Потребительский или автокредит?

Содержание

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Какое авто лучше взять в кредит?

Когда машину приобретает опытный автолюбитель, то есть перечень тех требований и критериев, которым должно соответствовать транспортное средство. Но когда речь идет о молодом водителе, то здесь возникает множество вопросов. Особенно они актуальны тогда, когда машина приобретается в кредит с привлечением банка. Здесь нужно разбираться, что лучше: иномарка или отечественное авто, новая машина или поддержанная. И далее ответы на актуальные вопросы.

На какую машину кредит взять выгодно?

Если изучить доступный кредитный лимит по программам автокредитования, то суммы по ним выйдут внушительные. И заемщик начинает задумываться о том, а какую же модель и марку выбрать: дорогую, которая прослужит долгие годы, будет повышать статус владельца, или бюджетную машину, которая будет по цене в разы ниже.

Конечно, каждый сам принимает решение. Но для первого автомобиля, оформленного еще и в кредит, лучше выбирать бюджетный вариант. Это позволит в случае необходимости с меньшими потерями поменять авто, не так жалко будет машину при ДТП, да и финансовая нагрузка на заемщика будет минимальной. К такому мнению склоняются и опытные эксперты. Они советуют первый автомобиль брать в бюджетном диапазоне.

Рекомендуемый список для покупки новых машин

Данный список составлен на нескольких основных параметрах — это надежность и неприхотливость авто, стоимость обслуживания и цена на вторичном рынке после 3-5 лет использования.

  • Шкода рапид
  • Кия церато
  • Хендай солярис
  • Кия рио
  • Кия сид
  • Фольцваген поло
  • Рено дастер
  • Рено логан

Рекомендуемый список для покупки БУ авто 3-5 лет

Данный список совсем немного отличается от новых автомобилей и включает в себя все те же параметры — цена на обслуживания, надежность и потерю в цене с каждым годом использования.

  • Шкода — рапид, октавия (не все комплектации)
  • Отечественные авто — калина, веста, гранта, ларгус
  • Корейская линейка — солярис, церато, сид, рио
  • Фольцваген поло — не все комплектации
  • Почти все бюджетные тойоты
  • Рено — логан, дастер, сандеро

Какую машину взять в кредит выгоднее новую или поддержанную?

По поводу поддержанного или нового автомобиля. Здесь выбор не большой. Найти выгодные варианты автокредитования на б/у автомобили сложно. Если еще 5 лет назад банки активно кредитовали заемщиков, желающих купить поддержанное транспортное средство, то сейчас кардинально все изменилось. Банки нацелены на новые машины. Да и для заемщика выгоднее приобрести машину отечественного производителя по государственной программе с пониженной ставкой, чем поддержанную иномарку с высокими процентными ставками.

Мнение специалистов

Первый совет, который дают эксперты, — это обязательное приобретение автомобиля в рублях. Не нужно оформлять валютные кредиты. Пожалуй, сейчас об этом знают все, но все равно, не лишним будет напомнить.

По поводу поддержанного или нового автомобиля, все эксперты сходятся во мнении: первая машина должна быть новой, купленной в салоне, где будет гарантия того, что автомобиль новый, не угнанный, его не переваривали, не красили, не ремонтировали и т.д. Это вполне логично. Человеку, который не разбирается в тонкостях, сложно приобрести качественное поддержанное транспортное средство. А если учесть, что авто приобретается в кредит, то риски очень огромные. Не очень приятная ситуация, когда кредит придется выплачивать за машину, стоящую в гараже.

Автомобиль в кредит выгодно: брать авто по госпрограмме

Если главная задача при покупке – это минимизировать расходы по автокредиту, то нужно ориентироваться на размер процентной ставки. Чем она меньше, тем лучше. И в данном случае лучший вариант – покупать отечественный автомобиль по государственной программе. Сейчас на рынке действует три государственных программ:

  1. Субсидирование процентной ставки. При участии в такой программе государство оплачивает заемщику 2/3 от учетной ставки на дату оформления ЦБ.
  2. Семейный автомобиль. Государство предоставляет заемщику компенсацию в размере 10% от стоимости машины.
  3. Первый автомобиль. Алгоритм федеральной поддержки аналогичен предыдущей программе – оплачивается 10% от стоимости авто.

Преимущество в том, что государство предоставляет возможность одновременно принять участие в двух программах. Например, семья может получить компенсацию в размере 10% от стоимости машины и плюс снизить ставку на указанную величину. В общем выходит приличная экономия по автокредиту при условии, что и стоимость отечественного автомобиля будет не сравнима с иномаркой.

О процентах

Перед оформлением автокредита реально оценивайте необходимость автомобиля, поскольку переплата будет не маленькой. Средняя ставка на рынке – 21-25% годовых. Дополнительно нужно внести первоначальный взнос – он составляет от 20-30%. Да и расходы на приобретение КАСКО, которое обязательно при автокредитовании, тоже не маленькие. Если в общем сложить все расходы, то выйдет приличная сумма переплаты.

И еще: многие автомобилисты желают оформить не кредит, а рассрочку. Многие считают, что в таком случае переплата будет отсутствовать. На практике такая рассрочка оказывается банальным кредитом, который хорошо замаскирован. В данном случае существует или ежемесячная комиссия, или стоимость авто на порядок выше. Бесплатно никто не предоставляет деньги в долг. Это нужно понимать.

Важно!

И напоследок всегда помните: при автокредите приобретенный автомобиль является залогом банка. Если заемщик не сможет оплатить кредит в полном размере, то машина будет просто конфискована и реализована на торгах. Разница между стоимостью продажи и уплаченным долгом, если она будет, вернется субъекту.

Автокредит или потребительский кредит в 2019 году

В 2018 году более 78 % автомобилей было куплено с использованием заемных средств. Таким образом, востребованность услуг автокредитования остается на довольно высоком уровне и продолжает удивлять своими масштабами. Однако будущих покупателей не перестает волновать вопрос о том, что выгоднее ― автокредит или потребительский кредит в 2019 году.

Преимущества и недостатки автокредита

Автомобильный кредит относится к группе целевых, поэтому может быть потрачен только на конкретную, выбранную клиентом машину определенной марки и производителя. Подобный займ предоставляется довольно оперативно, по предъявлению сравнительно небольшого количества документации. В большинстве случаев кредит оформляется прямо в автосалоне, у банка партнера с доступной процентной ставкой в 12-17 %. В таблице указаны основные достоинства и недостатки услуги автокредитования:

Особенности автокредитования
Преимущества Недостатки
Низкий процент по ставке, размер которого зависит от первоначального взноса. Необходимо иметь собственные средства, чтобы внести первоначальный взнос (до 20 %).
Акционные предложения способны значительно «сбить» ценник на авто. Обязательное оформление страховки КАСКО в размере 10-15 % от ценника авто.
Предоставление государственной субсидии. Автомобиль находится в залоге у банка в течение всего сока кредитования. Если возникнут большие просрочки, кредитор вправе присвоить автомобиль и продать его с целью покрытия возникших убытков.
Большие возможности выбора. Покупатель вправе сам выбирать максимально прибыльную программу автокредитования. Комиссионный сбор за досрочное погашение автозайма, предусмотренный во многих банках.
Оперативная скорость предоставления заемных средств. При экспресс-кредитовании велик шанс стать владельцем автомобиля в день обращения. Незначительный выбор среди автомобильных марок. Наиболее прибыльные автокредиты действуют в отношении небольшого числа конкретных моделей.
Поручитель не требуется. В последние годы банковские организации перешли на более щадящий алгоритм кредитования, где дополнительные гарантии предъявлять не нужно.
Услуга Trade in. Некоторые банки позволяют обменять устаревшую марку машины на более современную при условии небольшой доплаты.
Лояльное отношение и готовность идти на встречу со стороны банков при появлении просрочки по ежемесячным платежам у клиента.

Достоинства и минусы потребительского кредитования в 2019 году

Потребительские кредиты представляют собой денежные займы, выдаваемые на различные нужды без конкретной целевой направленности. Банк зачисляет требуемую сумму на клиентский счет либо выдает ее на руки наличными. Человек вправе потратить заемные средства по своему усмотрению. Если речь идет о купленном автомобиле, то транспортное средство не будет принадлежать банку до момента погашения кредита, поскольку залоговым имуществом не является. Достоинства потребительского займа:

  • Страховку КАСКО покупать не обязательно, в отличие от автокредита. Объем сэкономленных средств: 9-19 % каждый год.
  • Полная свобода действий. Если после покупки авто остались деньги, то можно купить новую мебель, электронику, бытовую технику и различные аксессуары. К тому же заемщик вправе приобрести авто любой модели и марки в любом месте ― на авторынке, у дилера или частного лица.
  • Авто полностью принадлежит владельцу, который может в любое время подарить или продать транспортное средство.
  • Разрешено не предоставлять залоговое обеспечение, поэтому риск потерять собственное имущество в непредвиденных ситуациях отсутствует.

Для потреб.кредита характерна фиксированная процентная ставка, которая крайне редко изменяется. Для клиентов также предусмотрена возможность досрочного погашения займа без сборов и комиссий.
Несмотря на всю привлекательность потребительского кредитования, подобные банковские программы имеет свои отрицательные стороны:

  • Высокий процент по ставке сулит переплаты.
  • Официальные доходы заемщика играют важную роль. Если зарплата невысока, то назначенной суммы кредита не хватит на покупку желанного авто.
  • Повысить размер будущего займа поможет привлечение поручителя. Если требуется 100 000 рулей, нужен 1 поручитель. При желаемой сумме в 300 000 рублей нужно привлечь 2 человека либо заручиться поддержкой юридического лица. Как правило, размер банковского займа даже в этом случае не превысит 1 млн рублей.
  • Сбор солидного пакета документации.
  • Ограничения по возрасту. Идеальный возраст заемщика: 25-55 лет.

Условия предоставления

Перед тем, как принять решение о том, какой кредит более выгоден ― потребительский или автокредит, следует рассмотреть условия их предоставления различными банками. Ниже представлена сравнительная таблица:

Условия Потребительский кредит Автокредит
Требования к заемщику

  • Гражданство
  • Возрастные границы
  • Стаж работы
  • Трудовое место
  • гражданство РФ
  • 18-75 лет
  • от 3-х месяцев
  • постоянное
  • гражданство РФ
  • 21-65 лет
  • от 6 месяцев
  • постоянное
Размер кредита (мин./макс. порог) 15 000-3 млн рублей (зависимость от официальных поступлений) 45 000-5 млн рублей (до 100 % от ценника на авто)
Годовой процент 15-24 % 10-17 %
Время погашения займа до 84 месяцев до 60 месяцев
Ограничения на машину ——
  • новый;
  • подержанный в «возрасте» до 5 дет (российского производства), до 10 лет для иномарок.
Залог ——— Купленный автомобиль
Перечень необходимых документов
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Водительское удостоверение
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Второй документ на выбор (водительские права, страховка, СНИЛС, военный/студенческий билет)
Дополнительные затраты ———- КАСКО, страхование здоровья и жизни

Расчет выгоды

Чтобы рассчитать выгоду по предложенным программам кредитования, следует рассмотреть простой пример и выяснить итоговую цену приобретаемой машины в обоих случаях. Допустим, Вы хотите купить автомобиль за 600 000 руб. со сроком кредитования в 5 лет с помощью потребительского займа при средней процентной ставке. В таком случае итоговый ценник равен 900 000 руб. с переплатой в 300 000. При этом Вы вправе досрочно возвратить заемные средства без комиссии.
Сделав выбор в пользу автокредитования, Вы обязаны не только оплатить всю сумму займа, но и оформить КАСКО и внести первоначальный взнос собственными деньгами. Конечная стоимость транспортного средства составит около 1 млн рублей при переплате в 400 000 за 5 лет.

Сбербанк России: что выгоднее?

В одной из самых популярных банковских организаций ―Сбербанке РФ установлены следующие параметры автокредита и потребительского займа:

Особенности Потреб.кредит Автокредит
Процентная ставка (% годовых) 22.5 % 16 %
Вероятность получения При наличии поручителя высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях) 19 224.80 17 578.52
Совокупная переплата (руб) 192 082.99 132 826.59

Если клиент хочет взять 500 000 руб.на покупку машины сроком на 3 года без первоначального взноса и без КАСКО, то автокредит в Сбербанке на таких условиях будет невозможно получить, поскольку страховка является обязательной. Сумма 13.5 % в первый год от ценника на авто, что составляет 67 500 руб. Поскольку размер кредита ежегодно будет уменьшаться, снизятся и выплаты по страховке. В среднем, страхование КАСКО за 3 года составит около 165 000 руб., в дополнении к основной сумме автокредита.
С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

  • стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
  • первоначальный взнос – от 20 %;
  • срок возврата заемных средств: до трех лет;
  • обязательное оформление КАСКО.

Покупая автомобиль согласно указанным условиям, значения будут следующими:

Размер первоначального взноса от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата 12 290.58
Ставка (процентная) 6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты 42 460.73
КАСКО около 165 000 руб.

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.
Невозможно дать однозначного ответа о том, какой из кредитов выгоднее. Потреб.кредит подходит людям, желающим приобрести подержанную или новую бюджетную машину, а также тем, у кого нет полноценной суммы на покупку дорогостоящего авто. Также имеет смысл воспользоваться займом, если есть планы приобрести еще товары помимо транспорта. Конечно, можно обойтись и без страховки КАСКО, но если Вы сильно повредите машину или она будет угнана злоумышленниками, покрывать возникшие издержки и погашать кредит нужно будет самостоятельно.
Автокредит представляет особую выгоду для заемщиков, которые желают обезопасить свою машину страховкой КАСКО и владеют необходимой суммой для внесения первоначального взноса.

В последние годы автокредит приобрёл большую популярность. Возможность, грубо говоря, здесь и сейчас стать обладателем автомобиля привлекает многих россиян, которым не по карману приобрести его классическим способом.

Кроме того, наличие авто позволяет владельцу взять кредит под залог ПТС. Это очень удобная услуга. Машина остается у владельца, и в то же время кредит дают более охотно, и на сумму не скупятся. Но для этого, конечно, сперва нужно будет выплатить текущий автокредит, на залоговые ТС эта возможность не распространяется.

На руку популярности кредитов и льготы государства при покупке авто, произведённых в России. Часто последним аргументом, «добивающим» остатки сомнений, является немалый период выплат, достаточно приемлемо распыляющий платежи.

Не плюсами едиными

Но у любой медали две стороны. А у автокредитов обратная сторона часто, по законам какой-то неевклидовой геометрии, существенно больше лицевой. О том, что скрывает «медаль», мы и поговорим в этой статье. Узнаем, опасно ли брать автокредит, разберёмся с нюансами. Отрицательные его стороны можно поделить на две категории:

  • Минусы.
  • Большие минусы — настоящие опасности автокредита.

9 главных минусов автокредитования

  • Довольно жёсткие условия кредитования. Обладателем автомобиля не стать пенсионерам, молодёжи. Не стать владельцем авто и замаравшим кредитную историю. Также автокредит не могут получить те, кто отработал меньше определённого срока на текущем месте работы. Жёсткие требования часто приводят к поиску иных вариантов, а иногда и к мошеннической подделке документов.
  • Пока не погашен долг, транспортное средство находится в залоге кредитной организации. В случае финансовых неурядиц, есть риск перестать быть платёжеспособным. Это означает, что можно потерять и уже выплаченные средства, и машину. Это очень серьёзный минус автокредита.
  • Не все покупатели машин желают пользоваться услугами автокаско. В случае с автокредитами, страхование по этой программе становится практически обязательным условием. К тому же, машина будет застрахована не в пользу заёмщика, да ещё и только в указанной банком страховой компании. А условия этого страховщика для заёмщика часто очень отличаются от условий того же страховщика для человека, не желающего залезать в кредит. Страховой полис может привести к удорожанию автомобиля до десяти процентов.
  • Как правило, автокредитование предполагает первый взнос, который может достигать 10-30% от стоимости авто. Не у всех есть возможность расстаться с требуемой суммой. В этом случае нужно или забыть о кредите, либо искать возможность взять автомобиль в долг без необходимости в самом начале выкладывать до трети цены машины. Однако, почти всегда, при таком раскладе увеличиваются процентные ставки, что опять-таки никак не отнести к плюсам.
  • Иногда обещанные «здесь и сейчас» превращаются в несколько дней или даже недель. Столько могут занять сбор необходимых бумаг и их оформление. Часто это не только психологическое препятствие, но и экономическое, если автомобиль берётся на нужды бизнеса. В затяжных случаях помочь могут экспресс-кредиты, но и здесь в игру вступают минусы – такие ускоренные кредиты предполагают более высокие проценты.
  • К минусам автокредитования, несомненно, относится значительное удорожание транспортного средства. Если рассчитывать на погашение долга в течение пяти лет, перерасход бюджета заёмщика, в сравнении с бюджетом «мгновенного» покупателя может составить 50%. И это без учёта стоимости услуг автокаско. А со страхованием – ещё больше. К этим расходам обязательно плюсуется удешевление самого автомобиля за это время. Уже, как только клиент отъедет от автосалона, ТС подешевеет процентов на десять.
  • >Даже если «кредитный» автовладелец вдруг пожелает продать своего «коня», до погашения долга он сделать этого не сможет. Но даже если он сумеет отыскать покупателя на его заложенное авто, и дождётся снятия банком ареста с автомобиля, выручка от продажи будет меньше, чем затраченные средства. Свою роль в этом сыграют и платежи, и удешевление авто за период пребывания в кредите.
  • Минусом можно посчитать и возросшую на семейный бюджет нагрузку. Регулярные платежи плюс сопутствующие содержанию авто расходы – значительная статья бюджета. Впрочем, этот, как и следующий, минус довольно умозрителен. Обычная покупка ТС не избавляет автовладельца от необходимости, урезая расходы, собирать на авто. Равно как и не избавляет от потребности содержать его.
  • Доступный большинству автокредит увеличивает количество ТС на дорогах. Это приводит к постоянным пробкам. Но, разумеется, бороться с этим негативным явлением нужно не посредством ухудшения экономических реалий.

Чем опасен автокредит

Мы осветили основные минусы автокредитов. Теперь коснёмся темы опасностей, подстерегающих заёмщиков. Узнаем, чем опасен автокредит. Достаточно часто он чреват встречей с мошенниками и расставанием и с деньгами, и с ТС. Вот, например, что может ожидать любого заёмщика:

Поиск подходящего банка может привести в организацию, недостаточно озаботившуюся подбором кадров. В результате можно нарваться на клерка, который проделывает довольно простой трюк. Просит потенциального заёмщика предоставить ему все необходимые документы, после чего якобы изучает их на предмет соответствия клиента требованиям организации. После «изучения» мошенник отказывает клиенту в предоставлении кредита. Будущий автовладелец продолжает поиски, которые в итоге приводят к заключению договора. Счастливый автовладелец и не подозревает о том, что, благодаря усилиям недобросовестного работника, отказавшего ему, на самом деле он обзавёлся двумя кредитами. Всё дело в том, что аферист использовал копии документов, чтобы в итоге машина досталась ему, а платежи – доверчивому клиенту. Не оставляйте копии в организациях, отказавших вам!

Иногда можно нарваться на «кредитные организации», связывающие клиента с «автодилерами», которые предоставляют в долг угнанное авто. В результате человек расстаётся с деньгами, а через некоторое время и с машиной.

Из сказанного видно, чем опасен автокредит, и чего можно ожидать от наших реалий.

Плюсы и минусы автокредита

Претендовать на получение займа могут люди в трудоспособном возрасте, чьих постоянных доходов достаточно на внесение ежемесячных платежей. На рынке представлено множество кредитных программ, которые можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.

Плюсами автокредитования являются:

  • Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита.
  • Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
  • Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными – это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

К минусам автокредита можно отнести следующее:

  • Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.
  • Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
  • Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
  • Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке.
  • Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
  • Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным.

Вывод

Автокредит – это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

Совет Сравни.ру: Перед покупкой автомобиля сравните расходы, которые потребует автомобиль (топливо, техобслуживание, страхование, парковка) и затраты на передвижение общественным транспортом. В ряде случаев оказывается выгодным передвижение на такси.

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления. К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта. Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях. Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми. Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор. Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто. Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

  1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
  2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
  3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты.
  4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
  5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
  6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
  7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

  1. Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
  2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
  3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
  4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
  5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

  1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
  2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
  3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
  4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

  1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
  2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
  3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
  4. не требуются поручители;
  5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

  1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
  2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
  3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
  4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

  • удобство оформления;
  • экономия времени;
  • скорость получения кредита;
  • возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
  • получение скидки или бонусов от автосалона;
  • в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

  • сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
  • часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

  1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
  2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
  3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Что выгоднее для покупателя автомобиля: автокредит или потребительский заем

Здравствуйте, друзья!

По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти. Дальнейшему росту способствует госпрограмма льготного кредитования, которая субсидирует покупки первого и семейного авто. Если вы тоже задумались приобрести машину на заемные деньги, то необходимо разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский заем.

Есть положительные и отрицательные моменты в том и в другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но надо оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.

Два вида кредита: сходство и отличия

Сходств много по причине того, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их надо вернуть через определенное конкретным банком время и заплатить за пользование проценты. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.

Есть одно принципиальное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению. Из этого главного отличия вытекают и все остальные:

  1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
  2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
  3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
  4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
  5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы двух вариантов покупки машины.

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

  1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
  2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
  3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
  4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
  5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

  1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
  2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
  3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
  4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

  1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
  2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
  3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.

Минусы:

  1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
  2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
  3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

Условия программы:

  • заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
  • кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
  • заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

  • ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

  • максимальная масса – 3,5 тонны;
  • максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
  • машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

  • наличие водительского удостоверения;
  • гражданство РФ;
  • обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Мы с мужем сами стали участниками льготного кредитования. Правда, было это еще до начала действия программы, но в 2011 году государство тоже поддерживало отечественное автомобилестроение путем компенсации банковской процентной ставки. Наш опыт оказался положительным. Мы в автосалоне взяли Рено Логан отечественной сборки с рассрочкой на 1 год. Проценты по кредиту заплатило за нас государство.

В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.

И не забывайте проверять себя на соответствие условиям государственной программы, до 2020 года время еще есть. Взять машину в кредит по ней получится значительно дешевле.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *