кстати по другому.
    2) Согласно п.6 ст.10 Закона №4015-1 (О страховании), «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу».
    В законе четко разделены страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и лица, имеющие намерение заключить договор страхования.
    3) Согласно п.1 ст.934 ГК, «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».
    П.5 комментариев, «При личном страховании застрахованным лицом является гражданин, в жизни которого могут произойти обстоятельства, служащие страховыми случаями. Застрахованное лицо часто не совпадает со страхователем. Личность застрахованного должна быть вполне определенно указана в договоре (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК)».
    Теперь обобщим, что написано выше:
    Застрахованное лицо по договору личного страхования- это физическое лицо, которое указано в Договоре страхования (ст.942 ГК) и, в отношении которого, Договор страхования вступил с силу (ст.957 ГК).
    А до этого момента физическое лицо является или лицом, выразившим намерение заключить Договор страхования, или лицом, давшим согласие на заключение в отношении него Договора страхования (по ДКСЗ) (ст.157.1 ГК), то есть не является застрахованным лицом.
    Да и само слово «Застрахованный» говорит о том, что его уже застраховали по Договору страхования. Русский язык пока ещё никто не отменял.
    Можно, сказать и по-другому, чтобы легче было отследить временную последовательность наступления определённых событий.
    Физическое лицо, выразившее намерение заключить Договор личного страхования или давшее согласие на заключение в отношении него Договора личного страхования, становится застрахованным лицом только после вступления в силу Договора страхования.
    А теперь, исходя из указанных выше рассуждений, рассмотрим п.2 ст.934 ГК РФ:
    2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
    Из вышеизложенного следует, что к первоначально заключённому в отношении данного физического лица Договору личного страхования может относиться только первая часть предложения абзаца 1 п.2 ст.934 ГК.
    А для остального требуется письменное согласие застрахованного лица, которым становится физическое лицо только после вступления в действие Договора страхования.
    То есть всё остальное в п.2 ст.934 ГК относится не к заключению Договора страхования, а к изменению, уже вступившего в силу, Договора страхования.
    Напрашивается вывод, что, в любом новом (первоначальном) заключенным Договоре личного страхования, независимо от того прямой договор или коллективный, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть только одно и тоже физическое лицо.
    Или, по первоначальному Договору личного страхования может быть застраховано только физическое лицо (в единственном числе) и только в его же пользу.
    Всё остальное, указанное в ст.934 ГК, может относиться только к изменению уже существующего Договора страхования.
    Жду ваших мнений.

    Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.

    Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.

    Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

    Что такое личное страхование?

    Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

    Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

    Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.

    Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.

    К объектам личного страхования относятся:

    • здоровье клиента;
    • трудоспособность клиента;
    • наступление смерти клиента;
    • другие имущественные интересы.

    Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.

    Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.

    Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

    Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

    Специфика личного страхования

    Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

    Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

    Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

    Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

    Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

    Классификация личного страхования

    Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

    От срока действия договора:

    • краткосрочные, менее 1 года;
    • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
    • долгосрочные, более 5 лет.

    От формы страховой выплаты согласно условий договора:

    • с однократными выплатами;
    • с периодическими выплатами.

    От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

    • с одним платежом;
    • с ежегодными платежами;
    • с квартальными платежами;
    • с помесячными платежами.

    От числа застрахованных лиц в договоре:

    • индивидуальное;
    • коллективное.

    От объема ответственности, который можно застраховать:

    • оказание медицинской помощи;
    • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
    • смерть или дожитие.

    Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

    • медицинская;
    • пенсионная;
    • смешанная;
    • накопительная;
    • страхование жизни и дожития;
    • страхование от заболеваний;
    • страхование от несчастных случаев.

    Формы личного страхования

    Выделяют две формы личного страхования:

    • обязательное;
    • добровольное.

    Разберем каждую из них более подробно:

    Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

    В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

    Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

    Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

    Условия договора личного страхования

    Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

    В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

    Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

    Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

    • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
    • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
    • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
    • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
    • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

    Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

    Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

    Страхование жизни делится на несколько категорий:

    • смерть клиента;
    • дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
    • смешанный тип.

    Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

    Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

    Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

    Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

    Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

    • возраста застрахованного;
    • состояния здоровья;
    • места работы застрахованного;
    • увлечений клиента;
    • пола;
    • другое.

    Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

    Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

    Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

    Страхование на дожитие

    Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

    Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

    Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

    Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

    Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

    Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

    С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

    Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

    Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

    Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

    Смешанная разновидность личного страхования

    Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

    Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

    Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

    Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

    Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

    Размер страховых выплат составляет:

    • тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
    • двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
    • в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

    Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

    Страхование от болезней и от несчастных случаев

    В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

    Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

    К обязательному относятся:

    • Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
      Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
      Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
    • Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
      Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
    • Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
      Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

    Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

    В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

    • Возмещение расходов на медицинскую помощь;
    • Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
    • Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

    Медицинское страхование и его особенности

    Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

    • застрахованный человек;
    • страхователь;
    • медицинское учреждение;
    • страховщик.

    Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

    Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

    Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

    В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

    Что такое личное страхование — 6 шагов по оформлению личной страховки + обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования

    Доброго времени суток, дорогие друзья! Вас приветствует портал «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

    Тема этой статьи – личное страхование. Материал будет полезен всем, кто заинтересован в безопасности своих финансов, защите здоровья, жизни и собственности.

    Защита личных интересов – актуальная тема для каждого разумного и ответственного человека. Если мы не защитим себя сами, никто не сделает этого за нас.

    О том, как защитить себя грамотно и эффективно, мы и поговорим.

    1. Что такое личное страхование?

    Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

    Как защитить себя и свою собственность от воздействия непредвиденных обстоятельств? Контролировать все риски самостоятельно абсолютно невозможно. Неприятности случаются, это непреложный факт. Всё что мы можем – это минимизировать причиняемый ими ущерб.

    А для этого необходимо пользоваться услугами страховых компаний.

    Эти учреждения затем и созданы, чтобы обезопасить нас от внезапных трат и помочь «сдержать удар» при возникновении различного рода неприятностей.

    Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

    Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

    Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

    Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

    • вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий;
    • оплачиваете страховой взнос;
    • получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит.

    Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

    Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

    Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

    Личное страхование имеет высокую социальную значимость: полис гарантирует своевременное получение медицинской помощи при травмах и заболеваниях и поддерживает достойный уровень жизни граждан при возникновении нетрудоспособности.

    Правила страхования регламентируются самими страховыми фирмами и гражданским кодексом. Лицензии на страховые услуги выдаёт государственная структура – Департамент страхового надзора Минфина РФ. Эта же организация может отобрать разрешительный документ за нарушение страховщиком своих обязанностей перед клиентами.

    Больше сведений о принципах работы системы вы найдёте в статье «Что такое страхование».

    2. Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

    Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

    Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

    Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

    Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

    И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

    Вид 1. Страхование жизни

    Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

    Пример

    Иван Ильич Смирнов застраховал свою жизнь в сорокалетнем возрасте на 25 лет. Никаких страховых выплат в течение этого срока компания не производила, поскольку Иван Ильич отличался (и отличается до сих пор) отменным здоровьем.

    В условиях страховки было сказано, что при достижении пенсионного возраста клиенту полагаются накопительные выплаты. Так гражданин Смирнов обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.

    По договору страховыми ситуациями считаются:

    • смерть;
    • инвалидность;
    • наступление нетрудоспособности.

    Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

    Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

    По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

    Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

    Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

    Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

    В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

    Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

    Вид 3. Медицинское страхование

    Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

    Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

    Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

    Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

    Вид 4. Страхование личного имущества

    Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

    С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

    В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

    Виды Основные характеристики
    1 Страхование жизни Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
    2 Страхование от несчастных случаев Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
    3 Медстрахование Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
    4 Имущественное страхование Защищает все виды собственности

    Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

    3. От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

    Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

    Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

    Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

    Фактор 1. Возраст и пол страхователя

    Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

    Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

    Фактор 2. Род деятельности страхователя

    Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

    Фактор 3. Срок действия договора страхования

    Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

    Фактор 4. Размер страховых премий

    Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

    Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

    В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

    Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

    4. Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

    Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

    Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

    Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

    Шаг 1. Выбираем страховую компанию

    Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

    Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

    • год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта;
    • платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям;
    • репутация и рейтинг;
    • наличие и качество сайта;
    • отзывы реальных пользователей.

    Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

    Шаг 2. Определяемся с видом страховки

    Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

    Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

    Шаг 3. Собираем документы

    Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

    Шаг 4. Подаем заявление

    Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

    Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

    Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

    Шаг 5. Заключаем договор

    Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

    Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

    Шаг 6. Получаем страховой полис

    Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.

    5. Как дешевле оформить личную страховку – 3 полезных совета для новичка

    Поговорим о том, как сэкономить на страховых услугах. О том, что через интернет страховаться дешевле, мы уже упоминали. Есть и другие варианты снизить стоимость полиса.

    Совет 1. Участвуйте в акциях страховых компаний

    Конкуренция на страховом рынке постоянно растёт – более разнообразной становится и маркетинговая деятельность компаний. Каждый страховщик периодически устраивает мероприятия, цель которых – привлечение новых клиентов выгодными предложениями.

    Если отслеживать такие акции на сайте компании и участвовать в них, можно сэкономить на страховке от 5 до 50%.

    Совет 2. Выбирайте смешанное страхование

    Это как скидки при покупке оптовой партии. Чем больше программ страхования вы выбираете, тем дешевле они вам обойдутся. Если купить в одной фирме полис страхования жизни, здоровья и, например, пакет ОСАГО, можно сэкономить 5-25%, а то и больше.

    Совет 3. Делайте выбор в пользу корпоративных программ

    Корпоративные программы всегда дешевле, поскольку оформляются сразу на большой коллектив. Если есть возможность поучаствовать в групповом страховании по месту вашей работы, грех не воспользоваться таким предложением.

    6. Кто предлагает выгодные условия личного страхования – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

    Если у вас нет времени разбираться в ярмарочном многообразии страховых программ и самостоятельно искать лучшие варианты, воспользуйтесь нашей помощью.

    Представляем пятёрку наиболее надёжных компаний, предлагающих доступные и эффективные страховые продукты.

    1) ВТБ Страхование

    Фирма основана в 2000 году и относится к группе компаний ВТБ. Предлагает клиентам большой выбор программ личного страхования. Имеет 90 филиалов на территории РФ и уставной капитал более 5,5 млрд. руб.

    Частным клиентам доступен комплексный продукт «Отличная защита» — пакет услуг, куда входит несколько актуальных и недорогих страховых программ. Пользователи могут выбрать свой вариант страховки – «Семейная», «Могу всё», полис для детей «Джуниор».

    2) Ингосстрах

    Опытный страховщик со стажем работы на рынке около 70 лет. Крупнейшие выплаты по страховым случаям, множество подразделений во всех городах РФ. Цену на индивидуальный пакет можно рассчитать непосредственно на сайте.

    В список полисов ЛС входят следующие продукты: «Семейный», «Спортивный» (для любителей спорта от 2 до 65 лет), «Спринт», «Индивидуал», «Техника безопасности». В наличии обязательные и добровольные медстраховки.

    3) АльфаСтрахование

    Универсальная страховая фирма, предлагающая более 100 продуктов для корпоративных и частных клиентов. Имеет собственный Центр Здоровья, в котором оказывается помощь страхователям в рамках медицинских страховых программ.

    Доступны недорогие программы страхования жизни, в том числе накопительного типа. В каждом пакете клиент может выбрать произвольное количество актуальных для себя рисков. Большинство договоров можно оформить в режиме онлайн, получив электронный полис.

    4) Росгосстрах

    Ещё один старожил российского рынка. Официальный год основания организации – 1921. Росгосстрах гарантирует своим клиентам быстродействие при возникновении страховой ситуации, полный объём выплат, прозрачность финансовых и юридических операций.

    Предлагает множество программ в рамках ЛС– медстраховки ОМС и ДМС, страхование от несчастного случая, инвестиционные программы страхования жизни. На сайте постоянно работает консультант, который ответит на все вопросы пользователей в онлайн-чате.

    5) Альянс

    Интернациональная компания с головным офисом в Германии. Основана в 1890 году. Общий объём поступлений превышает 120 млрд. евро. Услугами страховщика пользуется около 85 млн. людей в 70 странах.

    Страховки ДМС, защита имущества, корпоративные продукты высшего качества. Накопительные и инвестиционные программы для детей и взрослых. Специальные условия для лояльных клиентов и тех, кто уже имеет одну из страховок в Allianz.

    Рекомендуем к просмотру интересный ролик о малоизвестных аспектах страхования жизни.

    7. Заключение

    Итак, друзья, пришло время подытожить сказанное. Личное страхование – обширная и интересная тема, в которой обязательно стоит разобраться тем, кто заинтересован в собственной финансовой безопасности.

    Полис, приобретённый в надёжной страховой организации – действительно эффективная защита бюджета от непредвиденных и непомерных трат.

    ​Личное страхование

    В нашей стране личное страхование получило большое распространение в связи с активизацией рынка ипотечного кредитования. Данный вид страховки относится к добровольным и регулируется нормами гражданского законодательства.

    Личный договор страхования заключается между страховой компанией и гражданином. Предметом страхования, как правило, являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Таким образом, в отличие от имущественных видов страхования, при личной страховке предметом выступает исключительно человека. Исходя из этой особенности, определяется разновидность личного страхования и набор рисков.

    Личное страхование — виды

    При ипотечном кредитовании, автокредите и других видах кредитных отношений, в ситуации, если речь идет о больших денежных суммах, банк одним из условий называет договор личного страхования, где основными рисками являются утрата трудоспособности или смерть клиента. При этом, выгодоприобретателем обязательно должен выступать банк или кредитно-финансовое учреждение. Нормам закона и принципам страхования это не противоречит.

    Итак, личное страхование подразделяется на следующие виды:

    • Страхование человеческой жизни;
    • Страхование от болезней;
    • Страхование от несчастных случаев;
    • Медицинское добровольное и обязательное страхование;
    • Пенсионное страхование;
    • Страхование жизни накопительное.

    Кроме того, личное страхование можно подразделить на добровольное и обязательное, а также индивидуальное и коллективное.

    Страхование жизни

    Личное страхование жизни сегодня только набирает обороты. Страхование жизни можно подразделить на индивидуальное и коллективное. Так, при индивидуальном страховании в качестве страховщика может выступать близкий человек или сам застрахованный. При коллективных видах страхования жизни, страхователем может выступать работодатель или иное юридическое лицо, например, образовательное или спортивное учреждение.

    Рассмотрим особенности личного индивидуального страхования, частности, учитываемые страховой программой рисков. Представить их можно в форме следующей таблицы:

    Страховой риск

    Цель страхового покрытия

    Вид страхования

    Риск смерти

    Необходимость обеспечить наследников и кредиторов

    Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти

    Риск дожития:

    — до определенного срока или возраста

    Накопление (сбережение) капитала или ренты

    Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития

    — до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности

    Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности

    Пенсионное страхование

    Риск заболевания, травмы

    Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица

    Медицинское страхование

    Риск заболевания, травмы, смерти

    Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица

    Страхование от несчастных случаев и болезней

    Сроки действия договора личного страхования могут варьироваться от 1 года и до 5 лет. От сроков и суммы страховки зависит и размер страхового взноса. Что касается моментов оплаты страховки, то вносить платежи допускается частями, поделив на периоды. Так, если договор на 1 год, то вносить платежи можно раз в полугодие или раз в квартал. Если на 5 лет, то допускается ежемесячный, ежеквартальный, раз в полугодие и ежегодный вариант внесения страховых премий.

    Страхование от несчастного случая

    Подобную страховку сегодня могут потребовать от родителей, отправляющих своих детей на отдых в летний период. Договор можно заключить непосредственно на период пребывания ребенка в лагере или на целый год. Как правило, больше, чем на год договора не заключаются. Страховая премия вносится раз в полгода или единоразовой суммой.

    Страховыми рисками в этом случае выступают:

    • Смерть от несчастного случая;
    • Вред здоровью;
    • Утрата трудоспособности или инвалидность.

    Если застрахованный занимается спортом, то стоимость страховки выше, а также при оформлении договора важно озвучить этот момент, иначе есть риск не получить страховку, если несчастный случай произойдет в ходе занятий спортом.

    Накопительное страхование

    Это особенный вид страховых договоров. Они могут заключаться на длительный срок, например, к моменту совершеннолетия или бракосочетания, а также к любому другому возрасту. Цель такой страховки заключается не только в том, чтобы застраховать от несчастного случая, смерти или болезни, но и накопить средства. По сути, договор совмещает в себе и депозит, и страховку. Но, он имеет и свои подводные камни. В основной массе они относятся к моменту досрочного расторжения страхового договора. Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 728 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

    Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

    История становления и развития страхования жизни

    Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.

    Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

    Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society (англ.)русск.). В 1765 году эта компания была официально зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день, оно считается старейшим в мире обществом взаимного страхования, осуществляющим страхование жизни.

    В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1835 было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь».

    Сущность страхования жизни

    Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

    Накопительное страхование жизни — это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

    • дожитие;
    • смерть.

    В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

    Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

    Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

    В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное долевое страхование жизни (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

    Цель страхования жизни

    Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.

    Классификация договоров страхования жизни

    Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.

    Основные критерии Виды договоров страхования жизни
    По объекту страхования жизни
    договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо
    договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица
    договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
    По предмету страхования жизни
    страхование на случай смерти
    страхование на дожитие
    По порядку уплаты страховых премий
    страховые договоры с единовременной (однократной) премией
    страховые договоры с периодическими премиями
    По периоду действия страхового покрытия
    пожизненное страхование (на всю жизнь)
    страхование жизни на определенный период времени
    По форме страхового покрытия
    страхование на твердо установленную страховую сумму
    страхование с убывающей страховой суммой
    страхование с возрастающей страховой суммой
    увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен
    увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика
    увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды
    По виду страховых выплат
    страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы
    страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)
    страхование жизни с выплатой пенсии
    По способу заключения
    индивидуальные
    коллективные

    Основные типы договоров страхования жизни

    Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

    • срочное страхование жизни;
    • пожизненное страхование;
    • смешанное страхование жизни.
    Тип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвестиционного элемента Возможность выкупа Характеристика страхования
    Срочное
    Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре
    Периодические
    Нет
    Нет
    Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
    Пожизненное
    Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления
    Периодические или однократная
    Да
    Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
    Смешанное
    Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору
    Периодические или однократная
    Да
    Да
    Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

    Российский рынок страхования жизни

    В России страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхования. За 2010—2013 годы прирост страховых премий год к году составлял около 150 %, в 2010—2013 гг. годовой прирост снизился до примерно 120 %, а в 2016 резко вырос до 160 % год к году. В первом квартале 2017 года по объёмам собранных страховых премий страхование жизни впервые обогнало ОСАГО. Тем не менее, страхование жизни в РФ все еще заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

    Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами.

    По данным органа страхового надзора сборы на рынке страхования жизни в России составили:

    2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
    Страхование жизни, всего (млн. руб.)
    15 713
    22 547
    34 721
    53 824
    84 890
    108 531
    129 715
    215 740
    331 537
    452 400
    в том числе:
    на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
    12 647
    18 253
    29 107
    45 325
    64 655
    75 079
    87 110
    87 110
    н/д
    н/д
    с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
    1 780
    2 893
    4 604
    7 421
    18 650
    31 865
    41 130
    127 236
    н/д
    н/д
    пенсионное страхование
    1 294
    1 368
    1 011
    1 077
    1 585
    1 587
    1 475
    1 394
    1 439
    1 560

    Первая десятка самых крупных страховщиков жизни собрала в 2018 году 87,6% премий по этому виду страхования .

    Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2018 году (по данным ЦБ РФ).

    Страховые компании Сборы по страхованию жизни,
    млн. руб.
    Доля рынка
    1
    Сбербанк Страхование Жизни
    177 559
    ▲39,3%
    2
    Альфастрахование-Жизнь
    55 942
    ▼12,4%
    3
    ВТБ Страхование жизни
    33 020
    ▲7,3%
    4
    Ренессанс Жизнь
    31 080
    ▲6,9%
    5
    Капитал Лайф
    24 784
    ▼5,5%
    6
    ВСК-Линия жизни
    22 343
    ▲4,9%
    7
    Согаз-Жизнь
    20 473
    ▲4,5%
    8
    Сосьете Женераль страхование жизни
    12 543
    ▲2,8%
    9
    Ингосстрах-Жизнь
    11 527
    ▼2,6%
    10
    Макс-Жизнь
    6 786
    ▲1,5%

    Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации). По данным ЦБ РФ за 2015 год 78% объема премий по договорам страхования жизни было собрано через кредитные организации.

    В 2017 году Банком России опубликован доклад для общественных консультаций «Предложения по развитию страхования жизни в Российской Федерации».

    В 2018 году Всероссийским союзом страховщиков утвержден Внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и страхования от несчастных случаев, согласно которому в договорах страхования жизни появится новый элемент — памятка для граждан, в которой просто и доступно будут описываться все характеристики приобретаемого полиса и возможные риски.

    > См. также

    • Страхование на дожитие
    • Долевое страхование жизни

    Примечания

    1. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С.104.
    2. 1 2 3 4 Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 5-98118-017-X (в пер.)
    3. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 — с.803
    4. 1 2 Сборы и выплаты по страхованию жизни по кварталам. Данные ФСФР/ЦБ РФ
    5. Рынок страхования жизни в России впервые за 12 лет обогнал по объему ОСАГО. «КоммерсантЪ» (31 мая 2017). — Сегмент страхования жизни в России в первом квартале 2017 года впервые за 12 лет вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.) Об этом сообщается в статистической отчетности страховщиков, которую опубликовал Банк России. Дата обращения 7 июня 2017.
    6. Без страха по жизни
    7. 1 2 Топ-10 страховщиков жизни в 2018 году, данные ЦБ РФ
    8. Черников, Владимир. Почему страхование так активно продается через банки?. «Банки.ру» (7 июня 2017). Дата обращения 7 июня 2017.
    9. ЦБ РФ — Финансовые рынки — Надзор за участниками финансовых рынков — Субъекты страхового дела — Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела — 2015 год — Таблица 38 «Сведения о страховых премиях по договорам страхования, заключенным без участия посредников либо при их участии, вознаграждение посредникам» (недоступная ссылка). Дата обращения 7 июня 2017. Архивировано 13 июля 2017 года.
    10. Страхование жизни: фокус на развитие | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения 12 октября 2017.
    11. Сложные страховые продукты будут продавать по единому стандарту (рус.), Российская газета (17 октября 2018). Дата обращения 18 октября 2018.
    12. ВСС | Стандарты. www.ins-union.ru. Дата обращения 18 октября 2018.
    13. «Инвестиционное страхование жизни останется самым быстрорастущим рынком» | Экспертиза на РБК+, РБК. Дата обращения 18 октября 2018.
    14. Россияне нашли замену банковским вкладам (рус.), Российская газета (3 октября 2018). Дата обращения 18 октября 2018.

    Ссылки

    • Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать
    • Подгаецкий В.Н. Лекция о страховании жизни, 1910.02.21 (прочитана 21 февраля 1910 г. в г. Петрограде) — 2-е издание, Воронеж, 1915
    • Страхование жизни на сайте «Страхование сегодня»

    Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

    Посмотрите также мой вебинар по теме:

    1. Зачем нужно страхование жизни

    Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

    Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

    Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

    И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

    их жизнь и трудоспособность

    — то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

    И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

    Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

    Прочтите обзор доступных для этого решений:

    Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

    Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

    Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

    2. Что входит в страхование жизни

    Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

    Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни, а не после нее. Почему?

    Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

    Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

    Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

    С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

    Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

    Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

    Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

    И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с пенсионного капитала. И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

    Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

    В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

    И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

    Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

    Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

    И прежде, чем двигаться дальше – нам нужно разобраться с терминами. В законе есть понятие личного страхования:

    При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по страхованию от несчастных случаев, и предлагать услуги медицинского страхования.

    Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

    Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

    Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

    • Страхование на дожитие;
    • Страхование от смерти;
    • Страхование наступления иных событий;
    • Страхование от несчастных случаев;
    • Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

    3. Зачем страховать жизнь?

    Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

    При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека пенсионный капитал. Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

    Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

    Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

    Поэтому ответ на вопрос «зачем страховать жизнь?» очень прост – это необходимо делать ради собственной финансовой безопасности, и ради финансового благополучия близких вам людей. Прочтите мою статью по теме: «У меня есть три проблемы».

    Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

    Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого ?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

    Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни. Скачайте мой обзор доступных для этого решений:

    4. Как застраховать свою жизнь

    Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

    Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью «Зачем страховать жизнь». Также вам будет интересна эта статья.

    Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья «Как рождается контракт страхования жизни» поможет вам составить план действий.

    Даже те люди в России, которые приняли решение застраховать свою жизнь – очень смутно себе представляют, а на какую же сумму им нужно страхование жизни? Между тем – это крайне важный вопрос, только правильный ответ на который может дать вашей семье финансовую безопасность. В этой связи прочтите мою статью «Сколько страхования жизни вам нужно».

    Далее, хорошо бы представлять текущую ситуацию на рынке страхования жизни – какие есть полисы, чем они отличаются, какие контракты стоит использовать. В этом вам поможет мой «Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России».

    В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого страхового специалиста, который после консультаций откроет вам необходимый контракт.

    5. Страхование жизни и пенсионные накопления

    Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

    Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

    Россиянам хорошо известны услуги накопительного страхования жизни, и инвестиционного страхования жизни, предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

    Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные полисы unit-linked. Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

    Потому что полисы unit-linked позволяют автоматически инвестировать средства в долевые активы, имеющие наибольший потенциал роста на длительных отрезках времени. И тем самым реально решают задачу по созданию пенсионного капитала. Пожалуйста, прочтите об этом подробнее в моей статье «Пенсионный чек-лист: как создать частную пенсию».

    6. Что такое страхование жизни

    Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

    Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

    Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

    Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в непредсказуемой и опасной жизни?

    Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

    Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни. Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

    С уважением,

    Владимир Авденин
    финансовый консультант

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *