Пенсионный фонд какой выбрать

Содержание

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Алексей Кашников работал в НПФ, судился с НПФ

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления в разные фонды. Расскажу, на что обратить внимание, если вы решили выбрать или сменить НПФ.

Что курил автор?

Редакция Т—Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Также нельзя не сказать, что курение вредит здоровью и ограничивает круг общения, что пагубно сказывается на карьере. Обратитесь в НПФ, чтобы управлять пенсией, и к врачу, чтобы бросить курить.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 000 Р по ведомости (на руки — 87 000 Р, за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 000 Р) работодатель перечисляет в бюджет.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Ваши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образца А так — СНИЛС нового образца

Ваши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образца

А так — СНИЛС нового образца

Деньги, которые поступают в пенсионный фонд, раньше делились на две части: одна шла в бюджет (за это пенсионерам начислялись специальные баллы, которые учитываются при расчете пенсии), другая — на формирование накопительной пенсии. Так у вас формировалась накопительная пенсия. C 2014 года она перестала увеличиваться за счет отчислений работодателя — правительство временно решило направлять все деньги в бюджет, а взамен насчитывать баллы.

Но это не значит, что про накопительную пенсию можно забыть: ведь все может измениться, да и какие-то деньги вы уже накопили, они не пропадут. Например, мои пенсионные накопления составляют 43 тысячи. Среди моих клиентов встречались люди, накопившие по 100 и 200 тысяч. Наибольший размер пенсионных накоплений, о котором я слышал, — 400 тысяч.

Накопительная часть остается в виде денег, никуда не тратится, а наоборот, увеличивается за счет доходности от инвестирования.

Мои пенсионные накопления. Размер вашей накопительной пенсии вы можете узнать в фонде, который выбрали

Государство хочет, чтобы мы сами выбрали, кто будет заниматься этим инвестированием. Организация, которой мы даем право работать с нашими пенсионными накоплениями, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщик крутит наши деньги и чем больше процентов начисляет, тем больше будет наша ежемесячная пенсия.

Если ничего не делать, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направляет накопительную пенсию в управляющую компанию Внешэкономбанка, в инвестиционный портфель «Расширенный». Его средняя доходность — 7%, это меньше, чем у НПФ. Хорошие фонды дают доходность в среднем 10% годовых.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 100 000 Р, работать осталось 30 лет, а взносы на пенсию так и не вернут. Если с пенсией ничего не делать, ежемесячные выплаты по накопительной пенсии могут быть в 2,3 раза меньше.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет)
УК ВЭБ, доходность 7% годовых 700 000 Р 3000 Р
НПФ, доходность 10% годовых 1 600 000 Р 7000 Р

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов УК ВЭБ, доходность 7% годовых 700 000 Р НПФ, доходность 10% годовых 1 600 000 Р Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет) УК ВЭБ, доходность 7% годовых 3000 Р НПФ, доходность 10% годовых 7000 Р

УК или НПФ

Пенсионный фонд России инвестирует деньги только через одну компанию, а негосударственные пенсионные фонды имеют право делить средства между несколькими. Если вы сознательно решили, что вашим страховщиком будет ПФР, вам нужно выбрать управляющую компанию, а потом — инвестиционный портфель, который она предлагает. При выборе НПФ больше ничего делать не нужно — он определится с управляющими компаниями и портфелями сам.

Если вы настолько хорошо разбираетесь в инвестициях, что знаете, как выбрать управляющую компанию и инвестиционный портфель, расскажите об этом в комментариях. Остальным проще остановиться на НПФ в качестве своего страховщика и предоставить дальнейшее профессионалам.

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована несколькими федеральными законами, все проходят лицензирование и проверки в Центробанке. Но о некоторых критериях подходящего НПФ мы все же расскажем.

Такая лицензия сейчас есть у 38 негосударственных фондов. Остальные не имеют права работать в обязательном пенсионном страховании

Надежность

Проверьте, участвует ли фонд в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами, накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Еще один показатель надежности — рейтинги, которые присваивают фондам специальные агентства. Расшифровав рейтинг, вы поймете, насколько фонд способен выполнять свои обязательства.

Некоторые НПФ имеют рейтинги класса В, например ВВВ− или ВВВ+. Это означает умеренный уровень надежности. Большинство фондов получили рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Сейчас лучшие НПФ имеют наивысшие оценки — ААА.

Информацию об участии в системе АСВ и рейтинг надежности фонды размещают у себя на сайте

Еще один важный показатель — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением: формировали вторую пенсию.

Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ, тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё.)

Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Если у фонда менее миллиона клиентов — это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний.

Сейчас на рынке НПФ идет процесс укрупнения игроков, и малые фонды постоянно объединяются или поглощаются. Так что, выбрав небольшой фонд, будьте готовы к постоянной смене названий и адресов. Данные о количестве клиентов и объеме средств пенсионных накоплений размещены на специализированных сайтах.

Доходность

Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ. В целом все они достоверные, но есть нюанс: любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям и их различные комбинации позволяют вывести на первое место нужный фонд. Составителям рейтингов доходности необязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести вверх любимый фонд.

Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.

НПФ, где я работал, тоже однажды составил рейтинг доходности, в котором занял первое место: для этого пришлось выделить 20 крупнейших фондов и взять показатели за 3 года только среди них.

Поэтому, когда вам говорят о доходности, уточняйте, за какой период. О работе фонда можно судить по доходности как минимум за 5 лет: если в среднем она близка к 10% годовых — это хороший показатель.

Сервис

Протестируйте выбранный НПФ на клиентоориентированность. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

Удобно, когда у НПФ открыт филиал или представительство в вашем городе. Например, когда мне пришлось судиться со своим НПФ, я потратил много времени, чтобы найти основания для подачи иска по месту жительства. Если бы у фонда был филиал, иск приняли бы сразу.

В филиале НПФ можно подать заявление о наследовании или выплате пенсии, а в случае конфликта — прийти к страховщику в офис и поскандалить. Без представительства все это тоже можно сделать, но по почте или через интернет.

Досрочный переход

Менять страховщика можно ежегодно, но если делать это чаще одного раза в пять лет, потеряете весь инвестиционный доход, который накопился за время нахождения в вашем нынешнем фонде.

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ. На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р. Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ, все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р. За эти два года я потерял 3700 Р.

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Поэтому, перед тем как выбрать НПФ, проверьте, кто ваш текущий страховщик и как долго у него находятся ваши деньги. Проверить можно на сайте госуслуг, вам нужна услуга «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». В выписке вы увидите отчисления по своей пенсии, а также дату, когда договор со страховщиком вступил в силу. Выбрать новый фонд без потерь вы сможете только через пять лет.

Нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»Мой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 году

Как перевести деньги

Если в городе есть филиал вашего НПФ, достаточно просто прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы.

Обычно агенты сами вас ищут и предлагают выбрать свой фонд. Поэтому можно вообще никуда не ездить, а проверить, соответствует ли предложенный НПФ вашим критериям. Или выбрать фонд и сделать заявку через их сайт.

Чтобы перевести деньги в НПФ, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2019 году.

У большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»

Вторая пенсия

Выше мы рассказали о том, как получить пенсию от государства. Но еще вы можете формировать себе дополнительную, негосударственную пенсию. До 2005 года НПФ только этим и занимались.

Например, у всех сотрудников РЖД, помимо обязательных страховых взносов, вычитали из зарплаты взносы на дополнительное пенсионное обеспечение и направляли их в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Взносы в НПФ — это один из способов накопить деньги к старости, наряду с банковскими вкладами, накопительным страхованием, ПИФами и другими инвестиционными инструментами. О многом Т—Ж уже написал, а о негосударственном пенсионном обеспечении и других вариантах расскажем в следующих выпусках.

Запомнить

  1. Накопительной пенсией управляют два страховщика: ПФР или НПФ. Если ничего не делать, деньги останутся у ПФР и инвестировать их будет УК ВЭБ.
  2. Выбирая НПФ, убедитесь, что накопления застрахованы.
  3. Хороший НПФ дает доходность в 10% годовых.
  4. Удобно, когда у фонда действует филиал в вашем городе.
  5. Размер фонда — дополнительный показатель надежности. У крупных фондов более миллиона клиентов.
  6. Протестируйте свой будущий фонд на клиентоориентированность. Хороший НПФ предоставит на сайте всю информацию и ответит на вопросы по горячей линии.
  7. Чтобы перевести деньги в НПФ, сходите в филиал фонда или пригласите агента на дом. Приготовьте паспорт и СНИЛС.
  8. Если менять НПФ чаще одного раза в пять лет, то потеряется инвестиционный доход.
  9. Кроме государственной пенсии, НПФ поможет с накоплением на дополнительную пенсию.

Как выбрать НПФ, на что обратить внимание при отборе

В связи с последними событиями, связанными с реформированием текущей пенсионной системы в Российской Федерации, многие граждане начали большее внимание уделять вопросам, связанным с их выплатами в будущем.

В большей степени это касается лиц старшего возраста, которым осталось до выхода на заслуженный отдых не так много времени. Однако и для граждан относительно молодых пенсионная тематика стала представлять значительный интерес.

Людей, в первую очередь, беспокоит размер будущей пенсии и то, смогут ли они поддерживать в старости привычный для себя уровень жизни, связанный с их нынешней финансовой обеспеченностью. Ведь ни для кого не секрет, что пенсионные выплаты в России довольно низкие, а их средний уровень значительно ниже, чем размер усредненной заработной платы.

Однако законом предусмотрены механизмы того, как их можно увеличить. Одним из них является перевод накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что такое НПФ

Пенсионная система в нашей стране основана на принципах обязательного страхования. На практике это выражается в том, что за каждого работающего гражданина в адрес Пенсионного фонда России, являющегося, по сути, основным страховщиком по ОПС, периодично вносятся денежные взносы. Обязанность по их перечислению лежит на работодателе.

Справка! Если гражданин осуществляет трудовую деятельность в частном порядке – в качестве индивидуального предпринимателя, адвоката или нотариуса, то страховые взносы он оплачивает сам за себя по установленным тарифам.

Сумма взносов зависит от размера официальной заработной платы, составляя 22% от нее. Следует учесть, что эта сумма направляется на формирование пенсии работника не вся целиком. Так, 6% идет на текущие нужды ПФР. Это солидарный тариф.

Остальные 16% и направляются на пенсию. При этом большая часть работающего населения вправе выбрать то, каким образом она будет формироваться. Так, гражданин может решить, что все 16% пойдут в счет страховой пенсии.

А может выбрать вариант, что наравне со страховой (10%) будет формироваться и накопительная (6%). Он предусмотрен не для всех граждан, а только для тех, которые приняли решение об этом. Кроме этого, формирование накопительной пенсии за счет страховых взносов невозможно для лиц, которые были рождены до 1967 года.

О том, каким образом распорядиться накопительной частью, работающий гражданин также принимает решение самостоятельно, однако в рамках предложенных законом альтернатив. Так, он может оставить ее в ПФР или перевести в негосударственный фонд. Под последним следует понимать частную структуру, которая осуществляет деятельность по обязательному пенсионному страхованию граждан на договорных основах.

НПФ, в который переводятся денежные средства на накопительную часть, аккумулирует их и вкладывает в различные проекты, то есть осуществляет инвертирование. Полученный с этого доход позволяет значительно увеличить размер пенсии в дальнейшем.

Накопительная пенсия может формироваться не только из страховых взносов, но и за счет добровольных перечислений граждан, суммы материнского капитала, направленного на эти цели, а также в рамках программы софинансирования, которая на данный момент заморожена.

Сегодня на этом рынке представлено большое количество НПФ, выбрать среди которых наиболее надежный и выгодный – довольно непростая задача.

Перечень НПФ в России

Негосударственные пенсионные фонды, как и любая коммерческая структура, имеют разный уровень показателей надежности. Ведущие экспертные агентства регулярно составляют соответствующие рейтинги НПФ по данному критерию.

Ниже мы рассмотрим 10 наиболее надежных негосударственных пенсионных фондов по версии РА. Он актуален на период с 2018 по начало 2019 года.

НПФ «Сбербанка»

Этот фонд один из старейших в России, он был основан еще в 1995 году. Учредителем, как и следует из его названия, является «Сбербанк России». Согласно открытым источникам клиентами НПФ Сбербанка являются чуть менее 8 млн. человек, а объем активов почти 480 млрд. рублей. Кроме этого, фонд показывает наилучшую доходность. За предыдущие периоды она составила более 10%.

«ВТБ Пенсионный фонд»

Учредителем данного НПФ также является банковская структура – группа ВТБ. Он является вторым после НПФ «Сбербанка» фондом по числу клиентов и располагаемым активам. Эксперты оценивают его рейтинг как «очень надежный».

«ГАЗФОНД пенсионные накопления»

Данный фонд был образован совсем недавно, только в 2017 году. Произошло это в результате выделения его из НПФ «ГАЗФОНД», который расположился ниже в перечне. В 2019 году его капитализация составила более 500 млрд. рублей, что придает ему статус одного из крупнейших в стране.

«ГАЗФОНД»

Является также одним из старейших фондов в стране, основанным в 1994 году. Акционерами НПФ является многие структуры, формирующие газовую отрасль, в том числе госкорпорация «Газпром». По объему активов являлся крупнейшим в стране.

АО «НПФ НЕФТЕГАРАНТ»

Основным владельцем фонда выступает госкорпорация «Роснефть». НПФ известен тем, что является правопреемником по обязательствам другого крупного фонда – «Согласие», который был присоединен к нему в конце 2018 года. На данный момент более 1,6 миллиона человек хранят здесь свою накопительную пенсию.

НПФ «Атомгарант»

Фонд присутствует на рынке пенсионного страхования более двух десятилетий. Основным акционером выступает АО «Концерн Росэнергоатом».

«Национальный» НПФ

Был создан в 1997 году для обеспечения пенсиями работников «Татнефти». «Национальный НПФ» — один из крупнейших фондов, среди образованных в регионах. Акционерами выступают крупнейшие татарстанские промышленные и финансовые организации, однако на данный момент головной офис находится в Москве.

«Альянс»

Данный НПФ был создан в 2004 году. Основным акционером является ПАО «Ростелеком», участие государства в котором составляет более 53%. Надежность фонда подтверждена многочисленными экспертными оценками.

«Алмазная осень»

Один из самых первых фондов, который был создан в 1995 году. Крупнейший акционер – ПАО «АК Алроса», являющееся мировым лидером по добыче природных алмазов. НПФ располагает активами в почти 30 млрд. рублей со среднегодовой доходностью за последние три года в 9,69%.

АО «НПФ Сургутнефтегаз»

Был создан в 1995 году для нужд работников ОАО «Сургутнефтегаз», остающимся основным акционером фонда и поныне. НПФ обладает активами в 26 млрд. рублей и входит в число крупнейших организаций, оказывающих услуги в сфере негосударственного пенсионного страхования.

Какой НПФ лучше выбрать

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, не следует торопиться или сразу поддаваться на уговоры агентов. Важно провести тщательный анализ организации, которой следует доверить будущую пенсию. Выбор же можно осуществить по критериям, указанным далее.

Когда был создан

Очевидно, что чем раньше НПФ был организован, тем больше у его руководства практического опыта управления пенсионными накоплениями. Кроме этого, высокую оценку по этому критерию заслуживают организации, образованные в 90-е годы. Это свидетельствует о том, что, несмотря на экономическую турбулентность тех лет, фонд смог сохраниться, имея на данный момент опыт работы в кризисных условиях.

Учредители фонда

Предпочтение следует отдавать НПФ, которые в качестве учредителей имеют крупные компании, в том числе финансовые и ресурсные, что в российских условиях является актуальным. Таким образом, надежность фонда обеспечивается за счет многомиллиардных активов головных компаний.

Собственно, именно получение инвестиционного дохода и является причиной того, что граждане размещают накопительную пенсию в НПФ. Ознакомиться с этим показателем можно из данных ЦБ, размещаемых на сайте регулятора.

Важно! Наиболее успешные фонды имеют доходность около 10%.

Уровень надежности

Надежность НПФ оценивается независимыми рейтинговыми агентствами, которые публикуют данные своих исследований в открытом доступе. Все фонды, информация о которых размещена в этой статье, имеют очень высокий уровень надежности.

Место в рейтинге

Рейтинговые агентства анализируют показатели деятельности НПФ по нескольким критериям, где, кроме надежности, рассматриваются:

  • капитализация;
  • количество клиентов;
  • объем текущих пенсионных выплат.

Ознакомиться с рейтингами может любой желающий.

Прозрачность деятельности

В соответствии с действующим законодательством негосударственные фонды обязаны публиковать информацию о текущей деятельности на своих официальных сайтах. Кроме этого, многие НПФ предлагают зарегистрировать личный кабинет, где клиент может ознакомиться с состоянием своих накоплений и иной конфиденциальной информацией.

НПФ или ПФР

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь следует отметить, что рисков, связанных с потерей пенсионных накоплений при ликвидации или банкротстве фонда, нет. Если НПФ прекращает свое существование, то все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.

В то же время следует понимать, что деятельность негосударственного фонда связана с риском. НПФ не может гарантировать доходность как таковую, тогда как в ПФР накопления периодически индексируются. В то же время размер прибавки крайне мал и не покрывает даже показатель реальной инфляции. В этой связи выгоднее размещать накопительную пенсию в НПФ, который имеет высокий уровень надежности и хорошие показатели доходности.

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, граждане могут не бояться за свои накопления, поскольку они застрахованы. Однако следует внимательно отнестись к выбору фонда. Этих организаций довольно много, поэтому остановиться следует на том НПФ, который является наиболее надежным и имеет продуманную инвестиционную политику, обеспечивающую высокую доходность.

На что обращать внимание при выборе НПФ смотрите в видео-сюжете:

Выбираем НПФ: 8 критериев, на которые следует обратить внимание

Новый этап пенсионной реформы в очередной раз меняет правила игры. Максимально прочувствовать нововведения на себе смогут граждане, вступающие в трудоспособный возраст в 2015 году – их пенсия будет полностью начисляться по новым правилам. Но изменения пенсионной системы затронут и тех, кто выходит на заслуженный отдых в ближайшие годы: размер их пенсии будет определяться не в рублях, как сейчас, а в баллах. Стоимость одного балла в 2015 году составит 64,1 руб., а минимальное количество баллов для выхода на пенсию – 30 баллов. Правда, последнее правило в полном объеме начнет действовать только с 2025 года, в 2015 году необходимо накопить минимум 6,6 балла.

По новому порядку на размер пенсии будут влиять размер заработной платы (чем она больше, тем выше пенсия), длительность страхового стажа, а также возраст обращения за трудовой пенсией. Кстати, минимальная продолжительность страхового стажа с каждым годом будет расти. Так, продолжительность страхового стажа, необходимого для назначения страховой пенсии по старости в 2015 году, составит шесть лет, а к 2024 году она достигнет 15 лет. Таким образом, у государства будет больше возможностей сбалансировать бюджет ПФР за счет увеличения периода, в течение которого гражданин уплачивает страховые взносы на пенсионное страхование.

Однако сами россияне вряд ли выиграют от таких поправок. Как отмечает экс-министр финансов РФ, глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин, без накопительной части пенсии у государства не будет возможности выплачивать достойные пенсии в будущем. Эту позицию он высказал на своем официальном сайте еще в октябре 2012 года – сразу после того, как в Госдуму была внесена отклоненная в последующем поправка, предусматривающая сокращение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Не исключено, что без накопительного компонента пенсия в будущем будет даже ниже, чем сейчас. По данным Росстата, средняя пенсия в России в июле 2014 года составляла 10,8 тыс. руб., или около 30% от средней зарплаты по стране.

Россияне в большинстве своем выступают за сохранение накопительной части пенсии. Согласно опросу, проведенному Фондом общественного мнения в августе 2014 года, 52% граждан, на которых распространяется действие нового Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» (1967 года рождения и моложе), высказались против отмены накопительной части пенсии. Еще 28% затруднились с ответом – не исключено, что из-за недостатка информации. Только 20% респондентов 1967 года рождения и моложе высказались однозначно за распределительную пенсионную систему, без сохранения накопительного компонента.

Как выбрать НПФ: руководство к действию

В России самые первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ), тогда называвшиеся пенсионными кассами, появились в начале XX века. Первым НПФ в постсоветской России стал НПФ работников науки, созданный в 1990 году.

Вторым НПФ в новейшей истории России можно считать Российский страховой пенсионный фонд, который был учрежден в 1991 году в форме смешанного товарищества.

В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах»). Так, было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а выплаты из фондов не отменяют права граждан на государственную пенсию.

По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 «Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета»).

До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, которая заработает с 1 января 2015 года (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»).

К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»).

Мы разработали ряд критериев, которые помогут выбрать надежный НПФ.

1

Год создания фонда. Фонд необходимо выбирать по тому же принципу, что и вино: чем старше фонд, тем надежнее. В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года. Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.

2

Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями реального сектора экономики, теплоэнергетическими компаниями, организациями, занимающимися добычей и (или) транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Как правило, они более надежны, чем НПФ, учрежденные частными лицами или группой небольших малоизвестных компаний. Сведения об учредителях фонда содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Получить их можно с помощью бесплатного электронного сервиса «Проверь себя и контрагента», размещенного на сайте ФНС России. Однако более детальную информацию, в том числе о переходе права собственности долей в НПФ от одних лиц к другим, можно увидеть только в выписке из ЕГРЮЛ. Такую выписку по запросу налоговая инспекция выдает гражданам, оплатившим госпошлину. Размер госпошлины составляет 200 руб., срок подготовки – не более пяти-семи дней с даты получения запроса. Но есть возможность получить срочную выписку в течение одного дня с момента обращения. Сумма госпошлины составит в этом случае 400 руб. (постановление Правительства РФ от 19 мая 2014 г. № 462 «О размере платы за предоставление содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц и Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей сведений и документов и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации»).

3

Наличие на предприятии, учредившем НПФ, профсоюзной организации. Если в организации, выступающей учредителем фонда, работает профсоюз, это дополнительный плюс. Назначение профсоюза – отстаивать интересы работников, в том числе и интересы, связанные с ростом их пенсионных накоплений. Следовательно, деятельность НПФ подвергается не только внешнему контролю со стороны государства, но и внутреннему – со стороны профсоюза.

4

Доходность фонда. О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.

Однако реальные значения доходности могут отличаться от указанных в этих источниках, поскольку серьезные фонды несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на свое развитие и обслуживание собственных операционных расходов.

Если же заявленный процент доходности фонда на его официальном сайте выше, чем указано в данных Банка России, это повод насторожиться. Скорее всего, высокие проценты – не что иное, как просто красивые цифры, взятые с потолка. Если фонд показывает годовую доходность в 30-40% и при этом имеет всего 100-200 клиентов, не стоит доверять ему свои пенсионные накопления – он может оказаться обычной финансовой пирамидой. Куда надежнее выглядят меньшие показатели годовой доходности, например в 8–10%, при общем числе застрахованных лиц фонда 500-700 тыс. человек. Информация о доходности фонда и числе застрахованных лиц должна быть размещена на официальном сайте НПФ и сайтах рейтинговых агентств.

5

Позиция в независимом рейтинге НПФ. Это важнейший показатель работы фонда. Рейтинги формируются рейтинговыми агентствами – например, такими завоевавшими репутацию агентствами, как «Эксперт РА» (составляет ежегодные рейтинги НПФ с 2004 года, в 2008-м методика их составления была согласована агентством с профессиональным сообществом (НП НАПФ) или «Национальное рейтинговое агентство».

Рейтинги отражают степень надежности фонда. Обозначается надежность НПФ, как банков и даже стран, латинским алфавитом, где литере А соответствует наибольшая степень надежности. По классификации «Национального рейтингового агентства» рейтинг надежных НПФ варьируется от А- до ААА, по классификации «Эксперт РА» – от А до А++. НПФ, которые не получают высокий рейтинг надежности А, не попадают в рейтинг вообще, поскольку агентства оценивают только лучших игроков рынка.

Рейтинги составляются на основе доходности накоплений, занимаемой фондом доли на рынке и других объективных показателей.

Выбирая НПФ, не лишним будет обратить внимание на уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. К примеру, если на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год, возможно, для этого есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, вероятно, в целом просел весь рынок.

Уточните, с какими результатами фонд пережил кризисные для страны годы. К примеру, один из самых надежных НПФ с наивысшим рейтингом надежности А++ за 2005–2012 годы показал накопленную доходность фонда в 106%, что в два раза больше аналогичного показателя УК ВЭБ. В отдельные годы данный НПФ показывал доходность меньшую, чем УК ВЭБ, но при временном отрезке в семь лет пальма первенства однозначно осталась за НПФ.

Следует изучить и прогноз развития фонда, который также формирует «Эксперт РА».

6

Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»), согласно которым на официальном сайте фонда должна содержаться следующая важная для граждан информация:

  • наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;
  • место нахождения фонда и его обособленных подразделений;
  • бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское и актуарное заключения;
  • результаты инвестирования пенсионных резервов;
  • результаты инвестирования пенсионных накоплений;
  • количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;
  • количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.

Однако этими и другими сведениями, обязательными для размещения на официальном сайте, фонд может не ограничиваться. Например, на его сайте может работать форум, который не лишним будет почитать, а также размещаться история НПФ.

7

Репутация фонда. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на отзывы его клиентов, но не на сайте самого фонда, а на сайтах, специализирующихся на размещении объективных отзывов пользователей. Если о фонде вообще нет отзывов, значит, он работает на рынке без году неделя.

8

Удобство сайта и сервисов НПФ. Необходимо обратить внимание на количество дополнительных офисов у НПФ (чем больше – тем лучше), а также наличие круглосуточного федерального номера, по которому клиенты фонда могут узнать интересующую их информацию. Кроме того, очень желательно наличие личного кабинета клиента на сайте НПФ (в нем должна отражаться информация о движении денежных средств на пенсионном счете застрахованного лица).

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»).

Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ подаются и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.

На правах рекламы

МНЕНИЕ

Оксана Власьева, директор департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО «НПФ электроэнергетики»:

«При выборе НПФ, которому вы доверите свои накопления, в первую очередь рекомендовала бы смотреть на опыт работы пенсионного фонда в реализации корпоративных пенсионных программ. У каждого предприятия своя, особая история, свои кадровые и финансовые задачи. Только реализовав разные пенсионные программы для сотни предприятий, можно почувствовать эту разницу, научиться предоставлять эффективные решения конкретных проблем. За те 20 лет, что мы работаем с предприятиями различных отраслей экономики, от компаний ТЭК до предприятий оборонного комплекса, могу с уверенностью сказать: любое типовое решение требует точечной настройки и ежедневной оперативной работы с представителями клиента со стороны пенсионного фонда».

МНЕНИЕ

Евгений Якушев, председатель совета директоров НПФ «Европейский пенсионный фонд» (ЗАО):

«К выбору НПФ необходимо подойти с особой ответственностью. Здесь нужно запомнить два слова: надежность и доходность. Причем надежность – на первом месте. Ведь НПФ – это организация, которая много лет будет обеспечивать доход вашим накоплениям и впоследствии обеспечивать прибавку к пенсии. Вопросы удобства, сервиса и даже доходности имеют смысл только в том случае, если будет обеспечена стабильность деятельности фонда. Обращайте внимание на акционеров НПФ, открытость фонда, доступность всех уставных документов и отчетности. Что касается доходности, то оценивать ее стоит не за последний период (квартал или год), а за период продолжительностью как минимум три-пять лет. Ведь пенсионные средства инвестируются на долгий срок. Эти данные дадут вам представление о том, насколько успешной была инвестиционная политика фонда в течение долгосрочного периода».

ОАО «НПФ электроэнергетики» – один из крупнейших негосударственных пенсионных фондов страны, работающий на пенсионном рынке с 1994 года. www.npfe.ru

Европейский пенсионный фонд – это современные технологии, высокие стандарты качества обслуживания Клиентов и многолетний успешный опыт работы на российском рынке. www.europf.com

Какой Пенсионный фонд выбрать в 2019 году: государственный или негосударственный?

Наверняка каждый из нас хоть раз задумывался о том, что лучше выбрать ПФР или НПФ. Ну что ж за окном 2017 год, на дворе кризис, самое время определяться!

Возможно когда-нибудь, действительно, в нашей жизни всё белое станет белым, а чёрное – чёрным. Когда-нибудь этот сакраментальный пляжный лозунг: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», — ну, или банковский: «Забота о вкладе – ваша личная забота», — действительно, не будет просто пустым звоном.

Хорошо, можно начать и с другого. А сколько можно говорить об уважении к людям со стороны государства, о заботе о них только «под День Победы» или под «Хэллоуин». Как правильно сказала одна актриса, давайте говорить о людях хорошо, пока они живы, а не уже на похоронах.

А «крик души» вызван местом и значимостью Пенсионного фонда Российской Федерации в жизни граждан страны.

Но сначала о «белом» — что такое пенсия, её суть.

Надо разобрать основы

Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.

Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.

Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.

Но, тут возникает вопрос – а обладаем ли мы, в массе своей, той целеустремлённостью, тем характером, той силой воли, чтобы в течение не одного десятка лет, всю жизнь, просто копить себе деньги на пенсию. Государство однозначно отвечает – НЕТ! И, вероятно, этот ответ справедлив. Отсюда, от этого простительного недоверия государства к своим гражданам, и развивается Пенсионный фонд страны.

Другими словами, пенсионные отчисления по сути своей – добровольные. Но государство не может находиться под риском ежегодного «выхода на рынок» сотен тысяч своих граждан, не обладающих ни малейшим содержанием и уже не способных его обеспечить. Отсюда и обязательный характер пенсионных отчислений.

Пока всё белым бело.

«Черное» начинается тогда, когда ПФР приступает к функционированию.

Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»

Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.

Но сначала небольшие расчёты.

Исходные данные:

  • расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
  • заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
  • процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).

Считаем:

  1. За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
  2. В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.

Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.

А вот расчёты одного из участников нашего сайта. По его подсчётам каждого российского пенсионера «обкорнали» на 3 миллиона 378 тысяч рублей.

Теперь становится понятным:

  • откуда такой немыслимый штат работников этого Пенсионного фонда;
  • откуда такие невероятные зарплаты у руководителей всех уровней этого Фонда;
  • откуда все эти многомиллионные дворцы, которые понастроил ПФ во всех регионах страны.

И это на деньги своих же граждан!

Совсем маленький раздел в качестве промежуточного вывода

Но, скорее всего, не хоромы и не куча ничего не делающих работников заставляет государство так держаться за ПФ. Дело в другом:

Фонд – огромный источник средств для государства, которые можно направлять по своему усмотрению. Источник, отказ от которого немыслим по чисто экономическим текущим причинам, а совсем не из любви и уважения к своим гражданам.

Как исправить ситуацию?

Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:

  1. Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий.
  2. Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе).
  3. Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть.
  4. Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни. Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).

Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.

А пока суть да дело

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

  • сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
  • собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

Считаем:

  • каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.

Инструмент для размышлений

Но в последнее время, опять же, по инициативе государства, возник новый повод думать формирователям своей жизни «после работы».

Это – НПФ – Негосударственные пенсионные фонды.

Опять, всё очень просто. НПФ – специализированные коммерческие структуры, которые готовы принимать пенсии-деньги, гораздо активнее работать с ними, вкладывать в дело, как говорят, и за счёт этого обеспечивать заметно большие проценты по такому пенсионному вкладу.

Что-то уж слишком смахивает на тот же «Хопёр». Да, в наличии рисков потерять свои вложения и главная опасность НПФ. К сожалению, и ситуация последнего времени не слишком-то обнадёживает вкладчиков. Так Центробанк России в 2016-ом году отозвал лицензии сразу у четырёх НПФ с довольно звучными названиями – «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Сберегательный фонд Солнечный берег», «Сберегательный», «Защита будущего».

Но, ладно, это всё мало известные НПФ. Так, ведь, прекратил своё существование и очень солидный – «Ренессанс Жизнь».

Взгляните на список Негосударственных пенсионных фондов прошедших аккредитацию в 2016 году.

И снова вывод – выбирая НПФ, обязательно «прошерстите» всю его «родословную», не бросайтесь сразу на 13% годовых, тогда как ПФР предлагает только 7%. В любом случае, выбор между НПФ «Мы желаем счастья вам» с 15% и НПФ при Сбербанке России (такой есть) с 12% обязательно нужно сделать в пользу Сбербанка.

Выбор Независимого ПФ (можно даже назвать его «коммерческим», причём «коммерсантом» становится уже сам будущий пенсионер) вместо «государственного» обусловлен и ещё одной составляющей взаимоотношений.

Это давнишняя проблема государственных организаций – гласность и прозрачность своих действий. У НПФ гласность поставлена (в потенциале, конечно) на самую широкую ногу. Приходя в Независимый фонд, вы приходите «к себе домой», вы здесь хозяин, вас принимают на самом высоком уровне (мечты, конечно, совсем по По). О том, как вас встречают в государственном Пенсионном фонде не хочется и говорить – тут уже не до мечтаний, быль сплошная (вернее, «пыль»).

Вы можете сказать, что вложения в НПФ страхуются государством. Да, это так. Но если мы с вами сейчас начнём разбирать вопрос взаимоотношений со страховыми компаниями, то есть опасность, что завтра же закроются ещё пара-тройка НПФ, они просто обанкротятся.

Государство защищает своих граждан от прогоревших НПФ!? Да, и это так. Средства будут переведены в ПФР, но разве в полном объёме и процентах. Всё сделано будет довольно быстро – а нервные клетки всё-таки не восстанавливаются, а беготня по нотариусам в попытке вытребовать нужную бумагу, а эти непонятные вопросы: «Может, вы перейдёте в другой негосударственный фонд» (да, «снова здорова»).

И всё-таки, действительно, светлая сторона, и уже без всяких кавычек, а заодно и вывод

Нет, и речи нет ни о какой дискредитации государственных органов. Как можно их дискредитировать, если «государство – это я», от Кремля до пляжа на Сахалине. Более того, средства в государственном Пенсионном фонде освобождаются от налогов. Ну, так и вкладываться могут в строго определённые законом сферы (к сожалению, «на себя» — такая сфера тоже есть в этом списке). У Негосударственных фондов таких ограничений нет – отсюда, в том числе, и более широкий выбор и больший процент.

А светлая сторона всей истории с нашими пенсиями, вернее, их накоплением, заключается в следующем.

Вся эта история с лишением нас пятой части зарплаты, «во благо», конечно, заставляет всех нас думать, о жизни сегодняшней и будущей. Возможно и мы когда-нибудь будем начинать свой утренний «Найн-о-клок» с просмотра последних котировок на бирже.

С каждым годом растет число россиян, предпочитающих держать пенсионные накопления в НПФ. На начало 2018 года стоимость активов ПФР в рублях составляла 1,8 трл, на счетах НПФ на тот же период находилось 2,4 трл. рублей. В сентябре 2018 сумма средств клиентов негосударственных ПФ возросла до 3,6 трл. рублей. Кому и куда доверить сбережения – в ПФР или НПФ, необходимо решать каждому будущему пенсионеру.

Структура пенсионных отчислений

Согласно букве закона, пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной, соответственно, 16% и 6% от всей суммы. Страховая составляющая хранится только во Внешэкономбанке (ПФР) и идёт на выплату пенсий тем, кто достиг определенного возраста. Предполагается, что вторая, накопительная часть, станет объектом инвестирования и будет приносить в будущем прибыль вкладчику. Помимо этого, любой гражданин может формировать будущую накопительную часть самостоятельно, для чего делать добровольные отчисления в выбранную организацию.

В чем разница страховой и накопительной пенсий, посмотрите на картинке:

Важно! В 2014 году Госдума приняла проект о моратории, или заморозке накопительной пенсии. На сегодняшний день пенсионные отчисления работодателей полностью идут на формирование страховой части пенсии.

Как определить, что лучше – НПФ или ПФР?

И государственный, и частный пенсионный фонд имеют схожие задачи: аккумулировать и управлять вкладами граждан, снижать риски обесценивания денежной массы, обеспечить доходность по вкладам. На первый взгляд, в чем разница, не совсем очевидна, к тому же у каждой структуры есть свои достоинства и недостатки. Поэтому у будущих получателей пенсии возникает вопрос – куда доверить свои сбережения?

ПФР или НПФ? Краткий обзор смотрите в видео:

Преимущества и минусы ПФР

Посмотрите сравнительный анализ доходности портфелей ВЭБ за последние годы:

ПФР, или Пенсионный Фонд России, занимается сбором отчислений, выплаченных работодателями, размещением их на счетах, распределением средств. ПФ – государственная структура, реализующая социальную программу по выплате материнского капитала, по соцвыплатам инвалидам и участникам ВОВ, прочим категориям граждан.

К преимуществам Пенсионного фонда РФ относятся:

  • Безопасность и надёжность. Структура не может стать банкротом, или потерять лицензию.
  • Гарантия индексации средств с учётом инфляции путем вложения в государственные облигации. По данным Центробанка, средняя доходность ПФ составляет 7% в год.
  • Отсутствие налогообложения накопленных средств.

Главные недостатки системы – низкая доходность по сравнению с НПФ и трудности с наследованием капитала.

Плюсы и минусы НПФ

НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:

  • Жёсткий контроль со стороны государства.
  • Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
  • Возможность установления долей наследования на договорной основе.
  • Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
  • Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
  • Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
  • Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
  • Высокая сумма вознаграждения.

Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.

Куда инвестируют средства НПФ, смотрите на картинке:

Основные минусы НПФ:

  • Риск банкротства и потери инвестиционного дохода.
  • Высокие требования ЦБ к данному сектору экономики, в результате нарушений организация рискует потерять лицензию.

Важно! Выбирая негосударственный ПФ, нужно проверить, входит ли он в реестр фондов-участников.

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

  • Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
  • Длительность нахождения на рынке.
  • Присутствие крупных акционеров.
  • Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
  • Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

Об уровне фонда говорит его рейтинг. Самый высокий показатель – класс А, который имеет подкатегории. Фонды, имеющие рейтинг ААА – самые надёжные. Прочие помечаются буквами B, C, D, E.

На картинке – образец заявления о переходе из ПФР в НПФ:

В случае отзыва лицензии у негосударственного фонда, его активы в течение 3 месяцев переводятся в ПФР. Если вкладчики желают сохранить накопленные деньги, их следует перевести в другой НПФ, о чем уведомить подачей заявления. В этом случае сохранится основная часть сбережений, а инвестиционное вознаграждение рассчитывается по результатам реализации активов НПФ.

О том, как перевести накопления в НПФ, читайте в нашей статье .

Чтобы определить, что лучше ПФР или НПФ Сбербанка, самого крупного НПФ Российской Федерации, и где выгоднее держать пенсионные накопления, рассмотрим таблицу:

Показатели на 01.01.2018 ПФР НПФ Сбербанка
Пенсионные накопления, млрд. руб 1800 469,7
Количество участников, млн.человек 153 6,82
Доходность накоплений, % 8,6 8,7
Срок присутствия на рынке С 1987 С 1995 года.

Получается, что у каждой структуры есть свои плюсы и минусы. Решать, где лучше держать пенсионные накопления, придется каждому гражданину России лично самому. Для этого желательно освоить азы финансовой грамоты и следить за рейтингом организаций, от которых зависит будущее.

Рейтинг НПФ за 2017 год представлен в видео:

Как выбрать НПФ?

У россиян пока есть много возможностей для выбора негосударственного пенсионного фонда. Но делать это нужно осознанно и ответственно Фото: Fotolia/Photobank

Ноябрь и декабрь — традиционно самые активные месяцы, когда россияне спешат выбрать пенсионный фонд, которому можно доверить свои накопления. В этом году заявления на перевод пенсии подали уже около 4,7 млн человек. Но как не ошибиться с выбором фонда? На что нужно обращать внимание?

«Молчуны» больше не молчат

В активах ВЭБа сейчас около 1,8 трлн рублей пенсионных накоплений, против 2,4 трлн рублей, которые скопились на счетах негосударственных пенсионных фондов. Судя по скорости, с которой граждане бегут от государства, пенсионная копилка государственной УК продолжит «худеть». В этом году уже более 2,6 млн «молчунов» решили забрать свои деньги у ВЭБа.

Будущих пенсионеров не останавливают ни риски смены государственной УК на частные фонды, ни потеря доходности. 99% переходов из ВЭБа в НПФ были досрочными. В прошлом году из-за досрочных переходов они потеряли около 27 млрд рублей, рассказывал в августе первый заместитель председателя Внешэкономбанка Николай Цехомский. А всего граждане забрали из ВЭБа свыше 240 млрд рублей пенсионных накоплений.

По прогнозам Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), через три года в НПФ будет уже 3,7 трлн рублей накоплений, а в ВЭБе останется всего 1,6 трлн рублей.

Но так ли уж неправы россияне, когда решают сменить управляющего своей пенсией, невзирая на риски потери заработанного дохода? Участники рынка связывают рост переходов в частные НПФ с активностью агентов-посредников, однако есть и другие причины. В частности, любой мало-мальски осведомленный в пенсионной системе человек знает, что, в отличие от пенсий ПФР, накопления в НПФ могут наследоваться. Понятно, что многие предпочитают в случае чего передать деньги родственникам, а не дарить их государству.

Еще одна причина: после того как Минфин обнародовал новую концепцию пенсионной системы (система индивидуального пенсионного капитала. Пока не утверждена), при которой отчисления на будущую пенсию граждане должны делать самостоятельно, возник вопрос, что будет с деньгами «молчунов». Идея трансформировать их в пенсионные баллы явно не нашла поддержки у населения. Ведь что такое баллы ПФР и как от них зависит реальный размер будущей пенсии, не возьмется объяснить ни один эксперт. Кроме того, новые отчисления в рамках системы индивидуального пенсионного капитала, по замыслу авторов программы, должны поступать в фонд, в котором уже находятся накопления конкретного гражданина. Отчисления тех, кто не выбрал НПФ, будут попадать в случайно выбранный фонд.

Получается, что, по сути, у граждан осталось совсем немного времени, чтобы определиться с выбором НПФ, в который перевести накопления и в который будут поступать отчисления по ИПК. По замыслу Минфина и ЦБ, заработать новая пенсионная система должна с 2019 года. Правда, успеют ли вовремя принять нужный закон — большой вопрос.

В любом случае, решать, что делать с будущей пенсией, нужно поскорее.

Критерии выбора: доходность и крупный акционер важнее географии и личных связей

Чтобы помочь сделать правильный выбор, Банки.ру решил опросить тех, кто профессионально занимается управлением пенсионными деньгами, — НПФ и УК. Участников рынка попросили расставить в порядке приоритета следующие критерии выбора фонда:

— доходность инвестирования;

— размер активов фонда;

— наличие крупного акционера;

— финансовые показатели: прибыль и проч.;

— субъективная оценка надежности фонда,;

— наличие дополнительных сервисов;

— бонусы от агента;

— наличие/отсутствие негативной информации о фонде в СМИ;

— личное знакомство с менеджментом фонда;

— географическая близость к месту жительства;

— возможная потеря инвестиционного дохода.

Участники рынка также имели возможность вписать свой критерий, которого нет в списке, но по каким-то причинам они считают его важным. Всего было опрошено 20 крупнейших пенсионных фондов и управляющих компаний.

И вот что получилось. В числе наиболее важных критериев, которые необходимо учитывать при выборе фонда, более половины опрошенных экспертов указали доходность инвестирования, возможную потерю инвестиционного дохода и наличие крупного акционера. Последний критерий, по мнению многих участников рынка, — свидетельство надежности фонда.

По словам генерального директора НПФ ВТБ Ларисы Горчаковской, «если акционером является, например, крупный государственный банк, это будет являться дополнительной гарантией надежности». Кроме того, указывает она, будущему пенсионеру нужно четко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий. Чтобы потом для оформления пенсии не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда.

Доходность, которую показывает выбранный НПФ, как отмечает большинство опрошенных нами участников рынка, необходимо смотреть на достаточно длительном горизонте — как минимум несколько лет. Генеральный директор НПФ «Лукойл-Гарант» Денис Рудоманенко говорит, что, учитывая длительность процесса формирования накопительной пенсии, клиентам обязательно стоит смотреть на накопленную доходность. На то, какие результаты показывает ваш фонд на оптимальном для оценки периоде — минимум в течение 8—10 лет. «Доходность за один или два года не является показательной оценкой эффективности фонда, управляющего вашей пенсией», — считает он.

Доходность портфеля пенсионных накоплений крупнейших фондов в 2016 году*

НПФ

Доходность инвестирования, %

Кол-во клиентов

Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость)

«Промагрофонд»

13,58

1 800 010

80 952 394,00

«Газфонд Пенсионные накопления»

13,16

1 340 193

165 103 418,53

«КИТ Финанс»

12,92

2 116 806

109 919 979,88

НПФ РГС

11,77

2 839 640

163 028 731,85

НПФ ВТБ

10,30

1 328 939

126 868 962,99

«Согласие»

9,82

1 002 128

47 397 279,53

НПФ Сбербанка

9,60

4 248 740

353 188 633,55

«Сафмар»

9,35

2 265 082

186 003 927,43

«НПФ Электроэнергетики»

8,94

1 074 141

92 814 165,66

«Лукойл-Гарант»

8,23

3 337 804

250 737 906,33

«Доверие»

7,38

1 479 415

69 056 409,66

«Будущее»

4,08

3 963 962

259 371 341,06

* В рэнкинг вошли фонды, число застрахованных лиц в которых превышает 1 млн человек.

Источник: ЦБ РФ

Кроме того, указывает Рудоманенко, вступивший в силу с 2015 года закон в определенной степени призван мотивировать людей копить деньги «в долгую» и «на одном месте», иначе есть риск потери инвестиционного доход при досрочном переходе. Поэтому, добавляет он, крайне важно уберечь свои накопления от поспешных решений и не гнаться за обещаниями быстрой прибыли. Лучше, если в течение нескольких лет у фонда не было крупных проигрышей, а доходность при этом была средней по рынку.

Добавим, что доходность как никогда важна для будущего пенсионера и в силу того, что после заморозки пенсионных накоплений с 2014 года суммы на счетах будущих пенсионеров растут исключительно за счет инвестирования. Новых поступлений, очевидно, тоже не будет: на прошлой неделе Госдума одобрила в первом чтении законопроект о моратории на передачу взносов в НПФ до 2020 года. На деньги, которые уже лежат на счетах ВЭБа, это не распространяется — их, как и раньше, можно будет переводить в НПФ и УК.

В числе менее важных, но тем не менее необходимых для выбора фонда критериев менеджеры НПФ и управляющие выделяют прозрачность бизнеса. «Одним из наиболее важных показателей при выборе НПФ и управляющего пенсионными накоплениями является прозрачная структура собственности, а также длительная история работы со стабильными финансовыми результатами», — считает начальник отдела по работе с институциональными инвесторами УК «Райффайзен Капитал» Юлия Беренда.

А вот такие критерии, как возможные бонусы от агента-посредника, географическая близость офиса фонда, личное знакомство с его менеджментом и даже финансовые показатели, эксперты посчитали менее значимыми. Важнее сервисы, которые предлагает конкретный НПФ. В частности, наличие онлайн-обслуживания.

«Важно обратить внимание на сервисы: наличие бесплатного круглосуточного кол-центра и онлайн-кабинета клиента, чтобы всегда была возможность узнать необходимую информацию и проверить состояние своего счета», — говорит Лариса Горчаковская. Также, по ее словам, нужно обратить внимание на рейтинги, а именно на рейтинг надежности и рейтинг по объему собственных средств: желательно, чтобы фонд входил в первую десятку».

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев отмечает, что, помимо финансовых показателей, есть такие понятия, как репутация, информационная открытость фонда, удобство пользования сайтом и дистанционными сервисами. Последнее также стоит учитывать тем, кому придется выходить на пенсию через несколько лет. «С 2022 года застрахованные лица начнут массово выходить на пенсию. С возрастающим с каждым годом потоком пенсионеров смогут справиться только те фонды, которые обеспечат бесперебойный процесс на всех уровнях — с момента подачи заявления до осуществления самих выплат», — уверен Денис Рудоманенко. Он считает, что преимущества будут у фондов, внедряющих онлайн-обслуживание уже сегодня.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *