Cтрахование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить в 2019 году

Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний.

Страхование ипотеки

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

1. Конструктива
2. Жизни и здоровья
3. Титула

Обязательным из них является только первый вид. Остальные оформлять необязательно, но это повлечет определенные санкции вплоть до отказа в ипотеке. Читайте наш пост «Ипотечное страхование», чтобы более подробно узнать про все нюансы.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

1. Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
2. Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
3. Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
4. Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
5. Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
6. Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Совет! Если хотите сэкономить на страховом полисе, то главным заемщиком делайте супругу, созаемщиком по ипотеке пусть будет муж. Это позволит вам получить минимальный тариф.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Сбербанк-страхование

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

ВТБ-страхование

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2017 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).

ВСК Страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Также нужно отметить, что в данный момент в РЕСО действует акция «Выгодная ипотека», скидка 40% на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить компанию.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Для Сбербанка не страхуют, потому что нет аккредитации. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

• внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
• увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
• увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Надо отметить, что в связи с закрытием офисов в регионах обслуживание производится Центральным Московским офисом.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования. Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина) и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%, точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Сейчас действует такая акция: если у вас есть заключенный с этой компанией договор ипотечного страхования, то на добровольное страхование (инженерные сети, отделка, имущество и т.п.) – скидка 20%.

Альфа-страхование

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

1. Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
2. Жизнь и здоровье – 0,17%
3. Титул – 0,08%.
4. Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное, мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

Банк	Имущество (конструктив)	Жизнь и здоровье	Титул
Сбербанк	0,25	1	нет
ВТБ	0,33	0,33	0,33
ВСК	0,43	0,55	нет
Альянс	0,16	0,66	0,18
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Альфа-страхование	0,15	0,38	0,15
Согаз	0,1	0,17	0,08

Онлайн калькулятор

Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке по всем трем основным рискам, следует заполнить данные на калькуляторе. Он позволит сделать расчет стоимости полиса с нужными вам рисками и оформить полис онлайн.

Итог

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:

1. Взять список страховых в банке или на нашем сайте.
2. Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
3. Проанализировать список по нашей таблице.
4. Найти несколько наиболее выгодных вариантов.
5. Сделать расчет на нашем калькулятор онлайн.
6. Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться. А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком. Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

3 Документы на выплату

4 Сколько стоит страхование жизни

5 Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

6 А если отказаться от ипотечного страхования

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни, здоровья;
• Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

• Смерь застрахованного;
• Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
• Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

1. Заявление на выплату.
2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
3. Документы по праву на наследство от родственников.
4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компания	Тариф, %
Сбербанк	1
ВТБ-страхование	1
РЕСО	0,5
Ингосстрах	0,5
Альфа-страхование	0,24
Росгосстрах	0,5
РОСНО-allianz	0,19
Согаз	0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

• Сбербанк +1%
• ВТБ24 и Банк Москвы +1%
• Россельхозбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2019 году?

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2019 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов: Где в 2019 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика :

1. Сниженный процент.
2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Читайте также другие статьи от наших экспертов: Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления — читать экспертную статью.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список документов для ипотеки.

Пример расчета стоимости

Рассчитать стоимость страховки не сложно. Нужно узнать величину тарифного плана в страховой компании, и рассчитать итоговую сумму по формуле:

Сумма оставшейся задолженности * тариф (в %)

Например, размер ипотеки 3 млн. руб. Тариф – 0,15%.

Рассчитаем цену страхования за 1 год:

3 000 000 руб. * 0,15% = 4500 руб.

Размер взноса напрямую зависит от размера ипотеки. Чем больше сумма долга – тем дороже стоимость полиса.

Пошаговое руководство оформления страхового полиса

После того, как банк одобрил выдачу ипотечного кредита и заемщик определился с объектом недвижимости, ему предстоит оформить страховой полис.

Пошаговый процесс выглядит следующим образом:

1. После заключения кредитного договора или уже на этапе его подписания заемщик должен выбрать страховую компанию. Банки обычно дают время клиентам на оформление страховки, о чем прописывается в самом договоре. Рекомендуется обратиться к нескольким страховщикам, чтобы выяснить, где дешевле страховка и подобрать наиболее оптимальный вариант. Клиент может остановиться и на комплексном страховании (залога, титула, жизни) непосредственно в банке – тогда ходить никуда не придется.
2. Сбор необходимого пакета документов, прохождение врачей для получения медицинской справки о состоянии здоровья. Все это предоставляется в страховую организацию.
3. Подача в страховую компанию собранных документов и бумаг по ипотечному кредиту. У страховщика пишут заявление о желании получить полис страхования жизни и здоровья. От клиента могут попросить заполнить анкету, предоставить иные сведения. Необходимо сообщать о себе достоверную информацию, иначе в дальнейшем возможен отказ в страховой выплате.
4. Страховщик сообщает клиенту, сколько времени потребуется на проверку документов (обычно несколько дней, иногда и на следующий день). После проверки ему предоставят точные данные о сумме страхового взноса.
5. Уплата страхового платежа и получение на руки страхового полиса. Этот документ относят в банк.

Документы для договора

Для заключения договора страхования жизни от клиента потребуется предоставить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Заявление.
3. Анкету.
4. Ипотечный договор (в последующие годы необходима также справка от банка с указанием остатка задолженности).
5. Медицинская справка о состоянии здоровья (встречаются компании, которые ее не требуют, но и тарифы у них, как правило, выше).

Для получения выплаты при наступлении страхового случая понадобится следующий пакет документов (в зависимости от конкретного события, необходимы будут только некоторые из них):

• Заявление на выплату.
• Справка или копию свидетельства о смерти из ЗАГСа с указанием причины ухода из жизни.
• Справка об установлении группы инвалидности.
• Выписка из медицинской карточки заемщика о болезни, перешедшей в инвалидность.
• Документы из медицинского учреждения о произошедшем несчастном случае, а если он произошел на предприятии, то приложить акт о несчастном случае.
• Справка о временной нетрудоспособности (нахождение на больничном) с указанием срока в днях.
• Справка из банка о точной сумме кредитной задолженности на день обращения с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховые компании могут запросить и другие документы для проверки обоснованности запроса клиента на выплату страховой суммы.

5 способов сэкономить на страховке здоровья

1. Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на страховку для женщин намного ниже, чем для мужчин. Поэтому всегда стоит ставить женщину основным заемщиком по ипотеке.
2. Не соглашаться на страховку жизни в банке. Не обязательно оформлять страховку в той компании, которую предлагает банк. Сотрудник банка может агрессивно навязывать страховые услуги, путем обмана или запугивания отказом в выдаче ипотеки, заставить клиента застраховаться в подопечной компании банка. При этом преследуется только одна цель – выполнить план продаж. Знайте, что у заемщика есть право выбора среди аккредитованных банком страховых компаний. Необходимо попросить перечень аккредитованных страховщиков у менеджера, и обзвонить все организации с целью найти наиболее выгодное предложение.
3. Воспользоваться программой «Переход». При продлении страховки заемщик имеет право сменить страховую компанию. Многие страховщики предлагают скидки в размере 10-15% при переходе к ним. Прежняя страховая фирма, узнав, что заемщик уходит от нее, может также предложить скидку на дальнейшее обслуживание, с целью удержать клиента. Не подходит для Сбербанка.
4. Скидки постоянным клиентам. Если у заемщика уже есть полис страхования ОСАГО, КАСКО, то он может обратиться в ту же организацию за страховкой жизни для ипотеки. Часто страховые организации делают скидки постоянным клиентам.
5. Скидки для работников корпоративных клиентов. Если заемщик работает в крупной организации, которая страхует свои риски, то он может обратиться в эту компанию, и получить индивидуальную скидку.

Часто задаваемые вопросы

Отвечаем на самые часто вопросы, которые задают заемщики при страховании жизни и здоровья для ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страхования жизни, когда берешь ипотеку?

Взять ипотеку без страхования жизни можно, по закону оно не обязательно. Однако отказ от страхования повлечет повышение процентной ставки по ипотечному кредиту – в любом банке действует повышающий коэффициент на процентную ставку, поскольку риск невыплаты кредита заемщиком возрастает. Поэтому страховать жизнь или нет, решает сам заемщик.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении ипотечного кредита?

Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится. Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса.

Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре. Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки.

Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда. Однако в случае оформления комплексного страхования (оно учитывается как комиссионный доход банка) без непосредственного участия страховой компании вернуть денежные средства невозможно. При положительном решении деньги обычно перечисляются безналичным переводом на указанный клиентом счет.

По вопросу возврата есть важное уточнение: страховщик обязан полностью вернуть страховой взнос, если клиент решил расторгнуть договор страхования в течение 5 дней с даты оформления полиса. А также если ипотека была погашена еще до первого платежа по ней.

Выводы

Подводя итог всему вышесказанному, сделаем общий вывод: несмотря на дополнительные финансовые и временные затраты, страховать жизнь и здоровье надо. Это снижает риски как для заемщика, так и для банка. Конечно, есть люди, которые выплачивают ипотеку и без оформления полиса страхования жизни.

Однако именно большие сроки ипотечных кредитов и их размер обуславливают необходимость «спасательного круга». Ведь продолжать выплачивать ссуду без просрочек в экстренных ситуациях для большинства клиентов невозможно, либо сопряжено с новыми займами или значительным ухудшением материального положения.

> Нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке? Стоимость, расчеты, условия заключения договора и отказа от него

Что означает это понятие?

Страхование жизни и здоровья по ипотеке — это снятие заемщиком с себя рисков, связанных с невозможностью продолжать выплачивать кредит при потере трудоспособности, путем заключения договора со страховой компанией. В чрезвычайной ситуации деньги банку будет перечислять организация, выдавшая клиенту полис.

При временной потере трудоспособности компенсируется часть кредита, пропорциональная проведенному на больничном времени, а в случае инвалидности или смерти выплачивается весь остаток.

Что дает ипотечная страховка при получении кредита?

Получив полис, заемщик может рассчитывать на проявление лояльности со стороны банка в таких ситуациях:

• несчастный случай;
• болезнь, от которой клиент не страдал до заключения договора;
• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• смерть.

Во всех этих случаях страховая компания совершает выплаты за заемщика или его прямых наследников. Кроме того, клиентам, согласившимся заплатить за страховку, часто предлагают более выгодные условия:

• сниженный первоначальный взнос;
• минимальная процентная ставка;
• возможность обойтись без привлечения поручителей.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно поставить кредитора в известность и не прекращать своевременно вносить платежи, пока не будет собран весь пакет документов, а финансовые обязанности не перейдут к страховой компании.

Обязательно ли нужно страховать заемщика?

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», заемщик сам решает, будет ли он оформлять полис. Поэтому банк не может заставить клиента заплатить за страховку. Но из-за увеличения риска невыплаты ссуды, финансовая организация вправе изменить условия кредитования, сделать их менее выгодными. Как правило, при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на 0,5-3,5%, а максимальный размер кредита, наоборот, уменьшается.

Страхование жизни не является принудительным, но многие банки настойчиво требуют заплатить за полис. При этом договор может быть составлен таким образом, что даже добровольное страхование в них выглядит как обязательный пункт.

Нужно ли это созаемщику или нет?

Страхование жизни оформлять не обязательно как для заемщика, так и для созаемщика. Но необходимо понимать, что если полис отсутствует, при потере трудоспособности одного из партнеров по ипотеке второму человеку придется выплачивать всю сумму полностью.

Как отказаться?

При беседе с кредитным специалистом нужно известить его о своем решении и уточнить, изменятся ли условия выдачи займа. Надо быть готовым к тому, что банк может отказать в оформлении ипотеки. В этом случае придется обратиться в другую компанию или пожаловаться в одну из контролирующих деятельность финансовых организаций инстанцию:

• Антимонопольная служба России.
• Центробанк.
• Роспотребнадзор.

В качестве доказательств следует представить копию договора о займе или письменный отказ в кредитовании.

Плюсы и минусы отказа

Среди минусов можно выделить то, что при потере трудоспособности заемщик не будет освобожден от финансовых обязательств. В случае смерти клиента выплаты придется совершать его родственникам. Кроме того, условия кредитования будут не такими выгодными.

Иногда процентная ставка так повышается, что разумнее выбрать вариант со страховкой. Несмотря на это многие заемщики стремятся избежать оформления полиса, объясняя свое решение следующими причинами:

• дополнительные расходы, которые могут не окупиться;
• страховая компания часто заставляет пройти медицинское обследование, в результате которого будут оглашены все хронические заболевания;
• действие страховки распространяется далеко не на все форс-мажорные обстоятельства.

Сколько стоит и от чего зависит стоимость?

Цена страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. На стоимость полиса оказывают влияние следующие факторы:

1. Информация, взятая из анкеты заемщика. Особое внимание уделяется сфере деятельности и хобби, возрасту, наличию вредных привычек и лишнего веса, частоте выходов на больничный. Мужчине страховка обойдется дороже, чем женщине. При наличии сомнений в удовлетворительном состоянии здоровья клиента, его могут попросить пройти медицинское обследование.
2. Размер ипотечного кредита. Чем он больше, тем выше стоимость полиса.
3. Наличие других страховок, оформленных в этой же компании. Постоянным клиентам предоставляется скидка.

Расчет ставок и тарифов

В среднем банки готовы застраховать здоровье заемщиков по таким ставкам:

• РЕСО – 0,74%.
• Альфа – 0,36%.
• Сбербанк – 1%.
• Росгосстрах – 0.28%.
• СОГАЗ – 0,12%.
• Альянс – 0,66%.
• ВТБ – 0,33%.
• Ингосстрах – 0,6%.

Как рассчитывается цена?

Чтобы понять, сколько будет стоить страхование жизни, необходимо зайти на сайт выбранного банка и перейти в онлайн-калькулятор. В пустые поля требуется внести личные данные:

• место проживания;
• пол;
• дата рождения;
• сфера деятельности;
• сумма кредита.

В поле «страхуемый объект» следует вписать «жизнь». После этого программа подберет для заемщика оптимальный вариант. Полученные данные носят информационный характер, точная сумма будет известна после личной беседы с менеджером.

Людям старше 60 лет, а также лицам, имеющим инвалидность или серьезные заболевания, не рекомендуется пользоваться онлайн-калькулятором, потому что полученные данные не будут актуальны. Лучше сразу проконсультироваться с менеджером, он подберет тариф в индивидуальном порядке.

Какие документы требуется представить для оформления полиса?

Чтобы оформить страховой полис, заемщику нужно представить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Анкету.
3. Заявление.
4. Договор ипотечного кредитования.
5. Справку о размере невыплаченной суммы.
6. Справку о состоянии здоровья. Некоторые организации ее не требуют, но стоимость страховки у них выше.

Особенности составления договора

Ошибочно думать, что компания погасит долг заемщика, если он просто поранился или попал в больницу с отравлением. Нужно внимательно изучить текст договора, обращая особое внимание на следующие пункты:

1. Список рисков, при наступлении которых начинает выплачиваться страховое возмещение.
2. Перечень исключений, на которые действие полиса не распространяется.
3. Сроки, в течение которых компания должна быть извещена о наступлении страхового случая.
4. Список документов, которые потребуются для подтверждения страхового случая, и срок рассмотрения страховщиком заявки заемщика о получении возмещения.

Какие случаи должны быть указаны в документе?

Большинство организаций готовы взять на себя финансовые обязательство заемщика после его смерти или приобретения инвалидности 1 и 2 групп. Утрата трудоспособности может быть вызвана следующими событиями:

1. Изменениями, произошедшими внутри организма, например, инсультом, онкологией.
2. Травмой, полученной из-за внешнего воздействия, например, ДТП, удар молнии.

Ситуации, произошедшие по вине заемщика, например, авария из-за вождения в нетрезвом виде, не рассматриваются.

Что делать в случае смерти заемщика?

В случае гибели заемщика надо найти договор о страховании и внимательно прочитать его. Страховщика необходимо известить о смерти клиента в течение срока, указанного в бумагах. Обычно на это дается месяц. В страховую компанию нужно представить пакет документов:

• копию свидетельства о смерти, где должна быть указана причина гибели;
• справку о сумме задолженности на момент обращения;
• реквизиты, на которые требуется перечислять денежные средства.

После заполнения заявления на выплату и передачи всех необходимых бумаг сотруднику организации, остается только ожидать решения страховщика. Сроки перечисления финансов также прописаны в договоре. Если отказ не обоснован или после истечения заявленного времени финансы не поступили на счет, следует обратиться в суд, требуя компенсации всех понесенных в результате просрочки убытков и морального ущерба.

Условия различных компаний

Рассмотрим условия в нескольких компаниях:

• Ингосстрах. Размер страховой суммы – от 100 тыс. руб. до 10 млн. руб. Средний тариф – от 0,6 до 1%. Клиенты Сбербанка могут получить скидку 15% при покупке полиса онлайн.

  Ингосстрах считается финансово надежным, офисы присутствуют в большинстве регионов. Из минусов можно выделить то, что реальные расценки почти всегда оказываются выше, чем сумма, полученная в результате расчетов на онлайн-калькуляторе.

• РЕСО гарантия. Специализируется на страховании недвижимости, принадлежащей физическим лицам. Это единственная компания, соглашающаяся оформлять полисы клиентам старше 60 лет. Недостаток – непредсказуемые тарифы, которые разрабатываются отдельно для каждого филиала.

  Базовый тариф страхования жизни и здоровья – 0,74%. Четкого расчета стоимости нет: менеджер оценивает риски, а затем применяет к цене страховки понижающие или повышающие коэффициенты. Документы можно отправить в электронном виде, чтобы ускорить получение полиса.

• СОГАЗ. Крупнейшая компания, сотрудничающая с Газпромбанком. Специализируется на промышленных объектах, но может рассмотреть заявки и от физических лиц. Вместе со страхованием жизни клиентам дают на подпись договор о страховании квартиры. За эту услугу придется платить отдельно, поэтому необходимо быть внимательнее.

  Минимальная стоимость страхования жизни и здоровья – 0,12 %. Заемщик защищается от основных рисков: инвалидность, гибель, временная потеря трудоспособности.

Как выбрать наиболее выгодное и дешевое предложение?

Прежде всего, необходимо взять у кредитного менеджера перечень аккредитованных страховых компаний. Эту информацию также можно найти на сайте банка. Полис из сторонних организаций банк не примет. Чтобы сравнить стоимость страховки в разных компаниях, нужно сделать предварительные расчеты при помощи онлайн-калькулятора.

Тариф подбирается индивидуально для каждого клиента, поэтому уточнять данные придется у сотрудника компании. Важно выбирать надежную организацию с хорошей репутацией. Перед принятием окончательного решения стоит почитать отзывы заемщиков, зайти на официальный сайт.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке неизбежно влечет за собой дополнительные затраты. Но при отказе от полиса возникает риск столкнуться с невозможностью совершать выплаты и лишением имущества. Ведь каждый может попасть в неприятную ситуацию, тем более ипотечный кредит обычно оформляется на длительный срок.

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2019 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

• снижается процентная ставка по жилищному займу;
• не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
• повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

• смерть по любой причине;
• наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
• временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
• дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
• чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

• СС – страховая сумма;
• СТ – страховой тариф;
• ПН – понижающие коэффициенты;
• ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

• тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
• кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
• пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
• возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
• состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
• род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
• иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

• название банка-кредитора;
• процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
• дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
• данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

№	Наименование страховщика	Базовый страховой тариф, в процентах
1	РЕСО	0,182
2	СОГАЗ	0,21
3	ВТБ-Страхование	0,25
4	Сбербанк-Страхование	0,34
5	Альфа	0,26
6	ВСК	0,29
7	Росгосстрах	0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8	Ингосстрах	0,25
9	Альянс (РОСНО)	0,19
10	Либерти	0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

• сделать расчет на онлайн калькуляторе;
• оплатить страховую премию банковской картой;
• распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
• подписать его собственоручно;
• предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

• Ингосстрах;
• ВСК;
• РЕСО;
• Альфа-страхование;
• СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

• общегражданский паспорт;
• заявление на заключение договора ();
• анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
• копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
• справка из банка об остатке кредитной задолженности;
• выписка из амбулаторной карты;
• прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

• в офисе банка / страховщика;
• на официальном сайте банка / страховщика;
• на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2019 году может быть произведена:

• путем внесения наличных в кассу страховщика;
• безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

• еще до оформления ипотеки;
• уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

• при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
• а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

• в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
• к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
• ожидается ответ от банка или СК;
• деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

• общегражданский паспорт;
• страховой полис;
• ипотечный договор;
• выписка с реквизитами банковского счета;
• квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

• уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
• предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
• дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
• получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

• заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
• копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
• копия кредитного договора;
• квитанция об уплате премии;
• свидетельство о смерти застрахованного;
• карта амбулаторного / стационарного больного;
• копия медзаключения о причинах смерти;
• протокол патологоанатомического вскрытия;
• прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2019 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

Ипотечное страхование для Сбербанка является инструментом финансовой защиты обязательств клиента перед банком, и включает в себя 2 продукта — страхование жизни и страхование залогового имущества. Эти продукты направлены на обеспечение дополнительной защиты как заемщика, так и банка-кредитора. И если второе предусмотрено законодательством как обязательное требование, то страхование жизни носит добровольный характер, поэтому некоторые заемщики пытаются от него отказаться. Давайте разберемся, нужно ли это делать?

Зачем нужно страхование жизни при ипотеке?

Финансовая защита жизни и здоровья при ипотечном кредите обладает неоспоримыми преимуществами как для банка, так и для заемщика — банку страховка жизни при ипотеке в Сбербанке гарантирует выплату всех обязательств по кредиту (то есть обезопасит от убытков), а заемщика и его родственников избавит от необходимости решать еще и финансовые вопросы с банком при появлении серьезных проблем со здоровьем. Еще одним преимуществом для застрахованного лица является тот факт, что при наличии данного полиса банк предлагает более выгодные процентные ставки по кредиту, что тоже не маловажно.

Стоимость

Договор страхования жизни заключается на срок, определенный соглашением сторон (обычно на год с дальнейшей пролонгацией). Размер премии рассчитывается по специальной формуле с учетом:

• суммы страховой защиты, равной остаточной сумме кредита на момент заключения полиса (то есть с каждым годом премия становится меньше);
• пола и возраста заемщика.

Еще одним фактором, влияющим на стоимость полиса, может стать наличие у заемщика факторов, повышающих степень риска (опасная работа, занятия спортом на профессиональном уровне, участие в военных сборах, наличие определенных заболеваний, и т. д.). Эти моменты согласовываются дополнительно и прописываются в договоре.

Рассчитать стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбербанке по индивидуальным параметрам можно на сайте или в мобильном приложении банка, а также через менеджера при посещении офиса продаж. Если вы ищете где дешевле оформить полис, вы также можете обратиться в любую из аккредитованных Сбербанком компанию, однако наиболее выгодные условия предлагаются именно в СК Сбербанк-страхование жизни — в организации, созданной специально для тех, кто заключает договор ипотеки.

Действие полиса и страховые случаи

Согласно правилам страхования жизни и здоровья, страховыми случаями при заключении договора страхования жизни для ипотеки в Сбербанке являются:

• смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора;
• установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.

При наступлении страхового случая страховщики полностью выплатят за вас кредит банку, а остаток суммы переведут вам или вашим родственникам.

Помимо стандартного договора страхования жизни, вы можете заключить дополнительный договор от несчастных случаев и болезней (вы выбираете сами). Заключение этого договора не относится к требованиям банка, но такой полис поможет вам чувствовать себя более защищенным в периоды временной нетрудоспособности, например, при переломах или выявлении заболеваний, требующих продолжительного лечения.

Оформление онлайн

С 8 ноября 2019 года оформить и продлить договор ипотечного страхования можно и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн. Ранее такая возможность была предусмотрена только в веб-версии личного кабинета. Помимо экономии времени (не нужно сидеть в очередях, относить договор в банк, и т.д.), при онлайн-оформлении полиса в сервисах Сбербанка исключается риск допущения ошибок и неверного расчета страхового взноса, так как данные заемщика и кредитного договора заполняются из системы автоматически.

Файлы для скачивания:

Правила страхования имущества

Образец полиса страхования имущества

Образец полис страхования жизни и здоровья

Рассчитайте ежемесячные платежи на ипотечном калькуляторе.