При досрочном погашении кредита

Содержание

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Мораторий уходит в историю

Игра на опережение

Досрочное освобождение

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами. Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении. Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

  • Составление письменного заявления.
  • Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

  • Уведомление о желании частичного досрочного погашения.
  • В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
  • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
  • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

  • При частичном досрочном погашении банк может установить минимальную сумму проведения операции.
  • Например, при ограничении в 4000 рублей, и внесении 2000 рублей частичного погашения не произойдет. Средства останутся на счете. До тех пор, пока их сумма, за исключением планового ежемесячного платежа, не достигнет минимальных 4000 рублей.

    Полное досрочное погашение

    Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

    1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

    Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

    После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

    2. Обеспечение необходимой суммы.

    Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

    • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
    • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

    3. Списание денег.

    Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

    4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

    После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

    >8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

    1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

    За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

    2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

    Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

    • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
    • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

    Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

    • психологически легче гасить кредит;
    • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

    Читайте по теме: 7 лайфхаков от ипотечных заёмщиков: как меньше переплачивать по кредиту?

    3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

    Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

    4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

    Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

    5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

    Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

    Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

    Калькулятор кредитов наличными

    6. У банков разные условия досрочного погашения

    Банк может устанавливать:

    • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
    • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
    • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

    7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

    Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

    • неисполнение обязательств по кредитному договору;
    • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
    • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
    • нецелевое использование целевого кредита.

    8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

    Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

    Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

    Из данной статьи вы узнаете, что представляет собой досрочное погашение кредита и как вернуть переплату по процентам.

    При оплате кредита рано или поздно может потребоваться его досрочное погашение. В таком случае возникает вопрос — что будет с процентами? Можно ли их вернуть? Как это сделать? Давайте разберемся во всех этих вопросах.

    Закон о досрочном погашении кредита в 2019 году: особенности

    Закон о досрочном погашении кредита

    До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем. Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль. Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

    Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

    Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.

    Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

    Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

    Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.

    В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.

    Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

    Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности

    Досрочное погашение кредита

    Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

    Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

    Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

    Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

    Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

    Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

    Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

    Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?

    Как досрочно погасить кредит?

    Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.

    Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.

    Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

    Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

    Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.

    Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.

    Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

    Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор

    По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.

    Калькулятор по досрочному погашению в интернет-банке, позволяет посмотреть сумму, которую вам нужно заплатить на сегодняшний день, чтобы договор был закрыт:

    Калькулятор досрочного погашения кредита

    Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть?

    Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление. В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание. Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

    Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом:

    • Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
    • Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.

    Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

    Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

    Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

    Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.

    На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.

    Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.

    Первым желанием заёмщика после получения кредита становится быстрейшее его погашение, поэтому граждане ищут варианты выплат, чтобы избавиться от долга в кратчайшие сроки. В этом случае стоит рассмотреть вопрос о частичном погашении займа – внесении суммы, превышающей ежемесячный платёж, но не закрывающей долга целиком.

    Порядок и способы частичного погашения кредита

    Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

    Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

    Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

    Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

    1. Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
    2. Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

    В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

    Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

    • написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
    • внести необходимую сумму на счёт;
    • получить изменённый график платежей.

    Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

    После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

    Клиенты банка имеют право написать заявление о намерении внести дополнительные средства с целью частично закрыть кредит уже через месяц после подписания договора.

    Плюсы и минусы для заёмщика

    Факт досрочного погашения кредита является преимуществом для заёмщика, так как в зависимости от выбора способа погашения он либо сокращает этим общий срок платежей, согласно установленному графику, либо уменьшает размер ежемесячных выплат. Помимо этого, происходит значительная экономия на выплатах процентов.

    Кредитные организации составляют график выплат таким образом, что на первую половину срока приходится основной груз процентов, то есть в первую половину срока вкладывается выплата прибыли, тело же долга остаётся практически неизменным. Этим банк страхует себя от возможных форс-мажорных ситуаций, если клиент потеряет платёжеспособность в будущем. В соответствии с этим, плательщику выгоднее произвести досрочное внесение денег на счёт именно в первой половине договорного срока.

    Минус погашения во второй половине для заёмщика заключается в том, что в это время практически все проценты выплачены банку, осталось внести основную сумму долга, поэтому клиенту придётся закрывать оставшуюся сумму целиком, а не частично. Выгоды от этого для него не будет.

    Выгодно ли досрочное погашение для кредитора?

    Выдавая кредит клиентам, банки назначают процентную ставку на «тело» займа и распределяют выплаты общей суммы на определённое количество месяцев. Внося ежемесячно назначенную сумму, заёмщик в первой половине срока, указанного в соглашении, выплачивает в основном проценты. Каждая последующая выплата включает в себя значительную прибыль банку, так как процентная ставка распределена в его пользу.

    Сокращая этот срок тем, что он частично погашает долг, клиент лишает банк процентов, на которые тот рассчитывал, составляя договор, поэтому любая кредитная организация не заинтересована в том, чтобы график выплат нарушался в первой половине периода выплат.

    Для потенциального заёмщика важно внимательно ознакомиться с условиями кредитора касательно частичного досрочного погашения долга. Например, некоторые банки вносят в договор условие о минимальной сумме, которую можно внести при желании закрыть досрочно часть кредита. Некоторые организации, надеясь на то, что заёмщики невнимательно читают договоры, вносят противозаконный пункт о запрете частичного закрытия долга. И то, и другое условие является нарушением законодательства, поэтому может быть оспорено в суде.

    Особенности досрочного частичного погашения

    Кредитным организациям невыгоден возврат кредита плательщиком раньше срока, поэтому раньше они накладывали штрафные санкции на желающих рассчитаться с долгом досрочно. После того как были внесены поправки в законодательство, запрещающие банкам препятствовать клиентам в досрочном возврате займов, заёмщики могут не опасаться штрафных санкций со стороны кредиторов.

    Заёмщикам необходимо помнить, что взимание банком штрафа за преждевременное погашение кредита является незаконным, и должно быть оспорено через суд согласно ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ.

    Некоторые банки пошли другим путём: они вносят в текст договора запрет на внесение средств в счёт погашения кредита раньше положенного срока, например, в течение первых 6 месяцев. Помимо этого, банки подняли размер процентных выплат.

    В кредитном договоре обязательно должна содержаться информация об условиях досрочного расчёта по займу, поэтому заёмщику необходимо ознакомиться с содержанием документа, так как решение о досрочном закрытии части кредита может прийти неожиданно, но условия банка не позволят сделать так, как этого хочет клиент.

    Во избежание потери ожидаемой выгоды кредитные организации включают в договор условие об ограничении размера взноса на досрочное закрытие части займа, например, не более 20 тыс. рублей.

    Клиенты банков имеют полное право воспользоваться возможностью закрыть займ раньше положенного срока, если появляется такая возможность, но специалисты не рекомендуют увлекаться досрочным погашением часто, так как банки берут на заметку клиентов, которые лишают их возможности получить запланированную выгоду. Без объяснения причин в будущем гражданам могут отказать в предоставлении займа.

    О досрочном погашении ипотеки

    Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов. При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г. в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

    • кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
    • разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
    • заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
    • начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

    В договоре должен быть обозначен срок, за сколько дней до внесения денег заёмщик обязан предупредить банк. Этот период устанавливается на усмотрение кредитора, но не должен быть больше 30 дней.

    Какие средства можно использовать?

    Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

    1. Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
    2. Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
    3. Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита .

    Как погасить кредит досрочно (видео)?

    В этом видео рассказано о нюансах погашения кредита раньше срока, о возможных «подводных камнях» со стороны банка, а также о том, как правильно провести рассматриваемую процедуру.

    Порядок внесения денежных средств с целью частично погасить кредит и, как результат, перерасчёт оставшейся суммы долга индивидуальны для каждого конкретного случая, поэтому гражданам рекомендуется, прежде всего, выбирать банк, который предложит приемлемые условия кредитования, и внимательно читать договор перед его подписанием.

    Досрочное погашение кредита

    Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

    Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

    Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

    Частичное досрочное погашение кредита

    Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

    И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

    Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

    Полное досрочное погашение кредита

    К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

    Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

    Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

    Досрочное погашение займа

    Заключая договоры займа или кредита, стороны закрепляют срок, в течение которого предоставленный заем или кредит должен быть погашен. Однако иногда на практике погашение займа или кредита происходит не в те сроки, которые были согласованы сторонами, а досрочно.

    Возможность досрочного погашения

    В соответствии с действующим законодательством досрочное погашение займа/кредита возможно как по требованию заемщика, так и по требованию кредитора. Таким образом, досрочное погашение в некоторых случаях является правом заемщика, а в других — его обязанностью.

    Погашение по требованию заемщика

    Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.

    Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.

    Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно». В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:

    • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
    • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
    • в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.

    Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).

    Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций. Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.

    Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.

    В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).

    Схема. ОСНОВАНИЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

    ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

    ПРАВО ЗАЕМЩИКА

    ПО ТРЕБОВАНИЮ КРЕДИТОРА

    Беспроцентный заем

    Нарушение срока для возврата

    части займа

    Согласие кредитора

    Невыполнение обязанностей по

    обеспечению возврата займа

    Утрата или ухудшение

    Обеспечения

    Невыполнение условий о

    целевом использовании

    Необеспечение возможности

    контроля за целевым

    использованием

    Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.

    В законодательстве не прописано, в какой форме должно быть такое согласие, поэтому, с нашей точки зрения, оно может быть:

    • заранее прописано в договоре;
    • быть в форме отдельного письменного согласия на момент досрочного погашения займа.

    Если иное не оговорено договором или уведомлением сторон, досрочное погашение займа может быть осуществлено в любой момент. В договоре может быть указано требование о количестве дней, за которое уведомление о намерении погасить заем должно быть направлено займодавцу.

    Рекомендуется в письменное согласие займодавца также включить положения о том, что займодавец считает, что с выдачей такого согласия и полного погашения основной суммы и аккумулированных на момент погашения процентов и иных платежей обязательства заемщика полностью и в должной степени выполнены, и займодавец не имеет больше никаких требований к заемщику.

    В случае если в соответствии с законодательством и договором займа согласие кредитора требуется, однако он его не дает, то такой договор займа можно расторгнуть только на основании ст.ст. 450 — 451 ГК РФ о существенном нарушении договора или существенном изменении обстоятельств, т.е. в очень ограниченных случаях, и то только через суд.

    В случае если отсутствуют основания расторжения договора на основании ст. ст. 450 — 451 ГК РФ и заем был досрочно погашен без согласия займодавца, хотя такое согласие требовалось, займодавец может потребовать от заемщика компенсации убытков займодавца, которые возникли из такой предоплаты. По российскому законодательству убытки включают действительные убытки и упущенную выгоду, то есть сумму неполученного процента за период с момента предоплаты до момента, когда заем должен был быть погашен по договору займа (ст. 810 ГК РФ). То есть при расторжении договора без согласия займодавца такой займодавец может потребовать возврата не только кредита, но и уплаты всех платежей по договору, как будто он был исполнен в те сроки, которые были установлены в договоре.

    Вопрос порядка удовлетворения требований кредиторов при досрочном погашении займов возникает, если заемщик досрочно погашает лишь часть полученного займа. В связи с тем что никаких особых правил для досрочного погашения займа не установлено, действуют общие правила российского законодательства. В соответствии со ст. 319 ГК РФ устанавливается следующая очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

    Погашение по требованию кредитора

    Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Эти случаи следующие:

    • при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ),
    • при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
    • при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
    • в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
    • при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

    Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т.е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон.

    Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора, но не его обязанностью.

    Во всех случаях займодавец имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов. Как отметили в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( в ред. от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На это же указывает судья ВАС РФ Новоселова Л.А. в статье «О правовых последствиях нарушения денежного обязательства»: «Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику» («Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», N 1, 3 — 7, 12, 1999 г.).

    Кроме перечисленных оснований займодавец может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания. Так, например, в соответствии с Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р, утвержденным Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций (с изм. 1 октября 1998 г. и 29 января 1999 г.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

    • неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;
    • утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
    • отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;
    • использования кредита не по целевому назначению;
    • неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору;
    • объявления заемщика несостоятельным (банкротом);
    • если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору кредита;
    • в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика.

    В договоре стороны также устанавливают процедуру уведомления кредитора и срок уведомления о досрочном погашении займа.

    Анастасия Буркова, кандидат юридических наук, научный сотрудник Института государства и права РАН.

    Источник: «Бизнес-адвокат», 2005, N 21

    Обсудить материал на форуме…

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *