СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ

Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору. Гражданский кодекс рассматривает страхование договорной ответственности как самостоятельный вид имущественного страхования (ст. 919 ГК РУз). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

На сегодняшний день ряд страховых компаний республики проводит добровольное страхование ответственности заемщика по возврату кредита.

В случае страхования ответственности заемщика по возврату кредита страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его имущественные интересы, связанные с ответственностью перед банком, выдавшим ему кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а в отдельных случаях — и исчисленных процентов по нему.

Не допускается страхование кредитов, запрашиваемых для погашения ранее выданных авансов, кредитов, финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

Страховым случаем является невозврат (непогашение) заемщиком суммы кредита в части использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок. При обязательном страхование ответственности сельскохозяйственных предприятий за возврат кредитов, выделяемых коммерческими банками, страховым случаем является невозврат (непогашение) страхователем суммы кредита в части необеспеченной заложенным (кроме урожая текущего года) имуществом и использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок.

Срок действия договора страхования принимается равным сроку действия кредитного договора без учета изменений и/или дополнений к нему.

Страховое обеспечение при добровольном страховании кредита предусматривается в пределах от 30 до 90% от суммы выданного кредита. Отдельные страховые компании идут на 100% страхование кредита и процентов по нему, что является не совсем оправданным, так как в этом случае ослабляется мотивация банка в эффективном мониторинге использования кредитных средств и заемщика — в обеспечении возвратности кредитных ресурсов.

Страховая сумма обычно устанавливается пропорционально к размеру выданного кредита, определенному в кредитном договоре. Страховая сумма определяется договором страхования, но обычно не превышает 90% суммы кредита.

Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки может привести к серьезным правоприменительным проблемам, как для банков, так и для страховых компаний. Это объясняется, прежде всего, двойственным характером правовых требований к данному виду обеспечения — компенсационным для заемщика (реализуется только при наступлении страхового случая) и обеспечительным (безусловное выполнение обязательств) для банка. Помимо этого возникает ряд проблем в правоприменительной практике банков и страховых компаний.

Договора страхования ответственности заемщика по возврату кредита заключаются страховщиком и заемщиком, а банк-кредитор является выгодоприобретателем. Возможно также заключение договора между заемщиком и страховщиком в пользу третьего лица — банка. В этих случаях актуальным является вопрос права коммерческого банка обращения в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения в том случае, когда заемщик не обращается с подобным заявлением. В обоих случаях договора страхования являются договорами в пользу третьего лица и в соответствии со статьей 362 ГК исполнение такого договора может требовать как лицо, заключившее его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством. Таким образом, при отсутствии заемщика или его уклонении от подачи заявления о наступившем страховом случае банк имеет право обратиться к страховщику с требованием выплаты страхового возмещения.

Принципиальным моментом в правоприменительной практике является взаимоувязанность страхового и кредитного договоров при их заключении. При этом особое внимание необходимо обратить на очередность заключения договоров: первоначально должен быть заключен кредитный договор, так как в противном случае на момент заключения договора страхования не будет существовать объект страхования — ответственность заемщика за возврат кредита, и заключенный договор страхования в соответствии с 943 статьей ГК Р.Уз. будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре страхования должно быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

Важным вопросом является также соответствие сроков действия страхового и кредитного договоров. Если в качестве страхового случая в страховом договоре предусмотрен невозврат заемщиком кредитных средств на дату, оговоренную в кредитном договоре, то срок действия договора страхования меньший, чем срок действия кредитного договора не может рассматриваться в качестве ограничения ответственности страховщика, так как в этом случае воля страховщика была направлена на выплату банку страхового возмещения при невозврате кредита заемщиком на дату погашения его по кредитному договору. Однако здесь необходимо отметить, что при односторонней пролонгации кредитного договора (без участия страховой компании) и внесения соответствующих изменений в договор страхования страховщик освобождается от своих обязательств по страховому договору. Это объясняется тем, что срок действия страхового договора является его существенным условием и его истечение прекращает ответственность страховщика по выплате страхового возмещения банку.

Практически у всех страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности заемщика за возврат кредита в правилах страхования указано, что нецелевое использование кредитных средств освобождает страховщика от ответственности по выплате страхового возмещения. Такое положение является вполне обоснованным в силу следующих обстоятельств. Во первых, нецелевое использование кредитных средств очевидно приводит к невозможности своевременной реализации бизнес-плана и тем самым способствует наступлению страхового случая и может быть квалифицировано как действия заемщика, направленные на наступление страхового случая. Помимо этого, при заключении договора страхования заемщик должен сообщить страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также информировать ее о всех изменениях степени риска, происшедших после заключения договора. Нецелевое использование кредитных средств препятствует реальной оценке возможности возврата кредита и может быть квалифицировано как сообщение заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Помимо целевого использования кредитных средств выплата страхового возмещения может ставиться страховыми компаниями в зависимость от ряда существенных условий предоставления кредита: величина кредита; порядок выдачи кредита, порядок погашения кредита и внесения платы за его использование, наличие не оговоренных ранее обязанностей или прав сторон по кредитному договору. Во избежание дальнейших недоразумений в договор страхования должно быть указано, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных законодательством, а также:

• — если страхователь, предоставляя данные, на основании которых страховщик принял решение заключить страховой договор, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или представил ложные документы;
• — если банк существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору (например: срыв сроков предоставления кредита, несогласованное изменение величины кредита и т.п.);
• — если банк при наличии у заемщика возможности возврата кредита не предпринимает мер для возврата кредита в размерах и сроках, указанных в кредитном договоре;
• — если умышленные действия, бездействия банка или заемщика были направлены на срыв кредитного договора (не проведение мониторинга финансового положения заемщика, нецелевое использование кредитных средств и т.п.);
• — если заемщик совершил неправомерные действия, наказуемые в установленном Законом порядке и послужившие причиной наступления страхового случая;
• — если заемщик нарушил принятые на себя обязательства, связанные со страхованием;
• — если заемщик или банк не согласен или иным образом препятствует страховщику в осуществлении своих прав и обязательств, вытекающих из правил и договора страхования;
• — если заемщик не выполнил обязанностей, возложенных договором страхования.

В договоре должно быть указано, что любые односторонние изменения кредитного договора, осуществленные без согласия страховщика дают ему основания для ограничения своей ответственности или досрочного расторжения договора страхования. При этом страховая компания должна помнить, что правом отказа в выплате страхового возмещения она будет пользоваться только в том случае если будет доказано, что вышеуказанные действия повлияли на оценку степени риска.

В договора страхования также целесообразно включение условия о том, что заемщик обязан предоставлять информацию о кредите и его возврате, а также уполномочить свой банк предоставлять такую информацию по требованию страховщика. Наличие такого условия освобождает банк от обязанности хранить банковскую тайну в отношении заемщика, а также позволит страховой компании поддержать свой отказ в выплатах в ситуации, когда он не имел возможности своевременно оценить изменение степени риска.

Ряд страховых компаний включают в договора страхования условия возврата страхователем страхового возмещения, выплаченного страховщиком банку. Данное требование незаконно, так как в данном случае отсутствует риск у страховщика и нарушается право страхователя, предоставленное ему статьей 3 Закона “О страховой деятельности”, а именно обеспечение страховой защиты за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых премий. В лучшем случае здесь можно говорить не о страховом договоре, а о договоре займа с дополнительными условиями.

Некоторые страховые компании в качестве обеспечения договора страхования ставят условие заключения договора залога ликвидного имущества или предоставления гарантий третьих лиц. Это также противозаконно, поскольку направлено на устранение риска страховщика.

Малая юридическая проработанность договора страхования ответственности заемщика и недостаточное внимание к соблюдению его условий со стороны банка может привести к тому, что кредит выданный им заемщику окажется без соответствующего обеспечения. Судебная практика показывает, что невнимательность к требованиям закона дорого обходится как банкам, так и страховым компаниям.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. В нем предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку возмещение в размере от 50 до 90% от не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты. Остаток остается на страхователе как его собственное участие в ущербе.

Договор страхования предусматривает время ожидания, которое составляло, как правило, 20 дней после наступления срока платежа по кредитному соглашению. Только по истечении этого срока наступает ответственность страховщика. В течение 15 дней после поступления требования страховщик должен выплатить банку причитающееся страховое возмещение. После его выплаты к страховщику переходит право регресса к страхователю в пределах суммы выплаченного страхового возмещения.

Срок страхования устанавливался от 1 месяца до года и более. Тарифные ставки по полису страхования ответственности заемщика строго дифференцируются по каждому заемщику индивидуально и, как правило, учитывают следующие факторы:

• — размер и обеспеченность кредита, объем страхового покрытия и предел ответственности страховщика и размер страховой суммы;
• — финансовое состояние заемщика (при этом должны учитываться не только текущие показатели заемщика, но и возможность их ухудшения в будущем). Необходимо обратить особое внимание на платежеспособность заемщика (наличие собственных основных и оборотных средств);
• — наличие квалифицированного персонала и опыта работы на рынке и рыночная репутация заемщика. При этом должна использоваться вся доступная информация;
• — наличие или отсутствие положительной кредитной истории;
• — направление использования кредитных средств.

К тарифным ставкам страховщиком могут применяться повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от степени риска.

Ответственность страховщика наступает в случае если заемщик не возвращает банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течении определенного промежутка времени (не более 30 дней) после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховая компания также может оговорить в страховом договоре необходимость письменного уведомления ее заемщиком за определенный срок до окончания срока договора страхования (не менее чем за тридцать дней) о своих намерениях в погашении кредита или о своей неплатежеспособности.

Условия страхования четко оговаривают срок, в течении которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая. Обычно принимается срок не более 5 дней с момента наступления страхового случая. При истечении большего срока затрудняется определение причин возникновения страхового случая. При наступлении страхового случая заемщик предоставляет страховщику комплект документов, состоящий из письменного заявления, договора страхования, страхового полиса и документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также другой информации и документации, позволяющей судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая.

На основании документов, предоставленных заемщиком, банком, третьими лицами по запросу страховщика и имеющихся у страховщика документов, составляется страховой акт с участием банка, страховщика и заемщика. Страховщик на основании страхового акта, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную страховым договором дату, выплачивает банку страховое возмещение пропорционально пределу ответственности. Страховое возмещение выплачивается банку в течение не более 10-ти банковских дней со дня составления страхового акта. По соглашению страхователя и банка порядок, сроки и форма выплаты страхового возмещения могут быть дополнены, изменены или заменены другими условиями.

После выплаты банку возмещения к страховщику, в пределах выплаченной суммы, переходят указанные все права требования заемщика по взысканию материального ущерба к третьим лицам прямо или косвенно послужившим причиной наступления страхового случая (суброгация). Заемщик передает страховщику все документы и доказательства и сообщает ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если заемщик отказ(ал)ывается от своего права требования к третьему лицу или осуществление этого права стало невозможным по вине заемщика, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Если после реализации права требования страховщик восстановил сумму выплаченную в качестве страхового возмещения, а у него еще остались материальные права, переданные ему страхователем, то страховщик возвращает их страхователю.

Страховщик освобождается от ответственности за частичное или полное невыполнение своих обязательств по страховому договору на период действия обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорные обстоятельства). Форс-мажорные обстоятельства носят чрезвычайный и непредвиденный характер, возникают после принятия сторонами обязательств, не зависят от воли сторон и не могут быть предотвращены разумными мерами. В договоре страхования должен быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

При страховании ответственности заемщика по возврату кредита к форс-мажорным относятся, но не исчерпываются ими следующие обстоятельства: стихийные бедствия, забастовки; блокады, ограничительные и запретительные меры между государствами, политическая нестабильность; запретительные решения государственных органов. В случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также военных действий, маневров или иных военных мероприятий страховщик в соответствии со статьей 954 ГК освобождается от выплаты страхового возмещения.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств срок выполнения страховщиком обязательств перед заемщиком отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют такие обстоятельства и их последствия.

При прекращении указанных выше обстоятельств страховщик в течении определенного периода (не более 30 дней) извещает об этом заёмщика в письменной форме. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается страховщиком исполнить свои обязательства.

Ответственность сторон по договору личного страхования

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.

Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая. Они включают ряд этапов:

• 1) установление факта страхового случая;
• 2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
• 3) осуществление страховой выплаты;
• 4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

• а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
• б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
• в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
• г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
• д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т.п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

• 1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);
• 2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т.е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение за убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей);
• 3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты.

Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании имущества — убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности; в страховании гражданской ответственности — суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (застрахованное лицо) потерпевшему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных ему мер по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением и этого принципа является случай возмещения расходов осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, страховая стоимость застрахованного имущества -1 млн. руб., страховая сумма по договору страхования — 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая — 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения — 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.). Этот метод называется системой пропорциональной ответственности. Он является основным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем. Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не превышающий величины страховой стоимости. Так, например, возможно применение системы первого риска, в соответствии с которой страховое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего используется при страховании ответственности.

Кроме того, в ряде случаев применяется система предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчитываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании Франшиза на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется при страховании предпринимательских рисков.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть условной и безусловной. При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в результате наступления страхового случая оказывается меньшей или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой.

Например, если размер франшизы составляет 10000 руб., то при ущербе до 10000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы.

Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.

Франшиза может устанавливаться следующими способами:

• а) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза -1000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб. — 1000 руб. = 4000 руб.>;
• б) в процентах от суммы ущерба (например, франшиза — 10%, страховой ущерб — 5000 руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 5000 руб., т.е. 4500 руб.);
• в) в процентах от страховой суммы (например, франшиза — 10%, страховая сумма — 20 000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20 000 руб., т, е. 2000 руб., а страховое возмещение — 3000 руб.).

В случае если страхователь заключил договор страхования имущества или предпринимательского риска с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, причитающейся страхователю (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем, какую составляет страховая сумма по соответствующему договору по отношению к общей величине страховой суммы по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта.

Права и обязанности сторон по договору страхования. Ответственность сторон по договору страхования.

Страхователь имеет право:

-Ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования.

-Получить полис, дубликат полиса в случае его утраты.

-Проверять соблюдение Страховщиком условий договора страхования.

-Назначать и заменять Выгодоприобретателя.

-Отказаться от договора страхования в любое время.

-Вносить с согласия Страховщика изменения в условия договора страхования.

-Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

-В течение срока действия договора страхования или периода уплаты страховых взносов отказаться от текущей индексации, а также от индексации в последующие полисные годы. Страхователь может в течение периода уплаты взносов по договору страхования включить дополнительное условие по индексации страховых сумм.

— При получении настоящей программы страхования дать свое согласие на обработку Страховщиком его персональных данных, таких как ФИО, дата и место рождения, данные паспорта и адрес проживания, а также иные данные предоставленные для исполнения договора страхования, включая цели проверки качества оказания страховых услуг, сопровождения (администрирования) договора страхования и для информирования Страхователя о других продуктах и услугах с момента подачи заявления о заключении Договора страхования (если заключению Договора страхования предшествовала подача Страхователем заявления на страхование). В этом случае согласие действует с даты, указанной в заявлении на страхование. Согласие Страхователя на обработку персональных данных Страхователя действует в течение 10 лет.

— Отозвать своё согласие на обработку персональных данных посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручен лично под расписку уполномоченному представителю Страховщика. В случае поступления Страховщику от Страхователя письменного заявления об отзыве

согласия на обработку персональных данных, согласие считается отозванным с даты поступления указанного заявления Страховщику. После окончания срока действия Договора страхования (в том числе при его расторжении) или отзыва согласия на обработку персональных данных.

— Дать согласие Страховщику на обработку его персональных данных третьим лицам, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных.

Страхователь обязан:

-Уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, определенные договором страхования.

-При заключении договора страхования сообщить Страховщику информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья Страхователя, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование.

-В письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности, изменении фамилии, хобби.

-При наступлении предусмотренных настоящей Программой страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 30-ти дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, обязанность сообщить о факте наступления страхового события по риску «Смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

-Исполнять любые иные положения настоящей Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Страховщик имеет право:

-Проверять сообщаемую Страхователем информацию, в том числе о соответствии возраста и состояния его здоровья.

-Проверять выполнение Страхователем требований договора страхования и положений настоящей Программы страхования.

-В случаях, предусмотренных законодательством РФ, оспаривать действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения Страхователем положений настоящей Программы страхования.

-Для принятия решения о страховой выплате направлять, при необходимости, запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая.

-Если Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные

сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования, то Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

-По согласованию со Страхователем внести изменения в договор страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством. В случае если не будет достигнуто соглашение по поводу внесения изменений, каждая сторона договора имеет право потребовать расторжения договора страхования.

— По согласованию со Страхователем обрабатывать персональные данные Страхователя для исполнения своих обязательств по договору страхования, в том числе в целях проверки качества оказания страховых услуг и урегулирования убытков по Договору, администрирования Договора, а также в целях информирования Страхователя о других продуктах и услугах Страховщика.

Персональные данные Страхователя включают в себя: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, паспортные данные, адрес проживания, другие данные, указанные в заключенном со Страховщиком Договоре страхования, которые могут быть отнесены в соответствии с законодательством РФ к персональным данным.

— По согласованию со Страхователем осуществлять все действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение. Страховщик вправе обрабатывать персональные данные посредством включения их в электронные базы данных Страховщика.

— Во исполнение своих обязательств по Договору страхования передавать персональные данные Страхователя третьим лицам, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных.

-При определении размера подлежащей страховой выплаты по договору страхования осуществлять зачет суммы просроченных страховых взносов.

Страховщик обязан:

-Ознакомить Страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования.

-Вручить Страхователю страховой полис установленной Страховщиком формы в течение 5 дней после зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика.

-Обеспечить тайну страхования и безопасность персональных данных Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), полученных от Страхователя, при их обработке в соответствии с законодательством РФ.

— Прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные Страхователя в срок, не превышающий 10 лет с даты окончания срока действия Договора страхования / отзыва согласия на обработку персональных данных.

— Своевременно направлять Страхователю уведомление о необходимости заключения дополнительного соглашения в связи с изменением размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования.

-При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Ответственность сторон по договору страхования реализуется в полном соответствии с нормами гл. 25 ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств, и может проявляться в формах возмещения убытков, взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Не следует смешивать возмещение убытков как способа защиты нарушенных гражданских прав (ст. 12 ГК РФ), как формы гражданско-правовой (имущественной) ответственности сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств с выплатой страхового возмещения за возникшие у страхователя убытки, являющиеся объектами страхования. К первой группе убытков можно отнести, например, расходы, понесенные страхователем для производства оценки (экспертизы) по определению размера причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывается платить страхователю страховое возмещение или если сам страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения.

П.В. Сокол привел пример разновидностей убытков такого рода, когда из-за несвоевременной выплаты страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) застрахованное имущество страхователь вынужден был использовать чужое (арендуемое) имущество вместо уничтоженного (поврежденного) своего имущества.

Страховое законодательство не содержит законной неустойки как формы ответственности сторон за нарушение условий договора имущественного страхования, однако стороны могут предусмотреть (по крайней мере гипотетически) нормы о своей ответственности в виде договорной неустойки в самом договоре (В соответствии с положениями п. 1 ст. 394 ГК РФ при наличии договорной неустойки убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка)).

Взаимное страхование.

Шпаргалки — Страховое право — 42. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Страница 42 из 5642. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке «общих правил» может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

> Прекращение договора страхования. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Прекращение договора страхования

Договор страхования, как и любой другой гражданский договор, может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме. Поскольку в этом случае выплачивается вся страховая сумма, то считается, что обязательство исполнено надлежащим образом.

Договор страхования может быть прекращен досрочно как по объективным, так и субъективным причинам.

По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК). В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств. К ним в частности относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска. Косаренко, Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. — М., 2010. — С. 30.

Досрочное прекращение договора страхования по указанным выше причинам освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно при наступлении следующих условий:

при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст.959 ГК),

по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст.941 ГК),

по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

Причем по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п.3 ст.958 ГК уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако если, речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, то страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилам гл.29 ГК и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. — М., 2011. — С. 224.

Кроме оснований, специально предусмотренных для договора страхования, досрочное прекращение страховых отношений возможно по общим основаниям, к числу которых относятся ликвидация страховщика либо ликвидация или смерть страхователя.

При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации страхователя страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию (если возврат страховых премий по данному виду договоров предусмотрен договором или законом) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.

Договор страхования прекращает прекращение в установленном порядке предпринимательской лица, застраховавшего свой предпринимательский риск.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования на основании п.2 ст.943 ГК и в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право наследников на получение страховой суммы возникает в том случае, если застрахованным риском является смерть застрахованного лица. В остальных случаях договор личного страхования прекращается.

В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора, переходят автоматически к наследникам, о чем они должны незамедлительно уведомить страховщика в письменной форме. При заключении иных договоров имущественного страхования (страхования ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Однако это обстоятельство не всегда влечет прекращение договора. Так, согласно ч.2 п.1 ст.10 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. — 2002. — 7 мая. — № 80. договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от продления договора. Действие договора обязательного страхования сохраняется в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Гришаев, С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. — Система Гарант, 2009.

Ответственность за нарушение условий договора страхования

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. Так, в силу п.3 ст.959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п.1 данной статьи, страхователь вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст.946 ГК РФ). При нарушении обязанности страхователя предоставлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны страховщик получает право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п.3 ст.951 ГК РФ).

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств и одновременно является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования. По общему правилу (п.1 ст.394 ГК РФ) неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой.

Санкцией за нарушение условий договора является и отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п.2 ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Емельянов, А.С. Страхование в финансовом праве / Под ред. Козырина А. Н.. — М, 2010. — С. 160.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала (например, гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем при наступлении страхового случая). Возможность одностороннего отказа от договора страхования сформирована императивной нормой (п.2 ст.958 ГК РФ).

В заключение еще об одном примере санкции пресекательного действия. Это прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п.3 ст.954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п.1 ст.959 ГК РФ.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств — совокупность видов страхования ответственности, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

При страховании ответственности за неисполнение обязательств объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) им обязательства, в том числе договорного обязательства.

Существуют две формы ответственности за неисполнение обязательств, которые являются следствием двух видов гражданской ответственности: договорной и внедоговорной, или деликтной (лат. delictum — правонарушение). Договорная ответственность возникает в отношениях между физическими или юридическими лицами — сторонами по договору в связи с его исполнением. Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору. Деликтная ответственность возникает между лицами, не связанными юридическими отношениями (договором), вследствие причинения вреда личности или имуществу и заключается в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому причинен вред.

Гражданский кодекс допускает страхование риска ответственности по договору лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает страхование риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц. Страхование ответственности за неисполнение обязательств предусмотрено для: банков, страхующих возврат вкладов граждан; ломбардов, страхующих за свой счет заложенное имущество в пользу его владельца. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор — сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность. Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств возникает при наличии следующих условий:

1. действующего договора;
2. несоблюдения договора;
3. убытка от дебитора;
4. ущерба от несоблюдения договора.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств покрывает прямой ущерб, нанесенный неисполнением (ненадлежащим исполнением) контракта в виде причиненных убытков, под которыми понимаются:

• реальный ущерб, причиненный неисполнением контракта вследствие действия непреодолимой силы (землетрясения, наводнения и другие стихийные бедствия) или банкротства должника;
• упущенная выгода в виде неполученных доходов, которые страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота в случае, если бы такого нарушения его права не произошло;
• дополнительные расходы, которые страхователь, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права (включая судебные издержки).

По договору страхования страховщик несет ответственность в размере фактически понесенного и документально обоснованного ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пени и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполученных доходов. В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Договор страхования ответственности за неисполнение обязательств заключается по заявлению страхователя с приложением к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих финансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и т.д.) и характеризующих степень риска по принимаемому на страхование обязательству, и другие интересующие страховщика материалы. Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному обязательству.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предпринимательской деятельности застрахованным и контрагентами, наличия у застрахованного дебиторской задолженности, объема и степени ликвидности имущества и других активов.

Что это такое

Страхование за неисполнение обязательств – это один из видов страхования ответственности, который предусматривает защиту интересов одной из сторон договора в случае неисполнения обязательств другой. Объектом страхования выступают именно имущественные интересы лиц, которые заключили договор.

Сама страховая защита распространяется на возмещение убытков согласно с положениями ГК РФ и уплату неустойки.

Страхование ответственности по договору предусмотрено ст. 932 и допускает защиту от риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению.

По страховому соглашению допускается защита только интересов самого страхователя. Любая сторона может обратиться к страховщику, относительно страхования данного вида ответственности, но риски будут предусмотрены только персональные.

Договор не может быть подкреплен страховой защитой всесторонне. Если соглашение не соответствует этому требованию, то оно ничтожно.

Это означает, что подобный документ будет недействительным с момента его подписания и все его последствий будут признаны недействительными без оспаривания факта в суде. Риск ответственности страхуется в пользу выгодоприобретателя.

Страховое соглашение может быть составлено даже без указания того, кто будет выгодоприобретателем по договору, ведь его личность при наступлении страхового случая это будет установлена в обязательном порядке.

Обеспечение страховщиком ответственности является отдельным ответвлением в сфере гарантийной защиты. Объектом страховых отношений выступают законная ответственность и договорная, за причиненный вред неисполнением обязательств.

В рамках страховых правоотношений компания берет на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба страхователем имущественным или неимущественным интересам третьих лиц.

Выделяют следующие подвиды ответственности за неисполнение обязательств:

• страхование гражданской ответственности;
• страхование ответственности лиц отдельных категорий работников;
• природоохранная и прочие.

Относительно неисполнения обязательств речь в первую очередь идет о договорной ответственности. Именно она является рычагом влияния, вменяемым государством с целью восстановления прав потерпевшего. Материальное удовлетворение возлагается на нарушителя.

Договорная ответственность не имеет общего с криминальной или административной, где лицо может отвечать персонально за нарушение.

Она, по сути, является полностью имущественной: личность, принесшая убытки, обязуется в полной мере возместить потери заинтересованной стороне.

Когда оформляется страховое соглашение,подобная обязанность переходит к страховщику. Но за нанесение ущерба в особо больших размерах страхователь может быть привлечен к уголовной и административной ответственности.

Страховая защита профессиональной ответственности позволяет предъявить финансовую претензию к нарушителям, выполняющим профессиональные обязанности.

Имущественные требования, которые предъявляют к физическим или юридическим лицам, могут основываться на небрежности, халатности, ошибках и упущениях профессионалов, относительно решения вопросов потерпевшего.

Страховая защита профессиональной ответственности избавляет представителей некоторых профессий от материальных притязаний со стороны клиентов. Она может носить обязательный и добровольный характер.

Особенности

Основная особенность данного вида страхования: гарантированной защите подлежит только риск, которому подвергается страхователь. Выгодоприобретатель по договору будет всегда.

Страховым объектом позиционируются имущественные интересы, относительно которых существует риск нарушения в результате невыполнения условий договора.

Договор о гарантированной защите оформляется на основании следующих документов:

• заявление от страхователя;
• соглашение с иными участниками договора, еслионо есть;
• отчётные документы, которые дают ясную картину о существующем уровне финансовых возможностей и допустимом риске, который страховщик готовится взять на себя: баланс, учредительные документы, годовой отчёт, прочие.

Основным обязательством страховой компании перед подписанием документа выступает тщательное изучение всех документов и оценка возможных рисков относительно неисполнения обязательств по соглашению.

Страховая компания при оформлении таких договоров во многом рискует и должна максимально обезопасить себя от обманных схем.

Соглашение имеет указание на четкие рамки участия страховщика при наступлении страхового случая. Сумма страхования должна быть согласована сторонами в границах общей задолженности страхователя перед иными участниками договора.

После подписания страхового соглашения уже существующие отношения между сторонами становятся сложнее, так как теперь в них появляется третий участник, интересы которого учитываются. Страхователь ответственен по взятым обязательствам на протяжении периода действия договора.

Про страхование профессиональной ответственности строителей вы можете прочитать в статье: страхование профессиональной ответственности.

Информациию о страховании ответственности перед соседями .

Какие бывают формы

Действующее законодательство допускает страхование ответственности за неисполнение обязательств в ограниченных случаях. Объектом выступают материальные интересы, которые могут быть нарушены в процессе выполнения обязательств, в том числе и по соглашению.

ГК РФ предусматривает 2 возможные формы ответственности, на базе которых и может быть составлено подобное соглашение:

• ответственность по договору;
• деликтная.

Ответственность по договору возникает между субъектами гражданского права, которые являются сторонами соглашения, в связи с невыполнением указанным в нем обязательств.

Договорная ответственность выступает следствием нарушенияусловий соглашения и выражается в обязанности правонарушителя возместить ущерб и оплатить неустойку той стороне, в пользу которой обязательства не были выполнены (ст. 393 ГК РФ).

Деликтная ответственность является полностью внедоговорной. Она возникает между лицами, которые не вступали в договорные отношения между собой.

Одно лицо просто причиняет вред имуществу или здоровью другого. Такая ответственность заключается в обязанности «вредителя» возместить ущерб лицу, интересы которого были задеты (ст. 1064 ГК РФ).

Какие могут быть риски

Гражданское законодательство допускает страховую защиту по рискуответственности за нарушение договорных положений лишь в строго ограниченных законом случаях и только в отношении самого страхователя, что исключает защиту за нарушение условий соглашения, возложенных страхователем на третьих лиц.

Страховая защита ответственности за неисполнение обязательств предусмотрена ГК РФ длябанковских учреждений и ломбардов, которые сами страхуют заложенное имущество в пользу его обладателя.

Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой страхователь будет ответственен.

Ответственность за неисполнение или неполное исполнение обязательств по соглашению возникает при существовании таких условий:

• действующего договора;
• несоблюдения положений соглашения;
• дебиторского убытка;
• ущерба от нарушения договорных положений.

Общие правила об ответственности за нарушение договорных обязательств установлены гл. 25. Они предполагают возмещение убытков и уплату неустойки, процентов или штрафа.

Для большинства договорных видов неисполнение и нарушение порядка исполнения обязательства влечет только такие последствия, которые прописаны гл. 25.

Однако в некоторых видах соглашений ответственность за неисполнение обязательства по договору включает в себя обязанность произвести выплаты, которые не относятся ни к убыткам, ни к неустойке, ни к процентам.

В настоящее время законом установлена только возможность страхования по договору ренты и финансового аудита.

От чего зависят тарифы

В первую очередь необходимо сказать, что тарифы страховых компаний сильно зависят от особенностей страхового вида.

В данном случае ими являются:

• гарантийная защита распространяется на весь термин действия соглашения (договором может предусматриваться дополнительная защита, которая будет затрагивать период гарантии);
• полисом защищаются обязательства в полном объеме,по терминам, комплектации, качеству продукции (работ, услуг).

Следует отметить также, что при защите ответственности за нарушение пунктов договора возмещаются не только фактические потери, но и компенсируется утраченный доход.

Так, при защите ответственности за нарушение договорных обязательств заемщиком при возвращении убытков за непогашенный кредит потерпевшей стороне возвращаются и процентные суммы по нему.

Сумма страхования по договорам ответственности за нарушение приписных обязанностей устанавливается обычно по усмотрению одной из сторон договора (заказчиком или клиентом).

Ответственность за нарушение обязательств по соглашению страхователя назначается либо судебной инстанцией, либо во внесудебном порядке (по требованию пострадавших лиц), но при этом нужно иметь согласие страховой компании.

Тарифные ставки по договору страхования ответственности за нарушение обязательств зависят от суммы страхования, договорных условий и прочих обстоятельств.

Страховщик несет ответственность только в рамках ущерба, который будет документально подтвержден. Лимиты ответственности страховщика предельно ясно отображаются в соглашениях.

Часто компании отказывают в оформлении полиса, так как именно этот вид страхования является наиболее рискованным.

Тарифы по страхованию за неисполнение обязательств сильно зависят от вида страхования ответственности и формы.

По своей правовой природе страхование по обязательствам является подвидом страхования гражданской ответственности. Страхователь договором защищает свои собственные имущественные интересы. Такое страхование может быть договорным и деликтным.

Стоимость страхования ответственности перед третьими лицами узнайте в статье: страхование ответственности перед третьими лицами.

Про договор страхования гражданской ответственности перевозчика .

Какие действуют правила страхования ответственности арбитражных управляющих, читайте на этой странице.