Содержание
- Что такое ссудная задолженность?
- Виды
- Формы ссудной задолженности
- Ссудный счёт
- Списание долга
- Погашение долга
- Коэффициент покрытия
- Справка об отсутствии ссудной задолженности
- Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?
- Штрафные санкции в случае просрочки
- Виды задолженности
- Что такое ссудная задолженность по кредиту в РФ
- Понятие
- Причины образования обязательства!
- Задолженность с позиции банковского учреждения!
- Классификационные моменты долга!
- Ссудный счет
- Почему следует избегать подобных долгов?!
- Формы долгового обязательства по ссуде!
- Причинные факторы для списания долга!
- Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера
- Основные понятия
- Списание задолженности
- Счет задолженности
- Коэффициент покрытия задолженности
- Почему задолженность – это плохо
- Что такое ссудная задолженность по кредиту?
- Базовые знания
- Область применения
- Классификация просрочек платежей
- Особенности исчисления
- Документальная база
- Резюме
- Проблемная задолженность в банковской системе опасно растет
- ПРОСРОЧЕННАЯ ССУДА
Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.
Что такое ссудная задолженность?
Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.
Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.
Виды
По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.
Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:
1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.
2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.
3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:
- официальной работы;
- регулярно пополняемого банковского счёта;
- имущества для изъятия за долги.
Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.
Формы ссудной задолженности
Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.
В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).
По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:
1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:
- просроченные проценты отсутствуют;
- просрочка выплаты процентов менее 5 суток.
2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.
3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:
- до 5 дней включительно;
- 6-30 дней;
- 31-180 дней;
- от 180 дней.
Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.
Ссудный счёт
Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.
Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:
- ежемесячный платёж по кредиту;
- неоплаченные проценты;
- размер просроченной суммы средств;
- переплата по договору;
- досрочное погашение.
На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.
Различают несколько видов ссудного счёта:
1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.
2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.
3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:
- выплаченная зарплата;
- налоги и прочие платежи в бюджет;
- перечисленные на счета поставщиков суммы;
- выплаты по кредиту.
Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:
- открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
- услуга бесплатна для физических лиц;
- юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.
У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.
Списание долга
Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.
Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.
Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:
- срок исковой давности (3 года) закончился;
- кредитный долг небольшой;
- смерть заёмщика при отсутствии наследников;
- официальное признание заёмщика банкротом.
Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.
Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.
Погашение долга
Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.
Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.
Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.
Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.
Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.
Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.
По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.
Коэффициент покрытия
Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.
Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:
- обеспечить устойчивость компании;
- минимизировать риски;
- получить объективную картину ситуации;
- предупредить банкротство.
За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:
Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)
Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.
Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.
Справка об отсутствии ссудной задолженности
Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.
Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.
Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.
Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:
- исходящий номер;
- дата формирования;
- данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
- юридический адрес банка;
- дата заключения кредитного договора и его номер;
- сумма кредита;
- дата погашения долга;
- подпись сотрудника банка;
- печать банка.
Образец справки можно скачать здесь.
В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.
Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.
Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.
С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.
Чистая ссудная задолженность — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. Как узнать свои кредиты и какие по ним были задолженности мы описывали в другой статье.
По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов
Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?
Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.
Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.
Штрафные санкции в случае просрочки
Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:
- Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
- Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.
Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.
Виды задолженности
Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.
Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:
- Обеспеченная залогом или поручительством. Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.
- Сомнительная задолженность. Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.
- Безнадежная ссуда. Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.
Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?
Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей. Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей. В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.
В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.
Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.
Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.
Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.
Когда банк спишет долги?
Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд — это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.
Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.
Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:
- должник не имеет официального места работы;
- у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
- у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.
Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.
Списание через банкротство
Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде — это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.
Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.
Что такое ссудная задолженность по кредиту в РФ
Ссудная задолженность по кредиту это величина долга, которой следует избегать. В настоящее время люди берут кредит абсолютно на любые блага, начиная одеждой, заканчивая шикарными домами и квартирами.
В связи с этим банковские ссуды имеют востребованность на протяжении длительного времени. Сфера кредитования переживает стадию экспансии в связи с возрастанием спроса.
А выгодная и оптимальная политика большинства финансовых институтов привлекает в эту сферу все больше и больше клиентов.
Рассмотрим основные понятия и категории, а также оценим потенциальные риски сторон при формировании ссудного долгового портфеля. В этой статье будут изучены основные моменты по рассматриваемой тематике.
Понятие
Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.
Уже хотя бы ½ часть всех граждан ходила в банки для получения финансовой поддержки, на какие бы то ни было нужды. И, несмотря на столь частую практику взаимодействия с финансовыми институтами, в народе нет общего понимания о рассматриваемой терминологии.
Ссудная задолженность по кредиту являет собой денежную сумму, которая была вручена клиенту, но не была возвращена обратно. То есть, говоря об этой категории, банки подразумевают факт игнорирования условий, прописанных в соглашении.
Более того, заемщики игнорируют не только возврат основного тела кредита, но и процентной части, которая, кстати, занимает большую часть общей долговой суммы. Говоря простыми словами, наше понятие представляет собой классический заем заемщика. Если клиент порядочный, такой задолженности традиционно не возникает.
Причины образования обязательства!
Получив кредит, мало какой заемщик реально задумывается о том, каким образом он обеспечит его погашение в случае заболевания и утраты основного источника дохода.
Если возникнут непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, это приведет к отсутствию возможности погашения обязательства и к утрате клиентской репутации. В итоге наблюдается образование просрочки, которая ежедневно растет и растет.
В связи с пропуском кредитных платежей происходит начисление штрафов. Величина чистого ссудного долга представляет собой сумму денег, предоставленных одной стороне от другой по договору. Она не включает в себя штрафные пени и процентные величины.
Задолженность с позиции банковского учреждения!
Ни для одного гражданина не является секретом тот факт, что коммерческая работа всех финансовых компаний сопряжена с некоторыми рисками. Это рыночные, операционные, кредитные факторы.
Но самую большую опасность представляет собой риск, имеющий взаимосвязь с обязательствами по кредитам. При внимательном ознакомлении со статистической картиной можно сделать вывод о том, львиной доле финансовых учреждений пришлось покинуть данный рынок ввиду того, что им не удалось заняться настройкой рациональной управленческой политики.
К сожалению, далеко не всегда обстоятельства складываются настолько положительно, как этого хотелось бы кредиторам. В итоге им приходится нести колоссальные убытки и существенно рисковать собственными средствами.
Во избежание проблем и трудностей в будущем времени финансовыми организациями предоставляются сведения в БКИ – специализированные бюро по кредитным историям, которые хранят их для просмотра другими банками в процессе принятия решения при рассмотрении заявки.
Благодаря такому подходу заемщик, в официальном порядке признанный должником, больше не сможет рассчитывать на финансовую поддержку, та как кредитная история должника автоматически становится испорченной.
Вот мы с большего и изучили, что представляет собой ссудная задолженность по кредиту. Исходя из приведенных оснований, можно сделать вывод, что этот параметр имеет обширную классификацию и способствует возможности улучшения взаимоотношений между сторонами кредитного соглашения.
Только избегание этого процесса позволит вам достичь оптимального результата и сохранить хорошие показатели кредитной истории.
Классификационные моменты долга!
От вида того или иного долга зависят особенности его формирования и нюансы погашения. Поэтому он играет важную роль. Есть несколько категорий, на которые можно смело подразделять задолженности. Мы рассмотрим самые распространенные и актуальные моменты.
Текущая задолженность
Этот вид предполагает ситуацию, в которой клиент не имеет непогашенных обязательств на отчетный временной период, или же имеет его, но он не превышает периода в 5 суток.
В некоторых финансовых институтах этот срок увеличивается, и за такое время клиент вправе вернуть заем.
Переоформленная разновидность
Суть этого вида состоит в возможности его переоформления. При этом следует принимать во внимание тот факт, что пункты остаются в неизменном виде, то есть договор никоим образом не меняется.
Просроченный вид
В этой ситуации речь ведется по серьезно просроченному долгу по ссудному счету. Всего можно выделить 4 типа этой просрочки, которые предполагают до 5 суток, 6-30 суток, 31-80 дней и свыше полугода.
Обеспеченный вариант
Этот вариант считается наиболее привлекательным для банка. В его рамках подразумевается присутствие поручителя или соответствующего залога. В этом случае кредитор может оставаться спокойный за возврат средств.
Если и появится заем, обязательство по его финансированию будет возложено на поручителя. Если заемщиком было предоставлено обеспечение в форме залога, оно будет выставлено на продажу.
Необеспеченное обязательство
Это вариация обязательства, в рамках которого заемщиком обретаются средства без залога и поручительства. В таком случае у финансового института не остается никаких вспомогательных гарантий. В качестве единственного выхода выступает взыскание и продажа личного имущества.
Ссудный счет
Абсолютно каждый банковский клиент в процессе получения выступает в качестве владельца счета по ссудной задолженности. Такая ситуация доступна для каждого человека, подписывающего условия договора, за которым закрепляется обязательство по возврату денег. Но в каких целях рекомендуется применять рассматриваемый счет?
Все очень просто, он открывается для того, чтобы появилась возможность контроля всех операций по заемщику:
- ежемесячные кредитные платежи;
- сумма долга, которая предполагает просрочки;
- переплата по договору кредитования;
- досрочное погашение обязательства;
- проценты, не подлежащие оплате.
В рамках дебета счета происходит фиксация заемной суммы, а также обязательно учитываются заложенные процентные элементы и прочие обязательные пункты.
Что касается кредита, то в его рамках происходит отражение истории по возврату. Говоря простым языком, данный счет служит для зачисления банком кредитных средств.
Его особенности
Банковская практика подразумевает несколько отдельных аспектов, которые стоит принять во внимание.
Есть несколько особенностей и нюансов, которые стоит обязательно учесть, говоря о терминологии:
- процесс открытия осуществляется на имя заемщика на базе договора кредитования;
- одному клиенту позволено открытие одновременно нескольких счетов;
- выступает в качестве безвозмездной услуги исключительно для физических лиц, а юридические лица вносят плату;
- формирование его производится в целях контроля;
- не выступает в качестве самостоятельной услуги, оказываемой в процессе непосредственной передаче денежных средств от одной стороны к другой.
Существует несколько ключевых категорий, на которые могут быть подразделены ссудные счета.
- Простые элементы. Их создание осуществляется силами кредитора исключительно для одноразового совершения сделки. Счет с практической точки зрения применяется большинством финансовых корпораций, предлагающих оформление потребительского или автомобильного кредита.
- Специальные счета. Это простые элементы, которые создаются кредиторами для регулярного перечисления денежных средств. В этой ситуации происходит открытие и регулярное зачисление денег. Традиционно использование данных средств осуществляется для клиентов, получающих кредитные карточки.
- Контокоррентные. Счета носят активно-пассивный характер, и в них наблюдается объединение нескольких объектов в один. Они позволяют осуществлять контроль. У данных счетов наблюдается доступность исключительно для юридических лиц.
Грамотный подход к выбору того или иного счета позволит достичь оптимального результата и избежать многочисленных трудностей.
Почему следует избегать подобных долгов?!
Все финансовые учреждения осуществляют активную борьбу с неплательщиками по налогам. Решение по каждому заемщику и действия по отношению к нему принимается в рамках индивидуального порядка.
Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.
В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка.
Ведь система сделок в финансовых институтах представляет собой практически одно целое, поэтому банк А, столкнувшись с нечестностью заемщика, например, Петрова, обязательно принесет эти сведения в общую базу, и банк Б, в процессе рассмотрения Петровой заявки, сможет узнать, чего ожидать, и стоит ли вообще допускать возможность предоставления ему ссуды. Это нужно для того, чтобы избежать возникновения сложных обстоятельств.
Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.
Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.
Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.
Формы долгового обязательства по ссуде!
Мы рассмотрели, что такое ссудная задолженность по кредиту. Осталось только ознакомиться более детально с основополагающими формами данного понятия.
Можно выделить три базовых разновидности:
- Текущий вариант. В этом случае не предполагается никаких просроченных процентов. Или же, если они имеются, выплата имеет просрочку на срок до пятидневного периода включительно, а также от 6 суток до 30 дней.
- Переоформленная разновидность. Рассматриваемый тип задолженности может быть переоформленным без каких-либо изменений договорных условий и с внесением их в первоначальный вариант договора.
- Просроченная форма. Она начисляется в рамках основного долгового обязательства. Такая форма подразумевает обширные варианты классификации, в том числе по срокам.
Вот, какие формы включает в себя эта вариация долгового обязательства. Стоит изучить их более детально и внимательно.
Причинные факторы для списания долга!
В рамках практики нередко осуществляется списание долга по займу. В качестве основания для такого действия в отношении юридического лица может выступать решение суда, на основании которого несостоятельный заемщик выступает в качестве банкрота.
Также долговое обязательство может быть запросто списано, если должником на добровольной основе было дано согласие, связанное с ликвидацией его компании и последующими исключением из государственного реестра.
Нередко возникают такие ситуации, при которых юридическому лицу довелось сменить место его пребывания, поэтому его поиск в целях возмещения долга и ущерба, невозможен. В этой ситуации постановление судебного пристава выступает в качестве основания для списания обязательства.
Важен и тот факт, что если уже произошло списание долга с банковского баланса, это не выступает в качестве аннулирования. Еще на протяжении 5-летнего периода с момента взыскания этот момент отражается в документах с той целью, чтобы появилась возможность отслеживания финансового положения должника.
Если вдруг произойдет улучшение его финансового состояния, с него непременно взыщут все суммы, которые он должен вернуть банку.
Полезный материал: «Банковский иск по кредиту»
Остаток ссудной задолженности по кредиту – что это, его формы, виды, особенности мы рассмотрели в рамках материала. Классическое понятие включает в себя большое количество нюансов, подлежащих обязательному рассмотрению и изучению.
Если принять во внимание все моменты, касающиеся таких размеров, можно избежать прений с банком и сохранить свою историю по кредитам целой и невредимой.
Существующие системы кредитования призваны открывать новые возможности. Если на текущий момент нет нужной суммы денег для открытия или развития бизнеса, покупки транспортного средства или жилья, всегда можно обратиться за помощью в банк, который предоставит финансовые средства на определённых условиях. Естественно, за каждый кредит придётся платить. Чтобы свести Ваши финансовые риски к минимуму, постараемся доступно объяснить как рассчитать остаток долга по кредиту.
Из чего состоит долг?
Под суммой задолженности по кредиту на конец расчетного периода подразумеваются:
- сумма, взятая в кредит в банке;
- сумма начисленных процентов;
- штрафы и неустойки за нарушение обязательств по договору;
- страховые взносы;
- возможные комиссионные сборы.
Как рассчитать остаток по кредиту?
Чтобы полностью рассчитаться с банком, необходимо учитывать все перечисленные пункты. Текущий остаток долга можно вычислить самостоятельно, хотя большинство заёмщиков рассчитывают на помощь банка. Обратившись в банк, Вы можете попросить сотрудника показать как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, для того чтобы в дальнейшем проделывать это не выходя из дома. Желательно не нарушать график платежей, так как в ином случае рассчитать остаток долга по кредиту без помощи специалиста будет очень затруднительно, придётся учитывать пенни и штрафы за просрочку выплат. В случае же отсутствия просрочек, остаток долга удобнее всего рассчитать используя гаджет или ПК. Достаточно ввести параметры кредита в поля кредитного калькулятора, и он рассчитает всё за Вас. Благо таких сервисов сегодня в сети предостаточно.
Если Вы решили убедиться в правдивости слов банка, то Вам необходимо внимательно ознакомиться с Вашим кредитным договором. Это позволит найти необходимые данные, такие как комиссия и пени за просрочку платежа, комиссия за досрочное погашение (если оно было), перерасчёт ставки кредита при задержке ежемесячных платежей. Всё это прописано в договоре и далеко не всегда нужно следовать графику платежей, предоставленным банком.
Для расчёта остатка по кредиту, Вам лучше воспользоваться нашим кредитным калькулятором на этой странице. Если у Вас есть все значения из договора, то используйте их как исходные данные на первом экране.
Если Вы использовали досрочное погашение, обязательно укажите это в соответствующем блоке кредитного калькулятора. При досрочном погашении кредита при дифференцированной схеме погашения, Вы можете значительно сократить срок кредитования. Если в договоре прописана изменяемая процентная ставка, то нажмите на соответствующую ссылку. Она автоматически будет учтена в результатах расчёта без визуализации и выделения.
Введите ежемесячные комиссии, которые значительно отражаются на Вамем бюджете при условии просрочки выплат по кредиту. Откажитесь от ввода единоразовых комиссий, этот пункт предусмотрен для тех, кто рассчитывает свой кредит изначально, а не его остаток.
При условии правильно введённых данных, Вы получите правильный график платежей. Распечатайте, сохраните или отправьте на электронную почту. Это позволит сохранить адекватную возможность для сравнения графика платежей с графиком, представленным в банке. Задайте дополнительные вопросы менеджеру по кредиту, если Вы заметили расхождения.
Обратите внимание! Мы предоставляем кредитный калькулятор, основанный на алгоритмах ЦБ Российской Федерации. Если Вы столкнулись с расхождениями показателей в графиках платежей с нашего сайта, то скорее всего банк не упомянул о каких-либо дополнительных комиссиях или Вы не смогли учесть всех производных данных. Мы постоянно проверяем алгоритм работы нашего кредитного калькулятора, поэтому ошибки на стороне нашего сайта сведены к минимуму или отсутствуют.
Как рассчитать долг при дифференцированной схеме погашения
При классической схеме погашения ежемесячная плата состоит из двух частей: постоянной и переменной. Постоянная составляющая — это платежи в счёт основного долга, переменная — платежи в счёт процентов по кредиту. Величина ежемесячного платежа постепенно уменьшается со временем. Наибольший платёж вносится в начале срока кредитования, наименьший платёж последний, он состоит в основном из составляющей основного долга. Чтобы понять как рассчитать сколько осталось платить по кредиту, если Вы выбрали кредит с дифференцированной схемой погашения, то достаточно вспомнить сколько раз Вы уже производили выплаты по задолженности. Можно использовать кредитный калькулятор, электронные таблицы или же применить следующую формулу:
Долг по кредиту = Сумма кредита — (Сумма кредита / количество месяцев кредита х количество проделанных выплат).
Как рассчитать долг при аннуитетной схеме погашения
Аннуитетный платёж состоит из двух переменных частей платежа. В структуре выплат изменяется соотношение выплат по остатку кредита и по процентам. В самом начале большую часть составляет долг по проценту. Общая сумма аннуитетного платежа вследствие этого не меняется, что упрощает планирование расходов. Однако стоит отметить, что рассчитывать долг при аннуитетной схеме сложнее, чем при классической.
Для расчёта долга при аннуитетной схеме погашения желательно применить кредитный калькулятор, но возможно также посчитать долг по формулам и самостоятельно составить график изменения остатка задолженности. К сожалению, кредитный калькулятор зачастую не рассчитан на случаи со штрафами и санкциями за несоблюдение условий кредитного договора. Чтобы понять как рассчитать остаток долга по кредиту при аннуитетной схеме, сначала необходимо вычислить сумму ежемесячного платежа на весь срок кредита.
Для этого используем формулу:
Общая сумма платежа = Сумма выданного кредита х (месячный процент/1 — (1 + месячный процент) ^месяцев
где месяцев — срок кредитования, месячный процент — 1/12 годовой ставки по кредиту.
После того, как Вы посчитали сумму ежемесячного платежа, можно рассчитать начисленные проценты для остатка долга на конкретный месяц:
Сумма процентов = Остаток долга х Месячный процент.
Сумма погашения основного долга в данном месяце (уменьшение кредита):
Сумма погашения = сумма платежа — сумма процентов.
Далее, сумма погашения каждый месяц вычитается из основного долга.
Напомним, что при отступлениях от запланированных сроков выплат возможны изменения в сумме платежа. В данном случае нужно ориентироваться от комиссий и пени, взимаемых банком. Вам лучше обратиться в банк за исходными данными и получить новый график платежей.
Для того чтобы посчитать текущий долг, необходимо выстроить график платежей с учётом остатка, поскольку структура выплат каждый раз меняется. При досрочном погашении долга могут применяться другие формулы вычисления задолженности в зависимости от условий договора. В случае, если Вы затрудняетесь рассчитать выплаты самостоятельно, рекомендуем обратиться в банк. Сделать это можно придя в отделение лично (обязательно с паспортом), позвонив по телефону или воспользовавшись онлайн-приложением нашего сайта. Менеджер банка обязательно поможет составить график платежей и объяснит как рассчитать займ, сколько осталось платить по кредиту или посчитает всё за Вас. Нужно помнить, что осведомлённость выгодна. Во-первых, тем, что позволит предотвратить ошибки банковских служащих, во-вторых, значительно подкрепит вашу позицию в случае внезапно возникших судебных разбирательств.
Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера
Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.
Основные понятия
При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.
Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается. При просрочке он напротив, может увеличиться. Таким образом, определяя, что это такое, можно сделать вывод, что остаток ссудной задолженности – это сумма средств, которую на текущий момент заемщик должен кредитной организации. В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).
Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:
- Чистую задолженность.
- С начисленными процентами.
Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.
Ссудная задолженность формируется при неуплате в срок по кредиту
Классификация по форме
По типу просрочки выделяют следующие формы:
- Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
- Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
- Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
- До 5 дней.
- От 6 до 30.
- От 31 до 180.
- От 181.
Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.
Классификация по гарантии
По типу обеспечения задолженность может быть:
- Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.
Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.
Ссудный долг классифицируется в зависимости от гарантий на возврат средств
- Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
- Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.
Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:
- Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
- Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
- Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.
Списание задолженности
Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:
- При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
- При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
- При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.
Иногда единственным выходом является объявление себя банкротом
В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.
Счет задолженности
При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:
- Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
- Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
- Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.
Коэффициент покрытия задолженности
Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 + (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока. По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита. Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).
Почему задолженность – это плохо
При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.
Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.
Что делать при образовании долга по кредиту — об этом в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом Заказать обратный звонок Все ещё остались вопросы? Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Что такое ссудная задолженность по кредиту?
Банковское кредитование, обусловленное спросом на такие услуги, ввело в обиход россиян специализированные термины. Знание точных определений – гарантия понимания происходящего процесса. Выясним, что такое ссудная задолженность по кредиту, где применяется это понятие и как рассчитать указанную сумму.
Базовые знания
Ссудная задолженность — средства, полученные заемщиком от кредитора
Заемные средства, полученные клиентом финансовой структуры по договору кредитования, называются ссудной задолженностью. По мере погашения таких выплат размер недоимки снижается.
Если же заемщик задерживает ежемесячный взнос, рассматриваемая сумма возрастает за счет начисления штрафа и неустойки. Экономисты говорят о классификации этой величины по различным признакам.
В ситуациях, когда речь идет о сумме займа, финансисты называют подобный параметр чистой ссудной задолженностью. Размер этих средств указывается в первичном соглашении, которое подписывается сторонами при заключении сделки.
По срокам же погашения такая недоимка делится на нормальную и просроченную форму. В первом случае говорится о средствах, время возврата которых не закончилось. Второй вариант – пропуск должником сроков погашения займа, оговоренных контрактом.
Обратите внимание! Рассматриваемый термин с точки зрения кредитора считается долгом дебиторов, который появился по независящим от заимодателя причинам.
Эта величина считается оборотным активом предприятия
Соответственно, величина относится к оборотным активам финансовой структуры. Эти средства считаются инструментом, который приносит потенциальную прибыль в будущем.
В этом случае банкиры учитывают еще один нюанс – высокие риски потери заемного капитала. Чтобы нивелировать угрозу, кредитор предпринимает меры по страхованию средств и устанавливает процентную ставку, которая покрывает вероятные убытки.
По той же причине банки практикуют и взимание санкционных выплат за не вовремя оплаченный платеж. Здесь при возмещении ущерба должником финансовые компании сначала списывают сумму начисленного штрафа, а затем остаток средств направляют на погашение основной недоимки.
Проблемы ссудной задолженности в банковской системе предполагают постоянный контроль происходящих событий, чтобы исключить вероятность банкротства заведения.
Область применения
Классификация этого параметра определяется сроками конечного расчета клиента с банком
Кратко обсудим ситуации, когда банкиры используют указанный термин. В таких обстоятельствах речь идет о ревизии накопленной «дебиторки» или периодическом контроле списка должников.
Тут работники финансовых структур сравнивают величину выданной дебиторам суммы с остатком ссудной задолженности по кредиту. Что это определение означает, разберемся ниже.
Толкование этого термина предполагает размер заемных средств, который клиент пока не вернул. Здесь важным нюансом становятся сроки конечного погашения займа.
В случае допущенной неплательщиком просрочки взноса указанная сумма возрастает, что увеличивает объем дебиторской недоимки банка.
Если же клиент аккуратно и вовремя переводит деньги на счета компании, остаток долга снижается и сравнивается с нулем в день перечисления последнего взноса должником.
Внимание! Снижение риска потерь при неплатежеспособности клиента банк практикует посредством создания резерва ссудной задолженности.
Резерв ссудной задолженности препятствует экономическому ущербу кредитора
Такой фонд формируется за счет перечислений комиссионных и санкционных выплат добросовестными плательщиками. Описанная схема становится причиной, по которой финансовая организация не теряет капитал при возникновении внештатных ситуаций.
Списание же просроченной недоимки банкиры практикуют в единичных случаях. Типичным примером подобных обстоятельств становится смерть заемщика либо мизерная сумма остатка платежей по кредиту.
Люди, которые задолжали банку, остаются в поле зрения кредитора на протяжении пяти лет с момента выявления неплатежеспособности должника.
За это время сотрудники финансовой компании отслеживают размер финансовых поступлений неплательщика. Цель этих действий – анализ, насколько изменения материального положения этого человека позволяют компенсацию понесенного ущерба.
Классификация просрочек платежей
Просроченная ссудная задолженность в зависимости от ситуации делится на текущую сомнительную и безнадежную
Поскольку значимой проблемой банкиров остаются задержанные заемщиками выплаты, остановимся подробнее на обсуждении этой темы.
Просроченная ссудная задолженность – это средства, которые заемщик не вернул кредитору в сроки, установленные условиями контракта.
В этом случае финансисты классифицируют три основных типа подобной величины: текущую, сомнительную и безнадежную форму.
Первый вариант предполагает задержки по ссуде, которая обеспечена залоговым имуществом, либо кратковременный период задержки платежа. На этом этапе банковские коллекторы активно воздействуют на неплательщика, вынуждая того быстрее возместить убытки.
Второй случай характеризуется ситуациями, когда сроки просрочки составляют 3–6 месяцев. Здесь кредитор инициирует судебное разбирательство.
Важно! К категории сомнительной недоимки относятся и кредиты, которые оформляли граждане, временно лишенные платежеспособности.
Если заемщику грозит банкротство, банк признает недоимку безнадежной просрочкой
Безнадежная группа долгов – наименее приятный для банка вид рассматриваемой величины. В таких ситуациях кредитор убеждается в банкротстве клиента.
Такой нюанс означает потерю надежды на взыскание убытка. Однако финансовые компании отслеживают изменения материального положения заемщика, чтобы вернуть потери при появлении такого шанса.
Кроме, того, тут известна и классификация по формам недоимки. В таких обстоятельствах сотрудники финансовых компаний говорят о первичных либо переоформленных договоренностях.
В последнем случае речь идет о соглашениях, где стороны пересмотрели условия выплат из-за неспособности заемщика вовремя перечислять полагающиеся взносы. Наступление просрочки в подобной ситуации грозит клиенту судебным разбирательством и вероятным банкротством.
Особенности исчисления
Аккуратным плательщикам требуется погашать взносы согласно кредитному графику
Поговорим о нюансах расчета остатков кредита, который предстоит вернуть банку. В таких случаях заемщику целесообразно использовать график платежей, прикрепленный к основному контракту оформления ссуды.
Аккуратное ежемесячное погашение указанной в бумагах суммы гарантирует отсутствие сложностей в подобных расчетах. Затруднения здесь возникают лишь при допущении клиентом задержки взноса.
В этой ситуации важно учитывать размер штрафа и неустойки, которые указываются в договоре. О применении штрафных санкций заведение предупреждает клиента.
Здесь банк отводит неплательщику неделю на изыскание средств для погашения ссуды. Если же по прошествии указанного времени должник не выплачивает причитающуюся сумму, далее, автоматически начисляется ежедневная пеня и ежемесячный штраф.
Внимание! При переводе заемщиком неполного размера требуемого взноса финансовая организация списывает сначала сумму начисленных санкций, а затем – положенный взнос.
Если платеж пропущен, тут уместно определиться с размером санкционных выплат
Схема расчета платежа при просрочке в месяц выглядит следующим образом. Клиент определяет число дней задержки и исчисляет размер неустойки, умножив полученную цифру на фиксированную ставку пени.
По той же системе вычисляется сумма штрафа. Коэффициент этой величины указан в первичном соглашении займа. Затем требуется суммировать полученные результаты, чтобы определиться с размером выплаты санкций.
Следующий этап – умножение причитающегося взноса на два, поскольку закрыть просрочку удастся лишь при полном вхождении в график.
В рассматриваемом случае задержка за месяц требует уплаты просроченного платежа, суммы за текущий период и санкционных выплат. Соответственно, итогом расчетов становится сложение штрафных платежей и взносов за два месяца.
Документальная база
Если заемщик справляется с платежами, но появляется необходимость получения очередного кредита, таким людям целесообразно запросить у кредитора образец справки об отсутствии ссудной задолженности. Этот же документ пригодится и для граждан, пользующихся льготной программой Пенсионного Фонда.
Изучить и скачать пример такой бумаги читателям удастся по этой ссылке.
Справка о кредиторской задолженности выдается по запросу клиента в течение 3 дней
Такая документация выдается кредитором по заявлению заемщика. Сроки получения бумаги составляют до трех суток. Если говорить о форме бланка, здесь сотрудник банка указывает лишь конкретную информацию – реквизиты должника, сумму остатков платежей по погашению «тела» займа и процентов по оформленной ссуде. Формуляр заверяется подписью ответственного сотрудника и печатью заведения.
Важно! Справка о ссудной задолженности по кредиту, образец которой приведен в публикации, содержит исходящий номер и дату написания этой бумаги.
Подобные требования считаются стандартными условиями для деловой корреспонденции предприятий. Получение такой справки – формальность, поэтому у людей, которые оформляли кредит, не возникает затруднений со сбором необходимого пакета. Процедура предполагает упрощенный порядок и не требует предъявления кредитору дополнительной документации.
Резюме
Ссудная задолженность становится регулятором кредитора, управляя которым банк прогнозирует вероятные прибыли и убытки. Формирование этого портфеля для финансовых учреждений – способ исследования платежеспособности клиентов и выявления безнадежных просрочек. Задачей управляющего в таких обстоятельствах становится максимальное снижение экономических рисков для компании.
Слаженность при функционировании финансовых заведений сводит шансы потери заемных средств к нулю. Банки просчитывают варианты, при которых заемщик не рассчитается за полученные деньги, и компенсируют ущерб за счет сбора комиссионных выплат с других должников. Такой подход избавляет организацию от вероятности банкротства.
Проблемная задолженность в банковской системе опасно растет
Аналитики рейтингового агентства АКРА оценили качество активов в банковской системе России. Авторы обзора констатируют, что проблемная задолженность составляет 12—15% всех кредитов, и это максимум за семь лет. Хуже прочих групп с рисками дело обстоит у банков, имеющих частных собственников.
По оценке АКРА, на начало 2017 г. проблемная задолженность в системе составляла 12%, а доля NPL90+ — 5,7%. Стандартный рейтинговый анализ АКРА покрывает банки, которые формируют свыше 90% кредитов банковского сектора.
Официальный показатель проблемной задолженности — доля «проблемных» и «безнадежных» кредитов в ссудах, на начало 2017 г. он достиг 9,5%. Эти данные, а также наблюдения аналитиков АКРА за отдельными крупными кредитами позволяют сделать вывод, что банковская система находится на пике проблемной задолженности с начала 2010 г. Лишь отчасти это объясняется техническим эффектом уменьшения ссуд (преимущественно корпоративных) — фундаментальные факторы ухудшения ситуации более сильные: доля проблемной задолженности непрерывно растет с начала 2013 г., несмотря на наметившееся восстановление экономической активности. Аналитики АКРА считают, что в ближайшие 12—18 месяцев проблемная задолженность стабилизируется, главным образом за счет возобновления роста кредитования и улучшения кредитоспособности компаний в отдельных отраслях экономики.
Качество ссуд российских банков с частными владельцами оценивается АКРА как слабое: это единственная группа кредитных организаций, доля проблемной задолженности в которой на начало 2017 г. превышала 15% (15,6%). Основные причины таковы: 1) более агрессивные бизнес-модели; 2) менее консервативный риск-аппетит из-за необходимости сохранения доли на рынке с неуклонно укрепляющимися позициями госбанков; 3) медленное признание потерь по кредитам из-за более скромных возможностей собственников по докапитализации; 4) «наследие» прошлых кризисных периодов — часть выданных в предыдущие годы кредитов к началу 2017 г. была реструктурирована пять и более раз.
Последнее обстоятельство характерно и для государственных банков, однако во многих ситуациях их переговорная позиция оказывалась более сильной, что приводило к изменению параметров кредитов на лучших для кредитора условиях.
Показателен также разрыв в доле NPL90+ и проблемной задолженности — для частных банков он составляет порядка 10%. Это часть скрытых, наименее зарезервированных рисков, которые могут с высокой вероятностью реализоваться в случае неблагоприятного изменения операционной среды или при негативных трендах в экономике в целом. Одновременно это наиболее чувствительная часть активов к реализации «регуляторного риска» — ужесточения позиции Банка России по резервированию требований с признаками обесценения.
Кредитная деятельность банков, находящихся под контролем государства, характеризуется наиболее четко выраженной концентрацией на кредитовании высокорискованных отраслей (строительство, недвижимость, девелопмент, арендный бизнес в сфере недвижимости) — задолженность этих отраслей превысила величину основного капитала (107,3%). Аналогичный показатель частных банков также превышает 100%, это свидетельствует о повышенной чувствительности к стоимости риска банков в периоды спада экономики.
Качество активов госбанков ухудшается также из-за относительно высокой доли непрофильных активов на их балансах (17,8% основного капитала). Это либо имущество, которое было получено при реализации прав на обеспечение по выданным кредитам, ставшим впоследствии проблемными, либо инвестиционные вложения в непрофильные активы (недвижимость и неконтрольные доли участия в нефинансовых компаниях).
Основной риск, связанный с такими активами, — недостоверная оценка их стоимости, приводящая к искусственному завышению капитала и снижению его качества (способности абсорбировать непредвиденные убытки).
Крайне консервативные риск-стратегии и жесткие отраслевые ограничения большинства дочерних банков иностранных групп обусловливают существенно лучшие ключевые показатели качества их активов. Минимальный разрыв в показателях просроченных и проблемных кредитов говорит об ограниченном уровне скрытых, отложенных рисков. Иностранные банки утилизируют в среднем в три раза меньше капитала на кредитование секторов строительства и недвижимости (30,5%), на их балансах в принципе отсутствуют сколько-нибудь значимые непрофильные активы, и, что вполне логично, практически отсутствует кредитование связанных с банком сторон.
Совокупный негативный эффект от одномоментного признания обесценившимися проблемных кредитов оценивается АКРА в 2,5 трлн руб.
Зарезервированы проблемные кредиты в целом по банковской системе чуть более чем наполовину — 51,7%. Основное понижающее влияние на этот показатель оказывает учет обеспечения, предоставленного заемщиком по кредиту или третьей стороной. Российская практика и изученные АКРА отдельные ситуации реализации крупных кредитных рисков показывают, что нередки случаи, когда стоимость объекта залога существенно завышена (особенно актуально для объектов недвижимости), а степень его ликвидности не поддается реалистичной оценке. В случае истребования банком обеспечения для покрытия убытков по такому кредиту возникает значительный временной лаг по его реализации (иногда растягивается на годы), что экономически равноценно признанию убытка близко к 100%.
Результаты исследования АКРА показывают, что в наиболее уязвимом положении с точки зрения потенциального дорезервирования проблемных кредитов оказываются частные банки, у них минимальное покрытие в секторе — 37,7% (потенциальный эффект на капитал в 1 трлн руб.). Ситуация в госбанках несколько лучше (58%), однако в номинальном выражении эффект на капитал даже более значителен (1,4 трлн руб.).
Малое покрытие проблемной задолженности резервами с точки зрения финансовой устойчивости банка делает определяющим фактором оперативность досоздания резервов и возможность собственников компенсировать потери новым капиталом высокого качества. Постепенное создание резервов (с восстановлением по части активов, вернувшихся в работающее состояние) в течение трех — пяти лет на фоне стабильного состояния операционной среды может быть сценарием, не создающим дополнительного давления на кредитоспособность банков.
Качество активов российских банков, начало года (таблица 1)
1 июля 2017 |
||||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Доля проблемных и безнадежных ссуд |
3,8 |
9,5 |
8,2 |
6,6 |
6,0 |
6,0 |
6,7 |
8,3 |
9,5 |
9,8 |
Доля задолженности, просроченной свыше одного дня |
2,5 |
6,2 |
5,7 |
4,8 |
4,5 |
4,2 |
4,7 |
6,7 |
6,7 |
6,9 |
ИСТОЧНИК: ЦБ РФ |
Сегментация показателей качества активов по группам банков, % (таблица 2)
Банки под контролем государства |
Банки с частными владельцами |
Дочерние банки иностранных банковских групп |
|
---|---|---|---|
Проблемная задолженность |
11,1 |
15,6 |
9,5 |
Кредит, не обслуживающийся свыше 90 дней |
5,5 |
6,0 |
6,2 |
Кредитование рисковых отраслей, % основного капитала |
107,3 |
102,8 |
30,5 |
Кредитование связанных сторон, % основного капитала |
30,7 |
1,1 |
|
Непрофильные активы, % основного капитала |
17,8 |
10,0 |
0,0 |
Концентрация 10 крупнейших заемщиков, % капитала |
148,3 |
158,6 |
174,4 |
ИСТОЧНИК: расчеты АКРА |
К сведению
Проблемная задолженность — это кредиты, просроченные свыше 90 дней (NPL90+); обесцененная, но не просроченная задолженность с высокой вероятностью прекращения обслуживания в течение ближайших 12—18 месяцев; вынужденно реструктурированная задолженность, в отсутствие которой у заемщика наблюдались бы трудности с обслуживанием финансовых обязательств (по данным МСФО и оценок АКРА по управленческой информации банка).
ПРОСРОЧЕННАЯ ССУДА
Смотреть что такое «ПРОСРОЧЕННАЯ ССУДА» в других словарях:
-
Ссуда Просроченная — ссуда, которая не была возвращена в срок погашения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
-
ССУДА ПРОСРОЧЕННАЯ — (см. ПРОСРОЧЕННАЯ ССУДА) … Энциклопедический словарь экономики и права
-
ССУДА, ПРОСРОЧЕННАЯ — ссуда, не возвращенная банку в установленный срок вследствие финансовых затруднений ссудозаемщика … Большой бухгалтерский словарь
-
ССУДА, ПРОСРОЧЕННАЯ — ссуда, не возвращенная банку в установленный срок вследствие финансовых затруднений ссудозаемщика … Большой экономический словарь
-
Просроченный кредит — кредит, не возвращенный кредитору в срок. Синонимы: Просроченная ссуда См. также: Сроки кредита Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
-
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
-
Россия. Русское право: Русское гражданское право — Вступление. Русское гражданское право как в своем историческом развитии, так и современном состоянии в противоположность римскому и новому западноевропейскому характеризуется неопределенностью форм гражданско правовых отношений отдельных и… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона