Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

• семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
• семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
• люди с подтвержденной инвалидностью;
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

• снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
• при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
• остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

• взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
• не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
• стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
• все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
• площадь квартиры не должна превышать 45м2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

• Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
• Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
• Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе Сбербанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

• возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
• площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
• семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
• доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет претендовать на списание долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство выплачивает за семью стоимость 18м2 площади жилья.

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить:

• удостоверения личности каждого супруга;
• свидетельство (свидетельства) о рождении детей, ребенка;
• кредитный договор;
• документы на приобретаемую квартиру;
• заявление на списание ипотеки;
• выписку из домовой книги.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 9 483 просмотра Подпишитесь на Bankiros.ru

Как списать долг по ипотеке 600 тысяч рублей до 2018

В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д. Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям — это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях. Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.

Требования к доходам семьи:

• снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
• при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
• остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик. Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных.

Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Даже если у вас есть другое жилье, можно рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Как списывается долг по ипотеке? Участвовать в программе поддержки могут только клиенты банков, аккредитованных Агентством ипотечного и жилищного кредитования. Рассмотрим, в каком порядке списывается часть долга:

• вы обращаетесь в свой банк с заявлением и подготовленным пакетом бумаг;
• документы проходят предварительную проверку и направляются в АИЖК для принятия решения о выделении средств на погашение долга;
• если специалисты агентства приняли решение в вашу пользу, необходимую сумму перечисляют в банк.

Повторно воспользоваться помощью государства нельзя.

• увеличенный размер платежа, в особенности по ипотекам, полученным в иностранной валюте;

Реструктуризация основного долга по ипотеке в размере 600 тысяч рублей может быть выполнена при соблюдении других условий программы:

• у плательщика есть иная недвижимость;
• с момента получения ипотеки прошло определенное количество времени (а не так, что только взяли ипотеку и сразу обращаются за госпомощью);
• плательщик обладает определенным социальным статусом (многодетная семья, малоимущая и т.д.).

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что делать, если сократили на работе, а у тебя кредит? Кому могут списать Снижение основного долга по ипотеке может быть произведено для нескольких категорий граждан:

• мать-одиночка, у которой есть один или несколько детей в возрасте до 16-ти лет.

Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:

• паспорт каждого супруга;
• свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
• справку о составе семьи (документ по форме 9);
• сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
• справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).

В каких банках реализуется Учтите! Данную госпрограмму поддерживают практически все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием независимо от их типа и вида. Получение денежных средств от государства не несет кредитной организации убытков. Да и для гражданина перечисление 600 тыс. рублей никоим образом не влияет на кредитную историю.

• конвертацию кредита, оформленного в валюте, на основе курсов ЦБ РФ;
• снижение регулярных платежей до 18 месяцев.

Компенсация Обязательно учитывается положение заемщика, прежде чем будет выбран способ оплаты долга.

Иногда выбирается компенсация 10 и 20% основного долга. Сначала предусматривалось уменьшение задолженности на 10%. С 12.12.2016 компенсируется уже 20%. К примеру, у клиента есть кредит на 5 млн рублей.

Из них он оплатил 3 млн. Получается, что остаток равен 2 млн рублей, из которых 20% (400 тыс. рублей) будет оплачено государством.

Требования к недвижимости для списания ипотеки Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

• взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
• не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
• стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
• все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
• площадь квартиры не должна превышать 45м2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

• семьи с несовершеннолетним ребенком;
• семьи с ребенком-инвалидом;
• участники боевых действий;
• государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.

Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки.

Дополнительные условия Упомянутые выше условия являются ключевыми, но их выполнение все же не становится основанием для участия в программе. Чтобы рассчитывать на реструктуризацию 600 тысяч рублей с ипотеки, потребуется также выполнить ряд дополнительных требований в части:

• наличия другой недвижимости, принадлежащей плательщику ипотеки;
• временного интервала с момента получения кредитных средств на приобретение жилья;
• социального статуса плательщика;
• площади объектов недвижимости, приобретенной в кредит.

Рассмотрим подробно, кто может получить помощь от государства в соответствии с каждым из этих требований.

Кризис, вызванный затяжными экономическими санкциями со стороны западных государств, падением цен на нефть и снижением курса рубля, довольно больно ударил по простым россиянам. Особенно не повезло тем из них, кто оформил ипотечные кредиты, имеет крупные задолженности перед банковскими учреждениями. Снижение заработных плат, а также потеря работы поставила многих перед угрозой потери собственного жилья, за которое граждане просто не успели расплатиться до кризиса. На помощь этой категории лиц пришло государство. Оно предложило реальную финансовую поддержку тем, кто оказался не способен платить по ипотечным кредитам. Предлагаемая госпрограмма позволяет рассчитывать на списание части долга, составляющей не более 600 тысяч рублей.

В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней. Список документов Помимо заявления в банк нужно предоставить:

• паспорт заемщика;
• финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
• заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
• свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
• ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
• выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.

Жилищные займы выдают под низкий процент и на длительный срок.

Однако никто не может предугадать, что произойдет спустя 20-30 лет. Непредвиденные обстоятельства, ухудшение материального положения — все это может стать причиной образования просрочки по кредиту.

Поскольку число должников ежегодно растет, государство предусмотрело возможность списания долга по ипотеке. Когда это возможно, и для каких категорий граждан доступно, читайте далее.

Они могут быть связаны с обстоятельствами, на которые заемщик не в силах повлиять. Условно их можно разделить на 2 категории:

К ним относятся экономический кризис, резкое повышение цен, массовые сокращения на предприятиях, снижение зарплаты, резкий рост курса доллара и т.д.

К субъективным причинам относят болезни, потерю трудоспособности, увольнение, снижение дохода, появление детей в семье, тяжелые жизненные обстоятельства и т.д.

Для смягчения неблагоприятных последствий на федеральном уровне было принято постановление о списании основного долга по ипотеке.

Не можете платить ипотечный кредит — обратитесь за помощью к государству.

Вам могут простить часть долга лишь в некоторых случаях:

• падение курса рубля, как следствие — рост платежей по валютным кредитам;
• сокращение на 1/3 заработной платы;
• рождение детей.

Основания для списания части долга и порядок процедуры устанавливает Постановление Правительства РФ № 373.

Комплекс мер зависит от региона проживания. Например, помощь по ипотечным платежам для семей с детьми регламентируется нормами регионального законодательства и может существенно отличаться в разных регионах.

Даже если у вас имеются весомые причины, весь долг вам не простят.

Государство возьмет на себя частичное софинансирование, но какую-то сумму придется выплатить из собственных средств.

Исключение из правила — поддержка многодетных семей. В ряде регионов страны таким семьям дают возможность полностью погасить долг при рождении третьего или последующего ребенка в пределах утвержденного норматива.

Они зависят от направления госпомощи и региона проживания должника. Главное — подтвердить основания для предоставления помощи. Перечислим основные меры поддержки.

Если вы оформили ипотеку в иностранной валюте, то можете рассчитывать на:

• применение более выгодного курса, чем существующий на валютном рынке;
• перевод суммы основного долга в валюту РФ по льготному курсу (используется значение курсовой разницы ниже действующей ставки);
• применение сниженной процентной ставки после перевода кредита в рублевый — до 11,5% годовых;
• погашение основного долга на сумму до 600 тыс. руб., если из-за курсовой разницы размер ежемесячного платежа вырос на 30%;
• списание части долга по ипотеке;
• временное снижение размера ежемесячного платежа (до 50% на полтора года).

Для граждан, которые оформили жилищный заём в рублях, доступны следующие меры:

Под ней понимают изменение графика платежей — срок кредитования становится больше, а ежемесячный платеж — меньше. При этом переплата по займу возрастет.

• Погашение части долга за счет государства

Федеральная программа предусматривает возможность погашения до 10% остатка по основному долгу, но не более 600 тыс. руб. При этом вам придется документально подтвердить, что размер дохода в расчете на каждого члена семьи серьезно снизился.

• Снижение процентной ставки

Если вы молодая семья, обратите внимание на специальные условия, которые предоставляют местные отделения банков. Семьи с детьми, в которых второй или третий ребенок родился в 2018 году, могут рассчитывать на рефинансирование кредита по ставке 6%.

• Получение налогового вычета

Вы можете вернуть часть НДФЛ, уплаченного по месту трудоустройства. Обычно возвращают 13% от дохода за предыдущий год. Важно, чтобы вы были официально трудоустроены, а работодатель исправно платил налоги в казну.

Закон позволяет вернуть часть НДФЛ при следующих условиях:

• вы можете возместить всю сумму процентов, которые уплатили за минувший год;
• размер компенсации не может быть выше 13% от размера НДФЛ, фактически уплаченного за предыдущий год;
• получать вычет можно ежегодно.

Чтобы воспользоваться помощью от государства, нужно обратиться в банк, который выдал ипотеку. Вам потребуется подать заявление и собрать пакет документов, подтверждающих ваше трудное положение.

Можно воспользоваться сразу несколькими видами помощи.

Закон определяет конкретные условия, при которых возможно списать часть долга. Однако лучше предварительно ознакомиться с региональной программой и условиями банковского договора.

Перечислим основные условия:

• падение дохода более, чем на треть;
• наличие гражданства РФ;
• ипотечная квартира или дом расположены на территории нашей страны;
• на каждого члена семьи приходится не более 2 прожиточных минимумов (их размеры отличаются в разных регионах);
• ежемесячный платеж по валютной ипотеке резко вырос — более, чем на 30%;
• господдержка доступна только семьям с детьми или детьми-инвалидами, инвалидам и участникам боевых действий.

Обратиться за списанием части долга можно через год после оформления ипотеки.

Еще одно важное условие — участвовать в программе господдержки могут только заемщики, взявшие в ипотеку жилье эконом-класса. Исключение — семьи, которые воспитывают трех и более детей.

Учитываются следующие показатели:

• соблюден норматив по количеству квадратных метров: для однокомнатной квартиры — не более 45 кв.м., для двухкомнатной — не более 65 кв.м., для трехкомнатной — не более 85 кв.м.;
• цена жилья не превышает среднюю по рынку для конкретного региона (не более 60%).

Ранее в законе содержалось ограничение, связанное с наличием у заемщика других объектов недвижимости. В 2017 году оно было снято.

Обратиться за списанием части основного долга можно, если у вас и членов вашей семьи есть доля в праве собственности еще на одно жилое помещение, но в размере не более 50%. К членам семьи относятся супруг и несовершеннолетние дети.

Даже если у вас есть другое жилье, можно рассчитывать на списание основного долга по ипотеке.

Участвовать в программе поддержки могут только клиенты банков, аккредитованных Агентством ипотечного и жилищного кредитования.

Рассмотрим, в каком порядке списывается часть долга:

• вы обращаетесь в свой банк с заявлением и подготовленным пакетом бумаг;
• документы проходят предварительную проверку и направляются в АИЖК для принятия решения о выделении средств на погашение долга;
• если специалисты агентства приняли решение в вашу пользу, необходимую сумму перечисляют в банк.

Повторно воспользоваться помощью государства нельзя. Это правило не распространяется на оформление налогового вычета.

Правительство РФ утвердило помощь по проблемным кредитам. Сегодня заемщик может получить 600 тысяч от государства на погашение ипотеки.

Распространяется данная программа на граждан, которые соответствуют всем требованиям, прописанным в законодательстве.

Господдержка гарантирует предоставление помощи в выплате ипотечного долга при наступлении неблагоприятных финансовых условий.

Ответственным органом по вопросам, связанным с помощью по проблемным займам, является агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Помощь предназначена лишь для самых незащищенных слоев населения.

В законодательстве прописаны условия, позволяющие воспользоваться федеральной программой.

Согласно постановлению РФ № 961 от 11 августа 2017 года, заёмщики могут получить помощь в виде:

• реструктуризации задолженности путем пересмотра процентной ставки, не более чем 11,5% годовых для иностранной валюты и не выше минимальной ставки, установленной ЦБ для российского рубля;
• изменения валюты кредита с иностранной на внутреннюю, при этом ставка в денежном перерасчете должна быть ниже предыдущей;
• уменьшение суммы займа путем частичного погашения оставшегося долга по кредиту в пределах установленных сумм;
• списание долга по неустойке, которая начислена банком, но еще не утверждена решением суда.

Чтобы рассчитывать на субсидию, заемщик должен подать необходимые документы в банк.

АИЖК рассматривает все обращения и отбирает заемщиков, которые подходят по критериям, установленным законодательством.

Когда заявка на получение помощи в пределах 600 тысяч рублей одобрена, должник через своего кредитора оформляет прощение задолженности. Все крупные банки страны списывают долги, а после этого получают возмещение.

Реструктуризировать финансовые обязательства можно любым удобным способом, банк и его клиент должны выбрать оптимальный вариант для решения вопроса.

Согласно условиям программы, должник с проблемным финансовым состоянием не получает от АИЖК прямую компенсацию, деньги на руки не выдаются.

Банк реструктуризирует долг, после этого со стороны государства делается возврат списанных денег.

Для уменьшения долга участник программы должен предоставить банку:

1. Заявление на проведение реструктуризации по государственной программе с описанием причин возникновения неблагоприятного финансового состояния.
2. Удостоверяющие личность документы на самого должника, а также на членов семьи, если это необходимо.
3. При супружестве предоставляется свидетельство о браке, в случае развода — свидетельство о расторжении.
4. Документы, подтверждающие опекунство.
5. При нахождении на иждивении детей до 24 лет, обучающихся в высших учебных заведениях, предоставляется справка о составе семьи и документы из самого учебного заведения.
6. Подтверждение инвалидности у самого заемщика или его членов семьи, которые находятся на иждивении.
7. Для участников боевых действий надо предъявить удостоверение.
8. Трудовая книжка, а также справка с места работы.
9. Справка со службы занятости при временной потере рабочего места.
10. Уведомление с ПФР о состоянии лицевого счета участника страховой системы.
11. Справка из фонда соцстраха о размере выплат по временной нетрудоспособности.
12. При оформлении ИП полагается предъявить результаты отчетности, налоговые декларации.
13. Кредитный и ипотечный договор.
14. Правоустанавливающие и технические документы на залоговую недвижимость и на другое недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности.
15. Квитанции выплаченного кредита, а также остаток долга по займу.

Следует учитывать, что для каждого заемщика подбирается различный перечень документов. АИЖК при недостаточности доказательств может запрашивать дополнительные бумаги.

Государством установлены критерии, по которым отбираются желающие воспользоваться программой помощи.

В соответствии с постановлением правительства:

• заемщик должен быть гражданином РФ;
• совокупный размер дохода после уплаты кредита должен составлять менее двух прожиточных минимумов для региона, где проживает должник;
• за последние три месяца общий размер дохода упал на треть.

Главной идеей программы является наличие внешних причин, повлиявших на платежеспособность граждан по залоговому кредиту.

Государство в отношении жилья установило два основных критерия. Первый касается определения стоимости за один квадратный метр, другой — определение совокупного метража залогового объекта.

Цена квадратного метра не должна превышать 60% от средней стоимости недвижимости в регионе.

Площадь квартиры не должна превышать следующих показателей:

• однокомнатная квартира не более 45 кв. м;
• для двухкомнатной квартиры не больше 65 кв. м;
• для трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.

Большинство крупных банков России являются участниками программы, направленной на поддержку ипотечников. Общее количество участников включает не менее 100 организаций.

Среди них известные всем банки:

• ВТБ 24;
• ПАО Сбербанк;
• ЮниКредит Банк;
• Райффайзенбанк;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк.

Государственная программа помощи по проблемным кредитам имеет ограниченный бюджет. Поэтому должники с валютными кредитами, молодые семьи и другие заемщики должны безотлагательно воспользоваться услугой. Руководствуясь указанной выше информацией, можно сэкономить до 600 тыс. рублей.

Как списать основной долг по ипотеке на законных основаниях

Разработанная в 2015 году Программа помощи гражданам предусматривает возможность списания основного долга по ипотеке на законных основаниях. Узнайте, попадаете ли вы под условия постановления и имеете ли право уменьшить задолженность на 600 тысяч рублей.

Согласно Постановлению Правительства №373 (вступило в силу 23.07.2015) часть категорий граждан имеет право сократить долг по ипотечному кредиту на сумму до 600 тысяч рублей. В декабре прошлого года в программу внесены правки, которые устранили ряд недоработок, но не изменили главной сути. Закон по списанию долгов по ипотеке предусматривает реальную возможность уменьшить задолженность по кредиту. Но для этого заявитель должен соответствовать нескольким требованиям.

Кто может участвовать в программе

Постановление правительства по списанию долгов по ипотеке установило, что на такую уступку могут претендовать:

• семьи, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка;
• граждане с ограниченной дееспособностью (инвалиды) и семьи, на попечении которых находится инвалид;
• участники боевых действий.

Обязательным условием также является снижение дохода минимум на 30% от той суммы, которую получали граждане на момент взятия ипотеки. Учитывается бюджет семьи за последние три месяца до подачи заявки на реструктуризацию долга и сравнивается с бюджетом за три месяца до получения займа. В эту сумму дохода включается полный бюджет заявителя и созаемщиков, любые получаемые пособия и другие поступления (в том числе на несовершеннолетних детей, инвалидов).

Для реструктуризация долга по ипотеке в валюте предусмотрен еще один критерий. У таких кредитополучателей должен снизиться доход (параметры снижения указаны выше) или размер ежемесячного платежа должен возрасти минимум на 30% от начального. Дополнительное условие для второго критерия: оставшаяся после внесения сумма не может превышать размера двух прожиточных минимумов на одного члена семьи (различен для каждого субъекта РФ).

Другие условия

Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:

1. Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
2. Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
3. Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
   • для однокомнатного жилья не более 45 м2;
   • для двухкомнатного — 65 м2;
   • для трехкомнатной — 85 м2.
4. Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
5. Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.

По новому Постановлению у заемщика не обязательно должны быть просрочки по ежемесячным платежам. Допускается реструктуризация долга даже у кредитополучателей с безупречной кредитной историей. Списание задолженности также не ведет к ее ухудшению.

ВНИМАНИЕ. Ограничения по стоимости и площади жилья аннулируются для многодетных семей. Если заемщики воспитывают трое или более детей, то могут рассчитывать на списание долга по ипотеке на льготных основаниях.

Размер списания

Размер списания долга по ипотечному кредиту составляет 10% от оставшейся суммы задолженности. Максимальное значение — 600000 тысяч рублей. По сравнению с суммой, установленной первой редакцией Постановления, оно увеличилось в 3 раза. Новая программа в большей степени рассчитана на обладателей ипотечной недвижимости в крупных городах.

Обратите внимание, что деньги, списанные с задолженности, не выдаются на руки заявителю. Кредитор уменьшает заемщику сумму долга, а потом получает эти средства от государства. Занимается этим вопросом Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Требуемые документы

Для списания долга необходимо предоставить следующий пакет документации:

• паспорт и копии страниц заемщика;
• документы на жилье в ипотеке;
• бумаги (справки, выписки), подтверждающие финансовое состояние заемщика и созаемщиков за последние три месяца;
• копии трудового договора, трудовой книжки;
• свидетельства о регистрации/расторжении брака;
• свидетельства о рождении детей или паспорта несовершеннолетних детей;
• договор ипотеки;
• выписка из ЕГРП;
• другие бумаги, подтверждающие право на льготу.

Перечень документации может изменяться в зависимости от банка, выдавшего ипотечный кредит, оснований для получения списания долга, программы кредита и др. Перед подачей заявления рекомендуем уточнить подробности в органах и организациях, занимающихся реструктуризацией задолженности по ипотечному займу.

Особенности списания долга по ипотечному кредиту

Ипотечное кредитование в последние годы пользуется большим спросом и нередко является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Но с наступлением кризиса в стране многие заемщики оказались в ситуации стремительного уменьшения своих доходов или даже с потерей места работы в связи с сокращением.

Если при этом договор заключался на условиях плавающей ставки или в иностранной валюте, то выплачивать ипотеку в изменившихся условиях стало непосильным бременем. Для того, чтобы избежать серьезных неприятностей в случае наступления непредвиденных финансовых трудностей и не допускать просрочек платежей по договору – клиенту необходимо заранее обратиться в банк, с которым был заключен ипотечный договор с просьбой пересмотреть его условия.

В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и сделать реструктуризацию, предложив на выбор несколько возможных способов.

Как правило, большинство кредитных организаций имеют несколько специальных программ, которые разработаны с целью организации помощи клиентам, попавшим в затруднительное финансовое положение.

Некоторые из них позволяют отсрочить платежи по займу на какой-то период времени, другие – уменьшить размер платежей за счет увеличения периода кредитования и возможно позволят списать часть долга по займу. Основанием для этого является льгота, предоставляемая государством, позволяющая частично погасить ипотечный кредит из госбюджета, в случае если заемщик соответствует требованиям необходимым для участия.

Списание основного ипотечного долга, условия для получения льготы, требования, предъявляемые к участникам

По государственной программе возможно списание основного долга по ипотеке на сумму, не превышающую 600 тысяч рублей и в пределах 10% от остатка основного долга.

Допускается уменьшение платежей по договору до 50% на 18 месяцев, при этом общая сумма по платежам не может уменьшиться более чем на 600 тысяч. Так же можно перевести валютный договор займа в рублевый, по курсу Центрального банка. Программа рассчитана на следующие категории граждан:

• родители или приемные родители ребенка, не достигшего 18 лет;
• инвалиды или родители детей инвалидов;
• граждане, участвовавшие в боевых действиях;
• медработники, сотрудники НИИ, госслужащие и работники оборонных предприятий.

Изначально, в проекте программы, по договору обязательно должна была образоваться просрочка, что являлось достаточным основанием для изменения условий кредитного договора. Но в дальнейшем в проект были внесены изменения и для начала реструктуризации сегодня не обязательно доводить до просрочек и портить кредитную историю.

Заявление на изменения в договоре можно подавать, если с момента подписания договора и до момента возникновения финансовых затруднений прошло не менее 12 месяцев.

При этом необходимо учитывать условие программы о снижении среднемесячного дохода за предшествующие 3 месяца не менее чем на 30% относительно дохода, получаемого на начало договора. Условием для конвертации будет увеличение разового платежа на 30% за последние 3 месяца в сравнении с первым платежом по договору, а в результате перерасчета ставка по ипотеке в рублях не должна превышать 12%.

Обязательные условия предоставления льготы по списанию ипотеки:

1. Жилье по договору ипотеки могло быть единственным в собственности заемщика и созаемщиков, но после пересмотра постановления разрешается иметь в собственности небольшие доли другого имущества, если они не превышают 50% от общей площади.
2. Жилье должно соответствовать типичной стоимости для определенного региона и не должно относиться к дорогостоящему премиум классу.
3. Если приобретаемое жилье не является новым, то по его стоимости допускается превышение на 60% от средней по региону.
4. Метраж имущества не должен превышать значения 45м2; 65м2; 85м2 для одно, двух и трехкомнатного жилья.

Для семей в состав которых входят более трех детей до 18 лет, федеральный проект позволяет не учитывать ограничения по стоимости и метражу. На одну семью действует ограничение в две прожиточные нормы.

Общий семейный доход после ежемесячной выплаты по ипотечному договору не должен их превышать. Заявление могут подавать граждане, имеющие задолженность по платежам любым сроком давности или не имеющее каких-либо задолженностей по ним.

Программа считается одноразовой и воспользоваться льготами возможно в рамках одного ипотечного договора. Списание части имущественного займа государственными средствами допускается несколькими способами:

1. Единовременным переводом на кредитный счет, списанием основного долга и пересчетом остатка по кредиту с учетом принятой по договору ставкой.
2. Путем уменьшения ежемесячных платежей на период до 18 месяцев, общей суммой, не превышающей 600 тысяч рублей и не более чем на 50% от суммы платежа.

Списание долга по ипотеке не предусматривает выдачи денег на руки заявителю, они поступают непосредственно от государства кредитору, который уменьшает сумму долга заемщика на значение списываемой суммы.

В случае если за время кредитного договора сумма дохода не уменьшается на определенные значения, но в семе заемщика родились дети, то обратившись в банк и написав заявление можно получить отсрочку платежей.

Если решение банка по этому вопросу будет положительным, то можно уменьшить ежемесячные платежи на сумму основного долга, отсрочив их выплату на несколько лет.

Банк не обязан предоставлять отсрочку, его решение может быть отрицательным, особенно при наличии у заемщика нескольких просрочек по платежам. Поэтому так важно сохранять положительную кредитную историю на протяжении действия договора и своевременно обращаться в банк, если нет возможности избежать трудной финансовой ситуации.

Помимо банка существует возможность обратиться с просьбой о реструктуризации ипотечного договора в АИЖК, который может помочь и с решением проблемы по отсрочке.

АИЖК может предоставить помощь в:

1. Организации отсрочки по ипотеке на год, путем увеличения срока кредитования и за счет этого снижая сумму ежемесячного платежа на время льготного периода.

   По истечении года размер регулярных выплат возвращается к первоначальным значениям.

2. Предоставление отсрочки на период до одного года, когда оплата основного долга переноситься на время отсрочки, позволяя заемщику выплачивать всего лишь проценты по кредиту. При этом срок кредита не изменяется, а увеличивается сумма основного долга в регулярных платежах после окончания льготных каникул.
3. Получение льгот, позволяющих снизить регулярные платежи на один год, за счет продления срока кредитования и увеличения платежей по окончании льготного периода.

Но, к сожалению, такая услуга не бесплатна, стоимость предоставления отсрочки или пересмотр условий, которые предусматривает ипотека, при обращении в АИЖК будет зависеть от сложности конкретного случая и различается для каждого отдельного договора.

Программа для молодых семей, погашение основного долга по ипотеке в случае пополнения семьи

Наиболее нуждающейся в собственном жилье категория граждан по праву считаются молодые семьи. И для них чаще всего встает вопрос о погашении суммы по кредиту.

Финансовое положение молодых семей в большинстве случаев находиться в неустойчивом состоянии, а в случае пополнения их доходы резко уменьшаются. Поэтому государство разрабатывает различные программы помощи молодым семьям, направленные на обеспечение граждан доступным жильем или снятие ипотечного бремени.

Льготы для молодых семей по списанию ипотеки, которые может предоставить государство, зависят от программы кредита, использованной при покупке жилья.

Если молодыми супругами была оформлена ипотека без господдержки, то для них на сегодня существует несколько возможностей для выхода из сложного финансового затруднения:

• обратиться с просьбой о реструктуризации договора;
• получить от кредитора отсрочку выплат;
• произвести частичную или полную оплату по ипотечному договору за счет сертификата, оформленного после рождения второго ребенка.

Участники госпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» могут рассчитывать на льготную кредитную ставку, снижение первоначального взноса на 10%, возможность получения субсидий на первоначальный взнос, при рождении в семье ребенка и на период до достижения им трехлетнего возраста, предоставление отсрочки по выплате основного долга.

По условиям договора льготная ставка фиксируется с начала его оформления и не может быть повышена в течении его действия. Возмещение разницы между стандартной и льготной ставками происходит за счет государства.

Участвовать в этой программе могут молодые семьи:

1. В которых супруги зарегистрированы в браке официально.
2. В которых возраст супругов не превышает 35 лет.
3. Если семья официально состоит на учете как нуждающаяся в господдержке на приобретение жилья.

Программой предусмотрено получение субсидий, покрывающих 18% задолженности на каждого ребенка из первых двух детей и полноценное списание ипотеки в случае рождения третьего.

Поэтому заемщики родители первого малыша могут подать заявление и пакет документов в МФЦ на получение государственных средств на сумму равную стоимости 18 м2 жилья. В пакет документов входят:

• документы, удостоверяющие личность родителей;
• документ о регистрации их брака;
• справка или свидетельство о рождении ребенка;
• договор на ипотеку;
• информация о состоянии счета по кредиту, даты платежей и остаток задолженности;
• реквизиты банка кредитора.

Далее государством перечисляется в банк сумма, определяемая на основании фактической стоимости жилья за квадратный метр, которая будет списываться с оставшейся задолженности по ипотеке. Если в семье рождается второй ребенок, то процедуру можно повторить. Но дополнительно появляется возможность направить средства с полученного материнского сертификата на погашение долга по ипотеке. Когда же в семье рождается третий малыш, родители получают право погасить остаток долга за счет федерального бюджета.

Списание ипотеки при пополнении семьи детьми происходит через пенсионный фонд. Необходимый пакет документов и заявление на списание передаются на рассмотрение, после чего по данному вопросу принимается решение. На рассмотрение передаются:

• паспорт;
• свидетельство о заключении брака;
• сертификат материнского капитала;
• документ, удостоверяющий право собственности на жилье;
• договор займа;
• справка с указанием остатка долга по ипотеке.

Но при подаче могут запросить дополнительные документы, требуемые для решения данного вопроса. В случае принятия положительного решения средства необходимые для погашения задолженности перечисляются кредитору, и ипотека считается списанной. По факту списания в банке необходимо получить подтверждение о том, что обязательство по кредиту выполнено.

Процедура изменения ипотечного договора возможна при условии оформления в рамках определенной программы. Заемщики не смогут претендовать на ее реализацию в случае оформления ипотеки по общей программе.

Общая программа не предполагает выделение категории граждан, у которых рождаются дети и такое событие не будет основанием для оформления льгот на списание долга. В случае, когда заемщик оформил договор на общих условиях, но позже у него появились дети и желание оформить льготы, можно посоветовать провести рефинансирование. При этом оформляется новый кредит по условиям нужной программы с господдержкой, который идет на уплату рефинансируемого кредита и позволяет получить необходимые льготы.

Закон о списании долгов: как обрести финансовую свободу в 2019 году?

В основном долги у россиян образовываются по 3-м направлениям: налоги, кредиты и коммунальные услуги. В последнее время политики ведут разговоры о введении закона о списании долгов, и к настоящему времени уже действуют положения, позволяющие освободиться от долговой нагрузки рядовому гражданину. Ниже мы представим законные возможности, позволяющие списать долги и обрести финансовую свободу в 2019 году.

Есть ли закон о списании долгов?

Граждане могут воспользоваться следующими законами о списании долгов физическим лицам. Они подходят под различные обстоятельства, но их все объединяет общая цель – избавление россиян от непосильной нагрузки и финансовое освобождение.

1. Закон Путина о списании налоговых задолженностей.
2. Банкротство физических лиц.
3. Майский указ о кредитных каникулах.
4. Положения ГК РФ о сроке давности.

Давайте рассмотрим их подробнее.

Указ о списании налоговых долгов

Новый закон был принят в конце 2017 года. Он предполагает списание долгов для простых граждан – долгов, которые образовались до 1 января 2015 года:

• по земельным налогам;
• по имущественным налогам;
• по транспортным налогам.

Речь идет о законопроекте № 436-ФЗ, который был опубликован 29 декабря 2017 года. В общей сложности удалось списать 150 млрд. рублей.

Банкротство физических лиц

В 2015 году законодатели приняли закон, позволяющий избавиться от кредитных долгов, пройдя ряд судебных мероприятий. Стать банкротом может каждый, кто, по Федеральному закону № 127-ФЗ, имеет долги, просрочки, и не может самостоятельно справиться с кредитной загрузкой.

На данный момент банкротство признано в отношении 123 000 человек, с момента принятия Закона о списании долгов по кредитам прошло всего 4 года. Механизм законопроекта предусматривает защиту прав кредиторов и должников в равной степени. В частности, это выражается в наложении законодательного иммунитета на единственное жилье – если у должника есть только квартира, она не будет продана ни за какие долги.

Фактически процедура позволяет осуществить списание кредитных долгов всего за 7-8 месяцев. Процедура целиком добровольная, признать себя банкротом может каждый, но при этом обязательство обратиться в Арбитражный суд за банкротством возникает у каждого гражданина, если:

• долг составляет свыше 500 000 рублей;
• просрочка по кредитам составляет 3 месяца и больше.

Майский Указ о кредитных каникулах

В Мае Президент РФ подписал Указ, согласно которому каждый гражданин, выступающий заемщиком по ипотечному кредиту, может обратиться в банк и получить законную отсрочку платежей, если его материальное положение не позволяет платить по кредиту в прежнем объеме. Нововведение вступило в силу со 2 августа 2019 года.

Обратиться в банк за кредитными каникулами могут «ипотечники»:

• которые имеют размер ипотеки не больше 15 млн. рублей;
• для которых ипотека является единственным жильем;
• которые ранее не допускали просрочек по ипотеке;
• у которых ухудшилось материальное положение вследствие определенных обстоятельств (их нужно подтвердить документально).

Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Указ направлен на то, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, но не избавляет заемщиков от полной ответственности по выплате ипотечного кредита.

Положения ГК РФ о сроке давности

В Гражданском кодексе есть ст. 196, согласно которой по истечению трех лет срок исковой давности считается истекшим, и должник при необходимости может снять претензии в отношении себя. В основном эта возможность подходит для кредитных должников. Ряд задолженностей списать нельзя, например:

• алименты;
• долги, возникшие в результате причинения ущерба третьим лицам, подтвержденные решениями суда;
• долги по субсидиарной ответственности и так далее.

Списание долгов в 2019 году: что планируют законодатели?

Предлагаем рассмотреть 2 основных законопроекта, которые планируется реализовать в ближайшем будущем.

1. Закон об упрощенном банкротстве. Позволит законно списать долги в упрощенном порядке – в срок 4 месяца и без привлечения финуправляющего.
   • если кредиторов будет не больше 10;
   • если долг составляет 50 000-700 000 рублей;
   • если у человека нет имущества для реализации;
   • если человек в последние 4 месяца не менял места жительства и при других обстоятельствах.

   Разговоры о законопроекте ведутся с 2016 года.

2. Закон о списании долгов по ЖКХ. Предполагает списание безнадежных задолженностей за коммунальные услуги. Списанию будут подлежать долги, образовавшиеся до 2016 года, то есть больше 3-х лет назад. Разговоры о законопроекте начали вестись в 2019 году.

Соответственно, если вас интересует, какой закон позволяет полностью избавиться от долгов в 2019 году, отвечаем – только признание банкротства. Процедура даст возможность избавиться от долгов по кредитной карте, по потребительским займам, по ипотеке, распискам, а также – по налогам и ЖКХ. Обращайтесь, мы поможем вам пройти процедуру с минимальными потерями.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии сполитикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году!

Списание долгов по кредитам физических лиц в нынешним экономическом положении Российской Федерации мало вероятно, что спровоцировано агрессивной внешней политикой, штрафными санкциями и переходом во владения Крымского полуострова.

Данная непростая ситуация нашла свое отражение и в банковском деле, статистика говорит о том, что каждый третий гражданин является заемщиком. Но это не значит, что все долги возвращаются вовремя, тем более в период финансового кризиса.

Поэтому вопросы о том, что представляет собой амнистия по кредитам, а также о том, что будет с должниками по кредитам в 2019 году, спишут ли долги, являются одними из ряда самых актуальных.

Суть понятия “кредитная амнистия”

Опираясь на официальные сведения банковских представителей в СМИ, просочилась информация о том, что суммарный долг по ссудах потребителей России составляет более 11 триллионов рублей.

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

Дабы стабилизировать сложившуюся ситуацию решено внедрить новый законопроект о займовом прощении, программа которого на сегодняшний день в состоянии рассмотрения Государственной Думой.

Но стоит сразу отметить, что данное нововведение не связано с полным списанием задолженности по банковским ссудам и займам в МФО, речь идет о создании максимально выгодных условий, способствовавшим возвращению долга.

То есть потребители, кредитная история которых стала негативной из-за просроченных платежей, смогут рассчитывать на рефинансирование, что позволит закрыть старые займы новыми, оформленными на основе более выгодных условий, с минимальными процентными ставками и гибкими графиками платежей.

То есть денежное прощение подразумевает не просто списание обязательств и их аннуляцию, а создание способствующей атмосферы для закрытия долгов.

Закон о списании долгов по кредитам 2019

О введении в действие законопроекта о прощении обязательств начали говорить ещё в 2016 году, так как новые условия для возврата заемных денежных средств стали бы выгодными не только для должников, но и прибыльными для кредиторов.

Однако даже с января 2018 года запланированные новшества не вступили в силу и находятся в стадии разработок. Эксперты говорят о том, что если в 2019 году прописанные в программе пункты станут действующими, то российские гражданин на законных основаниях смогут рассчитывать на реструктуризацию кредита. Но это не значит, что спишутся долги злостных нарушителей.

Согласно законопроекту, на поддержку смогут надеяться потребители, просрочки которых связаны с непредвиденными ситуациями в жизни:

• утерей кормильца;
• увольнением с постоянного места работы;
• инвалидностью.

Любые нюансы, что трактуются как основания для пересмотра ссудного дела, должны быть документально подтверждены. Вступление закона о кредитной амнистии в силу говорит о шансе выбраться из долговой ямы без процедуры банкротства.

Стандартная процедура погашения займа состоит из следующего порядка: сначала погашаются проценты, штрафы, а после основное тело ссуды, что очень невыгодно для потребителей, у тому же взыскания за просрочки, особенно в микрофинансовых учреждениях, растут в десятки раз.

Согласно новому закону о амнистии по ссудам, должники обязуются вначале выплатить основное тело ссуды, а после уже проценты, которые должны быть максимально сниженными.

Кредиторы будут обязаны не просто упростить процесс возврата задолженности, а и извлечь негативные отметки с кредитной истории законопослушного клиента.

Кому спишут долги по кредитам в 2019?

Рассчитывать на рефинансирование или реконструкцию займа могут далеко не все потребители. После вступление законопроекта о кредитной амнистии обслуживаться на выгодных условиях смогут только честные плательщики, проблемы с неустойкой и у которых образовались лишь в процессе выплаты текущей ссуды.

Это значит, что кредитная история плательщика была до сложившейся ситуации положительной и он соблюдал все банковские правила. Дела злостных неплательщиков не будут рассматриваться и пускаться в ход, их дела в строгом порядке переходят либо в суд, либо в руки коллекторов.

Однако разговоры о списании обязательств на сегодняшний день являются лишь предпосылками, так как законопроект является еще на рассмотрении и не утвержден компетентными службами.

Поэтому однозначно ответить на вопрос, что будет с должниками по кредитам в 2019 году, спишут ли долги, невозможно. Но все потребители и банковские предприятия ждут официального запуска нововведений с нового года.

Для кого выгодна кредитная амнистия?

На первый взгляд кажется, что закон о списании долгов является выгодным только заемщикам, так как штрафные санкции согласно просрочкам уменьшаются, а механизм погашения задолженности становиться упрощенным.

При этом банки лишаются дохода в виде тех самых процентов. Однако, для цедентов амнистия также является выгодной, так как новоиспеченная программа предусматривает поощрение от государства для тех учреждений, которые поддерживают данный финансовый проект.

То есть в банки и микро финансовые учреждения поступают денежные компенсации, что и приносят своеобразную прибыль кредиторам. Таким образом можно сказать, что закон о списании процентов является корректным для всех сторон участвующих в деле действующих займов.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Стоит отметить, что закон о денежном списании найдет свое отражение фактически только в потребительских ссудах, что нельзя сказать о ипотеке. Займы на приобретение недвижимости и их выплата останется без изменения.

Это связано с тем, что данная линия кредитования привязана к залогу и имеет надежное обеспечение. То есть в случае неуплаты задолженности, приобретаемое жилье или квартира дом, предоставленные в залог переходят во владения кредитора.

Банк полностью застрахован от рисков и в судебном порядке может реализовать, продать на аукционе объект залога, а вырученные деньги иметь как компенсацию.

В области автокредитования место денежному прощению есть, однако эксперты глаголят о том, что прибегать к ней нужно только тогда, когда отметка прострочки достигнет критической. Но где гарантия, что на тот момент машине не будет перепродана и реализована как проблемное имущество.

А как показывает практика, процесс наложения ареста на автомобиль занимает немалый промежуток времени имеет много обременений, что может привести к истечению искового срока.

Нововведения для коллекторских агентств

Нововведения в сфере кредитования связаны и с деятельностью коллекторов. Для них в программе прописано несколько новоиспеченных пунктов, согласно которым, общение с должниками должно происходить более лояльно, с соблюдением строжайших правил.

В случае если коллекторская компания начинает переговоры с должником, о котором отсутствуют сведения в госреестре, это будет считаться нарушением, за которое предусматривается штраф в размере двух миллионов рублей.

Общение с физическим лицом, имеющим задолженность в банковской или микрофинансовой организации для коллекторов должно ограничиваться:

• телефонным звонком;
• сообщением на мобильный или электронную почту;
• личной встречей;
• почтовыми письмами.

Не имеют права коллекторские представители на угрозы, связанные с здоровьем и жизнью заемщиков, психологическое давление, унижение, а также на выполнение угроз.

Применение опасных методов и способов для жизни граждан-заявителей, а также введение заемщика в заблуждение относительно размеров долга трактуется как злостное правонарушение.

Если же должник попал в государственный реестр и его финансовое дело перешло из рук банка или МФО к коллекторскому агентству, то согласно закону его должны об этом предупредить заранее, письменным уведомлением.

В таком документе должны быть указаны ведомости о передаче персональных данных, а также о текущем размере долга. На предупреждение отводится месяц.

Любые нарушения со стороны банковской организации и деятельности коллекторов, доказанные официально, наказываются законом, а ущерб компенсируется потребителю в полном размере. К тому же коллекторы не имеют право требовать долги с родственников и причинять им моральный и физический вред.

К тому же в компетентных компаниях запрещается работать физическим лицам с судимостью. Пользователям необходимо знать о том, что они имеют право обращаться в банк для получения полных сведений о ссуде, которая перешла в распоряжение кредиторов. На предоставление таких данных у банк есть срок в один месяц.

Таким образом можно сказать, что программа защиты заемщиков является хорошим обеспечением для текущих потребительских банковских и займов в микрофинансовых учреждениях на основе которой потребители могут полностью избавиться от долгов.

Так как амнистия кредитов является взаимовыгодной, то в свою очередь и цеденты получают возможность подключать к делам должников нотариальные службы, с помощью которых взыскание долгов происходит на ранних сроках без обращения в суд.

Такого плана досудебный порядок позволят инвесторам уменьшить собственные риски и провести реструктуризацию ссуды на лояльных условиях для пользователей. Нормативные акты государственной программы, подготовленные как нововведения в экономической сфере, позволяют решить проблемы займов и защитить права граждан-должников.

Долг по ипотеке в банке: что делать + программы реструктуризации и условия списания

В статье рассмотрим, что можно сделать, если по ипотеке накопился большой долг. Узнаем, что такое программы реструктуризации и в каких случаях задолженность может быть списана. Мы расскажем, имеет ли банк право забрать квартиру и на чьей стороне будет суд.

Что делать, если нечем платить по ипотеке

Если вы оказались в ситуации, когда больше не можете вносить платежи по ипотеке, первым делом следует обратиться в банк с заявлением на проведение реструктуризации долга. Для изменения срока кредитования и снижения платежа можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке, но данный вариант доступен только при отсутствии просрочек по действующему ипотечному договору.

При невозможности договориться с банком или рефинансировать ипотеку придется пытаться продать заложенное жилье либо дожидаться, пока это сделает банк. Но иногда даже после реализации залога долг остается, и если выплатить его не получается, вы можете объявить себя банкротом.

Также прочитайте: Как вернуть ипотечную квартиру банку: 4 быстрых способа избавиться от долгов

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это изменение первоначального ипотечного договора, например, увеличение срока кредитования. Она направлена на снижение кредитной нагрузки, т. е. на уменьшение размера ежемесячного платежа.

В рамках реструктуризации доступно несколько программ:

• Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку по уплате основного долга длительностью до полугода. Иногда можно не платить и проценты. После окончания срока каникул вы должны «вернуться» в график платежей, а срок действия кредитного договора будет увеличен.
• Увеличение срока кредитования. Если вы не можете больше оплачивать ежемесячный платеж в прежнем объеме, для его снижения банк может согласиться на продление срока действия кредитного договора, максимум — на 10 лет.
• Смена валюты кредита. Если вы получаете доход в рублях, а ипотека оформлена в иной валюте, то выплачивать ее становится сложно из-за постоянных колебаний курса в сторону увеличения. Перевод ипотеки в рубли решит данную проблему.

В некоторых случаях банки соглашаются списать полностью или частично начисленные пени и штрафы. Но в результате данной процедуры ваша общая переплата по ипотеке увеличится.

Реструктуризация ипотеки проводится только при серьезном ухудшении финансового положения, вызванного независящими от вас причинами.

Рассмотрим, в каких случаях банки соглашаются чаще всего на реструктуризацию долга:

• потеря работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия;
• снижение зарплаты, например, перевод на сокращенный рабочий день по воле работодателя;
• длительная или тяжелая болезнь;
• инвалидность I или II группы (при отсутствии страхования жизни и здоровья);
• рождение ребенка.

Для проведения реструктуризации необходимо подать в банк заявление, приложив паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, а также документы, подтверждающие уважительную причину для проведения процедуры, например, выписку из приказа о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, больничные листы и т. д.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, ставки, необходимые документы и отзывы

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Что может сделать банк?

Залоговая недвижимость выступает обеспечением по ипотечному кредиту, но банку совершенно невыгодно заниматься ее изъятием и выселением вас из квартиры. Он пойдет на такой шаг только в крайнем случае. Первоначально при образовании долга с вами будут взаимодействовать специалисты по работе с просроченной задолженностью. Именно на данном этапе можно договориться с банком о реструктуризации долга.

Если собственными силами банку не удается решить проблему с взысканием долга, он привлекает коллекторов. Они будут регулярно информировать вас о задолженности. Но когда банк полностью продаст долг, рассчитываться вам придется уже с коллекторским агентством.

В ситуации, когда добиться погашения долга собственными силами и с помощью коллекторов банку не удается, у него не остается другого выхода, кроме обращения в суд. В иске банк будет требовать погашения долга и обращения взыскания на предмет залога (квартиру, дом и т. д.).

После принятия судом решения у вас будет немного времени на его добровольное исполнение. Далее банк передаст исполнительные листы судебным приставам, и они начнут процедуру принудительного исполнения судебного решения.

Судебная практика по ипотечным долгам

В большинстве случаев банки выигрывают по искам в отношении ипотечных долгов, несмотря на попытки должника оправдать ситуацию с платежами, например, приводя в доказательство потерю работы. Не влияет на судебное решение и наличие у должника несовершеннолетних детей.

Иногда должникам, которые не являются злостными неплательщиками и пытались решить проблему с банком в досудебном порядке, все же удается сохранить ипотечную квартиру. Но таких случаев крайне мало.

Как отсрочить взыскание задолженности по ипотеке

Если банк все же обратился в суд, и по иску было принято решение не в вашу пользу, то отсрочить начало процедуры взыскания можно с помощью апелляционной и других видов жалоб. Но большого эффекта это не даст, даже в лучшем случае вы сможете получить дополнительно только 2 — 3 месяца.

Гораздо эффективней обратиться с заявлением в суд с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате долга. Это и имеет смысл делать, если вы уверены, что финансовые трудности носят лишь временный характер или они уже решены.

Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

📝 Автор статьи: Редакция сайта

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

• С одной стороны, должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
• С другой стороны, немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Какие цели и задачи ставят перед собой должники-заемщики, избавляясь от ипотеки

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода.

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Законные способы избавления от ипотеки

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

• причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
• документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
• выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально. После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант.

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

№	Способ	Краткое описание
Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
1	Реструктуризация	Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)
2	Рефинансирование	Проводится в своём или любом другом банке Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях
Сохранять имущество не планируется
3	Продажа имущества	Требуется согласие банка Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств
4	Перевод долга на другого заёмщика	Необходимо согласие банка Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»: