Содержание
- Документы для рефинансирования ипотеки
- Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
- Документы по предмету залога
- Основные документы для рефинансирования ипотеки
- Что говорит закон о рефинансировании?
- Перечень документов для рефинансирования ипотеки и стоимость подачи заявки в банк
- Плюсы и минусы процедуры
- Существующие программы
- Какой пакет документов нужен для перекредитования?
- Действия при получении отказа
- Полезное видео
- Условия рефинансирования ипотеки
- Общий пакет документации
- Выбор программы
- Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки
- Основные положения
- Перекредитование ипотеки
- Есть ли выгода от сделки
- Когда могут отказать в переоформлении
- Перекредитование в Сбербанке
- Подводные камни рефинансирования
- Как провести сделку
- Требования к заемщику
- Необходимые документы
- Резюме
- Суть рефинансирования
- Пакет документов в 2020 году
- Пакет документов по рефинансируемому кредитному договору
- Документы для рассмотрения кредитной заявки
- Документы по объекту недвижимости
- Вопросы и ответы
Документы для рефинансирования ипотеки
Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.
В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов
Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:
- Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
- Копию и оригинал паспорта;
- Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
- Свидетельство о заключении или расторжении брака;
- Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
- Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.
Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.
Что еще может потребоваться?
Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода
Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.
Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.
Документы по предмету залога
Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:
- отчет об оценке;
- правоустанавливающие бумаги;
- св-во о регистрации в соответствующем органе;
- кадастровые документы;
- справка о составе собственников;
- разрешение органов опеки;
- выписка из ЕГРН.
Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.
Какие документы нужны от супруга или супруги?
Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.
Основные документы для рефинансирования ипотеки
Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.
Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.
На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:
- Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
- Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
- Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.
Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:
- «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.
- «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
- «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
- В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
- «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
- Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
- «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.
Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.
Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.
Что говорит закон о рефинансировании?
Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.
Перечень документов для рефинансирования ипотеки и стоимость подачи заявки в банк
Получить заем на закрытие текущего кредита сложнее, чем получение обычной ссуды. Банки всесторонне рассматривают заявку лица, у которого есть немалый ипотечный кредит, оценивают риски и нередко отказывают в просьбе либо удовлетворяют ее только частично. Причины могут быть разные, но их объединяет одно – финансовое учреждение не считает возможным предоставить рефинансирование из-за недопустимых рисков. Чтобы повысить шансы на успех, необходимо щепетильно отнестись к подготовке документов, при рассмотрении которых и будет приниматься решение.
Плюсы и минусы процедуры
Положительно в рефинсировании то, что процедура позволяет:
- Снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения стоимости кредита;
- Ускорить процесс выплат;
- Избежать просрочки платежей, начисления штрафов, неустойки;
- Не допустить ухудшение кредитной истории.
Рефинансирование или перекредитование относится к одному из способов реструктуризации. Его отличительная черта от других программ изменения условий займа – может предоставляться как банком, в котором уже оформлен заем, так и в другом финансовом учреждении. Последнее берет на себя обязанность рассчитаться по остатку действующего кредита, оформив соглашение с участником ипотеки.
Банк может пойти на перекредитование, но не обязан этого делать. Чтобы он согласился, нужно грамотно и в полном объеме подготовить документы для рефинансирования ипотеки.
Недостатки процедуры заключаются в том, что на нее нужно дополнительно потратить время, деньги и нервы. Время уйдет на оформление документов, а также на рассмотрение банком заявки. Он не ограничен в сроках, поэтому ожидать ответа можно в течение 1-2 недель и более.
Деньги потребуются:
- На оформление пакета документов, в т.ч. и нотариальное заверение – 10-15 т.р.;
- На уплату госпошлины за регистрацию – 1 т.р.;
- На рассмотрение заявки банком (это платная услуга) – 1-2,5 т.р.;
- Оценку недвижимости – 5-8 т.р.
Эти затраты не обязывают финансовое учреждение удовлетворять заявку, в ней может быть отказано, а понесенные затраты не компенсируются. Чтобы этого не произошло, требуется внимательно проанализировать условия рефинансирования, практику на текущий момент, а также существующую возможность собрать необходимый пакет документов. Кроме того, следует учитывать, что кредитор может потребовать комиссию за перекредитование (по сути, выдачу нового займа), а также оплату снятия действующего залога на недвижимость и оформление нового.
Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?
Перекредитоваться даже под процентную ставку, которая на 1% меньше текущей, может показаться выгодным действием в любом случае. Это не так, все зависит от индивидуальных особенностей кредитного договора. В каждом случае необходимо проводить тщательный расчет, обращать внимание на следующее:
- Размер процентной ставки;
- График платежей;
- Наличие первоначального взноса;
- Минимальный взнос;
- Максимальный срок кредитования и размер займа;
- Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности);
- Время рассмотрения заявки.
Наибольшее внимание заслуживают первые два пункта. Например, если процентная ставка снижена на 5%, рефинансирование выгодно в любом случае. Однако если изменение произошло на 1-3%, но заемщику предлагают сменить дифференциальный график платежей на аннуитетный, общая стоимость ипотеки может даже увеличиться.
Общая информация о плюсах и минусах рефинансирования ипотеки описана в этой статье.
Так, если в 2015 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2018 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых. В этом случае:
- Дифференциальный платеж – 42 146 … 16 804 р., переплата 2 262 530 р.
- Аннуитетный платеж – 32 238 р., переплата 2 802 999 р.
При неизменном графике платежей выгода составляет 1130 т.р., но если банк навязывает аннуитет, она сокращается более чем в два раза – до 591 т.р. И это при изменении процентной ставки на 5%. В случае ее изменения на 3% ситуация выглядит так:
- Дифференциальный платеж – 47 242 … 16 831 р., переплата 2 715 036 р.
- Аннуитетный платеж – 36 005 р., переплата 3 481 122 р.
То есть, если график остается прежним, экономия около 679 т.р. Но если банк навязывает аннуитет, стоимость кредита немного повышается (на 97 т.р.). В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.
Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.
Существующие программы
Программы рефинансирования предлагают ведущие банки страны, у которых наибольший процент выданной ипотеки. Среди них Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк. Они и другие кредиторы предлагают программы рефинансирования под следующие проценты:
- ВТБ 24 – 8,8%.
- Газпромбанк – 9,2%.
- Банк Открытие – 9,35%.
- Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
- Росевробанк – 9,75%.
- Дельтакредит — 10%.
- Абсалютбанк – 10,25%.
- Уралсиб – 10,4%.
- Альфа банк – 11,54%.
Привлекательные программы предлагают следующие финансовые организации:
- Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
- Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.
В зависимости от экономической обстановки существующие программы меняются как в лучшую, так и в худшую сторону. Уточнять их актуальность рекомендуется непосредственно при рассмотрении возможности рефинансирования. Такой подход предупреждает ошибки в решениях.
Какой пакет документов нужен для перекредитования?
Для одобрения перекредитования нужно подать в банк заявку. К ней следует приложить документы для рефинансирования ипотеки, которые характеризуют или подтверждают:
- Личность заявителя: удостоверение личности (паспорт), СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ;
- Существующую ипотеку: действующее кредитное соглашение, график погашения ссуды, справка об остатке задолженности займа.
- Залоговое имущество: договор по отчуждению недвижимости, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость, кадастровый паспорт, справки про отсутствие коммунальных долгов, а также форму Ф40 из ФМС.
Кроме того, подается и страховое соглашение, квитанция об уплате страховой премии. Необходимый пакет документов, который нужен для перекредитования, следует уточнять в том банке, куда подается заявка.
На тему составления заявления на рефинансирование ипотечного кредита подготовлен специальный материал — рекомендуем к прочтению.
Но кроме частных лиц, ипотека может оформляться и организациями. Юридические лица также могут обращаться к кредиторам с просьбой о рефинансировании. В этом случае пакет документов для перекредитования будет заметно больше. Помимо заявки и анкеты заемщика, в него включаются:
- Регистрационные документы – от копий устава и свидетельства о внесении компании в ЕГРЮЛ, до копий паспортов учредителей, участников и руководства организации.
- Отчет бухгалтерии за тот период, который устанавливает банк.
- Налоговая декларация.
- Оборотно-сальдовая ведомость.
- Данные о количестве персонала.
- Копии правоустанавливающих документов на имущество организации.
- Справки о наличии открытых счетов и об оборотах на них за последнее полугодие.
Банк согласится на рефинансирование ипотеки для юридического лица, если его финансовое положение хорошее либо не хуже среднего, но с обязательным ликвидным обеспечением.
Независимо от того, кто нуждается в перекредитовании – организация или частное лицо – обоим требуется четко сформулировать цели, обосновать потребность в удовлетворении заявки. Желание меньше платить – не аргумент, кредитор откажет. Поэтому к указанным выше документам следует приложить другие, обосновывающие вескую причину для обращения в финансовое учреждение. Шансы на успех повышаются, если заемщику удается оказать, что у него достаточные источники погашения ипотеки.
Действия при получении отказа
Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.
Такие приемы используются по отношению к клиентам среди юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками.
Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.
Узнаем о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, прочитав данную статью.
Кроме того, некоторые банки – Сбер и ВТБ24 – отказывают в предоставлении разрешения на рефинансирование у других кредиторов. Это может стать препятствием, поскольку этот документ могут запросить, а его отсутствие станет основанием для отказа.
Полезное видео
Обращаться во все финансовые организации, если получен отказ от одной или двух, – дорогое занятие. Как минимум, после первоначальных затрат придется оплачивать пошлину за рассмотрение заявки. Поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным адвокатом, получить от него подробные разъяснение и инструкции, чтобы не тратить напрасно ни времени, ни денег.
Последние изменения: Май 2019
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки, и действительно ли переоформление кредитного долга будет выгодным? При погашении ипотеки никто не гарантирует сохранение дохода и стабильность жизненных обстоятельств. Длительный срок выплат часто приводит к осознанию, что продолжение обслуживания долга становится невозможным. Другие финансовые организации предлагают воспользоваться рефинансированием на выгодных условиях.
Нацеливаясь на наращивание объемов розничного кредитования, финансовые структуры снижают проценты по новым продуктам, предлагая действующим клиентам других банков переоформить займ на новых условиях.
Программа доступна физическим лицам, имеющим гражданство РФ.
Условия рефинансирования ипотеки
Предложение каждого банка уникально, но есть ряд условий, обязательных к выполнению:
- Требования к заемщику включают: трудоспособный возраст, прописку в регионе присутствия филиала, стабильная работа, высокий заработок. Если кредит оформлялся с привлечением созаемщика, аналогичные параметры будут применяться и в его отношении.
- Требования к объекту приобретения: соответствие параметров недвижимости информации в предоставляемых технических документах и высокая ликвидность на случай принудительной продажи объекта залога.
- Идеальная кредитная история и отсутствие долгов по текущим обязательствам.
При оформлении ипотечного рефинансирования важным условием является длительность срока погашения – если, согласно графику, до полного погашения осталось не более года, либо сумма долга минимальная, новый кредитор вряд ли согласится на оформление.
Особый интерес вызывают программы, позволяющие не только закрыть долг перед предыдущим кредитором, но и привлечь дополнительные заемные средства, расходуемые на другие нужды.
Как и в случае с обычной ипотекой, залоговый объект нуждается в страховании, а из дополнительных мер обеспечения возможно включение дополнительной личной страховки. Из обязательных дополнительных трат необходимо учитывать оплату независимой экспертизы, которая сможет установить текущую оценочную стоимость жилья.
Общий пакет документации
Особенности процедуры и требуемых условий влияют на список представляемых в банк документов.
Стандартный перечень, необходимый для любой программы рефинансирования граждан, включает:
- заявление клиента с заполненными личными данными;
- договор о действующей ипотеке с графиком платежей, другие документы, подписанные с кредитором;
- свидетельство на ипотечную квартиру, дом, иной объект недвижимости;
- купчая;
- договор о страховании титула (если исходный кредит оформлялся в пределах срока исковой давности, т.е. 3 лет);
- имущественная страховка на предмет залога;
- договор личного страхования;
- экспертное заключение с текущей оценочной стоимостью купленного жилья;
- банковская выписка о сумме задолженности по ипотеке на момент обращения;
- личные бумаги заявителя, включая документы созаемщиков и поручителей.
Основной параметр, который позволит судить об ответственности заемщика по отношению к выплатам, это положительная кредитная история и соблюдение графика выплат. Для подтверждения платежеспособности, заемщику потребуется представить справки о ежемесячном доходе (2-НДФЛ), а также с последнего места работы с подтверждением трудоустройства.
В основной список не входят справки о доходах, так как некоторые финансовые структуры позволяют переоформить долг без подтверждения платежеспособности всего по двум личным документам.
При перекредитовании юридических лиц пакет документов вместо личных бумаг заемщика и справок о платежеспособности включает список учредительной документации, финансовой и налоговой отчетности. Порядок переоформления необходимо уточнять у менеджера финансовой структуры в индивидуальном порядке.
Выбор программы
Рефинансирование позволяет ликвидировать долг по ссуде, взятой под высокий процент, и получить дополнительные деньги в рамках одного кредита. Конкретный перечень справок уточняют в финансовом учреждении после подбора оптимальной программы с учетом индивидуальных обстоятельств заемщика.
Перед обращением в банк необходимо детально рассмотреть условия кредитования, так как переоформление обоснованно только в том случае, если несет конечную выгоду для клиента. Не следует считать, что выгодное рефинансирование оценивается исключительно по размеру процентной ставки. Порою, сопутствующие расходы и комиссии бывают существенны, что заставляет отказаться от рефинансирования по экономическим соображениям.
Немаловажен и учет периода обращения: при аннуитетных платежах первый кредитор получает большую часть процентной прибыли в самом начале кредитования, поэтому переход к новому кредитору в самом конце действия договора нецелесообразен и ведет лишь к увеличению переплаты.
Оправданность рефинансирования становится очевидной при следующих обстоятельствах:
- Новая процентная ставка существенно ниже (не менее 2%).
- Клиент обращается в первой половине выплат по текущему договору.
- Страхование и расходы на оценку, комиссионные должны быть включены в итоговую переплату по новому кредиту.
При наличии потребности в пересмотре условий по ипотеке рекомендуется обратить внимание на следующие предложения крупнейших финансовых организаций:
- Финансовая корпорация «Открытие» с базовой ставкой от 10,0 позволяет получить кредит с дальнейшим погашением в течение 30 лет.
- Альфабанк предлагает рефинансировать долг под 11,99%, позволяя включить в сумму нового займа дополнительные средства, которые могут быть потрачены на другие выплаты.
- Банк ВТБ24 позволит получить новую заемную линию под 10,7 процентов годовых, а сумма займа ограничена 80% от стоимости жилья согласно независимой экспертизе.
- В Сбербанке действует программа по рефинансированию ипотеки под 10,9%, позволяя пересмотреть условия не только по жилищному займу, но и другим кредитам (потребительским займам, автокредитам, кредитным картам). В результате, с помощью единственного договора заемщик Сбербанка решает проблему необходимости контроля сроков и сумма ежемесячных платежей по нескольких договорам. Объединив несколько долгов в один, картина с действительным положением дел становится прозрачнее, а заемщику проще планировать свои затраты на погашение задолженности.
- Райффайзенбанк поможет снизить кредитное бремя по ипотеке, предоставив займ под 11,99% за 1 год, а со второго года действует ставка в 9,99%. Допускается объединение в 1 кредит до пяти договоров.
- Ипотека рефинансируется в АИЖК под 9,5% с увеличением на 0,7%, если клиент откажется застраховать свою жизнь и здоровье. Сроки рассмотрения заявки минимальны.
Практически любой крупный банк имеет в своем портфеле предложение рефинансирования. Перед обращением в конкретную организацию необходимо убедиться, что предложенные параметры несут выгоду для клиента даже с учетом дополнительных затрат на переоформление.
Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки
Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.
Основные положения
Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.
Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.
Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.
Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:
- изменить срок погашения займа;
- поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
- изменить размер займа.
Кредитная организация может поменять предмет залога.
Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.
Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.
Перекредитование ипотеки
Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.
Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.
Есть ли выгода от сделки
Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.
6 статей расходов:
- оценка имущества;
- платеж за снятие обременения;
- оплата за повторную регистрацию права;
- оплата страховки;
- банковская комиссия за выдачу займа;
- комиссии за безналичный перевод.
Желательно заранее подсчитать расходы, чтобы понять, будет ли выгода от переоформления.
Когда могут отказать в переоформлении
Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.
Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.
Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.
Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.
Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.
Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.
В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.
Перекредитование в Сбербанке
Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.
7 преимуществ, которые дает рефинансирование:
- Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
- Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
- Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
- Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
- Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
- Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
- Низкая ставка по кредиту.
Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.
Подводные камни рефинансирования
Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.
5 минусов сделки:
- Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
- Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
- Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
- Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
- Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.
В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.
Как провести сделку
Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.
Порядок действий:
- Подать заявку.
- Дождаться ответа.
- Собрать документы на квартиру.
- Передать документацию банковским служащим.
- Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
- Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
- Получить денежные средства.
- Погасить первоначальный кредит.
- Получить подтверждающие справки.
Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.
После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.
Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.
Требования к заемщику
Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.
3 общих услвоия:
- возраст от 18 до 55 лет;
- наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
- постоянная работа на протяжении шести месяцев.
Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.
Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.
Необходимые документы
Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:
- Заполненный бланк заявления.
- Паспорт.
- Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
- Справка о доходах.
- Копия трудовой книжки.
- Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
- дата подписания и порядковый номер;
- сумма ежемесячного платежа;
- валюта кредита;
- реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
- Схема платежей.
После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.
Резюме
Кредитная перезагрузка дает возможность погасить кредит, который был оформлен на невыгодных условиях. Вопрос о перекредитовании является особенно актуальным для валютных ипотечников и тех, кто взял заем с невыгодной процентной ставкой.
Учитывая длительность кредитного обязательства, ипотека может стать непосильной ношей шей кредит на недвижимость в лучшие времена. Причинами снижения финансовой стабильности становятся потеря рабочего места, постоянного источника дохода и прочие обстоятельства. Поэтому рефинансирование ипотечных займов стало популярной банковской услугой. Заемщики вправе обращаться за перекредитованием в собственный или сторонний банк, если ипотечный договор предусматривает погашение досрочно.
Рассмотрим детально, какие документы для рефинансирования ипотеки подаются своему или стороннему кредитору, насколько выгодна процедура частному потребителю.
Суть рефинансирования
Кредитный продукт российских финансовых учреждений предполагает оформление новой ссуды для погашения невыгодной ипотеки с возможным объединением нескольких кредитов в один займ.
Ипотечная задолженность подлежит перекредитованию в таких случаях:
- если с момента подписания первичного договора прошло не менее 12 месяцев;
- когда новый кредитор предлагает сниженные процентные ставки по ипотеке;
- до окончания выплат остается не менее 6 месяцев (в редких случаях банковская программа может давать новую ссуду за 3 месяца до окончания срока кредитного договора).
Важно! Предварительно узнайте, проводит ли рефинансирование ипотеки собственный банк, и на каких условиях выдаются средства. 5 из 6 кредиторов не оформляют новые ссуды на собственную ипотеку, выдают деньги исключительно на погашение сторонних договоров.
Основным преимуществом рефинансирования остается объединение всех долгов (например, в РайффазенБанке – до пяти кредитов, включая ипотечные ссуды) в один договор. Также заемщики могут запросить повышенный лимит с остатком средств после погашения первичного долга. Такой кредит дает возможность получить некоторую сумму на личные расходы.
В преимуществах рефинансирования ипотечной ссуды для рядового потребителя:
- получение выгодной процентной ставки;
- уменьшение ежемесячных взносов за счет увеличения периода кредитования;
- отсутствие согласия первичного кредитора на передачу долга (однако на практике нередки случаи, когда банк в неделании терять долгосрочного клиента оттягивает сроки получения необходимых документов по кредитам);
- упрощенное погашение долга с максимальным удобством (при выборе финансовой организации с представительством в регионе клиента).
После выяснения деталей процедуры начинайте сбор документов. На практике доказано, что предоставление полного пакета отнимает немало сил. Сюда входят справки и выписки, документы не недвижимость и множество других бланков. Рассмотрим детально, что заемщики должны подготовить при оформлении рефинансирования.
Пакет документов в 2020 году
Перекредитование – сложный процесс, подразумевающий новый сбор документов, как и для первичного кредита на покупку недвижимости.
Заемщику необходимо предоставить:
- собственный действующий паспорт РФ;
- заполненную анкету-заявление;
- оригинал, копию трудовой книжки с записями о последнем рабочем месте (заверяется работодателем);
- справку, подтверждающую неофициальный или официальный доход – 2-НДФЛ или 3-НДФЛ (банковские программы могут подразумевать подачу сразу двух заполненных бланков, где учтены все виды финансирования семьи).
Важно! Список документов личного характера (со сведениями о заемщике) может изменяться, если рефинансирование предполагает привлечение материнского капитала или военной ипотеки.
Пакет документов по рефинансируемому кредитному договору
Кроме личных документов клиент подает бумаги по недвижимости и действующему ипотечному договору. Если рефинансирование инициируется в собственном банке, необходимость сбора большого числа документов отсутствует.
В стандартном перечне:
- копия, оригинал заключенного со сторонним банком кредитного договора;
- выписки, свидетельствующие о погашенных платежах с графиком взносов за весь период пользования ипотекой;
- документ о начисленной процентной ставке с указанием общей суммы и валюты ссуды.
Важно! В подаваемой информации обязательно указываются реквизиты первичного кредитора, куда перечисляются платежи со стороны заемщика. Именно эти данные будут использованы для досрочного погашения первичной ипотеки.
Если банки дают предварительное одобрение на оформление рефинансирования, действует установленный срок 3 месяца. За этот период заемщик дожжен подписать необходимые бумаги для получения нового займа. В противном случае документы, прописанные финансовой организацией в качестве ключевых требований, собираются заново.
Документы для рассмотрения кредитной заявки
Рефинансируемый кредит подразумевает предоставление документов о залоговом имуществе (чаще – приобретенном на средства первой ипотеки). Однако залогом может стать иной тип недвижимого объекта, находящийся в собственности клиента (коммерческие и нежилые здания, гаражи, земельные участки), что позволит высвободить купленное жилье из-под обеспечения.
Внимание: документы для рефинансирования ипотеки также включают подачу военного билета мужчинами, которым не исполнилось 27 лет, копии и оригиналы брачных свидетельств о расторжении брака, если такие изменения произошли за период выплаты первого долга.
Документы по объекту недвижимости
Ипотечная задолженность говорит о наличии обременения (залога) с оформлением закладной на покупаемую квартиру или дом. Поэтому рефинансирование требует полного пакета документов, подтверждающих ваши права на недвижимость, оценочную стоимость и прочие аспекты.
Среди них:
- детальный отчет эксперта с выводами об оценочной стоимости (не рыночной);
- бумаги, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи и др.);
- выписка о составе владельцев (если привлекались созаемщики);
- технический паспорт, кадастровые документы;
- справка из органов опеки для недвижимости, где зарегистрированы несовершеннолетние дети;
- выписка из ЕГРН.
Важно! Документы для рефинансирования могут иметь более длинный список в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика. Например, при вступлении в брак в процессе выплаты ссуды необходим полный пакет на супругу (супруга) и т.д.
Вопросы и ответы
Рассмотрим наболее частые вопросы соискателей относительно процедуры рефинансирования. Должен ли клиент запрашивать разрешение на перекредитацию в первичном банке, и насколько выгодно оформлять новый займ? Нужно ли собирать документы, если ипотека рефинансируется в собственном банке? Попробуем детально разобраться в относительно новом банковском продукте и его нюансах.
Можно ли рефинансировать ипотеку?
Рефинансированию подлежат все виды ипотечных ссуд, не имеющих штрафных начислений за досрочную выплату. Если процент по ипотеке влечет высокую переплату и общую стоимость кредита, проще получить более комфортные условия со снижением ежемесячного взноса. Подробную информацию вы найдете в статье «О перекредитовании ипотеки».
Перекредитование ипотеки – особенности услуги, плюсы и минусы
Какие есть особенности рефинансирования ипотеки в ВТБ?
В одном из ведущих банковских структур Российской Федерации процент заемщиков, обращающихся за рефинансированием ипотечных кредитов, возрос на 15%. Повышенный интерес связан со значительным снижением годовых ставок при лояльном отношении к разным категориям клиентов. Детально про предложения финансовой организации читайте в статье «Рефинансирование ипотеки в ВТБ».
Рефинансирование ипотеки в ВТБ – нюансы, условия, ставки
Можно ли рефинансировать ипотеку материнским капиталом?
Ипотечный кредит допускается рефинансировать с привлечением средств материнского капитала, но в этом случае существенно увеличивается пакет документов, предъявляемых банковскому сотруднику для одобрения нового займа. Такое рефинансирование остается сложной процедурой в плане оформления, но существенно снижает риск отказа ввиду привлечения государственно субсидии. Детально ознакомиться со схемами и порядком получения новых ссуд на погашение ипотеки можно в этом разделе:
Рефинансирование ипотеки материнским капиталом
На 2020 год интерес к рефинансированию возрос вследствие относительно небольших годовых ставок на все виды недвижимости. Перечень документов при этом остается прежним – оформляется закладная (как и при первичном займе), необходимо подтверждение доходов и предоставление официальной занятости. Финансовые учреждения более лояльно относятся к должникам по ипотеке с небольшими просрочками, выдают ссуды для рефинансирования гражданам с неофициальным высоким доходом или занимающим рабочий пост по временному трудовому контракту.