Неразрешенный овердрафт

Альфа-банк — отзыв

Через интернет-банк,при наличии достаточной суммы для оплаты МГТС был проведен платеж.Остаток 1.48.Спустя месяц приходит на мобильный сообщение с требованием погасить задолжность по кредиту и + угроза штрафа за неоплату.Оказалось, дата платежа совпала со списанием комиссии за банковское обслуживание (я это время и числа не отслеживаю…)и банк…. сначало списал свою комиссию а потом уже провел платеж — тем самым навязав мне кредит как якобы несанкционированный перерасход в сумме — 479.17. Зачем себя обделать!!!! Я, как порядочный клиент приехала на след. день( после непонятного сообщения) в свой офис обслуживания 21.06.11 — написала претензию. Положительно решили мой вопрос 30 июня и объяснили (с извинениями), что так бывает… происходят сбои…..пишите новую претензию о возврате начисленных процентов за неуплату «кредита». Начиная с 1 июля, по всем телефонам (зарегистрир. на мое имя)начали названивать сотрудники коллектор. отдела альфабанка и требовать оплаты.Я в командировке. Оъясняю, что вопрос решен, как только приеду — буду писать претензию на возврат денег от банка. Информацию сотрудники друг другу не передают.Начиная с 8.00 утра и до позднего вечера — хулиганство.Одна из сотрудниц сказала, что забыли убрать мою фамилию из списка, виновата автоматическая программа банка, пообещала прекращения звонков. 14 июля в банке написала претензию и ОПЛАТИЛА 500 руб.за «КРЕДИТ». Вместо возврата начисленных (по вине банка) процентов и закрытия всей этой отвратительной истории — звонки продолжаются до сих пор, банк прислал письмо с копией заявления в прокуратуру и ГУВД о просроченной задолжности на 16.08 в сумме 522,99 и возбуждении уголовного дела по статье «Мошенничество». Ну как Вам????? Кстати, по поводу оплаты тех 500 рублей. При оплате, сотрудник банка заверил меня, что деньги тут же будут зачислены в счет этого «долга». Через несколько дней, мне по телефону сотрудники коллект. отдела сказали, что у них НЕТ такой информации по оплате и деньги наверно зачислены (так система у них работает) опять в счет оплаты пакета услуг. ЭТО УСЛУГИ???? Нет, такие банки нам не нужны. Сотрудники хамят по телефону. В офисе банка на вопросы отвечают — у меня такого не было в практике, я не знаю. Не думала, что это случится со мной именно в ЭТОМ банке.

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Неразрешенный овердрафт (или несанкционированный, технический) – это кредит, который предоставляется банком для завершения расчетов по банковской карточке при каких-либо операциях.

Прежде чем раскрыть понятие, что такое неразрешенный овердрафт, поговорим о том, что собой представляет овердрафт.

Это предоставление банком владельцу карты некоторой суммы денег на небольшой период времени.

Переводится слово, как «сверх проекта», то есть, логично предположить, что это возможность потратить не только ту сумму, которая находится на счету, но и еще немного взять в долг.

Услуга овердрафта необходима тем, кому могут потребоваться деньги на какие-либо непредвиденные расходы.

Например, у вас случилась поломка бытовой техники, и нет возможности ждать до зарплаты.

Вы можете обратиться за рассрочкой в магазин, взять потребительский кредит в банке или воспользоваться овердрафтом.

Как только на карту поступают средства (например, заработная плата), списывается сумма в счет погашения задолженности с процентами.

Сумма процентов по овердрафту на зарплатную карту обычно небольшая, так как услуга предоставляется на короткий срок.

Неразрешенный овердрафт

Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

Это кредит, который предоставляется банком по карточке для завершения расчетов при совершении каких-либо операций. Это превышение расходов над остатком денег на карте.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть при списании комиссий за обслуживание, комиссий других банков за снятие денежных средств в «неродных» банкоматах.

Курсовых разницах при конвертации, покупках без авторизации, когда заранее не запрашивается остаток средств, расходных операциях в период между пополнением карточки и зачислением денег на нее.

Различают предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

  • Предусмотренный. В договоре указано, что клиент может осуществлять расчетные операции на суммы, превышающие остаток денег на счете. В случае его возникновения, следует погасить всю сумму задолженности и проценты.
  • Непредусмотренный. Заранее не оговаривается договором. При его возникновении клиенту нужно погасить сверхлимитную сумму, проценты за пользование и комиссию за пользование чужими деньгами.

В любом случае банк вправе требовать выплаты образовавшейся задолженности с процентами.

Нужен Кредит на Карту или Наличными без Проверок и Справок?
Подберите выгодный кредит за 15 минут! 94% Выдачи!

Штраф за неразрешенный овердрафт может достигать 50-60% годовых, когда по разрешенному необходимо платить куда ниже, например, 20%.

При этом погасить долг необходимо в течение нескольких дней.

Бюджетный кредит

Нецелевой ипотечный кредит

Субординированный кредит

Онкольный кредит

Как не уйти в минус

  • Во время снятия наличных. Учитывайте комиссию при использовании банкоматов сторонних банков, оставляйте на счете сумму для списания.
  • Операции в валюте. Контролируйте остаток на карточке и учитывайте возможную курсовую разницу. Если вы совершаете операцию в валюте, отличной от валюты счета, не используйте все средства на карте.
  • Операции без авторизации. В некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате телефонных переговоров по карточке. Во время покупки без авторизации доступный остаток на пластике не уменьшается, но нужно помнить, что сумма покупки будет списана потом.
  • Годовое обслуживание. Если вы не планируете пользоваться карточкой, то сдайте е ев банк и закройте счет. Иначе с него будет списываться плата за обслуживание, в результате может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Овердрафт или сверхлимит — опция для осуществления расчетов, когда баланса карты недостаточно для проведения расходных операций. Списание платы за овердрафт может произойти с кредитных и дебетовых карт, а также со счетов юридических лиц и ИП. Особенности услуги и плата за нее зависят от двух критериев: вида овердрафта и банка.

Brobank рассмотрит подробнее, что такое овердрафт, какие виды бывают и сколько придется заплатить, на примере Сбербанка и Тинькофф.

Что такое овердрафт

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования. Изначально услуга была доступна только юридическим лицам. Позже сверхлимит стал подключаться и к картам физических лиц. Суть услуги заключается в том, что когда на вашем счету не хватает средств для оплаты, вы все равно можете совершить покупку. При этом баланс вашей карты уйдет в минус на сумму, которой вам не хватало — эти деньги вам автоматически одолжит банк на короткий срок.

Допустим, у вас на карте есть 10 тыс. Для оплаты товара вам нужно 12 тыс. Если овердрафт не предусмотрен, то оплата просто не пройдет. Если услуга активна, платеж будет завершен, а на балансе останется «- 2 тыс. рублей». Эти 2 тысячи и есть долг, который необходимо вернуть банку, то есть положить на карту в ближайшее время — обычно в течение 30 дней.

Как подключить

В зависимости от политики банка овердрафт может подключаться как отдельная услуга, а может быть сразу предусмотрен тарифом. Например, в Сбербанке одно время выпускали дебетовые овердрафтные карточки со «встроенной» опцией перерасхода баланса. Для подключения овердрафта нужно обращаться с заявлением в банк или активировать опцию в личном кабинете.

Возможность «уйти в минус» есть не у всех клиентов. Прежде чем одобрить овердрафт, банк анализирует финансовый оборот по счету или банковской карте, а также запрашивает и проверяет документы, подтверждающие доход.

Как правило, услугу подключают зарплатным клиентам или ООО с открытым счетом. Так банк точно знает, какая сумма поступает клиенту ежемесячно, и на основании этого рассчитывает размер сверхлимита. Допустимый овердрафт — это обычно 50% от среднемесячного поступления, с которого и списывается плата за перерасход.

Виды

Когда приходит счет за осознанное использование сверхлимита, то вопросов не возникает. Однако, что такое списание платы за овердрафт, если услугу вы не подключали и кредитные деньги не использовали? Дело в том, что есть две разновидности овердрафта:

  • разрешенный;
  • неразрешенный или, иными словами, технический.

В первом случае клиент знает о возможности перерасхода и сознательно пользуется услугой, понимая, сколько ему придется за это заплатить. Во втором случае баланс счета уходит в минус из-за технических причин, о которых клиент узнает только после выставления счета.

Причины технического овердрафта

Технический овердрафт возможен:

  1. При оплате товаров в валюте, отличной от валюты счета. Когда вы рассчитываетесь картой не в «родной денежной единице», деньги замораживаются, а полное списание происходит через 1–2 дня по курсу, актуальному на момент обработки операции. То есть, 23 января вы покупаете за 3$ товар по курсу 63 рубля — на балансе замораживается 189 рублей. Окончательное списание происходит 25 января. Если к этому моменту курс повысится до 64 рублей, то списано с карты будет 192 рубля. Вот эта разница и может быть причиной отрицательного баланса.
  2. При оплате сразу же после пополнения счета. Даже если баланс показывает, что деньги пришли, формально операция еще может обрабатываться банком, то есть личных средств на карте по факту еще нет. Так как клиент об этом не знает, он оплачивает покупку деньгами банка, а после полной обработки первой операции сумма внесения автоматически покрывает долг. С момента использования средств до окончательной обработки пополнения счета клиент пользуется техническим овердрафтом. Ряд банков за это предусматривает комиссию.
  3. При использовании касс и терминалов сторонних банков. Комиссия может списываться не сразу, а через несколько дней. Если на момент списания личных средств на карте недостаточно, баланс уходит в минус.
  4. В случае технического сбоя. Тут возможно двойное списание платы или списание большей суммы, чем должно было. Вины клиента здесь никакой нет, поэтому если банк возьмет комиссию, то решение можно оспорить.

Чтобы избежать платы за технический овердрафт, старайтесь не использовать средства на карте «под ноль» — оставляйте небольшую сумму на случай технических неполадок.

Чем отличается овердрафт от кредита

Многие сравнивают разрешенный сверхлимит с полноценным кредитованием, однако, это не совсем так.

Основные различия:

  1. Плата за овердрафт несколько больше, чем по потребительскому займу.
  2. Проценты начисляются за каждый день фактического использования заемных средств — в случае с кредитованием проценты начисляются ежемесячно с момента подписания договора.
  3. Сумма и срок использования кредитных средств по овердрафту меньше.
  4. Овердрафт оплачивается в полном объеме одним платежом — кредит же равными частями на протяжении всего периода кредитования.
  5. Получить возможность перерасхода проще, чем кредит.

Если сравнивать овердрафт с каким-либо видом кредитования, то уместнее говорит о кредитных картах без льготного периода. Здесь, действительно, прослеживаются общие черты. Например, проценты начисляются на фактическую сумму использованных средств.

Списание платы за овердрафт

Чаще всего плата за овердрафт представляет собой процент, начисляемый на размер долга. Однако это может быть и фиксированная сумма за факт использования сверхлимита — все зависит от политика банка и тарифа. Сама плата списывается автоматически при первом поступлении средств. Если вовремя не погасить задолженность, то будет начислен штраф, а затем пени.

Овердрафт в Сбербанке

Списание платы за овердрафт в Сбербанке со счета физических лиц невозможно, потому что с 2018 года эта услуга больше не предоставляется. За технический овердрафт комиссия здесь не предусмотрена.

Дебетовая карта Классическая Сбербанк

750р/1 год, 2й 450Р
Спасибо До 30%
% на остаток Нет
Снятие 0 руб.
Овердрафт Нет
Доставка В отделение

Для юридических лиц

Воспользоваться сверхлимитом могут только владельцы малого бизнеса, ИП и корпоративные клиенты. Для этого есть три специальные программы:

  1. «Овердрафт с общим лимитом».
  2. «Бизнес-Овердрафт».
  3. «Экспресс-Овердрафт».

Договор заключается на один год. За это время клиент может использовать овердрафт неограниченное количество раз, но с условием, что полное погашение долга будет каждые 30–90 дней.

Размер сверхлимита устанавливается индивидуально в рамках от 50 тыс. до 17 млн рублей. Плата за открытие лимита составляет 1,2% от суммы одобренного овердрафта, но в пределах:

  • 8500–60 000 руб. — для «Бизнес-Овердрафта»;
  • 7 900–11 900 руб. — для «Экспресс-Овердрафта».

Плата, начисляемая на размер долга, составляет 12–14,5% годовых.

Овердрафт в Тинькофф

Тинькофф, в отличие от Сбербанка, предлагает овердрафт и юридическим, и физическим лицам.

Дебетовая карта Tinkoff Black

Стоимость от
Кэшбек 1-30%
% на остаток 5%
Снятие без % От 3 000 руб.
Овердрафт Есть
Доставка 1-2 дня

Для юридических лиц и ИП

Заявка на сверхлимит подается после открытия счета в Тинькофф Бизнес через личный кабинет. Юр.лицам и ИП предлагается:

  • сумма до 1 млн рублей;
  • возможность пользоваться деньгами до 45 дней;
  • оплата налогов и взносов деньгами банка в течение 7 дней без комиссии.

Плата за овердрафт в Тинькофф складывается из двух составляющих: фиксированная плата за каждые 7 дней использования — 490 рублей, и ежедневная плата, зависящая от потраченной суммы. Так, если долг менее 10 тыс. рублей, то ежедневная комиссия не начисляется. Если от 10 тыс. до 50 тыс. рублей, то 90 рублей в сутки. Самая большая комиссия списывается при долге от 800 тыс. до 1 млн — 1490 рублей в день.

Для физических лиц

Физические лица могут воспользоваться овердрафтом на кредитных и дебетовых картах. К кредиткам специально услугу подключать не нужно. Решение о возможности и сумме сверхлимита принимает банк в индивидуальном порядке. Вы можете только узнать после подписания договора, предусмотрена ли для вас такая опция. Плата за перерасход по кредитным картам фиксированная — 390 рублей за факт использования, но не более 3 раз за один расчетный период.

Для использования овердрафта на дебетовых картах необходимо специальное подключение. Сделать это можно в личном кабинете. Заявка рассматривается в течение 3–5 минут. Кредитор может отказать, если посчитает движение средств на счете недостаточным или обнаружит долги и просрочки по кредитам.

Плата за овердрафт не берется, если «уходить в минус» не более чем на 3 тыс. рублей и своевременно возвращать деньги — в течение 25 дней после окончания расчетного месяца.

Если тратить больше 3 тыс. от лимита, то ежедневно будет начисляться:

  • 19 рублей — при суммах от 3 до 10 тыс. рублей;
  • 39 рублей — от 10 до 25 тыс. рублей;
  • 59 рублей — от 25 до 75 тыс. рублей.

Если вовремя не погасить задолженность, то будет начислен штраф 990 рублей.

Технический овердрафт

Технический овердрафт в Тинькофф Банке возможен, но, как и Сбербанк, компания не берет за это комиссию с клиента. Однако если сверхлимит был активирован клиентом в личном кабинете, и из-за технических проблем был совершен перерасход, то такая операция будет приравниваться в разрешенному овердрафту.

Как отключить овердрафт

Отказаться от технического перерасхода никак нельзя. Вы можете только заранее узнать в банке, предусмотрена ли за это комиссия, и в случае положительного ответа, следить, чтобы баланс счета не опускался до нуля.

Разрешенный овердрафт можно отключить только после полного погашения задолженности. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете, а в Сбербанке нужно писать заявление и приносить его непосредственно в отделение банка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *