Формула вклада с капитализацией

Содержание

Как рассчитать проценты по вкладу: формула расчётов + примеры

Елена Пазина Обновлено: 2019.09.03 1411 Шрифт A A Нет времени читать?

Финансовые организации в этом году повышают проценты по рублёвым депозитам. В частности крупные банки привлекают клиентов за счёт функции капитализации процентов у депозитов. Для расчёта реальных доходов финансисты используют специальные калькуляторы и вычисления. Потенциальные клиенты и действующие вкладчики могут самостоятельно применить формулу расчёта процентов по вкладу, чтобы рассчитать реальные доходы по финансовому продукту.

Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации

Доходы вкладчиков напрямую зависят от процентной ставки, установленной в момент заключения договора с банком. Простые проценты без капитализации — это классический способ начисления доходов. Он может применяться в конце срока окончания договора или проценты выводятся ежемесячно на текущий счёт клиента. Способ зависит от условий депозита и выбора клиента.

Перед вложением денежных средств необходимо просчитать проценты, чтобы выгодные предложения не обернулись провалом в конце срока исполнения.

Простые проценты регулируются фиксированными ставками, которые могут измениться только в случае изменения тарифной политики финансовой организации в момент автопролонгации вклада. Она гарантированно поменяется в случае досрочного снятия денег с депозита не в пользу клиента.

Формула расчёта простых процентов

Банковские договоры всегда обозначают годовую процентную ставку, которая становится ориентиром для вычисления депозитарной прибыли. При расчёте суммы дохода следует понимать, что депозиты, размещённые менее чем на год, принесут меньше прибыли и рассчитываются по специальной формуле.

Простые проценты рассчитываются по формуле:

Расшифровка символов:

P — стартовая сумма вклада,

i — процентная годовая ставка, указанная в договоре,

t — срок действия депозита в днях,

T 3 количество дней в году.

Пример расчёта

Иван Иванович оформил депозит «Мега Онлайн» в Московском кредитном банке. Его стартовая сумма составляла 100 тысяч рублей, срок действия — 95 дней, ставка 7 %. Капитализация не предусмотрена.

Согласно формуле, 100 тысяч умножаем на 95 дней и на ставку в 7 % годовых. Полученное число 665 000 делим на производное (365*100 %) и получаем 1821,92 рублей. За 95 дней клиент получает именно эту сумму.

Иван Иванович в момент возврата депозита получит 101 822 рубля — банк округляет сотые дохода в пользу клиента. Если бы клиент оформил депозит на год по той же ставке, он получил бы 107 тысяч рублей.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией

Капитализация процентов — выгодное условие депозитов — процесс постоянного прибавления процентов к уже начисленным ранее. В первый период (чаще всего месяц) доходы прибавляются к стартовой сумме депозита, каждый последующий период — к сумме вклада плюс доходы за предыдущий период, т.е. просиходит начисление «проценты на проценты». Благодаря этому процентная ставка растёт и превращается в эффективную.

Проценты у таких вкладов ниже, поэтому необходимо вычислять проценты по формуле для точного определения будущего дохода.

Капитализацию и её доход называют сложными процентами. Большое значение при расчёте имеет периодичность начисления прибыли. Чаще всего банки предлагают ежемесячное начисление процентов по депозитам.

Банк ВТБ предоставляет вклад «Максимум», где повышенная ставка совмещена с функцией ежемесячной капитализации. Стартовая сумма начинается от 30 тыс. рублей, процентная ставка может дойти до 7,1 %, эффективная ставка при этом до 7,3 %, период размещения — до 380 дней.

Формула расчёта сложных процентов и эффективной ставки

Подробная информация по процентным ставкам вкладов, в том числе с учётом капитализации, доступна на большинстве банковских ресурсов. Райффайзен банк предлагает депозит «Стабильный рост» своим клиентам, где показаны не только максимальные процентные ставки, но и эффективные:

Ставки с капитализацией повышаются на десятые и сотые процента с увеличением срока и суммы, формируя эффективную ставку. Верхняя планка по депозитам составит 5,58 %, срок размещения — до 2 лет. Формула расчёта процентов по вкладу с учётом капитализации выглядит следующим образом:

Расшифровка символов:

ЕС — эффективная ставка,

С — процентная ставка, указанная в договоре,

N — количество капитализаций за период нахождения депозита,

m — количество повторений периодов.

Клиент будет понимать, какой процент реально будет начисляться к депозиту в процессе капитализации.

Формула расчёта прибыли сложных процентов:

Расшифровка символов:

SUM — итоговая сумма, которую получит клиент в конце срока вклада,

C — процентная ставка, указанная в договоре,

X — сумма депозита,

n — количество капитализаций за весь период размещения депозита.

Сергей Сергеевич решил оформить депозит «Стабильный рост» в Райффайзен банке. Он вносит 100 тысяч рублей на срок 366 дней с базовой процентной ставкой 5,3 %, количество капитализаций равно 12, так как банк установил ежемесячный период начисления процентов. Чтобы рассчитать эффективную ставку по депозиту он использует формулу, описанную выше:

Получается, что эффективная ставка равна 5,43 % — такая же указана на странице банка.

Чтобы вычислить сложные проценты по своему депозиту и вычислить итоговую прибыль по вкладу с капитализацией, Сергей Сергеевич использует вторую формулу:

Согласно формуле, клиент заработает 5428 рублей, общим итогом станет 105 428 рублей. Если бы не было капитализации, он заработал бы 105 300 рублей.

Если использовать онлайн-калькулятор получается та же сумма:

Согласно графику выплат-капитализаций можно детально проследить процесс начисления процентов.

Использование формул необходимо не только профессиональным экономистам, но и потенциальным вкладчикам банка. Благодаря вычислениям, вкладчики могут детально проанализировать будущие доходы, а также сравнить их с другими предложениями на финансовом рынке.

>Калькулятор вкладов

Онлайн калькулятор процентов по вкладу

Калькулятор вкладов – сервис, позволяющий объективно оценить все особенности депозита, подобрать лучший вариант вклада. Воспользоваться им может любой вкладчик для возможности оценки доходности. Процентная ставка — важный, но не единственный показатель для получения общей информации. Часто во внимание принимаются расчеты относительно остатка на всех вкладах, показатели с учетом налога, дополнительных функций.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Калькулятор депозита позволяет вычислить, какая прибыль, выгода будет получена, если с определенной периодичностью финансовое учреждение начисляет доход за использование средств вкладчика. Расчет процентов по вкладу происходит с учетом:

  • суммы вклада – деньги, размещенные на депозите;
  • периода – количество суток, за которое происходит перерасчет;
  • ставки – процент, обозначенный финансовым учреждением за год;
  • количества суток в году – 365 или 366.

Обратите внимание, что периодичность пополнения счета банком на итоговые показатели не влияют, если не присоединяются к телу вклада. Все значения учитываются при использовании специальной формулы, но знать ее необязательно, поскольку с калькулятором вкладов онлайн рассчитать все можно в автоматическом режиме.

Калькулятор вкладов с капитализацией процентов

Рассчитать вклад с капитализацией сложнее, поскольку используется более сложная формула. Данный вариант подходит тем, кто собирается получить максимальную выгоду по вклада и своих сбережений. Начисление по процентам происходит с присоединением их к основным деньгам депозита. При последующих подсчетах во внимание принимается увеличенная сумма.

Депозитный калькулятор онлайн учитывает и периодичность пополнения счета. Российские банки редко осуществляют капитализацию раз в день. Чаще осуществляется каждый месяц, квартал или раз в год.

При использовании калькулятора депозита с капитализацией важны следующие параметры:

  • изначальная сумма вклада;
  • ставка за 12 месяцев;
  • начисленные проценты за временной промежуток, определенный в договоре;
  • количество суток в году в году.

Сроки устанавливаются учреждением, представляют собой периодичность, в течение которой прибыль начисляется и суммируется с телом депозита. Расчет вклада по таким условиям всегда отличается от остальных вариантов. Калькулятор доходности вкладов позволяет получить точные значения с учетом изменяющихся данных, зависящих от политики учреждения.

Калькулятор вклада с пополнением

Калькулятор депозита с пополнением предполагает, что человек сам поставит галочку в соответствующем поле. Предоставляется указывать единовременные платежи и периодические. Первые предполагают фиксированную дату, с помощью которой можно получить более точные данные. Вторые позволяют оценить потенциально возможный доход.

Расчет процентов по вкладу онлайн калькулятором позволяет учитывать и суммы снятия, которые были совершены. Если по договору не идет речи о капитализации процентов, во внимание принимается, с какой части кредита происходило снятие денег. При указании не снижаемого остатка может осуществляться дополнительная проверка, подтверждающая, что очередное снятие не приведет к слишком сильному снижению суммы.

Расчет процентов по вкладу может происходить не только в рублях, но и в валюте. Калькулятором можно рассчитать вклад без паспорта, сравнить варианты и доходы. Используя такой сервис легко найти вклад под высокий процент и рассчитать сумму прибыли.

Эффективная ставка по вкладу

Банковские депозиты являются одним из инструментов инвестирования, который приносит гарантированный доход. Они являются самыми низкорисковыми и пассивными, поскольку не требуют вмешательства клиента, а получением прибыли занимается профессиональный участник – финансовая организация. Зачастую, рекламируется для клиентов ставка по вкладу, которая является номинальной, что в сути не отражает реальной прибыли. Эффективная ставка же по вкладу отражает реальную прибыльность вклада. Рассмотрим что это такое более подробнее.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

Это происходит из-за того, что проценты при капитализации начисляются с выбранной периодичностью (в месяц, в квартал, в полугодие, в год) и суммируются к основному телу депозита.

Зачем нужна эффективная ставка по вкладу, и чем она полезна для клиента?

Она отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Как это работает? В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д. В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму. Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Формула расчета эффективной ставки.

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:

  1. ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  2. С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  3. N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  4. m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%. Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией). Используем формулу для расчета %-ов:

где

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.

Ежемесячно начисляется

7,2%/100/12=0,006.

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42

Теперь рассчитаем эфф.ставку. Для этого разделим полученную сумму процентов на первоначальную сумму вклада:

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100 000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 101203,6 0,006 607,22
4 101810,82 0,006 610,87
5 102421,69 0,006 614,53
6 103036,22 0,006 618,22
7 103654,43 0,006 621,93
8 104276,36 0,006 625,66
9 104902,02 0,006 629,41
10 105531,43 0,006 633,19
11 106164,62 0,006 636,99
12 106801,61 0,006 640,81
Итого 7442,42

Произведем расчет на калькуляторе Сбербанка:

Как видно из рисунка, суммы практически совпадают. Небольшое различие в 42 рубля связано с тем, что 19.12.2015 г. попадает на выходной день. Это значит, что дата закрытия переносится на следующий рабочий день – 21.12.2015 г.

Как влияют на эффективную ставку операции пополнения вклада или частичного снятия.

При пополнении вклада, его основное тело увеличивается, следовательно, клиент получит больше процентов.
Рассмотрим вариант, когда клиент вносит на третий месяц сумму в 20 000 руб.

Месяцы Кап.сумма, руб Ставка в месяц Проценты за месяц, руб
1 100000 0,006 600
2 100600 0,006 603,6
3 121203,6 0,006 727,2216
4 121930,82 0,006 731,5849
5 122662,41 0,006 735,9744
6 123398,38 0,006 740,3903
7 124138,77 0,006 744,8326
8 124883,60 0,006 749,3016
9 125632,91 0,006 753,7974
10 126386,70 0,006 758,3202
11 127145,02 0,006 762,8701
12 127907,89 0,006 767,4474
Итого 8675,341

Итого, общая сумма процентов получится на 1233 руб. больше.

При частичном снятии суммы, итоговая прибыль уменьшится, следовательно, уменьшится и эфф. ставка.

Таким образом, значимое различие между номинальной и эффективной ставкой заметно, если вклад отлежал продолжительный промежуток времени, а капитализация производилась ежемесячно. Клиент сам вправе выбирать, что ему удобнее в той или иной ситуации.

Автор статьи Дмитрий Т. Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Написано статей 760 Бесполезно 2 Занятно 1 Помогло 9

Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.

Что такое эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.

Зачем нужно знать эффективную ставку

Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.

Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.

Формула расчета

Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:

ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m -1),

где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;

С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;

N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;

m – количество повторений интервалов.

Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку

При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.

Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *