Исковая давность по кредитной карте

Содержание

Ленинский районный суд г. Томска Решение Гражданское дело 2-257/2017 (2-2682/2016;)

Дело № 2-257/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года г. Томск

Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Лысых Е.Н., при секретаре Сукач Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Печёнкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) обратилось в суд с иском к Печёнкину А.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, указывая в обоснование исковых требований, что 23.09.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 47000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком обязательства по договору выполнялись надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки, т.е документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, а также иную информацию по договору. Однако ответчиком обязательства по договору выполнялись ненадлежащим образом: допускались неоднократные просрочки минимальных платежей, в связи с чем банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял. Однако задолженность ответчиком погашена не была. Ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму общего долга образовавшегося за период с 03.02.2014 по 07.07.2014 (включительно) в размере 71325,21 руб., из которых 46152,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 16444,64 руб. – просроченные проценты; 8728,46 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2339,76 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Печёнкин А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласился по основаниям, изложенным в письменном заявлении. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском банком срока исковой давности при обращении в суд. Считает, что размер процентов и штрафных санкций банком завышен.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа — ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 — 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 17.09.2013 Печёнкин А.В. заполнил в ОАО «ТКС» заявление-анкету и просил сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту в ЗАО «ТКС Банк» по заключению с ним универсального договора, содержащего в себе условия договора вклада и договора расчетной карты. Заявление – анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы являются неотъемлемой частью универсального договора, содержащими его условия.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.2 Условий). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению (п. 2.4 Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий). Срок возврата кредита определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Условий).

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 7.7 RUR базовая процентная ставка составляет 39,9% годовых. Минимальный платеж — не более 6 % от задолженности, но не менее 600 руб., за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 590 руб. – за неуплату первый раз, 590 руб. плюс 1% от задолженности – за неуплату второй раз подряд; 590 руб. плюс 2% от задолженности – за неуплату третий и более раз подряд. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа изменяется до 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб..

Своей подписью в заявлении-анкете Печёнкин А.В. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и обязался их соблюдать.

Банк осуществил выпуск кредитной карты и осуществил её выдачу заемщику. Печёнкин А.В. активировал кредитную карту 23.09.2013 г., воспользовался находящимися на ней денежными средствами, тем самым ответчик принял на себя обязательства по оплате предоставленного кредита, а также процентов за его пользование в установленные договором сроки.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия нескольких видов договоров, в том числе: договор об открытии кредитной линии и договор возмездного оказания услуг. Договору был присвоен .

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф банк». 12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Из представленной истцом АО «Тинькофф Банк» выписки по счету по номеру договора от 13.10.2016 г. следует, что Печёнкин А.В. осуществлял операции с использование кредитной карты, в том числе снятие наличных денежных средств, покупки, а также пополнение счета.

Согласно справке о размере задолженности от 13.10.2016 г. по состоянию на указанную дату у Печёнкина А.В. имеется задолженность в размере 71325,21 руб., из которых: задолженность по основному долгу 46152,11 руб., по просроченным процентам 16444,64 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 8728,46 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются также расчетом задолженности. сформировавшейся за период с 03.02.2014 г. по 07.07.2014 г.

Из материалов дела следует, что 07.07.2014 г. ответчику выставлен заключительный счет с требованием уплатить задолженность по договору в размере 71325,21 руб.

Таким образом, судом установлено, что у ответчика имеется задолженность перед истцом по договору .

Доказательств погашения задолженности по кредиту, как и иного расчета задолженности ответчик суду не представил, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Печёнкина А.В. задолженности по основному долгу в размере 46152,11 руб., по просроченным процентам в размере 16444,64 руб., по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8728,46 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске АО «Тинькофф Банк» срока исковой давности для обращения в суд, поскольку последняя оплата по кредитной карте была произведена им 30.12.2013 г.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, в частности выписки по номеру договора, расчета задолженности, счетам-выпискам за период с 08.12.2013 г. по 07.01.2014 г., с 08.01.2014 г. по 07.02.2014 г., последний платеж был списан со счета ответчика из поступивших на него денежных средств 30.12.2013 г. в размере 2740 рублей, дата оплаты следующего минимального платежа обозначена банком в счете-выписке за период с 08.12.2013 г. по 07.01.2014 г. — 01.02.2014 г., однако, далее платежи по счету от ответчика поступать перестали.

Трехгодичный срок предъявления иска в суд истекает 03.02.2017 г. (т.к. 03.02.2014 первый рабочий день после субботы 01.02.2014 г.).

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в марте 2015 г., т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности. После вынесения мировым судьей определения от 08.04.2015 г. об отмене судебного приказа от 30.03.2015 г., обращение с настоящим иском в суд общей юрисдикции последовало 08.11.2016 г.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд не усматривает нарушений АО «Тинькофф банк» пределов срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании с Печёнкина А.В. задолженности по договору кредитной карты.

Поскольку судом не установлено нарушений срока для обращения в суд, исковые требования АО «Тинькофф банк» к Печёнкину А.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2339,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Печёнкину А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Печёнкину А.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 03.02.2014 г. по 07.07.2014 г. в сумме 71325,21 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 46152,11 рублей, просроченные проценты в размере 16444,64 рублей, штрафные проценты в размере 8728,46 рублей.

Взыскать с Печёнкину А.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2339,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Лысых

Есть ли срок исковой давности по кредитным картам?

При образовании долга по кредитным обязательствам возникают ситуации, когда вернуть переданные заемщику средства можно только через суд. Между тем существует установленный законом срок, в течение которого возможна подача иска. Если в отношении обычного кредита с выдачей наличных точка отсчета фиксируется в пунктах договора с момента окончания периода кредитования, то срок давности по кредитной карте определяется с учетом множества нюансов.

Порядок установления срока давности

Существует стандартный срок исковой давности, который применяется в отношении долговых обязательств перед банком. Он составляет 3 года, однако законом предусмотрена возможность продления периода, когда банк может заявлять свои требования о возврате через суд.

Термин «исковая давность» разъясняется статьей 196 ГК как временной отрезок, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке потребовать выплаты долга. Статьей 200 ГК РФ начало срока давности определяется датой истечения действия договора. Начало отсчета может быть изменено, если банк выдал заем с правом востребования и сообщил должнику о необходимости полного закрытия кредитной линии. Кроме того, закон дает возможность продлить данный период при наступлении определенных обстоятельств.

Особенности определения

Следует разграничить понятия «срок исковой давности по кредиту» и «выдача самих средств». Ни продолжительность кредитования по договору, включая экспресс-займы, ни время, прошедшее с момента получения денег, не влияют на давность. Основополагающее значение будет иметь установленный и подтвержденный факт контактирования заемщика с кредитором на предмет возврата долга.

Суды первой инстанции также могут принять в качестве точки отсчета дату окончания кредитных отношений по договору. Подобные решения могут оспариваться в высших судебных инстанциях путем подачи апелляции. Однако срок исковой давности по кредитным картам определяется по-другому. Так как кредитка не имеет строго определенного срока окончания кредитования, невозможно применить общую схему определения.

Точка отсчета по кредиткам

Общее правило, по которому устанавливается срок исковой давности по кредитной карте, связано с днем внесения последнего платежа от заемщика. В стандартных условиях банк направляет первое требование о закрытии кредитной линии спустя 90 дней с момента последнего взноса. Срок давности будет действовать в течение трехлетнего периода после официального контакта между сторонами. Карточка, по которой не было внесено ни одного платежа в счет погашения, будет определяться по дню снятия средств с кредитного счета.

Тонкости процедуры определения давности

Чтобы избежать разночтений, давность следует определять со дня вручения заемщику заказного письма от кредитора с требованием полного возврата долга с процентами до истечения срока кредитования.

Следует отметить, что передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Для продления могут быть использованы следующие обстоятельства:

  1. Каждый случай общения с заемщиком для кредитора обнуляет срок, позволяя в течение следующих 3 лет рассматривать дело в суде.
  2. Заявление о рефинансировании/реструктуризации, поступившее от заемщика, также продляет время, отводимое для подачи иска.
  3. Любой взнос по уплате долга даже на самую незначительную сумму, также продляет срок.
  4. Применение льготных каникул, полученных заемщиком от банка, также ведет к обнулению давности.
  5. Факт подтверждения заемщиком уведомления с требованием к погашению.
  6. Записанная телефонная беседа сотрудника банка с должником.

Длительность периода, в течение которого кредитор сохраняет право истребования долга через суд, кроме пересмотра отправной точки отсчета, не может меняться, независимо от типа договора и его условий.

Даже, если кредитный договор имеет пункты, определяющие, какой срок исковой давности установлен между сторонами, подобная договоренность по соглашению сторон признается ничтожной.

Для оспаривания давности со стороны кредитора потребуется документальное подтверждение факта общения с клиентом. К таким случаям не могут быть отнесены ни простые посещения заемщика отделения (без обсуждения темы погашения кредита), ни телефонная беседа (если она не записана).

Причиной для приостановления периода возможной подачи иска в суд может стать одна из следующих ситуаций:

  1. Форс-мажорные обстоятельства, при которых подача иска со стороны кредитора стала невозможной (стихийные бедствия, забастовки, военные операции).
  2. Введение моратория представителями власти.
  3. Срочная служба заемщика в ВС РФ на весь период.

Рекомендации должникам по кредиткам

При подаче документов в суд клиент, допустивший множественную просрочку, должен обратиться в суд с ходатайством об окончании срока давности. Если суд установит обстоятельства, допускающие признание истечения срока давности, все требования к заемщику будут сняты в судебном порядке. Время для подачи ходатайства – период ведения судебного процесса.

Если должник не может присутствовать в суде сам, он может ходатайствовать через своего представителя на основании нотариально заверенной доверенности. Если этого не сделать, суд не станет определять срок исковой давности кредитки, что увеличивает шансы кредитора на положительное решение по делу. Таким образом, для признания срока предъявления претензий по долгу истекшим обязательно требуется заявление со стороны клиента-должника.

Следуя рекомендациям, должнику будет проще урегулировать свои долговые проблемы и минимизировать последствия, если добиться признания срока давности истекшим:

  1. Клиенту не рекомендуется отвечать на звонки из банка, принимать уведомления от кредитора. Данная мера возможна только, если невозможность полного возврата долга банку для заемщика очевидна. Следует учесть, что впоследствии ни одна солидная кредитная контора больше не предоставит заем клиенту с «подмоченной» репутацией.
  2. Когда период действия права на судебное разбирательство истек по вине сотрудников банка, они могут продолжать беспокоить должника по телефону в надежде вернуть одолженные кредитором средства. Если заемщик имеет сомнения относительно правомочности подобного требования, рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом.
  3. Активные агрессивные действия коллекторов можно пресечь путем обращения в полицию. Заявление в прокуратуру поможет установить незаконность мер, предпринимаемых коллекторами. Если коллекторское агентство поймет, что должник хорошо оповещен о своих правах и знает о возможности признания срока давности истекшим, оно перестанет беспокоить бывшего клиента банка.
  4. По закону истечение периода давности не запрещает банку общаться с клиентом на предмет получения долга. В таком случае гражданин вправе отозвать свои персональные данные, передав банку официальное заявление.

Последствия от невозврата долга

Закон однозначно определяет, есть ли срок исковой давности, даже когда кредитор долгое время не беспокоит должника. Опасность бездействия банка заключена в том, что кредитор намеренно выжидает, когда сумма пени и штрафов по просроченным платежам станет существенной, а лишь затем обращается в суд с законным требованием. Если срок давности еще не истек, шансы на вынесение вердикта в интересах банка велики. Допуская просрочку и накапливая долги постепенно, клиент должен помнить о жестких мерах, которые впоследствии может применить банк, действуя через свою юридическую службу.

Если судья посчитает, что заемщик изначально имел намерение обмануть банк, получив кредитные средства и не планируя возврата, приговор в отношении должника может быть суровым. Шансов получить прощение по долгам у тех, кто намеренно обманул банк, практически нет. В дальнейшем решение судьи передается на исполнение приставам, которые накладывают арест на имущество виновного гражданина с дальнейшей его реализацией в счет уплаты долга.

Текущее положение в банках

Различные кредитные организации по-разному подходят к вопросу истребования долга. Каждый из банков имеет свои инструменты воздействия и схемы работы с должниками. Зная особенности отношения к должникам, можно заранее подготовиться к возможным последствиям и исключить негативные для себя сценарии, если срок исковой давности по кредитной карте не истек.

Следующая таблица содержит сводную информацию об отношении банков к должникам.

Название банка Действия в отношении должников
Сбербанк Первая просрочка не станет поводом для обращения в суд. Предусмотрена возможность предоставления отсрочки (кредитных каникул) или реструктуризации
ВТБ24 Различные уступки заемщикам с просроченной задолженностью, если причина образования долга расценена банком как уважительная. Злостным неплательщикам направляют уведомление с требованием полного закрытия долга и обращаются в суд
Тинькофф Банк При отсутствии оплаты организация решает вопрос с должником в суде в течение трехлетнего срока
Восточный экспресс банк Решает вопросы с задолженностью в судебном порядке. В случае злостного уклонения от обязательств долг заемщика может быть передан в коллекторское агентство
ОТП Банк При обращении в суд для истребования долга банк исходит из стандартного срока давности – 3 года

Все российские кредитные организации стараются решать вопросы с должником до того, как истечет исковая давность. В качестве инструментов воздействия могут быть выбраны устные уведомления по телефону, заказные письма с требованиями досрочного погашения, а также передача задолженности по кредиту коллекторским агентствам. При рассмотрении дела заемщика в суде, а также его ходатайства о признании исковой давности истекшей решающее значение будет иметь отношение плательщика к своим долговым обязательствам.

5 / 5 ( 1 голос ) Читайте также

Рассмотрим, что такое срок исковой давности по кредитной карте. В статье проанализируем ключевые моменты, которые необходимо знать заемщикам.

Кредитная карта – это уникальный банковский продукт, который предусматривает множество моментов использования. К сожалению, клиенты кредитно-финансовых организаций не изучают все аспекты при выборе кредитки. Отдельного рассмотрения заслуживает срок исковой давности по кредитной карте. В данной статье мы предоставим информацию, касательно этого периода. Надеемся, что сведения будут вам полезны.

Что такое срок исковой давности по кредитной карте

Срок исковой давности – это промежуток времени, в течение которого банк имеет право потребовать возврата выданных средств. Это обусловлено обязательствами по заключенному соглашению. Процесс может быть выполнен через судебную инстанцию с заемщика, поручителя или правопреемника. Также существует период исковой давности по кредиту, подробно ознакомиться с информацией вы можете в отдельной статье.

Согласно статье 196 Гражданского Кодекса РФ, по стандартному правилу период составляет 3 года. Главным и серьезным моментом является правильный подсчет данного периода. По истечении данного временного промежутка финансовая организация имеет право обратиться в суд в соответствии с действующим законодательством РФ.

Если решение будет принято в пользу кредитора, то свою работу начнут судебные приставы. Неприятным исходом всех событий может быть ситуация, когда вся собственность клиента будет описано с целью погашения задолженности перед кредитно-финансовой организацией.

Как рассчитывать срок

Итак, срок исковой давности предполагает 3 года. Существует два важных момента, которые стоит учитывать:

  • началом считается дата окончания договора о кредитной карте;
  • точкой отсчета является дата последнего зачисления денежных средств.

Вышеперечисленные моменты стали основной для различий во мнениях между специалистами. Некоторые юристы считают, что можно рассчитывать период по каждому отдельному платежу. Поэтому у заемщиков возникает множество вопросов.

Рассмотрим законодательный аспект, а именно статью 200 Гражданского Кодекса РФ. Начало периода исковой давности выполняется с момента, когда сторона, чьи права были нарушены, узнала об этой ситуации. Таким образом, при первом пропуске платежа банк узнает данные сведения. Именно с этого момента может выполняться расчет.

Может ли срок прерываться

Так как срок рассчитывается по каждому платежу отдельно, то при внесении средств он может прерываться. Это является преимуществом для банка, поэтому организация может использоваться различные хитрости, о которых мы расскажем далее.

Возобновление сроков представлено моментами:

  • общение заемщика с банком – заказные письма, телефонные звонки или личные встречи;
  • внесение средств на карту;
  • возобновление льготного периода.

К сожалению, некоторые заемщики решают использовать срок исковой давности в качестве возможности не платить по кредитке. Но мы не рекомендуют пытаться таким образом, обмануть банк. Старайтесь перед выбором нового банковского продукта рассчитывать свои материальные возможности.

Отношение банков к сроку исковой давности

Для клиента выгоден короткий срок исковой давности, так как он является основанием для прекращения выполнения обязательств. Для кредитно-финансовых организаций выгоден продолжительный срок. Это обусловлено следующими моментами:

  • банк имеет большое количество времени для судебного и внесудебного воздействия на клиента;
  • длительная просрочка = большее количество процентов и пени на нее начисляется.

Учитывая вышеперечисленные моменты, становится понятно, что банки не оповещают клиентов о наступлении данного периода. Обычно кредитно-финансовые организации вспоминают об этом к завершению периода.

При этом банки могут прибегать к определенным хитростям:

  • внесение платежа от имени клиента через терминал, тем самым продлевая срок исковой давности;
  • может быть предложена реструктуризация;
  • сотрудники могут предложить списать штрафы или оформить льготные каникулы;
  • может быть зафиксирован любой контакт заемщика с кредитором;
  • другие действия, которые указывают на согласие заемщика с долгом.

Все это продлевает сроки. Обратите внимание, что предельное количество лет предусматривает не более 10 лет. Он распространяется только на банковские продукты, которые были оформлены после 1 сентября 2013 года.

Если по истечению всех сроков банк требует с заемщика выплаты обязательств, то владелец кредитки имеет полное право обратиться в суд, так как правила распространяются на все требования оплаты, предъявленные в любой форме.

Срок исковой давности по кредитной карте также существует. По общему правилу он предусматривает 3 года. К сожалению, многие заемщики не знают о подобном периоде. Поэтому специалисты рекомендуют постоянно повышать уровень финансовой грамотности. Также не забывайте про свои права и внимательно следите за действиями банка в этой ситуации.

Если у вас возникли какие-либо вопросы, касательно современного кредитования, то вы можете воспользоваться консультацией опытного специалиста. Брокер поможет разобраться в ключевых аспектах и сложностях, которые могут возникать при пользовании услугами кредитно-финансовых учреждений.

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Важно: перед подписанием кредитного договора нужно его тщательно изучать – многие банки устанавливают индивидуальный срок исковой давности, который нередко достигает пожизненных сроков. Еще на период действия срока требования влияют контакты должника с банком.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

К примеру, если договор от 1 марта 2014 года, а последний платеж был совершен 1 октября этого же года, то при неизменных обстоятельствах банк имеет право требовать возврата средств до 1 октября 2017 года. Финансовое учреждение, не реагирующее на молчание заемщика в отношении оплаты, только усугубляет ситуацию, тем, что никак не изменяет точку отсчета.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Мошенники, рассчитывающие на истечение срока исковой давности, зря расценивают такой вариант как панацею. Банковская структура посредством подачи иска может в любой момент прервать учет времени истечения давности, хотя законодательством четко не обозначены точные действия в данном случае.

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Если все же дело дошло до суда необходимо кардинально изменить тактику – каждый час молчания и игнорирования процесса может принести вред. Никто за должника не будет решать проблему, и суд может принять сторону истца, повесив на ответчика непосильную ношу.

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Срок давности по кредитной карте по закону

Кредитование в нашей стране пользуется популярностью среди жителей. Купить дорогостоящую аппаратуру или бытовую технику невозможно без привлечения заемных средств, не говоря уже о квартире. Денег в семье может не хватать до зарплаты, тогда на помощь могут прийти микрофинансовые компании с высокими процентными ставками.

Вовремя выплачивать обязательные платежи по договору с банком не всегда получается. Что же делать, когда физически невозможно закрыть кредитные обязательства? Как поступить, когда возникли в семье финансовые трудности? В статье расскажем про срок давности по кредитной карте по закону либо по иному кредитному обязательству в 2019 году. Постараемся раскрыть тему и дать рекомендации «недобросовестным» плательщикам.

Немногие граждане знают, что у финансовых обязательств предусмотрены свои сроки, установленные законом РФ, подачи исковых требований. Гражданский кодекс РФ четко определяет их в главе 12. С момента нарушения заемщиком условий кредитного договора у финкомпании есть 3 года для обращения в судебные органы. По прошествии временных рамок, договор теряет свою силу.

Период этот и будет считаться сроком исковой давности (далее по тексту СИД). Бывалые заемщики, пользуясь знанием закона, скрываются от представителей кредитора в течение 3-х лет. И для них такой вариант становится единственной возможностью выхода из финансового «тупика».

Важно! Чтобы срок исковой давности не был прерван и банк не подал в суд по его окончании, не стоит подписывать никаких бумаг с представителями кредитора.

Есть ли срок давности у кредитных карт: что говорит закон

У кредитной карты-пластика, как и у потребительского займа, присутствуют в договоре материальные обязательства. Значит, сроки исковой давности имеют место, и составляют они три года. Если в случаях с кредитом к договору прикрепляется график обязательных платежей, то при получении кредитки график обычно не составляется.

В соглашении, подписанном сторонами, оговариваются условия выплат по карте. Это могут быть согласованные обязательные ежемесячные суммы либо проценты от взятых с банковского пластика денег. Формулировка может быть такой: «Заемщик обязуется выплачивать ежемесячно 15% от суммы использованных кредитных средств». Проставляется дата последней возможности оплаты. Если ее не соблюдать, то можно попасть под штрафы и пени.

Как устанавливается период давности у кредитки

Исчисляться срок подачи иска по кредитке будет с даты проведенной последней оплаты заемщиком либо окончания действий кредитного договора. Отметим, что точных временных сроков не установлено. Суд будет рассматривать все обстоятельства дела, принимая во внимание индивидуальные моменты. Гражданским Кодексом РФ в статье под номером 196 указываются допустимые временные промежутки СИД:

  • минимальный – 3 года;
  • максимальный – 10 лет.

Чтобы понять схему расчета, необходимо знать особенности процедуры и ее нюансы. Рассмотрим их далее.

Нюансы процедуры

Срок исковой давности по кредитной карте судебная практика четко не может определить. В большинстве случаев он начинает отсчет со дня завершения действий соглашения по кредиту, так как точных дат погашения возникшей задолженности по карте нет. По решению судебных органов началом отсчета может считаться день последней оплаты заемщиком на счет кредитора.

К делу с кредиткой судьи могут подходить по-разному. Это означает, что отправной точкой (отсчетной) буду считать разные даты. Перечисли возможные варианты:

  1. Привязка идет к дате последней оплаты заемщиком по кредитному договору либо дате пропуска обязательной выплаты, после которой заемщик перестал исполнять обязательства по договору с банком.
  2. Отсчет привязан к дате окончания подписанного между кредитором и заемщиком соглашения (договора).
  3. Отсчет СИД начинается со дня отправления письма-претензии должнику кредитной организацией.

Имеются и другие подходы. Некоторые считают, что по кредитной карте нет периода действия соглашения, а значит и срок исковой давности определить невозможно. По мнению Верховного Суда, СИД необходимо рассчитывать по каждой выплате отдельно.

С какого времени банки берут отсчет

Важно понимать, какие точки отсчета будут применять банки. Ошибочно полагать, что кредитор может подать на должника в суд строго в установленный период – 3 года с момента нарушения заемщиком кредитных обязательств по договору. В сказано, что для банков отсчетной точкой будет дата отправки последнего письма-требования о возврате кредита на имя должника. Рассмотрим порядок выставления претензии:

  1. Банк узнает о возникшей просрочке.
  2. Выставляется требование заемщику о закрытии долга.
  3. Начисляются штрафные санкции, предусмотренные кредитным соглашением. Сумма долга увеличивается.
  4. Если со стороны заемщика нет ответных действий, то выдвигается повторная претензия на имя должника.
  5. Когда все обращения заемщиком игнорируются, то дело направляют в Суд.

Письма с требованием погасить по кредиту долг направляются через почтовые отделения. У банка будут все подтверждения сроков отправки писем. Отсчет СИД начнется с момента отправки последнего обращения к должнику. Это четвертый пункт списка.

Особенности процедуры

Процесс определения СИД по кредитному пластику имеет свои особенности, о которых расскажем далее. Лучше будет, если самостоятельный подсчет срока СИД начнется со дня вручения требования должнику от банка.

Важно! На СИД не сможет повлиять передача обязательств по договору иной компании или назначении нового кредитора. Об этом стоит всегда помнить. Главное, не подписывать никаких бумаг.

Период исковой давности может быть продлен по соглашению сторон. В этом случае между ними оформляются доп. соглашения или иные документы. Продление наступит:

  1. При встрече или общении с заемщиком-должником.
  2. При подаче заявки в банк от заемщика на реструктуризацию долга.
  3. При внесении любой, даже самой незначительной суммы клиентом в счет погашения возникшей задолженности.
  4. Использование заемщиком дополнительных услуг, в виде кредитных каникул.
  5. Подтвержденное получение письма-требования от банка.
  6. Запись телефонной беседы с должником сотрудником кредитной компании.

Когда в судебном разбирательстве будет рассматриваться дело на крупную сумму, то период взыскания денег с заемщика может быть продлен. Это позволяет Гражданский Кодекс Российской Федерации, Она разрешает считать началом срока исковой давности не момент внесения последней оплаты, а дату окончания действия договора.

Приведем пример: заемщик взял у банка определенную сумму денег на 3 года. Первый год он платил исправно, а потом платежи прекратились. Так как дата последней оплаты учитываться не будет, значит, по окончании срока действия договора у банка будет еще 3 года для подачи иска на должника в суд.

По банковской карте сложно учесть точные сроки закрытия кредитных долгов, так как они отсутствуют. В случае согласия суда исковые документы могут быть приняты на рассмотрение. Трудно заранее знать, каким будет судебное решение, так как оно зависит от многих обстоятельств. При несогласии с вынесенным вердиктом его можно обжаловать.

Что делать заемщику, когда по кредитке вышел срок давности

Не стоит радоваться, когда по подсчетам периода исковой давности прошли установленные три года. СИД могут возобновить. К примеру: действие соглашения по кредитке завершилось в 2011 году, а обратиться в суд на должника банк может до 2021 года. Владелец карты должен об этом помнить. Когда десять лет истекут, тогда можно будет «спать спокойно» и не обращать внимания на выставляемые требования.

Некоторые кредитные компании, пользуясь неграмотностью заемщика, идут на нарушение установленных законом сроков. И должник добровольно соглашается на выдвигаемые условия и выплачивает банку деньги. Если такое произошло, то стоит обращаться в судебные инстанции с заявлением о нарушении установленных Гражданским Кодексом сроков исковой давности.

Последствия невозврата задолженности

Владельцы кредитных карт, которые не имеют возможности выплачивать долги по кредиту, должны знать, что последствия невозврата могут быть самыми плачевными. Перечислим основные моменты:

  1. Радоваться тому, что финансовая компания не теребит с долгом и не выставляет никаких требований, не стоит. Кредитор может это проделывать умышленно, чтобы увеличить сумму долга за счет штрафных санкций и пени, а когда задолженность будет существенной, подать на должника в суд, соблюдая сроки исковой давности. Вероятность того, что процесс будет выигран финансовой компанией, велика.
  2. Неприятным для недобросовестного заемщика будет общение с представителями службы безопасности или сотрудниками юридического отдела банка.
  3. При принятии в суде решения в пользу банка заемщику придется «не сладко». Дело будет незамедлительно отправлено в Службу судебных приставов. Судебные исполнители имеют право заблокировать все счета у злостного неплательщика и наложить арест на имущество.

Не стоит забывать и о том, что банковский долг может быть передан коллекторам. Общение с ними не доставит удовольствие заемщику.

Полезные советы держателям кредитных карт

Когда дело передается банком в суд, заемщик должен успеть подать ходатайство о том, что СИД истек. Если судья признает заявление должника и сочтет его правильным, то требования к заемщику снимутся.

Важно! Подать ходатайство можно только в период слушания дела. Если нет возможности самому присутствовать в суде, то необходимо отправить законного представителя (по нотариально заверенной доверенности).

Чтобы СИД был признан судом, необходимо соблюдать некоторые меры предосторожности:

  1. Не общаться с представителями банка и не подписывать уведомления о доставке требования-письма из кредитной организации.
  2. Когда представители банка донимают звонками или письмами, то правильным решением будет обращение к юристу за помощью.
  3. Если имели место незаконные действия со стороны сотрудников коллекторских агентств, то остановить их сможет заявление в правоохранительные органы или в прокуратуру.

Вывод

Знать о существовании срока исковой давности по кредитной карте стоит. Это своего рода защита или финансовая подстраховка заемщика, когда физически нет возможности закрыть долги перед банком. Но не стоит забывать и о том, что СИД может быть установлен судом в пользу банка, а значит, возобновлен до максимально возможного периода – 10 лет. Стоит ли рисковать и портить себе кредитную историю? Проще будет договориться с банком и пролонгировать срок действия договора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *