Обеспечение возвратности кредита

Содержание

Основные формы обеспечения возвратности кредитов

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Формы обеспечения возвратности кредита являются одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех месяцев).

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты, обеспеченные:

— залогом (залоговые кредиты);

— поручительством третьего лица;

— банковской гарантией.

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

— окончания срока, на который она выдана;

— выплаты бенефициару ее суммы;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

  • Авторы
  • Резюме
  • Файлы
  • Ключевые слова
  • Литература

Султанов Г.С. 1 Алиев Б.Х. 2 1 ГАОУ ВПО «Дагестанский государственный университет народного хозяйства» 2 ФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный университет» Обеспечение кредита является одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита. В банковской практике России именно залог как способ обеспечения кредита является одним из самых распространенных. Во многом это связано с материальностью заложенного имущества, физическим воплощением обеспечения. В статье рассмотрены основные преимущества и недостатки форм обеспечения возвратности кредитов для банков. Преимуществами использования залога для клиента являются его бесплатность, отсутствие необходимости привлечения к кредитной сделке третьих лиц, отсутствие необходимости извлечения предмета залога из оборота (кроме заклада), возможность использования в качестве залога различных видов имущества, удобство и приемлемость для банка. В большинстве случаев, заемщики (особенно юридические лица) обладают каким-либо имуществом, которое может быть заложено. 314 KB банковский кредит обеспечение возвратности залог кредитный риск финансовое состояние поручительство залогодатель 1. Абросимов Н.В., Дуранин М.Ю. Правовой аспект регулирования залоговых отношений в условиях экономического кризиса // Экономические стратегии. – 2013. – № 8. 2. Алиев Б.X., Алимирзоева M.Г. О необходимости регионализации экономических реформ в России // Финансы и кредит. – 2010. – № 38 (422). – С. 15–20 3. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Оценка факторов регулирования прибыли коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2013. – № 20 (548). – С. 11–19. 4. Алиев Б.Х., Аликберова А.М. Уровень налоговой нагрузки коммерческого банка как показатель степени государственного регулирования банковской деятельности // Финансы и кредит. – 2012. – № 40 (520). – С. 2–7. 5. Алиев Б.Х., Гаджиев А.Р. Особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса // Финансы и кредит. – 2011. – № 2 (434). – С. 7–13. 6. Алиев Б.Х., Еаджиев Н.Г., Алклычев A.M. Кредитная и налоговая политика в отношении малого предпринимательства в РФ // Финансы и кредит. – 2007. – № 42 (282). – С. 3–7. 7. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2014. – 288 с 8. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Кредитный риск: теория и практика оценки и прогнозирования: монография – М.: Изд-во Перо, 2013. – 156 с 9. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. – 2011. – № 25 (457). – С. 2–8. 10. Алиев Б.Х., Мусаева Х.М., Иманшапиева М.М. Малый бизнес в условиях инновационного развития экономики российской федерации // Финансы и кредит. – 2011. – № 37 (469). – С. 20–27. 11. Алиев Б.Х., Салманов С.И. Мониторинг развития российского банковского сектора в сравнении с кризисными периодами 1998 и 2008 гг. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2015. м № 19 (253). – С. 2–14. 12. Алиев Б.Х., Салманов С.И. Системный подход при проведении комплексного мониторинга банковских рисков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2015. – № 17 (251). – С. 27–36. 13. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. 14. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994. № 51-ФЗ (с изменениями от 23.05.2014). Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 06.04.2015). 15. Деятельность коммерческого банка в Российской Федерации: учебное пособие / под ред. Семенюты О.Г. / РГЭА. – Ростов н/Д, 2000 – С. 160–164. 16. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике//Банковское дело. – 2006. – № 9. – С. 40–45. 17. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 г. № 54-П. 18. Саркисов А.К. Проблемы залога ценных бумаг в современном российском законодательстве // Все о налогах. – 2006. – № 4. – С. 39–45.

В условиях постоянного наращивания темпов кредитования между банками обостряется конкурентная борьба. Идет борьба за клиента и зачастую проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает возвратность предоставленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика. Однако, в ряде случаев способы оценки финансовой устойчивости потенциального заемщика, результатов его деятельности не дают достаточной уверенности в возврате кредита. Это, в свою очередь, вызывает необходимость применять дополнительные способы снижения рисков, одним из которых является обеспечение кредита.

Обеспечение кредита как принцип кредитования направлено, во-первых, на стимуляцию выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, а во-вторых, на компенсацию убытков банка, вызванных невозвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредита .

Как известно, возвратность – это объективная сущностная черта кредита как экономической категории. Согласно Современному экономическому словарю, возвратность – есть принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Поскольку на практике наличие обязательства еще не означает гарантированного и своевременного возврата, международный опыт в деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий:

1) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода);

2) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре;

3) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости .

Таким образом, под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и, тем самым, служат инструментом минимизации кредитного риска . К их числу относятся:

– гарантии и поручительства;

– уступка требований и прав;

– страхование;

– залог имущества и прав.

Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный порядок погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, правовой и экономической грамотности соответствующих работников, соблюдения норм деловой этики гарантами платежных обязательств.

Рассмотрим основные преимущества и недостатки форм обеспечения возвратности кредитов для банков (табл. 1).

Таблица 1

Преимущества и недостатки форм обеспечения возвратности ссуд

Вид обеспечения

Преимущества

Недостатки

Гарантия

– является обязательством, независимым от основного (кредитного) договора;

– безотзывность;

– участие в ответственности дополнительного лица;

– несение гарантом ответственности всем своим имуществом;

– надежность банка-гаранта

– возможные проблемы при проверке кредитоспособности гаранта;

– недостаточная известность гаранта, его платежеспособности

Поручительство

– безотзывность;

– на один кредитный договор поручителей может быть несколько;

– участие в ответственности дополнительных лиц;

– наличие, как правило, солидарной ответственности всех поручителей

– договор поручительства теряет силу при признании кредитного договора недействительным;

– возможные проблемы при проверке кредитоспособности поручителя; отсутствие известной платежеспособности;

– недостаточная устойчивость положения и финансовая неопределенность поручителей – физических лиц и мелких предприятий

Страхование

– при страховании ответственности заемщика затраты несет клиент, а не банк;

– уверенность в возврате средств

– при страховании риска непогашения кредита – затраты несет банк;

– необходимость отнесения страховой суммы при наступлении страхового случая к внереализационным доходам

Цессия

– возможность частого применения при интенсивных контактах клиента с контрагентами;

– быстрота использования

– необходимость интенсивного контроля;

– особый риск тихой цессии;

– отсутствие уверенности в отношении дебиторов заемщика

Залог

– вещный, материальный способ обеспечения обязательства;

– удовлетворение требования банка, как правило, преимущественно перед другими кредиторами;

– дополнительный стимул для заемщика исполнить обязательство – опасность лишиться заложенного имущества;

– множество различных предметов залога;

– как правило, возможность оценки предмета залога по рыночной стоимости;

– при соблюдении требований – ликвидное и легко реализуемое обеспечение

– возможные колебания стоимости предмета залога;

– необходимость постоянного контроля и мониторинга;

– возможные трудности оценки;

– возможность мошенничества со

– стороны заемщика;

– потенциальные сложности с реализацией и длительностью процедуры обращения взыскания

Как видно из табл. 1, все представленные виды обеспечения возвратности имеют свои преимущества и недостатки, поэтому выбор формы обеспечения зависит от потребностей банка и клиента в каждом отдельном случае.

Однако, отметим, что в банковской практике России именно залог как способ обеспечения кредита является одним из самых распространенных. Во многом это связано с материальностью заложенного имущества, физическим воплощением обеспечения. В последние годы залог утратил свои единоличные лидирующие позиции среди форм обеспечения возврата банковского кредита, вследствие широкого применения поручительств. Это связано с быстротой и легкостью оформления последних, со стабилизацией экономической ситуации в стране, повышением ценности деловой репутации компаний, созданием бюро кредитных историй, повышением прозрачности экономики, бумом потребительского кредитования и рядом других факторов . Однако, как отмечалось выше, залог имеет многие неоспоримые преимущества перед другими формами обеспечения возвратности и утверждать о его отходе на второй план не следует. Залог был и остается одним из наиболее распространенных и удобных для банка способов обеспечения возвратности банковского кредита.

В учебной литературе и нормативных источниках приводятся определения залога разной степени детальности, не имеющие, однако, значительных сущностных различий. В периодической печати, как правило, не содержится прямого определения залога, а указывается ссылка на Гражданский Кодекс РФ или Федеральный закон «О залоге». Это не дает оснований утверждать о наличии дискуссий в определении залога. Для иллюстрации приведем несколько определений (табл. 2).

Таблица 2

Определения экономического термина «залог»

Источник

Определение

Федеральный Закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.05.92.

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом

Современный экономический словарь

Залог – один из способов, реализующих исполнение должником (залогодателем) принятых на себя обязательств. Заключается в том, что средством, обеспечивающим выполнение обязательств, становятся заложенные должником его кредитору (залогодержателю) недвижимое имущество или другие ценности. Кредитор, предоставивший долг, имеет право в случае невозврата долга получить удовлетворение, компенсацию за счет заложенного имущества

Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником принятого на себя обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Иными словами, сущность залога состоит в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)

Деньги, кредит, банки в Российской Федерации: учебное пособие / под ред. О.Г. Семенюты / РГЭА. – Ростов н/Д, 2000

Залог – одна из самых распространенных форм обеспечения возвратности, означающая, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором

Банковские операции: учебное пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова. – М: Магистр, 2007

Залог является одним из действенных способов обеспечения возвратности ссуд. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами

Примечание. Составлена автором.

Необходимо сразу уточнить, что заемщик и залогодатель (так же, как и кредитор и залогодержатель) могут быть как одним и тем же лицом, так и двумя разными. Поэтому в определении залога в Современном экономическом словаре будет более точным упомянуть о «заложенных залогодателем (а не должником) недвижимом имуществе или других ценностях».

В целом, за исключением последнего определения, которое отражает сущность залога с правовой, а не с экономической точки зрения, остальные определения различаются, по большому счету, лишь степенью подробности.

Таким образом, под залогом понимают форму обеспечения возвратности банковского кредита, при которой кредитор в случае неисполнения должником обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами .

Как отмечалось, отношения залога регулируются Гражданским кодексом РФ (статьи 334–360) и законом РФ «О залоге».

Возвращаясь к сравнению залога с другими формами обеспечения возвратности банковского кредита, выделим ряд его преимуществ:

1) залог является вещным способом обеспечения обязательств, и в силу этого кредитор уже не зависит от личности должника или гаранта, так как исполнение обязательств обеспечивает вещь, а не личность ;

2) обеспеченное залогом обязательство удовлетворяется из стоимости заложенного имущества, как правило, преимущественно перед другими кредиторами;

3) для должника стимулом надлежащего исполнения обязательств является опасность лишиться заложенного имущества или имущественных прав;

4) несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки, возникающие по вине должника, так как предметом залога может быть ценное и ликвидное имущество .

Преимуществами использования залога для клиента являются его бесплатность, отсутствие необходимости привлечения к кредитной сделке третьих лиц, отсутствие необходимости извлечения предмета залога из оборота (кроме заклада), возможность использования в качестве залога различных видов имущества, удобство и приемлемость для банка. В большинстве случаев, заемщики (особенно юридические лица) обладают каким-либо имуществом, которое может быть заложено, что объясняет широту применения этой формы обеспечения возвратности банковского кредита.

Библиографическая ссылка

Султанов Г.С., Алиев Б.Х. ЗАЛОГ КАК ФОРМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 2-2. – С. 278-281;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=8567 (дата обращения: 11.12.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания» (Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления) «Современные проблемы науки и образования» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.791 «Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074 «Современные наукоемкие технологии» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.909 «Успехи современного естествознания» список ВАК ИФ РИНЦ = 0.736 «Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований» ИФ РИНЦ = 0.570 «Международный журнал экспериментального образования» ИФ РИНЦ = 0.431 «Научное Обозрение. Биологические Науки» ИФ РИНЦ = 0.303 «Научное Обозрение. Медицинские Науки» ИФ РИНЦ = 0.380 «Научное Обозрение. Экономические Науки» ИФ РИНЦ = 0.600 «Научное Обозрение. Педагогические Науки» ИФ РИНЦ = 0.308 «European journal of natural history» ИФ РИНЦ = 1.369 Издание научной и учебно-методической литературы ISBN РИНЦ DOI

Виды обеспечения займа в 2019 году

Законодательство не ставит в качестве обязательного условия обеспечение займа при его получении. В такой ситуации, кредитные учреждения вправе сами устанавливать правила и условия, так как выдача крупных денежных сумм на длительный срок, без дополнительных гарантий, довольно рискованное дело.

Таким образом, обеспечение займа выступает в роли набора правовых мер, направленных на снижение риска невозврата заемных средств и получения кредитором дополнительных гарантийных мер.

Что это такое

В настоящее время, на финансовом рынке действует большое количество учреждений, выдвигающих различные условия и программы кредитования. Получить кредит стало не проблемой и многие клиенты полагают, что банки выдает денежные средства любым категориям, не выдвигая при этом жестких требований.

На самом деле, такие организации всегда предусматривают свои риски и закладывают их минимизацию в условия заимствования тем самым сводя к минимуму.

Гарантией максимального уровня возврата заемных средств выступают два инструмента:

  1. Проверка платежеспособности соискателя.
  2. Обеспечение по займу.

Варианты проверки клиента зависят от того, какая сумма им запрашивается. Чем больше сумма, тем он будет тщательней проверяться. Проверкой занимается служба безопасности банка и кредитный комитет.

Обеспечение по займу является приемлемой и законной процедурой, применяемой банками. Чаще всего, в качестве обеспечения учреждения требуют предоставить имущество, отличающееся высокой ликвидностью.

Классическим видом является недвижимость и транспортные средства. Для расширения обеспечительных мер, банки стали принимать в качестве залогов драгоценности, ценные бумаги, депозитные счета и пр.

Обеспечение применяется для того, чтобы заключаемая сделка, была максимально безопасна для кредитора. Оно дает гарантию, что выданный кредит будет полностью возвращен или в случае, когда клиент не выполнит возложенные на него обязательства по договору, займодавец сможет в любом случае вернуть свои денежные средства.

Таким образом, обеспечительные меры являются устоявшейся гарантией возврата денежных средств.

Принимая на себя кредитное обязательство с обеспечением, заемщик должен осознавать, что в случае невозможности погашения задолженности, кредитор получит законное право владения обеспечительным имуществом. Если речь идет о поручительстве, то лица, которые выступали в качестве поручителей, примут на себя кредитные обязательства соискателя.

Основные условия размещения

К основным условиям размещения обеспечения относятся:

При размещении залогового имущества проводится его материальная оценка и условие прописывается в кредитном соглашении, в том числе указывается его общая оценочная стоимость
При невыполнении своих обязательств предмет обеспечения переходит в собственность кредитора
Оформить могут только граждане, имеющие российское гражданство в качестве обеспечения может выступать любое имущество клиента, имеющее определенную ценность
В качестве иного средства обеспечения может выступать привлечение поручителей если человек не сможет своевременно вернуть взятый кредит, вся ответственность по его возврату ложится на поручителей
Через суд поручитель может быть привлечен к имущественной ответственности в части погашения долгового обязательства обеспечением может выступать неустойка, взимаемая при просрочках платежей со стороны клиента

Какое именно обеспечение будет выбрано, решается в индивидуальном порядке при согласовании условий кредитования между обеими сторонами.

Видео: как составить договор займа правильно

Оформление кредита

Оформление займа с обеспечением происходит в обычном порядке, то есть потенциальный соискатель обращается в кредитную организацию с заявлением. Главное, что в условиях кредитования должна идти речь о предоставлении определенного обеспечения по заключаемой сделке.

Основные моменты:

Если привлекаются поручители то обязательно предоставляются документы, подтверждающие их личности
При обеспечении залогом, проводится его оценка при наличии условия о неустойке, важные моменты вносятся в пункты договора. После подписания сторонами, он вступает в законную силу

Обеспечение договора займа

Обеспечение — популярная мера, дающая банку дополнительные гарантии по своевременному погашению кредита.

Существующие виды

В качестве обеспечительных мер чаще всего выступают:

Недвижимое имущество и транспортные средства
Ценные бумаги и иные ценные вещи по согласованию сторон сделки

Довольно часто, обеспечение требуется при участии в различных конкурсах, торгах, на поставку тех или иных товаров, услуг. Не всегда участник процедуры имеет необходимую сумму для подтверждения своей финансовой состоятельности.

В таком случае оформляется займ на обеспечение заявки. Такой вид выдается на срок действия тендера.

Конкретные обеспечительные меры каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно и по согласованию с клиентом корректирует в процессе заключения сделки.

С обеспечением залогом недвижимости

Наиболее популярным обеспечением по кредиту выступает недвижимость. Имея в собственности такое имущество, заемщик может рассчитывать на получение достаточно крупной суммы денежных средств на длительный срок, а кредитор, гарантию возврата своих вложений.

Среди видов недвижимости, которые могут выступать в качестве предмета залога, могут выступать:

  • квартиры, дома;
  • участки земель;
  • дачные участки;
  • гаражи;
  • недвижимость, имеющая статус коммерческой.

Жилую недвижимость принимают в качестве залога многие кредитные учреждения, так как именно ее можно быстро и выгодно реализовать в случае, если заемщик не сможет вернуть взятые денежные средства.

Земли и дачные участки принимаются реже, так как в этой сфере не до конца урегулировано законодательство и часто возникают проблемы с продажей имущества. Кроме того, цена на земли и дачи может меняться достаточно быстро.

В специальных кредитных программах, в качестве обеспечительной меры могут выступать гаражи и коммерческая недвижимость.

Не стоит забывать, что дополнительный залог недвижимости регулируется нормами ФЗ «Об ипотеке», в которых прописаны порядок заключения такого типа договоров.

Все сделки с недвижимостью проходят государственную регистрацию, что может занять дополнительное время на ее оформление.

Транспортного средства

Вторым по популярности видом залога являются транспортные средства. Такой вид имущества ликвидный и быстро реализуется, в случае неоплаты долга со стороны заемщика.

Особенности:

В кредит можно получить до 70 % от стоимости автомобиля предварительно потребуется обязательная оценка
Некоторые кредиторы относятся придирчиво к залогу в виде транспортного средства и могут не принимать авто, выпущенные в РФ или возраст которых превышает определенную границу

Под залог машины клиент может взять крупную сумму денег. Такой вид имущества, выступая в качестве залога, не требует дополнительной регистрации при оформлении сделки, поэтому, заключить ее можно в течение одного часа.

Что такое тендерный займ читайте в статье: тендерный займ в 2019 году.

О договоре инвестиционного займа между юридическими лицами, .

Между физическими лицами

При заключении договора займа между физическими лицами, в качестве залога могут выступать:

  1. Транспортное средство.
  2. Недвижимость.
  3. Личные вещи, имеющие определенную ценность.
  4. Акции и облигации.

Передача особого ценного имущества (квартира, дома, автотранспорт и пр.), может выступать в качестве объекта только с предварительного получения согласия родственников клиента, имеющих те же права собственности на него.

Беспроцентного вида

Беспроцентный займ может предоставляться при включении в договор условия о внесении в качестве залога личных ценных вещей клиента.

Договор беспроцентного займа должен содержать следующие условия:

Указание на вещи передаваемые в качестве залога
Срок на который были выданы денежные средства
Ответственность сторон сделки за невыполнение взятых на себя обязательств

Как и в других случаях, при невозможности вернуть долг вовремя, имущество, выступающее в качестве залога по сделке, переходит в собственность кредитора.

Поручительством

Распространенным видом обеспечительных мер является поручительство со стороны третьих лиц. В том случае, если заемщик не выполнит свои обязательства по погашению, кредитор в первую очередь потребует возврат долга с него.

И только в том случае, если первоначальный должник не вернет долг, требования будут направлены к поручителю. По одному договору могут привлекаться один или несколько поручителей, все зависит от суммы.

Нюансы оформления

Получение займа под залог является одним из удобных способов кредитования, так как благодаря обеспечению, клиент упрощает процедуру оформления и показывает банку серьезность своих намерений по возврату долга.

Оформление такого вида проходит по традиционной схеме, применяемой практически всеми банковскими учреждениями. Для клиента необходимо знать саму процедуру оформления и все нюансы, касаемые ее.

Какие нужны документы

При заключении сделки с обеспечением, потребуется собрать определенный пакет документов, который будет отличаться в зависимости от того, каким будет предмет обеспечения.

Для оформления договора займа между физическими лицами, потребуются следующие документы:

  • подтверждение прав собственности на предмет залога со стороны заемщика;
  • паспорта сторон сделки.

Если предметом залога выступает автотранспорт, потребуются правоустанавливающие документы на него (свидетельство о регистрации, полис ОСАГО, диагностическая карта, оценочный акт о стоимости авто и пр.).

Если объектом займа выступает недвижимость, то в пакет необходимых документов будет входить:

Правоустанавливающие документы на объект залога и справка об отсутствии обременения
Технический паспорт на объект и справка об отсутствии долгов по налогам
Нотариально заверенное согласие супруга(и) на передачу имущества в залог, если заемщик состоит в браке
Полис или договор страхования на объект (при наличии) и паспорта сторон договора, в том числе супруга(и)

Если объект недвижимости передается вместе с землей, на которой он расположен, дополнительно могут потребоваться:

  1. Подтверждение права собственности на землю.
  2. Свидетельство о государственной регистрации.
  3. Выписка из кадастра.

При поручительстве, стороны предоставляют только свои паспорта. При оформлении договора важно обратить внимание на обязательное указание в условиях реквизитов сторон и их подписей.

Если эти данные будут отсутствовать, договор будет считаться незаключенным. Помимо этого, образец договора с залоговым обеспечением, включает в себя размер ссуды, проценты, график внесения платежей, перечень имущества, выступающего в качестве залога, его местонахождение в период всего срока действия договора и пр.

Договор заключается всегда в письменной форме. Как правило, банки работают по стандартной форме договора, разрабатываемой внутри учреждения.

Выдвигаемые требования

Заемщикам следует знать, что оформить кредит можно под залог не любого имущества или какого-либо иного обеспечения. Каждое кредитное учреждение предъявляет к объекту обеспечения свои определенные требования. Если оно не будет отвечать им, то соискатель может получить отказ в получении.

К основным требованиям относятся:

Уровень ликвидности имущества предоставляемого в качестве залога, при этом, его стоимость не должна уменьшаться в течение всего срока выплаты
Объект обеспечительной меры не должен иметь каких-либо обременений и на залоговое имущество должен иметь права собственности
Стоимость предмета должна быть пропорциональна сумме, требуемой просителю

Сроки и суммы

Срок обеспечительных мер приравнивается к сроку, на который заемщик берет на себя кредитные обязательства. Как только они будут полностью исполнены, все обременения с объекта будут сняты.

Для обеспечения кредита залогом, специалист кредитного учреждения должен рассчитать сумму обязательств будущего должника, по следующей схеме — к сумме кредита прибавляется начисленные проценты за период пользования средствами (исходя из графика погашения), в результате чего получается обязательство по кредиту.

Далее происходит оценка обеспечения по кредиту. Оно обязательно должно полностью покрывать сумму взятых обязательств по кредиту. При обеспечении особо ценным имуществом, регистрация договоров происходит в компетентных органах и заверяется нотариально.

Для более точного понимания процедуры расчета, следует обратить внимание на следующие два примера:

Пример 1 заемщик оформил кредит на пополнение оборотных средств предприятия. Сумма составила 5 млн. рублей, по ставке 11 % годовых Срок — 5 лет. В качестве обеспечительной меры была предоставлена трехкомнатная квартира, ориентировочная стоимость которой составляет 16 млн. рублей. При расчете залоговой стоимости недвижимости, кредитное учреждение применяет коэффициент ликвидности, размер которой составляет от 40 до 70 % от общей стоимости имущества. В рассматриваемой ситуации коэффициент составит 50 %. Таким образом, квартира будет оценена в размере 8 млн. рублей. Теперь следует подсчитать сумму обязательств — 5 млн. рублей * 11 % * 5 лет = 7 750 000 рублей. Предоставленное обязательство полностью покроет взятые заемщиком средства
Пример 2 физическое лицо оформляет ипотечный кредит на приобретение квартиры, стоимость которой составляет 14 млн. рублей. Ставка по кредиту – 10 % годовых, сроком на 10 лет. При ипотечном кредитовании, обеспечительной мерой будет выступать приобретаемое имущество. Коэффициент ликвидности также составит 50 %. Исходя из первоначальной стоимости квартиры, оценочная стоимость, после применения коэффициента, составит 7 млн. рублей. Сумма обязательств перед банком составит 28 млн. рублей (14 млн. рублей*10 %*10 лет). Образуется разница в 21 млн. рублей. На такую разницу потребуется предоставление дополнительного залога. При ипотечном кредитовании, одним из условий является внесение собственных средств на приобретаемое имущество (первоначальный взнос). Размер такого взноса варьируется от 30 до 70 %

Таким образом, точный размер обеспечения зависит от многих обстоятельств и в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Преимущества и недостатки

К преимуществам обеспечения относятся:

Возможность получения больших сумм по кредитам на длительный срок и сниженные процентные ставки
Снижая собственные риски кредитное учреждение в большинстве случаев принимает положительные решения по выдаче
При предоставлении обеспечения, клиент получает шанс получить займ при наличии плохой кредитной истории предоставление залога или поручительства в некоторых случаях освобождает лицо от подтверждения официального дохода

К минусам обеспечения относятся:

Если обеспечением является поручительство то лица, выступающие в качестве таковых, принимают на себя те же риски, что и заемщик, так как если он откажется погашать долг, то все обязательства по документам перейдут на поручителей
Если клиент не сможет вернуть долг кредитное учреждение на законных основаниях сможет забрать предмет залога, особенно опасно это в ситуации, если залогом является недвижимость

Передавая в залог имущество, заемщику следует обратить внимание на возможность его использования в период наложения обременения, иначе, он может оказаться в не самой выгодной ситуации.

Не стоит упускать из внимания, что на кредитном рынке действует большое количество мошенников. Убеждая заемщика, которому денежные средства могут потребоваться очень срочно, кредитор ставит его в невыгодные условия и получает его залоговое имущество за низкую цену.

Об условиях ипотечного займа читайте в статье: ипотечный займ в 2019 году.

Как взять займ онлайн через систему Контакт, .

О заключении договора займа в ломбарде, .

При заключении любых договоров, касающихся обеспечения займа, следует внимательно знакомиться с условиями кредитования, особенно, в части, касающейся порядка предоставления залога.

Оформляя займ с обеспечением, следует правильно рассчитывать своим силы, в части возврата долга, так как при малейшем нарушении условий, заемщик может лишиться своего имущества.

Что такое обеспечение займа

Выдача денежных средств частным лицам или организациям для банка или микрофинансовой организации всегда влечет риск не получить их обратно. Для защиты своих интересов от недобросовестных заемщиков кредитор использует юридический механизм обеспечения обязательств. Рассмотрим, что из себя представляет обеспечение займа, какие плюсы и минусы есть в нем для заемщика и для банка.

Юридическая природа

Многие банки и другие кредитные организации сегодня предлагают льготные условия для тех заемщиков, кто готов заключить договор займа с обеспечением. Такой мерой банк страхует себя от невыполнения обязательства по возврату долга.

Кредит, особенно долговременный, это всегда высокорисковая сделка.

Заемщик может потерять работу или иной доход, заболеть, умереть, уехать в другую страну и затеряться там и т. д. В подобном случае банк имеет большой шанс не вернуть выданные средства, не говоря уже о полагающихся за их использование процентах.

Гражданское законодательство предусмотрело специальный механизм, защищающий кредитора и позволяющий ему практически в любом случае получить свои деньги обратно. Речь идет о мерах обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ.

Еще до заключения сделки стороны договариваются о том, что в случае неспособности заемщика вернуть долг, кредитор сможет получить причитающиеся ему средства из других источников, например, из имущества должника, переданного в качестве обеспечения.

Обеспечение — отдельная сделка, которая соответствующим образом оформляется.

Виды

Гражданским кодексом предусмотрено всего семь способов обеспечения добросовестного исполнения обязательств:

  • задаток;
  • неустойка;
  • обеспечительный платеж;
  • независимая гарантия;
  • залог;
  • поручительство;
  • удержание вещи.

При заключении договора займа используются только неустойка, поручительство и залог, как наиболее соответствующие природе сделки. Наличие обеспечения позволяет банку рассчитывать на добросовестность должника, что отражается в предлагаемых условиях. Рассмотрим особенности каждого из способов и сферу их применения.

Неустойка

Условие о неустойке, как правило, прописывается непосредственно в самом договоре займа или кредитном. Она представляет собой штрафную меру, согласно условиям которой, за несвоевременный возврат всего долга или регулярного платежа единовременно начисляется дополнительный денежный штраф, а также пеня за каждый просроченный день в виде определенного процента от суммы.

Чем дольше длится просрочка, тем больше становится неустойка.

Применение этой обеспечительной меры весьма популярно у так называемых микрофинансовых организаций, предлагающих кратковременные займы под достаточно высокий процент. Они выдают средства без тщательной проверки заемщика и поэтому имеют большой шанс не получить их обратно.

Однако высокая неустойка способна повлиять на поведение только заведомо добросовестного должника. Он выплатит взятую сумму и проценты вовремя, чтобы не переплачивать. Если же деньги брались без намерения их вернуть, то размер неустойки не имеет значения.

>Видео: Как составить договор

Залог

Более серьезные кредитные организации, такие как банки, предпочитают в качестве обеспечительной меры использовать залог. Особенность такого способа заключается в том, что на весь срок, пока действует договор займа, должник передает банку какое-либо ценное имущество.

В случае невозможности вернуть долг, предмет залога может быть банком у владельца изъят и реализован. Полученные таким образом средства идут на погашение долга и процентов по нему.

Если средства вовремя и полностью возвращены, то заложенное имущество возвращается владельцу.

Предметом залога в банке становится достаточно дорогое и высоколиквидное имущество:

  • жилые дома и квартиры;
  • предприятия;
  • земельные участки;
  • коммерческая недвижимость;
  • новые автомобили;
  • изделия из драгоценных металлов;
  • ценные бумаги.

Банки охотнее всего принимают в залог недвижимость. Это обусловлено не только ее высокой стоимостью, но и ценностью такого имущества для владельца.

Не желая в буквальном смысле потерять крышу над головой, заемщик приложит максимум усилий, чтобы погашать долг вовремя. Для залога недвижимости существует специальный термин, знакомый сегодня многим — ипотека.

Чаще всего предметом залога становятся жилые помещения, реже — земельные участки. Это связано с несовершенством земельного законодательства и с достаточно резкими колебаниями цен на землю.

Предложить в качестве обеспечения имущественный комплекс предприятия или коммерческие помещения можно по специальным программам для предпринимателей.

Еще один популярный способ обеспечить кредит — заложить купленный по нему автомобиль.

Поручительство

При выборе в качестве обеспечения займа поручительства, передавать банку имущество не потребуется. Суть этого способа заключается в том, что совместно с заемщиком обязательства перед банком возникают и у третьего лица — поручителя.

И если заемщик не вернет долг или его часть, то банк вправе требовать сделать это от поручителя. Но только после того, как не удалось погашения от самого должника. Ответственность поручителя субсидиарная.

Быть им может как гражданин, так и юрлицо. Иногда по одному и тому же договору предусмотрено привлечение сразу нескольких поручителей.

Есть ряд отличий от сходной по смыслу с поручительством гарантией:

  • в качестве гаранта выступает только коммерческая компания или банк;
  • заемщик и гарант отвечают перед кредитором солидарно;
  • банк-кредитор вправе обратиться за возвратом долга к любому участнику сделки или к обоим одновременно.

Читайте, где оформить займ с просрочками и плохой кредитной историей.

На что можно получить целевой займ? Подробнее .

Оформление договора с обеспечением займа

Неустойка, в качестве обеспечительной меры по договору займа, касается только двух сторон сделки и прописывается непосредственно в самом докумените. Никаких дополнительных действий совершать не требуется, составлять отдельных документов тоже.

Применение неустойки при нарушении заемщиком условий соглашения происходит автоматически.

Совсем иное дело такие способы обеспечения, как залог или поручительство. Оформление сделки с их использованием требует соблюдения ряда правил. Рассмотрим их подробнее.

Применение залога, как меры обеспечения займа, отражается в основном договоре. Но сама передача имущества также требует оформления отдельного соглашения — о залоге. Это дополнительное обязательство, налагающее особые обязанности на ее участников.

Предлагаем образец договора залога, который обязательно составляется в письменной форме.

Если в залог передается недвижимость (ипотека), то сделка обязательно должна пройти госрегистрацию, причем дважды: при заключении соглашения и при его прекращении после полного погашения долга.

Поручительство также оформляется отдельным договором. Он заключается между тем, кто предоставил средства и поручителем.

Перед тем, как документ будет подписан, банк или другая организация, выступающая в качестве заимодавца, потребует предоставить сведения о платежеспособности кандидата в поручители.

Каждая из трех сторон получает по экземпляру основного договора. Значительно реже сделка с поручительством оформляется одним, трехсторонним документом.

Главная особенность договоров обеспечения займа состоит в том, что они носят дополнительный характер и действуют только в тот же период, что и основное обязательство. После завершения его действия они также прекращаются.

Плюсы и минусы сделки

Принимая решение о получении денежных средств по договору займа с обеспечением, стоит тщательно взвесить все достоинства и недостатки такой сделки. А также трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы не остаться и без денежных средств, и без имущества. Разберем подробнее, в чем выгода такой сделки для каждого из участников.

Для банка

Заключая сделку с обеспечением, заимодавец получает гарантию возврата своих средств. Он сможет получить и в том случае, если должник вернет долг своевременно, и если он не смоет этого сделать по различным причинам. Это несомненный плюс.

Однако, если заемщик окажется не в состоянии долг вернуть, то на кредитора лягут все хлопоты и все расходы, связанные с реализацией заложенного имущества или обращением к поручителю. Такая деятельность обычно является непрофильной и требует дополнительных затрат.

Для заемщика

Заемщик, готовый предоставить обеспечение, как правило получает деньги на более выгодных условиях, чем обычно. Это хорошо заметно по предоставлению ипотечного кредитования. Сроки кредитования здесь больше, а процентная ставка — ниже.

Но в случае невозврата долга, заемщик рискует остаться без имущества или испортить репутацию и отношения с тем, кто выступил в качестве поручителя.

Смотрите, как оформить займ физическому лицу от юридического.

Как получит займы по СМС через систему Контакт? Ответ .

На каких условиях можно взять деньги в МФК Национальный займ? Узнайте .

Договор займа с обеспечением используется при выдаче ипотечных автокредитов, а также в отношениях между физическими лицами или коммерческими организациями. Использование обеспечительных мер предусмотрено гражданским законодательством. При условии надлежащего оформления, они становятся гарантией возврата денежных средств, что позволяет получить их на более выгодных, чем обычно условиях.

Обеспечение кредита

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

  • залоговое имущество;
  • выплата неустойки;
  • удержание имущества;
  • банковская гарантия;
  • поручительство со стороны иных лиц.

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 2 349 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

72. Основные способы обеспечения возврата кредита

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц – выручка в наличной и (или) безналичной форме). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств.

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительно взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечения (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени.

Каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила.

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче этот срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Банк постоянно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми он уже работает.

3. Банк по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Это предполагает разработку соответствующих процедур, пакетов документов, требуемых от заемщиков, критериев удовлетворения кредитных заявок (совокупности коэффициентов, помогающих определить уровень кредитного риска).

4. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка.

5. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т. п.).

6. Банк страхует выдаваемую ссуду (и проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

7. Банк включает в кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Способы обеспечения возвратности кредитов

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возвратности кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Принцип обеспеченности кредита подразумевает наличие у должника юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата.

Обеспечение возвратности кредита состоит в проведении комплекса операций (действий), в ходе которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков к кредиторам. Понятие «возвратность кредита» может использоваться как в узком, так и в широком смысле этого термина.

В первом случае возврат рассматривается как непосредственное перемещение кредитных ресурсов от заемщика к кредитору, как операция, противоположная выдаче кредита.

Во втором случае возврат кредита означает сложный, многозвенный процесс, который может включать такие этапы, как, например, вывод ресурсов из оборота заемщиков второго (а возможно, и следующих) порядка, возврат ресурсов в оборот основного заемщика, вывод средств из его оборота и возврат средств кредитору при плановом возвратном движении кредитных ресурсов.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательными к нему приложениями.

Форма (способ) обеспечения возвратности кредита — это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего. Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитною договора, более надежным считаются такие способы, как залог, поручительство, банковская гарантия.

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору — вернуть долг кредитору.

Залог — как способ обеспечения возврат кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требования погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества, в случае если заемщик не выполняет свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Предметом залога могут быть движимое и недвижимое (ипотека) имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

Согласно статье 5 ФЗ «О Залоге» существует 2 вида залога. Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад) (см. рис. 2.1).

Рисунок 2.1 — Виды залога

Если предмет залога утрачен не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель имеет право:

— владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

— распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом, либо путем сдачи в аренду.

Поручительство

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Гражданский кодекс РФ статья 361 Поручителями могут выступать как юридические, так и физические лица.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств, если иное не предусмотрено договором поручительства, то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность поручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).

При установлении субсидиарной (дополнительной) ответственности кредитор в первую очередь должен обратить взыскание на должника. И ответственность поручителя возникает только в случае, если в результате этого долг по кредитному договору не был погашен.

Банковская гарантия

Банковской гарантией признается обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации, принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала (бенефициара), должен уплатить последнему определенную денежную сумму.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

1. Гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация.

2. Принципал. Им является лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т. п.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия дается по просьбе принципала.

3. Бенефициар. Им является кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

1. Самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств.

2. Безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность. Если в договоре о банковской гарантии четко написано: «настоящая банковская гарантия является отзывной гарантией», это означает, что гарант может в любой момент и без предварительного уведомления кредитора аннулировать выданную гарантию.

3. Непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь, и том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии.

4. Возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

5. Высокой степенью формализованности отношений. Проявляется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к соответствующему требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования.

Банковская гарантия выдастся в обеспечение исполнения уже существующего обязательства. Очевидно, нет препятствий для выдачи гарантии в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. В последнем случае она вступит в силу со дня возникновения обязательства, обеспечиваемого гарантией, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По общему же правилу, банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не установлено иное.

Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается:

— уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, т.е. надлежащим исполнением обязательства;

— окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой отказ может быть совершен либо путем возвращения гарантии (документа, фиксирующего обязательство гаранта) бенефициаром гаранту, либо путем письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств.

Как следует из изложенного, банковская гарантия весьма эффективно обеспечивает интересы кредитора. Ею могут обеспечиваться различные обязательства, в том числе кредитные. Другое дело, что, будучи выгодной банку-бенефициару, банковская гарантия довольно «опасна» банку-гаранту. Поэтому банк-гарант обычно стремится к тому, чтобы обязательство принципала в свою очередь обеспечивалось залогом, поручительством, а не банковской гарантией.

Неустойка

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Обычно неустойка устанавливается как процент от суммы несвоевременного исполнения обязательства за каждый день просрочки, что оформляется соглашением в письменной форме, не зависимо от формы основного обязательства.

По основаниям возникновения неустойка подразделяется на законную и договорную.

Законной именуется неустойка, определенная законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Обычно закон определяет основания взыскания неустойки, ее размер, иногда в той или иной мере характеризует механизм взыскания и пр.

Договорной является неустойка, устанавливаемая соглашением сторон. Стороны обязательства прибегают к установлению договорной неустойки в случаях, когда законом не предусмотрены те или иные санкции за какое-либо нарушение.

Иногда закон устанавливает неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, однако размер ее не устраивает ту или иную сторону. На этот счет в гражданском законодательстве содержится следующее правило: размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Такую неустойку иногда именуют смешанной, поскольку основанием ее возникновения является и закон, и договор.

В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать:

— собственно неустойку (неустойку в узком смысле);

— штраф;

— пеню.

Пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки. По общему правилу пеня определяется в процентном отношении к сумме просроченного платежа. Поскольку чем больший период составит просрочка, тем большую сумму в виде пени обязан будет уплатить должник кредитору, постольку он заинтересован в своевременном исполнении обязательства или, по крайней мере, в сокращении периода просрочки.

Таким образом, различия между пеней, с одной стороны, и штрафом и собственно неустойкой — с другой, можно видеть достаточно отчетливо в связи с тем, что метод исчисления пени достаточно специфичен. Между штрафом и собственно неустойкой различий практически нет: одно и т же понятие обозначается различными терминами.

Не допускается уменьшение размера неустойки в связи с «тяжелым финансовым положением» должника, «задержкой перечисления на расчетный счет должника денежных средств покупателями продукции», «отказом поручителя от уплаты истцу суммы долга», «большой кредиторской задолженностью», «недоимками в бюджет», «наложением ареста на денежные средства должника», «невозможностью сбыта производимой должником продукцию» и т.д.

Задаток и аванс

Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

Как следует из приведенного определения, задаток выполняет три функции.

Во-первых, платежную — задаток передается «в счет причитающихся… платежей». Таким образом, задаток представляет собой часть той суммы, которую должник обязан уплатить кредитору.

Во-вторых, доказательственную (удостоверительную) — задаток передается «в доказательство заключения договора».

В-третьих, обеспечительную — задаток передается в обеспечение исполнения основного обязательства. Стороны соглашения о задатке отдают себе отчет в том, что если за неисполнение основного обязательства ответственна сторона, давшая задаток (задаткодатель), он остается у другой стороны (задаткополучателя), а если за неисполнение ответственен задаткополучатсль, то он обязан вернуть двойную сумму задатка. Иными словами, сторона, не исполнившая обязательство, теряет сумму задатка. Осознание возможности наступления таких последствий стимулирует стороны обязательства к надлежащему его исполнению.

Денежная сумма, передаваемая должником кредитору, признается задатком лишь в том случае, если стороны изначально (на момент передачи) понимали (и соответственно оформили), какие функции должна выполнять данная сумма. Если какая-либо из названных функций не предусматривалась, то переданную кредитору денежную сумму задатком считать нельзя.

Указанные обстоятельства позволяют обнаружить сходство и различие задатка и аванса.

Аванс передается кредитору в счет будущих платежей. Принято считать, что аванс, как и задаток, выполняет доказательственную функцию. Еще до возникновения обязательства, допустим, до заключения договора купли-продажи, одно лицо, которое станет покупателем, может передать другому лицу, которое станет продавцом, какую-то сумму денег в счет платежей, предполагаемых по будущему договору. Вряд ли эту сумму можно назвать иначе, нежели авансом, хотя доказательственную функцию она не выполняет, поскольку стороны лишь предполагают заключение договора в будущем, может быть, даже согласовали некоторые существенные условия будущего договора.

Таким образом, аванс всегда выполняет платежную функцию, может выполнять доказательственную, но в отличие от задатка никогда не выполняет обеспечительной функции. Если передан аванс и обязательство не исполнено либо вообще не возникло, то сторона, получившая соответствующую сумму, обязана вернуть ее в том же размере.

Удержание имущества должника

Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику вправе в, случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков, удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которою действуют как предприниматели.

Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.

Институт удержания имущества должника является новым для нашего законодательства. Некогда в уставах банков встречались нормы, предусматривавшие право соответствующего кредитного учреждения удерживать имущество должника, не исполняющего обязательство. Однако советское законодательство не знало ни общегражданских норм о праве удержания, пи общих для всех кредитных учреждений правил об удержании имущества должника.

Теперь право удержания обеспечивает обязательство заказчика по договору подряда уплатить подрядчику причитающуюся ему сумму, требования поверенного, действующего в качестве коммерческого представителя по договору поручения, требования комиссионера по договору комиссии, требования перевозчика.

Реализация права удержания осуществляется посредством собственных действий кредитора, не требует какого-либо согласования, специальной процедуры и пр. Удержание стимулирует должника к исполнению своих обязательств весьма эффективно — удовлетворение интересов должника находится и прямой зависимости от исполнения им своих обязанностей. Наконец, кредитор психологически склонен к использованию возможности применить против неисправного должника такую меру, как удержание его имущества. Кроме того, удержание обеспечивает защиту интересов кредитора в случае, если должник окажется неплатежеспособным.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют о доступности рассматриваемого способа обеспечения исполнения обязательства, его демократичности, высокой степени эффективности и, в конечном счете, универсальном характере удержания.

С учетом изложенного можно предположить, что удержание имущества должника как способ обеспечения исполнения обязательств получит широкое распространение.

Основаниями возникновения права удержания являются следующие факты:

— неисполнение должником в срок обязательства;

— неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков.

Право удержания возникает при том непременном условии, что вещь находится во владении кредитора, ибо невозможно удерживать то, чего нет.

Предметом удержания может быть вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, им указанному. Никаких ограничений права удержания в зависимости от вида вещей, находящихся у кредитора, закон не содержит.

Срок существования права удержания не ограничен: кредитор вправе удерживать вещь до тех пор, пока должник не исполнит обязательство. В то же время право удержания нельзя рассматривать в качестве бессрочно существующего. По прошествии более или менее длительного времени кредитор обязан либо передать вещь должнику или указанному им лицу, либо удовлетворить свои требования за счет удерживаемого имущества (в обоих случаях право удержания прекращается).

Рассмотренные выше все формы обеспечения возвратности кредита можно представить в виде схемы (см.рис. 5).

В практике кредитования российских банков существуют следующие, наиболее распространенные, виды обеспечения:

1. Драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации и международным стандартам качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке.

2. Ценные бумаги:

— государственные ценные бумаги РФ и ценные бумаги;

— ценные бумаги субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов;

— ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов;

— ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска.

3. Имущественные активы:

— транспортные средства;

— оборудование, в т.ч. приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по Договору купли-продажи данного оборудования;

— товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);

— объекты недвижимости;

— ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, — в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до 3 млн. руб.

4. Имущественные права (требования):

— права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору);

— залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

При кредитовании юридического лица — малого предприятия помимо перечисленных видов обеспечения обязательно предоставление поручительства учредителя (учредителей) Заемщика, владеющего (владеющих) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) Заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.

При кредитовании более крупных клиентов:

— гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;

— банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска;

— поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учетом лимитов и ограничений, установленных банком;

В настоящее время многие банки предлагают населению привлекательные и выгодные условия по ипотечному кредиту. Такой вид кредита является долгосрочным поэтому требует эффективного способа обеспечения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *