Содержание
- Условия выдачи займа на ЛПХ
- Ставка по проценту на кредит в Россельхоз банке
- Требования к заёмщикам
- Часто задаваемые вопросы
- Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
- Как получить кредит на выгодных условиях для начинающих фермеров
- Суть кредитных программ для фермеров в 2018 году
- Условия кредитования
- Размер кредита для фермеров
- Где выгоднее взять кредит. Обзор банков
- Оформление кредита для фермера
- Залог при кредите фермерам
- Оформление кредита на развитие сельского хозяйства в «Россельхозбанке»
- Особенности кредита на развитие личного подсобного хозяйства в «Россельхозбанке»
- Цели кредитования
- Требования к заемщикам
- Необходимые документы
- Особенности обслуживания кредита на развитие ЛПХ
- Как взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства — пошаговое руководство для заемщика
- Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса
- Чем ЛПХ не нравится банку
- Кто может получить такой кредит
- Условия предоставления
- Процент
- Страховка
- Поручительство
- Залог
- Как взять кредит на развитие ЛПХ— пошаговое руководство
- Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление
- Шаг 2. Предоставляем необходимые документы
- Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность
- В какие банки обратиться
- Условия
- Процентные ставки
- Требования
- Документы
- Как оформить кредит?
- Обслуживание
- Подводя итоги
- Банковские кредиты для ЛПХ
- Займы для ЛПХ от МФО
- Ответы на часто задаваемые вопросы
- Мнение экспертов
- Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство
- Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта
Личное подсобное хозяйство (далее ЛПХ) — это хозяйство, устроенное в личных целях, то есть не является коммерческой деятельностью. ЛПХ ведётся гражданином и его семьёй в целях выращивания и переработки продуктов личного потребления. Поскольку цель личного хозяйства — это не заработок денег, то владелец ЛПХ освобождается от налогов на продажу излишек продукции. Но должны выполнятся два необходимых условия:
- Отсутствие наёмных рабочих;
- Территория земли не должна быть больше половины гектара.
Лица, которые могут обладать ЛПХ | Правила использование хозяйства |
Работоспособный человек, желающий работать на природе. | В качестве участка могут быть использованы “приусадебные” и “полевые” земли. |
Собственник земельного участка. | На приусадебном участке можно выращивать и строить всё что угодно, если это не запрещённое законом РФ. |
Если гражданин арендовал землю. | На полевом участке — нельзя возводить строения. |
Жители деревень и сёл | Количество участком может быть разным, от одного до нескольких. Главное, чтобы общая сумма земли участков не превышала полгектара. |
После того как государство обратило внимание на сельское хозяйство, и стало его всячески поддерживать, банки также направили на ЛПХ свой взор. Во многих банках есть программы кредитования частных хозяйств. Россельхозбанк одним из первых стал предлагать данный тип кредитования. Предложение несколько отличается от обычного потребительского кредитования.
Цели кредитования сельского хозяйства
Кредит предназначен для собственников подсобного хозяйства. Заём является целевым, делятся цели на две группы. Первая группа целей подходит на срок ссуды до 2 лет, вторая, на срок до 5 лет. На срок до 2-х лет, банком предполагается выдавать деньги на следующие цели:
- Сезонные затраты;
- Возведение, демонтаж, ремонт заборов;
- Покупка горюче-смазочного материала;
- Удобрения и средства защиты для посева;
- Плата за аренду земли, складов и прочее;
- Расширение количества “голов” скота;
- Плата за использованную электроэнергии.
Кредитор может выдать заём на срок до пяти лет на следующие цели:
- Увеличение количества скота;
- Капитальные вложения;
- Оборудования для ухода за животными и переработки продуктов;
- Приобретение земли в собственность для разведения хозяйства;
- Ремонт или строительство загонов для животных;
- Оборудование для газовых сетей и их подключения.
Итак, можно проследить, то заём распространяется на практически все сферы сельского хозяйства. Все необходимые нужды или потребности можно оплатить на деньги банка. Целью ссуды может стать и приобретение автомобилей различного назначения, трактора, прицепа и всей необходимой техники для ведения хозяйства.
Условия выдачи займа на ЛПХ
Важным условием получения кредита является то, что после подписания договора, заёмщик предоставляет документы, подтверждающие, что деньги банка были потрачены на указанные цели. Подать документы заёмщик должен в течение 90 дней.
Минимальный срок выплат по кредиту установлен в 90 дней. Максимальный срок, обусловлен целями и может быть до 2 или 5 лет. Сумма, которую могут получить заявители составит 1 000 000 рублей, для постоянных клиентов Россельхоз, сумма может быть увеличена до 1 500 000 рублей.
Валюта займа | Срок рассмотрения заявки | Необходимые документы | обеспечение |
Рубли Российской Федерации | До 5 рабочих дней, но при возникновении некоторых особенностей может рассматриваться дольше. | Анкета-заявление;
Приложение к анкете-заявлению; Форма выписки из похозяйственной книги; Справка о доходах по форме банка; Паспорт РФ; Документы на залог; Паспорт и справка о доходе созаёмщика. |
Поручительство одного или нескольких физических лиц;
Поручительство юридического лица; Ликвидный залог, предоставляемый заёмщиком/созаёмщиком или третьим лицом. |
Для оформления в обязательном порядке требуется обеспечение. Банк может потребовать как один вид обеспечения представленных в списке, так и совмещение нескольких из них.
Программа предусматривает наличие льготного периода, когда заёмщик может погасить основную сумму долга. Так если заём оформляется на 2 года, срок льготного периода составит 12 месяцев. А если ссуда оформляется сроком в 5 лет, то льготный период будет длиться 2 года. Если заёмщик, оформляя кредит на технику вносит 20% в счёт оплаты оборудования из своего кармана, то льготный период может составить до 2 лет.
После того, как Россельхозбанк принимает положительное решение, заявитель может подписать бумаги в течение 45 дней. После подписания вся сумма поступает на счёт клиента. График погашения можно выбрать как с одинаковыми (аннуитетными), так и с дифференцированными платежами. Если заём субсидируется государством, то выбор равных по значимости платежей — недоступен.
Важно! Оформляя кредит на покупку техники, владелец подсобного хозяйства должен внести в оплату оборудования не меньше 5 % собственных средств.
Ставка по проценту на кредит в Россельхоз банке
Ставки по программе кредитования ЛПХ отличаются:
Для кого | Срок ссуды | |
До 1 года | От 1 года до 5 лет | |
Для физических лиц | 10,75% годовых | 13% годовых |
Для клиентов Россельхлзбанка закрывшим ранее оформленные кредиты без просрочек | 10,25% годовых | 12,5% годовых |
Для того, чтобы получить кредит по заниженной ставке, клиенту банка нужно иметь не уже закрытый или открытый заём в Россельхоз. Без единой просрочки и сроком выплате не меньше ем 12 месяцев. Также помимо, истории в РСХ у клиента также должна быть положительной история в других банках.
Если клиент не нарушит порядок предоставления документов, подтверждающих, что цель, на которую выдавались деньги — достигнута. В таком случае РСХ повысит ставку на 2,5% в год.
Если клиент откажется от услуги страхования, то ставка будет повышена на 4,5% в год. И на 5% годовых если возраст клиента старше 65 лет.
Требования к заёмщикам
РСХБ рассматривает заёмщиков и созаёмщиков возрастом от 23 до 75 лет. Обязательная гражданство и постоянная прописка на территории РФ. У заявителя должен быть стабильный доход, не связанный с подсобным хозяйством. К стажу клиента выдвигаются следующие требования:
- Физические лица должны отработать не менее полугода на настоящем месте работы, общий стаж не меньше одного года;
- Для клиентов РСХБ получающих зарплату на карты банка стаж на настоящем месте работы должен быть не менее 3 месяцев, общий не меньше полугода;
- Для клиентов, получающих пенсию на карты РСХ требования к стажу, не распространяются.
Для граждан, у которых основной доход формирует ЛПХ, предоставляется кредит на основании выписки из похозяйственной книги. Требование: ЛПХ должно вестись непрерывно не менее 1 года.
Все доходы заёмщика включая авторские гонорары и доход созаёмщика учитываются при формировании суммы кредита. Вероятность увеличения возможной суммы кредита будет зависеть от наличия постоянного заработка помимо ЛПХ, а также от выписки со счетов заявителя.
Председатель правления АО РоссельхозБанк Листов Б.П.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: может ли заёмщик получить кредит на развитие ЛПХ при учёте, что у него нет другого дохода, кроме как от хозяйства?
Ответ: Да, но хозяйство должно вести не меньше ем 12 месяцев до подачи заявки. Потребуются выписки со счетов, а также выписка из похозяйственной книги, в которой должны быть записи за предыдущие 12 месяцев.
Вопрос №2: можно ли получить кредит на ЛПХ пенсионеру?
Ответ: да, пенсионер может получить кредит в РСХ Банке, а если он получает пенсию на карту РСХБ, то ему не нужно предоставлять выписку со счетов.
Если статья ответила на ваш вопрос оцените:
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
Если вам необходимо развивать свое личное подсобное хозяйство, а свободных денег для этого нет, то разумно будет воспользоваться заёмными средствами. Сегодня мы подробно обсудим вопрос о том, как в Россельхозбанке можно получить кредит на развитие ЛПХ.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →
Данный вид кредитования является наиболее популярным и приоритетным для данного банковского учреждения. Для выдачи кредитов граждане могут воспользоваться специальной государственной субсидией, которая покрывает часть расходов, за счет чего заемщик оформляет договор под сниженную процентную ставку.
Могут выдавать до 300 тысяч рублей по программе субсидирования на период до 2-ух лет на сумму на следующие цели:
- приобретение горюче-смазочных материалов;
- покупку мин.удобрений, средств защиты растений;
- покупка молодняка сельскохоз. животных;
- уплату электроэнергии, используемой для орошения;
- оплату аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;
- приобретение посадочного материала (семян);
- покупка материалов для строительства, реконструкции и ремонта ограждений и заборов;
- прочие сезонные затраты.
Также может быть выделена сумма до 700 тысяч на срок до 5-ти лет с гос.поддержкой, цели следующие:
- приобретение сельскохозяйственных животных;
- покупка оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;
- ремонт, реконструкцию и строительство животноводческих помещений;
- приобретение газового оборудования и подключение к газовым сетям;
- получение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность и другие направления капитальных вложений;
- покупка автомобилей общего назначения бортовые, шасси, фургоны и самосвалы полной массой не более 3,5 тонн;
- прицепов и полуприцепов тракторных;
- тракторов мощностью до 100 л.с.;
- оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;
- поливного оборудования и т.д.
На сегодняшний день имеется три программы, которые направлены на развитие хозяйств. Далее мы рассмотрим каждую из них более подробно:
- «С обеспечением», где в его качестве может выступать поручительство физического или юридического лица, либо залог ликвидного имущества. Если целью оформления займа является приобретение техники или оборудования, то они также становятся предметами залога. Срок – от 3-ех месяцев, могут выдать до 1 миллиона, «надежным» клиентам – до 1,5 млн. рубл. Процентная ставка от 14,9 до 31% годовых. Есть возможность установления льготного периода по погашению долга, платежи аннуитетные и дифференцированные,
- «Без обеспечения» — выдают строго до 700 тыс. рубл. на период от 48 до 60 месяцев, льготного периода нет. Процент начинается от 21,5% в год, варьируется до 36,5%;
- «Рефинансирование» имеющейся задолженности осуществляется в размере от 100 до 700 тысяч на срок до 5-ти лет включительно, с поручительством или залогом. Платежи дифференцированные, без льготного срока. Ставка от 19,5% годовых.
Требования:
- Возраст от 23 до 75 лет,
- Российское гражданство, постоянная регистрация,
- Стаж работы от 6 месяцев для граждан, не связанных с ЛПХ,
- Для ведущих хозяйство наличие записей в похозяйственной книге органа местного самоуправления о ведении ЛПХ не менее 12 месяцев,
Как получить кредит на выгодных условиях для начинающих фермеров
Чтобы начать свое дело в сфере сельского хозяйства, достаточно оформить кредит для начинающих фермеров. Объемных вложений требует любой вид предпринимательства, но именно сельхознаправление является самым затратным. Главный фактор – государство полностью поддерживает фермеров, которые развивают свое дело, так как престиж сельскохозяйственного труда снижается, становится меньше территорий, предназначенных для земледелия и разведения скота.
Суть кредитных программ для фермеров в 2018 году
Российское законодательство поддерживает фермерские хозяйства на местном и федеральном уровнях. Кредиты и программы для начинающих фермеров при участии государства стали доступнее. Работа с КФХ начинается с помощи в сборе документов, заполнении анкет и заявлений, консультаций.
Банки положительно реагируют на государственные дотации – это своего рода гарантия платежеспособности предпринимателя.
Помощь от государства может быть предоставлена разными способами, например через:
Кредит начинающему фермеру одобряется только при соблюдении всех правил. Если рассматривать предпринимателей, которые начинают пробовать себя в сельскохозяйственной сфере, то государственная помощь может быть оказана в следующем порядке:
- подача заявления и комплекта документов в специальную комиссию;
- предоставляется форма регистрации предпринимателя как фермера;
- сельское хозяйство должно быть зарегистрировано не позднее полугода с момента подачи документов;
- обязательно наличие образования по профилю;
- подающий заявление должен иметь документы на регистрацию в качестве главы фермерского хозяйства;
- предприниматель, заявляющий себя руководителем КФХ, не имеет права участвовать в любой другой предпринимательской деятельности за последние три года;
- обязательно гражданство Российской Федерации.
Условия кредитования
Претендующий на участие в данной государственной программе не имеет права участвовать в других грантах РФ. Также заемщик не должен быть безработным и получать соответствующие выплаты.
Отказ в предоставлении гранта обеспечен, если оказана единоразовая помощь на устройство аграрного быта. Совмещать льготы не рекомендуется.
Среди документов на получение государственной помощи должны быть:
- экономический расчет суммы субсидии;
- документальное подтверждение отсутствия кредитов;
- выписка из ИФНС об отсутствии задолженностей;
- кредитный договор с банком;
- платежные поручения о целевом использовании денежных средств, заверенные представителями банка.
На момент выдачи кредита заемщику должно быть от 18 до 65 лет.
Размер кредита для фермеров
Прежде чем собирать документы на субсидию, предприниматель задумывается, сколько денег в кредит может взять фермер для развития хозяйства. Кредит представляет собой не что иное, как целевой грант, сумма которого поддается расчету. Максимально государство позволяет оформить до 1,5 млн рублей в качестве помощи. В отдельных случаях цифра может быть увеличена, прибавка выплачивается из местного бюджета. Предел для самого кредита – 15 млн российских рублей.
Для определения конечной суммы кредитных средств собирается комиссия, которая просматривает все расчеты и принимает решение. Члены совета имеют непосредственное отношение к Министерству сельского хозяйства, поэтому доводы претендующего должны быть документально подтверждены и внятно обоснованы. Немаловажную роль играют и накопления заемщика. Единовременное пособие может достигать 250 тыс. рублей.
Стоит учитывать, что получить субсидию может не каждый, так как в федеральный бюджет заложена конечная сумма на эти цели.
Где выгоднее взять кредит. Обзор банков
Сельскохозяйственные программы для субсидий начинающим фермерам представлены в следующих банках:
Наиболее выгодной программой с 2012 года является предложение «Россельхозбанка» «Стань фермером». Участником может стать как индивидуальный предприниматель, так и крестьянско-фермерское хозяйство. Кредит начинающим фермерам в «Россельхозбанке» представляется в сумме от 500 тыс. до 15 млн рублей. Размер ставки составляет 8,5%. Каким образом государственная субсидия влияет на сельскохозяйственный кредит? С ее помощью снижается размер ставки до 5-6%.
Кредиты фермерам в «Россельхозбанке» представлены сорока программами, каждый может подобрать ту самую, которая более подходит по целевому назначению и условиям предоставления.
Целевое назначение программы кредитования и размер суммы займа устанавливают рамки в направлениях, сроках и суммах кредита. Срок выдачи варьируется в пределах от 18 месяцев до 12 лет. К окончанию выплат заемщику должно быть не более 75 лет.
Оформление кредита для фермера
О том, как получить льготный кредит на развитие КФХ в «Россельхозбанке», стоит узнать у специалистов организации. Они подскажут, каких документов не хватает в уже собранном пакете.
Стандартный перечень, предоставляемый в отделения банка:
- паспорт гражданина РФ;
- заполненное заявление;
- свидетельство о регистрации фермерства;
- лицензия о специализации хозяйства;
- документальное подтверждение статуса главы фермерского хозяйства;
- сведения о доходах;
- документы на залоговое имущество;
- при наличии поручителя – бумаги, подтверждающие его личность и сведения о доходах.
В случае если обращаетесь к процедуре поручительства – оформляется отдельный документ, в котором прописываются обязанности перед банком.
Залог при кредите фермерам
Залог – обязательное условие выдачи кредитных сумм на развитие хозяйства. Если рассматривать кредит фермерам «Россельхозбанка», то чаще под залог попадает имущество в виде оцененного урожая будущего года, сельскохозяйственная техника, строения для выращивания молодняка.
Если заем выдается для покупки земельного участка, то под залог попадает покупаемая земля.
Оформление кредита на развитие сельского хозяйства в «Россельхозбанке»
Последние несколько лет в связи с политикой импортозамещения государство активно поддерживает развитие сельского хозяйства в стране. Эту тенденцию подхватили и банки, выдавая специализированные займы для развития фермерства. Кредит на сельское хозяйство в «Россельхозбанке» можно получить на самых выгодных условиях, ведь он является одним из ведущих банков в этом направлении.
Особенности кредита на развитие личного подсобного хозяйства в «Россельхозбанке»
Государственная поддержка сельского хозяйства обусловила снижение ставок по займам с конкретным целевым назначением. Так, кредит на развитие личного подсобного хозяйства подразумевает лояльные условия для фермеров и владельцев подсобных хозяйств. Он представлен в трех видах:
- с обеспечением для владельцев агробизнеса;
- без обеспечения (без залога и поручителей);
- реструктуризация кредитов для ведущих подсобное хозяйство.
Особенностью получения такого выгодного займа является его целевая направленность. Оформить кредит можно лишь на конкретные действия, которые будут указаны в договоре (закупка техники, зерна и т.п.). Причем банк вправе потребовать документального подтверждения расхода полученных денег.
Цели кредитования
Существуют несколько целевых вариантов получения кредита на сельское хозяйство, различающихся сроками и условиями.
Кредитование на временной период до 2-х лет осуществляется на следующие цели:
- покупка подкормок, удобрений для растительных культур, средств для борьбы с паразитами;
- покупка детенышей птиц и сельскохозяйственного скота для последующего разведения;
- покупка материалов для обеспечения работы сельскохозяйственной техники (смазки, горючее);
- оплата трафика за электричество;
- земельная рента, аренда складов, помещений для хранения;
- приобретение зерна и семян растений;
- покупка стройматериалов для ограды, забора.
- Средства для тех, кто ведет личное подсобное хозяйство, как правило, предоставляются сроком до 5 лет. «Россельхозбанк» выдает их на нижеперечисленные цели:
- покупка взрослого сельскохозяйственного скота, птиц для их последующего разведения или получения мяса, молока, шерсти и т.д.
- покупка техники для животноводческих целей, переработки продуктов сельского хозяйства;
- приобретение земли с/х назначения;
- постройка ангаров, загонов и других помещений для содержания скота.Кредитование на период до 5 лет, направленное на покупку сельскохозяйственного оборудования, имеют следующее целевое использование:
- Субсидия для владельцев ЛПХ (выдаваемая на срок до 5 лет), не занимающихся непосредственно с/х трудом, но способствующих его развитию и обеспечению крестьянских фермерских хозяйств (КФХ) выдается на финансирование сферы услуг в сельских поселениях.
- крупная механическая и электронная техника для обеспечения с/х нужд: полива, орошения, сбора, упаковки насаждений;
- комбайны, трактора;
- прицепы.
- С более подробным перечнем товаров и оборудования, на приобретение которых выдается кредит, можно ознакомиться на официальном сайте «Россельхозбанка».
Кредит предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет на сумму до 1 500 000 рублей. Обычно наибольшие суммы одобряют только постоянным клиентам, которые заслужили доверие банка былым сотрудничеством или хорошей кредитной историей. Деньги выдаются исключительно в рублях.
Основные условия кредита:
- кредитование на срок от 2 лет до 5;
- наличие поручителя (частное лицо либо компания) и/или залога;
- возможны дифференцированные платежи, но при отсутствии субсидирования предусмотрены только аннуитетные;
- льготный период до года, если кредит выдан на короткий срок, до 2 лет при среднесрочном;
- стандартная ставка 13% (при сроке до года) и 15,5% (от года).
Существуют также скидки и штрафные надбавки в виде дополнительных процентов. Люди, которые могут похвастаться хорошей кредитной историей, высоко ценятся банком, и им предоставляется скидка в размере 0,5 % от базовой ставки. В качестве штрафных санкций за нарушение условия ежегодного страхования жизни происходит увеличение ставки на 6 %. Если же клиент отказывается предоставлять документацию, в которой присутствует информация о целевых назначениях займа, ставка увеличивается на 2,5 %.
Заявка на кредит рассматривается до 7 рабочих дней. Вся сумма перечисляется единоразово на реквизиты, предоставленные заемщиком в течение 45 календарных дней после одобрения. Дополнительные платежи, комиссии при проведении процедуры не взимаются. Выплаты производятся ежемесячно.
Для того чтобы получить более подробные условия и полный перечень документов, необходимых для получения, оставить заявку на рассмотрение, нужно обратиться непосредственно в отделение банка, в котором планируется его оформление.
Требования к заемщикам
Кредит на развитие ЛПХ в «Россельхозбанке» выдается только гражданам Российской Федерации, которые полностью соответствуют следующему перечню требований:
- Возрастные ограничения. Минимальный возраст, начиная с которого может быть выдан кредит, 23 года. Претендовать на получение могут граждане в возрасте до 75 лет, для поручителей этот возраст составляет всего 65 лет.
- Если клиент является физическим лицом, то время его работы на текущем месте должно быть более полугода. Полный стаж трудовой деятельности должен быть более 5 лет.
- Постоянная регистрация в РФ.
Если заемщик получает зарплату в «Россельхозбанке», то минимальный стаж на текущем месте опускается до 3 месяцев, а общий трудовой стаж до полугода. Если заемщик пенсионер и получает пенсию в «Россельхозбанке», требование об общем стаже на него не распространяется. В случае если обратившийся с заявкой ведет ЛПХ, срок ведения им деятельности должен быть не менее 1 года.
В качестве доходов могут выступать средства, полученные из следующих источников или в результате следующих видов деятельности:
- доходы, которые заемщик получает на своей основной работе или по совместительству;
- прибыль от результатов предпринимательской деятельности, интеллектуального труда (гонораров за книги, рукописи, статьи и т.д.);
- прибыль от ведения ЛПХ;
- пенсия;
- прибыль от сдачи в аренду недвижимого имущества.
Необходимые документы
Для того чтобы кредитор рассмотрел заявку, а шансы на положительное решение возросли, нужно собрать следующие документы:
- Справка о доходах по форме банка;
- Выписка из похозяйственной книги;
- Заявление в форме анкеты для основного заемщика, созаемщиков и поручителей (при их наличии);
- Договор личного подсобного хозяйства;
- Приложение к заявлению с предоставлением персональных данных.
Подписывая договор, заемщик обязуется предоставлять банку отчеты о целевых затратах в форме следующих документов:
- Все платежные документы, в которых отражены операции купли-продажи товаров и услуг целевого назначения (счета-фактуры, накладные).
- Подтвержденные фирменной печатью предприятия чеки, приходные кассовые ордера.
- Если товар или услуга были приобретены у физического лица – акты приема-передачи товаров.
- В случае взятия кредита с целью приобретения механической техники нужно в обязательном порядке предоставить оригинал ПТС, договор на приобретение оборудования, акт приема-передачи.
- В случае целевого назначения кредита на строительство, ремонт помещения, необходимо предоставить свидетельство о собственности и все имеющиеся в наличии документы бухгалтерской отчетности.
Указанный перечень не исчерпывающий, т.к. каждая сделка имеет индивидуальный характер. Банк может потребовать дополнительные сведения для подтверждения платежеспособности клиента и иной информации, имеющей значение для одобрения заявки. Полный список документов можно получить у специалиста по кредитованию в любом отделении.
Особенности обслуживания кредита на развитие ЛПХ
Ежемесячное внесение платы по кредиту возможно в наличном и безналичном расчете. Пополнение счета без комиссии производится одним из следующих способов:
- наличными через кассу или терминалы самообслуживания;
- с помощью платежной карты, выпущенной к банковскому счету заемщика, через кассу или терминалы самообслуживания;
- с помощью перевода средств с любого другого счета, открытого в «Россельхозбанке», в том числе с использование дебетовой карточки.
Если оплата производится в иностранной валюте, она конвертируется согласно курса, установленного в банке непосредственно в день оплаты.
Полную консультацию можно получить в любом отделении банка, там же есть возможность оставить заявку, получить перечень документов и руководства к действию.
Как взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства — пошаговое руководство для заемщика
Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.
Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.
Как семье удалось получить кредит на ЛПХ, что ждет заемщиков в банке и на каких условиях дадут ссуду начинающим бизнесменам пенсионного возраста, вы узнаете из нашей статьи.
Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса
Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.
Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с бизнес-плана ЛПХ, составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций – отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.
Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.
Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога – в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.
Чем ЛПХ не нравится банку
Банк – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.
Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:
- по закону, личное подсобное хозяйство – форма непредпринимательской деятельности. То есть, владельцу ЛПХ не нужно регистрировать свое предприятие как ООО или себя как ИП. Все, что он произведет в своем хозяйстве, он имеет право употребить, подарить или продать. Продажа не считается предпринимательством. И вот здесь кроется первый подводный камень для получения кредита: банку сложно оценить рентабельность этого бизнеса, так как нет финансовой отчетности. Нельзя представить бухгалтерский баланс или декларацию ИП, потому что по закону не ведутся такие отчеты и не сдаются в налоговую;
- для кредиторов есть ряд отраслей с высокими рисками. Сельское хозяйство – одно из направлений, куда инвесторы не спешат вкладывать деньги. Сезонность, погодные условия, даже особенности ландшафта участка – все это имеет значение при оценке привлекательности проекта, и, соответственно, готовности дать деньги в долг;
- банкам не нравится финансировать стартапы в принципе. Ну не любят они выдавать деньги начинающим бизнесменам «на идею». Отсюда и повышенные требования к обеспечению: кредитор захочет поручителей, залога и страховок на все, что движется и не движется. И, конечно, проверят кредитную историю клиента.
О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.
Кто может получить такой кредит
Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.
ЛПХ — законный способ вести бизнес без налогов
Что требуется от заемщика:
- Копия паспорта. Деньги дадут гражданину в возрасте от 23 лет. Ограничением для срока кредитования считается достижение возраста 70 лет. Подобные требования касаются и поручителей, некоторые кредиторы снижают для них планку до 60-65 лет. Например, ситуация моих родственников: претендуя на пятилетний кредит, основным заемщиком выступила супруга, ее возраст 56 лет. А поручителями стали муж (60 лет) и его сестра (54 года).
- Выписка из похозяйственного реестра на ЛПХ, находящееся в зоне действия банка. Оформить ЛПХ не составит труда, если на собственный или арендованный участок готовы все документы. Их передают в местную администрацию, для внесения данных в похозяйственную книгу. Выписку из этой книги потребуют для рассмотрения заявки на кредит. Внимание! По условиям кредиторов, записи в реестрах местных органов самоуправления должны быть сделаны не позднее, чем за 12 месяцев до обращения за ссудой. Другими словами, банк хочет убедиться, что опыт клиента управления ЛПХ не менее одного года.
- Документы на земельный участок (собственный или в аренде), с постройками. Здесь понадобится договор аренды или свидетельство о праве собственности, кадастровый план и технический план на постройки и коммуникации.
- Документы на оборудование и машины. Например, если в хозяйстве имеется трактор или грузовик, подготовьте копию ПТС.
- Подтверждение доходов. При наличии дополнительных доходов (зарплата, пенсия), подготовьте справки.
- Копии документов поручителей о стаже работы и доходах.
- Другие справки, по требованию банка.
Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.
Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.
О том, как оформить ЛПХ, читайте отдельную публикацию.
Условия предоставления
Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.
Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.
Процент
В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.
Страховка
Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды – одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.
Поручительство
В зависимости от рейтинга клиента и размера займа потребуют дополнительных гарантий.
В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.
Залог
Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.
Хороший вариант залога — спецтехника, на которую берется кредит
Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:
- кредитор предложит оформить страховку жизни и здоровья заемщиков. Затраты на покупку полиса помогут получить ссуду по конкурентным тарифам. Особенно, если страховка оформляется в «родственной» банку компании;
- поручители несут обязательства по выплате долга, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Если нет гарантий возврата денег в срок, появляется риск испортить отношения с близкими людьми и решать проблему в суде;
- передавая в залог имущество, его придется застраховать от порчи и утраты. Страховой полис продлевают каждый год, до полного расчета с кредитором.
Дополнительная информация в статье по смежной тематике ЛПХ как бизнес-идея для начинающих.
Как взять кредит на развитие ЛПХ— пошаговое руководство
Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.
Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление
Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.
Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.
В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.
Шаг 2. Предоставляем необходимые документы
Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.
На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.
Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность
Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.
Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.
Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.
Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.
В какие банки обратиться
Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.
Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.
Условия
Займы такого плана даются на время в среднем от двух до пяти лет. Главные цели получения средств бывают разные. Это приобретение горючих и смазочных основ и материалов, разных удобрений, сельскохозяйственных животных. Средства используются на возведение с нуля и ремонт современных животноводческих помещений.
Довольно часто кредит на ЛПХ в Россельхозбанке в 2019 году целевой с субсидией оказывается полезной для приобретения автомобилей, разнообразной техники для создания и переработки сельскохозяйственной продукции. Средства на достижение всех перечисленных целей могут быть выданы при следующих условиях:
- Валюта займа – рубли.
- Самое минимальное время кредитования – 3 месяца не менее.
- Максимум достигает 1 млн рублей, для постоянных клиентов сумма кредитования составляет 1,5 млн.
- Лишняя комиссия за оформление кредита не начисляется.
Время обработки заявки на заем в среднем составляет 5 суток. После предварительного одобрения средства получить допускается на протяжении 45 дней. Порядок перечисления денег выглядит, как единовременный перевод суммы оформленного займа. Полученный заем погашается ежемесячно, посредством проведения дифференцированных или аннуитетных платежей.
Особого внимания заслуживает обеспечение кредита. Как правило, требуется поручительство в количестве не меньше одного лица, также в качестве поручителя может выступать юридическое лицо. Принимается в залог ликвидное личное ценное имущество. В процессе кредитования на технику или разное оборудование, в качестве залога может быть использована сама покупка.
Процентные ставки
Займы, направленные на сельское хозяйство, можно оформить на достаточно привлекательных процентных условиях. Более точный процент зависит в массе своей от срока займа:
До 12 месяцев | От 13% |
От 12 до 60 месяцев | от 15,5% |
Это примерные процентные показатели, так как точные начисления определяются при рассмотрения каждого индивидуального случая. Примерно на 2% больше можно получить в случае нарушения клиентом условий по предоставляемым документам. Если заявитель отказывается от оформления страховки, процент может быть повышен на 6 единиц. Процентная ставка на единицу снижается при обслуживании постоянных заемщиков банка с идеальной историей кредитования.
Требования
Финансовое учреждение установило определенные требования. Заем на развитие собственного сельскохозяйственного дела на прибыльных условиях можно получить при соответствии таким требованиям:
- Самый минимальный возраст заемщика 23 года, по максимуму – 65 лет;
- Обязательно наличие гражданства РФ;
- Важна регистрация в РФ на постоянной основе;
- Сотрудники особое внимание уделяют стажу работы за крайние 5 лет. Для физических обычных лиц – не менее полугода, для пенсионеров или зарплатных клиентов – сотрудничество с банком не менее одного года. Также принимается во внимание похозяйственная книга – официальные записи в ней должны быть сделаны не менее чем за год.
При оформлении займа, при определении суммы, банк будет принимать во внимание прибыль от основной деятельности, от полученной прибыли в процессе занятий частной прибыльной практикой, наличие пенсионных выплат и иные варианты получения доходов.
Документы
В процессе оформления займа на развитие общего и частного сельскохозяйственного бизнеса или индивидуального предпринимательства, стоит предоставить не только личные документы – паспорт, СНИЛС и справки, подтверждающие доход, но также специальные документы на оформляемую технику или строительные мероприятия. Сюда можно отнести такие бумаги и справки, как:
- Счета;
- Разные фактуры;
- Платежки и накладные;
- Стандартные товарные чеки;
- Полученные в магазинах приходные кассовые ордера;
- Расписки продавцов и акты приема-передачи личного или приобретенного имущества;
- Акты приема передачи оборудования или техники;
- Официальные свидетельства о собственности на жилье или объект недвижимости, а также отметку в ЕГРИП.
Все перечисленные выше бумаги и справки на кредит на развитие ЛПХ в Россельхозбанке обязательно предоставляются исключительно в оригинале. Что касается точного перечня, то он прямо зависит от каждого индивидуального случая отдельно. Сотрудники банка рассматривают ситуацию, целевое назначение средств, предоставленные документы, а также требования, которым соответствует заявитель.
Как оформить кредит?
Оформить кредит ЛПХ в Россельхозбанке в 2019 году можно разными методами. Для этого можно посетить один из офисов банка, можно подать заявку на заем в режиме онлайн. При оформлении заполняется заявка в виде анкеты и предоставляются необходимые документы.
Сотрудники организации принимают решение по выдаче займа и по процентным ставкам достаточно быстро. Если в процессе оформления было принято положительное решение, клиенту предоставляется схема с размерами платежей и периодичностью их внесения.
От заявителя после выдачи кредитных средств потребуется максимально своевременно и строго в срок погашать задолженность. Вносить платежи можно разными методами. Вот самые основные из них:
- Внесение денег непосредственно в кассу офисного отделения.
- Задействование карт, что ранее были приложены к оформленному счету клиента компании.
- Зачисление средств в кассе без применения карты, но с обозначением реквизитов основных платежных документов.
- Безналичные варианты перевода средств с иного счета клиента, ранее открытого в учреждении.
Всегда можно погасить взнос, используя счета иных финансовых организаций. При этом нужно помнить, что при осуществлении подобных переводов может взиматься определенная комиссия, что сделает не очень выгодными программы Россельхозбанка для ЛПХ, официальный сайт в данном случае предоставляет полную информацию.
Обслуживание
За неграмотное исполнение возложенных обязательств по оформленному кредиту на развитие личного подсобного хозяйства в Россельхозбанке, связанных с погашением займа. За пропуски платежей заемщики начисляют неустойку. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Если заемщик не оплачивает кредит и не погашает неустойку, дело о нарушении обязательств передается в суд и рассматривается в строгом соответствии с установленным современным законодательством.
Подводя итоги
В РСХБ есть возможность получить заем для сельского хозяйства с господдержкой. На сайте можно изучить условия подобного кредитования с субсидией, есть возможность узнать, как получить льготное обслуживание.
Если интересует процентная ставка для физических лиц и для юридических, стоит использовать специальный калькулятор. С его помощью можно рассчитать сумму, льготный период, а потом оформить заем.
Личные подсобные хозяйства часто нуждаются в дополнительных деньгах. Которых у частного фермера не хватает. Тогда ему на помощь готовы прийти финансовые учреждения. Разберемся где выгоднее всего взять займ на развитие фермерства и какие бывают подводные камни?
Банковские кредиты для ЛПХ
Первой организацией, которую стоит рассматривать в качестве кредитора выступает банк. Такие структуры надежнее частных финансовых компаний, их цель заработать на займе, а не отобрать залог.
Лучшие условия банков
В таблице рассмотрены актуальные программы банков, дающие кредиты для личного подсобного хозяйства (ЛПХ) ⇓
Параметры | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» | |
Сумма, руб. | Min | 30 000 | 30 000 | 30 000 | 30 000 |
Max* | 700 000 | 1 500 000 | 1 000 000 | 1 500 000*** | |
Ставка %, годовых | 18,9% | 17,0% | От 14% до 18% | От 13,0% до 22,0% | |
Срок, мес.* | До 5 лет | До 5 лет** | До 5 лет | До 5 лет | |
*Кредитование в сфере личных подсобных хозяйств активно поддерживается государством, основные параметры займов регламентированы законодательством. В связи с этим всеми финансовыми учреждениями предлагается 2 типа займов: до 2 и до 5 лет соответственно. Граничный срок зависит от целей финансирования.
**У Сбербанка есть дополнительное требование, если у заемщика оформлена временная прописка, то срок кредитования не может превышать ее действия. ***Россельхозбанк предоставляет максимальную сумму займа только «надежным» клиентам, которые уже являлись клиентами учреждения. Для остальных категорий предельная сумма финансирования составляет 1 000 000 руб. |
Какие могут быть цели финансирования
Перечень основных видов финансирования ЛПХ установлен Постановлением Правительства РФ от 28.12.2012 №1460, и находится на программе государственного субсидирования. Аккредитованные финансовые учреждения не вправе уменьшать их перечень.
На срок до 2 лет можно оформить займ на приобретение:
- Молодняка сельскохозяйственных животных;
- ГСМ и запасных частей для специализированной техники, а также оборудованных животноводческих помещений;
- Средств защиты от паразитов и внешнего воздействия, а также удобрений для растений;
- Кормов и ветеринарных препаратов для поголовья;
- Необходимых для проведения сезонных работ материальных ресурсов;
- Оборудования теплиц.
На срок до 5 лет на приобретение:
- Сельскохозяйственных животных;
- Специализированного животноводческого и сырье-перерабатывающего оборудования;
- Оборудования необходимого для газификации хозяйствования;
- Помещений для животноводства.
А также на оплату услуг:
- Страхования сельскохозяйственной продукции – срок до 24 месяцев;
- Реконструкции, строительства, газификации и ремонта животноводческих помещений – до 60 месяцев.
Важно! По желанию кредитора в продукт могут быть добавлены цели получения займа, при этом государственное субсидирование на них – не распространяется.
Особые пункты
Условие | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» |
Обеспечение | · Без обеспечения или с поручительством 1-го лица – максимальная сумма займа не может превышать 500 000 руб.;
· Наличие 2 поручителей или ликвидного залога позволяет оформить кредит на 700 000 руб. |
Поручительство физических лиц | · Сумма займа до 500 000 – поручительство 1 лица или залог имущества;
· Свыше 500 000 – 2 поручителя и предоставление в залог недвижимости, транспорта или оборудования. |
· Поручительства физического или юридического лиц;
· Залога приобретаемого имущества (когда речь идет о частях материально-технической базы); · Залог ликвидного имущества в собственности заемщика, поручителя или созаемщика. |
Страховка | Жизни, оплачивается отдельно | Не является обязательным | Добровольно. В случае отказа ставка по кредиту повышается на 3,5% | |
Дополнительные условия | Клиенты ИП и собственники юридических лиц ограничены суммой займа до 500 000 руб. | Общая сумма выданных займов на все подсобные хозяйства не должна превышать 1 500 000 руб. | При отсутствии подтверждения целевого использования займа ставка по кредиту (независимо от установленной по договору) увеличивается на 2% из-за нарушения условий предоставления финансирования. | При кредитовании на приобретение техники или оборудования клиент обязан внести в счет продавца 5% ее стоимости за счет собственных средств. |
Требования к заемщику | · 21-65 лет;
· Гражданство РФ; · Постоянная регистрация на территории России; · Стаж работы на последнем месте не менее 6 мес.; · Официальный и стабильный доход. |
· Возраст 21-65;
· Стаж от 6 месяцев на последнем месте; · Есть похозяйственная книга с отображением деятельности ЛПХ; · Любая регистрация в регионе присутствия банка. |
· Возраст заемщика от 21 до 75 лет;
· Гражданство РФ · Владелец ЛПХ с подтверждением; · Возможность привлечения созаемщиков. |
· От 23 до 75 лет;
· Гражданство России; · Поручитель возрастом до 65 лет. |
Полезные документы | Перечень доходов принимаемых банком для оценки платежеспособности | Условия предоставления кредита | Анкета поручителя
Анкета заемщика Условия кредитования ЛПХ Памятка заемщика по потребительскому кредиту |
Памятка для заемщика по кредиту
Процентные ставки по кредиту |
Какие доходы могут быть учтены
Для определения платежеспособности клиента банковские учреждения учитывают такие источники доходов граждан:
- Заработная плата по основному и/или дополнительному месту работы;
- Доход от предпринимательской деятельности или частной практики;
- Социальное пособие и пенсионные выплаты;
- Прибыль от личного подсобного хозяйства;
- Прочие официально подтвержденные доходы (инвестиционные, от владения интеллектуальной собственностью, аренды недвижимого или движимого имущества, доходы по вкладам и пр.).
Какие нужны документы
При обращении за займом на развитие личного подсобного хозяйствования заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ;
- Дополнительный бланк подтверждающий личность, например, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН или страховой полис;
- Документ подтверждающий ведение ЛПХ (выписка из хозяйственной книги);
- Подтверждение доходов;
- Ходатайство или рекомендацию из местной администрации по месту ведения хозяйства на получение кредита на развитие;
- Прочие документы на усмотрение кредитора.
Внимание! По поручителям физическим лицам предоставляется аналогичный пакет документов. Для юридических лиц, перечень необходимой документации предоставляется только в финансовом учреждении.
Займы для ЛПХ от МФО
Если по каким-либо причинам оформить кредит в банковском учреждении не удается, заемщик может беспрепятственно оформить нужную ему сумму дополнительного финансирования в микрофинансовой организации (МФО).
Такие структуры берут большие проценты при этом, не обращают особого внимания на испорченную кредитную историю и платежеспособность клиента.
Специализированных продуктов для ЛПХ у них нет, при этом можно воспользоваться одним из предложений финансирования на крупную сумму, на общих основаниях.
Условие | Микрокапитал Руссия «Форсаж» | ОТП Финанс «Целевой займ» | Капитоль Кредит «Потребительский займ» |
Цель финансирования | Нецелевой | Любая с подтверждением использования средств по назначению | Не учитывается |
Сумма, руб. | От 300 000 до 1 000 000 | От 2 000 до 500 000 | 300 000 – 5 000 000 |
Ставка %, годовых | 0,1% в сутки | 0,02% в день | От 0,1% до 0,13% в день |
Срок, дней | От 91 до 730 | 91 – 1094 | От 365 до 3648 |
Обеспечение | Залог транспортного средства | Не требуется | Залог ликвидного имущества |
Важно! При передаче в залог недвижимости сделку должны одобрить все лица в ней прописанные или указанные в документах о приватизации.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Можно ли потратить часть полученного кредита на другие цели?
Кредит на развитие ЛПХ в банках подразумевает только целевое использование полученного займа, поэтому после его получения необходимо в срок до 90 дней обратиться в учреждение кредитора и предоставить документы, которые подтверждают куда были потрачены деньги.
Вопрос №2. Что будет если не предоставить банку подтверждение в установленных срок?
Все банковские учреждения прописывают в условиях выдачи кредита на развитие ЛПХ, что в случае не предоставления в установленный срок подтверждающих документов займ считается нецелевым и заемщику повышается ставка за пользование займом. Также стоит учесть, что в таком случае прекращает действие программа государственного субсидирования.
Вопрос №3. Заемщик – гражданин другого государства, ведущий ЛПХ на территории РФ имеет ли право на получение кредита на его развитие?
К сожалению, кредиты на ЛПХ доступны только гражданам Российской Федерации.
Мнение экспертов
Развитие личного подсобного хозяйства очень важная экономическая сфера. Кредитные программы для клиентов занятых в сельском хозяйстве составлены с учетом специфики таких угодий их условия либеральны и позволяют заемщикам удовлетворить все потребности. Сбербанк постоянно дорабатывает свои продукты, и клиент может одновременно использовать несколько кредитов. Также ряд заемщиков могут воспользоваться государственным субсидированием по этим программам если цели кредитования совпадают с установленными законодательством.
Владимир Ситнов, ПАО «Сбербанк», Поволжский филиал, заместитель председателя.
Поддерживать частных аграриев – необходимо. Россельхозбанк был создан, для того чтобы развивать АПК России, и не включать в этот сектор личное хозяйствование мы не можем, сейчас 40% рынка приходится на них. Поэтому у нас и появились программы финансирования развития ЛПХ. Как и по крупным сельхоз кредитам они имеют лояльные условия, пониженные ставки и упрощенный пакет документов. Все для того, чтобы люди далекие от банковской сферы могли также легко получить необходимую сумму.
Яков Демин, Россельхозбанк, Пермский региональный филиал, Директор.
Если статья ответила на ваш вопрос оцените:
Предприниматель, кандидат экономических наук, ментор в бизнес-инкубаторе HSE inc. Автор книги-бестселлера «Финансовый анализ предприятия с помощью коэффициентов и моделей». Лауреат государственной премии за комплекс монографий в сфере экономики и управления предприятиями авиационной промышленности на базе информационных технологий.
Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.
Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.
Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство
Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.
Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление
Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.
Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.
В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.
Шаг 2. Предоставляем необходимые документы
Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.
На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.
Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность
Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.
Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.
Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.
Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.
Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.
Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.
Сравним их условия:
Сбербанк | Россельхозбанк | |
Проценты | от 17% годовых | Минимальную ставку по кредиту 11% годовых на срок до 12 месяцев получат постоянные клиенты, имеющие зарплатные карты и отвечающие всем требованиям кредитора. Остальным заемщикам будет предложен тариф 13% годовых. |
Сроки | до 60 месяцев | до 60 месяцев |
Сумма | от 30 000 до 1,5 млн рублей | до 1 млн рублей |
Обеспечение | Требуется поручительство физических или юридических лиц либо залог имущества. | |
Страхование | Страхуется залоговое имущество. | Оформляют личное и имущественное (для залоговых ссуд) страхование, без страхового полиса базовая ставка увеличивается на 5 %. |
Начальный взнос | Если деньги нужны на покупку оборудования, техники, инвентаря, необходимо наличие собственных средств на первый платеж. По условиям кредитора минимальный взнос 5%, но чем он больше, тем лояльнее отношение к клиенту. | |
Погашение | Аннуитентные платежи (равными частями) в течение всего срока. Досрочное погашение без комиссий. | Клиенты могут погашать долг дифференцированными платежами в течение первого года (по займам, выдаваемым до 24 месяцев) и в период первых двух лет кредитования (при сроке ссуды до 60 месяцев). Досрочно погасить ссуду, полностью или частично, можно в любое время, без комиссий. |
Клиенты | Граждане РФ, от 21 года. На момент погашения долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. | Граждане РФ, от 23 лет. На момент погашение долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. |
О субсидиях
По закону, сельскохозяйственные товаропроизводители имеют права на субсидии для компенсации целевых расходов.
Примеры расходов: приобретение ГСМ, покупка удобрений и семян, увеличение поголовья скота, аренда земли и пр.
Если на эти цели использовались кредитные деньги, претендуйте на субсидию для компенсации уплаты процентов. Размер помощи устанавливается на уровне местных бюджетов. Например, если местные власти возмещают затраты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то кредит обойдется на 7,25% дешевле (такой размер ключевой ставки с марта 2018 года).
Больше сведений в статье грант на развитие сельского хозяйства.
Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта
Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).
Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?
Для них советы финансовых консультантов:
- Составьте бизнес-план и оцените прибыльность проекта — если ожидаемые доходы позволят оплачивать все текущие затраты, долги банку и получать чистую прибыль не менее 20%, это повод для поиска инвесторов.
- Оцените текущее финансовое состояние и наличие «подушки безопасности» — если нет собственных средств для покрытия расходов в случае «форс-мажорной» ситуации, отложите поход в банк.
- Избегайте передачи в залог жилой недвижимости: если что-то пойдет не так, вы рискуете остаться без жилья — лучше привлеките созаемщика, возьмите меньше денег, но не отдавайте единственный дом или квартиру.
- Узнайте у местных властей о программах субсидирования и максимально используйте свои права получить помощь без обращения к кредиторам.
- Получив деньги, своевременно рассчитывайтесь, вовремя платите взносы и проценты — и при первой возможности возвращайте долг досрочно.
О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:
Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.
Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!
Мы рекомендуем принимать решение, основываясь на точном расчете и гарантиях. Такими гарантиями служат только собственные ресурсы: накопления, имущество, производственные мощности и пр. Если стоимость ваших ресурсов позволяет брать деньги в долг – смело привлекайте инвестиции и расширяйте свой бизнес.