Финансовая защита

Содержание

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться

В финансовой сфере кредитование и страхование стали тесно связанными продуктами. Порой получить деньги без покупки добровольного бланка защиты невозможно. Каждый заемщик должен знать, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита, или какие риски она может покрыть. Дополнительно отметим, что делать при получении отказа.

Что такое финансовая защита и какие риски включает

Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.

В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:

  1. Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
  2. Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
  3. Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.

Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.

Как отказаться от страховки без потери денег

Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Отказ от защиты при подписании кредитного соглашения

Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:

  1. Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
  2. Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
  3. Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.

Некоторые банки принимают заявление об отказе и уверяют, что договор аннулируется вместе с кредитом. Для получения нового займа следует оформить заявку и пройти новую проверку. Важно знать, что это серьезные нарушения. При получении отказа в выдаче ранее одобренного займа следует направлять жалобу в Центральный банк или отстаивать права в суде.

Отказ от финансовой защиты в период охлаждения

Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.

Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.

Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:

  1. Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
  2. Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
  3. Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
  4. Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.

Пример заявления:

Директору СК «Сбербанк Страхование»

Иванову Ивану Петровичу

От Макаровой Марии Ивановны

Заявление

Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2019 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2019 года, по причине ненадобности.

Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.

К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.

В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Как вернуть деньги спустя 14 дней после оформления

Спустя 14 дней после оформления кредитного договора можно отказаться от добровольного договора. Единственный минус – страховщик удержит расходы на ведение дела и стоимость страховки за 14 дней или более (зависит, когда обратился клиент).

Для возврата денег потребуется подготовить документы и посетить офис страховщика или банка. В офисе или заранее заполнить заявление и получить копию на руки.

Если финансовая защита включена в стоимость кредита, то в заявление необходимо указать «Прошу пересмотреть сумму кредита за минусом стоимости финансовой защиты и сформировать новый график оплаты ежемесячных взносов».

Расходы на ведение дела утверждаются внутренним регламентом каждой страховой компании. Их размер может находиться в диапазоне от 10 до 40% от размера страховой премии.

Что делать, если страховая компания отказывает в выплате

Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.

Решить вопрос поможет опытный юрист, который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.

Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что финансовая защита – это добровольный продукт, который приобретается при выдаче кредита. После покупки защиты каждый заемщик может от нее отказаться. В течение 14 дней после оформления страховщик обязан вернуть деньги по бланку в полном размере или исключить из кредитного договора. При обращении после двух недель финансовая компания удержит часть денег.

Если финансовое учреждение нарушает права клиента и отказывает в возврате, то следует отстаивать свои права. Для этого составляется претензия, к которой прикладывается отказ и подается в суд.

Прочтите также: Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Нужна ли финансовая защита при получении кредита

Финансовая защита – страховка Сбербанка, ее оформляют менеджеры при выдаче кредита. Заемщик подписывает согласие на финансовую защиту не задумываясь, какие условия в программе, на какие особенности стоит обратить внимание. Менеджеры редко рассказывают заемщикам их права, главная задача – быстро подписать документы.

Финансовая защита от Сбербанка – выгодная программа, в рамках которой заемщик получает страховку на случай потери работы и при возникновении непредвиденных обстоятельств. Минусом финансовой защиты для заемщика является необходимость ее дополнительно оплачивать.

Зачем банк требует оформления программы страхования

Сбербанк предоставляет своим заемщикам страховку от дочерней компании «Сбербанк Страхование». Клиентам предоставляются на выбор 2 программы защиты: принудительная и добровольная. При займе на недвижимость (узнайте больше про получение кредита на дом) и кредите на автомобиль банк требует обязательного оформления дополнительного соглашения. С займом на лечение, потребительскими, беззалоговыми программами и займом на обучение, потребитель сам принимает решение о целесообразности подстраховки.

КАСКО – добровольный тип страхования транспортного средства, без его оформления Сбербанк не выдаст кредит. Автомобиль — более рисковая инвестиция, чем недвижимость. Задача менеджеров – минимизировать риски для финансового учреждения. Клиент имеет право выбрать страховые случаи. Финансовая защита при получении кредита страхует от:

  • потери работы при сокращении штата;
  • потери должности в связи с ликвидацией компании-работодателя (организации);
  • порчи имущества в связи с пожаром, поджогом, наступлением обстоятельств непреодолимой силы;
  • вынужденного переезда;
  • потери или хищения банковской карты;
  • проблем со здоровьем при выдаче потребительского займа (можно отдельно указать группу инвалидности);
  • потери кормильца (будет предоставлен определенный льготный период или рефинансирование).

Если вы считаете, что финансовая защита вам не нужна, то советуем ознакомиться со статьей «Написание заявления на отказ от страховки по кредиту». увольнение с работы

Стоимость страхового полиса отличается в зависимости от целей кредита и суммы, выдаваемой Сбербанком. При получении ипотеки заемщик заплатит 0.1% от стоимости недвижимости.

Сумма финансового страхования при получении займа составляет от 1 до 5% от количества денег, выдаваемых банком.

Какие подвохи может скрывать финансовая защита

Финансовая защита – продукт, который клиентом оплачивается в момент получения кредита. Если он погашается досрочно, стоимость страхового платежа для потребителя не меняется. Вся сумма платится сразу в момент получения займа, после подписания договора и дополнительных соглашений (читайте также, как узнать полную стоимость кредита).

Если необходимо досрочно закрыть полис, потребитель обращается с заявлением в «Сбербанк-страхование». К заявлению добавляются документы из банка, выписка о закрытии кредита или письмо. Страховая компания закрывает кредитный договор, о чем выдает соответствующее уведомление потребителю.

Если у заемщика нет необходимой суммы, она может быть добавлена к кредитным средствам. Заемщик вынужден будет переплатить проценты и за этот платеж, банк получит дополнительную прибыль.

Менеджеры банка редко объясняют потребителям, что согласно законодательству, клиент имеет право вернуть заплаченные деньги, если он не пропустил сроки подачи соответствующего заявления.

Сами заемщики в момент оформления документов в банке невнимательно ознакамливаются с бумагами, которые подписывают. Немногие знают, что имеют право делать в рамках программы кредитного страхования (если хотите узнать больше, читайте о том, как экономить на страховке по кредиту). подписание договора к содержанию

Особенности такой страховки при получении займа в Сбербанке

В случае наступления страхового случая, «Сбербанк страхование» берет на себя все затраты по погашению займа. Большинство заемщиков легкомысленно относятся к этой программе, некоторые предпочитают с краткосрочными или небольшими кредитами (отдельно мы говорили про условия кредитования в Сбербанке), отказываться от добровольной страховки. При фиксации страхового случая потребитель вспоминает о финансовом страховании, которое предлагал ему менеджер банка.

У менее 10% пользователей наступают страховые случаи. «Сбербанк страхование» скрупулёзно проверяет каждый из них, анализируются документы, проверяются обстоятельства, проводится проверка дальнейшей финансовой состоятельности потребителя. В проблемных случаях банк может предложить клиенту рефинансирование или пролонгацию.

Базовая конфигурация программы страхования обойдется клиенту в 1,99% от суммы займа, с добавлением защиты от потери работы – 2,99%, с выбором рисков – 2,5% (тарифы могут меняться, базовая ставка остается прежней).

Плюсы финансового страхования:

  1. Застрахованный гражданин освобождается от выплат в случае кражи автомобиля;
  2. Издержки по платежам на период болезни берет на себя страховщик.
  3. В случае оформления инвалидности, «Сбербанк страхование» гасит перед банком полную сумму долга заемщика.
  4. Если финансовое состояние застрахованного ухудшилось настолько, что он признается банкротом, страховщик гасит его долг перед банком;
  5. Стандартная процентная ставка по кредиту.

Сбербанк страхование

Минусы финансового страхования:

  • дополнительные траты (от 1 до 5% от суммы займа);
  • при отказе от программы страхования сумма кредита вырастет на 1-3%;
  • минимизируется шанс на получение отсрочки платежа или получение согласия банка на рефинансирование.

Если вы хотите с максимальной выгодой для себя взять займ, то советуем почитать про то, как формируется и от чего зависит процентная ставка. к содержанию

Стоит ли оформлять страховку

Заемщик может самостоятельно решать, соглашаться на программу Сбербанка, или написать заявление об отказе. Необходимо реально оценивать срок кредитования. Большой срок означает, что выше вероятность наступления страхового случая. Для банка заемщик, соглашающийся на оформление полного пакета документов, более благонадежен. У такого человека повышается шанс на получение следующего займа.

Человек должен реально оценивать не только финансовое состояние, но и собственное здоровье. Чем старше заемщик, тем выше шанс наступления страхового случая.

С недвижимостью и автокредитованием актуальность страховки многократно возрастает. Такие кредиты берутся на срок от 5 до 10 лет, шанс, что что-то произойдет с автомобилем или с недвижимостью высок. Клиент после согласования с менеджером может внести в договор свои страховые случаи — добавить пункт, защищающий от затопления соседями, или выплаты при возникновении ДТП. Стоимость финансовой защиты возрастет, поскольку клиент более защищен. страховка для недвижимости

Срок страховки приравнивается к сроку кредита, как только застрахованный полностью человек компенсирует средства банку, страховые обязательства Сбербанка прекращаются. Если клиент договаривается с банком про пролонгацию, срок программы страхования автоматически продлевается.

Кстати, если вы хотите брать займ именно в этом банке, то рекомендуем предварительно узнать про отзывы о кредитовании в Сбербанке. к содержанию

Можно ли вернуть страховые выплаты

Чаще всего вопросы касаемо возврата средств возникают при досрочном погашении кредита (читайте подробнее, как выплатить срок раньше). Указанием Банка России введен минимальный период отказа от страховки. У клиентов банков есть всего 5 рабочих дней, чтобы лично подать заявление о прекращении договора. В этот период заемщик может получить обратно 100% внесенных средств. У клиентов Сбербанка преимущество – период продлён до 14 дней.

Вернуть деньги, уплаченные в рамках страховки Сбербанка, возможно, если клиент принял решение об отказе от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты регистрации менеджером заявления о страховании. Заявление необходимо подавать лично, в отделении банка. Менеджер примет его и соответствующим образом зарегистрирует. возврат денег

Сотрудник банка не должны отказывать заемщику в принятии заявления, если оно оформлено надлежащим образом и подано в 2-недельный срок. Если заявление содержит ошибки, клиент может переписать его под руководством менеджера. Сумма, которая возвращается клиенту рассчитывается по следующей схеме:

  • 87% от суммы, если прошение подано в течение 24 рабочих дней после получения средств;
  • 50% от суммы, если прошение подано в течении 60 дней;

Возврат средств проводится на депозитный счет клиента. Если банк отказал клиенту, получить средства, внесенные по программе финансового страхования можно только по решению суда. Клиент имеет право в письменном виде указать, что он хочет получить деньги наличными в кассе банка. После согласования даты выплаты, клиент обязан лично обратиться в отделение с оригиналом паспорта и ИНН. Отказ от подобной услуги – достаточно рискованное решение, так как сумма, уплаченная банку, является меньшей, чем сумма возможных потерь клиента при возникновении страхового случая.

Финансовая защита Сбербанка

Сбербанк, как и любой другой банк, хочет больше прибыли и меньше рисков. Для этого заключаются партнерские соглашения со страховыми конторами. Выгоду получают все, кроме самих заемщиков. В такой ситуации нужно понимать — вы имеете право и отказаться от страховки, и вернуть ее уже после заключения договора. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем юридическую сторону вопроса, а также объясняем, как можно поступить в ситуации навязывания страховки.

Что такое «финансовая защита в Сбербанке» и зачем ее предлагают?

Финансовая защита — это хитрый эвфемизм, введенный Сбербанком с целью запутать клиента. Так называется самое обычное страхование клиента от возможной временной или постоянной потери трудоспособности. Соответственно, «финансовую защиту» предлагают всегда при получении кредита в Сбербанке.

Страхование, как правило, буквально навязывается: клиенту намекают, что за нежелание «добровольно» оформить полис может быть отказано в выдаче займа. Кроме того, клиенту прямо заявляют, что отсутствие страховки автоматически повышает процентную ставку по кредиту. Так зачем же банк так настойчиво протягивает «руку помощи, дрожащую от нетерпения»?

На то имеется ряд причин:

  • Со страховыми компаниями заключены партнерские договора. СК получают от банка аккредитацию, т.е. банк начинает направлять клиентов в «нужную» контору. Взамен страховая компания выплачивает руководству банка существенный процент от продаж. Получается выгодное сотрудничество, не учитывающее при этом интересы самого клиента;
  • В процентную ставку по кредиту заложена не только прибыль банка, но также компенсация возможных убытков. Нельзя забывать, что клиенты частенько не стремятся возвращать полученные в кредит деньги. Это — убытки, причем существенные. Чтобы как-то их компенсировать, банк устанавливает чуть более высокую процентную ставку для всех клиентов, даже для самых благонадежных. Отказ от страховки — дополнительный повод увеличить ставку;
  • Для банка наличие страховки у заемщика — гарантия, что в случае внезапной потери трудоспособности или иных форс-мажорных ситуаций, предписанных страховым договором в качестве страховых случаев, будет произведен возврат ссуды. Правда, возвращать деньги будет не сам клиент, а страховая компания.

Подытоживая, «финансовая защита» ориентирована отнюдь не на клиентов, а на уменьшение собственных рисков. За счет заемщика банк делает кредит более безопасным для себя. Поэтому стоит трижды подумать, выгодно ли вам это предложение.

Если «защита» уже получена, стоит так же всерьез рассмотреть, можно ли вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке.

Выгодно ли это для заемщика?

К сожалению, сложно дать на этот вопрос однозначный вопрос. У страховки имеются и свои преимущества:

  • В случае наступления страхового случая — внезапной потери трудоспособности или места работы — погашение кредита будет производить за клиента страховая компания;
  • Клиентам, заключившим полис страхования, дается более выгодная процентная ставка.

Другое дело, что вероятность наступления страхового случая довольно низка, особенно если кредит берется на небольшой срок. В большинстве случаев деньги платятся за обеспечение минимальных рисков банку. Кроме того, «пониженная» процентная ставка &mdsah; лишь фикция.

На деле Сбербанк не предлагает пониженную ставку для тех, кто получил страховку — вместо этого он дает повышенный процент тем, кто от нее отказался. Но и в этом есть своя хитрость: можно сначала получить страховку и ставку на выгодных условиях, а затем уже отказаться от полиса. Условия договора изменены не будут, т.к. это было бы неправомерно.

Ключевой минус страховки — это ее большая стоимость. От 10% до 40% итоговой стоимости кредита составляет именно оплата услуг страховых компаний. Эти деньги выплачиваются в составе ежемесячных платежей. В результате клиент даже не замечает, как много он переплатил «за воздух».

Резюмируя, финансовая защита — это скорее невыгодное предприятие, чем наоборот. Поэтому так важно понимать, как вернуть деньги, уплаченные страховой компании.

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

  • Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
  • Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Справка: указанные выше виды страхования Сбербанк и не называет финансовой защитой. Это просто обязательное страхование в силу законодательства РФ.

Как вернуть страховые платежи?

Мы уже разобрались, можно ли и как отказаться от страховки. Теперь вкратце рассмотрим процедуру возвращения денег.

Существует «период охлаждения», он длится 14 дней с момента заключения страхового договора. В течение этого времени клиент может абсолютно беспрепятственно возвратить 100% уплаченных в качестве страховых премий денег. Достаточно подать письменное заявление в адрес страховой конторы, где был заключен договор. К самому банку с этим заявлением обращаться нет смысла, т.к. он был лишь посредником.

Кроме того, при рефинансировании или досрочном погашении кредита вы также имеете право вернуть деньги. Просто напишите заявление в адрес СК и приложите документы, подтверждающие окончание периода кредитования (полностью или только по старому кредиту в случае рефинансирования).

Внимание: возврат в обоих случаях возможен, если не наступал страховой случай. В ситуациях, когда СК уже возместила банку даже небольшую сумму, вернуть деньги даже в период охлаждения невозможно.

Итак, обязательна ли финансовая защита Сбербанка? Резюмируя, это отнюдь не обязательная процедура. Однако, Сбербанк хитрит, вынуждая вас заключить ненужный договор. В таком случае напомните о своих правах — это действует на сотрудников банка, несколько уменьшая их «энтузиазм».

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! ВТБ Страхование – крупная страховая компания, уже почти 20 лет работающая на российском рынке финансовых услуг. Многие связывают ее деятельность только со страхованием кредитов, но в продуктовой линейке страховщика есть много и других продуктов. Об их условиях мы расскажем в нашем обзоре.

Финансовая защита здоровья

Важно не только заботиться о здоровье, но и продумать вариант материального обеспечения своей семьи в случае травмы или заболевания. Ведь если случится что-то подобное, придется немало заплатить за лечение, медикаменты, реабилитацию и прочее. На этот случай и существуют программы финансовой защиты здоровья.

Какие страховые продукты представлены в компании ВТБ Страхование:

  • Управляй здоровьем! Программа предназначена для помощи в случае постановки онкологического или другого серьезного диагноза. Она включает полное сопровождение пациента на всех этапах лечения. Полис стоит от 3 600 до 22 300 рублей, цена зависит от наполнения услуги. В частности, по самым дорогим тарифам программы клиент может получить медпомощь не только в России, но и по всему миру. Сумма страхового покрытия составляет от 3 до 25 млн. рублей. Предварительного осмотра клиента и предоставления амбулаторной карты для заключения договора со страховщиком не требуется. Оформить онлайн на сайте.
  • ОтЛичная защита. В состав рисков по страховому полису входят временная утрата трудоспособности, инвалидность и уход из жизни. Страховую сумму клиент компании может выбрать самостоятельно при оформлении заявки на сайте – от 30 до 500 тысяч рублей. Стоимость полиса рассчитывается индивидуально, и может составлять 240 или 2 тысячи рублей в зависимости от условий страховки.
  • Полис ДМС Медицинская помощь для всех. Он работает в случае острого заболевания, обострения хронической болезни, травмы, отравления. Человеку будет оказана экстренная и плановая врачебная помощь, проведены необходимые лабораторные исследования и лечение. Уточнить стоимость программы нужно в ВТБ Страхование.
  • Детский доктор Онлайн дает возможность оперативно получить консультацию врача широкого или узкого профиля в режиме реального времени. Услуга стоит 5 900 или 13 500 рублей и предназначена для детей от 1 до 17 лет. Можно оформить онлайн на сайте.
  • Ваш личный доктор – аналогичная программа для взрослых клиентов. Ее стоимость лучше уточнить у представителя страховой компании. Оформить онлайн на сайте.
  • Физкульт-привет! Полис позволяет оплатить срочные счета, компенсировать расходы на лечение травмы. Страховые риски – смерть или телесные повреждения застрахованного человека. Обратите внимание, что финансовая защита имеет важные ограничения при оформлении. Стоимость страховки рассчитывается отдельно для каждого клиента.
  • Отличная поликлиника – это аналог ДМС. Вы сможете пользоваться услугами медицинского центра, прикрепленного к ВТБ Страхование и круглосуточно обращаться за консультацией по телефону. Финансовая защита оформляется в офисе страховой компании, где специалист рассчитает ее точную стоимость.
  • Могу все!+ компенсирует расходы на лечение ребенка при травме, онкологическом заболевании. Также в список страховых случаев включен уход из жизни.
  • МедКонтроль направлен на прохождение полного медицинского обследования и получение рекомендаций по его результатам. Программа предназначена для взрослых клиентов компании.
  • Страхование ДМС для мигрантов предусматривает медпомощь при остром заболевании или обострении хронического, травме, тяжелых состояниях. Страховая сумма по этой программе составляет 500 тысяч рублей. Приобрести страховку можно не только в офисах ВТБ Страхование, но и на Почте России, в Связном, Евросети и других партнерских точках продаж.
  • Страхование от клещевого энцефалита включает в себя исследование клеща на опасные заболевания, врачебную помощь пострадавшему при необходимости.

При оформлении полиса финансовой защиты вы заметите, что по некоторым программам система перенаправляет на портал страховой фирмы СОГАЗ. Дело в том, что в 2018 году эти компании официально заявили об объединении, поэтому теперь на сайте ВТБ купить полис невозможно. Однако ВТБ Страхование продолжает работать под своим текущим названием, страхует частных и корпоративных клиентов.

Страхование авто

Страхование транспорта представлено только одной программой – КАСКО. Это добровольная страховка, которая учитывает следующие риски:

  • Кража, грабеж, угон и другие противоправные действия со стороны третьих лиц;
  • ДТП;
  • Взрыв, возгорание;
  • Проваливание, попадание под обвал;
  • Падение на автомобиль различных предметов;
  • Повреждение машины в результате стихийного бедствия.

Полис оформляется страховой компанией СОГАЗ, с недавнего времени входящей в одну группу с ВТБ Страхование. Застраховать можно отечественную машину или иномарку не старше 10 лет. сумма страхового покрытия может быть установлена от 500 тысяч до 17 млн. рублей в зависимости от действительной стоимости машины.

Оформить ОСАГО через ВТБ Страхование вы не сможете, зато такая программа есть у СОГАЗ. Если вы пройдете в оформление полиса на сайте ВТБ, система переведет вас на портал второго страховщика, где представлен более широкий выбор автополисов.

Полностью удаленного оформления страховки КАСКО нет, вы сможете сделать только предварительный расчет ее цены и подать заявку. После этого с вами свяжется представитель страховщика, чтобы уточнить детали договора и пригласить на личную встречу.

Страховка для путешественников

Если вы планируете зарубежную поездку, стоит заранее побеспокоиться об оформлении медицинской страховки. Ведь, как известно, врачебные услуги за границей могут стоить очень дорого. Что входит в полис страхования путешественников:

  • Оказание срочной медицинской помощи, в том числе стоматологической;
  • Услуги по эвакуации или вывозу тела;
  • Звонки в сервисную компанию;
  • Посещение больного родственниками;
  • Организация поиска и спасения застрахованного в случае его попадания в экстремальную ситуацию, прочие услуги.

Оформление полиса доступно на сайте компании, причем он может быть однократным или многократным. Система предложит несколько вариантов финансовой защиты с разным страховым покрытием и наполнением. Если условия вас устраивают, можно сразу переходить к оплате.

Страхование имущества

В ВТБ Страхование совместно с СОГАЗ осуществляется страхование имущества по двум направлениям – общее и ипотечное. Программа Простое решение для квартиры оформляется на сайте страховой компании буквально за пару минут. В нее включены:

  • Внутренняя отделка квартиры.
  • Инженерное и прочее оборудование в помещении.
  • Собственное имущество клиента, находящееся дома.
  • Гражданская ответственность перед соседями.

Полис представлен в 5 вариантах, его стоимость составляет от 1 до 7 тысяч рублей. Цена зависит от суммы страхового покрытия. Оформить страховку вы сможете в онлайн режиме на сайте компании.

Второй вариант полиса страхования имущества – ипотечный. Он может включать не только риски повреждения залоговой недвижимости, но и ухода из жизни заемщика, утраты права собственности. Страховка оформляется только в том направлении, которое вам нужно, или комплексно. Страховой суммой будет остаток ипотечной задолженности на данный момент, а выгодоприобретателем станет банк.

Стоимость страховки рассчитывается на сайте индивидуально в зависимости от остатка кредитного долга, состояния здоровья заемщика, его возраста, вида недвижимости и прочих параметров. Купить ипотечный полис можно далеко не по всем банкам, ведь не все они сотрудничают с ВТБ Страхование и СОГАЗ. Хотя основные кредиторы России в списке партнеров все же представлены: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Открытие и пр.

Финансовая защита жизни

Программа финансовой защиты жизни в ВТБ Страхование может быть инвестиционной или накопительной. Есть разные схемы оформления накопительной страховки в отношении детей и взрослых клиентов:

  • Персональный план;
  • Близкие люди;
  • Резервный фонд;
  • Накопительный фонд;
  • Семейный капитал;
  • Достояние;
  • На всю жизнь;
  • На вырост;
  • Большое будущее / Уверенный старт.

По инвестиционным проектам застрахованный получает доход от вложения денег в различные проекты. Страховым случаем считается смерть, сумма выплачивается в течение 30 дней после обращения наследников в компанию. Есть два варианта единовременного страхового взноса: Максимум от 350 тысяч рублей и Инвестиции в будущее от 30 тысяч рублей.

Как оформить страховку ВТБ

Если вы приобретаете полис страхования в онлайн-режиме на сайте, получите скидку 5% от компании. Такая возможность есть не по всем страховым продуктам ВТБ Страхование. Если в описании программы стоит отметка «Онлайн», значит, на портале есть возможность сделать расчет стоимости и заказать полис. Если нет, придется обратиться в офис страховщика или к его партнерам. Уточнить доступный вариант приобретения страховки можно по телефону горячей линии 8 800 100-44-40.

Как приобрести страховку через сайт:

  1. Зайдите на основную страницу ВТБ Страхование и выберите нужную программу.
  2. Пройдите в оформление полиса онлайн.
  3. Задайте параметры расчета стоимости или выберите тариф из предложенных вариантов.
  4. Система переведет вас в форму оплаты. Здесь укажите данные своей банковской карты и подтвердите платеж кодом из СМС.

Отслеживать состояние своего полиса, уточнить его детали вы сможете в личном кабинете клиента на сайте компании. Здесь же доступно продлить действие страховки или купить, если обращаетесь впервые.

Центральный офис компании ВТБ Страхование находится в Москве на Чистопрудном бульваре, д. 8, стр. 1. Однако обращаться в него вряд ли придется, ведь практически во всех регионах и крупных городах есть представительства. Только если ваш вопрос не могут решить на месте, есть смысл направлять обращение в головной офис страховой компании.

Отзывы клиентов

Страховая культура в нашей стране развита слабо, поэтому в основном полисы финансовой защиты приобретаются, если у людей нет другого выхода. К примеру, при оформлении ипотеки или выезде за границу, когда наличие страховки – обязательное условие. Часто претензии и негатив связаны с ипотечным страхованием, причем заемщики не до конца понимают суть и условия предоставления услуги. К примеру, есть отзывы об отказе выдать страховую сумму при заливе квартиры, но полис по ипотеке и не должен покрывать подобные издержки клиента.

Ознакомиться с мнением застрахованных можно на тематических интернет-площадках и в социальных сетях (Facebook, ВКонтакте, Одноклассники и других). Давайте посмотрим, с какими трудностями столкнулись клиенты ВТБ Страхование:

  • Долгое принятие решения по страховому возмещению.
  • Отсутствие ответа и длительная бюрократическая волокита на заявления о возврате части стоимости страховки при досрочном погашении кредита.
  • Как и в любой крупной компании, документы теряются, за ошибки специалистов никто не отвечает. Клиентам приходится самостоятельно решать проблемы, которые возникли из-за технических сбоев, некомпетентности сотрудников и прочего.
  • Навязывание ненужных страховых продуктов и введение в заблуждение, в частности о высокой доходности инвестиционного страхования.

На удивление, очень много негативных отзывов о некачественном обслуживании, некомпетентности, затягивании рассмотрения заявлений на выплату. Последний пункт является основным, ведь именно ради страхового возмещения и оформляется финансовая защита. Если страховщик старается всеми способами уйти от своих обязательств и игнорирует обращения клиентов, есть ли смысл заключать с ним договор? Хотя есть и положительные комментарии, но их гораздо меньше.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

28 февраля 2018 года я заключила с Райфайзенбанком кредитный договор № PIL18022601473157, согласно которому мне был предоставлен кредит на сумму 510000 рублей сроком возврата до 15.02.2022 по ставке 11,99% годовых. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил мне, что оформление программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков (именуемой банком – «программой финансовой защиты заёмщиков» является обязательным, иначе мне откажут в выдаче кредита. Таким образом, я вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по программе финансовой защиты заёмщиков в ООО «СК Райффайзен Лайф».
На руки мне выдали 460 000 рублей. Страховка 50 000 рублей. Которая входит в сумму кредита и на которую идут проценты в графике платежей. В договоре стоит п .4.3.3 » Процентная ставка, действующая в отношении Заемщика, увеличивается на 5 процентных пунктов годовых на 7 (Седьмой) календарный день с даты прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям.»
В связи с изложенным, прошу вас ответить, правомочен ли Райфазенбанк увеличивать процентную ставку при возврате денежных средств за финансовую защиту. В части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» указано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Кроме того, частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.&nbsp
В связи с изложенным, прошу вас в течение 10 дней с даты получения этой претензии — возместить мне убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования в страховой компании ООО «СК Райффайзен Лайф» в сумме 50000 рублей. Денежные средства прошу перечислить в счёт погашения моего кредитного договора №PIL18022601473157 от 28.02.2018 г. на счет №40817810********1989.

Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

  • услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
  • защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
  • в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

  1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
  2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

    Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

  3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
  4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

  1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
  2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
  3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
  4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Отказ от финансовой защиты

В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

Что такое финансовая защита при автокредите

Однако многое зависит от банка, который предлагает присоединиться к программе финансовой защиты заемщиков. Что такое индивидуальное страхование и коллективная страховка на примере Совкомбанка? Как кредитная организация подключает к ней клиентов? Зачем она нужна и что дает? Как вернуть деньги за участие в программе финансовой защиты при досрочном погашении кредита? Возможно ли такое?

Программа коллективной финансовой защиты — это страхование группы лиц на одинаковых условиях и от одинаковых рисков. При этом инициатором страхования и страховщиком выступает именно банк, который заключает договор со страховой компанией. Полис выдается на имя кредитной организации, а клиент получает в лучшем случае сертификат.

Также при коллективном страховании клиент не может выбирать страховые случаи, компании, либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д. Потому что он лишь присоединяется к уже заключенному договору.

При индивидуальном страховании заемщик может выбрать компанию из списка аккредитованных банком, выбрать определенный пакет услуг, который предлагает организация, срок, порядок выплат т.д. В этом случае страховщиком будет страховая компания, а заемщик получит полноценный полис застрахованного.

Как видно, отличий между двумя программами финансовой защиты более чем достаточно и нетрудно догадаться, что гораздо более выгодной с точки зрения выбора будет именно индивидуальная страховка, а не коллективная.

То есть, если человеку нужно получить 100 тыс. руб., а страховая премия составляет 25% от тела займа, то банк одобряет кредит на 125 тыс. рублей из которых:

  • 100 тыс. руб. выдает клиенту
  • 25 тыс. руб. оставляет себе в качестве страховой премии, да еще и начисляет на эту сумму проценты согласно установленной для заемщика ставке.

Многие эксперты считают, что программа коллективной финансовой защиты позволяет банкам скрыть реальную стоимость услуги. Если обратиться к условиям индивидуальных договоров страхования крупных банков, то ежегодно клиент платит за страховку порядка 2-3% от тела кредита, в то время как по коллективным договорам банки сдирают с людей по 25-30% от тела займа независимо от срока кредита.

Если говорить о стоимости участия в коллективном страховании Совкомбанка, то называть конкретную сумму не получится. В документах нет ни слова о размере страхового возмещения или стоимости услуг. Об этом можно лишь догадываться по отзывам заемщиков.

Например, Елена Л. подала заявку на кредит в размере 100 тыс. руб. на 5 лет и заплатила 32 тысячи за страховку за весь срок. По документам Елена Л. взяла кредит на 132 тыс. руб.
Другой заемщик Совкомбанка получил кредит на 250 тыс. руб. из которых отдал за страховку 60 тыс. руб.

Положительное решение приходит лишь в случае присоединения к программе коллективной финансовой защиты, что противоречит сразу нескольким законам РФ (право выбора, свобода договора, закон о защите прав потребителей и т.д.)
А у человека, которому срочно нужны деньги в долг, не остается другого выбора, кроме как согласиться со всеми условиями коллективного страхования, даже не читая их, чтобы получить поскорее деньги.

Коллективный договор банкострахования чаще всего применяется для страхования жизни и здоровья заемщиков, хотя бывают и прецеденты с потерей работы, мошенничеством и т.д. В случае наступления страхового случая все обязательства по выплате кредита берет на себя страховая компания.

Ввиду этого страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика, что предусмотрено российским законодательством. В случае смерти заемщика кредитная задолженность переходит по наследству вместе со всем имуществом, и лишь отказавшись от вступления в наследство, можно отказаться от выплаты кредита.

Также коллективная страховка будет полезна при временной или полной нетрудоспособности, если соответствующая причина есть в перечне. В этом случае кредит заплатит страховая и заемщика не потревожат коллекторы, судебные тяжбы и приставы, а его кредитная история останется положительной.

Альтернативных вариантов возврата страховки нет даже при досрочном погашении займа. Единственный вариант — обратиться в суд, но и здесь будет достаточно сложно обратить внимание суда на потребительскую неграмотность и прочие нюансы, ведь в договоре коллективной финансовой защиты все пункты четко прописаны, а под ними есть подпись клиента.
Читайте также: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Если вы все-таки решили попробовать вернуть страховку по истечению 30-тидневного срока, то первое, что нужно сделать, обратиться в Совкомбанк с претензией. В претензии нужно максимально подробно описать ситуацию, заявить о том, что у вас возникли дополнительные финансовые обязательства, которые изначально не были запланированы и т.д. В заключительной части претензии нужно попросить банк вернуть остаток страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

И только после того как кредитная организация с бОльшей долей вероятности откажет, нужно писать исковое заявление в суд, прилагать все документы, в том числе отказ банка урегулировать спор мирным путем.

Выиграть дело в суде можно будет лишь в том случае, если удастся доказать, что программа финансовой защиты была навязана банком.

Согласно ст.16 закона о защите прав потребителей запрещается приобретение одних товаров, обуславливающие приобретение еще каких-либо товаров или услуг. Это в очередной раз доказывает, что навязывание страховки противоречит законодательству РФ.

Выдачу кредита эксперты в финансовой сфере традиционно считают рисковой операцией. И все банковские структуры разными методами желают снизить возможные риски и купировать угрозы непогашения займа. Например, Сбербанк предлагает своим клиентам-заёмщикам финансовую защиту. Именно на примере этого банка мы рассмотрим, как работает финансовая защита при получении кредита, что это вообще такое и можно ли отказаться от неё.

Если речь идёт о потребительском кредите, то в стандартном договоре страхования прописываются как минимум следующие страховые случаи:

  • смерть заёмщика из-за болезни или несчастного случая;
  • потеря трудоспособности и получение заёмщиком инвалидности.

Согласиться на подключение к программе финансовой защиты заёмщик может при подаче заявки на кредит либо во время консультации по уже действующему кредиту. Дополнительных документов предъявлять при этом не нужно. Кроме того, подробно узнать о том, что такое финансовая защита по кредитам, о нюансах управления программой финансовой защиты можно по бесплатному телефону – 88005555550 (это телефон контакт-центра Сбербанка).

Услуги финансовой защиты в Сбербанке предоставляются при выдаче кредита за определённую плату. Допустим, для заёмщиков, берущих потребительские кредиты, создано несколько разных тарифов с разной стоимостью страховки – она может быть равна 1,99, 2,99 или 2,5% от суммы займа в год в зависимости от условий (так, например, вариант стоимостью 2,5% предполагает самостоятельный выбор рисков). Общая сумма страховки высчитывается сразу и вносится либо отдельным платежом либо, по соглашению с клиентом, берётся из заёмных средств.

Отметим, что при оформлении автокредита и ипотеки сбербанковским клиентам тоже предоставляется финансовая защита (добровольное страхование). Те, кто претендует на автокредит, могут оформить КАСКО. А в случае с ипотекой в добровольном порядке осуществляется титульное страхование (таким образом реализуется защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости). Кроме того, при выдаче ипотеки заёмщику обязательно придётся застраховать предмета залога.

Разумеется, ставки здесь несколько ниже, чем в случае с потребительскими займами. При оформлении страхования на квартиру типичная ставка равна 0,1% от её цены. Для частного дома эта ставка обычно составляет 0,15%.

Специалисты считают, что при взятии ипотеки или автокредита огульно отказываться от страхования не стоит. Данные кредиты предлагают возникновение долгосрочных обязательств – речь идёт длиною в несколько лет или даже в несколько десятков лет, за это время может случиться что угодно. Наличие страховки, вероятно, не компенсирует все потери, но объём долгов точно уменьшит. То есть во многих случаях это действительно является финансовой защитой. Без неё клиент, утратив платёжеспособность, окажется в гораздо худшей ситуации – на основной долг будут накладываться пени и штрафы, долг будет расти словно снежный ком.

Страховые случаи, согласно статистике, наступают только у 6% заемщиков. И эта цифра вполне объясняет, почему далеко не все клиенты хотят оформлять страховку.

Зачастую отказ от страховки предполагает менее выгодную ставку с повышением на 1-3 процентных пункта – такова политика многих банков (в том числе и Сбербанка).

Конечно, страхование при получении кредитов в Сбербанке формально является добровольным и от страховки можно отказаться (это актуально как для потребительских, так и для всех других видов кредитов). Но при этом в стандартный кредитный договор Сбербанка уже включён пункт о наличии финансовой защиты. Стоит помнить и о том, что банк вправе отказать в выдаче займа физическому лицу без объяснения причин.

Важный нюанс заключается в том, что срок страховки и срок действия договора по кредиту – это всё-таки не одно и то же. Бывает так, что кредит погашается досрочно, а страховка ещё продолжает действовать.

Для того, чтобы досрочно закрыть полис, нужно обратиться с заявлением непосредственно в страховую компанию. К этому заявлению должны быть приложены документы, свидетельствующие о том, что вы оплатили кредит полностью. При позитивном развитии событий вам вернут денежные средства за оставшийся период действия страховки (правда, из суммы будет вычтена значительная комиссия). Но возможен и худший вариант – данный вопрос придётся решать со страховщиком в судебном порядке.

Подобный отказ действительно является возможным с юридической точки зрения. Но в разных ситуациях заёмщику полагается разная часть суммы, потраченной на страховку:

  • 87% суммы, если обратиться с заявкой на расторжение договора в течение тридцати суток после его заключения (НДС в размере 13% уйдёт банку, так как именно он исполняет здесь роль налогового агента);
  • 50% суммы, если заявление было подано тогда, когда тридцать суток уже истекли;
  • часть суммы, прямопропорциональная остатку срока (при досрочном гашении долга и если это допускается условиями договора);
  • 100% суммы (если заёмщик не слишком внимательно изучил перечень заболеваний, которые исключают возможность страхования);

Возврат средств обычно осуществляется на депозитный клиентский счёт. Если же банк отказал в возврате средств и вы считаете этот отказ неправомерным, придётся идти в суд с соответствующим иском.

Финансовая защита – страховка Сбербанка, ее оформляют менеджеры при выдаче кредита. Заемщик подписывает согласие на финансовую защиту не задумываясь, какие условия в программе, на какие особенности стоит обратить внимание. Менеджеры редко рассказывают заемщикам их права, главная задача – быстро подписать документы.

Финансовая защита от Сбербанка – выгодная программа, в рамках которой заемщик получает страховку на случай потери работы и при возникновении непредвиденных обстоятельств. Минусом финансовой защиты для заемщика является необходимость ее дополнительно оплачивать.

КАСКО – добровольный тип страхования транспортного средства, без его оформления Сбербанк не выдаст кредит. Автомобиль — более рисковая инвестиция, чем недвижимость. Задача менеджеров – минимизировать риски для финансового учреждения. Клиент имеет право выбрать страховые случаи. Финансовая защита при получении кредита страхует от:

  • потери работы при сокращении штата;
  • потери должности в связи с ликвидацией компании-работодателя (организации);
  • порчи имущества в связи с пожаром, поджогом, наступлением обстоятельств непреодолимой силы;
  • вынужденного переезда;
  • потери или хищения банковской карты;
  • проблем со здоровьем при выдаче потребительского займа (можно отдельно указать группу инвалидности);
  • потери кормильца (будет предоставлен определенный льготный период или рефинансирование).

Стоимость страхового полиса отличается в зависимости от целей кредита и суммы, выдаваемой Сбербанком. При получении ипотеки заемщик заплатит 0.1% от стоимости недвижимости.

Сумма финансового страхования при получении займа составляет от 1 до 5% от количества денег, выдаваемых банком.

Финансовая защита – продукт, который клиентом оплачивается в момент получения кредита. Если он погашается досрочно, стоимость страхового платежа для потребителя не меняется. Вся сумма платится сразу в момент получения займа, после подписания договора и дополнительных соглашений (читайте также, как узнать полную стоимость кредита).

Если у заемщика нет необходимой суммы, она может быть добавлена к кредитным средствам. Заемщик вынужден будет переплатить проценты и за этот платеж, банк получит дополнительную прибыль.

Менеджеры банка редко объясняют потребителям, что согласно законодательству, клиент имеет право вернуть заплаченные деньги, если он не пропустил сроки подачи соответствующего заявления.

Сами заемщики в момент оформления документов в банке невнимательно ознакамливаются с бумагами, которые подписывают. Немногие знают, что имеют право делать в рамках программы кредитного страхования (если хотите узнать больше, читайте о том, как экономить на страховке по кредиту).

подписание договора к содержанию

Базовая конфигурация программы страхования обойдется клиенту в 1,99% от суммы займа, с добавлением защиты от потери работы – 2,99%, с выбором рисков – 2,5% (тарифы могут меняться, базовая ставка остается прежней).

Минусы финансового страхования:

  • дополнительные траты (от 1 до 5% от суммы займа);
  • при отказе от программы страхования сумма кредита вырастет на 1-3%;
  • минимизируется шанс на получение отсрочки платежа или получение согласия банка на рефинансирование.

Если вы хотите с максимальной выгодой для себя взять займ, то советуем почитать про то, как формируется и от чего зависит процентная ставка. к содержанию

Заемщик может самостоятельно решать, соглашаться на программу Сбербанка, или написать заявление об отказе. Необходимо реально оценивать срок кредитования. Большой срок означает, что выше вероятность наступления страхового случая. Для банка заемщик, соглашающийся на оформление полного пакета документов, более благонадежен. У такого человека повышается шанс на получение следующего займа.

Человек должен реально оценивать не только финансовое состояние, но и собственное здоровье. Чем старше заемщик, тем выше шанс наступления страхового случая.

С недвижимостью и автокредитованием актуальность страховки многократно возрастает. Такие кредиты берутся на срок от 5 до 10 лет, шанс, что что-то произойдет с автомобилем или с недвижимостью высок. Клиент после согласования с менеджером может внести в договор свои страховые случаи — добавить пункт, защищающий от затопления соседями, или выплаты при возникновении ДТП. Стоимость финансовой защиты возрастет, поскольку клиент более защищен.

страховка для недвижимости

Срок страховки приравнивается к сроку кредита, как только застрахованный полностью человек компенсирует средства банку, страховые обязательства Сбербанка прекращаются. Если клиент договаривается с банком про пролонгацию, срок программы страхования автоматически продлевается.

Кстати, если вы хотите брать займ именно в этом банке, то рекомендуем предварительно узнать про отзывы о кредитовании в Сбербанке. к содержанию

Чаще всего вопросы касаемо возврата средств возникают при досрочном погашении кредита (читайте подробнее, как выплатить срок раньше). Указанием Банка России введен минимальный период отказа от страховки. У клиентов банков есть всего 5 рабочих дней, чтобы лично подать заявление о прекращении договора. В этот период заемщик может получить обратно 100% внесенных средств. У клиентов Сбербанка преимущество – период продлён до 14 дней.

Вернуть деньги, уплаченные в рамках страховки Сбербанка, возможно, если клиент принял решение об отказе от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты регистрации менеджером заявления о страховании. Заявление необходимо подавать лично, в отделении банка. Менеджер примет его и соответствующим образом зарегистрирует.

возврат денег

Сотрудник банка не должны отказывать заемщику в принятии заявления, если оно оформлено надлежащим образом и подано в 2-недельный срок. Если заявление содержит ошибки, клиент может переписать его под руководством менеджера. Сумма, которая возвращается клиенту рассчитывается по следующей схеме:

  • 87% от суммы, если прошение подано в течение 24 рабочих дней после получения средств;
  • 50% от суммы, если прошение подано в течении 60 дней;

Возврат средств проводится на депозитный счет клиента. Если банк отказал клиенту, получить средства, внесенные по программе финансового страхования можно только по решению суда. Клиент имеет право в письменном виде указать, что он хочет получить деньги наличными в кассе банка. После согласования даты выплаты, клиент обязан лично обратиться в отделение с оригиналом паспорта и ИНН. Отказ от подобной услуги – достаточно рискованное решение, так как сумма, уплаченная банку, является меньшей, чем сумма возможных потерь клиента при возникновении страхового случая.

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Отказывая от страхования жизни — люди снизили доходы банков и повысили риски невозврата денег в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Поэтому была разработана альтернативная услуга – финансовая защита. Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Подобные действия ведут к увеличению стоимость обслуживания долга, вводят клиентов в обман.

Так думает большинство кредитополучателей, которые подписывают договоры, не изучив их полностью. Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны ли они или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

  • Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
  • Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
  • В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

  • Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
  • Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
  • Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Если менеджер банка торопит с принятием решения, создает некомфортные условия для ознакомления с документами – это первый признак навязывания дополнительной услуги. Независимо от внешних факторов вы должны изучить каждую строчку договора.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

  • Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
  • Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
  • Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

Главный недостаток финансовой защиты – вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

  1. Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
  2. Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
  3. Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
  4. Реквизиты для перечисления.
  5. Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
  6. Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

  • Напишите заявление на имя директора банка.
  • Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
  • Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно: если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

  1. Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
  2. Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
  3. Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.

Вам помогла эта статья? Поделитесь с другими!

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке

Одно из следствий финансового кризиса – необходимость в ужесточении условий кредитования. Однако даже при детальном изучении платежеспособности заемщиков нельзя исключить природные катаклизмы, болезни и потерю работы. Все эти обстоятельства способны повлиять на платежеспособность лица, получившего заемные средства. Чтобы снизить риски, при оформлении кредитного договора предлагается финансовая защита – страхование жизни и здоровья.

Суть финансовой защиты при оформлении кредита

Что такое финансовая защита по кредитам? Существуют 2 вида страхования заемных средств: обязательное и добровольное. Первый вид используется при оформлении ипотеки – страхуется титул (защита от двойной продажи приобретаемой недвижимости).

Ко всем остальным договорам применяется добровольное страхование:

  • КАСКО – при покупке в кредит автомобиля;
  • недвижимость в ипотечном кредитовании;
  • от потери работы при сокращении штата или ликвидации предприятия (организации);
  • банковской карты от потери и хищения;
  • жизни и здоровья при оформлении потребительского займа.

Стоимость полиса различна для разных кредитов. При оформлении страховки на квартиру ставка 0,1% от ее стоимости. Для дома средняя ставка 0,15%. Для потребительского займа рассчитывается 1-5% от суммы. Оформление подобных страховых договоров интересы и банка, и лиц, производящих заем.

Особенности финансовой защиты при получении кредита в Сбербанке

Финансовая защита при получении кредита – что это значит в Сбербанке? При оформлении любой страховки самым важным является перечень рисков. В Сбербанке это:

  • снижение или утрата платежеспособности из-за болезни, изменений семейного положения, переезда или увольнения;
  • тяжелая болезнь;
  • потеря трудоспособности (первая и вторая группа инвалидности);
  • смерть.

Страхует лиц, получающих заемные средства, «Сбербанк Страхование» (дочернее предприятие Сбербанка). Оно и погашает кредитный долг при наступлении страхового случая.

Полис передается заемщику вместе с кредитным договором. Расчеты страхового платежа производятся индивидуально в зависимости от суммы. Пределы – 1,99-2,99%. Выплаты по страховке распределяются на срок возврата займа и вносятся вместе с очередным платежом. Сбербанк также начисляет комиссию, которая вычитается из заемных средств.

Оформлять страховку или нет

Финансовая защита при получении кредита в Сбербанке на приобретение потребительских товаров не всегда кажется заемщику необходимой. Сотрудники Сбербанка стремятся к тому, чтобы все кредитные обязательства были застрахованы. Это правильно, если учесть, что в жизни ничего нельзя предсказать. Ситуация с платежеспособностью может измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону. С другой стороны, страховые случаи наступают только у 6% заемщиков.

Прежде чем согласиться или отказаться, необходимо рассмотреть плюсы и минусы. К плюсам можно отнести:

  • если украдут авто, купленное за заемные средства, с оформленным КАСКО, за машину заплатит «Сбербанк страхование»;
  • если из-за болезни платежеспособность снизится на несколько недель или месяцев, издержки компенсирует страховая компания;
  • после получения инвалидности первой или второй группы страховая компания погасит всю задолженность;
  • при внезапной смерти никто из родственников не должен будет выплачивать долг по займу;
  • кредитная задолженность будет полностью погашена после предоставления документов о том, что заемщик является банкротом.

Отказаться от страхования заемных средств можно в любом случае. Но необходимо учесть, что годовая ставка процента увеличится на 1-3 пункта. Если заем краткосрочный (на несколько месяцев), то подобное положение может оказаться даже выгодным – сумма страховых взносов превысит сумму, начисленную по повышенному проценту.

При оформлении автокредита или ипотеки лучше от страховки не отказываться. Это долгосрочные обязательства, за несколько лет может случиться всякое. Страховка может и не компенсирует все потери, но объем долгов уменьшит.

Возможности возврата страховых выплат

Многие заемщики интересуются, можно ли расторгнуть страховой договор после получения заемных средств. В соответствии с установленными условиями можно вернуть:

  • 87% суммы, если обратиться с заявлением в течение 30-и дней после заключения договора;
  • половину суммы, если обратиться с заявлением после 30-ого дня;
  • сумму, пропорциональную остатку срока, при досрочном погашении долга по займу;
  • всю сумму, в случае если заемщик подписал договор без тщательного изучения списка заболеваний, не допускающих страхования;

Образец заявления о досрочном расторжении договора страхования

Но лучше хорошо взвесить все «за» и «против» перед заключением кредитного договора. Это сэкономит и время, и нервы, необходимые для оформления возврата.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *