Кредитная линия или овердрафт

Описание программы «кредитная линия с лимитом задолженности»

Финансовые тенденции диктуют условия, при которых люди обращаются в банк. Человек получит займ для необходимой покупки, или открытия дела, не ожидая накопления необходимой суммы. Но существуют продукты, условия которых выгодны только банку, но ни как не заемщику. Существует проект под названием «кредитная линия». Эта программа предусмотрена для тех, кто хочет получить деньги небольшими долями.

Как мы уже говорили, кредитная линия – это программа, при которой займ выдается по частям. Преимущество состоит в том, что проценты начисляются не на всю сумму, а на транш, который получил заемщик. Это выгодно тем, кому не нужны все средства сразу. Например людям, которые оплачивают товары по мере их поступления на склад. Реальная экономия на процентах. От кредита она отличается сроками получения денег, реальными процентами, и временем погашения. Существует несколько видов кредитных линий. Мы расскажем о программе с лимитом задолженности.

Такая программа предоставляет выдачу средств частями. При этом не устанавливается количество траншей, но регламентируется общая сумма долга. При погашении лимита, клиент может претендовать на еще один транш. При полном возврате, или большей части заемщик может повторно воспользоваться средствами. Можно заменять деньги в течение дня. Это означает, что погасив долг, в тот же день можно воспользоваться средствами в рамках еще одного транша. Лимит задолженности зависим от общей суммы займа и сроков погашения. Он возобновляемый. Если заемщик погасил часть, то он может претендовать на следующий перевод, который определяется из соотношения разницы между суммой кредита, которая еще не возвращена, и лимитом.

В среднем такой кредит предоставляется на 3-5 лет. Погашается каждый месяц в обговоренное время. Необходимо заполнить заявку и анкету на получение. Также, представляются документы, которые покажут платежеспособность предприятия или физического лица. Они будут рассмотрены банком, далее подтверждены, или отклонены. Выдача происходит отдельными траншами на счет заказчика. Ссудная задолженность погашается частями или в конце срока. При досрочном погашении, банк не снимает дополнительных комиссий. Более того, мы уже указывали раньше, что при погашении части задолженности или всего долга заемщик может воспользоваться средствами еще раз.

Бизнесмены считают, что наиболее выгодным станет один транш – заем. Но нужно быть готовым к тому, что по сумме займа в конце месяца придут проценты. Кредитная линия с лимитом задолженности подходит для бизнесменов, которые закупают товары партиями или капиталовложения не требуются постоянно. Намного безопаснее в качестве залога использовать бизнес, чем недвижимости.

Что это такое

Овердрафт — весьма простой вид нецелевого займа, который предоставляется на короткий временной период. Это обычный перерасход финансовых ресурсов на расчетном счете.

То есть, банк предоставляет клиенту определенное количество денег взаймы для применения их при форс-мажоре.

Сумма эта не должна превышать определенный лимит. Чтобы определить последний, сотрудниками банковских учреждений применяется специальная формула оценки кредитных рисков.

Как правило, размер предоставляемых средств примерно равен одной заработной плате заемщика.

Почти каждая зарплатная карта сейчас имеет функцию предоставления такого кратковременного кредита.

Благодаря этому банковское учреждение страхует себя от возможных убытков, зная, какая сумма за короткое время будет возвращена обратно.

Получить такой краткосрочный кредит может и частное лицо, и организация. Условия для них будут немного отличаться.

Так, чтоб получить овердрафт юридическому лицу, необходимо предъявить документы, которые могут подтвердить платежеспособность организации.

Полученные средства позволят компании предотвратить перерывы по платежам в своей работе. Размер средств определяется финансовыми показателями юрлиц за последние шесть месяцев.

Частным лицам, как мы уже говорили, конкретное количество денег предлагается в зависимости от зарплаты. Пользователи золотых карт могут получить максимально возможный лимит, который иногда достигает 500 000 рублей.

В обоих случаях заём погашается поступлениями на карточку — зарплатой физлица либо доходом от предпринимательства.

На данный момент этот вид займа является одним из наиболее популярных краткосрочных.

Из плюсов его стоит отметить то, что он не является целевым, потому может использоваться для оплаты любых товаров и услуг.

Он не требует залога и оформляется легко и быстро. Кроме того, это возобновляемый заём, соответственно, нет надобности каждый раз снова его оформлять.

При погашении долга на карте автоматически открывается новый лимит. Даже если эта услуга подключена, проценты начисляются только на те средства, которые были использованы.

Что касается минусов, то процентные ставки довольно высоки. Причина этого — высокие риски невозврата средств.

Как уже говорилось, доступны только небольшие деньги. Если же заемщик выйдет за установленный лимит, ему придется заплатить приличные санкции.

В целом это неплохой способ решить проблему временной нехватки средств, но при несвоевременном погашении возможны немалые штрафы — это нужно учитывать, прежде чем пользоваться услугой.

О том, что такое овердрафт, расскажет видео:

Прежде чем воспользоваться такой услугой, следует внимательно изучить все предложения и условия оформления овердрафта во всех банках и финансовых учреждениях РФ. Мы поможем вам разобраться в этом вопросе. Всю информацию вы найдете в наших статьях:

Чем отличается от кредитной линии

Овердрафт, по сути, и есть кредит, причем он очень прост в оформлении и погашении.

На этом схожесть овердрафта с обычным потребительским кредитом заканчивается, и начинается ряд отличий, представленных в таблице.

Кредит Овердрафт
Срок Может быть и длительным, и кратковременным. Определяется получаемой суммой, условиями определенного продукта, финансовыми возможностями клиента. Предполагает только краткосрочное кредитование. Лимит ставится на срок до двух лет, а полное погашение должно производиться не реже, чем раз в месяц.
Сумма Может во много раз превышать размер ежемесячного дохода. Обычно равна сумме ежемесячного дохода. В любом случае не превышает его больше, чем в два раза — это определяется конкретным учреждением.
Размер платежа Сумма погашения разделяется на равные части. Вносятся они ежемесячно независимо от остатка на счете. Очередное поступление денег гасит долг целиком. Если же зарплаты не хватает, то оставшаяся часть долга списывается при дальнейшем поступлении.
Переплата Переплата оговаривается по долгу заранее, в соответствии с фиксированной ставкой. Существует возможность уменьшения переплаты в случае досрочного погашения. Проценты начисляются каждый день на фактическую задолженность.
Процентная ставка Определяется платежеспособностью клиента и устанавливается при одобрении. Величина фиксируется.
Срок выдачи Сумма выдается один раз, сразу после подписания нужных документов. На протяжении срока действия договора поступления отсутствуют. Деньги предоставляются моментально при возникновении потребности в них. Одалживания могут поступать в любое время суток и продолжаться на протяжении всего срока договора.

Преимущества и недостатки

Овердрафт, в сравнении с обычным кредитом обладает как преимуществами, так и недостатками.

Из минусов его стоит отметить то, что суммы и сроки их возврата значительно меньше.

Да и при стандартном кредитовании плата за доступ к ресурсам в среднем меньше, нежели при обслуживании по офердрафтному счету. Но все определяется выбором конкретного займа и условиями.

Тем не менее, получение денег по овердрафту — это значительно проще, чем оформление потребительского кредита (где лучше взять потребительский кредит?). Да и процедура возврата средств также удобна и проста.

Также к плюсам можно отнести отсутствие необходимости заводить отдельный счет. Чтобы подключить услугу к уже имеющейся карте, достаточно минимального пакета документов, а некоторых случаях можно обойтись и без них.

Использование средств предполагает оплату установленного банком процента. Начисляется он только в случае использования заемных ресурсов, и лишь в том случае, если они использовались по факту.

Эта услуга может стать спасением в том случае, если вам нужна небольшая сумма на короткий срок.

Возвращаясь к минусам, стоит отметить то, что долг по овердрафту, в отличие от стандартной кредитной линии, нельзя разделить на части — он покрывается весь сразу.

При поступлении на карту средств они будут в первую очередь направляться на погашение долга.

Также из недостатков стоит отметить довольно высокие процентные ставки.

Нельзя точно сказать, какой вариант кредитования лучше, поскольку это будет определяться конкретным случаем.

Если нужна небольшая сумма до зарплаты или просто на короткий срок, овердрафт поможет получить ее без потерь.

А вот если требуются более крупные деньги, возвращать которые вы намерены в течение долгого срока, лучше предпочесть потребительское кредитование.

В любом случае, важно изучить обе эти услуги, оценив плюсы и минусы каждой.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

  1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
  4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

  1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
  2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
  3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft — сверх плана) — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь» ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете «занять» у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком «минус».

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта «привязана». Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) («Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).

Плата за банковский овердрафт. Проценты

Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.

Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.

Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.

Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта

Отказ от получения оведрафта

Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

  • Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
  • Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
  • Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
  • Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
  • Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
  • Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
  • Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
  • Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
  • Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
  • Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
  • Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
  • Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
  • Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

  • Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
  • Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
  • Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
  • Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
  • Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
  • Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
  • Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
  • Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
  • Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
  • Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *