Основные сведения

Товары в успешном бизнесе не лежат мертвым грузом. По сроку их оборачиваемости можно делать выводы о рентабельности предпринимательской деятельности, поэтому они остаются в обороте.

К примеру, так оформляется кредит под залог товара в магазине. Закладываемые товарно-материальные ценности должны обладать рядом свойств:

Отсутствие запрета на залог	Имущество, исключенное из оборота – наркотические средства и т.п.
Ликвидность	Способность к быстрой реализации
Относительно стабильная стоимость	—
Отсутствие подверженности ускоренному моральному износу	Оргтехника, сотовые телефоны и т.п.
Достаточно долгий срок годности (хранения)	—

Что нужно знать

Такой предмет залога отличается отсутствием фиксированного перечня конкретных предметов с индивидуализирующими признаками.

Заложенными товарами в обороте можно распоряжаться в пределах определенного лимита – неснижаемого остатка.

То есть залогодатель (заемщик) может продавать или пускать в производство заложенные товары при условии, что обеспечит одновременное (постепенное, в зависимости от темпов списания со склада) поступление такого же объема продукции в соответствии с номенклатурой банка.

Цена товаров определяется по документам складского и бухгалтерского учета. Независимую оценку по этой причине иногда не проводят.

За рыночную стоимость имущества принимается цена закупки оптом. Размер кредита зависит от суммы неснижаемого остатка и уровня дисконта (занижение стоимости, к примеру, на 50%), по которому банк принимает товары в залог.

Помимо характеристик товара, банк учитывает их оборачиваемость, состояние бизнеса (прибыльность, убыточность), деловую репутацию предприятия.

Так же условия хранения запасов (наличие специальных складских помещений, соблюдение температурного режима, уровня влажности и других параметров, пожарная безопасность, охрана).

Такой залог является рискованным для банков. Имущество может быть распродано или вывезено со склада без остатка и у залогодержателя (банка) не останется обеспечения, покрывающего сумму кредита.

Поэтому в этих случаях чаще всего банки выдвигают дополнительные требования к заемщикам. В частности:

Вещи, предоставляемые в залог, нужно застраховать от уничтожения и т.п.	А также осуществить в некоторых случаях личное страхование учредителей бизнеса, гарантов и поручителей
Банк должен иметь возможность проверять в любое время наличие, количественный и качественный состав остатка товара на складе, условия его хранения, а также документацию и данные учета по закупке и реализации	Чаще всего банк проводит регулярную проверку – раз в один или несколько месяцев
Открыть счет в банке – кредиторе	На котором аккумулировать средства от реализации товаров с необходимостью поддержания на нем остатка, достаточного для выплаты очередного платежа по договору займа

Каково его значение

Возможность кредитования под залог товаров является несомненным преимуществом корпоративных клиентов, недоступным обычным гражданам.

Такое сотрудничество с банками позволяет предприятию пополнять оборотный капитал под разумный процент. Кредит предприятию под залог товара – это:

• овердрафт;
• обычный (единоразовый) кредит;
• кредитная линия.

Наиболее удобной является форма кредитной линии, так как клиент может расходовать доступные средства постепенно (по мере необходимости, при недостатке собственной выручки) и в определенных ситуациях может договориться о льготном периоде, в течение которого проценты не будут начисляться.

Чаще всего банки устанавливают цели, на которые можно потратить средства, выданные под залог товаров, однако возможности нецелевого займа могут быть согласованы банком.

В целом условия кредитования являются индивидуальными и определяются в каждом случае в зависимости от характеристик конкретного клиента и его имущества.

Правовые аспекты

В ГК РФ есть статья (357), которая регулирует соответствующие правоотношения.

Согласно этой норме, предприятие обязано описывать движение заложенных товарно-материальных ценностей в специальном документе – книге записи залогов.

Товары становятся заложенными с момента возникновения права собственности заемщика на них (оприходования). Имущество перестает быть заложенным с даты реализации третьему лицу.

Договор залога товаров в обороте подлежит регистрации в уполномоченном органе. После этого он считается имеющим юридическую силу.

При таком залоге есть один существенный нюанс – товары в принципе заложены, то есть, обременены и не могут продаваться. В то же время, они продаются как свободные от прав третьих лиц.

В таком случае могут возникнуть претензии от щепетильных покупателей, которые требуют полной юридической чистоты сделок и отсутствия любого обременения приобретаемого товара.

Порядок оформления сделки

Заемщиком в таком случае может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Заявка подается с приложением, помимо документов на предмет залога и финансовой документации:

• учредительных документов организации (свидетельство ИП);
• документов, подтверждающих полномочия первого руководителя (копия паспорта, приказ и т.п.) и главного бухгалтера (лица с правом второй подписи);
• нотариально заверенных бланков с образцами подписей и оттиска печати.

Заявка рассматривается после осмотра складских помещений и товаров сотрудниками банка. Сумма заявки рассчитывается как разница между неснижаемым остатком и размером дисконта.

Срок рассмотрения заявки составляет от 3 до 5 рабочих дней. В случае одобрения кредита, он обычно перечисляется на счет предприятия в банке – кредиторе.

Все расходы, связанные с кредитом, несет клиент. В частности он оплачивает:

• нотариальные расходы;
• комиссии банка;
• госпошлину при регистрации залога;
• услуги независимых оценщиков;
• страхование.

Условия выдачи

Потенциальные заемщики по этим программам должны соответствовать критериям банка, к примеру:

• находиться в местности, где имеется отделение банка;
• существовать (осуществлять активную предпринимательскую деятельность) в течение определенного периода;
• иметь положительную кредитную историю;
• ИП не старше 65-летнего возраста.

В конкретном банке могут быть установлены ужесточенные требования к клиентам, претендующим на получение кредитования под соответствующий вид обеспечения.

В зависимости от солидности клиента или наличия дополнительного залогового обеспечения, банки могут понизить процентную ставку.

Сроки, на которые предоставляется кредитование, обычно краткосрочные или среднесрочные. Суммы займа в основном не превышают 5 – 10 млн. рублей.

Необходимые документы

В соответствии с особенностями залога, организации собирают большое количество документации, в том числе:

• контракты на поставку и реализацию;
• открытые паспорта сделок;
• книги складского учета;
• бухгалтерские балансы за несколько предыдущих лет;
• оборотно-сальдовые ведомости;
• аудиторские отчеты (при наличии таковых);
• договор аренды склада и т.п.;
• другие документы по банковским правилам.

В некоторых случаях требуется гарантия или поручительство третьих лиц, для оформления такого кредита.

Для таких целей можно заручиться поддержкой более крупного предприятия с хорошей деловой репутацией и кредитной историей или личной гарантией физических лиц (собственников бизнеса, руководителя, главного бухгалтера, родственников).

Список банковских учреждений

Банки, в которых есть соответствующие программы:

• Банк Москвы;
• Промсвязьбанк;
• Транскапиталбанк;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк;
• Бинбанк

До кризиса такой кредит можно было получить без проблем практически в любых банках. В настоящее время банки максимально оптимизируют свои продукты.

Как оформить кредит под залог ценных бумаг в Сбербанке смотрите в статье: кредит под залог ценных бумаг.

Каковы преимущества и недостатки кредита под залог депозита, .

Это касается и обслуживания корпоративных клиентов в части кредитования, обеспеченного товарно-материальными ценностями. Они более тщательно подходят к выбору соответствующих заемщиков и обеспечения.

Где взять кредит под залог товаров в обороте Москве

У всех вышеуказанных банков имеются подразделения в Москве. Кроме того, в столице можно обратиться в Мособлбанк, где есть программа кредитования на следующих условиях:

Товары в обороте выступают дополнительным обеспечением, до 50% от общего залога	Принимается также недвижимость, автомобили, оборудование
Срок кредитования	До 2 лет
Необходимо оплачивать комиссии банка	За оформление кредита
Процентная ставка	От 14% в рублях и от 10% в долларах США
При отсутствии использования кредитной линии	Начисляется минимальный процент за обслуживание кредита (0,5%)
Требуется оценка независимого оценщика, гарантия от собственников (родственников ИП)	И их личное страхование, помимо оформления страховки на товар

Кроме банков такие займы предоставляются различными микрофинансовыми организациями (МФО) в минимальные сроки. Срочность в таком случае компенсируется для МФО большим размером вознаграждения.

Способы погашения

Исполнение обязательств по погашению кредита производится в зависимости от выбранного способа (аннуитет или равными долями) и вида кредита (разовый или кредитная линия).

Банк наделяется правом безакцептного списания денег со счета предприятия для погашения займа (включая проценты и штрафные санкции).

Кроме того, в случае обнаружения не соблюдения условий кредитования (к примеру, отклонений от условий по неснижаемому остатку), банк вправе опечатать склад заемщика до устранения нарушений.

Срочность сделки

Кредиты для корпоративных клиентов оформляются достаточно быстро (в случае одобрения кредитным комитетом), поскольку эта категория заемщиков является приоритетной для банков.

При этом наиболее льготные условия и сервис предоставляются клиентам, у которых основной счет и выдача зарплаты сотрудникам через соответствующий банк, осуществляющим с его помощью инкассацию, размещающим его банкоматы на своей территории и т.д.

Если нужно получить кредит очень быстро, можно прибегнуть к услугам МФО. Некоторые из них обещают дать кредит за час. Однако сильно полагаться на рекламу не стоит.

Нужно внимательно изучать условия кредитования перед подписанием договоров (даже текст, написанный мелкими буквами).

Часто задаваемые вопросы

Зачастую возникает вопрос – можно ли привлечь к ответственности заемщика, продавшего весь товар и не восполнившего неснижаемый остаток.

В таком случае возможность квалификации действий предпринимателя как уголовно-наказуемых допускается, если у него имелся умысел на совершение преступления.

Однако при отсутствии злого умысла (банкротство по объективным обстоятельствам из-за девальвации и т.п.), задолженность предприятия взыскивается в гражданско-правовом порядке.

Можно ли взять бизнес займ

Кредитование под залог товаров относится к банковским услугам для бизнеса. Крупным корпоративным клиентам обычно не составляет труда получить такой кредит.

Малому бизнесу получить заемные средства сложнее, но вполне возможно. Условия подобного финансирования приемлемые (невысокие ставки, возможность реализации заложенного товара), поэтому многие организации заинтересованы в его получении.

Как оформить с обеспечением под залог товаров

Характеристики товаров должны способствовать легкому обращению в собственность банка и внесудебной реализации.

В этом плане, банки стараются не выдавать кредиты под залог некоторых товаров – лекарственных препаратов и т.п. Бланк кредитного договора можно .

Эти товары можно хранить и продавать только при наличии лицензии. Кроме того, они обладают разными сроками и условиями хранения, которые трудно соблюдать.

Нюансы при предоставлении международных

Международное кредитование возникает в случае предоставления средств иностранным банком или российским кредитным учреждением зарубежному предприятию.

К примеру, филиалы российских банковских учреждений работают в странах СНГ и предоставляют кредиты зарубежным компаниям, в том числе под залог товаров в обороте.

Порядок получения кредита на дом без справок узнайте из статьи: кредит на дом без справок.

Где оформить кредит под залог дачи и участка, .

Про то как купить автомобиль в кредит без процентов, .

В таком случае банку нужно учитывать валютные риски, так как иностранные предприятия могут получать кредиты в местной валюте, курс которой является не стабильным.

При существенном ослаблении курса соответствующей валюты у банка могут возникнуть убытки.

Товары в обороте – это удобный во многих отношениях способ обеспечения для торговой или иной компании.

Однако банки все больше урезают свои программы кредитования, в том числе и кредиты по залог товаров в обороте.

Это связано с повышенными рисками при залоге такого движимого имущества, которое можно полностью вывезти со склада за несколько минут или часов.

Видео: все тонкости и нюансы оформления кредита на покупку товара

Предыдущая статья: Кредит под залог ценных бумаг Следующая статья: Кредит под залог оборудования

Оформление кредита под залог товара на складе

Вы решили расширить свой бизнес или пополнить товарные запасы на складе, но Вам не хватает оборотных средств и нечего предоставить банку в залог для получения кредита. В этой ситуации возможно оформление кредита под залог товара на складе. Такая форма залога получила название «мягкого» обеспечения и означает, что залоговый товар находится на складе залогодателя и используется в хозяйственной деятельности предприятия. Для банков такой вид обеспечения кредита является достаточно рискованным. Ведь банк не в состоянии постоянно контролировать наличие и сохранность залогового товара на складе. Поэтому чаще применяется комбинированное обеспечение, включающее также поручительство физ.лица или дополнительный залог имущества залогодателя.

При каких условиях Вы имеете больше шансов получить кредит у банка под залог товара на складе? Кредитными менеджерами банка внимательно анализируется информация о деятельности предприятия и товаре, предлагаемом в залог. Проверяется Ваша способность вести безубыточный бизнес и ликвидность залогового товара. Для этого Вы должны предоставить банку финансовую отчетность и бухгалтерскую документацию предприятия, включая накладные и договора купли-продажи. Срок деятельности Вашей компании должен быть не менее 6 месяцев. Также предпочтительнее, чтобы расчетный счет предприятия был открыт в этом же банке. В таком случае банк-кредитор сможет отслеживать все операции по расчетному счету, а соответственно, и финансовое благополучие компании, что также снижает риски банка.

Какой же непосредственно механизм оформления кредита под залог товара, в наличии на Вашем складе? В первую очередь, необходимо обратиться в отделение кредитующего банка и проконсультироваться со специалистом, который предоставит Вам перечень необходимых документов. Второй этап включает передачу кредитным менеджерам банка необходимой документации и, по итогам ее проверки, посещение специалистами банка Вашего бизнеса. При этом на месте анализируется состояние склада, залогового товара и условий его хранения.

Большое значение придается наличию четкой системы складского учета, охраны и противопожарных мер. Решение о предоставлении кредита принимается банком после анализа всей полученной о заемщике информации. В случае положительного ответа, Вы должны быть готовы к тому, что банк имеет право в любой момент произвести контрольную проверку залогового товара.

Оценка товаров в обороте

Оценка товаров в обороте
Объекты торгового оборота охватываются понятием товара. Товар -любая вещь, не ограниченная в обороте, свободно отчуждаемая и переходящая от одного лица к другому по договору купли-продажи. Оборотоспособность объектов гражданских прав означает допустимость совершения сделок и иных действий, направленных на их передачу в рамках гражданско-правовых отношений. В зависимости от этого все объекты разделены на три группы: свободные в обороте, ограниченные и изъятые из оборота. По общему правилу объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться (продаваться, дариться, обмениваться и т.п.) либо переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства без каких-либо запретов или ограничений или другим способом.
ПЕРЕЧЕНЬ НЕОБХОДИМЫХ ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ВЫПОЛНЕНИЯ ОЦЕНКИ
Задание на оценку: (бланк)
Документы собственника и/или заказчика:
Физическое лицо:
Паспортные данные
Адрес регистрации
Юридическое лицо:
Реквизиты: полное наименование, юридический и фактический адрес, ИНН, ОГРН и дата присвоения
Бухгалтерская справка с указанием инвентарного номера, даты постановки на баланс первоначальной и остаточной стоимости оцениваемого имущества по состоянию на последнюю отчетную дату
Балансовая справка с указанием даты постановки на баланс, первоначальной и остаточной стоимости недвижимого имущества
* Все предоставляемые документы, в том числе на объекты оценки, должны быть заверены подписью исполнителя, руководителя и печатью организации
Товары в обороте:
Документы, подтверждающие наличие, право собственности на товарно-материальные ценности (ТМЦ) и их стоимость (по мере наличия и ведения предприятием с учетом специфики залога: справки складских остатков, реестры учета ТМЦ, спецификации незавершенного производства, техотчеты по выпуску готовой продукции, оборотно-сальдовые ведомости движения ТМЦ)
Контракты на реализацию и поставку товаров
Документы, подтверждающие право собственности/ аренды на складские помещения, в которых производится хранение товаров в обороте (свидетельства о праве собственности, договоры аренды складских помещений)
Ежемесячные оборотные ведомости укрупненных групп товаров в обороте за прошедший год