Как банк считает проценты по вкладам

>Как можно рассчитать проценты по вкладу



Способы начисления процентов по вкладу

Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).


В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:
S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:
S = (P x I x j / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.
Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.
Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Как рассчитать проценты по вкладу?

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

  • S – начисленный профит.
  • P – сумма вклада.
  • I – годовая ставка по депозиту.
  • t – срок депозита (к-во дней).
  • K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

  • S – проценты.
  • P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
  • I – процентная ставка по вкладу.
  • t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
  • K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок — три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. — (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

  • невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
  • увеличивается сумма на депозите;
  • соответственно, начисляются более высокие проценты;
  • растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка — это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита.
S — сумма вклада.
d — срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

  1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
  2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
  3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

  • Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка — 12%.
  • Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
  • Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом?

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, — 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом. Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Голубые фишки и банковские вклады – что выбрать

Заработав определенный капитал, мы задумываемся над двумя вопросами: как его сохранить и как увеличить? Пассивный способ дохода, помимо основного вида деятельности, всегда был привлекательным для тех, кто находится в поисках новых финансовых возможностей.

Один из таких способов – инвестирование в акции компаний. Первыми во внимание начинающего инвестора, как правило, попадают так называемые «голубые фишки». Рассмотрим подробнее перспективу работы с такими акциями.

К «голубым фишкам» относят крупные компании с высокой капитализацией, сильными и регулярными показателями роста и дохода, что позволят их акциям быть максимально ликвидными и популярными на фондовом рынке. В России к таким компаниям «первого эшелона» относятся «Газпром», Сбербанк, «Лукойл», «Роснефть», «МТС». Российский биржевой индекс MOEXBC полностью состоит из акций «голубых фишек». На рынке США в подобном списке будут, например, Apple, Microsoft, Google, Walt Disney Company.

Все эти компании «на слуху»: самые важные новости о них мы узнаем без особого поиска, все значимые события и изменения будут освещены в передовых СМИ. Свою репутацию они зарабатывают десятилетиями, результаты их деятельности из года в год позволяют инвесторам верить в дальнейшие перспективы развития компании, а значит – и в стабильность своего пассивного дохода.

Но давайте начнем с начала. Прежде чем принимать решение «инвестировать», определите цель, которой вы хотите достичь. «Сохранить» и «заработать» – две разные задачи, каждая из которых вместе с определенным уровнем дохода несет соответствующий уровень риска. Каждый инвестор должен понимать одно простое правило: чем больше доходность, тем больше риск. И наоборот. Соответственно, если вашей первостепенной целью является «сохранить», фокус внимания должен быть направлен на стабильность и надежность. И в таком случае голубые фишки вполне вам подходят.

Такие компании достаточно устойчивы к политическим и экономическим изменениям, они не поддаются «настроению рынка», так как в большей степени они это настроение и создают. Их резервы позволяют более спокойно пережить «тяжелые времена». Если на бирже появился повод для переживаний, в первую очередь инвесторы избавляются от акций «второго» и «третьего эшелона», доверие к которым недостаточно обосновано.

Спекулятивные действия с акциями «голубых фишек» также не повлияют на динамику их цены, так как предложения о покупке и продаже всегда представлены на бирже в крупных объемах и находятся в близких диапазонах цен. Более того, в случае какой-либо нестабильности они могут рассчитывать на поддержку государства. Для начинающих инвесторов подобные акции могут стать вполне подходящим стартом в изучении торговли на фондовой бирже.

Но обратная сторона медали заключается в том, что быстрой доходности этот вариант вложения также не принесет. Подобные компании подходят для долгосрочного инвестирования с ориентиром на 5 лет и более. Возможен дополнительный доход от дивидендов, которые стабильно выплачиваются, например, компаниями «Татнефть», «Норникель», «Лукойл». Другой политики придерживается IT-корпорация «Яндекс», не начисляя выплаты дивидендов. Полученную прибыль компания направляет на свое развитие и продвижение новых проектов, что не уменьшает ее привлекательности для инвесторов.

Вполне допустимо изменение списка «голубых фишек», так как данная категория все-таки является субъективной. Если компания соответствует вышеперечисленным условиям, она может претендовать на свое место в этом эшелоне. Помимо акций определенных компаний необходимо изучить рынок в целом, рассмотреть отдельно каждый сектор, перспективы их развития, определить долю заинтересованности и участия государства.

Золотодобывающая компания «Полюс» набирает популярность среди инвесторов, демонстрируя соответствующие финансовые результаты своей деятельности. Выручка компании в период 2014 – 2018 гг. выросла более чем в 2 раза. Выручка за третий квартал 2019 года увеличилась примерно на 20% по сравнению с предыдущим. За девять месяцев 2019 года компания получила чистую прибыль в размере порядка 80 млрд. рублей, но в разрезе кварталов этот показатель имеет динамику снижения.

Стоит обратить внимание на долговую нагрузку «Полюса», которая увеличилась за тот же период на 6%, и рост расходов на 17%. Тем не менее компания предпринимает меры и перераспределила планы по затратам на 2022 год, что позволит в ближайшие несколько лет выдержать ожидаемые инвесторами финансовые показатели и продолжить положительную динамику роста цены акции.

Более того, компания является золотодобытчиком, а золото является одним из инструментов с пониженным коэффициентом риска. «Полюс» выплачивает дивиденды своим инвесторам, а его рыночная капитализация на настоящий момент составляет 917 млрд рублей (для сравнения, капитализация «Магнита», который относится к «голубым», составляет 317 млрд рублей). Это только несколько фактов, которые могут показать перспективы компании и целесообразность инвестирования в нее.

Давайте обратим внимание на один из наиболее распространенных способов инвестирования – вложения в банковский депозит. Изучив предложения топовых банков России, мы увидим, что ставка по вкладу на сегодняшний день в среднем составляет от 5 до 7 % годовых. При этом официальный уровень инфляции по 2019 году представлен как 4,5%. Таким образом, если ориентироваться на эти данные, фактический заработок составит порядка 0,5 – 2,5 %. Если говорить про неофициальный уровень, то о заработке и речи не пойдет, более того, задача «сохранить» вряд ли будет выполнена на 100%.

Теперь рассмотрим чуть более подробнее некоторые компании из категории голубых фишек на российской бирже. И первым во внимание попадает, конечно же, «Газпром». За 2018 год акции компании выросли на 16%, за текущий (на 09.12.2019) – на 59 %. Помимо этого, компания ежегодно выплачивает дивиденды, величина которых отмечается динамикой роста, и за 2018 год по сравнению с предыдущим периодом размер дивидендов вырос в 2 раза.

Сбербанк также можно рассматривать «взглядом инвестора», но не банковские продукты, а через акции компании. Рост цены акции за 2016 составил 77 %, за 2017 – 25 %, в 2018 году акции упустили 19,7% своей стоимости, но за 2019 год уже нарастили 26,8%. Сбербанк также выплачивает регулярно дивиденды, размер которых увеличивается в разрезе четырех последних отчетных лет.

Стоит учесть тот момент, что российский рынок относится к категории «развивающиеся», а значит считается «рисковым». Наиболее надежным инструментом считаются «голубые фишки» американской биржи. Apple, Google, Johnson & Johnson, Coca-Cola и многие другие не менее известные компании, объединенные в индексе S&P 100 как сто самых топовых акций, торгующихся на крупнейших биржах США.

С начала текущего года акции компании Apple выросли на 68%, акции Coca-Cola – на 15,5 %, акции Google – на 28%. Последняя не платит дивиденды, вкладывая прибыль в собственное развитие (подобную ситуацию мы выше проговаривали по «Яндекс»), но рост за год почти на 300 $ за акцию имеет свою привлекательность для инвесторов.

Но тенденции таких компаний не всегда демонстрируют стабильный рост, как, например, компания Apple в период с августа по декабрь 2018 года, потеряв порядка 30% своей стоимости. Поэтому подобные корпорации и рассматриваются для долгосрочного вложения, так как перспектива их развития и роста в разрезе лет соотносится с уровнем потенциального дохода и надежности.

Если вы уже сели рассчитывать свои возможные доходы, не забудьте один момент – налог. При доходе от торговли акциями на бирже налог в РФ составит 13%, как и на любой другой доход.

Касательно дивидендов, с полученной прибыли граждане России должны заплатить тот же подоходный налог 13%. Но, если подобный налог был уже удержан иностранным государством, и у России есть соглашении с этим государством об избежании двойного налогообложения, то его можно зачесть в счет уплаты российского. Если удержанная сумма составила меньше 13%, разницу необходимо доплатить в российскую казну. При обратной ситуации, когда был удержан больший налог, разница не возвращается. Соотнесите возможный размер налога с возможной прибылью (данные по некоторым компаниям упоминались выше).

Есть хорошая новость: вопросы налогообложения за вас может решить налоговый агент (им же является брокер). И новость еще лучше – налог уплачивается только при выводе прибыли. Поэтому, если вы нацелены на долгосрочное инвестирование, за удержание акций никаких выплат вам делать не потребуется.

Возвращаясь к банковским депозитам, доход по данному виду инвестирования налогом не облагается, если процентная ставка по вкладу не превышает ставку ЦБ; по валютным вкладам – при ставке по вкладу не более 9%.

Предлагаю вернуться к вопросу – чего вы хотите: сохранить или увеличить? Ответьте себе на этот вопрос, и дальнейшая стратегия вашего финансового успеха начнет выстраиваться в соответствии с вашим запросом.

Что такое и зачем нужны зеленые облигации

В начале декабря 2019 года в прессе появились сообщения о планируемом выпуске облигаций корпорации «Гарант-Инвест» на 0,5 млрд рублей, соответствующих принципам зеленых облигаций.

В случае успеха это будет уже третий случай выпуска зеленых (или позиционируемых как «зеленые») облигаций российскими компаниями.

Два предыдущих

· Облигации, размещенные на Московской бирже компании ООО «Ресурсосбережение ХМАО», входящей в группу компаний в сфере обращения твердых коммунальных отходов АО «Управление отходами» в декабре 2018 года на сумму 1,1 млрд рублей.

· Еврооблигации РЖД (Russian Rail через RZD CAPITAL PLC), размещенные на бирже EURONEXT Dublin в мае 2019 годана сумму 0,5 млрд евро.

Что из себя представляют зеленые облигации?

Единого юридического определения этого инструмента не существует. В самом общем виде зеленые облигации – это долговые ценные бумаги, выпускаемые с целью привлечения средств для финансирования проектов, связанных с охраной/улучшением окружающей среды.

Продолжение

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *