В чем отличие МФО, МКК, МФК?

МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.

Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.

Основные понятия микрофинансирования

Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:

• Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
• МФО – микрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
• МФК – расшифровка — микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
• МКК – расшифровка — микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
• Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
• Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.

Из чего состоит микрофинансовая деятельность?

Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:

1. Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
2. Заключаются договора займа.
3. Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
4. В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.

Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.

Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:

Отличия МФК и МКК

Объект сравнения	МФК	МКК
Обязательная величина капитала МФО	70 миллионов рублей	ограничений нет
Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала	до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц; любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц	любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц
Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу	1 миллион рублей	500 тысяч рублей
Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации	3 миллиона рублей	3 миллиона рублей
Выдача займов иностранным гражданам	разрешена	запрещена
Право на эмиссию облигаций	размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК	запрещено
Право на эмиссию пластиковых карт МФО	разрешено выпускать	запрещено
Контролируемые нормативные показатели	регулируется достаточность собственных средств, ликвидность, риск для заемщика или группы заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц	регулируется достаточность собственных средств и ликвидность,
Проведение идентификации заемщика — физического лица	разрешено перепоручать идентификацию другой структуре	только идентификация силами МКК
Обязательность ежегодного аудита МФО	обязательно	не требуется
Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)	обязательно быть членом СРО	членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК
Форма надзора со стороны Центрального банка	постоянный надзор	надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК
Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)	разрешено	запрещено
Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО	запрещено	разрешено
Занятие торговлей или производством	запрещено	разрешено

Резюмировать данные таблицы можно так:

• Первое отличие МКК от МФО с большим объемом прав – недостаточность уставного фонда.
• Организации сумевшие продемонстрировать уставный капитал в 70 000 000 рублей, добиваются статуса МФК.
• Все прочие микрофинансовые организации, бывшие в Реестре МФО на начало 2017 года, автоматически стали МКК.
• Вновь регистрируемые МФО становятся МФК или МКК по результатам проверки соответствия требованиям законодательства.

Ответственности у МФК заметно больше, потому некоторые организации, особенно регионального уровня, не стремятся повысить свой статус, но остаются в ранге МКК.

МФК гораздо меньше, чем МКК, но они крупнее. Часто МФК работают через интернет, выдают онлайн-займы без привязки к месту нахождения клиента.

Что изменилось с разделением МФК и МКК?

После введения новых правил регулирования микрофинансовой деятельности поменялось многое. И многое еще изменится.

Государство взяло курс на приведение рынка небанковских займов в рамки закона.

• Теперь максимальная величина переплаты не может быть больше трехкратной величины займа.
• Максимальный штраф ограничен 20%.
• В случае нарушений со стороны МФО можно подавать жалобу в СРО, членом которой является нарушитель.

У клиентов появилась возможность проверять займодавцев в Реестре МФО Центробанка.

• Показательным может быть сам факт нахождения или исключения из Реестра. Ясно с кем можно законно работать, а с кем нет.
• Клиенты могут оценить законность предложений МФО. Как было указано выше, МКК не могут выдавать займы через интернет, предлагать больше полумиллиона рублей, принимать вклады от посторонних физических лиц.

Перемены для бизнеса еще более значительны.

• Многие МФО не смогли продолжать работу на прежних условиях, и ушли с рынка. За полтора последних года количество легально работающих МФО уменьшилось почти на треть и продолжает падать.
• Оставшиеся на рынке займодавцы становятся крупнее. Растут объемы выданных ими займов.
• Более крупные и богатые МФО предлагают новые, недоступные мелким займодавцам, услуги.

Еще одно достоинство «цивилизации» рынка займов – ограничиваются возможности коллекторов, спорные ситуации чаще рассматриваются в законном порядке через суды.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 30 4 776 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Регистрация МФО (микрофинансовой организации) в 2016 году

Стоимость — от 5 000 руб.

Срок — 30 дней

Работаем по всей России

Регистрируем Микрокредитные компании

Регистрируем Микрофинансовые компании

Устав, соответствующий законодательству об МФО

Сдаем отчетность в ЦБ, Росфинмониторинг и ФНС

В 2016 произойдут существенные изменения в правовом регулировании МФО. Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ вносятся существенные поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В целом эти изменения направлены на усиление надзора за деятельностью МФО, повышению их ответственности на финансовом рынке. Для чего расширяются полномочия Банка России в сфере надзора за деятельностью МФО, а вместе с тем и обязанности МФО, ограничения их деятельности и отчетность.

Данные изменения вступают в силу с 29 марта 2016г. и накладывают свой отпечаток на процесс регистрации организаций в качестве МФО. Рассмотрим основные из них.

Решите проблемы сейчас — позвоните нам: +7 495 995-58-54

• 1 Шаг №1

  Звоните по номеру +7 (495) 995-58-54
  или оставляете заявку

  РЕГИСТРАЦИЯ МФО:

• 2 Шаг №2

  Высылаете нам необходимые документы

• 3 Шаг №3

  Через 30 дней Вы получаете статус МФО!!

  Оставьте заявку и мы перезвоним Вам в течение 15 минут!
  Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня — консультация по любому вопросу БЕСПЛАТНО

Понятие и виды МФО

Во-первых, меняется само понятие микрофинансовой организации. Теперь микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Далее, вводится два вида микрофинансовых организаций: микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 закона об МФО ограничений, удовлетворяющей требованиям этого закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 закона об МФО, а также юридических лиц.

Микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 закона об МФО ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Таким образом, у микрокредитной компании ограничений больше, чем у микрофинансовой компании.

Микрокредитная компания помимо всего прочего не вправе еще:

1. привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
2. выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;
3. поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;
4. выпускать и размещать облигации.

Указание на вид МФО должно содержаться в наименовании организации.

Микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29.03.16г. признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания «микрофинансовая компания» и обязаны в течение одного года со дня вступления в силу данного закона, т.е. до 29.03.17г., привести свое наименование в соответствие с требованиями нового законодательства. Если по истечении одного года со дня вступления в силу этих изменений микрофинансовые организации этого не сделали, Банк России исключает из государственного реестра сведения о них.

В течение своей деятельности МФО может менять свой вид на основании заявления и перечня документов, предоставляемых в Банк России.

Минимальный размер уставного капитала

Водится требования к минимальному размеру уставного капитала. Размер уставного капитала или собственных средств микрофинансовой компании должен быть не менее 70 млн. рублей. Если размер уставного капитала ниже, то Банк России отказывает во внесении сведений о такой организации в государственный реестр МФО.

Формы МФО

С марта 2016г. МФО не может быть зарегистрировано в форме учреждения или ассоциации.

Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.

Срок регистрации МФО

Изменился срок внесения сведений о юридическом лице в государственные реестр микрофинансовых организаций. Теперь этот срок удлинился, и будет составлять 30 дней, вместо 14 дней.

Перечень документов, предоставляемых на госрегистрацию.

Расширился перечень документов и сведений, предоставляемых в Банк России, для включения в реестр МФО. Теперь организации должны предоставить:

1. заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и контактных телефонов по форме, установленной нормативным актом Банка России;
2. копии учредительных документов юридического лица;
3. копии решения о создании юридического лица;
4. сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
5. копию решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица, действующих на день представления документов в Банк России;
6. сведения об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица по форме, установленной нормативным актом Банка России;
7. оригинал справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица, которая выдана уполномоченным органом государственной власти и дата выдачи которой не превышает три месяца до даты ее представления;
8. выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя (участника, акционера) — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями (участниками, акционерами);
9. документ, подтверждающего уплату государственной пошлины за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
10. правила внутреннего контроля, разработанных в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма);
11. копию документа о назначении специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Для получения статуса микрофинансовой компании юридическое лицо наряду с этими документами и сведениями, представляет документы и информацию по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) в размере 70 млн. рублей и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами).

Также вводятся новые требования к содержанию учредительных документов МФО. Например, учредительные документы некоммерческой организации должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемой некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.

Изменяется также перечень оснований и порядок исключения сведений о юридическом лице из реестра МФО. Вводится возможность принудительной ликвидации и банкротства МФО по инициативе Банка России.

Компания «Консалт-групп» оказывает юридические услуги по регистрации МФО «под ключ». Наши специалисты имеют многолетний успешный опыт регистрации МФО на всех этапах и знакомы со всеми изменениями в законодательства в этой сфере. Доверьте регистрацию вашего МФО профессионалам! В результате нашей работы Вы получаете полный комплект документов, необходимых для начала вашего бизнеса как микрофинансовой организации.

Более подробно с процессом регистрации МФО Вы сможете ознакомиться на данной странице: Регистрация МФО

Решите проблемы сейчас — позвоните нам: +7 495 995-58-54

• 1 Шаг №1

  Звоните по номеру +7 (495) 995-58-54
  или оставляете заявку

  РЕГИСТРАЦИЯ МФО:

• 2 Шаг №2

  Высылаете нам необходимые документы

• 3 Шаг №3

  Через 30 дней Вы получаете статус МФО!!

  Оставьте заявку и мы перезвоним Вам в течение 15 минут!
  Каждому, кто оставит заявку или позвонит нам сегодня — консультация по любому вопросу БЕСПЛАТНО

Регистрация МФО (микрофинансовой организации) в 2016 году — очень полезная услуга. Добавьте эту страницу в избранное

Добавить в избранное

Регистрация Микрофинансовой компании (МФК) Регистрация Микрокредитной компании (МКК)

Законодатели предложили увеличить минимальный размер капитала микрокредитных компаний (МКК) с текущих 10 тыс. руб. до 5 млн руб. По их мнению, это поможет пресечь доступ в сегмент недобросовестных игроков. Но участники рынка и правозащитники указывают, что такая инициатива способна спровоцировать массовый уход в тень вполне добросовестно работающих компаний и лишить заемщиков возможности решать спорные моменты в правовом поле.

Группа депутатов и сенаторов во главе со спикером Госдумы Вячеславом Володиным и председателем Совета федерации Валентиной Матвиенко внесла в Госдуму поправки в закон «О микрофинансовой деятельности» (151-ФЗ) и антиотмывочный закон (115-ФЗ). В частности, ими предлагается увеличить минимальный размер собственных средств (капитала) микрокредитной компании (МКК) с нынешних 10 тыс. руб. до 5 млн руб. Проект разработан в рамках поручения президента Владимира Путина в целях предотвращения неправомерных действий в отношении граждан при осуществлении микрофинансовой деятельности.

Все МФО делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании с 29 марта 2017 года. Последние не имеют жестких требований к капиталу (он должен был быть не менее 10 тыс. руб., как у всех юрлиц), но при этом у них есть ряд ограничений. Капитал МФК должен быть не менее 70 млн руб. На 5 апреля в реестре ЦБ числились 51 МФК и 1949 МКК.

На прошлой неделе глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила запретить МФО выдавать займы под залог жилья (см. “Ъ” от 3 апреля), а также ряд других мер. «Для ограничения доступа на рынок микрофинансовых организаций недобросовестных участников также считаем важным… повысить требование к капиталу микрокредитной компании до 1 млн руб.»,— отметила глава ЦБ. Спикер Совета федерации Валентина Матвиенко обратилась к профильным комитетам с просьбой безотлагательно приступить к выработке соответствующего законопроекта.

Однако законодатели решили повысить уровень капитала МКК до 5 млн руб. Как пояснил “Ъ” глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, такое решение было принято, поскольку 1 млн руб. для компании, работающей с населением на финансовом рынке, недостаточно.

«Займы гражданам должны выдавать организации, которым есть что терять,— пояснил он.— В принципе 5 млн руб. для бизнеса, занимающегося выдачей займов населению, это вполне подъемная цифра и в то же время позволяющая повысить ответственность игроков и отсечь криминалитет».

Однако участники рынка опасаются, что такие нововведения приведут к уходу трети МКК. «Увеличение требований к капиталу до 5 млн руб. может привести к существенному снижению числа участников рынка, их закрытию или переходу в «теневую» зону,— говорит директор СРО «МиР» Елена Стратьева.— Особенно сильно такая мера, по нашему мнению, должна сказаться на небольших региональных игроках».

По приблизительной оценке СРО «МиР», в настоящее время только 20% МКК обладают капиталом от 5 млн руб., порядка 15% — от 1 млн руб. до 5 млн руб., почти у 65% компаний капитал ниже 1 млн руб.

По мнению гендиректора МФК «Займер» Романа Макарова, создать новый бизнес или продолжить его развитие смогут только учредители, имеющие значительный объем средств и, вероятно, большой опыт работы на финансовом рынке. «Однако необходимо понимать, что такая мера может одномоментно уменьшить реестр ЦБ примерно на 30%»,— отмечает он. «Увеличение требований к капиталу говорит о стабилизации рынка, росте его устойчивости, поскольку 5 млн руб. на текущий момент является приемлемым уровнем собственных средств для МКК»,— считает гендиректор МКК SimpleFinance Алексей Басенко. «Средний портфель на одну МКК — 33,3 млн руб., поэтому требование в 5 млн руб. можно считать адекватным»,— соглашается гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Правозащитники полагают, что вместо улучшения ситуации эта инициатива может породить проблему еще большего масштаба. «Повышение требований к размеру собственных средств МКК до 5 млн руб. может спровоцировать уход в тень более 1,5 тыс. компаний,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.— То есть потенциально это ставит под удар примерно 5 млн человек — нынешних заемщиков МКК, которые не смогут рассчитывать на защиту регулятора».

Светлана Самусева

Инвесторам МФК удвоят порог

Контекст

Поправки к закону «О микрофинансовой деятельности» и антиотмывочному законодательству, внесенные во вторник в Госдуму, предполагают также увеличение вдвое порога инвестиций физлиц в микрофинансовые компании (МФК). «В целях защиты неквалифицированных инвесторов — граждан законопроектом предлагается установить, что минимальная сумма займа, которую микрофинансовая компания вправе получить от физического лица, увеличивается в два раза, до 3 млн руб.»,— указывается в пояснительной записке к проекту закона. Как пояснила директор СРО «МиР» Елена Стратьева, изначальный запрет на привлечение средств физлиц микрокредитными компаниями и введение минимального порога вложений в МФК в размере 1,5 млн руб. были призваны отсечь непрофессиональных инвесторов от сравнительно рискованного инструмента. «Количество инвесторов (физлиц и ИП) на микрофинансовом рынке в настоящее время составляет около 10 тыс., благодаря этой мере на сегодняшний день привлекать средства физлиц может лишь 51 компания из 2 тыс. МФО»,— пояснила она. Однако данное ограничение может снизить и так невысокий уровень доступности фондирования на микрофинансовом рынке. «Увеличение минимальной суммы привлекаемых инвестиций сразу в два раза спровоцирует рост стоимости привлечения таких инвестиций»,— говорит госпожа Стратьева. По словам гендиректора МФК «Займер» Романа Макарова, типичные суммы инвестиций физлиц в бизнес МФК — 1,5–2,5 млн руб. «Пострадают от этого и инвесторы: при существующих условиях они могут диверсифицировать вложения, распределив свои сбережения между несколькими крупными МФК,— пояснил он.— В новых условиях риски для них существенно возрастут».

Светлана Самусева

Межкристаллитная коррозия(МКК)

Межкристаллитная коррозия (МКК) – один из видов местной коррозии металла, который приводит к избирательному разрушению границ зерна. Межкристаллитная коррозия – очень опасный вид разрушения, т.к. визуально ее не всегда можно определить. Металл теряет свою пластичность и прочность.

Межкристаллитной коррозии чаще всего подвергаются металлы и сплавы, которые легко становятся пассивными. К ним относятся хромоникелевые и хромистые сплавы (нержавеющие стали), сплавы алюминия, никеля, некоторые другие.

Межкристаллитную коррозию изучали: Смирнов, И.А. Левин, Шрейдер, Г.Л. Шварц, Акимов, Ролласон, Бейн, Штраус и многие др.

Причина возникновения межкристаллитной коррозии: структурные превращения на границах зерен металла. Зона структурных превращений становится анодом, который усиленно растворяется. Связь между зернами металла нарушается и происходит их выкрашивание. Вследствии этих процессов металлические конструкции при эксплуатации теряют свои свойства и быстро приходят в негодность.

Факторы межкристаллитной коррозии (МКК):

1) Состав сплава;

2) Температура и время выдержки при повышенных температурах;

3) Среда.

Скорость протекания межкристаллитной коррозии определяется потенциалом металла. Ускоренное ее развитие наблюдается при потенциалах входа в транспассивную область (1,15 – 1,25В), а также при потенциале активно-пассивного перехода (около 0,35В). В разных областях межкристаллитная коррозия может протекать по разным механизмам.

Межкристаллитная коррозия нержавеющих сталей связана с обеднением границ зерен хромом или образованием примесей (карбидов хрома). Наиболее часто встречается карбид Cr23C6, который сильно снижает пластичность и ударную вязкость металла.

Карбиды выступают в роли анода, из-за чего происходит резкое увеличение скорости межкристаллитной коррозии.

При повышенной температуре атомы углерода, которые намного меньше атомов хрома и обладают большей подвижностью, диффундируют к границам зерен не только с приграничных зон, но и с объема. При этом в карбидообразовании участвует почти весь углерод зерна, и только те атомы хрома, которые расположены почти у самых его границ. Карбиды концентрируются возле границ зерен, образуя сплошную цепочку. Так границы зерен оказываются обедненными хромом.

При воздействии агрессивной среды карбиды хрома растворяются.

О скорости межкристаллитной коррозии нержавеющих сплавов можно судить по концентрации в зерне атомов хрома. Чем больше разность концентраций хрома на границах зерна и в объеме – тем быстрее протекает межкристаллитная коррозия.

На склонность к карбидообразованию очень сильно влияет легирование нержавеющих сталей. V, W, Mo, Mn, Nb снижают активность углерода, предотвращая возможность возникновения межкристаллитной коррозии. Si, Co, Ni – напротив, увеличивают активность атомов углерода, усиливая МКК.

На протекание межкристаллитной коррозии при воздействии сильных окислителей большое влияние оказывает не один, а несколько факторов одновременно (интенсивное растворение избыточных фаз, неустойчивых в данной среде; влияние хромат-ионов; избирательное растворение границ зерна, обедненных хромом; избирательное растворение мест концентрации примесей; т.д.).

Межкристаллитная коррозия дюралюминия. На границах зерен в виде цепочки выпадает интерметаллическое соединение CuAl2, которое разрушается при протекании коррозии с выделением водорода. За счет отсутствия окислителя в растворе на соединении CuAl2 не образуется кроющая защитная пленка и идет его интенсивное растворение. Замечено, что первоначальное выделение водорода, дальнейшее развитие межкристаллитной коррозии наблюдается в местах трещин, микропор на поверхности сплава. Иногда межкристаллитная коррозия может развиваться с образованных между границами зерен питтингов. Подкисление электролита внутри питтинга способствует ее развитию. Поэтому рекомендуется для защиты от межкристаллитной коррозии дюралюминия и других алюминиевых сплавов, содержащих медь, уплотнять структуру металла.

«Ножевая» коррозия – разновидность межкристаллитной коррозии (МКК). Ножевая коррозия – местное разрушение, которое наблюдается на сварных швах. Протекает в узкой зоне, на границе основной металл — сварной шов. Ножевой коррозии подвержены многослойные сварные швы высокоуглеродистых хромоникелевых сталей, стабилизированные титаном стали, которые эксплуатируются в азотной кислоте. Даже стали с большим содержанием молибдена.

При сварке почти расплавленный металл (с температурой около 1300 οС) контактирует с холодным. В расплавленном металле растворяются карбиды хрома или титана, а при его охлаждении не успевают выделится новые карбиды. При этом углерод остается в твердом растворе. Из-за достаточно медленного охлаждения выпадает большое количество карбидов Cr. В агрессивных средах происходит постепенное растворение (на межкристаллитном уровне) узкой зоны возле сварного шва.

Предотвращение ножевой коррозии:

— применять только низкоуглеродистые хромоникелевые стали;

— избегать «опасных» температур околошовной зоны;

— использовать стабилизирующий отжиг при температурах 870 – 1150 οС (карбиды Cr переходят в твердый раствор).

ОАО «МКК-Холдинг», 100% акций которого находится в собственности Правительства города Москвы, является крупнейшим поставщиком Градостроительного комплекса города Москвы, исполняет функции Заказчика по объектам адресной инвестиционной программы Правительства, осуществляет управление предприятиями по добыче и обработке природного строительного камня.

Одной из основных задач холдинга является формирование совместно с ведущими архитекторами Москвы и международными архитектурными бюро принципиально нового облика столицы. В рамках реализации программы импортозамещения ОАО «МКК-Холдинг» осуществляет централизованные поставки на объекты московского метрополитена. В период с 2013 г. по настоящее время укомплектовано свыше 20 станции общим объемом облицовочного материала 150 тыс. м². В 2013 г. — ст. «Жулебино» и «Лермонтовский проспект», 2014 г. — ст. «Лесопарковая», «Битцевский парк», «Спартак», «Тропарево». Строительство первых станций Московского Центрального Кольца (МЦК) — ст. «Нижняя Масловка» и «Авиамоторная». 2015 г. — ст. «Котельники» и «Технопарк». Реконструкция ст. «Бауманская». В этом же году старт участия на постоянной основе в Программе Правительства Москвы «Моя улица» — создание комфортных условий в городе — новых пешеходных зон и благоустройство улиц (мощение гранитной плитой, замена бордюров на гранитные)..2016 г. — ст. «Саларьево», «Румянцево», «Бутырская», «Фонвизинская», «Петровско-Разумовская». Реконструкция ст. «Фрунзенская». 2017 г. — ст. «Раменки», «Минская», «Ломоносовский проспект», «Рассказовка». Ст. МЦК «Кутузовская». 2018 г. — ст. «Ховрино», «Окружная», «Верхние Лихоборы», «Селигерская», «Деловой центр». Реконструкция ст. «Полежаевская». 2019 г. — «Марьина роща».

Продукция холдинга использовалась при возведении таких объектов, как Храм Христа Спасителя и Манежная площадь в Москве, Ладожский вокзал, Константиновский дворец и Троицкая площадь в Санкт-Петербурге, Саратовский цирк, Казанский Кремль, метро в Праге (Чехия), мемориал в Хошимине (Вьетнам), аэропорт в Улан-Баторе (Монголия).

Предприятие основано в 1998 году, оснащено передовым камнеобрабатывающим оборудованием ведущих фирм. Показатели обработки камня имеют высокие параметры как по линейным размерам, так и по качеству обработки. Особое внимание уделяется производству архитектурно-строительных и сложнопрофильных изделий. За время существования компания прочно утвердилась на российском рынке производства строительных материалов из природного камня.

>МФО

Актуальный реестр МФК и МКК за 2019 год

По состоянию на 2019 год в реестре микрофинансовых компаний и кредитных потребительских кооперативов включены 1753 организации. Из большого объема информации мы выделяем только самые ценные и актуальные для заемщиков данные.

В описание микрофинансовых компаний включено:

• Подробная информация о МФК и МКК;
• контактные данные организации (телефоны и адреса);
• подробное описание продуктов займов;
• онлайн-калькулятор для расчета полной стоимости займа (график платежей, процентная ставка, переплата, тело займа);
• рейтинг, новости и отзывы от клиентов

Для получения актуальной информации мы производит ежедневное обновление продуктов и описания займов: процентные ставки организаций, способы получения денег, способы погашения, комисси за пополнение или погашения микрокредитов, присутствие компании в регионах. Наш интернет-портал займов позволяет всем заемщикам быть в курсе всех событий МФК, КПК и МКК в режиме реального времени.

На что следует обращать внимание при выборе микрофинансовой компании

Важнейшими критериями подбора микрокредитной компании является дата ее основания. Чем старше МФК и МКК, тем она надежней для заемщиков. Надежность компании может оцениваться по разному:

1. Лояльность организации при обработке заявок на ссуды;
2. корректность выгрузки кредитного отчета в бюро кредитных историй (БКИ);
3. корректное поведение при взыскании просроченной задолженности;
4. целостность персональных данных;
5. наличие разных способов пополнения и погашения средств в личном кабинете.

Что такое МФК и МКК

Сегодня многим известна аббревиатура МФО. Количество микрофинансовых организаций постоянно увеличивается, несмотря на то, что проценты на займ здесь выше, чем в банках. В ближайшее время планируется обновление законодательной основы для деятельности таких предприятий, и в связи с этим появятся новые аббревиатуры, МФК и МКК. Рассмотрим, что они означают.

МФК (микрофинансовая организация)

Согласно изменениям, данная компания должна иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Выдавать кредиты такая организация может частным лицам до 1 млн рублей, а организациям — до 3 млн рублей. Также МФК может принимать у населения денежные средства от 1,5 млн рублей с выдачей процентов. Это могут быть как физические, так и юридические лица. Выдача денег может происходить удаленно, заемщикам не нужно будет приходить в офис такой организации.

МКК (микрокредитная компания)

Может выдавать займы до 500 тыс. рублей, а если это частный предприниматель — то до 3 млн рублей. Принимать вклады МКК вправе лишь от собственников компаний, от физических лиц и остальных юридических принимать займы запрещено. Также МКК не может выдавать займы дистанционно, посещение офиса организации для оформления договора обязательно.

У компании, которая занимается выдачей займов, непременно должен быть номер по реестру ЦБ, чтобы подтвердить статус как МКК или МФК. Статус также обязательно отражается в наименовании. Если указанные выше процедуры не соблюдены, то компания ликвидируется как незаконная правоохранительными органами.

Пока все организации имеют статус МФО, изменения вступят в силу в четвертом квартале этого года.

Какими будут изменения в законодательстве?

Изменения в законодательстве, касающиеся МФО, прошли одобрение Советом Федерации 25.12.2015 года. Дмитрий Щеголихин, являющийся директором Юридического центра «Догма», рассмотрит их подробнее.

1. Как уже говорилось, все организации стали подразделяться на микрокредитные и микрофинансовые. Все МФО, включенные в реестр уже после вступления в силу нового закона, автоматически станут микрокредитными. В названии после действия ФЗ нельзя будет иметь комбинацию «Микрофинансовая организация» (кратко МФО).
2. Обновить название компании необходимо будет за 365 дней с момента, когда закон вступил в действие (плюс 90 дней с момента публикации). Действие должно произойти в марте или начале апреля следующего года. Если за год организация не поменяет название, согласна по ФЗ № 151 от 02. 07. 2010 года, она будет исключена из списка. При выходе из реестра компания теряет статус микрокредитной или микрофинансовой. Данные об организации в реестр подаются теперь в срок 30 рабочих дней (ранее было 14) со дня, когда сведения были представлены в компетентные органы.
3. Микрофинансовые компании смогут идентифицировать клиента (физлицо) по упрощенной схеме. Также идентификации будут подлежать представители клиента на законных основаниях, выгодоприобретатели или бенефициарные владельцы. К данным микрофинансовым организациям Банком России будут установлены специальные требования.
4. В актах будут указаны причины проведения банкротства организации и процедура закрытия долгов перед кредиторами. Данные требования прописаны в ФЗ № 151 от 2 июля 2010 и нормативных актах ЦентроБанка РФ.
5. Микрокредитные компании не могут брать займы от физлиц и предпринимателей, которые не являются их учредителями. Жилищные кооперативы теперь не могут выдавать микрозаймы. Кроме того, учреждения, некоммерческие партнерства теперь не имеют права присвоить себе статус МФО.
6. Микрозайм теперь не ограничивается 1 млн рублей, как это было ранее, а может выдаваться в предельно допустимом размере обязательств перед заемщиком по долгам, которые будут установлены данным ФЗ.
7. Для изменения информации по компании в реестре нужно предоставить:

• справку о том, что директора и участники МФО не были осуждены;
• документ о назначении лица, несущего ответственность за соблюдение правил контроля по действиям против отмывания доходов.

1. Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
2. Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
3. Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
4. При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
5. В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
6. Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
7. Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
8. Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
9. МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
10. Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
11. Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
12. МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.

Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).

МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.

Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.

Выбирать микрокредитные организации необходимо очень тщательно: даже в условиях обновленного закона могут попасться нелегальные компании. Если вы стали жертвой недобросовестных кредиторов, можно написать жалобу в СРО или ЦентроБанк. Для нарушителей действуют такие меры, как штраф, исключение из списка, из СРО, что будет означать окончание деятельности. Также можно проверить номер организации на сайте Банка России.

На нашем сайте представлена единая электронная база данных по займам и инвестициям, в нее вошли только официальные компании.

В чем отличие между МФО, МКК и МФК?

1. Чем отличается МФО от МКК
2. Нововведения в законодательстве МФО
3. Чем отличается МФК и МКК
4. Что изменилось для бизнеса и для заемщиков

Микрофинансирование стало новым веянием в жизни россиян. Оказалось, что брать деньги в долг необязательно в банках: существуют организации, которые выдают займы онлайн, без подтверждения дохода и особых требований. В статье попробуем разобраться, чем отличаются такие учреждения — МФО, МКК, МФК — и почему это важно знать бизнесу и рядовому заемщику.

Подобрать займ

Чем отличается МФО от МКК

МФО (микрофинансовые организации) — это общее название для субъектов, которые ведут коммерческую деятельность на рынке микрофинансирования. Их основной вид заработка — выдавать займы под процент, но, в отличие от банков, МФО предъявляют меньше требований к клиентам и совершают сделки на иных условиях. Например, не запрашивают справки о доходах и оформляют заем полностью дистанционно. Обратная сторона — за такую лояльность начисляется ставка выше, чем в большинстве кредитных организаций.

В настоящее время под названием МФО объединены два типа учреждений:

• МФК — микрофинансовые компании;
• МКК — микрокредитные компании.

Государственным органом, который регулирует рынок микрофинансирования, выступает Центробанк РФ. Он же определяет статус конкретной МФО.

Нововведения в законодательстве МФО

Разделение микрофинансовых организаций на две группы произошло в 2017 году с вступлением в силу соответствующего закона. Цель этой меры — очистить сегмент от недобросовестных компаний. С учетом новых нормативов и требований Центробанка такие игроки вынуждены были либо завершить деятельность, либо по-новому обозначить свой статус. Итак, в чем же суть разделения?

• МФО, получившие статус МФК, — это крупные компании с собственным капиталом в размере не менее 70 млн. рублей. Взамен на высокие требования они получают массу возможностей: выдают населению займы до 1 млн. рублей, а также принимают вклады от физлиц в размере до 1,5 млн. рублей. Юрлица вправе финансировать МФК без ограничений;
• МКК не имеют ограничений по размеру собственного капитала. Такие компании выдают некрупные займы — до 500 тыс. рублей физлицам и до 3 млн. индивидуальным предпринимателям. Также МКК не вправе привлекать средства частных лиц для финансирования.

Другие нюансы касаются обслуживания. МФК вправе работать дистанционно, проводя идентификацию клиентов через официальный сайт. У них шире возможности по выдаче займов: например, крупные компании переводят деньги на эл. кошелек заемщиков. МКК подписывают договор и выдают средства по факту визита клиента в офис.

Читайте также: Как выбрать МФО для получения займа

Чем отличается МФК и МКК

В целом, различия между типами МФО — МКК и МФК — оказались существенными и коснулись размера капитала, путей финансирования, порядка идентификации клиентов.

В сжатом виде разграничение представлено ниже:

Различия между МКК и МФК

	МФК	МКК
Размер собственного капитала	От 70 млн. рублей	Без ограничений
Размер займов физлицам	До 1 млн. рублей	До 500 тыс. рублей
Размер займов бизнесу	До 3 млн. рублей	До 3 млн. рублей
Привлечение средств	От населения и сторонних организаций	Только от сторонних организаций
Дистанционное обслуживание	Да	Нет
Отчетность	Обязательный ежегодный аудит	Нет обязательств

Субъекты рынка могли выбрать статус до 29 марта 2017 года — срока, когда закон окончательно вступил в силу. Компаниям, попавшим в госреестр раньше, автоматически присваивалась категория МКК. Чтобы перерегистрироваться в качестве МФК, необходимо было получить разрешение ЦБ, а те учреждения, которые перестали соответствовать требованиям регулятора, и вовсе исключались из реестра.

Что изменилось для бизнеса и для заемщиков

Задачей Банка России было создать в стране более легальный и «чистый» рынок, избавленный от недобросовестных участников. Во многом эта задумка удалась:

• Действующих МФО стало меньше, а статус МФК присвоен ограниченному числу компаний;
• В числе оставшихся в госреестре — МФО с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам;
• Для новых микрофинансовых организаций порог входа на рынок повысился.

Для заемщиков прямых последствий закон не возымел. Кредитный лимит остался прежним в большинстве компаний и составляет 50-70 тыс. рублей, а процентная ставка колеблется в 1-3,5% в день. Важен долгосрочный эффект разделения на МФК и МКК: благодаря ужесточению законодательной базы доверие к микрофинансированию должно повыситься.