Автокредит без страхования жизни

Содержание

Автокредит без страховки — возможно ли?

Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.

Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:

  • авария;
  • возгорание;
  • поджог;
  • повреждение посторонними предметами;
  • стихийные бедствия;
  • наезд на препятствие;
  • угон или умышленное повреждение третьими лицами.

Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.

Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля

Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.

Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.

Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.

Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите

Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь — это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Как отказаться от страховки, если она уже оформлена

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней. Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования

Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.

Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

  • два экземпляра заявления;
  • копию кредитного договора;
  • справку, подтверждающую закрытие долга;
  • паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

  • кредитный и страховой договор (заверенные копии);
  • заявление на возврат страховки;
  • ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
  • справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.

При оформлении автокредита в банке клиент должен быть готов к дополнительным тратам. В эту графу расходов входит не только процентная ставка, но и дополнительные услуги: страхование транспортного средства и жизни.

Необходимость страховать жизнь вызывает у заемщиков много вопросов, поэтому эту услугу следует изучить подробнее.

Страхование жизни по автокредиту в 2020 году

Несмотря на обилие программ автокредитования в 2020 (как и в предыдущие годы), сложно найти банк, который бы в качестве дополнительной нагрузки к займу не предлагал страховку жизни.

В большинстве случаев полис включается в тело кредита автоматически. Банковские работники подчеркивают, что это обязательное условие для получения льготного процента по кредиту. При этом заемщики в большинстве случаев оказываются в проигрыше. Сумма, которую клиент должен выплатить за страховку, намного больше, чем экономия на процентной ставке.

Многие клиенты соглашаются на предложенные условия, так как опасаются, что в этом случае им грозит отказ от автокредита — после подписания договора они узнают, что эта услуга необязательная. При этом возникает вопрос, для чего банки настаивают на этой услуге. Основная причина состоит в том, что работники, обслуживающие клиентов, получают вознаграждение за оформленный кредит и страховки. Размер зависит от суммы кредита и страхования.

Стоимость страхование жизни при автокредите

Фиксированной стоимости данной услуги нет. Каждая финансовая организация имеет свою схему расчета. При этом основными критериями оценки считаются срок действия заключенного договора и сумма, которую компания должна выплатить при наступлении страхового случая. С увеличением срока договора стоимость страховки снижается.

На стоимость также оказывают влияние личные характеристики заемщика:

  • для мужчин цена страховки всегда выше в связи с более короткой продолжительностью жизни;
  • клиенты старше 40 лет должны заплатить на 5-15% больше, так как они входят в группу риска.

При страховании жизни через банк (при получении кредита на авто) средняя стоимость этой услуги составит 1-1,5% от размера ссуды.

Отказ от страхования жизни при автокредите

Перед тем как отказываться от предложенной услуги, клиентам следует узнать возможные последствия этих действий. Они зависят от того, какой тип страхования предлагает банк.

  1. Оформление личного полиса. Даже в случае подписания договора клиент может отказаться от такой страховки в течение 14 дней. При этом процент кредита, скорее всего, повысится. Отказываться от полиса следует только в том случае, если клиент планирует досрочно рассчитаться с долгом. Если заём будет выплачиваться в течение всего срока кредитования, то размер переплаты окажется крайне высоким.
  2. Программа коллективной страховки и подключение к ней нового клиента. В этом случае отказ от страхования жизни при автокредите после подписания договора оформить сложнее (даже с учетом заявления в суд). Даже в этом случае процентная ставка возрастет.

Отказаться от оформления страховки можно несколькими способами:

  • в момент оформления договора;
  • с помощью заявления в банк;
  • через обращение в суд.

Настоять на своем в момент подписания документов

Чтобы избежать сложностей в будущем, лучше постараться отказаться от оформления страховки еще до подписания договора. Если менеджер банка навязывает данную услугу, клиент может дать ему понять, что такие условия соглашения ему не подходят. Стоит также намекнуть, что, в противном случае клиенту придется обратиться в автосалон к другому дилеру. В некоторых случаях такой подход дает положительный результат.

С другой стороны, представитель банка может никак не отреагировать на такое замечание клиента. В отличие от продавца в автосалоне банковскому служащему все равно, у какого дилера клиент купит авто. Чтобы добиться результата, в этот диалог следует вовлечь менеджера отдела продаж, продавца и даже директора дилерского центра.

Как и несколько предыдущих лет, 2020 год характеризуется снижением платежеспособности покупателей, поэтому автосалоны максимально ориентированы на клиентов. Кредитное направление считается одним из приоритетных, в связи с чем центр заинтересован в устранении навязанных услуг.

Оформить письменное заявление в банк

Если страховка уже была оформлена, для возврата денег нужно воспользоваться другим способом — отправить заявление в банк. Сделать это можно на основании указания № 4500-У Центробанка России, принятого 21 августа 2017 года. Согласно этому указанию, клиент вправе расторгнуть договор в течение 14 дней после момента его подписания.

Некоторые финансовые организации указывают другие сроки (от 1 до 6 месяцев). Сократить установленный срок (14 дней) они не вправе.

Отказ от страхования жизни и расторжение договора может происходить в нескольких случаях:

  1. Если спустя несколько дней клиент передумал.
  2. Если автокредит погашен досрочно. В этом случае объяснить расторжение можно тем, что страховка не потребовалась.

Заявление в банк или страховую компанию нужно составлять и отправлять правильно. От этого во многом зависит результат дела.

  1. Составлять заявление нужно в строго оговоренные временные рамки. Они указаны в договоре страхования.
  2. После составления заявки со всех необходимых документов снимают копии и делают опись. Опись документов сделать нужно обязательно. Ее прилагают к письму, так как страховые компании и банки иногда “теряют” документы. Это одна из причин отказов по возврату страховки.
  3. Документы отправляют заказным письмом с уведомлением.
  4. В течение 10 дней страховая компания должна выплатить сумму страховки или прислать письменный отказ. Получить все деньги может только тот клиент, который отправил запрос в течение 14 дней.

Обратиться в суд

Обращение в суд требуется, если банк (или страховая компания) отказываются вернуть деньги, потраченные на покупку полиса. До подачи заявления в суд стоит воспользоваться обращением в банковскую (страховую) организацию. Исковое заявление нужно оформлять согласно требованиям. В противном случае суд не примет заявление.

Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении

Перед тем как обращаться в компанию по страхованию, следует детально изучить договор. В большинстве случаев досрочное погашение позволяет вернуть не всю сумму страховки, а только ее часть. При этом некоторые банки указывают, что при досрочном погашении страховка не возвращается.

Пакет документов, который нужно предоставить СК, включает:

  • паспорт;
  • копию договора на кредит;
  • справку из банка, подтверждающую погашение займа;
  • страховой полис и квитанцию, подтверждающую оплату данной суммы;
  • реквизиты, на которые нужно осуществить возврат средств.

Обращение в Роспотребнадзор

Основная задача Роспотребнадзора состоит в том, чтобы контролировать деятельность предпринимателей в интересах потребителей. При возникновении жалоб на действие банков и страховых компаний клиент может обратиться в эту организацию. Для этого необходимо составить заявление, в котором будут выражены требования клиента и его претензия к финансовой организации.

Такие действия следует начинать, если после обращения банк ответил клиенту отказом в возврате страховки.

Обращение в суд

Перед тем как направить заявление в суд, следует обратиться к юристам за консультацией. После детального изучения договора они могут предварительно оценить шансы клиента на победу.

Дело в том, что далеко не каждый заемщик может рассчитывать на возврат страховой суммы. При этом следует учитывать длительность судебного процесса. Он может продолжаться от 1 до 6 месяцев.

Все расходы берет на себя тот, кто подает иск (в данном случае клиент банка). Возвратить все финансовые издержки можно будет только после окончания судебного процесса в случае положительного исхода.

Правила составления заявления на возврат страховки

Бланк заявления можно взять в офисе страховой компании, однако, можно написать заявление самостоятельно.

  1. В верхнем углу справа указывают адресата (в данном случае это реквизиты страховой компании или банка). Чуть ниже (тоже справа) клиент пишет свои данные. Это Ф. И. О., номер телефона, адрес.
  2. Основная часть заявления должна содержать данные заключенного страхового договора. Указать нужно номера договоров (кредитного и страхового), дату заключения и срок его действия. Кроме того, указывают уплаченную сумму и особенности возврата, указанные в договоре.
  3. В конце заявления клиент должен изложить свои требования и дополнить их списком приложенных документов.
  4. В нижнем углу указывают дату составления заявления и закрепляют документ подписью.

Составление искового заявления в суд

  1. В правом углу (вверху) указывают полное название суда, а чуть ниже данные заявителя. Здесь должны быть Ф. И. О., а также адрес и контактный телефон.
  2. В основной части указывают страховую компанию и подробности договора (дату составления, условия и номер.
  3. В заключение истец излагает свои требования.

При подаче иска к заявлению нужно приложить копию договора (заверенную) и опись предоставленных документов.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки

Банковским организациям невыгодно возвращать клиентам деньги по страховке, однако в большинстве случаев отказать в выплате невозможно. Чтобы легальным способом обойти указание Банка России, все больше банковских организаций начинают использовать не личное, а коллективное страхование.

Под коллективной понимают ту страховку, договор о которой заключается между банком и СК. Отличие заключается в том, что коллективная страховка заключена между двумя юридическими лицами, а не между физическим и юридическим (как в случае с личным полисом). Каждый новый клиент банка, оформляющий заем, автоматически становится “добровольным” участником страховой коллективной страховки по автокредиту.

При таком договоре клиенту предлагают стандартные условия, которые распространяются на всех заемщиков. Особенность состоит в том, что указание от Центрального банка на такие страховки не действует. Добиться возврата денег после подписания договора можно только в том случае, если во время оформления соглашения клиент напишет письменное заявление с отказом участвовать в коллективной страховке.

Учитывая все вышесказанное, можно прийти к выводу: проще и удобнее отказаться от страхования жизни и здоровья еще в момент оформления автокредита. Для этой цели стоит связаться с работниками нескольких банков и уточнить наличие этой дополнительной услуги.

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

С 01.01.2018 г. (Указание ЦБ от 21.08.2017 №4500) этот срок стал составлять 14 дней.

В каждом договоре имеется пункт о возможности вернуть страховку в течение 14 дней.

Так как страхование жизни при получении автокредита является добровольным, то заемщик, имеет полное право вернуть страховку в течение двух недель. Для этого заемщик обращается в страховую компанию с соответствующим заявлением.

После выплаты в срок

Страховой полис, как правило, заключается на период действия кредитного договора. Если клиент погашал кредит в соответствии с графиком платежей и закрыл его в установленный срок, то, соответственно, время действия страховки тоже закончилось.

Так как договор страхования уже считается недействительным, то возврат средств по нему сделать невозможно.

При досрочном гашении

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Если клиент погашает кредит раньше установленного срока, то договор страхования у него еще продолжает действовать.

Если в договоре имеется пункт о возврате средств при досрочном погашении автокредита, то заемщик имеет право вернуть часть денег, оплаченных за страхование жизни и здоровья.

Если в договоре ничего не сказано о возврате страховки при досрочном погашении, то страховая компания откажет в возврате денежных средств, аргументируя свое решение нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В случае обмана

Если страховка жизни заемщику была навязана обманным путем, или клиента вовсе не уведомили о заключении такого договора при автокредите, он может расторгнуть его и вернуть деньги следующим образом:

  1. Обратиться в Роспотребнадзор. Если полис был оформлен не более 1 года назад, то банк можно привлечь к административной ответственности.
  2. Написать претензию в банк. Подать претензию можно лично, или отправив по почте. При личном обращении у заявителя должен остаться второй экземпляр претензии с отметкой банка о получении документа.
  3. Подать иск в суд. Заемщик может обратиться с заявлением в суд, потребовав признать пункт о страховании жизни недействительным. Вместе с исковым заявлением необходимо будет предоставить кредитный договор, страховой полис, чек об оплате услуг страхования, претензию в банк (при наличии).

Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой

На что идут банки

Между банками и страховыми компаниями заключаются партнерские программы, по условиям которых, банки получают доход от проданных страховых полисов, а сотрудники, соответственно, бонусы за каждый оформленный договор.

Банки всяческими способами пытаются продать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья при оформлении автокредита. Они используют следующие уловки:

  1. Убеждают клиента в том, что без оформления страхового полиса банк не одобрит заявку по кредиту, хотя эти две услуги никак не связаны между собой.
  2. При оформлении автокредита без страховки повышают процентную ставку, в связи с чем клиент часто соглашается оформить страховой полис, чтобы получить займ на более выгодных условиях.
  3. Клиент подписывает договор страхования, в названии которого указывается «добровольное», поэтому независимо от того, что рассказывал сотрудник банка, получается, что клиент по своему согласию оформляет полис. Доказать обратное крайне проблематично.
  4. Банки подключают клиентов к коллективному страхованию, где договор заключается с самим банком, а не страховой компанией. В таких случаях клиент не имеет права отказаться от страховки в «период охлаждения», как при получении полиса от страховой компании.

Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис

Полезное видео

На видео пример, как банки навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении автокредита, а также опыт от первого лица, как удалось отказаться он навязанных услуг:

Не забудьте

Заемщику при оформлении автокредита следует быть максимально бдительным, так как банк действует всегда в своих интересах, а за свою невнимательность клиент может прилично заплатить.

Можно оформить полис не в офисе банка

Если без страховки жизни все же не получается оформить автокредит, лучше самостоятельно подобрать страховую компанию и продукт, так как банки часто предлагают невыгодные условия.

Для этого нужно в банке взять список аккредитованных страховых компаний и узнать условия страхования, после чего выбрать более выгодный вариант. Так можно сэкономить определенную сумму денег.

Проверяем договор на «тонкие места»

При заключении сделки на автокредит нужно внимательно изучить пакет документов, предоставленных на подпись.

Если сотрудник ничего не сказал о договоре страхования жизни, это еще не значит, что он не оформлен и клиент среди кучи бумаг его случайно не подпишет.

Кроме этого, следует изучить все пункты договора. Банковский сотрудник может убеждать, что при досрочном погашении кредита заемщик может легко вернуть сумму страхового взноса, а при этом в договоре будет указан пункт о невозможности возврата денежных средств.

Не следует слепо верить всему, что говорит сотрудник банка. Многие из них даже не вникают в условия договора, озвучивая клиентам ложную информацию, а некоторые намеренно вводят в заблуждение.

Каждому клиенту, планирующему покупку авто в кредит, стоит хорошо ознакомиться со всеми нюансами оформления, а особенно с выдвигаемым требованием по оформлению страхования жизни и здоровья.

Только добровольно по закону

Законодательство не относит страхование жизни при получении автокредита к обязательным видам страхования, а поэтому заемщик вправе отказаться от навязанной услуги.

Сделать это можно даже после подписания всех бумаг.

Но стоит помнить, что если кредит оформляется на длительный срок, то, возможно, есть смысл оформить страховой полис, чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита при наступлении непредвиденного случая.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования.

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

  1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
  2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
  3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
  4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

  • название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
  • наименование ответчика (страховой компании);
  • номер и дату договора, условия соглашения;
  • требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

  1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
  2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
  3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
  4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

Важные моменты

  1. При составлении договора нужно учитывать все тонкости, внимательно читать каждый пункт соглашения, чтобы после получения на руки экземпляра договора, у заемщика не было претензий к банку или страховой компании. Также обязательно вчитываться в абзацы, написанные мелким шрифтом. Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.
  2. Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.
  3. Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни?

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Однажды наш Кот-юрист рассказывал о хитрой схеме автосалонов, дающих скидку на машину в обмен на страхование. При отказе от страховки автосалон требует вернуть скидку обратно. На основе судебной практики выясняем, насколько реальна угроза автосалона.

Неужели автосалон может при отказе от страхования взыскать скидку через суд?

К сожалению, да. Нам удалось найти 8 разных судебных дел из 4 регионов (Санкт-Петербург, Ленинградская область, Архангельск, Мурманск), и 7 из них завершились в пользу автосалонов. 7 дел из 8 были инициированы автосалонами: покупателям направили досудебные претензии, но они отказались добровольно компенсировать автосалону сумму скидки. Большинство решений были обжалованы в апелляции и оставлены в силе: данных об обжаловании нет лишь по 2 делам. Один клиент автосалона даже обратился с жалобой в Верховный Суд РФ, но там не взяли его дело на пересмотр.

Можно ли признать соглашение с автосалоном недействительным?

В 4 случаях клиенты автосалона попытались предъявить такой иск — отдельно или встречным иском в деле по иску автосалона — но суды не нашли оснований для признания соглашений о скидке недействительными. Покупатели считают, что подписали дополнительное соглашение о скидке под действием обмана и заблуждения. Судьи отмечают, что покупатели ничем не подтверждают свои слова, бумаги подписали добровольно и вообще последовательно исполнили все указанные в соглашении условия предоставления скидки. В одном деле оспорить соглашение о скидке клиенту автосалона также помешала преюдиция.

Автосалон «Аксель-Сити» предъявил иск о взыскании скидки со своей клиентки Оксаны и выиграл (дело 2-304/2018 Мончегорский городской суд, оставлено в силе Мурманским областным судом в деле 33-2454-2018, ВС РФ отказал в передаче жалобы для рассмотрения). Уже после решения по этому делу покупательница подала иск о защите прав потребителя и признании соглашения о скидке недействительным (дело 2-3250/18 Первомайский районный суд Мурманска), но проиграла. Суды сослались в том числе на ранее вынесенное решение о взыскании скидки, которое согласно ст. 61 ГПК РФ имеет обязательную силу (апелляционное определение 33-3492/2018 Мурманский областной суд).

Почему суды встают на сторону автосалонов, это же обман?

В судебных решениях можно найти 5 основных причин, по которым суды принимают сторону автосалона.

1. Автосалоны не навязывают страхование

В одном из решений судья пишет, что при предложении скидки на автомобиль у автосалона отсутствует «элемент выгоды», поэтому его действия нельзя считать навязыванием услуги. Оформление страхования не является обязательным по условиям договора купли-продажи, да и сам автосалон не является стороной договора страхования. У покупателя есть выбор — купить автомобиль без страховки за полную стоимость или со скидкой, но при соблюдении дополнительных условий по страхованию.

См. дело «Автоцентр Максимум» к Бутрехину 2-3211/18 Московский районный суд Санкт-Петербурга, данных об обжаловании нет.

2. Скидка компенсирует страховку

Другой судья сравнил размер предоставленной скидки и стоимость страховки. Покупателю скинули в сумме 498 тысяч рублей, из них 255 тысяч скидки дали именно в связи с приобретением страховки. Страховой полис стоил ровно 255 тысяч рублей, то есть фактически автосалон своей скидкой возместил клиенту все расходы на оформление страхования. Учитывая то, что общая скидка превысила размер страховой премии почти в 2 раза, даже при оформлении страховки покупку нельзя признать невыгодной.

См. дело Кириченко к «Автоцентр Максимум» 2-363/2016 Зеленогорский районный суд Санкт-Петербурга, оставлено в силе апелляционным определением 33-8389/2017 Санкт-Петербургского городского суда.

3. Покупатель сам все подписал

Судьи обращают внимание на то, что покупатель сначала подписывает договор купли-продажи и дополнительное соглашение о скидке, затем сам же последовательно исполняет их условия — оформляет одну или несколько страховок, чтобы уменьшить продажную цену авто. Последующий отказ от страхования закономерно ведет к тому, что полученную скидку надо вернуть.

См. дело «Восток-Авто» против Улахович 2-326/2018 Сосновоборский городской суд Ленобласти, оставлено в силе апелляционным определением 33-6020/2018 Ленинградского областного суда.

4. Отказываясь от страховки, покупатель нарушает условия договора

Судьи напоминают, что по п. 1 ст. 485 ГК РФ у покупателя есть обязанность оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи. В связи с оформлением страхования и предоставлением скидки клиент оплачивает машину по меньшей цене. Отмена ранее предоставленной скидки за отказ от страхования жизни предусмотрена договором и вызвана тем, что покупатель нарушил его условия.

См. дело «Аксель-Ренорд» к Шевченко 2-2950/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, данных об обжаловании нет.

5. Договором предусмотрена возможность изменения цены

ГК РФ разрешает изменять цену договора после заключения в тех случаях и на условиях, которые предусмотрены самим договором или законом (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Автосалон и покупатель прописывают такие случаи изменения цены в дополнительном соглашении о скидке. Есть в нем и условия, при которых цена может изменяться — как при предоставлении скидки, так и при ее аннулировании. Значит, требование вернуть скидку при нарушении этих условий законно.

См. дело «Аксель-Норман» к Голубину 2-4075/2018 Октябрьский районный суд Мурманска, оставлено в силе апелляционным определением 33-1632-2019 Мурманского областного суда.

Есть ли способы не возвращать скидку автосалону?

Увы, судебная практика подтверждает то, что одновременно вернуть деньги за страховку и сохранить скидку на авто вряд ли получится. Но есть пара вариантов, которые могут помочь клиенту автосалона.

Мировое соглашение

Теоретически существует возможность договориться с автосалоном в процессе рассмотрения иска, на стадии апелляции или даже исполнительного производства. Все зависит от вашего умения договариваться и позиции автосалона.

Житель Санкт-Петербурга Артемий по решению Кировского районного суда (дело 2-2337/2017) должен был выплатить автосалону «Автоцентр Максимум» 300 тысяч рублей в счет компенсации скидки из-за отказа от страхования. Мужчина обжаловал решение, и в апелляции ему удалось заключить с автосалоном мировое соглашение (дело 33-7392/2018, Санкт-Петербургский городской суд). К сожалению, определение о прекращении дела не опубликовано, поэтому можно только предполагать, о чем договорились клиент и автосалон. Возможно, покупатель восстановил страховку ради сохранения скидки, или автосалон согласился снизить размер требуемой обратно скидки при условии погашения долга сразу.

Условия предоставления скидки соблюдены

У всех автосалонов, применяющих страховочно-скидочную схему, разные условия предоставления скидки. Одни салоны дают скидку при оформлении 2 страховок (жизнь, КАСКО) и сдаче старой машины по трейд-ин. Другие могут предлагать скидку лишь за оформление одной из предложенных страховок на выбор. Все зависит от условий договора купли-продажи и дополнительного соглашения с автосалоном. Вот единственное найденное Котом-юристом дело, завершившееся в пользу покупателя.

У жительницы Северодвинска Дарьи в соглашении с автосалоном «Аксель-Архангельск» было прописано: скидка 406 т.р. на «Фольксваген Тигуан» предоставляется при соблюдении любого ИЛИ всех трех условий (добровольное страхование, имущественное страхование, трейд-ин). Суд констатировал: даже при отказе от страхования жизни у женщины остается право на получение скидки, ведь у нее продолжает действовать оформленное через салон КАСКО (дело 2-271/2019 Северодвинский городской суд). Автосалон подавал апелляционную жалобу, но ее не удовлетворили (дело 33-2693/2019 Архангельский областной суд).

Не спешите радоваться: это решение, скорее, исключение из общего правила. В двух делах, которые упоминаются в нашей статье, были аналогичные условия соглашения о скидке, но суд принял сторону автосалона. Так что перехитрить автосалон, вернуть стоимость страховки и сохранить скидку на автомобиль будет крайне сложно. Самым надежным союзником в борьбе с автосалонами было и остается ваше внимание: будьте бдительны при выборе официального дилера и читайте от корки до корки все, что подписываете.

Другие интересные статьи для автолюбителей

  • Можно ли взыскать доплату по европротоколу?
  • На машину упало дерево: кто возместит ущерб?
  • Как бесплатно восстановить КБМ и скидку по ОСАГО?
  • Банк требует передать оригинал ПТС, законно ли?

Статья написана для проекта «Кот-юрист» и опубликована на сайте «Вести права» — правовые решения и советы юриста.

  • About
  • Latest Posts

VestiPrava.com

Редактор сайта «Вести Права». Консультации юриста +7 (499) 938-69-74 Москва и Московская область, +7 (812) 425-66-30 доб.215 Санкт-Петербург и Ленинградская область

Возврат страховки по кредиту, навязанной при покупке машины

Вы купили машину в кредит

Предположим, вы купили машину в кредит за 2 000 000 руб. А заплатить за данное авто вам пришлось не 2 000 000 руб., а 2 500 000 руб. «В чем же дело, почему такая большая сумма» — начнете разбираться вы. И тут выясняется, что вместе с машиной вам продали еще и страховку жизни. Причем продали так, что включили эту страховку в тело кредита и лишь вскользь обмолвились о том, что вам придется купить страховку.

По факту в кредитном договоре машина стоит 2 000 000 руб., а платить за нее вам необходимо 2 500 000 руб. Также клиенту говорят, что он может отказаться от страховки, но тогда процент по кредиту будет значительно увеличен. Поскольку клиент уже «нацелился» на покупку данного авто, то, как правило, соглашается с данной страховкой.

Какой же есть выбор у клиента?

Он может отказаться от покупки машины в целом, если не согласен на условие о покупке страховки жизни за такую баснословную сумму. Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в займе.

Придя домой, и немного отойдя от радости от покупки новой машины, клиент начинает понимать, что 500 000 руб. за страхование жизни – это очень и очень большая сумма. Самые дотошные клиенты обращаются в стороннюю страховую и выясняют действительную стоимость страхового полиса жизни. Цена такой страховки в разы ниже, чем ее продали при покупке машины клиенту.

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться.

Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

  • ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
  • КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Что же делать в этой ситуации и можно ли вернуть назад свои деньги?

Отказаться от страховки в период охлаждения в течение 14 дней с момента оформления.

Существует так называемый «период охлаждения». В настоящее время он составляет 14 дней (раньше – было 5 дней). Вот в этот срок вам необходимо написать заявление об отказе от страховки и подать его в страховую компанию. Такое заявление необходимо подать в страховую лично и получить отметку о получении на вашем экземпляре или по почте с уведомлением о вручении и с описью вложения.

С большой долей вероятности страховая либо откажет вам в возврате страховой суммы либо просто проигнорирует ваше требование. В такой ситуации вам необходимо подготовить претензию, а затем — исковое заявление, которое и направить в суд с целью защиты ваших финансовых интересов.

Самые частые причины для отказа страховой компанией в возврате денег за страховку:

Одна и самых частых причин отказа в возврате денег за страховку — это когда вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, и банки указывают, что договор заключен между банком и страховой компанией, а вас банк просто присоединил за деньги к его договору страхования, и, по словам банка, только он может расторгнуть договор присоединения, а он не согласен. Данный отказ легко оспаривается в суде.

Еще одна частая причина для отказа – пропуск 14-дневного срока. Данный отказ – незаконный и легко оспаривается в суде.

Также бывает, что банки страхуют клиентов у страховых компаний через «левые» фирмы. Данные фирмы и являются страхователем по договору страхования, а клиент является застрахованным лицом. В этой ситуации страховая отвечает, что деньги за вас платила фирма, которая является страхователем по договору страхования по инициативе и за деньги которой вы были застрахованы, указывая, что эта фирма перечисляла нам деньги за вас, и пусть она обращается к нам. А, естественно, что эта фирма обращаться к страховой на предмет возврата страховки не будет. То есть банк перевел часть кредитных денег «левой» фирме, а она уже вас застраховала в страховой компании. Данные отказы страховых компаний в выплате также незаконны и легко оспариваются в суде.

Как вы поняли, что в большинстве случаев, отказ страховой в расторжении договора страхования жизни и в возврате страховой премии за него — незаконен!

Но, как правило, в 95% случаев без суда страховые компании не возвращают деньги за страховку! Поэтому выход обычно один — судебное разбирательство!

Итак, схематично схема возврата денежных средств при отказе от страховки по полученному автокредиту выглядит так:

1

Подача Заявления

В течение 14 дней с момента оформления страховки вы пишете Заявление в страховую компанию об отказе от страховки с просьбой расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства.

2

Подача Претензии

В случае отказа страховой компании либо отсутствия ответа в течение 10 дней с момента обращения – подаете претензию в страховую компанию с требованием вернуть деньги. Параллельно можно отправить жалобу в Роспотребнадзор, РСА или ЦБ РФ.

3

Обращение с Иском в суд

В случае отказа в удовлетворении претензии или отсутствия ответа в течение 10 дней – подаете исковое заявление в суд.

Что можно потребовать в судебном порядке со страховой компании:

Сумму страховки, которую клиент уплатил при покупке машины Неустойку за отказ в возврате премии в размере 1% от суммы страховки Штраф в размере 50% от суммы, присужденной клиенту Компенсация морального вреда Расходы на оплату услуг юриста

Общие суммы выходят весьма солидными, благо, что ФЗ «О защите прав потребителей» позволяет их взыскивать.

Сразу возникает вопрос:

Почему же страховые компании сразу же при обращении с заявлением клиента об отказе от страхования не возвращают ему обратно всю сумму страховки?

Ведь это для страховой будет гораздо выгоднее, чем возмещать все эти огромные неустойки, штрафы, моральный вред и расходы на юриста?

Все просто – ведь из 10 человек, которые не довольны тем, что им навязали страховку жизни при покупке машины – до суда доходит только лишь 2-3 человека. Поэтому страховщики решили, что им выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал по заявлению, а только лишь самым настойчивым – тем, кто обратился в суд.

Даже такая значительная переплата для страховщика выгоднее, чем добровольный возврат денег всем, кто не доволен навязанной услугой!

Коллективная страховка. Как я могу отказаться?

Часто банки сознательно идут на подмену понятий – заключается не договор личного страхования жизни и здоровья, а клиента подключают к коллективному договору страхования жизни заемщиков. Т.е. клиент подключается к уже существующему договору страхования между банком и страховой компанией. Клиент же просто является застрахованным лицом, а выгодоприобретателем по договору – является банк.

До недавнего времени банки и страховые компании считали, что правило о возможности отказа от страховки в период охлаждения (14 дней) к данной ситуации не применяется. Также считали и суды.

Но Верховный суд РФ все расставил по своим местам и высказал мнение, что программа страхования банка должна содержать условие о возможности отказа от участия к ней подключаемого лица. Т.е. ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на клиента банка распространяется период охлаждения с возможностью отказа в течение 14 дней.

Если при покупке автомобиля Вам навязали страховку жизни или здоровья, либо от потери работы — обращайтесь, и мы поможем вернуть вам деньги за нее через суд и еще остаться в плюсе!

Звоните и мы обязательно Вам поможем!

Получить консультацию

Как вернуть страховку после выплаты автокредита?

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

  1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
  2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  • заявление о расторжении договора страхования жизни;
  • копия договора займа на покупку автомобиля;
  • документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

  1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
  2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
  3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
  4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
  5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

  • исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
  • решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
  • вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению.

В случае внесения оплат каждый год, возврату может подлежать страховка за неиспользованный срок в течение года. При расторжении соглашения в середине года, возврату подлежит только неиспользованная страховка за последующие 6 месяцев, т.е. половина ежегодного взноса.

Больше всего вопросов возникает с возвратом денежных средств в случаях выплаты страховки, предоплаченной за весь период кредитования. Чаще всего, в таких случаях речь идет о существенных размерах денежных средств, поэтому компания-страховщик и кредитная организация могут отказать в возврате средств, и вопрос предстоит разрешать уже в судебном порядке. По этой причине, при оформлении автозайма, рекомендуется использовать возможность ежегодного продления полиса, уменьшая риск переплаты в случае досрочного погашения.

Советуем почитать: Можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год 0/5 (0 голосов)

Возврат страховки жизни при автокредите

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Страхование жизни заемщика по кредиту банка, как это выглядит и сколько стоит на самом деле

Страхование жизни и здоровья заемщика актуальная мера оградиться от возможных жизненных неприятностей. Как говорится, с каждым всякое может случится, хотим мы этого или нет. В интересах банка, чтобы при любом стечении обстоятельств кредит был погашен. Любой нормальный человек, в случае потери трудоспособности или смерти не хотел бы перекладывать долги на своих родных и близких. Что можно сделать? Застраховать свою жизнь и здоровье на полную сумму кредита. Лучшего решения еще не придумано. Так то оно так, но есть одно «но» — цена вопроса. Соблазн дополнительных заработков толкает банки на многократное завышение тарифа (в 5, а то и в 10 раз). Хотели как лучше, получилось как всегда.

Может оказаться, что цена кредитной страховки на порядок выше рыночной, почему?

Страховка жизни может оказаться слишком дорогой. Именно поэтому к вопросу оценке страхования стоит отнестись со всей серьезностью. Судите сами, по условиям одного банка такая «добавка» к расходам будет стоить 6 тыс.руб., а другого 60 тыс.руб. Есть разница? Определить настоящую цену вопроса помогут простые приемы сравнения общей суммы платежей (переплаты).

Такие большие платы для заемщика часто остаются «за кадром» до самого последнего момента, в чем причина? Чтобы не потерять потенциального клиента, нежелательные для заемщика моменты в банке стараются не афишировать. Неприятных сюрпризов на получении кредита легко избежать, если заранее задать вопрос «в лоб» о наличии и условиях дополнительного страхования. Тогда кредитный сотрудник не станет скрывать столь важный нюанс, потому что не захочет бледно выглядеть при выдаче кредита. Вопросы лучше задавать при личном посещении банка, причем в цифрах. По телефону больше вероятности получить «кривой» ответ. Впоследствии разбираться кто сказал, что сказал, когда сказал и говорил ли вообще — это напрасное занятие. Как говориться, концы в воду.

Добровольно-принудительный выбор страхования

Страхование жизни не может быть обязательным условием предоставления кредита по закону. Тогда казалось бы, в чем проблема? Вопрос страховать / не страховать — дело добровольное. Но только не для кредита. Выбор здесь больше похож на вынуждение. Самые распространенные последствия отказа от страхования это увеличение процентной ставки. Таким образом, банк, не нарушая закон, подталкивает заемщика к решению застраховаться. В случае отказе разница в процентах покроет возможные потери банка. Повышенный процент выполняет роль стандартной страховки. Получается, что и здесь банк своей выгоды не теряет.

Как вычислить завышенный тариф?

Как правильно произвести расчет? Очень просто. В большинстве случаев страховку жизни банк включает в тело кредита. Поэтому, для понимания реальной стоимости страховки достаточно сравнить платежи и переплату 2-х вариантов. Специалисты любого банка для расчета кредитных платежей пользуются специальной программой. По запросу такой специалист предоставит расчеты буквально за минуту. Вариант со страхованием жизни конечно окажется дороже. Вопрос, насколько?

Остается рассчитать разницу в переплате между вариантами. Это и есть реальная цена дополнительной страховки. Осталось сравнить цену предложенную банком с рыночной. Рыночная цена страхования — это цена аналогичного по содержанию полиса приобретенного на свободном рынке. Нужно просто позвонить в любую страховую компанию, а лучше в несколько.

При соответствии стоимости страховки, предлагаемой банком «рыночной цене страхования» выбор кредитной программы с дополнительной страховкой, как правило, оправдан. К сожалению, большинство банков продают полисы по тарифам, в 3-4 раза превышающим цены свободного рынка. Например, страховой полис без банка можно приобрести за 0,3-0,5%, а банк его продает за 1,5-2% от суммы кредита.

Страховой полис, оформленный без участия банка можно купить сроком на 1 год и продлевать ежегодно по мере необходимости. Банк потребует оплатить полис единовременно на весь срок кредитования. Почему так? Да потому, что в повышенном тарифе заложен финансовый интерес банка в размере 70-80% стоимости страховки.

Рассчитаем ситуацию в цифрах. Предположим, что сумма кредита составляет 600 000 руб. на срок 5 лет. Цена самостоятельно приобретенного полиса по тарифу 0,3%/год составляет 1 800 руб. ежегодно. За 5 лет общая стоимость страхования составит 9 000 руб. При досрочном погашении кредита можно отказаться от страхования вообще. Полис предложенный банком по тарифу 2%/год с единовременной оплатой за 5 лет по обойдется в 60 000 руб. Такая вот незамысловатая арифметика!

Страховая компания Зетта. Страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней

Годовые тарифные ставки в % от страховой суммы (суммы кредита) в зависимости от возраста Заемщика по рискам:

  • смерть Застрахованного в результате несчастного случая;
  • постоянная полная или частичная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая.
Возраст заемщика Тариф страхования в % от суммы кредита в год
количество полных лет мужчины женщины
18-24 0,32 0,23
25-29 0,32 0,23
30-34 0,32 0,23
35-39 0,32 0,23
40-44 0,32 0,23
45-49 0,5 0,27
50-54 1,2 0,84
55-59 2,3 1,47

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *