Проблемы ипотечного кредитования

Содержание

Основные проблемы ипотечного кредитования в России и пути их решения

Рынок ипотеки в России является относительно молодым и быстрорастущим, однако постоянно сталкивается с рядом трудностей и ограничений. Связано это с особенностями экономического, социального, демографического развития и нюансами законодательного регулирования. Подробнее о том, какие на сегодняшний день существуют проблемы ипотечного кредитования – читайте далее.

Основные проблемы развития ипотеки в России

Ипотечный кредит предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитора (банка). Одним из главных условий надлежащего исполнения оформленных обязательств является внешняя и внутренняя экономическая стабильность, чего на практике добиться крайне сложно.

В виду отсутствия такой стабильности и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

Инфляция

Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к колебанию. Инфляционные процессы прямым образом негативно влияют на развитие системы ипотечного кредитования, так как подразумевают обесценивание денег. В результате, стоимость привлечения средств для банков не снижается.

В РФ темпы роста доходов населения всегда были ниже темпов роста инфляции. У банков на фоне таких процессов появляются свои проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен.

Из-за инфляции развитие ипотеки осуществляется по пути отдельного предложения для избранных категорий граждан со стабильно высоким уровнем дохода и постоянной занятостью, а не как массовый продукт для всех.

Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Только когда на рынок войдут новые строительные компании, готовые предложить потенциальным покупателям интересные проекты по адекватным ценам, когда они начнут конкурировать между собой за объемы реализации и когда рынок долевого строительства перестанет быть таким непрозрачным, тогда цены на недвижимость в соответствии с этим снизятся и позволят приобретать квартиры за счет ипотеки с не такой кредитной нагрузкой, которая существует сегодня.

Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получения в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья – все это является высокими рисками российского рынка новостроек.

А при оформлении такой квартиры в ипотеку риск удваивается.

Существующие изменения в 214 ФЗ проблемы ипотечного кредитования в новостройке не решат, а только взвинтят цены за счет ухода последних мелких игроков с рынка.

Низкая платежеспособность и серый доход

Одним из ключевых ограничений в развитии российского ипотечного рынка является низкая платежеспособность основной доли населения, которая делает жилищный займ и приобретение собственного жилья практически недоступным.

Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве на начало 2018 г. составляет 80 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, но усредненное значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.

Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. Некоторые клиенты для этой цели специально оформляют дополнительный потребительский кредит, продают иное имущество, занимают деньги в долг. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

Подробно о том, как взять ипотеку без первоначального взноса вы узнаете из прошлой статьи.

Усугубляющим фактором в рассмотрении данного вопроса является проблема «серых» доходов и зарплат российских граждан. Многие банки, особенно крупные, предлагающие по ипотеке наиболее выгодные условия кредитования, принимают в качестве подтверждения платежеспособности клиента только официальные документы (справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки).

Постепенно, кредиторы, понимая распространенность проблемы «зарплат в конверте», приняли решение учитывать и скрытые доходы заемщиков. Для этого потребуется подтвердить данные с помощью справки по форме банка, предоставить гражданско-правовой договор и т.д.

Важно! Но даже с учетом всех скрытых доходов уровень благосостояния населения РФ не позволяет оформлять ипотеку и обслуживать ее без ущерба текущему уровню жизни семьи.

Подробнее о том, как оформляется ипотека без подтверждения дохода, вы можете узнать в отдельном посте.

Проблема, связанная с альтернативными вариантами вложений банками

Любой банк функционирует, преследуя своей целью извлечение максимальной прибыли, получаемой, как многие думают, только путем составления кредитного портфеля. В кредитный портфель помимо ипотеки входят потребительские займы, автокредиты и т.д.

Однако помимо дохода, получаемого от клиентов за предоставление заемных средств, финансовые организации могут иметь альтернативные варианты вложений своих денег. К ним относятся инструменты фондового рынка и распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно они подпитывают и финансируют текущий кредитный портфель российских банков.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата заемных средств и долгий период окупаемости оформленной сделки (в среднем ипотека в РФ оформляется на 15-20 лет). И в этом смысле ипотека для банков менее выгодна.

Покупка и продажа ценных бумаг сегодня имеет массу сложностей, связанных с отсутствием должной законодательной базой и повышенными рисками, которые кредитные организации берут на себя в условиях колебаний экономики.

Когда рынок насытится другими продуктами, то очередь дойдет и до ипотеки.

Острая нехватка жилья

Статистика приводит удручающие цифры: не более 10% российских граждан имеют в собственности жилье, превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том что жилой фонд имеет свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

В России сейчас наблюдается острая нехватка жилья – лишь 1% имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного вопроса.

Даже действующие госпрограммы поддержки социально-незащищенного населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека по-прежнему остается для них недоступной.

Общеэкономическая ситуация вокруг России

Экономика России имеет критичную зависимость от цен на сырьевые продукты. Общеэкономическая ситуация вокруг нашей страны сегодня складывается не лучшим образом. Постоянно вводимые другими государствами санкции, нестабильность курса рубля, участие в иностранных военных операциях, истощающих государственный бюджет – все это прямым образом влияет на экономически-социальные связи и жизнь даже рядового гражданина РФ.

Падение рубля является следствием обоснованного повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по ипотеке. Эти взаимосвязи являются следствием торможения развития ипотечного рынка в России.

Миграционная составляющая

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку комфортного жилья.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

В случае поступательного развития рынка секьюритизации ипотечных портфелей банки смогут получить доступ к источникам длительного финансирования. Однако в данной сфере отсутствует должный контроль со стороны ответственных органов и грамотное законодательное регулирование.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки

На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке:

  • семейная ипотека под 6% годовых;
  • военная ипотека;
  • ипотека молодым семьям;
  • займы на строительство деревянного дома;
  • материнский капитал.

Также отдельные категории граждан могут воспользоваться целевыми субсидиями из бюджета при оформлении ипотечного кредита или покупке недвижимости за свой счет.

Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку и государственные гарантии по кредиту многим людям в решении жилищного вопроса. Однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений.

Вывод: На сегодняшний момент участие государства в получении ипотеки российскими гражданами недостаточно. Это показывает практика и статистика объемов ипотечного кредитования.

Варианты решения проблем

Обозначенные проблемы ипотечного кредитования в России серьезно сдерживают его развитие и проявляются в форме недоступности для большого числа людей и тяжелой кредитной нагрузке. Среди путей их решения можно обозначить:

  1. Постепенное понижение действующих процентных ставок.
  2. Увеличение среднего срока, на который кредитные организации выдают займы.
  3. Грамотная реализация мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России.
  4. Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (в частности, упрощение структуры и требования по их выпуску).
  5. Разработка и реализация программ ипотеки с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
  6. Разработка системы дифференцированного подхода по каждому субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого жилья.
  7. Прозрачность рынка новостроек и стимулирование его функционирования за счет ухода от коррупционных схем, вязанных с выделением земли, подключением к коммуникациям и т.д.
  8. Комплексная поддержка застройщиков государством при реализации социальной инфраструктуры в новых микрорайонах.

Важно! Решение ипотечных проблем – это взаимосвязанный комплекс мер и задач, касающихся многих сфер политики, экономики, миграционного, строительного и социального секторов. В любом случае достижение экономической стабильности – это длительный процесс, который будет длиться не один год.

Перспективы развития ипотеки в связи с новыми указами Президента

В Указе главы государства «О национальных целях и стратегических задачах развития на период до 2024 г.» одно из ключевых мест отводится проблемам обеспечения граждан жильем и развитию ипотеки в РФ. В частности, Президент поручил Правительству:

  • довести существующую процентную ставку до уровня ниже 8% годовых и сделать жилье для семей со средним достатком доступным;
  • увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн. кв. м в год;
  • выход на уровень, в соответствии с которым не меньше 5 миллионов людей сможет решить свои жилищные проблемы;
  • сокращение объема жилищного фонда, непригодного для проживания.

Эксперты в области ипотечного кредитования отмечают, что ставка будет снижаться постепенно и к 2019 году достигнет значения около 6,25% годовых.

Реализация эффективных государственных программ и перспективы ипотеки будут зависеть от многих факторов: улучшения общей социально-экономической ситуации в стране, ускоренного развития технологической сферы, обеспечения финансовой поддержки семей с детьми и т.д.

Конкретными мерами по решению обеспечению граждан жильем являются:

  • совершенствование способов и механизмов финансирования строительства жилья путем снижения рисков для покупателей долевого жилья и развития рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье;
  • повышение качества возводящихся домов и модернизация всей отрасли;
  • поддержка семей с помощью государственных программ ипотеки;
  • совершенствование законодательной базы в области строительства.

На сегодняшний день около 20 миллионов людей (более 13% от общей численности населения РФ) живет за чертой бедности и имеет доход, ниже прожиточного минимума. Естественно любая ипотека для них недоступна. И даже снижение ставок до 6% в год не решит существенно проблему.

При среднем уровне ежемесячного дохода в 40 тысяч рублей на одного человека ипотека для большинства российских граждан (около 38% от общей численности) даже с пониженными процентами будет сопровождаться тяжелой нагрузкой на семейный бюджет.

Например, при стоимости квартиры 2 миллиона рублей и сроке кредитования 20 лет под 8% в год ежемесячный платеж составит более 14 тысяч рублей. И это без учета необходимости внесения первого взноса в 300 тысяч рублей.

Обозначенные в указе цифры безусловно привлекательнее существующих, но достигнуть их удастся не за один год.

Главными проблемами ипотеки в РФ сейчас являются низкие доходы страны в целом и каждого человека в отдельности, существенная инфляция, монополизация рынка строительства жилья, особенности миграции, недостаточное участие государства в поддержке ипотеки и неразвитость рынка ипотечных бумаг. Решение обозначенных ограничений будет возможно только в результате общего, поступательного развития экономики страны во всех ее сферах: политики, социальном, строительном, банковском и иных секторах.

Подробнее про ипотеку с государственной поддержкой в России вы можете узнать дальше.

Также вам будет интересно узнать про риски ипотеки и какие она скрывает подводные камни.

Ждем ваши вопросы и напоминаем про запись на консультацию к ипотечному специалисту прямо на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов и оценку статьи.

Проблемы ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования

По своей сути ипотека — это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, хотя в последние годы благодаря запуску ряда государственных программ ( «Ипотека с господдержкой», «Семейная ипотека» и т.д.) ситуация немного улучшилась.

Ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений

Как правило, в сегодняшних условиях банки имеют короткие деньги — это или вклады на период до года, или счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативными вариантами финансирования могут быть государственные программы поддержки. Однако бюджет не всесилен, на все в нем денег не хватит. Альтернативой может быть использование инструментов фондового рынка.

Одним из доступных вариантов является секьюритизация ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги. В настоящее время применение этого инструмента активно развивает Агентство ипотечного жилищного кредитования через «Фабрику ИЦБ»

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения

Коммерческие банки по своей сути — это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека — наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

Проблемы ипотечного кредитования и возможные пути их решения

Не смотря на появление в 2012-2013 гг. позитивных тенденций на рынке ипотечного кредитования и в строительном секторе экономики страны, выполнение установленных государством целевых индикаторов по большинству пунктов весьма сомнительно, а в ряде случаев утопично. Расцвету ипотеки в России препятствует целый комплекс причин как макроэкономического, так и микроэкономического характера.

К основным проблемам, сдерживающим развитие ипотеки в России, можно отнести следующие.

1. Низкий платежеспособный спрос населения, обусловленный, во-первых, высокими процентными ставками по ипотечным кредитам, во-вторых, низким уровнем доходов большинства российских граждан, а в-третьих, низкой степенью подтвержденности этого дохода в некоторых случаях.

2. Неразвитость рынка жилой недвижимости, характеризуемая в первую очередь недостаточными объемами ввода в эксплуатацию новостроек, во вторую очередь — высокой (в некоторых регионах РФ даже запредельной) стоимостью квадратного метра жилья, а в третью очередь — малыми объемами строительства доступного жилья эконом — класса и отсутствием действенных механизмов его реализации отдельным категориям, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

3. Недостаток дешевых долгосрочных ресурсов финансирования ипотечных программ.

4. Низкая ликвидность ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений на рынке ипотечного кредитования, обуславливаемая долгосрочным характером ипотечных ссуд.

5. Несовершенство законодательной базы в части налогообложения и реализации залоговой недвижимости.

6. Неразвитость системы защиты неплатежеспособных заемщиков.

Все эти факторы свидетельствуют о необходимости разработки путей совершенствования российской системы ипотечного жилищного кредитования.

Рассмотрим возможные направления повышения эффективности данной системы в нынешних условиях.

Для стимулирования спроса на ипотечные жилищные кредиты необходимы следующие действия.

1. Разрабатывать и внедрять специальные кредитные программы, направленные на улучшение жилищных условий отдельных категорий граждан, в том числе учителей, врачей, госслужащих и т.п. Им должны предоставляться ипотечные кредиты на льготных условиях, а финансирование таких программ должно возлагаться на государство. Особенно важно, чтобы подобные проекты распространялись на покупку строящегося жилья, что, в свою очередь, станет поддержкой строительного сектора экономики.

2. Обеспечивать поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для надежных заемщиков уровне за счет привлечения различных источников финансирования. При этом за оптимальный размер процентной ставки следует принять уровень 56 %, что соответствует ипотечным ставкам промышленно развитых стран Евросоюза и США.

Однако реализация этой меры возможна только при грамотной политике Центрального банка РФ, направленной на существенное снижение ставки рефинансирования. Целевой ориентир превышения ставки над уровнем инфляции, по заявлениям заместителя генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрея Семенюка, должен составлять не более 22,5 % Андрей Семенюк: Ставка сейчас находится на минимальном уровне 11,7% годовых, и мы не ожидаем существенного колебания ставки// www.rusipoteka.ru/lenta/market/andrej-semenyuk-prognoz-ipotechnoj-stavki/.

3. Предоставлять заемщикам со сформированной положительной кредитной историей возможность снижения первоначального взноса в рамках реализуемых АИЖК кредитных программ. Также необходимо оказывать государственную поддержку определенным категориям граждан при оплате первоначального взноса.

4. Развить и тиражировать систему страхования ипотечных кредитов. Речь идет о страховании риска неисполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, что актуально в случае недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности неплатежеспособного заемщика по кредитному договору.

На сегодня данный вид страхования позволяет снизить требования кредиторов к минимально допустимому размеру первоначального взноса на приобретаемое жилое помещение. Однако уплачиваемая заемщиком за данный вид страхования единовременная премия при высоких тарифах, действующих в настоящее время, выливается в серьезные затраты, которые необходимо нести при оформлении кредита. Этот факт существенно сокращает число потенциальных заемщиков.

В России данный вид страхования начал применяться только с конца мая 2010 г. и нуждается в дальнейшей проработке его механизмов для повышения доступности и повсеместного введения в практику кредитования отечественных банков.

Для развития рынка строительства жилой недвижимости необходимы следующие действия.

1. Повышать доступность ипотечных жилищных кредитов на приобретение строящегося жилья, и прежде всего сегмента экономкласса.

2. Разработать и внедрить государственные программы по строительству жилья экономкласса.

3. Предоставлять строительным компаниям участникам ипотечных программ гарантии реализации построенного жилья, а гражданам, приобретающим по ипотеке объекты первичного рынка жилья, гарантии завершения жилищного строительства.

4. Разработать и внедрить программы субсидирования для граждан, покупающих по ипотеке жилье экономкласса. При этом в качестве одной из форм субсидирования может быть предоставление заемщику ипотечного кредита на рыночных условиях, а затем получение им компенсации со стороны государства. Это, во-первых, будет содействовать развитию строительного сектора экономики и переселению населения из старого и ветхого фонда в районы новостроек, а во-вторых, позволит сохранить рыночный механизм развития ипотеки, что позволит коммерческим банкам развивать свои программы наряду с государственными.

5. Оптимизировать схему взаимодействия субъектов жилищного рынка, а именно строительных компаний, банков, страховых компаний, риелторских и оценочных агентств, при совершении сделки купли-продажи жилья с целью снижения расходов заемщика и повышения эффективности работы системы в целом.

Для привлечения ресурсов в систему ипотечного жилищного кредитования необходимы следующие действия.

1. Оптимизировать структуру и условия выпусков ипотечных ценных бумаг в целях максимального соответствия спросу на рынке ценных бумаг.

2. Создать и развить систему целевых жилищных накоплений, основанную на немецкой системе стройсбережений. Ключевым отличительным признаком такой модели является ссудно-сберегательный принцип функционирования. Важным достоинством этой системы является то, что используемые в ее рамках уровни процентных ставок автономны и не зависят от общего состояния кредитно-финансового рынка. Именно поэтому немецкая модель стройсбережений значительно меньше зависима от функционирования вторичного рынка ценных бумаг под закладные на недвижимость.

Для поддержания ликвидности ипотечных банков и других финансово-кредитных учреждений на рынке ипотечного кредитования необходимы следующие действия.

1. Всесторонне развивать двухуровневую модель ипотечного жилищного кредитования, основанную на рефинансировании ипотечных обязательств и последующей секьюритизации ипотечных активов. Примером может послужить действующая двухуровневая модель ипотечного кредитования, реализуемая АИЖК.

2. Оказывать методологическую и технологическую поддержку первичным и вторичным кредиторам в выпуске ипотечных облигаций, а также в выдаче поручительств по выпускаемым ипотечным ценным бумагам. Эта обязанность может быть возложена на крупнейшего российского оператора вторичного рынка АИЖК.

Для совершенствования законодательной базы в части налогообложения и реализации залоговой недвижимости необходимы следующие действия.

1. На законодательном уровне освободить от уплаты налога на имущество ипотечные банки и другие финансово-кредитные учреждения, функционирующие на ипотечном рынке, во время нахождения залогового объекта на балансе организации, что существенно снизит налоговое бремя ипотечного кредитора.

2. Разработать поправки к Налоговому кодексу РФ в части освобождения банков от обязанности уплаты налога на добавленную стоимость с проблемных активов, реализуемых с банковских балансов.

3. Унифицировать федеральные законы, где есть нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью. Это позволит, с одной стороны, упростить правовые процедуры решения спорных вопросов, а с другой стороны снизить административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита Коростелева Т.С. Система ипотечного жилищного кредитования в России: сравнительный анализ, закономерности, проблемы и перспективы развития / Т.С. Коростелева, А.В. Кириллов. Межд. изд. дом LambertAcademicPublishing, Германия, 2012..

Для защиты неплатежеспособных заемщиков необходимы следующие действия.

1. Законодательно закрепить в РФ процедуру признания граждан банкротами.

2. Разработать и внедрить единый стандарт информирования заемщиков обо всех принимаемых рисках при осуществлении ипотечной сделки.

3. Совершенствовать реабилитационные процедуры в отношении граждан-должников.

4. Совершенствовать законодательную базу в части прекращения обязательств по ипотечному кредиту после обращения взыскания.

5. Создать маневренный фонд для граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении и не имеющих возможности исполнять обязательства по ипотечному кредиту.

Главная задача по развитию системы ипотечного кредитования сегодня — обеспечить качественное развитие ипотеки. Для роста предложения доступной ипотеки необходимы устойчивые каналы рефинансирования.

Наиболее очевидный способ — создание рынка надежных и привлекательных для инвесторов ипотечных ценных бумаг. Для того, чтобы эти бумаги были востребованы, в части надежности лучшим вариантом представляется государственное гарантирование выплат инвесторам со стороны специализированного агентства, использующего резервный фонд, пополняемый за счет эмитентов. В части доходности — на фоне растущей стоимости заимствований — субсидирование эмитентов или инвесторов за счет прибыли институтов развития в целях создания благоприятного ценового фона для вложений в ипотечные бумаги. Создание и расширение контингента инвесторов — еще одна сторона этой большой задачи. Это тем более актуально в условиях планируемого сокращения накопительного компонента пенсионных отчислений.

Озабоченность участников рынка вызывает и монополизация ипотечной сферы. К сожалению, малые и средние банки не могут рефинансировать ипотеку. У них нет «длинных» денег, которые можно выдавать заемщикам на длительный период — до 30 лет. К тому же вероятно, что ставка, по которой были выданы 30-летние кредиты, вскоре окажется ниже, чем ставка по депозитам.

Более того, малые и средние банки могут рассчитывать только на себя, тогда как крупные банки, в том числе с государственным участием, вполне обоснованно могут ожидать помощи от государства в случае форс-мажорных обстоятельств.

  1. Какие существуют основные проблемы ипотечного кредитования?
  2. Какими могут быть пути решения проблемы ипотечного кредитования в России?

Ипотека не так давно пришла на отечественный рынок, однако уже завоевала большую популярность у тех, кто планируют приобрести в собственность недвижимость, однако не имеют достаточного количества собственных средств. В то же время преждевременно говорить о том, что вопрос об обеспечении граждан жильем решен. Нельзя отрицать, что имеют место определенные проблемы ипотечного кредитования, причем меры эффективной борьбы с ними в нашей стране еще не полностью разработаны.

Какие существуют основные проблемы ипотечного кредитования?

Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и исследователи-теоретики. В своих работах они выделяют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий. Если рассматривать ситуацию на примере Российской Федерации, к ним относятся проблемы следующего характера:

  1. Общеэкономические. В связи с долгосрочностью ипотечного кредитования его выгодное применение возможно лишь в условиях как экономической, так и политической стабильности, которая сохраняется на протяжении десятилетий. В реалиях российского рынка достигнуть такого состояния крайне сложно, в том числе в силу наличия зависимости от мировых цен на различное сырье. Финансовые организации считают ипотечное финансирование в таких условиях вложением с высокой степенью риска, вследствие чего завышаются процентные ставки. Нестабильность усугубляется также отсутствием гарантий сохранения в неизменном виде законодательной базы.
  2. Инфляционные. Еще одним основанием для возникновения проблемы ипотечного кредитования в России является высокий темп инфляции. Вследствие этого получается перекос: депозиты со ставками ниже уровня инфляции не привлекательны для вкладчиков, в то время как доходы растут намного медленнее. Результатом стало ситуация, при которой позволить себе принять участие в ипотеки могут лишь те, кто располагает достаточно высоким уровнем доходов.
  3. Связанные со сроками кредитования. Банки заинтересованы в так называемых коротких деньгах, которые быстро возвращаются к ним. Что же касается средств, вложенных в ипотеку, то их возврата нужно ждать десятки лет. За такой долгий промежуток времени ситуация как в стране, так и в мире может диаметрально измениться. Высокие риски в ряде случаев компенсируются за счет привлечение государственного финансирования. Однако средства в бюджете имеют свойство заканчиваться. Как альтернативу можно рассматривать использование инструментов фондового рынка, однако в настоящее время он недостаточно развит.
  4. Связанные с монополиями. Факт оборота крупных сумм денежных средств не способствует увеличению прозрачности рынка строительства первичного жилья. К числу основных застройщиков продолжает относиться достаточно узкий круг компаний. Недостаточно высокий уровень конкуренции в отрасли удерживает высокую стоимость за квадратный метр жилья, что делает ипотеку слишком дорогой для большинства среднестатистических российских семей.
  5. Связанные с наличием альтернативных вариантов вложений проблемы развития ипотечного кредитования означают, что коммерческий банк предпочитает более выгодные и краткосрочные кредиты, а не ипотеку.
  6. Обусловленные миграционной политикой – особенно остро вопрос о приобретении жилья стоит в крупных городах, куда устремляются потоки мигрантов на заработки. Повышенный спрос влечет увеличение цен на недвижимость.

Какими могут быть пути решения проблемы ипотечного кредитования в России?

Рассматривая вопрос о том, что представляют собой проблемы и перспективы ипотечного кредитования, нельзя оставить без внимания доступные пути решения возникающих сложностей, которые предлагают специалисты. Все они сходятся в том, что решение назревших проблем на рассматриваемом рынке должно носить комплексный характер. В противном случае невозможно будет достигнуть желаемого результата. Как видно из перечня очерченных вопросов, задача по их устранению затрагивает ряд сфер: макроэкономику страны, миграционную и социальную политику, деятельность банковских учреждений, позицию строительных компаний.

Поставленные цели о развитии ипотечного кредитования не могут быть достигнуты быстро, на реализацию такой программы требуется время. На всех уровнях должны быть приложены усилия для того, чтобы приобретение недвижимости в кредит стало доступным для широких масс населения, оставаясь при этом выгодной сделкой для банков.

Меры, направленные на повышение уровня доходов заемщика, в перспективы могут способствовать увеличению спроса на ипотечное кредитование и, как следствие, снижению стоимости такого займа. Ведь в настоящее время имеют место многочисленные отказы в кредите в силу того, что средний доход заявителя не позволяет выплатить требуемый ежемесячный платеж и иметь в остатке сумму, которая хотя бы равна прожиточному минимуму. Также увеличению объема выданных ипотечных кредитов помогает снижение инфляции.

Читайте также: Уровень инфляции и ее виды

Финансирование со стороны государственного бюджета является эффективной мерой по борьбе с проблемами ипотечного кредитования. В частности, возможность использовать материнский капитал в роли части погашения стоимости жилья является важным финансовым подспорьем для многих семей на пути к приобретению своей квартиры или дома.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 560 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Проблемы и перспективы ипотечного рынка России-2020

Помощь государства в виде материнского капитала, который может быть использован в качестве первоначального взноса, активно используется потенциальными заемщиками. И даже изменения, касающиеся финансирования строительства первичного жилья, никоим образом не отразились на увеличении его стоимости. Многие жители России интересуются вопросом, как долго продлится этот золотой век? Какие изменения на ипотечном рынке следует ожидать в следующем, 2020 году? И пойдут ли эти изменения на пользу россиянам? Попытаемся разобраться в этих вопросах, опираясь на те тенденции будущего года, которые можно увидеть из настоящего момента начала ноября 2019 года.

Немного истории и современности

Началом ипотечного кредитования в современной России можно считать 1995 год – именно тогда два крупнейших банка страны (ДельтаБанк и Сбербанк) начали выдачу ипотечных кредитов. На сегодняшний момент 400 финансовых учреждений по всей стране обладают правом предоставления ипотечных кредитов, из них крупнейшие – это уже упомянутый выше Сбербанк (он обеспечивает почти половину всех выданных ипотечных кредитов на рынке жилищного кредитования), ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.

В самом начале пути, в конце прошлого века, банки и заемщики оказывались один на один со всеми проблемами, которые влечет за собой ипотека, включая кризисные явления в экономике. И только в начале 2019 года на самом высоком уровне было решено оказывать поддержку ипотечному кредитованию. В своем ежегодном Послании к Федеральному Собранию Президент России Владимир Путин заявил о том, что Правительству и Центробанку стоит уделить серьезное внимание снижению ставок по ипотеке как минимум до 8%, а в идеале – до 6,5%.

Многим эта задача кажется нерешаемой в современных российских экономических условиях. Дело в том, что ипотечная ставка зависит от ставки рефинансирования, а ставка рефинансирования – от показателей инфляции. И чтобы ипотечная ставка стала 6,5%, уровень инфляции должен балансировать на уровне 3-4%, а это пока невозможно.

Ожидаемое снижение ставок по ипотеке

Несмотря на это, многие эксперты говорят о том, что стоит ожидать серьезного снижения ставок по ипотечным кредитам. И пусть добиться в 2020 году желаемых 6,5%, задекларированных Банком России, не получится, но уменьшения ставок до 8,5-8,7% годовых все-таки возможно.

Почему эксперты так уверенно заявляют об этом? Потому что тенденция к сокращению ставок наблюдалась весь 2018 год. На первичном рынке весной текущего года выдавали ипотечные кредиты в среднем под 10,13% годовых, а уже осенью уровень ставки снизился до 9,12%. На вторичном рынке тоже удалось перейти через 10%-ный рубеж: весной ставка была в среднем на уровне 10,76%, осенью – уже 9,97%. Напомним для сравнения: еще в 2015 году Сбербанк России выдавал ипотеку под 15% годовых.

Что касается не декларируемых процентных ставок, а тех, под которые выдавались реальные ипотечные кредиты, то тут тоже наблюдается снижение: средняя ставка выданных ипотечных кредитов на 1 сентября составила 9,35%, на 1 октября – 9,12%. Так что уже до конца ставка по ипотеке, скорее всего, дойдет до исторического минимума что не может не радовать.

Банк ВТБ в начале ноября анонсировал снижение процентной ставки на 0,4 п.п. Теперь по базовым программам его ставка будет составлять 8,6%, а по рефинансированию – 9%. Это уже третье за текущий год уменьшение ставок по ипотеке. Заместитель председателя правления банка Анатолий Печатников отметил, что их цель – снизить ставку ниже 9%.

Учитывая тот факт, что спрос на ипотечное жилье прямо пропорционален уровню процентной ставки, в будущем год следует ожидать существенного увеличения спроса на ипотечные кредиты. Как заявляют аналитики, снижение ставки на 1% выливается в увеличение спроса в среднем на 10%.

Снижение объемов выдаваемых кредитов в 2019 году

При этом за 9 месяцев 2019 года объем выданных кредитов все равно сократился: в количественном выражении – на 14% и в денежном выражении – на 5%. Это явление объяснимо и не должно вызывать негативных эмоций и страхов у аналитиков: все дело в том, что подобная тенденция связана со снижением объемов рефинансирования по тем кредитам, которые были выданы ранее. Если в 2018 году с этой целью было выдано 133 тыс. кредитов на общую сумму 266 млрд. рублей, то в 2019 году – «всего» 44 тыс. кредитов на сумму 98 млрд. рублей. Разница видна, что называется, невооруженным глазом.

Однако не только из-за снижения уровня рефинансирования сокращается объем выдачи ипотечных кредитов. Многие из потенциальных заемщиков, наблюдая за рынком и анализируя его состояния, ждут еще более выгодных условий.

Что делать: оформлять ипотеку или ждать снижения ставок?

Каждый, кто планирует взять ипотечный кредит, после прочтения этих строк наверняка задумается. С одной стороны, хочется жить в своей квартире и уже закрыть вопрос с собственным жильем. С другой стороны, лишних денег ни у кого нет, а при высокой стоимости квартиры разница в 1% выливается в солидную месячную переплату (при стоимости квартиры в 3 млн. рублей и 20%-ном первоначальном взносе разница в 1% ставки выливается в 2000 рублей в месяц на оплате процентов). Как же быть в данном случае?

Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку уже сейчас. Ведь перейти на более экономную ставку в этом либо в любом другом банке после ее уже свершившегося снижения Вы сможете однозначно – рефинансирование никто не отменял. Более того, зарекомендовав себя как надежный заемщик, Вы сможете претендовать на еще более низкие ставки.

Сокращение числа потенциальных заемщиков

А еще следует учитывать тот факт, что рынок ипотечного кредитования выходит на новый этап, при котором ожидается снижение числа потенциальных заемщиков. Связано это с тем, что с 1 октября текущего года Центробанк вводит новое, более ужесточенное требование: при подаче заявления на получение ипотечного кредита банки должны будут рассчитать коэффициент долговой нагрузки. Связано это с тем, что снижение процентной ставки приводит к росту всех видов кредитования, от ипотечного до потребительского. Увеличение же кредитной нагрузки может стать одним из факторов, которые приводят к кризисным явлениям в экономике.

Учитывая тот факт, что не все россияне получают исключительно официальную зарплату, число «хороших», «благонадежных» и «качественных» заемщиков существенно снизится. Сейчас это правило только вводится в обиход, поэтому не все финансовые учреждения соблюдают его в максимальной степени. На сегодняшний момент в России лишь 13,9% семей обладают достаточным финансовым положением для того, чтобы иметь возможность взять ипотеку и выплачивать ее без серьезных проблем, при этом хорошим считается уровень в 20-25%. Эксперты подсчитали: чтобы добиться такого уровня, процентная ставка должна быть 6%, а цены на недвижимость – примерно в 1,5 раза меньше, что недостижимо в настоящий момент времени.

Ипотека в России в 2019 году — актуальные условия и перспективы развития

Ипотека становится феноменом современной экономики. О данном банковском продукте говорят ежедневно: в средствах массовой информации, на уроках в школах и ВУЗах, да и просто на соседнем рынке за углом.

Так как в ипотеке задействованы миллионы наших соотечественников, так или иначе, всем интересно следить за развитием этого направления, как в масштабном, так и в узком смысле.

Сохранит ли ипотечное кредитование тенденцию прошлого года? Какова ситуация с займами под залог недвижимости в регионах? Какова динамика ставок кредита на новостройки и вторичное жилье? А так же: влияние Центрального Банка Российской Федерации на развитие ипотечного кредитования в России – все эти моменты будут подробно описаны в данной статье, посвященной актуальным сведениям и краткосрочным перспективам развития ипотечного кредитования на 2019-2023 года.

Февральское Послание Президента — 2019 как существенный вклад в послаблении ипотечных выплат некоторым категориям граждан

20 февраля 2019 года Президент Российской Федерации, Владимир Владимирович Путин, выступил в очередном Послании Президента к Федеральному Собранию. Особое внимание в своем Послании Путин уделил ипотечному кредитованию. Он говорил о том, что Правительству и Центральному Банку РФ нужно последовательно выдерживать линию на снижение процентных ставок по ипотеке. А именно, предлагалось снижение ставок за пользование ипотечным кредитом сначала до 9, а затем и до 8% годовых в ближайшие 2 года. Однако же ввиду обстоятельств ужесточения денежно-кредитной политики Центрального Банка России эта задача приобрела практически невыполнимый характер.

«Снижение ипотечных ставок достижимо при условии отсутствия макроэкономических и геополитических шоков», — считает генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко. Глава «ВТБ», Андрей Костин, в свою очередь считает, что «ипотечные ставки могут опуститься до 8% в перспективе пары лет, когда уровень инфляции снизится до 3-4%».

Напомним, что в прошлом году Центробанк повышал ключевую ставку дважды. В сентябре и в декабре 2018 года. В данный момент ключевая ставка Центробанка равна 7,75%. Директор филиала «Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР)» в Санкт-Петербурге Александр Казанский, полагает, что «небольшие увеличения ключевой ставки Центробанка не повлияли на объемы выдачи кредитов».

«Чтобы банки смогли предложить ипотеку по ставке ниже 9%, необходимо чтобы Центральный Банк России снизил значение ключевой ставки ниже 7%», — говорит генеральный директор консалтинговой компании в области строительства «Вальтер Констракшн», Евгений Вальтер. Его мнение абсолютно разделяет и ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» (RAEX) Екатерина Щурихина.

Особо Президент подчеркнул возможную причину не востребованности государственной программы для семей с маленькими детьми. Глава Государства выступил с предложением установить фиксированную льготную ставку по ипотеки в 6% на весь срок кредитования для данной категории граждан. Напоминаем, что в настоящее время льготная ставка субсидируется лишь первые 3-5 лет кредитования.

«С увеличением срока действия льготной ставки спрос на такие кредиты действительно увеличится», — согласен директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

Для реализации данной программы дополнительно потребуется:

  • В 2019 году 7,6 миллиарда рублей;
  • В 2020 году 21,7 миллиарда рублей;
  • В 2021 году – 30,6 миллиарда рублей.

Президент комментирует: «По оценкам, программа может охватить 600 тысяч семей. Безусловно, нужно эти деньги найти. Мы знаем, где их взять. Они у нас есть. Нужно их использовать для таких, важнейших для нас, направлений».

Так же Глава Государства решил, что при стабильной макроэкономической ситуации, Российская экономика может себе позволить запуск еще одной льготной ипотечной программы (причем задним числом – с 1 января 2019 года).

Дополнительная мера поддержки будет касаться семей, в которых рождается третий и последующий ребенок. Суть программы – частичное погашение ипотечного долга многодетной семьи напрямую из Федерального бюджета Российской Федерации в размере 450 тысяч рублей.

Для поддержания данной программы в 2019 году дополнительно потребуется 26,2 миллиарда рублей, в 2020 году – 28,6 миллиарда рублей, а в 2021 году – 30,1 миллиарда рублей.

Примечательный факт, что в рамках новой меры поддержки, многодетные семьи смогут не только приобретать готовое новое, или вторичное жилье, но и заняться строительством частного дома!

Путин поручил Центральному Банку и Правительству Российской Федерации разработать оптимальный доступный финансовый инструмент для поддержки индивидуального жилищного строительства.

Актуальная ситуация на рынке ипотечного кредитования в России

С начала 2017 года российская банковская отрасль наблюдала плавное снижение ипотечных ставок, как на первичное, так и на вторичное жилье. Такая тенденция продолжалась до середины 2018 года.

Однако же в середине 2018 года ситуация в корне переломилась, и ставки «поплыли вверх». Этому следовало множество причин:

  1. Рост ставки рефинансирования;
  2. Повышение ключевой ставки Центрального Банка России;
  3. Внедрение программы «эскроу-счетов»;
  4. Повышение ставки резервирования для ипотечных кредитов с малым первоначальным взносом (менее15-20%) и прочие сопутствующие причины.

К слову, банк «ВТБ» поднял ипотечную ставку в среднем на 0,6%, Сбербанк: на 1–1,2%.

Ставки по ипотеке продолжают расти с сентября 2018 года. «Рост ставок будет продолжаться и в 2019 году», — прогнозирует ООО «Первое ипотечное агентство».

По статистике, в последнее время заемщики стараются оформлять ипотеку на максимально возможный срок погашения.

С примерными значениями ставок по программам ипотечного кредитования топовых российских банков можно будет ознакомиться в Приложении № 1.

В связи с ужесточением денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, банки просто вынуждены повышать ставку ипотечных кредитов.

С 1 января 2019 года вступила в силу новая норма резервирования для кредитов с минимальным первоначальным взносом. Коэффициент риска по ипотеке увеличился с 150% до 200%. Первый заместитель Председателя Центрального Банка Российской Федерации, Ксения Юдаева, объясняет, что «регулятор весьма обеспокоен увеличением объемов наиболее рискованного сегмента кредитования – ипотекой с первоначальным взносом менее 20%.».

«Повышенное резервирование отражается в цене кредита. Сейчас для кредитов со сниженным первым взносом ставка будет выше стандартной на 0,5–0,7% годовых. Либо банки вовсе не будут предоставлять кредиты с первым взносом меньше 20%», — поясняет Татьяна Владимировна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами банка «Открытие».

Одним из основных изменений в сфере ипотечных сделок является возраст заемщика: он заметно помолодел. Молодежь сейчас более продвинута, нежели старшее поколение. Они знают свои права и возможности:

  • Рефинансировать кредиты;
  • Реструктуризировать долг;
  • Использовать льготные программы кредитования;
  • Оформить кредитные каникулы;
  • «Вернуть» или отказаться от различного вида страховок.

«Скорей всего, тренд на омоложение покупателей будет продолжаться. Что же касается размера ставок, предсказать их на долгосрочный период крайне сложно, так как они зависят от ключевой ставки Центробанка РФ», — отмечает Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования группы компаний «ПСК».

Новости обсуждаемой программы «ипотечные каникулы»

28 февраля 2019 года в Государственную Думу Российской Федерации внесли новый законопроект по программе ипотечных каникул. Данный проект направлен на облегчение финансовой нагрузки заемщиков, попавших в трудную жизненную и финансовую ситуацию.

Депутаты уверены, что перечень уважительных причин для одобрения заявки на ипотечные каникулы должен быть максимально широким, и охватывать различные области обстоятельств. «Перечень оснований, по которым банки будут обязаны вводить ипотечные каникулы для заемщиков, должен быть максимально широким и включать в себя не только потерю работы, но и вторую беременность», — считает член общественного совета партийного проекта «Крепкая семья», депутат Государственной думы Татьяна Цыбизова.

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку постановил «предусмотреть возможность распространения норм указанного законопроекта в отношении ипотечных кредитов, заключенных до вступления в силу проектируемого закона».

«Полностью поддерживаю идею ипотечных каникул и продления сроков субсидирования процентной ставки для таких семей. Убеждена, что это поможет многим молодым семьям принять решение о рождении второго ребенка. Синхронизация действий на федеральном и региональном уровне для поддержки семьи и детства – это именно то, что необходимо сегодня, чтобы помочь молодым семьям», — отметила Галина Гореликова, Председатель Комитета по образованию, культуре, спорту и молодежной политике.

«Мы считаем, что «ипотечные каникулы» не должны никоим образом влиять на формирование резервов, с Центробанком такая договоренность уже есть», — заявил «Интерфаксу» глава Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, Анатолий Аксаков.

Мнения экспертов об изменениях условий ипотечного кредитования на фоне увеличения ключевой ставки Центробанка

Экономические эксперты оценивают рост ипотечных ставок естественным «ответным» процессом: ведь при повышении ключевой ставки Центрального Банка возрастают как доходность по депозитам, так и одновременно ставки по кредитам.

«На финансовом рынке нет «справедливых» ставок. Это бизнес. Если, например, ключевая ставка равна 7%, то не ждите, что рынок массово предложит ипотеку менее 9%. Когда кивают на Европу и говорят, что там ипотека по 2% — забывают добавить, что там и ключевая ставка в районе 0%. Так что и у них, и у нас банки вкладывают в ипотеку всего лишь 2-3% маржи», объясняет Ян Арт, эксперт комитета Государственной Думы России по финансовому рынку.

«С учетом того, что ключевая ставка ЦБ РФ на данный момент составляет 7,75%, думаю, что ставки по ипотеке в настоящее время достаточно справедливы», — считает Фирдия Фалахутдинова, начальник отдела ипотечного кредитования АКБ «Энергобанк».

Ипотека в 2019 году продолжит дорожать. Например, лидер ипотечного кредитования «Сбербанк» уже дважды увеличил ставки. Эта тенденция, вероятнее всего, сохранится. В последнее время они возросли примерно с 9% до 11%. Пока предпосылок к снижению ставок по ипотеке эксперты не видят.

«В подобных условиях ипотека не сможет расти прежними темпами», — высказывает свое мнение Павел Голубев, региональный директор банка «ДельтаКредит».

Игорь Борисов, директор филиала СДМ-банка в Санкт-Петербург, отмечает: «Вероятен сценарий со снижением объемов ипотечного кредитования из-за повышения цен на жилье, перехода на эскроу-счета и увеличения регулятором коэффициента риска по ипотеке с первым взносом менее 20%».

Другие же аналитики считают, что в настоящее время потенциал роста ставок представляется исчерпанным; Главный аналитик банка «Дельта Кредит», Наталья Ващелюк, полагает, что «можно ожидать, что средняя ставка по ипотечным кредитам в 2019 году будет приблизительно на 1 п. п. больше, чем в 2018 году».

Новый законопроект в сфере ипотечного кредитования

В конце марта 2019 года на рассмотрение в Государственную Думу направят новый законопроект о создании в некоторых банках особого вида дебетового счета. Данный счет будет особенным – его будут открывать потенциальные ипотечные заемщики для накопления своего первоначального взноса.

Идея создания данного Законопроекта и подобной системы вполне логична: ведь в данный момент особо актуальна тема с низким первоначальным взносом.

В этой программе смогут участвовать только те кредитные организации, которые зарегистрированы в системе страхования вкладов.

Причем в Законопроекте планируется указать особое условие для данных депозитных счетов: а именно, увеличение Агентством по страхованию вкладов страхового покрытия по таким вкладам до 10 миллионов рублей. Напомним, в настоящее время, в случае банкротства кредитной организации, государство гарантирует вкладчикам страховое возмещение по депозитным вкладам в пределах 1,4 миллиона рублей.

Другими особенностями депозитного вклада «накопления на первоначальный взнос по ипотеке» будут являться:

  • Повышенная процентная депозитная ставка;
  • Минимальный срок вклада не менее 1 года (что будет прописано в договоре);
  • Уменьшенная (льготная) ипотечная ставка для владельцев таких счетов (при условии накопления на депозите суммы, не менее 20% от стоимости приобретаемого ипотечного объекта);
  • Запрет на открытии подобных счетов в различных банках (дебетовый счет на накоплении первоначального взноса в приоритете должен открываться вкладчиком в той кредитной организации, в которой он планирует взять ипотеку);
  • Право вкладчика отказаться от оформления ипотеки, если он уведомит банк

о своем решении до прописанного в договоре срока;

  • Право кредитной организации отказать в оформлении ипотеки вкладчику даже при выполнении последним всех условий депозита. Данное право кредитная организация сможет реализовать при выявлении объективной неплатежеспособности потенциального заемщика или при возникновении непредвиденных обстоятельств в рамках действия срока депозитного договора.

Участие в подобной системе Законопроекта преследует выгоду и удобство не только будущих заемщиков, но и банков. Для первых создается отличная «копилка», и, с психологической точки зрения, реальный стимул скорее накопить на первоначальный взнос. Для банков же это, безусловно, отличный анализ платежеспособности клиента (банк сможет реально оценить периодичность вложений, размер взносов, и динамику накоплений в целом — эти сведения будут очень ценны для оценки кредитоспособности будущего заемщика).

Ипотека под 1%

Министерство сельского хозяйства России предложило внедрить программу льготной ипотеки для жителей сельской местности. Данная разработка регламентируется в качестве одного из инструментов целевой программы по развитию сельских территорий Российской Федерации.

Правила и условия льготной ипотеки для сельчан установлены в проекте государственной программы «Устойчивое развитие сельских территорий» на 2020-2025 годы.

Процентную ставку по такой льготной ипотеке для сельчан планируют установить в размере 1%, сроком до 25 лет. Механизм будет работать точно так же, как сейчас субсидируются льготные кредиты.

В ходе реализации данной программы планируется предоставлять банкам возмещения недополученных доходов по выданным льготным ипотечным кредитам для сельчан.

Прогнозируется, что общий объем финансирования ведомственной целевой программы в 2020—2025 годах может составить около 207 миллиарда рублей. Средства из федерального бюджета планируются на уровне 121-122 миллиарда рублей.

Проект еще требует доработок, а именно: определения четких правил, становления условий и регламентации системы. Данная задача поручена, в том числе, рабочей группе, в которую включили представителей трех регионов России: Алтайского края, Башкирии и Удмуртии.

Резюме

По состоянию на 1 марта 2019 года общая задолженность населения России перед кредитными организациями составляет около 15 триллионов рублей. Наиболее «закредитованными» регионами признаны:

  1. Республика Калмыкия;
  2. Республика Тыва;
  3. Чувашская Республика;
  4. Иркутская область;
  5. Ханты-Мансийский автономный округ.

В среднем, по подсчетам статистов, на одну семью в России приходится около 260 тысяч кредитной задолженности.

Конечно, большая часть займов во всей совокупности выданных кредитов приходит на ипотеку. Сумма жилищных кредитов, которые оформили жители России, на 1 марта 2019 года, составляет 6,6 миллиардов рублей. При чем, что примечательно, половина из них были оформлены в 2018 году.

Ставки за пользование кредитными средствами у банков в прошлом году были минимальными за всю новейшую кредитную историю страны. Плюс ко всему, в минувшем году активно ходили слухи о подорожании жилья с 1 января 2019 года (так как планировалось ввести программу эскроу-счетов).

Согласно расчетам, сделанным на основании данных Банка России и Росстата, по сравнению с 2017 годом, средняя долговая нагрузка (соотношение кредитной задолженности к среднегодовому доходу) российских семей увеличилась с 22 до 27%. Иными словами, граждане по-прежнему отдают банкам примерно пятую часть своих доходов…

Под какие проценты дают ипотеку российские банки в 2019 году?

Ипотечные процентные ставки рейтинговых российских банков на покупку готового и строящегося жилья

Наименование Банка % ставка на приобретение готового жилья в ипотеку (%
годовых)
% ставка на приобретение строящегося жилья в ипотеку (%
годовых)
Сбербанк 11-12,6 8,8-12,1
ВТБ 10,1-12,1 10,1-12,1
Россельхозбанк 9,75-12,75 9,3-12,4
Газпромбанк 9,5-9,8 9,5-10,8
Райффайзенбанк 9,9-11 9,9-11
«Абсолют» Банк 11,75-16 11,75-16
Банк «Открытие» 9,6-11,9 9,6-11,9
Банк «Уралсиб» 10,7-11,9 10,3-11,5

*как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости (примерные значения). Точные условия кредитования необходимо уточнять у каждого определенного банка более подробно.

В последнее время население России все чаще оформляет различные виды займов: на покупку жилья (то есть ипотечный), потребительский, на приобретение автомобиля и др. Однако вместе с тем, как развивается банковское кредитование, возрастает и количество соответствующих рисков. Эффективность данного сегмента начинает снижаться из-за несовершенства законодательства, случаев невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств не по назначению и т. д. Далее рассмотрим данные проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка.

Основные проблемы и перспективы кредитования в России в 2019 году

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

  1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует.

    Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.

  2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
  3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.).Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
  4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

  1. Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
  2. Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
  3. Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
  4. Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Однако надежда на то, что данные вопросы решатся в ближайшем будущем, все же есть, и, возможно, данные проблемы носят временный характер. На данный момент ведется работа на законодательном уровне по поводу принятия закона » О потребительском кредитовании», а также «О бюро кредитных историй». Действия в направлении совершенствования нормативной базы в отношении потребительского кредита осуществляет и Центральный банк.

По тому, что люди стали больше оформлять заем, можно говорить о том, что происходит рост доверия населения к кредитным продуктам. Кроме того, и сами банковские учреждения накапливают положительный опыт. Таким образом, можно надеяться на то, что данные факторы приведут к образованию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

  1. Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.

    Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

  2. Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.

    Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.

    Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.

    Читайте также: «Что дает страхование кредита в банке, и стоит ли от него отказываться»

    А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.

    Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.

  3. Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.На 2019 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.

    Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

    Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.

    Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.

    И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.

  4. Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д. Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.

    Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.

    Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.

    Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.

  5. Нехватка жилья в острой форме. Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.

    На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.

    Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.

  6. Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.Из-за необходимого повышения ставки рефинансирования Центральным банком РФ произошло падение рубля. В результате финансовым учреждениям приходится повышать процентные ставки по ипотечному кредиту. Данные взаимосвязи появляются вследствие задержки развития рынка ипотеки в России.
  7. Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.

    Стоимость ипотеки, которая непосредственно связана с миграционной политикой, в итоге может значительно различаться в субъектах РФ. Если сравнить ипотечный заем в Москве и Пензенской области, то размер кредита, а также переплата по нему, будет несравнимой.

    Для того чтобы расширить географию высокого спроса на покупку недвижимости и ипотеку, необходимо повышение уровня жизни и благосостояния народа, а также выделение в регионах целевых средств.

  8. Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым.Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Однако стоит заметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны ответственных органов.

    Что касается рефинансирования, то и здесь существует множество проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые учреждения не заинтересованы в существующих условиях кредитования.

  9. Плохая поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
    • военная ипотека;
    • семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
    • ипотека для молодых семей;
    • кредит для строительства своего деревянного дома;
    • материнский капитал.

    Для отдельных категорий граждан России предусмотрены целевые субсидии из бюджета государства при оформлении ипотеки или покупке жилья на свои средства.

    Для многих граждан такие программы являются существенной поддержкой и гарантией по кредиту при приобретении недвижимости. Хотя стоит заметить, что большинство из них нуждается в дополнениях и внесении некоторых изменений.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Решить их можно следующими способами:

  1. Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
  2. Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
  3. Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
  4. Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
  5. Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
  6. Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
  7. Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:

  • Высокие ставки по займам.
  • Большие риски.
  • Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.
  • Малые сроки для погашения займа.
  • Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.
  • Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.
  • Низкая грамотность в финансовой области руководителей малых предприятий.
  • Недолговременная кредитная история малых предприятий.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Читайте также: «Потребительский кредит по сниженной ставке: список банков»

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2019 году

В 2019 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Подобную помощь от государства можно считать рациональной только в том случае, когда речь идет о покупке транспортного средства или же жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут займы для того, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, не быть хуже других либо поддавшись веянию моды, либо информации из СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Кредитование в России имеет шесть основных проблем:

  1. Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально устроенные жители страны, которые получают заработную плату в размере около 30–40 тысяч рублей, не могут взять ипотечный кредит, поскольку его оформление предполагает авансовый платеж в объеме 20–30 % от стоимости займа, а это около 300 тыс. рублей.
  2. Высокая закредитованность, то есть когда появляются проблемы с погашением долга, редко какой заемщик будет продавать личные вещи или искать дополнительный заработок. Чаще всего должники идут в другой банк и оформляют еще один заем, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека.
  3. Большая итоговая сумма кредита. Чаще всего в рекламе, а также буклетах, потенциальные заемщики видят малую часть информации относительно переплаты по займу, а именно речь идет о процентной ставке. Однако на то, какую сумму в итоге нужно будет отдать банку, влияют еще и дополнительные услуги, к примеру, аренда банковской ячейки, оплата открытия счета, оценка и страхование объекта залога, если таковой существует, а также страхование заемщика. Таким образом, переплата может составить на 30–40 % больше.
  4. Низкая финансовая грамотность граждан России. Именно поэтому им достаточно легко навязать ненужные им дополнительные услуги или же заставить платить взносы, которые были сделаны ранее. Осуществить это просто, когда на счету заемщика осталась незначительная сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он не будет знать. Со временем долг начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней.
  5. Неудобный процесс оформления кредита, который предполагает просиживание в огромных очередях и сборе достаточно большого пакета документов. Если же заявка подавалась в офисе учреждения или же сотрудник сказал, что не хватает какого-то документа, то придется посетить банк не один раз, потратив на это силы и время.
  6. Предвзятое отношение к отдельным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в кредите, чаще всего мамам, находящимся в декрете, домохозяйкам, пенсионерам, студентам. Дело в том, то они, по мнению банков, не подходят по уровню дохода или возрасту.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Читайте также: «Потребительский кредит без страховки: как и где взять»

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.

Предыдущая запись
Потребительский кредит по сниженной ставке: список банков

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *