Кредитные и дебетовые карты

Содержание

Пластиковая, дебетовая, кредитная, зарплатная, пенсионная, студенческая, социальная. Список можно продолжить. Сколько разных названий у карточек, которые оформляют банки? Многие в них путаются. Разберемся, в чем разница между кредитной и дебетовой картами, как использовать максимум их возможностей и не попасть на неожиданные комиссии.

Различия банковских карт

Любой банковский пластик привязан к счету и является «ключом» для удаленного пользования деньгами. Основное отличие дебетовой карты от кредитной заключается в том, чьи средства лежат на счете.

Дебетовая карточка позволяет пользоваться собственными деньгами. Чтобы расплатиться, снять или перевести, сначала необходимо пополнить.

Сделать это может сам держатель карты или кто-то, кто знает номер его пластика либо счета. Например, работодатель, родственник, знакомый.

Кредитка открывает доступ к средствам банка. Держатель может воспользоваться ими, позже пополнить счет. Правила погашения бывают разными. Их прописывают в договоре и сопутствующих приложениях. Доступный лимит возобновляется после выплаты долга.

Характеристики

При выборе пластика следующие параметры бывают важными для пользователей:

  • стоимость обслуживания – от бесплатного до нескольких тысяч в месяц;
  • лимиты по операциям – достаточные для повседневных покупок продуктов или для крупных сделок с недвижимостью;
  • статус карточки – от базового до элитного;
  • платежная система – Visa (200+ стран, популярна для поездок в США), MasterCard (200+ стран, популярна для Европы), МИР (основные преимущества – работа в Крыму, возможность получать бюджетные зарплаты и пенсии), UnionPay (китайская система), JCB (японская);
  • валюта счета – популярны рубли, реже доллар, евро, другие;
  • срок действия – обычно 3–5 лет (имеет значение, когда материал носителя низкого качества, а перевыпуск по причине его порчи за счет держателя);
  • выпуск дополнительных карт – возможность привязать к одному счету несколько карточек для совместного пользования, накопления бонусов (например, для членов семьи);
  • доступность зарплатного проекта;
  • наличие кредитных продуктов;
  • кэшбэк.

Внешний вид

Визуально дебетовый и кредитный пластик похож. На него всегда нанесены:

  • номер;
  • срок действия;
  • логотип эмитента;
  • логотип платежной системы;
  • на оборотной стороне секретный код, контакты эмитента.

На большинстве карт указано имя держателя на латинском языке. Если доступна бесконтактная оплата, то на лицевой стороне есть соответствующий значок, схематично изображающий радиоволну.

Эмитент может указать на карточке «debit» или «credit». Надпись делают не всегда.

Возможности дебетовой карты

Привлекательность обеспечивают следующие особенности:

  • отсутствие необходимости подтверждать доход для оформления;
  • доступность оформления до наступления совершеннолетия;
  • возможность получения зарплаты, пенсии, других регулярных выплат на карточку;
  • у большинства дебетовок начисляется процент на остаток;
  • обналичивание и вывод собственных денег без комиссии – актуально для большинства дебетовых карточек, однако на рынке есть исключения из этого правила.

Например, предоплаченные карты являются дебетовыми, но получение наличных с них платное. И наоборот, существуют единичные кредитки, по которым можно обналичить некоторую сумму без комиссии.

Ограниченным является доступ к заёмным деньгам. Отдельным надежным клиентам одобряют овердрафт. Условия по нему не выгодны для постоянной или частой оплаты в долг, в отличие от кредитки.

Процент на остаток

Банки поощряют клиентов за хранение денег на счетах. Процент может быть сопоставим с хорошим вкладом, либо составлять формальные 0,5–1%. Ознакомьтесь с правилами начислений.

Из возможных вариантов:

  • ежедневно на фактический остаток;
  • на среднемесячный остаток;
  • на минимальный остаток, зафиксированный за месяц;
  • учитывается остаток по карточному счету;
  • начисления делаются по дополнительно открытому накопительному счету;
  • процент зависит от оборота по карте и прочее.

Овердрафт

Разновидность кредитного продукта, отличительными особенностями которого являются:

  • короткий срок предоставления денег;
  • максимальная сумма в пределах 1–2 подтвержденных ежемесячных доходов;
  • часто отсутствует льготный период, но некоторые банки предоставляют его;
  • предложение актуально для зарплатных клиентов и инвесторов.

Возможности кредитной карты

Особенность, которая объединяет все кредитки, это льготный период на погашение долга без процентов.

При выборе следует оценить следующие показатели:

  • продолжительность беспроцентного периода;
  • при отсутствии просрочек новый льготный период может начинаться ежемесячно или только после полного погашения текущей задолженности;
  • на какие операции распространяется беспроцентный период – у большинства карточек только на безналичную оплату, есть предложения, у которых он также действует на снятые суммы;
  • выдача наличных, переводы по реквизитам обычно платные, встречается пластик с лимитами на бесплатные операции по выводу средств;
  • при пополнении баланса сверх предоставленного лимита обналичивание и вывод собственных средств могут быть платными или без комиссий;
  • существует опция, позволяющая бесплатно переводить деньги в сторонний банк на погашение действующего кредита;
  • кэшбэк часто более высокий, чем по дебетовым карточкам.

Есть несколько предложения с возможностью открытия счета в иностранной валюте.Большинство кредиток рублевые. При оплате ими за границей или в иностранных интернет-магазинах конвертация происходит по курсу платежной системы. Он часто не выгодно отличается от внутрибанковского. По данному параметру возможности кредиток ограничены по сравнению с дебетовками.

Льготный период

Иногда встречаются кредитки с фиксированным сроком, в который можно выплатить долг. У большинства указан период с пометкой «до». Например, до 50 дней, до 2-х или 4-х месяцев. Как узнать, сколько именно можно пользоваться без процентов?

Для расчета нужны несколько показателей. Расчетная дата, которую также могут называть днем выписки, отчетной датой или иным схожим по смыслу термином – число каждого месяца, в которое банк подводит итог по операциям клиента за месяц, рассчитывает текущую задолженность, проверяет наличие/отсутствие просрочек.

Расчетная дата может совпадать:

  • с любым днем месяца, одинаковым для всех клиентов, например, первое, 7-е, 20-е число, последний день месяца;
  • с датой месяца, в которую кредитка выдана на руки;
  • с числом месяца, согласованным в индивидуальном порядке.

Расчетный период – промежуток времени между двумя расчетными датами. По продолжительности он равен календарному месяцу.

Обязательный платеж – сумма, указанная в выписке или справке в расчетную дату. Ее считают в соответствии с условиями договора. Это минимум, который необходимо заплатить, чтобы не образовалась просрочка. Обычно в обязательный платеж включено не более 10% основного долга за расчетный период. Остаток клиент выплачивает по своему усмотрению – с процентами по графику или досрочно без процентов.

Платежный период – установленное количество дней после окончания расчетного периода, предназначенное для внесения обязательного платежа. Продолжительность платежного периода бывает разной, от нескольких дней до месяца.

Льготный период – срок, на протяжении которого клиент может без процентов погасить задолженность, образовавшуюся в соответствующий расчетный период. Продолжительность составляет расчетный период + платежный период. По некоторым продуктам она может составлять несколько расчетных периодов + платежный.

Обратимся к схеме для наглядности. Предположим, расчетный период совпадает с календарным месяцем, платежный период 25 дней:

РП = октябрь (оплата картой) ПП = 1–25 ноября (обязанность внести минимальный платеж)

ЛП = с 1.10 по 25.11 (право погасить весь долг по оплате в РП без процентов)

РП = ноябрь ПП = 1–25 декабря

ЛП = с 1.11 по 25.12

РП = декабрь ПП = 1–25 января

ЛП = с 1.12 по 25.01

Льготный период соответствует максимальному количеству дней, заявленных в рекламе, в случае оплаты кредиткой в первый день расчетного периода. Минимальная продолжительность льготного периода является при оплате в последний день расчетного периода.

Кредитный лимит

Сумма бывает от нескольких тысяч до нескольких миллионов. Все банки заявляют, что размер устанавливается индивидуально по каждому заявлению.

Распространенный порядок рассмотрения выглядит приблизительно следующим образом:

  • заявитель сообщает свои паспортные и контактные данные;
  • заявитель дает согласие на обработку персональных данных и получение информации из бюро кредитных историй;
  • система анализирует всю имеющуюся информацию о возрасте, о доходах клиента, о размере и своевременности выплат по ранее полученным кредитам либо об их отсутствии.

Чем лучше кредитная история и чем больше подтвержденный заработок, тем выше кредитный лимит может быть одобрен. О доходах сотрудники узнают из предоставленных справок или по оборотам счета. Зарплатные клиенты считаются самыми надежными, для них условия более выгодные, чем на общих основаниях.

Многие банки относятся лояльно к заявителям, которые ранее не выплачивали займы, не могут представить справки о доходах.

В таких случаях можно рассчитывать на кредитку с минимальным лимитом.

При активном пользовании без допущения просрочек будет формироваться положительная история, максимально доступная сумма может быть увеличена. Ознакомьтесь с правилами пересмотра кредитного лимита. У разных банков они отличаются.

Например:

  • 1 раз в полгода;
  • автоматически на усмотрение кредитора;
  • по заявлению держателя, не чаще 1 раза в 2–4 месяца.

Начисление кэшбэка

Форма бонусов, их размер и порядок начисления определяются программой лояльности. Условия существенно различаются по разным карточкам даже внутри банка.

Есть тенденция по кредиткам начислять баллы выше, чем по дебетовому пластику того же статуса. Это один из способов продвижения кредитных продуктов.

Различия в оформлении и получении

Так как дебетовый пластик подразумевает использование собственных средств, его выдача происходит быстрее.

При оформлении кредитки изучают кредитную историю, доходы. С заявителя могут попросить дополнительные документы. Рассмотрение требует дополнительного времени.

Требования к держателю

Гражданам РФ для получения дебетовой карточки достаточно не быть грубым нарушителем закона. Самостоятельным держателем пластика можно стать с 14 лет. До достижения 18-летия требуется согласие родителя или опекуна. При заказе для ребенка до 14 лет счет открывается на имя законного представителя.

У кредитной карты, оформленной только по паспорту, низкий лимит. Обычно в пределах от 5 до 30 тысяч, реже до 100. Более высокие суммы банки одобряют после того, как удостоверятся в наличии постоянного дохода у клиента.

С иностранными гражданами работают не все кредитные организации. Сервис накладывает обязательства соблюсти международное законодательство. В разных странах оно с разной строгостью относится к отчетности о доходах, о движении денег через границу. Банки могут предоставлять услуги гражданам отдельных государств. Заявки рассматриваются в индивидуальном порядке.

Условия предоставления

Заявителю необходимо подтвердить законность своего пребывания в стране. Для этого в большинстве случаев достаточно сообщить паспортные данные и предъявить сам документ при получении. Некоторые банки требуют наличие временной или постоянной регистрации в регионе, где есть отделение.

Для получения кредитки с высоким лимитом нужны документы о доходах и трудовой занятости.

Как проверить какая карта на руках?

Проще всего начать с визуального осмотра. Возможно, нанесена надпись «debit» или «credit». Однако не всегда есть маркировка, позволяющая проверить карту на предмет дебетовая она или кредитная. Ознакомимся с другими способами выяснить вид.

Дизайн

Шанс определить разновидность пластика по внешнему виду есть у человека, хорошо знакомого с конкретным продуктом или линейкой таковых. Общие закономерности для всех эмитентов отсутствуют.

По названию банковского продукта

Есть пластик, который представлен только в дебетовом исполнении или кредитном, либо как разновидность последнего карта рассрочки. Примеры:

  • Тинькофф Платинум (кредитная);
  • Тинькофф Блэк (дебетовая);
  • «100 дней без процентов» Альфа Банка (кредитка);
  • «Рокеткарта» Рокетбанка (дебетовая);
  • Халва Совкомбанка (рассрочка);
  • «Совесть» Киви Банка (рассрочка).

Многие карточки имеют одновременно дебетовые и кредитные варианты.

Например:

  • совместные карты Сбербанка и Аэрофолота;
  • #всёсразуРайффайзенбанка;
  • Альфа Travel;
  • Мультикарта ВТБ и другие.

Условия договора

В документах, полученных при оформлении карточки, обязательно указаны все ее характеристики. Непосредственно договор часто имеет типовую форму и ссылается на приложения и тарифы. Условия обслуживания кредитки часто указываются в индивидуальных условиях.

Личный кабинет

Данные указаны в интернет-банке или в мобильном приложении на главной странице напротив карточки либо в разделе с подробным описанием пластика.

Звонок в банк

По телефону горячей линии сообщите информацию, необходимую для идентификации – контрольное слови и/или паспортные данные, сведения о последних операциях по безналу. После этого сотрудник ответит на любые вопросы относительно использования пластика.

Посещение банка

Работники имеют доступ к подробной информации о клиентах. Они сообщат вид карты, а также объяснят, в чем разница между разными продуктами, как пользоваться. Необходимо предъявить паспорт.

В интернете

Существуют сайты, позволяющие посмотреть общую информацию о карточке по ее БИНу (банковский идентификационный номер = первые 8 цифр в номере). Популярным ресурсом является binlist.net. Достаточно ввести в поле посреди страницы начало номера пластика. Сведения прогрузятся автоматически.

Плюсы и минусы

Сравним привлекательность карт:

Дебетовая Кредитная
Преимущества • лояльность банков при оформлении;
• отсутствие необходимости контролировать задолженность;
• возможность получать на пластик регулярные зачисления (зарплата, пенсия и прочее);
• выбор валюты счета.
• возможность воспользоваться заемными средствами;
• наличие льготного периода;
• часто повышенный кэшбэк;
• наличие продуктов, которые могут функционировать как дебетовые карточки, если внести на счет сумму сверх кредитного лимита.
Недостатки • доступ к кредитным деньгам в большинстве случаев отсутствует;
• овердрафт доступен немногим клиентам, его условия менее выгодные, чем у обычного кредитного лимита.
• требования к доходу и занятости при желании получить лимит более 100 тыс., часто и для меньших сумм;
• высокий процент по кредиту при непогашении во время льготного периода;
• навязывание страховок;
• ограниченный выбор по валюте.

Отличия дебетовых и кредитных карт на примере линейки продуктов Сбербанка

Мы не будем сравнивать условия обналичивания. У дебетовок они всегда более выгодные. Лимит есть у всех кредиток, привлекательность условий пользования им повышается вместе со статусом пластика. Акции делают определенный продукт более выгодным по сравнению с остальными, но такие предложения ограничены по времени.

Мы обозначим менее очевидные детали, которыми дебетовые карты отличаются от кредитных:

Обслуживание основной карты, руб./год Обслуживание дополнительного пластика, руб./год Комиссия за экстренную выдачу за рубежом суммы в пределах доступного остатка, но не более 5000 долл. или эквивалента в другой валюте, руб.
Visa Classic/MasterCard Standard debit 750 450 6000
Visa Classic/MasterCard Standard credit На общих основаниях 750, предодобренные бесплатно Не выдаются
Молодежная debit 150
Молодежная credit 750
Gold debit 3000 2500 Бесплатно
Gold credit На общих основаниях 3000, предодобренные бесплатно Не выдается
Platinum debit 4900 2500
World MasterCard Black Edition/Visa Signature credit 4900 Не выдается
Infinite debit с овердрафтом до 3 млн руб. 30000 20000

Дебетовая карта позволяет на выгодных условиях открывать дополнительную, пользоваться общим счетом, копить быстрее бонусы.

Бесплатное обслуживание классических и золотых кредиток по специальному предложению для надежных клиентов делает их высоко привлекательными.

Преимущество премиальных кредиток заключается в доступности Black Edition /Signature по такой же цене за обслуживание, что дебетовая Platinum. Статус Блэк Эдишн и Сигнатур выше, привилегий от платежных систем больше.

Почему иностранные компании просят кредитную карту?

При попытке воспользоваться услугами международных сервисов пользователи часто сталкиваются с требованием предъявить кредитку или ввести ее реквизиты.

Например, booking.com, rentalcars.com. Рассмотрим основные причины.

  1. Неточности перевода. В западных странах большинство карт действительно кредитные, а дебетовые часто неэмбоссированные (данные на пластике не выдавлены, а нанесены/написаны). Это препятствует считыванию многими терминалами.
  2. При аренде авто или жилья часто требуется оставить депозит в качестве гарантии, что имущество не будет испорчено. Его размер может достигать нескольких сотен или тысяч долларов/евро. Для многих путешественников сумма существенная, а требование оставить ее из собственных средств в качестве залога является неисполнимым. Резервирование денег на некоторое время на кредитке не доставляет такого дискомфорта.

Расплатиться дебетовой карточкой получится, если:

  • она эмбоссированная;
  • на ней достаточно средств для оплаты счета и залога, если таковой требуется.

Отдельные компании могут в дополнение к дебетовке попросить предъявить авиабилеты на самолет домой (для нерезидентов), оригиналы квитанций об оплате аналогичных сервисов за последние несколько месяцев (для резидентов).

Анализ отзывов

Положительные и негативные отклики касаются конкретных банков и продуктов. При обобщении можно выделить некоторые закономерности. В дебетовых карточках держателям нравятся:

  • возможность получить наличные в любом банкомате мира с минимальной комиссией или без нее;
  • скорость оформления;
  • минимальные требования к заявителю.

Из недовольных отзывов сложно выделить претензии к дебетовкам в целом.

В кредитках клиенты ценят:

  • возможность сделать покупку, не дожидаясь зарплаты;
  • наличие льготного периода.

По большинству кредитных продуктов острую критику клиентов вызывает навязывание страховок. Остальной позитив и негатив связан с работой конкретных банков.

Дебетовая карта предназначена для замены наличных расчетов на безналичные. Это экономит время, снижает риск потери денег, увеличивает точность расчетов. По выписке легче анализировать доходы и расходы. При необходимости клиент беспрепятственно снимает нужную сумму.

Кредитка предлагает возможность оплатить срочные расходы в долг. Доступ к наличным деньгам имеется, но он ограничен комиссиями во избежание злоупотреблений (незаконная коммерческая деятельность, спекуляции).

У дебетовой и кредитной карт существенные отличия. Выбор типа пластика редко вызывает затруднения. У многих имеется по нескольку продуктов, рассчитанных на разные случаи жизни.

>
вопрос Как отличить дебетовую пластиковую карту от кредитной?

Основные отличия между кредитными и дебетовыми банковскими картами

Главным отличием кредитки от дебетовой банковской карты является наличие на счету не только собственных, но и заемных средств, которые банк предоставляет своим клиентам в пределах установленного лимита. Использование заемных средств возможно только лишь при условии уплаты комиссии. Исключением является лишь льготный период, указанный в договоре между банком и клиентом. После окончания льготного периода банк начинает начислять проценты на заимствованные средства. По своей сути, кредитка является потребительским займом без фиксированной суммы.

На дебетовой карте хранятся исключительно личные сбережения клиента. Это означает, что клиент не может снять больше денег, чем есть на данный момент на карте. В различных банках данный продукт может называться зарплатной, социальной или расчетной картой. По своим свойствам и функциям вышеперечисленные банковские продукты являются дебетовыми картами.

Но стоит заметить, что владельцы дебетовых карточек также могут «уходить» в минус. Это утверждение актуально для «пластика» с возможностью овердрафта. Данная функция обычно реализовывается на зарплатных картах. Клиент пользуется заемными средствами, предоставленными банком, а тот, в свою очередь, автоматически погашает займа за счет поступления зарплаты.

Еще одним отличием между кредиткой и дебетовой картой являются предоставляемые тарифные планы. Например, за снятие денег с кредитки, как правило, взимается дополнительный процент (без учета комиссии за возможность использования заемных средств). При использовании дебетового «пластика» за снятие наличных проценты не начисляются.

Как отличить дебетовую карту от пластика?

Сегодня существует огромное количество вариантов определения типа карты. Наиболее простой и распространенный способ предусматривает визуальное определение типа «пластика». Многие банки в правом верхнем углу указывают надпись «Credit» или «Debit». На основании этой надписи можно без проблем определить к какому типу «пластика» относится данная банковская карта.

Однако такие надписи можно встретить далеко не на всех картах. Это обусловлено необходимостью обезопасить сбережения клиентов. Если «пластик» попадет в руки злоумышленников, они смогут догадаться, что за карта находится перед ними и воспользоваться ей.

Еще один простой и надежный вариант – обратиться в банк. Для этого можно позвонить на горячую линию банковского учреждения, сообщить свои личные данные, номер карточки и секретное слово. Также можно прийти с паспортом непосредственно в банковское отделение.

В определении типа карточки может помочь и интернет-банкинг. Если это кредитка, в личном кабинете пользователя будет указан кредитный лимит, текущий остаток и минимальный платеж к оплате (в случае наличия долга). Для того чтобы определить тип «пластика», банковский клиент может посетить официальный сайт банка и найти страницу с образцами доступных карт. Данный способ принято относить к категории не самых надежных, так как банки зачастую выпускают дебетовые и кредитные карточки с одинаковым дизайном. К тому же на сайте может не оказаться образца имеющегося «пластика» по причине того, что он был выпущен слишком давно.

Как узнать тип карты по БИНу?

На сегодняшний день одним из самых распространенных способов определения дебетовых и кредитных карт является их проверка по банковскому идентификационному номеру (БИНу). Этот уникальный номер присваивается банку для совершения операций по эквайрингу и эмиссии дебетовых и кредитных карточек. Для того чтобы определить тип карты, необходимо посетить один из нижеперечисленных сайтов:

  • www.binlist.net;
  • www.bindb.com;
  • www.psm7.com/bin-card.

Открыв один из этих сайтов, пользователь увидит перед собой форму для ввода БИНа. В эту форму необходимо ввести первые 6 цифр банковской карты. В результате этого на экране появится вся доступная информация по конкретному банковскому продукту. В частности, ввод БИНа позволит определить:

  • платежную систему;
  • банк-эмитент;
  • тип карты;
  • страну, в которой выпущен данный банковский продукт.

Отзывы об определении типа карты по БИНу

Несмотря на то, что поиск по БИНу является наиболее эффективным и распространенным способом узнать тип карточки, в сети можно встретить самые разные отзывы об этой методике. Во-первых, многие пользователи утверждают, что базы данных БИНов, представленные в интернете, уже устарели. Предоставляемая информация зачастую бывает неактуальна и некорректна. К тому же, банки используют БИНы по своему усмотрению. Нередко банки выпускают и дебетовый, и кредитный «пластик» на одном банковском идентификационном номере. Поэтому используя данный способ, клиенту приходится надеяться на «авось».

Во-вторых, многие банковские клиенты вообще удивляются распространению столь конфиденциальной информации в интернете. Они считают, что весьма вероятно эта информация является нелегальной и основанной на украденных БИН-таблицах, которые распространяются между банками-эмитентами.

Вывод

Для того чтобы наверняка определить тип используемой банковской карточки, клиент может использовать не один, а комплекс вышеперечисленных методов. В этом случае можно быть уверенным наверняка в точном определении типа банковского продукта.

Основным банковским продуктом на BankSpravka.RU является пластиковая карта — очень удобный инструмент для безналичного расчета с множеством дополнительных функций. В свою очередь она может быть дебетовой или кредитной. В зависимости от типа карточки меняется и ее принцип работы, функциональность, требования к держателю. В чем заключаются отличия дебетовой карты от кредитной, и какие есть особенности у каждого типа продукта?

Функциональность дебетовой карты

Дебетовая карта — это карта с нулевым балансом. То есть в этом случае не предполагается использование банковских денег, а только личных средств держателя продукта. Для того чтобы воспользоваться возможностями дебетовой карты, пользователю нужно пополнить счет любым удобным способом: в отделении банка, через банкомат, путем перевода. Сразу после этого картой можно оплачивать покупки в магазинах и интернете, услуги, осуществлять перевод денег, платежи за жилищно-коммунальные услуги, телефон и прочее.

Часто кроме своей прямой функции оплаты и перевода, такие карточки имеют и ряд возможностей. Например, для повышения лояльности банк может подключить:

  1. Cashback. Он подразумевает возврат части потраченных с карты средств в виде бонусных баллов или рублей.
  2. Процент на остаток. Это начисление процента на сумму средств, которые находятся на карте. Как правило, происходит оно раз в месяц в конце расчетного периода.
  3. Участие в бонусных программах партнеров банка.

Иногда даже дебетовые карты могут уходить в минусовой баланс. Все дело в овердрафте. Эта услуга позволяет воспользоваться средствами банка без заключения кредитных договоров. Видя, что клиенту не хватает собственных денег на оплату покупок или услуг, банк может открыть лимит до нескольких десятков тысяч рублей. Часто овердрафт доступен владельцам зарплатных карт, поскольку их платежеспособность уже гарантирована.

Функциональность кредитной карты

Кредитная карта подразумевает использование собственных средств банка и наличие кредитного лимита. Последний может начинаться от нескольких тысяч рублей, а заканчиваться миллионами — практически всегда банк идет навстречу клиенту и повышает лимит, если пользователь не нарушал условия договора.

Самое главное преимущество кредитной карты — наличие льготного периода. Так, в течение 50-100 дней (в зависимости от условий банка) клиент может пользоваться деньгами без оплаты процентов. Сразу после этого на потраченную сумму начисляют годовую ставку.

Дополнительные возможности у кредиток практически те же, что и дебетовых карт:

  1. Cashback.
  2. Участие в бонусных программах партнеров банка.
  3. Некоторые банки начисляют процент на остаток собственных средств.

Обналичивание кредитных карт практически всегда происходит с уплатой комиссии и начислением повышенной процентной ставки на снятую сумму.

Требования для получения кредитной и дебетовой карт

Кредитные и дебетовые карты отличаются не только функциональностью, но и требованиями к их держателям. Критерии отбора получателей в каждом банке хоть и практически одинаковые, но отличаются некоторыми нюансами. Поэтому перед оформлением продукта советуем заглянуть на сайт банка и ознакомиться с требованиями, которые они выдвигают к потенциальным клиентам.

Дебетовая банковская карта без овердрафта доступна почти каждому человеку, получившему паспорт. Поэтому в некоторых банках минимальный возраст потенциального клиента — 14 лет. Карточка для такого юного держателя будет самой простой: для пополнения и снятия денег со счета, оплаты товаров и услуг. Каких-либо дополнительных возможностей не будет, поскольку подростку они и ни к чему.

Иногда банки выдают пластик и от 7 лет. В этом случае дебетовая карта является дополнительной к счету родителя. Соответственно, и ее оформлением заняться должны они же. Так, для получения дебетовой карты для ребенка, владельцу счета необходимо обратиться в отделение банка с паспортом.

По сути, банк не выдвигает каких-то особых требований к держателям дебетовых карт. Все дело в том, что при ее выдаче организация не несет какого-либо риска. Зато каждый новый клиент вполне может принести ей прибыль.

Единственный риск для банка — услуга “овердрафт”. Но и здесь банк максимально себя обезопасил, оформляя ее к картам с зарплатным проектом.

А вот к держателям кредиток требования банка гораздо строже, поскольку организация идет на риск, выдавая собственные средства. Особенно это касается новых клиентов — для них условия заключения договора будут менее выгодные, нежели для постоянных пользователей продуктов банка.

Требования к держателю кредитки:

  1. Возраст заемщика должен быть не меньше 18 лет. Большинство банков же требует, чтобы клиент был старше 21 года, а некоторые — и 24 лет.
  2. Потенциальный держатель карты обязательно должен иметь гражданство РФ.
  3. Многие организации требуют наличие постоянной прописки в том же регионе, где расположены их филиалы.
  4. Заемщик должен быть трудоустроен. Причем не только на словах — банку потребуются доказательства в виде номера телефона работодателя или бухгалтерии.
  5. Потребуется и подтверждение дохода в виде справки по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
  6. При подаче документов потребуется второй документ. Им может быть СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет.

Как узнать, какой картой вы пользуетесь

Узнать, какая карта вам принадлежит — кредитная или дебетовая, можно несколькими способами:

  1. Самый простой из них — изучение банковского договора.
  2. Проверка внешнего вида карточки. Многие продукты банков имеют характерный для определенного типа цвет или рисунок. Некоторые же организации, например — Сбербанк, дают возможность оформить кредитную карту идентичную дебетовой. В таком случае следует поискать на лицевой части пластика надпись “DEBIT” или “CREDIT”.
  3. Еще один способ проверить тип карты — зайти в интернет-банкинг. Чаще всего прямо рядом с данными счета указан и его тип.
  4. Звонок на горячую линию банка. Если по какой-то причине вы не смогли воспользоваться предыдущими способами, позвоните на горячую линию организации — после подтверждения личности оператор предоставит интересующую вас информацию.

Плюсы и минусы карточек

Хоть оба продукта кардинально отличаются своими функциональными возможностями и принципом работы, хотелось бы подвести итог в виде преимуществ и недостатков дебетовой и кредитной карты.

Плюсы дебетовых карт

Этот продукт очень удобен для держания на нем собственных средств, осуществления платежей и переводов, безналичного расчета за товары и услуги. И хоть они имеют массу возможностей для своих держателей, все равно не лишены и недостатков.

Преимущества дебетовой карты:

  • годовое обслуживание в разы дешевле, чем у кредитки;
  • быстрый срок рассмотрения заявки и получения карты;
  • возможность пользования такими дополнительными функциями, как cashback, процент на остаток, участие в бонусных программах;
  • бесплатное пополнение и снятие денег со счета в банкоматах организации;
  • возможность получения овердрафта.

Недостатки продукта:

  • часто функционал карты ограничен только использованием личных средств, поскольку услугу “овердрафт” предоставляют не каждым пользователям;
  • пополнить счет или снять с него деньги можно только в “родных” банкоматах — сторонние банки взимают за это комиссию.

Плюсы кредитных карт

Кредитка — это продукт кредитования, а потому ее плюсы и минусы будут соответствующими. Преимущества продукта:

  • кредитная карта — это то, что нужно, когда собственных средств не хватает, а взять в долг у друзей и знакомых возможности нет;
  • вероятность увеличения кредитного лимита;
  • наличие льготного периода, который подразумевает бесплатное пользования банковскими средствами в течение 50-100 дней (в зависимости от условий договора);
  • также есть дополнительные возможности — cashback, процент на остаток, участие в бонусных программах;
  • некоторые банки предлагают кредитки с более привлекательными условиями в виде беспроцентного снятия денег;
  • перевод средств с кредитной карты на дебетовую в пределах одной организации чаще всего более выгодный, чем то же снятие наличных.

Недостатки кредитных карт:

  • высокие проценты за пользование деньгами вне льготного периода (потребительный кредит в этом плане гораздо выгоднее);
  • часто для новых клиентов банки предлагают очень маленький кредитный лимит — в размере всего нескольких тысяч рублей;
  • большинство кредитных карт не подразумевает бесплатное снятие наличных, более того — за эту операцию начисляют повышенную процентную ставку.

Чем отличается дебетовая карта от кредитной?

С каждым днем все больше людей используют банковские карты. По данным статистики, практически у каждого работающего человека есть одна или даже несколько пластиковых банковских карт. Изначально банк выпускает карту как расчетное средство, позволяющее снятие наличных в устройствах самообслуживания. Карта может «хранить» собственные сбережения, зачисления, кредитные средства. Давайте вкратце проанализируем главные особенности этих платежных инструментов, выясним, чем отличается дебетовая карта от кредитной.

Что такое дебетовая карта?

С начала нам надо определить, что же такое дебетовая карта? По сути эта карта, которая прикреплена к текущему банковскому счету клиента. Особенностью такой карты состоит в том, что в начале на баланс карты поступают (ежемесячно) денежные средства (таковым может являться перевод со своей карты, перевод с карты абсолютно другого банка, зачисление зарплаты, социального пособия и т. д.), вот какая разница между дебетовой картой и кредитной, насчет которой возможно только однократно переводить сумма одобренного кредита.

Только после этого можно пользоваться картой, как средством безналичного расчета, но с «пластика» невозможно потратить больше суммы, которая находится на балансе. То есть, нельзя уйти в «минус».

Такой картой можно:

  • проводить безналичный расчет в местах, где имеются терминалы оплаты;
  • пополнять баланс сотовых операторов;
  • производить перевод денежных средств в разных валютах (RUB EUR USD);
  • рассчитываться за услуги «коммунальщиков»;
  • рассчитываться за товары в онлайн-магазинах (включая магазины за границей).

За услуги обслуживание, выдачу, а также снятие наличных средств в банкомате, банк вправе снимать определенный процент, но большинство услуг такими финансовыми организациями, как Сбербанк России, ВТБ, Совкомбанк и другими, предоставляются клиентам абсолютно бесплатно.

Дебетовые карточки можно разделить по системе платежей на:

  • локальная;
  • международная.

Самая распространенная карточка любого банка, на данный момент времени, это — дебетовая карта. Каждый член общества, достигший 18-и летнего возраста вправе получить ее в банке. Устраиваясь на работу, тут же оформляется карта именно банка, с которым у предприятия заключен договор. Такие карты выдаются абсолютно бесплатно, все оформление возложено на сотрудника ОТиЗ, работник сам только должен забрать готовую карту, выпущенную на его имя. Функциональность этих карт ограничена.

Что значит кредитная карта?

«Кредиткой» тоже пользуются как платежным инструментом, но это абсолютно другой тип карт, нежели описанные в предыдущих абзацах. Ей также возможно оплачивать товары, услуги разного рода, снимать наличные деньги, рассчитываться в Сети. Сформулировать, чем кредитная карта отличается от банковской нельзя, т.к. любые виды «пластика» – продукт, выпускаемый банком.

Естественно, есть различие этих продуктов финансовых организаций. Отличие кредитной карты от дебетовой карты заключается в следующем. Владелец карты распоряжается не своими накоплениями, а финансовыми средствами банка, которые по его заявлению (или по условиям кредитной программы) выдал ссуду в виде кредитки. По сути, на «кредитке» хранятся средства банка, расходуемые и возмещаемые клиентом, согласно кредитного договора.

Основные характеристики «кредитки»:

  • платежный инструмент с кредитным лимитом;
  • установленный процент банка, как плата за временное пользование заимствованных денежных средств;
  • строгие сроки возмещения.

Максимальна сумма, за определенную комиссию и процентную ставку, которые возможно потратить с карточки — это кредитный лимит. Каждый банк вправе сам устанавливать свою процентную ставку. Льготный период – определенный срок пользования денежными средствами без взимания процентов. Как и в случае с льготным периодом, этот срок также устанавливает банк. Этот варьируется срок от 20-ти до 90 суток.

Поэтому при подаче заявке на выдачу кредитной карты следует особое внимание уделять всем деталям, во избежание неприятных последствий. А самое главное стоит обратить внимание на процент за обналичивание, перевод на другие карты, ежемесячную комиссию и т. д.

Чем отличается условия использования дебетовой и кредитной картой?

Популярность обеих разновидностей карточек среди владельцев — велика. Большинство пользователей пластиковых карт не подозревают, с каким именно видом карт они имеют дело. Обе карт имеют положительные стороны. Но также есть и недостатки. Нам уже известно, чем отличается банковская карта от кредитной, поэтому стоит рассмотреть все слабые и сильные стороны этого «пластика», чтобы не ошибиться при выборе данного продукта.

Ниже, в таблице, приведены все недостатки и преимущества кредиток.

Достоинства и недостатки кредитных карт

Положительные характеристики

Минусы

возможен моментальный кредит

пени и штрафы за просроченный платеж на погашение

можно заказать из дома и получить по почте

«бумажная» волокита. Сбор определенного пакета документов (справки о заработной плате, подтверждение занятости)

беспроцентный период

высокий процент за снятие денежных средств

возможность снять наличные средства

Так же рассмотрим все плюсы и минусы дебетовых карт.

Достоинства и недостатки дебетовых карт

Плюсы

Минусы

Возможность получения дохода на остаточный баланс денежных средств

Невозможность превышения лимита

Отсутствие комиссий и ежемесячных платежей

Возможность снятия наличных

Чем внешне отличаются оба вида карт?

Описать, как определить дебетовую и кредитную карту по внешним данным, невозможно.

Внешне карты не отличаются и содержат следующие элементы:

  • логотип банка-эмитента;
  • галограмма;
  • эмбоссированный 16-ти значный номер карты;
  • логотип системы платежей;
  • срок действия карты.

При наличии нескольких карт, определенно стоит знать, какая из них карта кредитная, а какая дебетовая. Ниже перечислены самые простые способы, как узнать эту информацию:

  • проверить информацию в интернет-банкинге. В Личном кабинете на главной странице всегда отображается информация о действующих картах клиента;
  • проверить в договоре номер карты;
  • обратиться в отделение банка;
  • позвонить на горячую линию банка и по номеру, указанному на обороте карточки.

На сайте представлены все кредитные карты и дебетовые, с помощью фильтров вы можете выбрать определенный тип, например показать все кредитные карты кредитные карты без справок о доходах, и выбрать подходящий для себя вариант.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 1 341 просмотр Подпишитесь на Bankiros.ru

Отличия дебетовой от кредитной карты

Сегодня вряд ли найдется материально независимый человек, который не пользуется дебетовым или кредитным пластиком. Банковские карты используются для получения зарплаты и социальных выплат, оплаты товаров и услуг. При внешнем сходстве платежные инструменты могут существенно отличаться по своим функциям. Основное их различие – в назначении. Дебетовая и кредитная карта одного и того же банка обычно не совпадают по набору опций, дают своему держателю неодинаковые возможности.

Рассмотрим подробнее, что представляют собой кредитная и дебетовая карта, отличия этих банковских продуктов, какими функциями они обладают.

Отличие дебетовой карты от кредитной

Чтобы узнать разницу двух типов банковского продукта, перечислим основные признаки каждого из них.

Во-первых, дизайн. Для многих держателей банковского пластика внешняя разница дебетовой и кредитной карты сразу видна. Действительно, несмотря на кажущееся сходство даже при беглом внешнем осмотре легко понять, какой перед вами пластик.

Перечислим сначала схожие признаки

Дебетовая и кредитная карта содержат следующую общую информацию:

  • название банка
  • тип платежной системы, которой выпущен пластик
  • имя и фамилия владельца (у именных продуктов);
  • номер пластика;
  • срок его действия в формате месяц/год.

Казалось бы, напротив, все говорит о том, что дебетовая и кредитная карты внешне очень похожи. Да, это было бы так, если бы не одна небольшая подсказка: в большинстве случаев тип пластика указан прямо на его поверхности. В углу карты, обычно рядом с названием платежной системы, на лицевой стороне есть надпись DEBIT или CREDIT. Но встречаются платежные инструменты и без этого опознавательного знака. В такой ситуации отличие дебетовой от кредитной карты можно определить по другим критериям;

Функциональные особенности

  • перевыпуск. В отличие от дебетовой карты кредитная не переоформляется автоматически, когда заканчивается срок ее действия;
  • необходимость пополнения счета. Используя кредитку, во избежание комиссии потраченные денежные средства нужно вносить точно в срок (в течение так называемого льготного периода. Дебетовая карта дает возможность списывать средства и пополнять баланс по своему желанию. Отдельно при этом решается вопрос начисления процентов на остаток, кэшбэка и бонусных баллов. Здесь условия зависят от конкретной программы каждого банка;
  • снятие наличных. Как правило, такая операция с использованием кредитки либо исключена, либо сопровождается комиссией. Дебетовая карта дает возможность обналичивать средства в банкоматах организации-эмитента и ее партнеров без каких-либо дополнительных списаний. Снять средства со счета можно также в кассе банка;
  • процентная ставка. Это еще одно основное отличие дебетовой карты от кредитной. Ставка первой обозначает, сколько средств вы можете накопить при соблюдении обеденных условий банка за расчетный период. У второй этот показатель означает, сколько придется заплатить организации-эмитенту в случае нарушения определенных правил (от включая некоторые нежелательные операции и возврат средств по истечении льготного периода);

Требования к клиенту

В каждом банке существует свой набор требований, который должен соответствовать держатель пластика. Получить дебетовую карту, как правило, легче, чем кредитку. Сравним наиболее распространенные требования к держателям обоих платежных инструментов в таблице.

Дебетовая карта

Кредитка

Возрастные ограничения

с 14 лет (по желанию родителей может быть оформлена на ребенка с 7 лет)

с 18 лет

Наличие гражданства

требуется не всем банками

обязательно быть гражданином РФ

Информация о трудоустройстве

не требуется

следует предоставить данные об официальном месте работы

Подтверждение уровня дохода

не требуется

требуется справка о доходах (2-НДФЛ или по форме самого банка-эмитента)

Наличие овердрафта

Если клиент ежемесячно совершает операции по дебетовой карте на значительную сумму, банк может предложить подключение овердрафта. Если клиент выбирает эту услугу, к основному счету добавляется часть кредитных средств, которыми держатель пластика может воспользоваться, если по какой-то причине имеющихся денег не хватило. Пополнив карту на соответствующую сумму, клиент закрывает задолженность. У кредитной карты все средства предоставляются в качестве заемных. Возможен так называемый технический овердрафт – если с учетом комиссии потраченная сумма превысит доступный лимит;

Назначение

Дебетовая карта служит для хранения и использования собственных средств.

Кредитка предоставляет клиенту заемные деньги, которые необходимо будет вернуть строго в отведенный срок (либо выплатить проценты за несоблюдение временных рамок).

Наличие мобильного банка

Как правило, каждый банк предоставляет своим клиентам личный кабинет на сайте полной и мобильной версии (если есть соответствующее приложение).

Итак, в чем же отличие дебетовой карты от кредитной? Можно сказать, что это два противоположных типа банковских продуктов. Хотя некоторые функции (и основная – платежная) у них могут совпадать, отличаются назначение, особенности и условия использования, ответственность держателя перед банком-эмитентом.

Зачем нужно знать вид карты

Бывает так, что нередко один человек пользуется сразу несколькими картами, одни из которых дебетовые, другие – кредитные. У каждой из них может быть свой баланс, отличные условия использования. Трата средств одного пластика может принести выгоду, а списание с другого – дополнительные затраты, если, например, за ту или иную операцию взимается комиссия. Чтобы этого не случилось, следует внимательно отнестись к тому, какой картой расплатиться. Для этого нужно запомнить, как выглядят ваши дебетовые и кредитные платежные инструменты, отметить для себя какие-то характерные черты их дизайна (при том что общий вид у них может быть похожим, но не одинаковым).

Как отличить кредитную карту от дебетовой

Существует несколько способов идентификации пластика. Мы уже рассказали о внешних отличиях. Этот способ не всегда подходит, т. к. многие маркеры на пластике (платежная система, логотип банка и пр.) могут совпадать и ввести держателя карты в заблуждение. Рассмотрим другие способы идентификации.

  1. Самый верный способ определить, какая карта – дебетовая или кредитная – у вас в руках, проверить ее тип в договоре. Если под рукой нет бумажной версии, зайдите личный кабинет – напротив номера карты будет информация о том, к какому типу относится ваш пластик. Во вкладке кредитной карты будет информация о том, какова задолженность по кредиту и сколько средств нужно внести до окончания льготного периода;
  2. Посетить офис банка. Не самый удобный, но один из самых действенных способов определить тип своей карты – обратиться к сотруднику организации-эмитента;
  3. Позвонить на горячую линию. Сотрудник банка определит тип карты по ее номеру;
  4. Проверить информацию на сайте банка по названию инструмента. Аналогичным образом вы сможете узнать, кредитку или дебетовую карту держите в руках, на сайте Выберу.ру.

Что лучше – дебетовая карта или кредитная

На этот вопрос каждый клиент отвечает самостоятельно – в зависимости от своих потребностей и финансовых возможностей. Дебетовой картой пользоваться легче, не нужно думать о том, когда и сколько денег нужно вернуть банку. Кредитная карта, тем не менее, расширяет финансовые возможности своего держателя.

Где оформить пластиковую карту

На финансовом портале Выберу.ру собрана информация обо всех картах ведущих российских банков. Чтобы найти лучший продукт, воспользуйтесь поисковиком на нашем сайте. Зайдите в раздел «Банки» – «Кредитные карты» или «Дебетовые карты» и задайте нужные вам параметры (кредитный лимит и грейс-период в первом случае и размер среднемесячного остатка во втором). В меню внизу есть возможность выбрать дополнительные условия и преимущества. Нажмите «Подобрать карту», после чего программа выдаст все соответствующие запросу предложения от банков.

Подробнее ознакомиться с лучшими дебетовыми картами вы можете в нашем обзоре https://www.vbr.ru/banki/debetovyekarty/podbor/.

После того как вы определили подходящий продукт, оформить карту можно прямо сейчас, нажав в ее вкладке «Подать заявку».

Вы хотели бы узнать, как можно отличить по внешнему виду дебетовую карту от кредитной? Сегодня мы постараемся ответить на этот вопрос, а также рассказать вам о том, как выглядит стандартная кредитная карта с набором банковских реквизитов для оплаты покупок и инициации в системе.

Это важно в том случае, если у вас в кошельке одновременно находится несколько карт с примерно сходим оформлением, и совершенно разными возможностями. Функционал карточки зависит от её назначения, и если вы совершаете покупки безналичным способом, то важно знать, что именно за “пластик” находится у вас в руках, чтобы не переплатить.

Итак, если вы задались вопросом о том, что именно можно увидеть на пластиковом носителе от банка, то нужно разделять лицевую и оборотную его стороны. Давайте рассмотрим более подробно, что на них указано.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

На лицевой

  • В верхнем левом углу указан банк, который выпустил данную карточку. Если она партнерская, т.е. выпуск происходил в партнерстве с какой-либо компанией, например МТС или РЖД для накопления специальных баллов, то значок данной организации будет виден в правом верхнем углу;
  • Далее идет защитный чип в виде блестящего квадрата;
  • Ниже расположена длинная цифровая последовательно, обычно она состоит из 16 цифр, разделенных по 4 пробелами. Это номер карты, он нужен для совершения различных переводов и платежей;
  • Далее указывается срок действия этого пластика в виде четырёх цифр через косую черту. Например: 0517 – данная запись означает, что пользоваться карточкой можно до конца мая 2017 года, затем нужно обращаться в банковскую организацию за перевыпуском;
  • Ниже печатается ФИО владельца латинскими буквами, но если это Маэстро или Моментум, тогда имя может и не указываться;
  • В правом нижнем углу вы увидите значок платежной системы – Виза или Мастер кард.

На задней стороне

  • Магнитная полоса;
  • Белое поле для подписи владельца;
  • Код безопасности из 3-ех цифр для совершения покупок через Сеть;
  • Иногда бывает напечатана контактная информация для связи с банком, а именно – телефон его службы поддержки.

Такие данные являются стандартными для любого карточного продукта, и к сожалению, чисто внешне отличить дебетовый вариант от кредитного нельзя. В некоторых случаях на лицевой стороне есть надпись Credit, но это бывает крайне редко.

Зачем вообще нужно различать, что за продукт у вас в руках?

Дело в том, что они предназначены для разных целей: расчетные – для использования собственных средств, для снятия наличных, совершения платежей и т.д., кредитные – для получения возможности использования заёмными средствами от банка.

И если вы совершите покупку по кредитке, то вам ежемесячно нужно будет платить за это проценты, а если снимите с неё наличные, то вы дополнительно заплатите немаленькую комиссию за такую услугу. За переводы также будет начислена комиссия.

Иными словами, основное отличие дебетовой карты от кредитной – это их предназначение. Дебетовые предназначены для получения и хранения денег, получения заработной платы, пенсии, пособий, различных выплат и т.д. Кредитки же нужны для того, чтобы потратить заемные средства в том случае, если ваших сбережений не хватает, а купить что-то надо срочно.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Примечательно, что при всем при этом кредитная карточка является более универсальным продуктом, т.к. некоторые банки разрешают хранить на ней собственные средства, и даже платят за это неплохой доход. Если же у вас есть зарплатная карточка, то её тоже можно сделать универсальной, и подключить к ней опцию овердрафта.

Что делать в том случае, если у вас много карт,и вы забыли, кто из них к какому типу принадлежит? Здесь есть несколько вариантов:

  • Найди договор, который вы подписывали при оформлении, и прочесть эту информацию там;
  • Позвонить по телефону горячей линии банка, зачитать номер с лицевой стороны, сказать свои ФИО и кодовое слово для получения информации;
  • Обратиться в отделение банка, где вы обслуживаетесь, и подойти к любому специалисту;
  • Зайти на официальной сайт организации, который является эмитентом, и посмотреть список его предложений. Как правило, там есть изображения всех его продуктов.

Подытожим вышесказанное: к сожалению, самостоятельно на внешний вид в 90% случаев нельзя определить – кредитная или дебетовая карта оказалась у вас в руках, а потому стоит прибегнуть к помощи банковских работников.

Список банков, которые выдают кредитные карты даже с плохой кредитной историей, вы можете посмотреть здесь ⇒

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Как отличить кредитную карту от дебетовой: разница на практике

Кредитная и дебетовая карта – в чем разница? На самом деле отличий существенно больше, чем может показаться на первый взгляд. И самое важное из них в том, кому на самом деле принадлежат деньги на балансе. Насколько не похожи пластиковые банковские карты, разберем в статье.

Пластиковые карты: близнецы с разным наполнением

Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.

В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:

Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.

Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.

А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.

Какую карту лучше брать – дебетовую или кредитную

Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.

Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.

Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:

  1. Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
  2. За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
  3. Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
  4. На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
  5. Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.

Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.

Дебетовая карта действует как цифровой кошелек для средств пользователя. Кредитная карта позволяет совершать срочные покупки в случае, если у клиента нет свободных личных средств.

Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.

Почему банкам выгодно предлагать вам кредитные карты

При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.

ВАЖНО: Отметим, что выгода, которую в сравнении с кредитом предлагает кредитная карта – условия использования заемных средств. В случае с потребительским кредитом процент начисляется с первого дня. По кредитке же действует льготный период, во время которого деньги можно использовать бесплатно, без начисления процентов.

Но почему выдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.

  1. Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
  2. Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
  3. Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
  4. Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.

Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.

Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

  • остаток средств на счете;
  • кредитный лимит;
  • объем использованных средств;
  • иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Дебетно-кредитные карты: отличие от овердрафта, плюсы и минусы

Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.

Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.

Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:

  • карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
  • клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
  • клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.

При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).

Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?

  1. Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
  2. При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
  3. Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
  4. Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.

Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.

Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.

Почему важно знать тип своей карты

Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.

Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.

Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.

Еще одна деталь, которую важно помнить: кредитные карты без кредитной истории невозможны. Все, что вы делаете, используя банковские средства, фиксируется и отправляется в БКИ. Так, частые просрочки и превышения льготного периода могут негативно сказаться на КИ. Это приведет к тому, что оформление других кредитов, в том числе ипотечных, будет усложнено, либо договоры заключатся на менее выгодных условиях. О том, на что влияет кредитная история и как ее узнать, мы рассказали в отдельной статье.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *