Содержание
- Где оформить кредит в долларах: ТОП предложений с низкой процентной ставкой
- Что такое кредит в долларах США
- Страхование долларового кредита
- Процентные ставки по долларовым займам
- Стоит ли брать кредит в долларах
- Какие банки дают кредиты в долларах
- Валютные кредиты
- Потребительские кредиты в долларах в Москве
- «Интеза» обновил условия выдачи займов на потребительские цели
- РСХБ запустил акцию «Процентный листопад» по потребительским кредитам
- К 1 сентября Севергазбанк снизил ставки по потребительским займам
- МИнБанк выдаёт потребительские займы под 10,9%
- МКБ снизил ставки на потребительские займы
- Металлинвестбанк запустил дисконтную акцию по потребительским кредитам
- СМП Банк выдаёт потребительские кредиты по сниженной ставке
- Объём выдачи потребительских кредитов в Интерпромбанке увеличился на 51%
- Что собой представляет кредит в валюте
- Когда может понадобиться оформление кредита в валюте
- Преимущества и риски валютного кредитования в России
- Какой точки зрения по поводу кредита в валюте придерживаются крупнейшие российские банки
- Стоит ли брать кредит в валюте в 2019 году
- Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц
- Какие банки выдают кредит в иностранной валюте в 2019 году
- Возможна ли реструктуризация кредита в валюте
- Кредиты в долларах
- Как взять кредит в долларах
- Получение кредита в долларах: как найти выгодные условия
- Плюсы и минусы валютного кредита
- Аргументы «против»
- Аргументы «за»
- Где можно взять валютный кредит
- Выводы и заключение
Где оформить кредит в долларах: ТОП предложений с низкой процентной ставкой
Всего 5-7 лет назад валютные кредиты предлагали взять почти все банки, а заемщики активно на них соглашались. Сейчас ситуация иная — получить долларовый займ предлагают единичные финансовые организации. С чем это связано и стоит ли оформлять валютный кредит?
Что такое кредит в долларах США
Такой займ ничем не отличается от рублевого за исключением валюты договора. Денежная сумма выдается и погашается в долларах.
Валютное финансирование предоставляется в 3 видах:
- Потребительский кредит. Клиенту на руки выдается сумма наличными, которую он может потратить по своему усмотрению. Обеспечение в этом случае не требуется.
- Ипотека. Заемщик не получает денежные средства, но банк оплачивает выбранную им недвижимость. Клиенту выдается график платежей, согласно которому происходит возврат суммы.
- Займ под залог недвижимости. Заемщик получает деньги, но в качестве обеспечения оставляет недвижимость, которая является его собственностью. При невозврате выданных средств банк вправе продать квартиру или дом, а полученной суммой погасить задолженность клиента.
Обеспечением может быть и другие имущество, например, автомобиль. Сумма займа напрямую зависит от стоимости залога.
Страхование долларового кредита
Условия страхования кредитов в валюте аналогичны рублевым. Банк вправе обязать оформить защиту обеспечения (при ипотечном кредитовании или выдаче займа под залог), но не может требовать заключить полис личного страхования.
При этом финансовая организация имеет право прописать в условиях кредитования, что без защиты жизни и здоровья процентная ставка будет выше. В среднем, она увеличивается на 1-3 пункта. Такое условие банки часто прописывают в ипотечных договорах и при кредитовании под залог и почти никогда при оформлении потребительских займов.
Процентные ставки по долларовым займам
Ставки по рублевым кредитным соглашениям сейчас находятся на уровне от 11%, но по факту деньги выдаются под 15-20%.
Процент по кредитам в долларах составляет от 10% до 19% без прибавки за отказ от личного страхования. Ставка зависит от наличия обеспечения —при предоставлении залога процент будет ниже.
Стоит ли брать кредит в долларах
При оформлении долларового кредита обязательно учитывайте валютные риски — особенность таких займов в том, что они привязаны к текущему курсу доллара.
Пример:
Иван оформил валютный кредит, когда доллар стоил 30 рублей. Его ежемесячный платеж был 1 000 долларов, что составляли 30 000 рублей. Но после кризиса 2015 года курс вырос до 60 рублей за доллар. Теперь Ивану приходится платить 60 000 рублей — в 2 раза больше изначального.
В такую ситуацию помимо Ивана в 2015 году попали еще тысячи других заемщиков, договора которых были оформлены в валюте. Уровень просрочки по таким кредитом сейчас огромный — у многих не было и нет денег на возросшие выплаты. Полностью проблема таких заемщиков не решена до сих пор.
Важно! Существует и обратная вероятность — если курс снизится, то платить нужно будет меньше. Но текущая экономическая ситуация не позволяет прогнозировать такой сценарий.
Одни аналитики считают, что сейчас валютные кредиты брать не стоит — курс слишком неустойчивый, а доллар очень дорогой. Другие с ними не соглашаются и советуют оформлять кредитный договор в валюте, в которой вы получаете заработную плату или другой доход.
При принятии решения оцените все риски. Почти наверняка окажется, что рублевый кредит выгоднее. Я считаю, что даже если вы получаете доход в долларах, то при текущем курсу лучше не брать валютный займ.
Какие банки дают кредиты в долларах
Вопреки распространенному мнению, такие крупные банки как ВТБ (бывший ВТБ 24), Сбербанк и Альфа-Банк кредитуют только в рублях.
Сейчас получить долларовый займ можно только в трех банках. Такая ситуация еще раз подтверждает неактуальность валютного финансирования.
Для наглядности условия валютного кредитования представлены в таблице.
Наименование | Ставка | Обеспечение | Пакет документов | Сумма, доллары США |
---|---|---|---|---|
Эксперт банк | 10% | недвижимость, автотранспорт, техника или оборудования | полный | от 10 до 200 тыс. |
Кредит Европа Банк | 14% | не требуется | полный | от 1 до 20 тыс. |
Интерпрогрессбанк | от 18% до 19% | зависит от программы | полный | от 800 до 46 тыс. |
Эксперт банк
Без личного страхования ставка увеличится на 3 процентных пункта.
Кредитное соглашение можно оформить на срок от 1 года до 3 лет с возможностью досрочного погашения. Для подачи заявки заемщик должен быть в возрасте от 21 года до 65 лет. Необходим стаж работы на текущем месте занятости от 6 месяцев.
Кредит Европа Банк
Оформляется договор с 18 лет. Подать заявку может как наемный работник, так и индивидуальный предприниматель.
Требуется общий стаж работы от 6 месяцев, 4 последних из которых на текущем месте.
Интерпрогрессбанк
Ставка и сумма зависит от наличия и типа обеспечения:
- без залога и поручительства — от 800 до 7 700 долларов по 19%;
- с поручителем — от 7 700 до 31 000 долларов под 19%;
- с обеспечением недвижимостью — от 31 000 до 46 000 долларов под 18%.
При отказе от личного страхования ставка увеличится на 3 пункта. Оформление доступно с 23 лет. Общий трудовой стаж должен быть более года, не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
Потребуется 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 12 месяцев.
Обратите внимание на другие обзоры наших экспертов:
Валютные кредиты
Занимать у банка в иностранной валюте выгодно лишь в одном случае. И он встречается очень редко.
Валютными кредитами называются займы, оформленные в денежных единицах других государств. Чаще всего финансовые организации предлагают кредиты в долларах США и евро. Предложения в других валютах найти проблематично.
Преимущество валютных кредитов в том, что они обходятся намного дешевле займов, оформляемых в рублях. Однако желание сэкономить может сыграть злую шутку. Стоимость иностранной валюты меняется каждый день. По этой причине можно как сэкономить на займе, так и потерять много денег.
До кризиса 2008 года многие россияне оформляли ипотечные кредиты в долларах по курсу 22-25 руб. Однако уже в 2009 году курс подскочил до 37 руб. Многие заёмщики потеряли возможность выплат, а стоимость их квартир оказалась меньше размера задолженности. Что уж говорить о 2014 годе, когда американская валюта подорожала до 60-70 руб.? Платежи по займам автоматически увеличились в 2-3 раза. Этот урок должен быть показательным для всех клиентов банков, которые хотят оформить кредит в валюте.
Единственным условием выгодности займа может быть получение дохода заёмщиком в иностранной валюте. Например, если вдруг вы получаете заработную плату в долларах, то в таком случае в долларах лучше всего занимать. Так можно сэкономить на ставке и избежать потерь на обмене денег.
Совет Сравни.ру: Оформляйте кредит в той валюте, в которой имеете основной доход.
Потребительские кредиты в долларах в Москве
- Актуально
«Интеза» обновил условия выдачи займов на потребительские цели
Банк «Интеза» до 3 млн рублей увеличил максимальную сумму кредита, предоставляемого на потребительские цели. Займы выдаются на срок от полугода до 5 лет. Минимальная ставка в рамках кредитного сервиса составляет 11,4% годовых. Ставка предоставляется премиальным клиентам при сумме кредита от 1,5 млн рублей.Зарплатные клиенты КБ «Интеза»
23 июля 2019
- Ангебот
РСХБ запустил акцию «Процентный листопад» по потребительским кредитам
Россельхозбанк объявил о начале акции по потребительским кредитам – «Процентный листопад». Спецпредложение распространяется на необеспеченные займы сроком от 1 года.В рамках акции клиенты смогут оформить потребительские кредиты с дисконтом. Ставки составят:от 10,7% годовых для зарплатных и «надёжных» клиентов банка, а также
09 нояб 2018
- Ангебот
К 1 сентября Севергазбанк снизил ставки по потребительским займам
Специально к началу нового учебного года Севергазбанк снизил стоимость займов на потребительские цели до 9,75% годовых. Воспользоваться спецпредложением могут сотрудники образовательных учреждений, а также родители, чьи дети отправятся в школу.Размер льготного «потреба» составляет от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Максимальный
23 авг 2018
- Ангебот
МИнБанк выдаёт потребительские займы под 10,9%
Московский Индустриальный банк запустил дисконтную акцию для желающих получить потребительскую ссуду. Ставка по «потребам» в МИнБанке составляет в данный момент от 10,9% до 14,7% годовых. Оформить заём на льготных условиях можно до конца июля текущего года. Минимальная сумма займа в рамках акции составляет 150 тысяч рублей, максимальная
09 июня 2018
- Ангебот
МКБ снизил ставки на потребительские займы
Московский кредитный банк предлагает оформить кредиты на потребительские цели по сниженной ставке в 11,9% годовых. Предложение доступно клиентам с положительной кредитной историей.Акция «Кредит доверия» будет длиться до конца марта текущего года. Сумма кредита в рамках акционного предложения составляет от 750 тысяч до 1,5 миллиона
06 фев 2018
- Ангебот
Металлинвестбанк запустил дисконтную акцию по потребительским кредитам
До конца текущего года клиенты Металлинвестбанка могут получить ссуды на потребительские цели под 12,8% годовых. В акции могут принять участие «зарплатные» клиенты банка, клиенты с депозитной и кредитной историей, сотрудники учреждений бюджетной сферы. Предновогодняя акция стартовала 7 ноября.Получить ссуду Металлинвестбанка
07 нояб 2017
- Ангебот
СМП Банк выдаёт потребительские кредиты по сниженной ставке
СМП Банк предлагает действующим ипотечным клиентам любого банка РФ получить кредит на потребительские цели по льготной ставке – под 17 процентов годовых.Условия получения кредита просты:ипотека должна быть оформлена не менее 12 месяцев назад;по ссуде не должно быть просроченной задолженности;кредитная история заёмщика должна
18 авг 2017
- Финансовые результаты
Объём выдачи потребительских кредитов в Интерпромбанке увеличился на 51%
За первые 6 месяцев 2017 года Интерпромбанк выдал жителям Москвы более 3 тысяч кредитов на потребительские цели. Количество полученных клиентами «потребов» выросло на 51% относительно данных июля – декабря 2016 года.Объёмы кредитования пенсионеров и рефинансирования ранее полученных займов в I полугодии 2017 года выросли по банку до
03 авг 2017
- Читать
все новости
Изучая множество кредитных предложений, каждый человек рассчитывает найти то, которое окажется для него наиболее выгодным. Некоторым людям приходит в голову оформить кредит в валюте, поскольку суммарная переплата по подобным ссудам в итоге оказывается меньше. Однако не всё так радужно: такие займы с низкими процентами выдают далеко не каждому клиенту. В подобного рода кредитных программах есть свои нюансы, без знания которых можно легко нарваться на большие переплаты.
Из этой статьи вы узнаете:
- Когда выгодно брать кредит в валюте
- Какими рисками обусловлено валютное кредитование
- Какие банки выдают кредит в валюте
Что собой представляет кредит в валюте
Кредиты в рублях и в валюте работают по одинаковой схеме и практически ничем не отличаются. Деньги во втором случае вам выдают в долларах или евро, и погашать задолженность необходимо также в них.
Заемные средства выдаются в 3 видах:
- Потребительский кредит в валюте. Заемщик получает от финансовой организации средства, которые он имеет право расходовать по своему желанию, обеспечение не требуется.
- Ипотечное кредитование. Клиенту на руки не выдаются деньги, поскольку банк направляет их в счет оплаты приобретаемой недвижимости. Должнику необходимо лишь ежемесячно возвращать банку одолженные средства.
- Ссуда под залог жилья. Человек получает деньги, однако он в то же время оформляет залог, в качестве которого выступает недвижимость. Таким образом, в случае невыплаты залоговый объект переходит в собственность финансового учреждения, а далее продается на торгах, чтобы погасить долг клиента.
Кредиты в рублях и в валюте можно классифицировать и по периоду кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 3 лет);
- длительные (от 3 лет).
В качестве обеспечения займа оформляются и другие виды имущества, например машины. В таком случае можно проследить связь между стоимостью залога и размером ссуды.
В плане страхования займы не различаются. Банк может требовать защиту обеспечения (в случаях с ипотекой и залогом), однако не имеет права настаивать на личном страховании.
Финансовые организации могут в условиях кредитования указывать на то, что если клиент не застрахует жизнь и здоровье, то проценты будут больше, примерно на 1–3 %. Это касается, прежде всего, ипотеки и залоговых ссуд, но не потребительских займов.
Большинство предложений по кредитам в рублях находятся на уровне от 11 %, но на практике заем люди получают в среднем под 15–20 %.
Посмотрим на кредит в валюте. Под какой процент он выдается? Ставки стоят на отметках 10–19 % (без учета надбавки за отсутствие личного страхования). Процент можно снизить, если предоставить банку обеспечение.
Читайте также: «Стоит ли покупать доллары: каким будет валютный рынок в 2019»
Кроме этого, важно знать, что почти все кредитные организации одобряют займы в валюте, только если клиент имеет валютный доход. В этом есть своя логика, поскольку это выгодно и для самого заемщика, ведь при наличии стабильных поступлений, например, в евро, человеку не придется переплачивать при взносе платежей.
Когда может понадобиться оформление кредита в валюте
В 2019 году люди решались взять кредит в валюте по следующим причинам:
- Отдых в другой стране. В таком случае это обоснованное решение, поскольку благодаря подобному займу не приходится платить комиссию за конвертацию денег, более того, не надо тратить время на поиск обменных пунктов с наиболее привлекательным курсом. А этого будет не избежать, поскольку все траты во время отдыха вне России будут происходить явно не в рублях.
- Покупка жилья за границей. Гражданину РФ в разы проще обратиться за ссудой в финансовое учреждение в родной стране, чем за ее пределами. Тем более что есть вариант взять кредит в валюте того государства, где планируется приобретать дом или квартиру, а полученную сумму можно задекларировать на границе. Выплаты за недвижимость будут осуществляться не в рублях, поэтому подобный заем – отличное решение.
- Приобретение машины в другой стране. В этом случае также целесообразно взять кредит в валюте, тем более можно поискать льготный курс.
- Инвестирование в иностранный бизнес. Здесь причины те же, что и в случае с покупкой недвижимости, – несравнимо проще получить деньги в России, а затем вложить за границей.
- Прочие вклады за рубежом.
- Получение дохода в валюте. Тут и правда легче и выгоднее обратиться за ссудой в то учреждение, которое предоставляет такие услуги. Выплаты по займу просто спланировать, потому как они не зависят от скачков курса.
Но не все так однозначно в этом вопросе. Курс валютного обмена постоянно изменяется, а потенциальная выгода такого займа в том, что вы можете выиграть на разнице, выплачивая меньшую комиссию.
Преимущества и риски валютного кредитования в России
Если взглянуть на теоретическую сторону вопроса и сравнить заем в рублях и кредит в валюте, проценты по которому ниже, то можно сказать, что валютные ссуды отличаются особой выгодой.
Специалисты финансовой сферы выделяют следующие достоинства валютного кредитования:
- Ссуда наиболее выгодна для поездок за рубеж.
- Невысокий годовой процент. Именно на этот фактор обращают свое внимание заемщики, когда получают отказ на стандартный рублевый заем.
- Если ваша зарплата начисляется в евро или долларах, то взять кредит в валюте – рациональное решение, ведь возможную смену курса рубля вы никак не ощутите.
Валютная ссуда наиболее выгодна:
- если доход клиент банка получает в иностранной валюте, тогда курс никак не скажется на платежеспособности заемщика;
- если период кредитования составляет небольшой срок (до 1 года). В таком случае можно положиться на анализ курса валют и предугадать примерное развитие событий – если предвидится угроза невыгодного изменения курса, то кредит погашается досрочно;
- если тратить средства вы хотите в стране, где в ходу выбранная валюта. Если вы планируете покупку жилья, то лучше сделать так, чтобы объект приобретался на территории государства-кредитора, тогда можно избежать комиссии. Это – способ финансовой организации обезопасить себя на случай невыплаты средств, так как на все время действия договора недвижимость находится под обременением банка, являясь обеспечением займа.
Но когда клиенты берут ссуду в евро или долларах, то обычно они не думают о том, что национальная денежная единица может упасть в цене. В результате мирового кризиса курс рубля стремится вниз, а значит, стоимость кредита в валюте растет.
Согласно законодательству и существующей судебной практике все риски при падении курса рубля ложатся на должника. Поскольку нет возможности как-то установить в одном положении курс, нереально предугадать его изменения в период срока кредитования.
При любом кризисе в экономике прослеживалось уменьшение стоимости рубля, и одновременно с этим увеличивалось число судебных исков с просьбой признать договор кредитования в иностранной валюте недействительным.
Читайте также: «Что такое мультивалютная карта и кому она выгодна»
Знатоки утверждают, что в любом случае решение взять кредит наличными в валюте – достаточно рисковое дело, кроме тех ситуаций, когда доход клиент получает также не в рублях. Иначе финансовое положение заемщика находится в постоянной зависимости от изменений валютного курса.
Если, например, человек обращается в финансовую организацию за валютным кредитом, но при этом планирует расходовать средства в России, то такой заем – абсолютно бессмысленная затея: евро или доллары нужно будет конвертировать в рубли, при этом уже здесь вы много потеряете. Выплаты по ссуде должны быть также в евро/долларах, поэтому тут придется совершать второй невыгодный перевод.
Не советуем вам брать валютный заем, чтобы позже расходовать его в рублях, поскольку курс финансовых организаций, выдающих ссуду, очень невыгоден.
Какой точки зрения по поводу кредита в валюте придерживаются крупнейшие российские банки
Службы Сбербанка дали следующую информацию: по результатам анализа нужд людей установлено, что интерес клиентов к валютным кредитам можно удовлетворить посредством ссуд с рублевыми и акционными ставками.
Такое решение позволяет улучшить структуру текущего портфеля, а кроме того, повысить его стабильность в перспективе вне зависимости от скачков валютного курса.
До данного заявления Сбербанка банк «Россия» ограничил работу с валютой, поскольку попал под санкции со стороны иностранных государств. Но эта финансовая организация в будущем рассчитывает вести свои дела исключительно с рублем и только на рынке России.
Такие решения должны укрепить положение национальной валюты.
В 2018 году Сбербанк выдал валютных ссуды на общую сумму в 1,78 млрд рублей. Число кажется немаленьким, однако эти деньги составляют лишь 0,07 % от всех выданных займов за этот же срок.
Статистика Сбербанка по валютным кредитам такова: 90 % составляет кредит в валюте физическим лицам в виде потребительских займов, 9 % выданы под залог жилья, и 1 % составляют целевые ссуды на приобретение автомобиля.
Несмотря на все это, в Сберегательном банке не ожидают всеобщего отказа от выдачи валютных займов, о том же говорит и заместитель председателя ЦБ К. Симановский. Он утверждает, что потребительские кредиты в валюте не превосходят 2 % от всех ссуд, полученных физическими лицами.
Симановский считает, что, если Сбербанк прекратит выдачу валютных займов, совершенно ничего страшного не произойдет. Российская банковская система тесно связна с международной, поэтому не стоит ожидать коренных изменений в политике кредитных организаций.
Другой крупнейший банк России – ВТБ – перестал выдавать потребительские валютные кредиты еще раньше, в 2008 году. В настоящее время в ВТБ кредитование в долларах США и евро возможно только для покупки недвижимости на условиях ипотеки. Пресс-служба этой финансовой организации заявляет, что банк планирует придерживаться такой политики и далее.
Банк ВТБ уже много лет последователен, реализуя свою точку зрения: организация считает, что ссуды должны выдавать в той денежной единице, в которой физическое или юридическое лицо получает доход. В портфеле ВТБ на данный момент присутствует менее 1 % предложений валютных займов.
Некоторые полагают, что кредитов в евро и долларах будет в будущем выдаваться все меньше и меньше. М. Кузьмин, аналитик агентства «Инвесткафе», придерживается этого мнения и считает, что из-за маленького числа валютных ссуд все это – демонстративные поступки.
«Ситибанк», банк «Открытие», «Промсвязьбанк» и «Райффайзенбанк» не предлагают своим клиентам взять кредит в валюте. С 2014 года из-за множества антироссийских санкций ряд банков прекратил выдавать валютные займы без обеспечения по сниженным ставкам.
Исключением остается ипотечный кредит в валюте. Так, например, банк «Москва» говорит, что, будучи развитой кредитной организацией, они принимают решение сохранить подобное валютное кредитование среди своих предложений.
Усредненный процент займов, выданных физическим лицам в евро и долларах, составил 2,4 %, а для юридических лиц – 25 % (на первый квартал). Виды ссуд не меняются.
Читайте также: «В какой валюте хранить деньги: анализ финансовой обстановки и лучшие варианты»
Сами финансовые организации открыто говорят, что доля валютного кредитования очень мала.
У банка «Санкт-Петербург» остается лишь предложение об ипотечном кредите в валюте, он составляет лишь 0,1 % от всего объема займов.
В Альфа-Банке можно наблюдать снижение доли кредитов в валюте за последние годы. Что валютная ипотека, что льготное кредитование – показатели по этим видам ничтожно малы.
В банке УРАЛСИБ можно увидеть среди всех программ потребительский кредит в валюте, займы с поручительством, ссуды на покупку машин. Получить доллары и евро можно почти на любые цели.
Но все же доля валютных займов остается достаточно низкой. Согласно статистике это 2,1 % в долларах и 0,1 % в евро.
Средний процент для займов в национальной валюте больше, чем для кредита в валюте. Процентная ставка для рубля начинается в большинстве финансовых организаций с 13 %.
Стоит ли брать кредит в валюте в 2019 году
Многие люди сразу же обращают внимание на выгоду валютных займов относительно рублевых.
Но нестабильная политическая и экономическая ситуация в последние годы вылилась в резкое и очень быстрое изменение курсов доллара и евро. Многие клиенты, которые взяли заем еще в 2011–2013 гг., когда ситуация была стабильной и благоприятной, позже вынуждены были столкнуться с большими проблемами при возврате долга.
Даже с учетом проведения реструктуризации задолженности, размер долга в большинстве случаев оказался больше стоимости того объекта, на покупку которого изначально брались деньги.
Наибольшие трудности постигли тех банковских клиентов, которые брали валютный кредит для приобретения жилья на территории России. Стоимость квартир в 2019 не изменилась, однако фактическая цена займа поднялась вместе с курсом валют.
Для многих такие изменения курса привели к полной невозможности выплачивать задолженность. При подобных условиях даже низкая ставка не улучшает ситуацию.
К 2019 году, когда уже 2 года наблюдается рост курс валют относительно национальной денежной единицы, ситуация в этом секторе экономики остается нестабильной. Никто не может точно знать, как дальше поведет себя курс: доллар и евро то резко растут, то резко теряют в цене.
Учитывая вышесказанное, в текущем году имеет смысл брать валютный заем лишь на короткий срок, потому как на долгий период предугадать изменение доллара и евро едва ли возможно. Слишком рискованно брать долгосрочный кредит в валюте. Ставка его, какой бы выгодной она ни казалась, никак не сможет компенсировать убытки, если продолжится стабильный рост доллара и евро.
Читайте также: «12 способов, как заработать на курсе валют уже сейчас»
Снижение стоимости рубля ставит в сложную ситуацию не только заемщиков, но и сами банки. Ведь если должник более не способен возвращать деньги, то необходимо обращаться в суд. В итоге финансовая организация лишается надежного заемщика, а когда кредит не обеспечен, то возвратить когда-то выданные средства становится крайне нелегко.
На данный момент имеет больший смысл присмотреться к ссуде в рублях. Даже если ваша цель – приобретение жилплощади в другой стране, автомобиля, иностранной техники, разнообразных приборов и так далее, то рублевый заем по сравнению с валютным является менее рискованным.
Гораздо безопаснее потратить больше денег на обмен, чем лишиться средств при крупном скачке курса.
Однако выбор за вами, ведь здесь есть как свои явные плюсы, так и существенные минусы.
Условия получения кредита в валюте для физических и юридических лиц
- Условия кредитования физических лиц. Термин «физическое лицо» употребляется для обычных клиентов, которые пользуются услугами финансовой организации. Ссуду выдают:
- ИП, оформившим заем на развитие частного бизнеса;
- компаниям малого и среднего бизнеса, которым нужны средства для развития;
- людям, которые берут ссуду для покупки недвижимости в валюте.
Объем средств, который выдается клиенту, бывает разным. Сумма должна быть адекватна определенному виду деятельности, в случае если деньги берутся на развитие предпринимательства.
Кредит в валюте выдают не все банки. Те из них, что предоставляют такие услуги, имеют определенные требования к заемщикам:
- постоянная работа;
- прописка;
- на руках должна быть официальная бумага, которая сможет подтвердить доход.
К резидентам, которые хотят взять валютную ссуду, выдвигаются такие же требования, что и к людям, желающим получить рублевый потребительский кредит.
Чтобы вам выдали заем, нужны следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- билет военнообязанного;
- информация о работе;
- страховой номер индивидуального лицевого счета.
У каждой финансовой организации свои условия кредитования. Где-то выдают лишь займы на малую сумму, а где-то основным направлением является выдача больших средств на долгий период времени. Наиболее частым валютным займом является кредит в долларах США. Погашать подобный долг можно либо через кассу, либо с валютного счета в других организациях.
- Кредит в валюте юридическим лицам. Процесс оформления юридических лиц несколько отличается. Это связано с тем, что тут выдвигаются иные требования к предоставляемым документам. Валютный заем выгоден для крупных финансовых организаций, имеющих большие объемы средств, которые нужны для развития предприятий. Такие банки умеют принуждать клиентов к выполнению своих обязательств.Кредитные средства направляются в разные сферы, в зависимости от направления деятельности компании:
- социальная сфера;
- экономическая сфера;
- строительная сфера.
Заемные деньги зачастую идут для расчета с зарубежными фирмами. Существенным достоинством такой ссуды является маленький процент.
Какие банки выдают кредит в иностранной валюте в 2019 году
Сразу стоит сказать, что такие крупные организации, как ВТБ (ранее – ВТБ24), Сбербанк и Альфа-Банк, предлагают только кредитование в рублях.
На данный момент валютный заем можно взять лишь в трех организациях. Такое положение дел лишний раз подтверждает то, что валютные предложения неактуальны.
Информация о банках, где можно взять кредит в валюте, процентных ставках и некоторых других деталях представлена в таблице ниже.
«Эксперт Банк» | 10 % | недвижимость, автотранспорт, техника или оборудование | полный | от 10 до 200 тыс. |
«Кредит Европа Банк» | 14 % | не требуется | полный | от 1 до 20 тыс. |
«Интерпрогрессбанк» | от 18 % до 19 % | Предоставляется корпоративным клиентам | полный | от 800 до 46 тыс. |
- «Эксперт Банк» Если клиент не желает оформлять личное страхование, то размер ставки возрастает на 3 пункта.Срок кредитования составляет от 1 года до 3 лет. Есть возможность раннего погашения долга. Предложение действует для клиентов в возрасте от 21 года до 65 лет. Необходимо также, чтобы стаж работы на текущем месте был более полугода.
- «Кредит Европа Банк» Для клиентов от 18 лет. Предложение открыто как для наемных сотрудников, так и для ИП.Условия требуют, чтобы общий трудовой стаж был больше полугода, а 4 последних месяца клиент отработал на текущем месте.
- «Интерпрогрессбанк» Предложение для корпоративных клиентов. Процент и размер займа напрямую зависят от наличия и типа обеспечения:
- Без залога и поручителей – от 800 до 7 700 долларов, 19 %.
- С поручителем – от 7 700 до 31 000 долларов, 19 %;
- С обеспечением недвижимостью – от 31 000 до 46 000 долларов, 18 %.
Возможна ли реструктуризация кредита в валюте
Когда в экономике стал наблюдаться рост американского доллара по отношению к рублю, многие люди, у которых был взят заем в валюте, оказались по-настоящему в трудном положении. Проблема была разрешена на федеральном уровне. Государство приняло меры по реструктуризации задолженностей, оказав таким образом помощь заемщикам. Под наибольшим давлением в ситуации скачка курса оказались те, кто взял валютную ипотеку, – их платеж увеличился в два раза.
Для тех людей, чьи валютные займы становятся непосильной ношей, есть выход – обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Кредитная организация не обязана сокращать размер возвращаемых средств, но такой шаг позволит сохранить надежного клиента и уменьшить процент просрочки.
Реструктуризация может быть выполнена одним из следующих способов:
- продление срока возврата средств;
- отсрочка по возврату основной части задолженности или процентов;
- выплата по валютному кредиту на основании льготного курса;
- конвертация кредитной валюты в рубли;
- изменение условий погашения долга;
- сокращение регулярного платежа.
В случаях, когда организация не готова идти навстречу, имеет смысл обратиться и в другие места. На кредитном рынке можно найти большое число программ по рефинансированию. Однако не всегда есть предложения для валютных займов.
Тем людям, что взяли кредит в валюте (до 2014 года) для покупки недвижимости, государство оказывало определенную поддержку. Тут были свои условия: работать можно только с ограниченным списком банков, а недвижимость у клиента должна была быть одна.
Для того чтобы изменить условия по займу, требуется направить в банк заявление в письменной форме. На его рассмотрение уйдет от 30 до 45 рабочих дней. После этого срока вас уведомят о решении и в лучшем случае подготовят новый договор с приемлемыми условиями.
Читайте также: «Что такое валютные операции?»
Кроме варианта реструктуризации, есть возможность рефинансирования займа. Это значит, что новая ссуда будет получена в рублях.
Суммируя все положения данной статьи, можно смело предполагать, что с учетом существующих тенденций экономики валютные займы проигрывают ссудам в рублях. Большое количество банков уже и сами перестают активно рекламировать программы по кредитам в евро и долларах, теперь они делают упор лишь на рубли. Все это из-за того, что валютный рынок сейчас находится в крайне нестабильном положении.
Так и выходит, что крупные финансовые организации делают ставку на займы в рублях. Нуждающийся в средствах клиент может обратиться в любой банк, и там он найдет широкий спектр программ на самых разных условиях. Но, конечно же, решение о том, брать или не брать кредит в валюте, всегда остается за самим человеком, потому как в таком предложении есть и свои достоинства, которые необходимо принимать во внимание.
Условия кредитования и процентные ставки, опубликованные в статье, актуальны на июль 2019 года.
Предыдущая запись
Ипотека под индивидуальное жилищное строительство — это реально
Заключается договор займа в иностранной валюте между физическими лицами.
Заем планируется предоставлять путем перечисления денежных средств в иностранной валюте со счета заимодавца, открытого в банке на территории РФ, на счет заемщика, также открытый в банке на территории РФ, а его возврат осуществлять в том же порядке. Заимодавец большую часть года проживает на территории иностранного государства.
В чем особенности заключения договора займа в иностранной валюте между физическими лицами?
7 ноября 2018
Прежде всего отметим, что по договору займа, обеими сторонами в котором выступают физические лица, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ). При этом указанная норма подчеркивает, что такой договор считается заключенным только после передачи гражданином-заимодавцем денежных средств заемщику или указанному им лицу.
Из п. 2 ст. 807 ГК РФ следует, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.
В свою очередь, по общему правилу, установленному п. 1 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Данная норма основывается на положениях ст. 140 ГК РФ, согласно которым законным платежным средством на территории РФ является российский рубль, а использование иностранной валюты для расчетов на территории РФ допускается только в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно же положениям валютного законодательства расчеты с использованием иностранной валюты между резидентами, каковыми согласно пп. «а» п. 6 ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон N 173-ФЗ) являются в том числе все граждане РФ, независимо от продолжительности времени их нахождения на территории РФ, запрещены, кроме случаев, прямо предусмотренных законом (ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ).
Анализ перечня таких случаев показывает, что расчеты между гражданами-резидентами в иностранной валюте с использованием банковских счетов допускаются лишь в том случае, когда счет отправителя или получателя средств открыт в банке на территории иностранного государства (п. 12 и п. 13 ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ), а также когда перевод осуществляется со счета резидента в уполномоченном российском банке на счет другого резидента, открытый в уполномоченном российском банке, при условии, что резидент-получатель является супругом или близким родственником резидента-отправителя (п. 17 ч. 1 ст. 9 Закона N 173-ФЗ). Прямые наличные расчеты в иностранной валюте между гражданами-резидентами на территории РФ также разрешены только в случае дарения валюты супругу и близким родственникам (п. 2 ч. 3 ст. 14 Закона N 173-ФЗ).
Следовательно, в рассматриваемом случае заключение договора займа, предметом которого будет иностранная валюта, невозможно.
Вместе с тем необходимо помнить, что согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Таким образом, в рассматриваемом случае физические лица вправе заключить договор займа, указав, что его предметом является денежная сумма в рублях, эквивалентная определенной денежной сумме в иностранной валюте. При этом стороны такого договора вправе своим соглашением установить, по какому курсу соответствующей иностранной валюты будет определяться размер сумм в рублях, подлежащих предоставлению по договору займа и последующему возврату заимодавцу заемщиком.
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей
Ответ прошел контроль качества
Кредиты в долларах
Банкам выгодно выдавать кредиты в долларах. Поэтому они вполне охотно кредитуют физических лиц в валюте США. Ведь доллары непрерывно дорожают в цене. Специально для пользователей нашего сайта мы составили список самых надежных банков, предлагающих валютные ссуды жителям Москвы и других регионов России.
Как взять кредит в долларах
Если просмотреть динамику соотношения цен рубля и американского доллара, то на протяжении практически всей истории существования Российской Федерации, валюта РФ неуклонно дешевела. Исходя из этой ситуации, можно сделать лишь один вывод: нет объективных оснований полагать, что эта тенденция когда-либо изменится. Именно поэтому взять кредиты в долларах в Москве прямо сейчас — выгодное решение. Валютным заемщикам всегда стараются предлагать более выгодные условия, ведь с учетом стабильности этой денежной единицы, банк практически никогда не бывает в проигрыше.
Если вы захотите оформить кредит в этой валюте, вам следует учитывать следующие аспекты:
- в подавляющем большинстве случаев процент по такому кредиту является довольно низким, если сравнивать его с тем, что устанавливается на рублевые ссуды. Даже МФО предлагают долларовым заемщиком меньшие проценты, чем остальным. Впрочем, на рынке займовых площадок электронных платежных систем ситуация несколько иная: там заимодатели могут устанавливать любую ставку и обычно она крайне высока даже в долларах;
- конкретные условия, на которых можно взять сумму денег, зависят от ряда параметров заемщика: общий трудовой стаж и продолжительность работы на текущем месте трудоустройства, документально подтвержденный уровень дохода, наличие недвижимого имущества, ювелирных изделий или ценных бумаг для залога, а также возраст физического лица, планирующего взять кредит;
- обязательным является наличие поручителей — при этом важен не просто сам факт того, что вы можете предоставить телефонные номера и имена нескольких человек. Приоритетным здесь является подтверждение того, что они готовы за вас поручиться. Желательно предоставить это подтверждение в форме заявления. Более того, помимо мобильных телефонов очень важно указать и стационарные, домашние.
Перед оформлением кредита следует учитывать все возможные риски. Ведь если валюта резко подорожает, например, на 50-100%, то взятые обязательства, скорее всего, внезапно окажутся для вас неподъемными. Поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем принимать решение о том, чтобы получать кредиты в иностранной валюте.
Получение кредита в долларах: как найти выгодные условия
Наш сайт собрал для вас актуальные сведения о российских финансовых организациях. Добавьте эту страницу в закладки и ориентируйтесь на наш перечень, чтобы не ошибиться в выборе подходящего кредитора.
Плюсы и минусы валютного кредита
Все чаще люди при выборе кредита останавливают выбор на предложении в иностранной валюте — долларах или евро. Порой разница в процентной ставке достигает 7-8%, что, несомненно, выгодно. Но стоит ли прельщаться обещаниями кредитных институтов и соглашаться на валютный кредит? Наши эксперты дадут несколько советов по данному вопросу.
Аргументы «против»
- Прогнозировать рост или падение валюты крайне сложно. Ее колебания зависят от целого ряда факторов, включающих политические события, цены на энергоресурсы, экономическое положение в государстве и множество других. Даже финансовые аналитики не могут точно рассчитать, каким будет курс в будущем. Курс может значительно меняться в течение года, месяца или даже недели. Потому с валютными кредитами всегда связаны определенные риски
- Сопровождающие валютный кредит издержки. Стоит учитывать плату за конвертацию валюты. Обычно банки берут за обмен определенную комиссию. А если сумма покупки, которую вы собираетесь совершить, выставлена в рублях, то вы непременно потеряете на обмене валюты
- Не все кредиты можно получать в валюте. Некоторые целевые предложения, например, ипотеку, российские банки выдают только в рублях, а иностранные — не выдают гражданам других стран
Аргументы «за»
- Низкая процентная ставка. Это самый главный аргумент к выбору валютного кредита. Разница в 8% годовых — это ощутимая сумма. Средняя ставка по валютным кредитам, особенно краткосрочным, заметно ниже, чем по рублевым
- Отсутствие дифференцирования процентной ставки. Как бы не изменялись срок кредита и его сумма, ставка остается неизменной
- Повышая популярность валютных кредитов, банки предлагают лучшие условия, а не только более низкую ставку
Где можно взять валютный кредит
В России только несколько банков выдает валютные кредиты. Обычно такие предложения отличаются уменьшенными суммами и более строгими требованиями. Иногда для получения денег нужен залог или поручительство.
Также за валютным кредитам можно обратиться в иностранный банк. Некоторые банки за границей готовы сотрудничать с иностранцами, в том числе и с жителями России. У оформления кредита в иностранном банке есть ряд своих ограничений.
Далее мы собрали примеры кредитных предложений от российских банков, которые можно оформить в валюте:
Эксперт Банк (Стандартный)
- Валюта кредита: доллары США, евро
- Сумма кредита: до 200 000 долларов или 150 000 евро
- Срок кредита: до 3 лет
- Процентная ставка: от 10% годовых
- Требования к заемщику: возраст от 21 до 65 лет, регистрация в регионе предоставления кредита, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев
- Необходимые документы: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, подтверждение дохода любым способом, военный билет, документы по залогу
- Обеспечение: залог автомобиля, техники или оборудования
Активно растущий банк из Омска, работает во многих крупных городах страны. Эксперт Банк выделяется тем, что предлагает в кредит очень большую сумму – в том числе в долларах или евро. Однако, для оформления заявки вам потребуется залог – например, личный автомобиль.
Кредит Европа Банк (Многоцелевой)
- Валюта кредита: доллары США
- Сумма кредита: до 20 000 долларов
- Срок кредита: до 4 лет
- Процентная ставка: от 14% годовых
- Требования к заемщику: возраст от 18 лет, регистрация на территории РФ, общий стаж от 6 месяцев, стаж на последнем месте работы от 4 месяцев
- Необходимые документы: паспорт, трудовая книжка, подтверждение дохода любым способом
- Обеспечение: не требуется
Кредит Европа Банк входит в крупную международную группу FIBA. Он специализируется на потребительских кредитах различных видов. Валютное предложение этого банка не отличается своими условиями от рублевого. Его могут оформить любые клиенты, в том числе иностранцы.
Интерпрогрессбанк (Надо брать)
- Валюта кредита: доллары США, евро
- Сумма кредита: до 46 000 долларов или евро
- Срок кредита: до 5 лет
- Процентная ставка: от 12% годовых
- Требования к заемщику: возраст от 23 до 55 лет, регистрация в регионе присутствия банка, общий стаж от 1 года, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев
- Необходимые документы: паспорт, трудовая книжка, договор об образовании, подтверждение дохода любым способом, документы по залогу или поручительству (если есть)
- Обеспечение: залог недвижимости, либо поручительство (не обязательно)
Универсальный банк, который работает, в основном, в Москве и Санкт-Петербурге. Валютный кредит от Интерпрогрессбанка отличается очень гибкими условиями – здесь можно взять небольшую сумму без обеспечения или более крупную под залог или поручительство.
МКБ (На любые цели)
- Валюта кредита: доллары США
- Сумма кредита: до 35 000 долларов
- Срок кредита: до 15 лет
- Процентная ставка: от 12% годовых
- Требования к заемщику: возраст от 18 лет, регистрация на территории РФ, трудоустройство в Москве или Московской области, положительная кредитная история
- Необходимые документы: паспорт, второй документ
- Обеспечение: не требуется
Крупный московский банк, входит в 11 социально значимых банков по версии ЦБ. Валютный кредит от МКБ отличается самыми доступными условиями. Он оформляется на длительный срок и не требует подтверждения дохода.
Выводы и заключение
Удобство Кредит подойдет тем, кто планирует крупную покупку в долларах или евро Условия Проценты по валютным кредитам обычно ниже, чем по рублевым Надежность Итоговая стоимость кредита зависит от курса валюты. Доступность Очень мало банков предлагают валютные кредиты. Преимущества
- Более выгодные условия в целом
- Ставки ниже, чем у рублевых предложений
- Фиксированные проценты независимо от условий
Недостатки
- Зависимость от курса валюты
- Более сложное оформление кредита
- Не все кредиты выдаются в валюте
Преимущества
- Более выгодные условия в целомЧасто условия у валютного кредита могут быть более удобными, чем у рублевого. Связано это с тем, что такие предложения не популярны у людей, и банки пытаются привлечь к ним внимание.
- Ставки ниже, чем у рублевых предложений Проценты по валютному кредиту всегда ниже, чем по рублевому. В некоторых ситуациях такое предложение будет более удобным.
- Фиксированные проценты независимо от условийПроцентная ставка по кредиту в валюте не изменяется в течение срока. На нее не влияют ни общая сумма долга, ни размер уже внесенных платежей, ни курс валюты.
Недостатки
- Зависимость от курса валютыЕсли курс валюты вырастет, то сумма долга к возврату также увеличится. Отследить и спрогнозировать изменения курса очень сложно.
- Более сложное оформление кредитаПри получении и погашении кредита необходимо будет платить комиссию за обмен валюты. Кроме того, требования банка к клиенту могут быть строже.
- Не все кредиты выдаются в валютеНекоторые предложения, например, ипотека, всегда оформляются только в рублях. Кроме того, валютных предложений на нашем рынке очень мало.
Выводы можно сделать следующие. Получить кредит в иностранной валюте очень сложно, а его использование может быть очень рискованным. Если курс валюты сильно изменится из-за нового кризиса, то погашать долг станет сложнее. Поэтому брать такой кредит стоит только в крайнем случае — например, для оплаты крупной траты за границей.
Итак, при оформлении валютного кредита нужно учитывать немало рисков, из-за которых он может оказаться невыгодным. При обращении за ним помните:
- Условия у валютных кредитов в целом более выгодные, чем у рублевых
- Итоговая сумма переплат сильно зависит от курса
- Оформить валютный кредит, как правило, сложнее, чем рублевый
- Некоторые предложения (например, ипотека) выдаются только в рублях
Валютные кредиты предлагает только несколько крупных банков — Эксперт Банк, ИПБ, МКБ и другие.
Оформляли ли вы когда-нибудь валютный кредит и с чем сталкивались при его использовании? Поделиться своим личным опытом использования таких продуктов вы можете в комментариях.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Николай Потапов
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.