Когда закроют все МФО

Содержание

>Изменения в законодательстве в отношении МФО в 2020 году

Что стало причиной глобальных изменений?

Отсутствие контроля при установлении процентных ставок было на руку микрокредитным компаниям. В таких организациях, как правило, особая клиентура (безработные и люди с неофициальным доходом, пенсионеры, молодежь, заемщики с плохой деловой репутацией). Этот пользовательский сегмент находится в безвыходной ситуации в связи с недоступностью обычного кредитования.

Оформив онлайн-займ один раз, такие заемщики, как правило, становятся постоянными посетителями МФО. Отсутствие стабильных доходов вынуждает их обращаться за «деньгами до зарплаты» каждый месяц. А поскольку максимальный размер задолженности по микрокредитам еще 5 лет назад законодательно не ограничивался, эти пользователи автоматически попадали в финансовую кабалу.

Особенно сложно приходилось заемщикам, за которыми числилось несколько онлайн-займов одновременно. Размер обязательств рос как снежный ком. Непомерная долговая нагрузка вынуждала клиентов скрываться от своих кредиторов, и такое сотрудничество не доставляло удовольствия ни заемщику, ни персоналу МФО.

С выходом в свет 554-ФЗ от 27 декабря 2018 г. все значительно изменилось. Часть пунктов Закона уже действует, и любителям быстрого кредитования стало «значительно легче дышать».

C 1 июля 2019 г. микрофинансовые организации при установлении дневной процентной ставки должны ориентироваться на максимальное значение 1 (365% в год).

В документе о внесении изменений в законодательство о потребительских займах и микрокредитах прописано, что с 1 января 2020 г. предельный размер долга с учетом всех начислений не может превышать 1,5-кратного размера от первоначальной суммы. Это условие должно указываться на первой странице договора.

Какие еще изменения принесет новый закон?

Микрофинансовые организации, не включенные в профильный государственный реестр, лишаются части прав. В случае возникновения просроченной задолженности они не смогут требовать ее взыскания даже в судебном порядке. Начинать процесс против заемщика имеют право только профессиональные кредиторы. При этом по суду можно вернуть сумму, не превышающую 1,5-кратный размер первоначального долга.

То же самое касается и коллекторов. Если покупатель займа в момент совершения сделки не располагает соответствующими документами, то уступка права требования невозможна.

Правда, возможен выкуп долга физическим лицом (так называемым «черным коллектором»), но эта процедура должна осуществляться только с письменного согласия заемщика.

Специальный займ

Еще одним новшеством текущего года является кредитный продукт с необычными характеристиками, так называемый «займ до зарплаты». Это краткосрочная сделка, которую можно оформить на период до 15 дней в сумме до 10 тыс. руб.

Такие договоры заключаются на особых условиях. Если заемщик берет максимально возможную сумму, то размер переплаты составит не более 3 тыс. руб. А если лимит по займу меньше 10 тыс. руб., то процентный платеж не может превышать 30%. Увеличивать размер такого кредита или продлевать его срок нельзя.

Введенные поправки обязывают кредиторов указывать на первой странице договора займа его полную стоимость. В отличие от процентной ставки, этот показатель включает дополнительные расходы заемщика (оценка залога, страхование, комиссионные издержки и др.). Их размеры могут сильно отличаться. Все изменения коснутся только договоров, которые заключены после вступления в силу 54-ФЗ от 27.12.2018 г.

Благодаря проведенной ранее работе, порядка на рынке микрофинансовых услуг стало намного больше. Хочется верить в то, что меры 2019 и 2020 гг. помогут закрепить достигнутый результат, и пользоваться займами станет еще намного безопаснее.

Микрофинансовые компании должны постепенно уходить в онлайн, заявили в Центробанке. В обществе есть запрос на закрытие офисов по выдаче микрокредитов, но регулятор пока считает это нецелесообразным Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

В Банк России поступают предложения закрыть все офлайн-офисы, где выдают микрокредиты, но регулятор выступает против этой меры, рассказал директор департамента микрофинансового рынка Илья Кочетков на Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности в Санкт-Петербурге, передает корреспондент РБК.

Кочетков рассказал о «ряде инициатив» об отказе от офлайн-продаж на микрофинансовом рынке. Речь идет о закрытии точек, «которые физически присутствуют в местах скопления людей».

«Банк России давал официальный ответ на подобные обращения. Просто они уже дважды поступали и, честно сказать, поступали из уважаемых источников, на которые не отреагировать нельзя. Оба раза Банк России давал отрицательные заключения на подобный законопроект, но тем не менее мы видим, что такая политическая воля есть (у общественных организаций. — РБК), она поддерживается, мы ей противостоим», — рассказал Кочетков.

«Мы, конечно, верим, что разум победит, и мы не будем запрещать вот так просто одним махом, не подумав, не посчитав, не взвесив», — добавил он. Кочетков призвал те микрофинансовые организации, которые недостаточно развили свои услуги через онлайн-каналы, двигаться в этом направлении.

При этом ЦБ поддерживает постепенный переход микрофинансистов в онлайн. «На данный момент 58 микрофинансовых организаций выдают через онлайн-канал больший объем PDL (pay day loans, займы до зарплаты. — РБК), чем 557 МФО, которые работают только через офлайн-выдачи. Фактически, когда мы говорим про ограничения, которые мы вводим в отношении PDL, мы говорим, что пора принимать взрослые решения. Пора задуматься и об интересах наших граждан, пора сократить те непонятные аппетиты, которые присутствовали у ряда микрофинансовых организаций, пора становиться более цивилизованными, пора оцифровываться, уходить в онлайн, закрывать то количество офисов, которое у нас есть по всей стране», — отметил Кочетков.

Закроют ли микрофинансовые организации официально?

Микрофинансовый рынок в 2019 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.

Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2019 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако “дыма без огня не бывает” и тенденция закрытия МФО набирает обороты.

Почему закрываются микрофинансовые организации?

Федеральный закон №230 “О коллекторах”, который содержит существенные поправки в закон “О микрофинансовых организациях”, вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также: Что дает заемщику закон о коллекторах?
В поправках к закону “О микрофинансовых организациях” Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не “потянули” многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.

По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.

Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.

Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.

По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.

Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?

Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.

Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.

Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.

Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:

  • Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
  • Непредоставление отчетности
  • Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
  • Несоблюдение других правил и требований регулятора
  • Исключение по собственному желанию

Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?

Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.

В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.

По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения (“прощать долг”). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.

Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо “дешевле” будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.

В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет срок исковой давности по кредитному договору, а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.

Последствия закрытия МФО для заемщиков

Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.

С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.

Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.

Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.

Дмитрий Тачков Cоздатель проекта, эксперт по финансам Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста , поставьте оценку ниже. Непонятно 4 Сойдет 2 Годнота 1 Все акции и скидки
банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Какие МФО закрыли. Список

1933806 просмотров

поделиться

Многие думают, что микро финансовые организации могут делать то, что им захочется. Но их деятельность жёстко контролирует Центробанк. И на данный момент ежегодно ликвидируется более ста подобных компаний. Статистка какие МФО закрыли в прошлом году интересует многих. Но такая участь касается не только откровенно мошеннических, но и на первый взгляд, вполне добросовестных предприятий.

Почему в России закрывают МФО?

Заявка на микрозайм на нашем сайте Заполнить

Основной причиной такой немилости является:

Неоднократное нарушение (за год) закона о микро финансовой деятельности, который был принят относительно недавно.

К таким нарушениям относится:

  • Отсутствие отчетов о своей деятельности;
  • Неправильные отчеты о микро финансовой работе;
  • Отсутствие прозрачных правил работы с клиентами;
  • Наличие жалоб от клиентов в массовом порядке;
  • Использование услуг недобросовестных коллекторов.

На данный момент Центробанк официально исключил из реестра 190 компаний. Стоит отметить, что без нахождения в реестре такие компании не имеют право работать. Им не нужна лицензия, как банкам. А вот место в специальном списке нужно.

Какие МФО были закрыты?

Стоит отметить, что полный список фирм лишенных лицензии находится на официальном сайте Центробанка по данной ссылке:

http://www.cbr.ru/press/PR/?file=21082015_143937sbrfr2015-08-21T14_36_51.htm

Яркими представителями подобных организаций выступают:

  1. МигФинанс (не путать с МигКредит);
  2. Джей Джи Мани;
  3. РОСЗАЙМ;
  4. ЭкспрессЗайм;
  5. КПК Доверие;
  6. Сберзаймы;
  7. Нужные Деньги, и многие другие.

Больше всего компаний поплатились за то, что не предоставили документы о ведении своей деятельности и о персональном составе руководящих органов.

Хотя и по иным статьям есть немало лишенных места в реестре фирм. Но стоит отметить, что некоторые организации могут попросту уйти в тень и не сотрудничать с регулятором. Это конечно незаконно, но на такую незаконность можете попасть вы. Так что сохраняйте свою бдительность, выбирая новую компанию.

Что из этого выйдет?

До недавнего времени, рынок микро финансовых услуг был практически нелегальным. И многие учредители компаний привыкли вообще не проводить никакой бумажной волокиты. Поэтому сейчас такая привычка играет с ними злую шутку.

Но данная сфера весьма и весьма прибыльная. Значит, никто от нее полностью не откажется. И как бы государство не затягивало гайки, будут находиться те, кто будет открывать МФО.

Значит, дефицита таких компаний в ближайшее время не предвидится. Чистка же рядов, наоборот, будет продолжаться. И это нормальное явление для становления такой сферы.

Ведь если несколько сотен компаний не закрыть сейчас, то они будут отравлять жизнь народу своими заоблачными ставками и махинациями.

Стоит заметить, что никто не планирует вообще уничтожать МФО. Ведь, несмотря на большую критику, такие фирмы нужны. Просто их необходимо привести в божеский вид, чтобы они оказывали услуги, а не занимались теневыми делами.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Кредиты с минимальной ставкой в декабре 2019 года

Узнать кредитную историю по фамилии онлайн

Закроют ли микрофинансовые организации (МФО) в 2019 году

Закрывшиеся МФО

На данный момент времени полным ходом идут переговоры о полном закрытии микрофинансового кредитования в стране. Но пока, это лишь разговоры, которые подкрепляются поправками в законодательстве. Возможно ли, что закроют ли микрофинансовые организации в 2019 году или это миф, давайте разберемся.

Закроют или нет: за и против

Одной из важнейших причин, по которой законодательство всерьез задумалось над изменением микрофинансовой организации в 2019 году можно назвать громкие дела с коллекторами реальных МФО. Люди не успевали выплачивать в срок, в результате чего им поступали звонки от коллекторов. Но это не единственная причина, по мнению правительства нецелесообразно выдавать кредитования под достаточно низкий процент. Также к причинам можно отнести:

  • «Лишняя» доступность;
  • Неудовлетворительные процентные ставки;
  • Маленькие сроки.

Согласитесь, что в данных обстоятельствах нет ничего криминального, чтобы могло служить веским аргументом для осуществления серьезных изменений в микрофинансовых организациях в 2019 году. Тем не менее, закрывать хорошие компании никто не спешит, поэтому было решено прибегнуть к следующим мерам:

  • Заменить стандартные МФО на МКК и МФК.
  • Добавить дополнительный перечень документов для передачи в Центральный банк России.
  • Добавить некоторые условия по поводу банкротства данных компаний.
  • Добавить в обязательные условия открытия состояние в каком-либо СРО.
  • Капитал для открытия должен быть не менее 70 миллионов рублей.

На данный момент времени, МФО уже не существует, все компании автоматически будут переведены до весны следующего года в МКК.

Какие организации уже были закрыты?

Многие спрашивают, когда закроют микрофинансовые организации в 2019 году. Но процесс уже запущен, и все компании, не соответствующие требованиям, закрывались и будут закрываться специальными органами. К числу таких организаций относятся примерно 200 компаний. Основными поводами для их закрытия является:

  • Многократное нарушение правил Центрального банка России;
  • Махинации в договоре с клиентом;
  • Не было дополнительной информации для клиентов.
  • Отчетность проводилась через «левые» схемы.
  • Не предоставлялись данные в Центральный банк России.

Предупреждаем, что прежде чем брать кредитование микрозаймом постарайтесь проверить компанию в государственном реестре, если ее нет в списке, она не имеет право выдавать кредитование.

Выход из ситуации

Сегодня населению не стоит переживать о том, когда закроют микрофинансовые организации в 2019 году, потому что формально их уже не существует. Реально же их аналогами стали микрофинансовые кредитные компании и микрофинансовые компании, которые имеют некоторые отличия:

  • МКК не позволяет фондирование лицами, не входящими в круг основателей и спонсоров.
  • Отличается сумма максимальногозайма. МФК – 1 миллион, МКК – 500 тысяч рублей.
  • МКК оформить проще, и сумма капитала меньше.

Одним из решений можно назвать создание объединенных микрофинансовых организаций в 2019 году. Это решило многие государственные проблемы.

Подводя итоги, хочется сказать, что все компании по микрозайму в этом году закрывать не будут. Правительству достаточно тех изменений и поправок, которые они уже сделали, поэтому постоянным заемщикам нет смысла переживать. Закрываться будут только неправильно работающие компании, но от этого только польза, ведь будет меньше обманутых людей, которые реально рассчитывали решить собственные финансовые проблемы быстро.

Пройдите небольшой опрос и получите список организаций закрытых в 2018 году.

«Займы до зарплаты» исчезают. Что грозит клиентам закрывающихся МФО

Падение ставок по микрокредитам стало следствием ужесточения политики Центробанка. В этом году регулятор жёстко взялся за МФО. Рынок микрозаймов стали подгонять под общебанковские стандарты. Ужесточить контроль за МФО пришлось после многочисленных скандалов вокруг этих организаций. О кабальных условиях микрозаймов ходили легенды, ведь крошечный «кредит до зарплаты» в несколько тысяч мог вогнать клиента в долговую яму.

— Центробанк активно чистит финансовый сектор (банки, страховые компании) от слабых игроков и оставляет тех, которых проще регулировать. МФО не исключение, — рассказал директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Недавно введённые требования являются лишь началом полномасштабной кампании против отрасли. Заёмщикам будет гораздо проще работать с подобными организациями. Снижение максимального размера процентов, штрафов и пеней, а также запрет выдачи займа под залог недвижимости позволят избежать ситуации, когда люди попадают в кредитную кабалу и лишаются своего имущества. В связи с этим количество МФО продолжит сокращаться, так как не все смогут перестроить бизнес-модель под новые реалии.

По словам Арсения Дадашева, при этом есть риск, что вырастет число компаний, работающих нелегально. Жалобы на чёрных кредиторов есть уже сейчас. Впрочем, эксперты советуют не преувеличивать масштаб проблемы. По мере регулирования рынка число нелегальных займов может снизиться.

— Такое количество МФО России совсем не нужно, время их бума скоро отойдёт, а объём выданных микрокредитов почти достиг своего насыщения, — говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — И тот факт, что число МФО сократилось уже на четверть и продолжает падать, отражает ситуацию, когда регулирующие ограничительные меры ЦБ для этого бизнеса неплохо работают. Закрытие микрофинансовых организаций — это вообще прекрасная новость. Их проценты и сейчас просто грабительские.

По словам Марка Гойхмана, если и прибегать к займам до зарплаты, то лучше постараться найти возможность оформить нормальную банковскую кредитную карту со льготным периодом. Тогда можно будет бесплатно пользоваться деньгами от 60 до 100 дней. Если же и платить проценты, то максимум 20–25% в год, а не в месяц, на случай просрочки.

— В первую очередь будут закрываться небольшие МФО, которые не смогут присоединиться к крупным структурам, — отметил руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. — Число потенциальных заёмщиков тоже сокращается, соответственно, ставки продолжат падать. С 1 октября при принятии решения о выдаче займа МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН), который увеличивает нагрузку на капитал, если клиент отдаёт на погашение своих обязательств более половины дохода. С начала года Банк России ввёл законодательные ограничения общего размера начисляемых процентов и неустоек, а также ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости займов МФО. При этом эти параметры постепенно ужесточаются. Так, процентная ставка теперь не может превышать одного процента в день, хотя в начале года этот лимит был на уровне полутора процентов.

Кстати, если МФО закрылось, то заём никуда не исчезает. Многие заёмщики всерьёз считают, что если закрывается организация, то пропадает и долг. Это не так. Если финансовая организация закрывается, то она уже не может выдавать новые займы, но прежние обязательства остаются в силе. Если же бросить платить, то возникнет просрочка. И тогда можно попасть в серьёзную кредитную кабалу. Не говоря уже о том, что кредитная история будет испорчена.

Микрофинансовые организации предлагают запретить

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) приводит к быстрому росту долгов населения и снижению уровня жизни, считают авторы законопроекта, поступившего сегодня на рассмотрение в Госдуму. Депутаты предлагают отменить закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 151-ФЗ), тем самым запретив микрокредитование в стране.

Они отмечают, что социально-экономическое положение в стране все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к услугам МФО. Из-за этого количество выданных микрозаймов ежегодно растёт, а вместе с ним увеличивается и число безнадежных просрочек. В первой половине 2018 года МФО выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. По сравнению с 2017-м эти показатели выросли на 19% и 17% соответственно.

А почти 40% из действующих сейчас семи млн микрозаймов сильно просрочены, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Безнадежный срыв сроков фиксируется по самым мелким займам «до зарплаты» у клиентов, впервые обратившихся в МФО.

В этом сюжете

  • Законопроект о запрете микрозаймов под залог жилья поступил в Госдуму 9 апреля, 15:48
  • Банки не хотят выдавать кредиты бывшим клиентам МФО 22 января, 9:42
  • Российский рынок нелегальных займов вырос на 15% 24 января, 9:28
  • Путин попросил жестче наказывать нелегальных кредиторов 4 марта, 17:14

При этом основные заемщики МФО – граждане с испорченной кредитной историей. 20% заемщиков обращаются в микрофинансовые организации из-за низкого дохода и непостоянного места работы.

Такие тенденции, считают авторы документа, свидетельствуют о том, что страна не готова к развитию сферы МФО. Несмотря на то, что микрофинансовые организации – общемировая практика, в России их деятельность приводит к ухудшению положения граждан.

Инициаторами проекта стали депутаты от «Справедливой России» во главе с Сергеем Мироновым.

Ранее в Госдуму поступил законопроект о запрете микрозаймов под залог жилья. Таким образом граждан хотят защитить от мошенничества с недвижимостью. Из пояснительной записки к законопроекту следует, что депутаты и сенаторы предлагают обезопасить неквалифицированных инвесторов-физлиц: МФО смогут получить от них заём не более 3 млн руб.

Законопроект № 686367-7 «О признании утратившим силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

  • Законопроект
  • Новости

Идите на три буквы: запретят ли в России МФО

Сбербанк не заменит МФО Фото: Fotolia/Tobias

В мае Госдума на пленарном заседании может рассмотреть законопроект об упразднении микрофинансовых организаций. Эту новеллу депутаты пытаются продвинуть не первый раз. Запретят ли в России МФО и, главное, можем ли мы в принципе обойтись без микрофинансовых организаций?

Бедным денег не давать!

Как стало известно Банки.ру, до конца весенней сессии Госдумы наконец может быть рассмотрен в первом чтении проект федерального закона «О признании утратившим силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он предполагает полное избавление рынка от самих микрофинансовых организаций. Авторами законопроекта значатся депутаты Государственной думы от «Справедливой России» Сергей Миронов, Михаил Емельянов, Николай Левичев, Олег Нилов, Александр Тарнавский и Олег Михеев.

Актуальность отмены закона о микрофинансовых организациях (МФО) авторы видят в текущем социально-экономическом положении России, которое, по их мнению, «все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию».

В пояснительной записке к законопроекту указано, что МФО выдают заемщикам деньги под «ростовщические» проценты. При этом данный вид займов предназначен в первую очередь для людей, которые в связи с низким уровнем ежемесячного дохода не смогли бы получить кредит в банке.

«Но далеко не все потребители осознают, к каким тяжелым материальным последствиям могут привести микрозаймы под два и более процентов в день, — предупреждают авторы новеллы. — В итоге получается, что деньги были получены под 450—1 000% годовых, что полностью не соответствует здравому смыслу и правилам цивилизованного поведения на банковском рынке».

Депутаты, предложившие, по сути, упразднить микрофинансирование, уверены, что в настоящее время в России не представляется возможным развивать данный рынок, «поскольку это приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни».

В качестве подтверждения этой догмы в пояснительной записке приводятся данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Правда, актуализированные на июнь 2014 года, так как авторы законопроекта утверждали, что более свежей информации по просроченным микрозаймам на момент внесения законопроекта нет. Согласно данным ОКБ, 30,25% от общего количества займов, предоставленных гражданам микрофинансовыми организациями, безнадежны к взысканию, то есть по ним имеется просрочка свыше трех месяцев. При этом за 2,5 года данный показатель вырос более чем в 15 раз.

«Кроме того, в результате таких «грабительских» действий микрофинансовых организаций, социально незащищенные слои населения оказываются еще в более тяжелых условиях, что может подталкивать их на совершение правонарушений с целью погашения задолженности», — гласит текст пояснительной записки.

Плюсами принятия предложенного законопроекта депутаты-авторы считают исключение в практике работы кредитных организаций «ростовщичества», защиту малообеспеченных слоев населения от «соблазнов», рекламируемых микрофинансовыми организациями, и даже косвенное влияние на уменьшение преступности.

«При этом авторы законопроекта не исключают того, что при улучшении экономической ситуации в стране возникнет необходимость в разработке и принятии нового, хорошо продуманного и соответствующего требованиям мировой финансовой системы закона о данном виде финансово-экономической деятельности», — гласит последний абзац пояснительной записки. Видимо, если страна выйдет из кризиса, они готовы написать закон об отмене своего закона.

Ознакомление с законопроектом может состояться в одно из ближайших заседаний Госдумы, потому что «до него опять не дошли на одной из прошедших «пленарок» и уже было несколько переносов рассмотрения проекта, что категорически не нравится не только его авторам, но и некоторым другим депутатам», сказал Банки.ру источник в Госдуме.

Действительно, согласно информации сайта Государственной думы РФ, совет Госдумы внес законопроект на рассмотрение еще в середине марта 2017 года. За это время рассмотрение законопроекта было перенесено уже два раза, восемь раз законопроект просто не рассматривался (в частности, потому что на него не хватало времени, отведенного на пленарное заседание).

Между тем история у предлагаемой новеллы достаточно длинная. Законопроект был зарегистрирован и направлен председателю Государственной думы еще в конце лета 2015 года. С того момента прошла волна сообщений о том, что микрофинансовые компании в России могут запретить. Однако на фоне этих сообщений за прошедшие годы ЦБ РФ успел решительно взять микрофинансовый рынок «под свое крыло», разделить их на два вида — микрофинансовые организации и микрофинансовые компании, значительно расчистить и в целом ужесточить надзор за ним.

Микрофинансовая революция

На рынке микрофинансирования грядут революционные перемены. С 26 июля МФО могут подавать документы для получения статуса микрофинансовой компании. Но получить новый статус смогут далеко не все.

«Нет» от Банка России

Собственно, сам регулятор отреагировал на предложение об удалении МФО с рынка категорическим «нет». В своем заключении на законопроект ЦБ РФ отметил, что федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в 2010 году как раз с целью регулирования деятельности организаций, предоставляющих займы физлицам и юрлицам.

Необходимость внедрения данного закона была обусловлена тем, что еще до его принятия на рынке действовало немало организаций, выдающих такие займы вне спецрегулирования, лишь на основе уже имеющихся законодательных норм (например, положений Гражданского кодекса РФ). Но такое положение вещей, по мнению Банка России, не позволяло в полной мере защитить права потребителей финансовых услуг (в данном случае — заемщиков) и ограничивало развитие ответственного кредитования.

Впоследствии рынок МФО также получил дополнительное регулирование — в виде федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу в 2014 году. В совокупности с указанием ЦБ РФ «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» все принятые меры «привели к существенному сокращению общего размера задолженности граждан по неустойке и повышенным процентам по потребительским займам в первом полугодии 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года», говорится в заключении Банка России.

Кроме того, мегарегулятор указывает, что рынок микрофинансирования демонстрирует устойчивый рост и в отношении потребкредитования, и в отношении финансирования субъектов малого предпринимательства. Значит, на этот сегмент услуг спрос у потребителей есть.

«Необходимо отметить, что высокие ставки по «займам до зарплаты» отмечаются во многих странах мира и связаны со спецификой ценообразования. Так, в Европе ставки по таким продуктам колеблются от 0,8% до 3% в день. При этом основной объем значимых нарушений прав граждан фиксируется Банком России в сегменте организаций, не обладающих статусом микрофинансовых организаций, а выдающих себя за них, — писал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин в заключении регулятора на законопроект. — Отмена федерального закона не приведет к улучшению защиты прав граждан, но с высокой вероятностью способна вызвать противоположные последствия. При этом предприниматели потеряют важный инструмент поддержки. Банк России не поддерживает законопроект».

В пресс-службе ЦБ РФ Банки.ру сообщили, что принципиально позиция регулятора по данному вопросу на сегодняшний день не поменялась.

«Некоторые водители сбивают пешеходов, но это не значит, что нужно запрещать автомобили»

Опрошенные Банки.ру участники и эксперты банковского рынка в целом согласны с доводами Банка России и не считают, что микрофинансовые организации, к полноценному законодательному регулированию которых Россия так долго шла, принудительно «выгонят».

«МФО позволяют перевести в легальное поле кредитование, которое так или иначе существует вне банковской сферы»

Эльман Мехтиев, вице-президент Ассоциации российских банков:

— В действительности можно запрещать все что угодно, но запрет зачастую не помогает ликвидировать само явление. Вместо того чтобы бороться с недосмотром и с отсутствием должного надзора за микрофинансовым рынком, те, кто внес этот законопроект, борются с самим явлением. На текущий момент микрофинансовые организации фактически позволяют перевести в легальное поле кредитование, которое так или иначе существует вне банковской сферы. Поэтому эта инициатива вредная, неправильная, более того, я бы сказал, что она чисто популистская.

«Вопрос не в микрофинансовых организациях, а в нищете»

Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

— У этого законопроекта нет абсолютно никакого шанса. В сколько-нибудь рациональных странах не ищут под фонарем то, что потеряли за углом. Вопрос не в микрофинансовых организациях, а в нищете. С нищетой надо бороться в России, а не с микрофинансовыми организациями.

Я уже не первый раз рассказываю историю, которую без слез рассказывать нельзя. Мне не так давно написала женщина, у которой семья состоит из мужа и из нее самой. Муж парализован, а у нее четвертая степень рака. И ей нужны были очень дорогие лекарства. Государство должно было их предоставить бесплатно только завтра, а боли были сегодня, и она покупала медикаменты на свои, из-за чего денег почти не осталось. Эта семья живет, как 40% нашего населения, с удобствами во дворе. Отопления в доме нет, только печка, для нее нужен уголь. А запас угля на зиму стоит 7 000 рублей. И вот эта женщина взяла в микрофинансовой организации эти 7 000 рублей, чтобы пережить зиму. Потому что перед ней с мужем на самом деле стоял вопрос: занять в МФО и прожить еще какое-то время или не занимать и замерзнуть насмерть. И конечно, у этой женщины нет сейчас денег, чтобы вернуть долг МФО, она просит совета. Но! Не было бы той микрофинансовой организации, которая ссудила этой женщине деньги, — и не прожила бы семья еще год.

Так что с нищетой нужно бороться и с непрозрачностью финансового рынка. То, что сделано в современном законодательстве и по банкам, и по микрофинансовым организациям, — это просто позор. Вместо того чтобы, как тысячу раз декларировано, сделать более ясным для граждан то, что происходит на финансовом рынке, его затемнили полностью. Непонятно, сколько «стоят» кредитные деньги. И такая «темнота» наступила именно из-за того, что попытались регулировать стоимость денег.

«Запрет микрокредитования не научит людей не брать такие займы»

Павел Самиев, управляющий директор Национального рейтингового агентства:

—Конечно, нельзя сказать, что на микрофинансовом рынке не было никаких злоупотреблений. Были и провоцировали регулятор на ответные меры по активной «вычистке» этого рынка. Но это точечная история. С другой стороны, нельзя считать, что микрофинансовые компании, как и любые другие кредитные учреждения, виноваты в том, что заемщики не понимают необходимость возврата ссуженных им денег. Или, понимая это, идут на нарушение закона, чтобы расплатиться с долгами, и провоцируют рост преступности. Тут явно путают причины и следствия проблемы. Некоторые водители по разным причинам сбивают пешеходов, но это не значит, что нужно запрещать автомобили. Это лишь значит, что нужно, например, ужесточить наказание за такой наезд для водителей в нетрезвом состоянии и одновременно важно проводить больше просветительской работы с пешеходами. Человек должен самостоятельно принимать свои финансовые решения, исходя из своих финансовых планов. Сознательный человек сам должен определять, брать ему кредит или нет. Запрет микрокредитования не научит людей не брать такие займы.

«Сами клиенты часто переоценивают свои возможности по обслуживанию долга у МФО»

Юлия Зайцева, заместитель председателя правления РосЕвроБанка:

— Потенциальными заемщиками микрофинансовых организаций являются те физические лица, которые имеют мало шансов получить кредит в банках в силу таких объективных причин, как необходимость подтверждения своего дохода, места работы, кредитной истории — то есть, по сути, своей платежеспособности. И если банки в своем большинстве ужесточили свои андеррайтинговые процессы (чему немало поспособствовал плачевный опыт некоторых банков по быстрому наращиванию розничных кредитных портфелей в ущерб качеству), то МФО как раз рассчитывают на таких клиентов, которые не проходят скоринг и прочие риск-процедуры в банках. Это их целевой сегмент. Логичным следствием такого бизнеса является высокий процент просроченных кредитов (сейчас уровень просрочки в России — от 37% в Уральском до 63% в Северо-Кавказском федеральном округе). Сами клиенты часто переоценивают свои возможности по обслуживанию долга по таким высоким процентам, которые установлены договорами с МФО. Поэтому одна половина заемщиков микрозаймов существенно переплачивает за свои долги, вторая — общается с коллекторами. Очевидно, что в такой конструкции выигрывает кто-то третий.

Упразднение МФО — жесткая мера, но если альтернативой станет создание системы регулирования МФО (сейчас регулирование на этом рынке минимально), то получится в чем-то дублирование уже достаточно эффективно функционирующей в настоящее время системы банковского регулирования. Да и цель такого регулирования не совсем понята — развивать и регулировать бизнес, суть которого предоставление невозвратных (в среднем на 50%) кредитов. Очевидно, что в ситуации с дефицитом госбюджета свыше 3% у правительства есть более приоритетные задачи.

«Это часть предвыборной агитации одной из политических команд»

Александр Шустов, генеральный директор МФК «Мани Фанни»:

— МФО принято демонизировать, и такие законопроекты появляются с определенной периодичностью, привязанной к циклу выборов. Это часть предвыборной агитации одной из политических команд. Законопроект вряд ли может пройти, но является частью PR-кампании привлечения внимания к деятельности депутатов, предложивших его. В то же время вряд ли можно представить, что микрофинансирование запретят как вид деятельности, поскольку регулятор в лице ЦБ уже потратил очень много сил и средств на приведение этого рынка в состояние, когда он удобен для потребителя и полезен экономике. В закон вносились многочисленные поправки, потребителя защитили от сверхвысоких процентов и чрезмерной закредитованности. Компании разбили на микрофинансовые и микрокредитные. Предъявили им требования по размеру капитала, заставили вступать в саморегулируемые организации, а в самих СРО — вырабатывать стандарты работы, касающиеся рисков, этики и подобного. За три года из реестра было исключено почти 4 тысячи МФО, рынок стал гораздо более здоровым и прозрачным. Эльвира Набиуллина буквально на днях совершенно справедливо предупредила о том, что, если МФО запретить, на смену им снова придут нелегальные кредиторы, потому что потребность в краткосрочных небольших займах всегда была, есть и будет. Невозможно представить развитый финансовый рынок, который будет обходиться без таких «коротких» денег. Невозможно представить экономический рост в таких условиях. МФО гораздо полезнее для экономики с точки зрения выплачиваемых налогов, создаваемых рабочих мест, чем займы физлиц друг другу, никак не контролируемые.

«В случае если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткий срок, исчезнут, а потребность граждан останется, то мы получим ту ситуацию, когда на смену микрофинансовым организациям придут черные кредиторы» Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина

«Упразднение МФО не снизит высокий спрос населения на небольшие заимствования»

Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер»:

— Проект документа об отмене основного федерального закона, регулирующего деятельность микрофинансовых институтов (МФИ), на мой взгляд, несколько противоречив по своей сути. Авторы выступают за отмену закона, предполагая, что это упразднит полностью деятельность МФИ. Но в действительности данная мера упразднит лишь основной документ, регулирующий деятельность таких институтов. Компании станут использовать при ведении деятельности другие законы (например, «О потребительском кредите») и нормы Гражданского кодекса. При этом, благодаря отмене основного законодательства, в первую очередь пострадают граждане, которые лишатся базовой защиты своих прав. К тому же мера по отмене действующего закона лишит ЦБ РФ возможности регулирования микрофинансовой деятельности, в том числе противодействия противозаконному бизнесу. И таким образом мы получим еще одно очевидное негативное последствие — стремительный рост нелегальных кредиторов, активная борьба с которыми, получается, также была совершенно напрасной.

Также хочу обратить внимание на отсутствие обоснованных аргументов в тексте пояснительной записки к законопроекту. В частности, приведенные данные ОКБ (за 2014 год), во-первых, морально устарели и уже не отражают действительности, во-вторых, не являются свидетельством какого-либо избыточного финансового давления на население (наоборот, можно вспомнить про недавнее принятие «антиколлекторского» закона). Кроме того, все же нельзя упускать из виду, что авторы законопроекта предполагали вместе с отменой закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и устранение с поля игры действующих микрофинансовых институтов. Такую возможность, если законопроект будет составлен корректно, полностью исключать нельзя, особенно с учетом всей той негативной окраски, которая звучала в адрес микрофинансовых институтов в последнее время (в том числе из уст патриарха Кирилла и президента страны). Однако я считаю, что все же обойдется без радикальных мер. Которые к тому же чреваты куда большим уровнем последствий, чем предполагают авторы законопроекта. Основные из них: падение ВВП, подрыв уровня доверия к Центробанку РФ (который выступал инициатором масштабного реформирования микрофинансового рынка по направлению к цивилизованности — и, получается, совершенно впустую) и лишение населения наиболее доступного инструмента в решении текущих финансовых вопросов.

Упразднение или существенное ограничение деятельности микрофинансовых организаций никоим образом не снизит высокий спрос населения на небольшие заимствования, и заполнить эту нишу будет нечем. В результате это может послужить как раз «спусковым крючком» для роста преступности, против чего и ратуют авторы законопроекта.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Чем закончилась война против МФО. Новые законы и печальный опыт заемщиков

Еще пять лет назад деятельность микрофинансовых организаций и коллекторов не регулировалась. В итоге все лавки по быстрым займам получили репутацию бандитских, а правительство взялось карать. Чем закончилась эта война? Кто ее начал?

Как было и как стало

Раньше коллекторы угрожали родственникам, звонили на работу и осаждали квартиру должника. МФО (микрофинансовые организации) могли магией мелкого шрифта увеличить долг в 20 раз за неделю. Сейчас ситуация другая.

По новому закону, коллекторы должны помогать должникам, а от их услуг можно отказаться. МФО теперь ограничены в увеличении долга и его взыскании.

Набиуллина, глава ЦБ, не только позакрывала 250 банков, но и сократила количество МФО с 7 тысяч до 2 тысяч. Количество нелегальных лавок, по неподтвержденным данным, втрое больше количества легальных — это около 6 тысяч.

Логично предположить, что такая жесткая чистка сильно ударила по доходам МФО. И вообще, хорошо, что их наказали… Но нет, реальные цифры говорят о другом.

Как дела у бандитов

На самом деле, МФО увеличили количество клиентов на 70% в 2018 году. Их них 17% набрали долгов онлайн, с мгновенным одобрением. Что до одобрения, то микрозаймы дают только половине обратившихся (30% заявок одобряют в банке). При этом большая часть жалоб в ЦБ поступает не на МФО, а на банки! В черном списке жалобщиков такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ.

Вся эта карусель вокруг МФОшников имеет одну цель — отвлечь внимание от реальных проблем: вкладчики Югры до сих пор не получили деньги, а крупные банки втюхивают убыточные инвестиционные продукты.

Неудивительно, что депутаты настолько увлеклись охотой на ведьм, что обещают совсем запретить МФО. Лишь бы пыль в глаза пустить.

Тот же Сбербанк зарабатывает на слезах пенсионеров, предлагая вместо вклада открыть полис инвестиционного страхования жизни. Это типичный продукт доверительного управления с непрозрачными активами и злыми комиссиями.

Да, у МФО тоже проблемы, но не такие большие. Печальный опыт заемщиков мы поместили в конце статьи, а пока поговорим про новые законы для микрозаймов.

Новые требования к микрозаймам:

  • капитал МФО должен быть не 10 тыс. рублей, а 5 млн. рублей;
  • ежедневная ставка не более 1,5%/день (с 11 июля не более 1%);
  • проценты по займам сроком до года не могут превышать тело долга более чем в 2,5 раза.

Причем с 1 июля проценты не могут быть больше долга более чем в 2 раза, а с 1 января 2020 года проценты должны быть больше долга не более чем в 1,5 раза.

Пример. Мы заняли 5 рублей. По новому закону процентов накапает на 12,5 рублей, а потом рост прекратится.

Вот еще несколько новостей по микрозаймам. Вообще в законопроекте 24 поправки, вот самое интересное:

  • продать долги МФО теперь может только организации под ЦБ или под судебными приставами;
  • можно взять документы домой на 5 дней и все обдумать, а потом уже брать займ;
  • в договоре в рамочке будет указана полная стоимость займа, а не просто ставка.

Интересно, а когда банки заставят говорить реальную стоимость кредита? МФО еще и обязали ограничить переплату по займу: теперь она может быть больше средней по рынку только на треть. Среднюю переплату можно посмотреть на сайте ЦБ .

Истории несчастных заемщиков МФО

Портал ТАСС рассказал про любопытное дело. Одной женщине начислили 732% за 891 день просрочки, хотя договор был только на 14 дней. После беготни по судам только Верховный суд признал начисление долга незаконным.

Другой сайт рассказал историю кемеровского парня, который одолжил денег онлайн. Ставка вроде бы 0,68%, но берут единовременную комиссию почти на 2 тысячи рублей — мелкие займы возвращаешь в двойном размере.

В Твери сотрудник МФО угрожал расправой семье заемщика. Когда история попала в прессу, контора предложила пострадавшему путевку на море и прощение всех долгов.

Любые долги — это просто инструмент, в том числе для бизнеса. Проблемы будут и с микрозаймами, и с кредитом — если только не читать договора или отзывы. Или просто добавляйте сайт в закладки, мы расскажем самое главное о кредитовании.

И подписывайтесь — обновления каждый день, обещаем. 🙂

Законопроект о запрете в РФ микрозаймов и МФО внесен в Госдуму

Москва, 11 апреля 2019, 14:25 — REGNUM Законопроект, направленный на запрет работы в РФ микрофинансовых организаций (МФО), которые выдают небольшие займы под высокий процент, внесла в Госдуму группа депутатов во главе с лидером фракции «Справедливая Россия» в Госдуме Сергеем Мироновым, передаёт корреспондент ИА REGNUM11 апреля.

Авторы инициативы предлагают признать утратившим силу закон о МФО, который действует в РФ с 2010 года и регулирует порядок выдачи и получения гражданами микрозаймов. Депутаты отмечают, что текущее социально-экономическое положение в стране все чаще

вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться за микрозаймами. По их данным, количество микрокредитов «до зарплаты» с каждым годом растёт. Так, за первую половину 2018 года МФО выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд рублей. За год эти показатели выросли на 19% и 17% соответственно.

Основные заемщики таких организаций — граждане с испорченной кредитной историей. Их доля достигает 40%. Кроме того, платежи по почти 40% уже выданных микрозаймов сильно просрочены, отмечают авторы законопроекта.

Поэтому, уверены депутаты, в РФ сегодня не стоит развивать институт микрокредитования, несмотря на то, что это общемировая практика. В свою очередь, отмена МФО приведёт к позитивным результатам. В частности, это защитит малообеспеченные слои населения от соблазна брать микрозаймы под высокий процент, а также исключит из работы кредитных организаций практику «ростовщичества». Кроме того, принятие законопроекта косвенно повлияет на уменьшение преступности, связанной с невозвратом долгов.

Тем временем Центробанк проводит планомерную работу по очистке рынка микрокредитования от недобросовестных игроков. Так, глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина отмечала, что регулятору уже удалось сократить число официально зарегистрированных МФО с 4500 до 2000. Однако, считает Сергей Миронов, это не сильно изменило ситуацию на рынке.

«По оценкам экспертов, на рынке работают около 6500 «черных» кредиторов. И они выдают около трети всех микрозаймов. А потом выбивают из людей деньги руками «черных» коллекторов, которые тоже не подчиняются никаким законам. И в борьбе с этим нелегальным рынком, как признает Набиуллина, регулятор далеко не продвинулся», — заявлял Миронов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *