Пос кредитование

Содержание

POS-кредитование – сравнительно новый продукт, предлагаемый россиянам в сфере банковских займов. Миллионы людей уже успели воспользоваться этой услугой, купив товары в розничных магазинах. Такой кредит упрощает приобретение мебели, электроники и бытовой техники. О нюансах POS-кредитования вы узнаете из нашей статьи.

Что такое POS-кредитование

Главное преимущество POS-кредитования – это возможность оформления займа, не выходя из магазина. И хотя экспресс-кредиты не всегда получают положительные отзывы, они продолжают успешно набирать популярность у покупателей.

Расскажем подробнее о POS-кредитовании. Что это такое простыми словами? На самом деле, здесь нет ничего сложного. Имеется в виду банковский заем на покупку выбранного вами товара. POS расшифровывается как point of sale и в переводе с английского означает «место, где можно купить товар». Для оформления кредита вам не нужно посещать банк. Подача заявки, ее рассмотрение и выдача денежных средств происходит непосредственно в магазине.

Многие банки сотрудничают с торговыми площадками, где при покупке товара будет предложена услуга POS-кредитования. При этом покупатель не получает на руки наличные деньги. Они перечисляются сразу на счет магазина финансовой организацией. А заемщик в последующем возвращает банку всю стоимость товара.

Менеджер, представляющий интересы банка, работает в каждом магазине, с которым заключен договор о сотрудничестве. Он занимается оформлением всех документов и консультирует по условиям POS-кредитования. Иногда в точках продаж присутствует специалист, который одновременно представляет интересы сразу нескольких банков. Это брокер POS-кредитования, которому финансовыми организациями делегируются функции по работе с клиентами и оформлению договоров.

Первым, кто настолько упростил покупку товара в кредит, стал банк «Русский Стандарт». Позже его примеру последовали банки «Тинькофф», Альфа-Банк, «Хоум Кредит», также запустив POS-кредитование. 2019 год обещает нам увеличение этого сегмента на рынке. Хотя не так много финансовых организаций в нашей стране предлагают этот продукт, некоторые банки стали внедрять данную услугу не только в магазинах, но и на торговых онлайн-площадках. Уже сейчас для представителей малого и среднего бизнеса в России запущена цифровая платформа POS-кредитования, рассчитанная на небольшие интернет-магазины.

Когда выбирать POS-кредитование? Воспользоваться этой услугой удобно, если вам не хочется копить на нужную покупку. Или когда бытовая техника неожиданно сломалась и срочно требует замены. Данный вид кредитования выручит, если для оплаты товара вам немного не хватает денег. Выбрав POS-кредитование, вы можете сразу внести имеющуюся у вас сумму в качестве первоначального взноса, получить товар, а остаток платежа возвращать банку частями.

Плюсы и минусы POS-кредитования

Все участники РОS-кредитования – продавец, клиент и банк – получают плюсы от сделки. Покупатель не тратит время на обращение в кредитную организацию. Он может приобрести нужный ему товар, взяв кредит.

Продавец оказывается в самой выигрышной позиции, так как не несет никаких рисков, число покупателей увеличивается, уровень продаж растет. Вот почему в розничной торговле повышается спрос на POS-кредитование. Подключить эту систему – значит расширить способы оплаты и стать еще привлекательнее для покупателя.

Банк в этой цепочке хоть и рискует, но все-таки получает новых клиентов. Статистика показывает, что уровень непогашенных кредитов снижается. Кроме того, при выдаче займа в большинстве случаев оформляют кредитную карту. А это позволит банку и после погашения POS-кредита сохранить клиента и получать с него выгоду.

Конечно же, в системе POS-кредитования есть и минусы. Для заемщика они будут более существенными:

  • Фиксированная сумма кредита. Обычно такой заем рассчитан на покупку товара средней ценовой категории, поэтому ссуда будет ограниченна и для дорогой покупки этот механизм не подойдет.
  • Высокий процент по ставке. Иногда сумма переплаты достигает трети от стоимости товара. Таким образом банк перестраховывается от невозврата кредита.
  • Наличие дополнительных услуг. Стоит всегда внимательно читать кредитный договор. В его пунктах могут быть прописаны ненужные вам услуги, навязываемые банком.
  • Риск ухудшить свой кредитный рейтинг. Приобретая товары по схеме POS-кредитования, покупатели часто воспринимают свои обязательства не совсем верно и считают, что они рассчитываются с магазином. Поэтому допускают просрочки платежей.

На самом деле такой заем не отличается обязательствами от оформления кредита в банке. Все платежи должны выполняться покупателем точно в срок. Задержка оплаты на несколько дней способна испортить вашу кредитную историю. И даже в другом банке получение кредита может стать для вас проблемой. Поэтому и тут очень важно соблюдать график погашения платежей. Лучше делать взносы заранее, чтобы избежать технических просрочек и не ухудшить свою кредитную историю.

Кроме всего прочего, товар остается в залоге у банка – такое условие обычно прописывают, если кредит оформлен на крупную сумму. Вещь передается в собственность покупателя/заемщика только после полного погашения займа.

Читайте также: «Что такое Private Banking для простого обывателя»

Ввиду того что все больше финансовых организаций запускают сервисы POS-кредитования, конкуренция растет. Это, в свою очередь, заставляет банки снижать ставки и проценты по кредитам, а также предлагать более выгодные и удобные условия для заемщика. Следовательно, для покупателей POS-кредитование становится все более привлекательным.

Каков порядок получения POS-кредита

Прежде чем прибегать к использованию заемных средств, любому потребителю следует изучить условия, на которых выдается ссуда, ознакомиться с порядком оформления договора.

Вот основные этапы процедуры POS-кредитования:

  • покупатель выбирает товар, который приобретается в кредит;
  • менеджер выписывает на него товарную накладную;
  • покупатель для оформления займа представляет кредитному брокеру накладную, а также два документа (один из них паспорт), удостоверяющих личность;
  • кредитный брокер отправляет запросы в банки на одобрение займа;
  • после одобрения покупатель подписывает кредитный договор и все необходимые документы для оформления займа;
  • на счет магазина от кредитора поступает оплата товара;
  • заемщик вносит оплату частями, в соответствии с графиком платежей по кредиту.

При оформлении ссуды на товар средней ценовой категории на условиях POS-кредитования банки могут обойтись и без первоначального взноса. Но если покупка дорогая, как, например, автомобиль, то обычно заемщик получает товар только после начальной оплаты. Сумма первоначального взноса зависит как от политики банка, так и от цены и характеристик приобретаемого предмета. Иногда требуется внести 10 % от стоимости, а иногда и все 90 %.

Все условия POS-кредитования и ограничения по займу можно узнать у кредитного менеджера. Банки обращают особое внимание на постоянную регистрацию заемщика и его возраст. А также указывают количество единовременно приобретаемого товара и устанавливают его минимальную и максимальную стоимость.

Как правило, POS-кредитование предполагает выдачу кредита на срок до 3 лет. Учитывая повышенные риски таких займов, переплата в итоге может достигать 30–50 % в год. Каждый банк самостоятельно устанавливает лимиты, в пределах которых выдаются займы.

О каких нюансах следует знать при оформлении POS-кредита

Процедура POS-кредитования достаточно проста. Все оформление занимает не больше часа. От покупателя не требуется предоставление множества бумаг, достаточно двух документов, удостоверяющих личность. В сделке не участвуют поручители, и банк не требует внесения залога.

Сегодня по системе комплексного POS-кредитования банки представляют множество различных программ. Их отличие состоит в целях и процедуре оформления. В качестве примера расскажем о некоторых из них:

  • «0 процентов по кредиту». В реальности эти «0 процентов» – только уловки маркетологов, чтобы привлечь клиента. При оформлении ставка стандартная, а все расходы перекрывает скидка на товар, предоставленная магазином. Кредит обычно оформляется на 6 месяцев. Сейчас некоторые банки увеличили срок до 36 месяцев.
  • POS-кредитование «10-10-10». Условия этой программы: первоначальный взнос – 10 %, срок – 10 месяцев, переплата – 10 %. Но на самом деле все может быть не так категорично: срок может увеличиться, первоначального взноса не потребуется, но при оформлении банк возьмет единовременную комиссию в размере 10 %. Снова маркетинговый ход, обещанная переплата в 10 % превращается в 40 % годовых.

Вот на что нужно обращать внимание, выбирая POS-кредитование:

  • Приобретая товар, убедитесь, что кредит не повлияет на ваше материальное положение.
  • От суммы первоначального взноса зависит переплата. Поэтому чем больше вы сможете внести с первой оплатой, тем меньше будет срок кредита и больше удастся сэкономить.
  • При подписании кредитного договора попросите, чтобы вам показали все предстоящие выплаты. Реальная сумма, которую вы будете должны банку, состоит из цены товара, процентов и комиссионных сборов.

Не стоит обольщаться, видя слишком привлекательные условия по займу. Чем меньше требований банк предъявляет к клиенту, тем выше в итоге окажется переплата. Подписывая кредитный договор, остерегайтесь обмана и неприятных последствий. Для этого вы должны знать и понимать свои права и обязанности по сделке. И даже юридически грамотный человек, хорошо разбирающийся во всех тонкостях подписываемого кредитного договора, не застрахован от незаконных действий со стороны банка.

В соответствии с законодательством РФ, кредиты, выдаваемые гражданам, регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21.12.2013. POS-кредитование тоже попадает в сферу действия этого закона.

Сделка по кредиту заключается в подписании договора. Он достаточно объемный и содержит всю информацию о правах и обязанностях как кредитора, так и заемщика. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Уделите внимание тексту, написанному мелким шрифтом. Брокеры POS-кредитования и менеджеры банка обязаны по вашей просьбе разъяснить все спорные моменты.

Читайте также: «Памятка заемщика по потребительскому кредиту»

Стоит быть осторожнее с кредитными организациями, которые без особых требований легко выдают займы. Возможно, что у них накопилось много должников, и они хотят распределить эти долги на новых клиентов за счет повышенного процента.

Можно ли вернуть купленный в кредит товар

Возврат товара зависит от способа его приобретения. Законом утвержден перечень вещей, не подлежащих возврату после продажи.

Например, вы можете вернуть в магазин одежду, кроме той, что занесена в определенный список (носки, колготки, нижнее белье и т. д.), в течение 14 дней после покупки. Причина возврата может быть любой. Но товар не должен быть ношеным или использованным, его первоначальный вид и бирки необходимо сохранить. Кроме того, вам придется предъявить продавцу чеки с этой покупки. Если все эти пункты соблюдены, то по закону товар обязаны принять, а вам возвратить его стоимость.

Некоторые товары подлежат возврату или обмену только при наличии производственного брака. Например: мебель, ювелирные украшения, строительные материалы. Чтобы в этом убедиться, назначают экспертизу. Обычно эта процедура занимает примерно 10 дней. Если дефект подтвердится, магазин должен предложить вам выбор: ремонт, замену на аналогичный товар или возврат денег.

При покупке товара вы можете за отдельную плату оформить дополнительную гарантию. Так, в случае поломки вам обменяют товар на новый без проведения экспертизы.

Некоторые магазины устанавливают свои правила возврата. Всегда уточняйте у продавца условия гарантии.

Если товар вернули, автоматически кредитные обязательства прекращены не будут. Вам придется идти в банк и расторгать договор POS-кредитования. Вот что вам следует сделать:

  • Товар, подлежащий возврату, вы приносите в магазин. Составляете в двух экземплярах заявление с указанием причин. Первый передается в магазин, а второй, с отметкой о принятии, вы оставляете себе. После продавец расторгнет договор купли-продажи и выдаст вам акт возврата товара. Но если магазин потребует проведения экспертизы, то акт о возврате вы получите только после ее окончания. И все это время вы будете обязаны выплачивать кредит.
  • Следующая инстанция – это банк. Там вы пишете заявление о расторжении кредитного договора и прикладываете к нему акт о возврате товара из магазина и сам акт возврата. Делайте все максимально быстро. Любое промедление скажется на вашем кошельке, потому что проценты по кредиту начисляются каждый день.
  • После того как магазин полностью вернет банку стоимость товара, кредит будет закрыт. Если причиной возврата оказался бракованный товар, то банк вернет вам и проценты по кредиту. Но если причина возврата иная, этих выплат не будет.
  • Очень важный момент! Через некоторое время повторно обратитесь в банк и убедитесь в том, что кредит закрыт полностью. В подтверждение можете попросить выдать вам соответствующую справку.

Рынок POS-кредитования в интернете

Онлайн-покупки экономят наше время. Электроника, бытовая техника, одежда, книги и многое другое продаются с доставкой на дом. В том числе онлайн доступна и услуга POS-кредитования.

Читайте также: «Кредитные риски банков: оценка и управление»

Оформление не займет много времени. Достаточно кликнуть мышью на значок «купить в кредит» и заполнить заявку на получение займа. Она отправляется на согласование в банк, и позже вам приходит ответ о принятом решении. Если кредит одобрен, вы получаете товар. С этого момента у вас возникают обязательства по денежным выплатам перед банком. Договор POS-кредитования на бумаге вы сможете подписать в момент получения товара.

Ожидая подтверждения выдачи POS-кредита, стоит иметь в виду, что вы можете получить отказ. Причем магазин на результат никак не влияет. Он только посредник при сделке. А все решения принимаются банком.

Предыдущая запись
Проблемы кредитования в России в 2019 году: актуальный анализ текущей ситуации

Что такое POS-кредитование?

Сентябрь 2019

В случаях, когда для совершения крупной покупки в магазине собственных сбережений оказывается недостаточно, клиент может оплатить товар за счёт POS-кредита. Данная услуга существенно упрощает процесс приобретения дорогостоящих вещей и позволяет не откладывать желаемую покупку на длительный срок. POS-кредиты являются достаточно противоречивым банковским продуктом, так как наряду с очевидными преимуществами имеют и весомые недостатки. В статье представлен порядок оформления подобных займов, а также подробно рассмотрены их плюсы и минусы.

Что такое POS-кредиты?

POS-кредитование представляет собой одно из направлений розничного бизнеса коммерческих банков. Название данного продукта происходит от английской аббревиатуры POS — Point Of Sale, что в переводе означает «пункт продажи». Это объясняется тем, что оформление заявки и выдача займа осуществляются непосредственно в торговой точке во время покупки товара.

POS-кредиты являются одной из разновидностей потребительских ссуд. Отличие состоит в том, что в первом случае заёмные средства выдаются на приобретение конкретного товара или услуги, а во втором — на любые нужды.

К основным характеристикам подобных кредитных продуктов можно отнести:

  • удалённое оформление без посещения банка;
  • сравнительно невысокие лимиты кредитования;
  • безналичная выдача путём перечисления заёмных средств на счёт продавца.

Как правило, данная услуга предлагается клиентам крупных торговых сетей. Объектом кредитования чаще всего становится покупка бытовой техники и электроники, туристических путёвок, авиабилетов, мебели, пластиковых окон, товаров для дома, одежды и так далее.

Кредитором в данном случае выступает конкретный коммерческий банк, который заключил соответствующий договор с торговой сетью. В большинстве случаев в одном и том же розничном магазине свои услуги предлагают сразу несколько кредитных организаций.

Лидеры рынка POS-кредитования

Приобретение товаров в кредит уже длительное время является распространённой практикой среди российских граждан. Ежегодно POS-кредитование в России продолжает набирать обороты. Такая тенденция связана с ростом потребительского спроса на товары и снижением склонности населения к накоплению сбережений. По итогам 2018 года количество выданных POS-кредитов увеличилось на 8,63% по сравнению с предыдущим годом, а их общая сумма составила 384,4 миллиарда рублей.

В таблице ниже представлены российские банки, которые по состоянию на 01.01.2019 года имеют наивысшие показатели по портфелю POS-кредитов.

Название банка Удельный вес, % Сумма выданных POS-кредитов, миллиардов рублей
Хоум Кредит Банк 20,7 55,7
ОТП Банк 14,1 37,9
Почта Банк 13,9 37,3
Ренессанс Кредит 10,5 28,1
Русфинанс Банк 8,5 22,8
МТС Банк 6,5 17,5
Кредит Европа Банк 5,5 14,8
Русский Стандарт 4,9 13,2
Тинькофф Банк 4,4 11,9
Восточный Банк 3,8 10,2

Как происходит выдача кредита в торговых точках?

Порядок оформления POS-кредита включает следующие этапы:

  1. Покупатель определяется с выбором товара в торговой точке. При этом следует убедиться, что выбранный объект можно приобрести с помощью кредита.
  2. Клиент сообщает продавцу о своём намерении оформить кредит на покупку товара. В крупных торговых сетях обычно есть отдельная зона, в которой находятся стойки представителей разных банков. В небольших магазинах кредитные заявки оформляются непосредственно через продавца на кассе.
  3. Сотрудник запрашивает у клиента документы, необходимые для подачи заявки. Как правило, данный список включает в себя паспорт и второй дополнительный документ, который всегда есть под рукой (СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение, полис ОМС). Также заёмщик должен назвать не менее двух номеров телефонов контактных лиц (коллег или отдела кадров, знакомых, родственников, соседей).
  4. Банк принимает решение по кредитной заявке. Рассмотрение занимает не более 15 минут. В случае отказа заёмщик может подать повторную заявку в другой банк.
  5. После получения одобрения сотрудник передаёт покупателю на подпись кредитный договор и график погашения. Далее банк переводит средства продавцу в счёт оплаты товара, а клиент забирает покупку.

Данная процедура в целом занимает не более 30 минут. Погашение POS-кредитов осуществляется таким же образом, как и выплата обычных займов (через интернет-банк и сторонние онлайн-сервисы, переводом с карты на карту, в терминалах или через отделение банка).

Преимущества и недостатки POS-кредитов

Выдача экспресс-кредитов на покупку товара в торговой точке выгодна всем участникам сделки — клиенту, банку и магазину. К преимуществам такого типа кредитования можно отнести:

  1. Для банка — расширение клиентской базы, рост кредитного портфеля и прибыли. Вместе с POS-кредитом удалённые сотрудники банков обычно продают дополнительные продукты (кредитные карты, страховые полисы, перевод накопительной части пенсии).
  2. Для клиента — быстрое оформление, минимальный список документов, высокая вероятность одобрения заявки. POS-кредиты выгодно отличаются от стандартных займов тем, что заёмщику не требуется приходить в отделение банка. Подача заявки непосредственно в магазине исключает риск того, что выбранный товар может забрать другой клиент. Необходимую покупку можно совершить здесь и сейчас, не отходя от кассы.
  3. Для торгово-сервисной точки — рост продаж, увеличение среднего чека, привлечение новых клиентов. Магазин оказывается в наиболее выгодной ситуации, так как он получает прибыль сразу после совершения покупки.

Для торговой сети такая процедура продажи товара не несёт никаких минусов. Банк сталкивается с высокими рисками невозврата задолженности, так как заявки рассматриваются по упрощённой процедуре.

В числе недостатков POS-кредитования для заёмщиков можно выделить следующие основные моменты:

  1. Невыгодные условия выдачи кредита. Отличительной чертой подобных займов является высокая процентная ставка, которая находится в диапазоне от 20 до 30% годовых. Также оформить кредит в торговых точках можно только на небольшую сумму (ввиду сниженных лимитов банка). Для приобретения более дорогостоящих товаров данная услуга не подходит.
  2. Навязывание дополнительных услуг. Недобросовестные сотрудники без согласия клиента могут оформить страхование жизни и здоровья, выдать ему кредитную карту, подключить платный мобильный банк и прочее. При отказе от страховки кредитный менеджер может сообщить о невозможности выдачи кредита, что также является неправомерным действием.
  3. Передача приобретённого имущества в залог банку. Чтобы снять обременение, необходимо полностью расплатиться по кредиту.

Ещё одним минусом для клиента является психологический фактор. Возможность приобретения товара в кредит побуждает человека к совершению необдуманных трат.

POS-кредиты через интернет

При совершении покупки через сайт пользователю предлагается оплата интернет-заказа за счёт кредита. Такие займы также относятся к сфере POS-кредитования. Данная процедура проводится в несколько этапов:

  1. При выборе способа оплаты клиент отмечает пункт «Купить в кредит».
  2. Система переводит пользователя на форму подачи кредитной заявки.
  3. После отправки анкеты заёмщик уведомляется о решении банка.
  4. Кредитор оплачивает покупку, а клиент получает товар.

Подписание кредитной документации осуществляется в момент доставки заказа.

POS-кредитование

Статья стороннего автора

Товарные кредиты позволяют совершать покупки путем заимствования денежных средств, открывая тем самым доступ к различным продуктам и услугам, на приобретение которых у заемщика недостаточно собственных сбережений. Как правило, POS-кредитование отличается гибкими тарифами и эксклюзивными предложениями от разнообразных магазинов, заключающих долгосрочные партнерские соглашения с популярными банками.

Товарный POS-кредит представляет собой одно из востребованных направлений розничного кредитования. Речь идет в большинстве случаев о стандартной рассрочке для клиентов торговых компаний, нацеленных на заказ услуг или приобретение конкретных товаров взаймы.

Аббревиатура POS максимально точно отражает суть рассматриваемой формы долгового финансирования. В переводе с английского фраза Point Of Sale означает «точка продаж», поэтому сам термин «POS-кредиты» можно расшифровать, как «займы на месте торговли». Простыми словами, рассматриваемые ссуды оформляются прямиком в магазине без необходимости посещать офиса банка, занимающегося обслуживанием будущей сделки.
Особенности POS-кредитования:

  • Целевой характер сделки
  • Ставки от 0% до 30% в год
  • Оформление без посещения офиса банка
  • Сотрудничество напрямую с продавцом
  • Наличие первоначального взноса
  • Использование товара в качестве залога
  • Заключение договора, не отходя от кассы
  • Дистанционная подача заявок

Компании, предусматривающее выдачу выгодных кредитов для приобретения определенных товаров непосредственно на территории торговых точек, заключают деловые соглашения о долгосрочном сотрудничестве с банками. Некоторые магазины привлекают в качестве партнеров сразу несколько финансовых учреждений, поэтому товары зачастую можно приобрести с учетом разных программ кредитования.
Цели оформления POS-кредита:

  • Заказ различных услуг
  • Приобретение товаров
  • Оплата коммунальных счетов
  • Платежи в интернет-магазинах

Услуги в рамках популярных программ POS-кредитования предоставляются многочисленными магазинами, которые занимаются продажей мебели, бытовой техники, портативных устройств, электроники, одежды, обуви и прочих товаров широкого потребления. Выгодные условия для сотрудничества часто предоставляют туристические агентства, перевозчики и медицинские учреждения.
Условия POS-кредитования:

  • Средняя продолжительность сделки – 12 месяцев
  • Размер займа равен стоимости товара
  • Приобретенный товар подлежит страхованию
  • Займы выдаются только совершеннолетним лицам
  • Рассмотрение заявки занимает от 5 до 40 минут
  • Процедура скоринга выполняется банком

Подать заявку для получения товарного кредита можно на официальном сайте банка или непосредственно в магазине. Если для сотрудничества выбрана сеть торговых компаний, обратиться рекомендуется в один из местных офисов. Порой цены на товары заметно снижены в интернет-магазинах. При необходимости заемщик может оформить кредит на дому, однако кредитор будет настаивать на посещении офиса торговой компании для подписания договора. Некоторые продавцы передают все необходимые документы курьером в ходе доставки проданного товара.
Алгоритм оформления займа:

  1. Выбор магазина для сотрудничества
  2. Подбор подходящего товара
  3. Заполнение и передача заявки в банк
  4. Рассмотрение кандидатуры заемщика
  5. Согласование условий будущей сделки
  6. Приобретение продукта
  7. Доставка по указанному заказчиком адресу
  8. Подписание присланного с курьером договора
  9. Автоматическое страхование имущества
  10. Получение приобретенного взаймы товара

Таким образом, POS-кредит позволяет осуществить покупку, не отходя от кассы. Первоначальный взнос часто рассматривается в качестве дополнительного обеспечения. Некоторые организации настаивают на обязательном выполнении клиентом первой выплаты, составляющий не менее 10% от стоимости товара. Если заемщик согласен осуществить первоначальный взнос, кредитор снизит процентную ставку или продлит срок действия соглашения.

Преимущества POS-кредитов

Обычно POS-займы рассматриваются в качестве отличных источников для дополнительного финансирования, когда заемщику необходимо облегчить процесс приобретения товаров первой необходимости. Если сбережений недостаточно для оплаты конкретного продукта или заказа услуги, продавец может предоставить отменные условия для кредитования.

Заемщику не нужно посещать офис выбранного для сотрудничества банка. Представители торговой компании выступают в качестве посредников, направляя полученную от клиента заявку на скоринг в финансовое учреждение. Во многих интернет-магазинах торговые рассрочки предоставляются дистанционно. Иными словами, купить товар и оплатить с помощью займа необходимую услугу можно в любое комфортное для клиента время.
Плюсы POS-кредитования:

  • Повышение оперативности рассмотрения поступающих заявок
  • Возможность быстро покупать товары или заказывать услуги
  • Заключение сделок с интернет-магазинами в удаленном режиме
  • Минимальное количество документов для оформления займа
  • Улучшение покупательной способности потребителей
  • Расширение клиентской базы торговых компаний и кредиторов
  • Привлечение внимания к банковским кредитным продуктам
  • Увеличение товарооборота и повышение среднего чека магазина
  • Улучшение показателей доступности отдельных товарных позиций

Рассматриваемая форма кредитования приносит существенные выгоды не только потенциальным покупателям. Магазины за счет сотрудничества с банками привлекают новых клиентов, а финансовые учреждения получают комиссионные отчисления. В итоге, заем на покупку товаров или заказ услуг считается крайне удобной формой кредитования.

Недостатки POS-кредитования

К сожалению, многие торговые компании ограничивают ассортимент товарных позиций, доступных для приобретения, путем оформления кредитных продуктов в рамках действующих программ POS-кредитования. Если речь не идёт о рассрочке, за использование предоставленных взаймы средств придется платить крупный процент, а стоимость кредита может дополнительно повыситься вследствие обязательного страхования или оплаты сопутствующих услуг.
Минусы POS-кредитования:

  • Риск завышения продавцом исходной цены товара
  • Навязывание покупателю дополнительных услуг
  • Умышленное завышение уровня процентных ставок
  • Скрытые комиссии и платежи
  • Вероятность возникновения просроченных выплат
  • Ограниченный ассортимент доступных товаров
  • Осуществление крупного первоначального взноса

Некоторые магазины пытаются навязать заемщикам дополнительные услуги. Однако по действующим законам кредитор не вправе отказывать в заключении сделки, если клиент откажется от сопутствующего обслуживания. В основном, речь идет о продлении гарантии или предоставлении различных сервисных опций, без которых покупатель способен обойтись при использовании товара.

Закон о защите прав потребителя позволяет отказаться от осуществления покупки в течение 14 дней с момента заключения договора. Для расторжения сделки товар нужно вернуть кредитору. Если покупатель не давал личного согласия на получение платных услуг, следует сначала подать жалобу. Когда кредитор проигнорирует требование пересмотреть условия договора, устранив скрытые комиссии, рекомендуется привлечь сначала квалифицированного юриста, а затем инициировать процедуру судебного разбирательства.

Заключение

Среди современных форм кредитования, которые пришли на отечественный рынок из-за границы, различные товарные рассрочки представляют особый интерес для потребителей. Кроме POS-кредитования магазины также предлагают воспользоваться картами рассрочки и специализированными товарными займами. В основе подобных кредитных продуктов находится умение банков заключать партнерские соглашения с торговыми компаниями.

Выбирая организацию для оформления POS-кредита, необходимо внимательно изучить не только ассортимент доступных товаров, но и параметры соглашения. Популярностью пользуются займы, позволяющие приобрести в магазине востребованные среди покупателей товары.

Алгоритм выдачи POS-займа напоминает быстрое кредитование. Как правило, потенциальному заемщику нужно передать на проверку в банк достоверные паспортные данные. Справка о доходах требуется только во время оформления крупной ссуды. При этом на заключение сделки уходит не более получаса.

Что такое Пос кредит

В современном мире торговых отношений мы часто сталкиваемся с нехваткой денег на нужные нам вещи, которые необходимы прямо сейчас и нельзя отложить покупку. В такой ситуации на помощь клиентам приходит POS-кредитование, которое заключается в выдаче кредита прямо в магазине (торговой точке), котором вы присмотрели товар. Такой кредит удобен, но нужно помнить о мерах предосторожности, внимательно изучить договор. И конечно не стоит забывать о завышенных процентах.

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.

Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным. Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк.

О своих планах по выходу на рынок POS-кредитования заявлял Сбербанк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Сбербанк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.

Экспресс-кредит

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования. Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас. Теперь достаточно заплатить небольшую часть стоимости товара, на недостающую сумму оформить кредит и уйти домой с вожделенной покупкой.

Как правило, ставки по экспресс-кредитованию превышают ставки по стандартным видам кредитов и составляют 21,5–30%. Банки объясняют это повышенным риском невозврата денег.

Поскольку банк рассматривает заявку заемщика всего за полчаса, он вынужден проводить оценку кредитоспособности гражданина по упрощенной схеме, тем более, что ни справки о доходах, ни справки, подтверждающей то, что заемщик в данный момент работает, не требуется. По оценкам специалистов, востребованность услуги экспресс-кредитования возрастает накануне праздников. В такие дни некоторые банки предлагают кредиты по сниженным ставкам, с льготным периодом, без предоплаты и т.д. Иногда такие акции не связаны с предпраздничным периодом.

Заемщик, будь бдителен! При оформлении кредита заемщик должен скрупулезно изучить кредитный договор и другие документы, перед тем, как их подписать.

Время от времени банки устраивают различные промоакции для своих клиентов. По оценкам специалистов, востребованность услуги экспресс-кредитования возрастает накануне праздников.

В такие дни некоторые банки предлагают кредиты по сниженным ставкам, с льготным периодом, без предоплаты и т.д. Иногда такие акции не связаны с предпраздничным периодом.

Надо выяснить возможные каналы и условия погашения кредита, наличие комиссий, штрафов и неустоек за просроченный платеж.

Заемщик должен точно знать сумму ежемесячного платежа. Только сопоставив ее с суммой своего дохода и убедившись в том, что платеж по кредиту не будет обременительным для его бюджета, можно подписать кредитный договор.

Комы выгодно?

Теперь за заемными деньгами необязательно идти в банк — кредитные агенты сами ожидают клиентов в центрах бытовой и компьютерной техники, мебельных магазинах, офисах продаж пластиковых окон, салонах мобильной связи.

Едва вы успели подумать о том, что 60-дюймовая плазма гораздо лучше впишется в ваш интерьер, чем 46-дюймовая, как тут же рядом «материализуется» специалист по кредитам. Он сообщает вам, что банковскую ссуду на недостающую сумму можно оформить прямо здесь, в магазине, и сразу же забрать понравившийся телевизор домой. Вы уже представляете, как приятно будет смотреть на огромном экране фильмы и спортивные матчи, но все же не уверены, что стоит брать «быстрый» кредит.

Принять правильное решение можно, только внимательно изучив предлагаемые банками условия.

Прежде всего, нужно понять, с каким видом банковской услуги мы имеем дело. Кредиты, предлагаемые в точках продаж, относятся к сегменту так называемого POS-кредитования (сокращенно от point of sales — «пункты продаж»). Это потребительские «экспресс-ссуды», которые оформляются представителем банка или самим продавцом непосредственно в момент покупки товара. «Экспресс» — потому что решение о выдаче заемных денег принимается за 10–30 минут, а пакет требуемых документов сведен к минимуму (нередко достаточно одного паспорта).

Очевидно, что такой кредит чрезвычайно удобен для клиента. А вот сам банк оказывается не в лучшем положении: у него нет возможности тщательно проверить платежеспособность заемщика, что существенно увеличивает риски кредитора. В связи с этим ставки по POS-кредитам достаточно высоки: в среднем они составляют от 25 до 50 % годовых, но могут достигать и 75 %.

А вот размер суммы не столь значителен: обычно она не превышает 250 тыс. рублей, и часто зависит от вида товаров, на которые выдается заем. Например, при покупке бытовой техники размер кредита может быть ограничен 50–80 тыс. рублей.

Выдаются подобные ссуды на срок от 3 месяцев до 3 лет, чаще всего — на 10–12 месяцев.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования.

Они различаются, в частности, целями и способами оформления. Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор. Самые жесткие условия, как правило, имеют программы для покупки средств мобильной связи и портативной техники (цифровые фотоаппараты, mp3-плееры и т. д.).

Кредитный лимит по ним устанавливается на уровне 10–30 тыс. рублей, а процентная ставка может превышать 70 %.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель. Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе.

В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя. Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

Кредит в режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования.

Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца. Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Неупущенная выгода

Посмотрим, во сколько на практике обходятся потребительские и POS-кредиты.

Допустим, вам не хватает 10 тыс. рублей на покупку iPhone. Оформив в салоне связи кредит на данную сумму по ставке 59 % годовых сроком на 6 месяцев, вы в общей сложности выплатите 11 789 рублей. Если же вы обратитесь в банк и получите ссуду, допустим, под 28 %, то общий размер выплат составит 10 832 рубля. Как видим, разница в переплате равна 957 рублям. С учетом сэкономленных сил и времени, необходимых для сбора документов и походов в банк, переплата оказывается незначительной. Когда речь идет о более крупных суммах, ситуация выглядит совсем иначе. Если при покупке плазменного телевизора стоимостью 60 тыс. рублей, вы готовы внести первый взнос в размере 10 %, а на оставшиеся 54 тыс. оформить кредит в магазине по ставке в 45 % на 18 месяцев, то за полтора года вы выплатите 75 230 рублей.

При кредите на ту же сумму и срок, оформленном в банке под 25 %, итоговая сумма платежей составит 65 310 рублей. То есть почти на 10 тыс. рублей меньше!

Таким образом, POS-кредит может быть выгодным, когда:

  • принципиально важна срочность покупки в кредит (например, вышел из строя ноутбук, необходимый для завершения работы, и нужно немедленно купить новый, а денег на него сейчас нет);
  • для совершения покупки не хватает небольшой суммы;
  • для заемщиков в точках продаж действуют специальные акции (например, возмещение процентов, установленная на ограниченный срок пониженная ставка по кредиту и т. д.);
  • покупка совершается в товарном сегменте, для которого ставки по POS-кредитам сравнимы с процентами по обычным потребительским кредитам (например, в случае покупки мягкой мебели или одежды из кожи и меха);
  • клиент не может рассчитывать на получение обычного потребительского кредита (в связи с плохой кредитной историей или отсутствием подтвержденного постоянного дохода).

Рекомендации

Если товар нужен срочно, то хорошей альтернативой POS-кредиту является заранее оформленная кредитная карта.

Проблема может быть только в том, что ее ежемесячный лимит окажется недостаточным для совершения покупки.

Особенно удобны пластиковые карты для снятия небольших суммы — их можно быстро погасить, и при наличии грейс-периода кредит окажется беспроцентным. В том случае, если вам предстоят крупные, заранее планируемые траты, при которых не обойтись без заемных средств, стоит изучить предложения по потребительским ссудам в банках и не торопиться с совершением покупки. В любом случае лучше избегать любого навязывания товара в кредит.

Не стоит поддаваться уговорам продавцов и приобретать ненужный вам товар только на том основании, что его можно забрать прямо сейчас и совершенно «бесплатно», всего лишь подписав кредитный договор.

Радость от обладания новой вещью пройдет быстро, после чего бесполезный предмет займет свое место на полке, а вам в течение нескольких месяцев возвращать деньги банку.

Пос кредитование в Тинькофф банке – что это и какие условия

Последние несколько лет президент активно стимулирует повышение показателей рождаемости в стране, увеличение покупательской способности недвижимости, предпочтительно в новостройках. Естественно, когда молодая семья приобрела свой угол, появляется желание купить все новое и соответственно растет спрос на покупку бытовой техники и других необходимых вещей. Однако не у всех есть возможность зайти в магазин и приобрести необходимый товар. Поэтому в такой ситуации отлично помогают кредитные карты с возможностью оформить рассрочку. Что делать в случае, если нет кредитки, а срочно нужны деньги на покупку телевизора, пылесоса, мультиварки и других товаров? Расскажем в данной статье про pos кредитование что это, кто может его оформить и на каких условиях.

  • 1 Pos кредитование что это такое?
  • 2 Как и кому их выдают?
  • 3 Типичные условия пос кредитов и займов. Их преимущества и недостатки

Pos кредитование что это такое?

Хотелось отметить про пос кредитование, что это очень удобно и данная услуга набирает все большую популярность. Благодаря Pos кредитам выигрывает три стороны:

  1. покупатель-заемщик, у которого может не быть всей суммы денег на покупку товара, но уже сегодня он имеет возможность пользоваться им, взяв на условиях кредита или рассрочки;
  2. банк, который выполняет планы по кредитам, увеличивается кредитный портфель, параллельно осуществляются кросс-продажи (кредитные карточки).
  3. магазин, увеличивающий свои обороты, «избавляется» от морально устаревшего товара, стимулирует спрос на новинки, активизацирует точки продаж.

Владелец торговой точки имеет право заключить с банками-партнерами договор на выдачу микрозаймов на разные товары. Заключение подобного соглашения возможно с:

  • автомобильными салонами;
  • магазинами по продаже бытовой техники;
  • мебельными магазинами;
  • ювелирными салонами;
  • магазинчиками, продающими смартфоны и аксессуары к ним;
  • другими точками продаж.

Точки «POS» размещаются в средних и крупных магазинах, а также онлайн в интернет магазинах, где достаточно кликнуть на товар и нажать на кнопку «купить в кредит», «взять в рассрочку» или зайти на пос портал необходимого банка.

Как и кому их выдают?

Оформить займ может как физическое, так и юридическое лицо. Главное, чтобы у потенциального заемщика была положительная кредитная история, и он был официально трудоустроен.

Чтобы получить товар в кредит или в рассрочку необходимо:

  1. выбрать товар;
  2. обратиться к продавцу, для выдачи счета-фактуры, в котором будет указана цена;
  3. выбрать банк-партнер;
  4. подойти к пос агенту со счетом на товар, паспортом и вторым документом удостоверяющим личность, к примеру, водительские права, загранпаспорт, пенсионное свидетельство, ИНН;
  5. ознакомиться с условиями договора и графиком погашения (есть ли комиссия при оформлении, какие проценты выплачивать, существует ли льготный период или «кредитные каникулы», необходимо ли оплачивать страховку, если да, то, что она дает, можно ли гасить досрочно и т.п.);
  6. оценить, выгодно ли оформляться в данном банке или лучше расспросить условия в другом;
  7. прикинуть свою платежеспособность, чтобы избежать в будущем неприятностей, таких как большие штрафы и испорченная кредитная история или возможно изъятие товара;
  8. заполнить анкету и ответить на вопросы кредитного специалиста;
  9. подождать 15-30 минут;
  10. при положительном решении внести первоначальный взнос, если он требуется. Условия в каждой POS-точке разные, могут попросить внести первоначально любую сумму, а также 10, 20, 30 или 50 %. Чем больше внесенная сумма, тем меньше процентов по кредиту начисляется.
  11. подписать договор и другие документы;
  12. получить товар с гарантией и чеком;
  13. проверить работоспособность.

Вся процедура не займет много времени всего один или максимум два часа. Самое главное, что в тот же день можно начать пользоваться купленным товаром.

Типичные условия пос кредитов и займов. Их преимущества и недостатки

Похвастаться подобным предложением могут абсолютно не все банки, а только лидеры, занявшие высокие позиции в рейтинге банков. Пос кредитование предлагают следующие банки: «Сбербанк Россия», «Русский стандарт», «Ренессанс-Кредит банк», «Русфинанс», «ОТП банк», «Тинькофф банк», «Селем банк», а также «Альфа-Банк», «Восточный экспресс банк».

В двух словах достаточно сложно оценить, что более выгодно – это взять кредит на автомобиль, потребительский кредит, кредитную карту, воспользоваться пос кредитом или рассрочкой. Все зависит от стоимости товара, первоначального взноса, который клиент имеет и готов внести, документов и времени оформления.

Поговорим о достоинствах и недостатках разных видов займов:

Если покупать автомобиль, то понятно, что выгоднее оформить машину по обычному кредиту с залогом, т.к. ставка по кредиту будет ниже, а период кредитования будет больше. Однако придется собирать достаточно большой пакет документов, привлекать супруга/у, поручителей, оплачивать различные комиссии и многое другое.

По потребительским кредитам могут быть просто нереальные проценты, поэтому нет смысла осуществлять очень дорогие покупки, которые необходимо будет очень долго гасить, также большим минусом является пакет документов, который необходимо собирать.

Кредитные карты бывают разные, они имеют высокие процентные ставки, различные комиссии, в которых можно запутаться, а в колл-центрах специалисты могут давать некорректную информацию, однако льготный период перекрывает все недостатки.

Кредитные карты (рассрочки) позволяют оформлять более продолжительный льготный период (если предусмотрено тарифами банка), комиссия единоразовая, а проценты достаточно низкие. Она может работать в режиме обычной кредитки с льготным периодом, с начисление процентами на остаток и дополнительными комиссиями за пользование кредитными средствами.

Pos кредиты предлагают банки на абсолютно разных условиях: одни банки ставят очень высокие проценты, навязывают оформление страховки, предлагают внести первоначальный взнос с ограниченным лимитом, вас могут не уведомить о скрытых комиссиях при оформлении, при внесении ежемесячного оплата через кассу, а также принудительно подключить смс-информирование с неприятными тарифами.

Однако с пос кредитованием не все так печально, существуют банки, которые предлагают вполне адекватные процентные ставки под 0,01 % в льготный период, адекватную единоразовую комиссию, возможность внесения любой суммы первоначального взноса или наоборот не вносить, также разные периоды внесения денег, где вам расскажут, что минимальная ставка по кредиту действует, к примеру, 6 месяцев, однако договор заключается на 12 месяцев и, если вы не успеваете проплатить, то минимальный платеж такой-то, однако с 7-го месяца не действует льготная ставка и переплата будет в таком-то размере. И с таким банком очень приятно иметь дело.

Сервис Купивкредит от банка Тинькофф бы запущен давно, старт программы — в 2012 году. Банк уже традиционно применяет нестандартный подход к работе, предлагает клиентам необычные финансовые продукты. Он стал первым работать без офисов, выдавать гражданам кредитные карты через интернет. Сервис Купивкредит – первая система по покупке онлайн-товаров в кредит.

Специалист Бробанк.ру узнал, что собой предоставляет портал Купивкредит, как происходит покупка товаров и услуг в кредит через интернет. Существует ли сейчас эта удаленная система кредитования физических лиц.

Суть сервиса Купивкредит

Это услуга, которую банк Тинькофф предлагает интернет-магазинам и их покупателям. Если магазин реализует дорогостоящие товары, он может подключиться к программе Купивкредит Тинькофф-банка и отпускать свои товары в кредит. За счет чего существенно повышаются продажи.

Покупатель также остается в плюсе. Ему не нужно копить на дорогостоящий товар, он приобретает его в кредит: забирает товар, а расплачивается за него потом, постепенно. При этом все происходит удаленно, не выходя из дома.

Как совершить покупку в кредит через интернет:

  1. Нужно выбрать магазин, который сотрудничает в кредитном плане с банком Тинькофф. На деле их очень много. Многие интернет-магазины выбирают для услуг кредитования именно этот банк, так как он лояльно относится к заемщикам. Например, партнерами Тинькофф по сервису Купи в кредит являются Wildberries, Озон, Связной, Золотой, Техносила, Технопарк и многие другие.
  2. Определитесь с покупками, сложите все в корзину и приступайте к оформлению заказа. В месте выбора метода оплаты укажите — в кредит.
  3. Система перенаправит вас на страницу подачи заявки на кредит. Там располагается клиентская анкета, которую нужно полностью заполнить. Это паспортные данные заявителя, сведения о его месте работы и доходе. Нужно заполнить все поля.
  4. Преимущество банка Тинькофф в том, что он никогда не тянет с решением, ответ можно получить уже через 2 минуты. И если учесть лояльность финансовой организации, то чаще всего звучат именно положительные решения.
  5. При одобрении заявки оформляется заказ, клиент ожидает доставку. Курьер вместе с товаром привезет и документы от банка на подписание. В его полномочия стандартно входит сверка личности, проверка документов, также он должен сделать фото паспорта и самого заемщика.

Существует ли сейчас сервис Купивкредит от Тинькофф

Как такого сервиса больше не существует, он исчез за ненадобностью. Дело в том, что когда Купивкредит появился в России, он был чем-то новым, граждане смогли с помощью него покупать товары через интернет в кредит.

В то время была необходимость в создании отдельного сервиса, с отдельным сайтом, на котором можно было ознакомиться с партнерскими магазинами и перейти на их сайты для покупок и оформления кредитов.

Теперь же Тинькофф ушел от выделения сервиса Купивкредит в отдельный продукт. Он просто заключает договора с магазинами и предоставляет им свое программное обеспечение для оформления POS-кредитов на товары. Потребность в ведении сервиса просто отпала.

Граждане без проблем могут выбрать интернет-магазин и там же оформить кредит на товары. Большинство интернет-магазинов сотрудничают с банком Тинькофф.

Предложение для бизнеса — кредитование покупателей

Вместо сервиса Купивкредит Тинькофф предлагает предпринимателям простое подключение возможности кредитования. Покупатели партнерских магазинов могут совершать покупки как в кредит, так и в рассрочку — это уже как договорятся партнеры.

По сути, любой, даже небольшой онлайн-магазин может обратиться в Тинькофф и «поставить» себе на сайт сервис продажи товаров в кредит или рассрочку. Главное помнить, что такому методу реализации подлежат чеки, общей стоимостью больше 3000 рублей. Если магазин продает дорогие товары, сервис кредитования ему просто необходим.

Условия оформления кредитов таким образом:

  • сумма, уходящая в кредит, должна находиться в рамках 3000-200000 рублей. Покупатель может делать первоначальный взнос, но с его учетом лимит выдачи должен входить в заданные рамки;
  • ставка по кредиту — от 16% годовых, но устанавливается в любом случае индивидуально, зависит в том числе и от вида товара. В рамках такого сотрудничества можно реализовать продажи не в кредит, а в рассрочку;
  • обучение персонала. Например, если магазин имеет и стационарные точки продаж. В этом случае также предоставляется программное обеспечение, выдаются промо-материалы;
  • если продажа совершается в обычном магазине, то продавец может подать заявку с любого устройства, даже с телефона или планшета. Кроме того, при такой форме продажи компания получает от банка дополнительный бонус — 4% от суммы кредита. При оформлении онлайн бонусов нет, так как фактически покупатель делает все сам, силы сотрудника магазина не привлекаются.

Для покупки товара в кредит через банк Тинькофф гражданину нужен только паспорт и мобильный телефон. Заявки принимаются от граждан возраста 18-70 лет.

Чтобы подключить возможность кредитования в своем стационарном или интернет-магазине, не обязательно обслуживаться в банке Тинькофф в рамках расчетно-кассового обслуживания. Услуга доступна всем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, заявку на ее подключение можно подать на сайте банка. Специалист перезвонит, даст консультацию и расскажет, как действовать дальше.

Как погашается оформленный таким образом кредит

По итогу оформления онлайн-кредита курьер вместе с купленным товаром привезет комплект документов. В нем будет график платежей, который заемщик обязуется соблюдать. Гашение ссуды проводится ежемесячно, все платежи одинаковые по размеру.

Тинькофф предлагает следующие каналы внесения средств:

  • перевести с любой банковской карты: зарплатной, пенсионной, любой дебетовой или кредитной. Она не обязательно должна быть оформлена на самого заемщика. Тинькофф за такую операцию комиссию не взимает и обеспечивает моментальный перевод средств. Платеж можно выполнить через сервис на сайте банка или в мобильном приложении, доступ к которому получает каждый клиент компании;
  • заплатить наличными в одной из партнерских точек. Например, это можно сделать в салоне МТС, Билайн, Мегафон, в пунктах системы Контакт, Юнистрим, в Почтабанке и пр. Расположение всех партнерских точек и график их работы можно найти на сайте банка;
  • перевод средств на реквизиты кредитного счета по любым доступным каналам. Например, через свой онлайн-банкинг, через кассу любого банка. Нужны полные реквизиты счета.

Обратите внимание на сроки зачисления средств. В первом варианте перевод будет моментальный, во втором может занимать 1-2 рабочих дня в зависимости от посредника, в третьем случае учитывайте, что операция может занять 2-3 рабочих дня.

Банк всегда проводит информирование клиента. За 3 дня до даты, когда деньги должны будут лежать на счету, он пришлет информационное СМС-сообщение.

POS-кредит, или кредит в точке продаж: стоит ли его брать

На что только не идут магазины, чтобы вы что-нибудь у них купили. Список программ лояльности, акций и скидок дополняют POS-кредиты — возможность получить деньги взаймы практически «не отходя от кассы». Действительно ли такие предложения выгодны и стоит ли на них соглашаться?

POS — сокращение от «point of sales», в переводе — точка продаж. То есть POS-кредит — это кредит, который можно получить прямо в магазине техники, офисе мобильной связи, мебельном салоне или строительном супермаркете.

В торговых точках работают кредитные консультанты, которые предлагают покупателям приобрести товар в кредит. Они могут дать вам на выбор несколько предложений банков и МФО.

Чаще всего такие кредиты и займы оформляют на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чтобы оформить договор, вам потребуется только паспорт, а одобрение кредита, как правило, занимает считаные минуты.

Затем вы подписываете договор с банком или МФО, те переводят деньги за товар магазину, и вы забираете покупку. Фактически банк или МФО оплачивают покупку за вас, а ваша задача вовремя вернуть им эти деньги с процентами.

Выглядит такое предложение очень заманчиво — не нужно тратить время и силы: идти в банк или МФО, ждать, пока одобрят и выдадут кредит или заем, затем возвращаться в магазин. Можно сразу стать обладателем холодильника, смартфона, дивана или чего-то другого более необходимого.

Но у POS-кредитов и займов есть и подводные камни.

Какие минусы у POS-кредитов?

Главная опасность таких кредитов — у вас нет времени все как следует изучить и обдумать предложение. Кредитные консультанты торопят с решением, за спиной топчется нетерпеливый друг или другой покупатель. В результате вы можете принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.

Возможна большая переплата

Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам, оформленным в том же банке напрямую.

С POS-займами, которые выдают МФО, ситуация другая. По ним проценты чаще всего выше любых банковских предложений. Уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят, а за год. Иногда переплата по займу МФО может достигать 100%. То есть получается, что вы купите один товар по цене двух. Не самое выгодное решение.

Ограниченный выбор банков и МФО

Вам придется выбирать из тех вариантов, которые предложит магазин. Вполне возможно, в других банках условия кредита будут гораздо лучше. Или там окажется намного шире сеть банкоматов, где можно вносить ежемесячный платеж без комиссии.

Навязанная гарантия

Продавец может убедить вас, что нужно дополнительно купить расширенную гарантию на товар при оформлении кредита. Такая гарантия обычно действует дольше, чем заводская, и позволит вам сразу обменять товар, если он окажется неисправным. Возможно, вы действительно захотите ее приобрести, но это необязательно. Расширенная гарантия не может быть условием одобрения кредита, потому что ее дает магазин, а не банк. На решение банка это не влияет. К тому же, если захотите вернуть товар, стоимость этой услуги вам не компенсируют.

Риск испортить кредитную историю

Кредиты в точках продаж покупатели нередко воспринимают как обязательства перед магазином. И потому считают, что ничего страшного не случится, если просрочить очередной платеж на пару дней. На самом деле это грозит не только штрафом со стороны банка, но и испорченной кредитной историей. То есть новый кредит даже в другом банке будет получить сложнее. Поэтому вносить платежи нужно четко по графику и даже немного заранее — за день-два до срока, чтобы деньги точно успели поступить на счет.

Есть ли альтернатива кредиту в магазине?

Если цена за товар для вас неподъемная, но он вам нужен и прямо сейчас, у вас помимо POS-кредитования есть еще несколько вариантов:

  • Рассрочка, или кредит без переплаты. Поинтересуйтесь, может быть на какие-то товары магазин предлагает именно рассрочку. В этом случае вы тоже оформляете банковский кредит, но все проценты по нему за вас компенсирует магазин. Как правило, на эту сумму уменьшается первый платеж. Стоит быть внимательным, изучить кредитный договор и пересчитать сумму с калькулятором, чтобы все проверить.

  • Кредитная карта. У большинства кредиток есть грейс-период — льготный период, когда проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает 50 и даже 100 дней. Если вы успеете выплатить весь кредит за этот срок, то у вас вообще не будет никаких переплат.

  • Дебетовая карта с овердрафтом. Если на покупку не хватает немного денег, а к вашей зарплатной карте подключен овердрафт, можно расплатиться ей. Проценты по овердрафту обычно высоки, но потери невелики. Ведь как только на счет упадет очередная зарплата, всю сумму овердрафта банк тут же спишет. Так что срок кредита и переплата окажутся минимальными.

  • Карта рассрочки. Некоторые банки предлагают клиентам карты рассрочки — разновидность кредиток. Обычно ими можно расплачиваться не везде, а только в магазинах-партнерах. Но зато грейс-период по ним может быть и полгода. К тому же проценты по картам рассрочки чаще всего ниже, чем по обычным кредитным картам.

  • Потребительский кредит в банке. По кредиту, который вы решите оформить в банке самостоятельно, проценты почти наверняка будут ниже, чем по кредитным картам. И уж точно намного ниже, чем по POS-кредитам. Если вы планируете возвращать деньги в течение нескольких месяцев или лет, потребительский кредит будет выгоднее, чем POS-кредит.

Можно ли вернуть товар, который купили в кредит?

Это зависит от вида товара, а не от того, куплен он в кредит или нет. Некоторые вещи нельзя вернуть или обменять, если они не бракованные. Например, ювелирные украшения, мебель, строительные и отделочные материалы, которые отпускаются по метражу, а также технически сложные товары: бытовую технику, телефоны и фотоаппараты, даже электронные игрушки и часы. Полный список .

Бракованный товар можно вернуть в течение гарантийного срока. Но магазин сначала проведет экспертизу, чтобы удостовериться, что это именно заводской брак. Экспертиза может занять до 10 дней. Если брак подтвердится, то магазин предложит вам сделать ремонт, заменить товар на аналогичный, но исправный или вернуть деньги.

Некоторые магазины предлагают расширенную гарантию — именно для того, чтобы вы могли вернуть или обменять неработающий товар, не дожидаясь результата экспертизы.

Одежду (кроме нижнего белья, купальников, носков и колготок), обувь, ковры — другими словами, все, что не входит в список невозвратных товаров, можно сдать обратно по любой причине в течение 14 дней после покупки. Даже если вещь вам просто разонравилась. У вас есть на это . Но только при условии, что вы еще не пользовались товаром и он сохранил свой первоначальный вид и бирки. Нужно будет предъявить товарный или кассовый чек.

Впрочем, некоторые магазины устанавливают свои, более мягкие правила. Обязательно стоит уточнить перед покупкой, сможете ли вы вернуть товар и при каких условиях.

Если я верну товар, кредит погасится автоматически?

Нет. Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, вам придется идти в банк, с которым вы этот договор заключили.

Процедура такая:

  1. Вы приносите товар в магазин и пишете в двух экземплярах заявление о возврате, в котором указываете причину отказа от товара. Один экземпляр с отметкой продавца оставьте себе. Магазин выдаст акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи.

    Если магазин возьмет товар на экспертизу, то акт он выдаст только после ее окончания. Все это время вы должны продолжать выплачивать кредит.

  2. Сразу же несите акт магазина и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там напишите заявление о расторжении кредитного договора. Медлить не стоит, потому что все это время проценты продолжают начисляться. А штраф за нарушение графика платежей не компенсируется.

  3. Магазин должен вернуть банку всю стоимость товара, а банк, в свою очередь, закрыть ваш кредит. Уточните в банке, сколько времени это займет.

    Если товар был признан бракованным, банк должен возместить вам уплаченные по кредиту проценты. Если вы вернули его по собственному желанию, то проценты не возвращаются. Стоимость расширенной гарантии товара, если вы ее оформляли, ни магазин, ни банк вам не вернут.

  4. Когда подойдет срок, снова обратитесь в банк, чтобы удостовериться, что кредит закрыт. Иначе может оказаться, что на вас по-прежнему висит долг.

Можно ли погасить кредит за товар досрочно?

Можно. Для этого нужно обратиться в банк, с которым вы заключили кредитный договор. В самом договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.

Когда внесете все платежи, не забудьте взять справку, что кредит закрыт и вы банку ничего не должны.

На что обратить внимание, когда берешь POS-кредит?

Итак, прежде чем брать POS-кредит, выясните:

  • Годовой процент и полную стоимость кредита или займа

  • График платежей (убедитесь, что он вам подходит)

  • Способы оплаты кредита, а также количество и расположение банкоматов и отделений банка. Обратите внимание, не берет ли банк дополнительную комиссию при внесении платежей

  • Гарантийный срок на товар

  • Условия и стоимость расширенной гарантии на товар, если она есть

  • Условия возврата товара

  • Срок перечисления денег от магазина банку, если вы вернете товар и расторгнете договор

  • Нет ли других предложений у магазина, например беспроцентной рассрочки

POS-кредит или заем может оказаться хорошим инструментом, если товар нужен срочно (или вы боитесь, что потом такой уже не найдете), а более выгодных способов оплаты у вас в этот момент нет. Вы можете потом изучить другие варианты кредитов и за счет них погасить POS-кредит досрочно.

Что такое Pos-микрозайм и стоит ли его брать?

Сегодня микрозайм — это не просто дистанционная выдача денег в долг на карту клиента. Сфера микрофинансовых услуг расширяется и предлагает заемщикам новые продукты и услуги, например, pos-микрозаймы.

Что такое POS микрозайм?

Pos-микрозайм — это целевой микрокредит, который предоставляется клиенту для оплаты конкретных товаров и услуг. Такие займы еще называют товарными. Например, pos-микрозаймы предоставляются в магазинах техники и электроники, в туристических агентствах, клиниках. Это самые распространенные области использования товарных займов.

На что и как выдается pos-микрозайм?

Pos-микрозайм или товарный кредит предоставляется безналичным путем продавцу товаров и услуг. Он не выдается на руки заемщику, а сразу после одобрения заявки и подписания кредитного договора направляется продавцу товара или услуги, которую приобретает заемщик в кредит.

Условно процедуру получения товарного кредита можно описать так: вы хотите купить новый телефон, но нет всей суммы для покупки. Вы переходите на сайт интернет-магазина и там вам предлагают оформить pos-микрозайм на покупку телефона в онлайн-режиме. Вы тут же заполняете анкету на займ.

Как правило, такие анкеты содержат стандартный набор вопросов о ФИО, дате рождения, паспортных данных, личной информации, месте работы, доходах и т.д. Когда анкета заполнена и отправлена на рассмотрение, МФО принимает решение в считанные минуты, о чем сообщает клиенту по СМС.

Если товарный займ на покупку телефона одобрят, клиенту нужно будет подписать кредитный договор специальным кодом, который поступит в смс-сообщении. После этого кредитор направит деньги интернет-магазину и оплатит вашу покупку. С этого момента вы ничего не должны интернет-магазину, но должны микрофинансовой организации, которая оплатила ваш чек.

После успешного одобрения займа нужно выбрать удобный способ получения телефона (товара), оставить данные для доставки и прочую информацию, необходимую для получения посылки.

Оформление товарного займа непосредственно в магазине выглядит немного иначе. Здесь нужно прийти в магазин, выбрать товар, который вы хотите получить в кредит, заполнить анкету вместе с менеджером, отправить ее на рассмотрение и дождаться положительного решения. Если займ будет одобрен, МФО моментально переведет деньги магазину, а заемщику выдадут товар. Возвращать деньги нужно будет микрофинансовой организации, которая оплатила товар в кредит.

Чаще всего заемщики оформляют товарные кредиты на небольшие, иногда спонтанные покупки. Это может быть бытовая техника, телефон, электроника, путевка на курорт, какая-то процедура в клинике, например, лечение зубов, операция на глаза и т.п.

Чем pos-микрозайм отличается от обычного займа?

Отличий сразу несколько. Во-первых, обычный займ всегда предоставляет наличными. Это может быть перевод на карту, электронный кошелек или счет, но всегда реальными деньгами в руки клиента. Pos-микрозайм — это товарный кредит. Заемщик и не видит денег, которые ему выдают в долг, потому что МФО сразу же перечисляет эти средства безналичным путем продавцу, у которого заемщик покупает товар.

Обычный займ выдается на любые потребительские цели без исключений. Pos-микрозайм можно получить только для покупки определенных товаров в конкретных интернет-магазинах или офлайн-компаниях.

Мнение эксперта Екатерина Капризова Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира. Задать вопрос Конечно же pos-микрозайм отличается от обычного займа еще и ставкой. Ставка по нему, как и по всем микрозаймам, достаточно великая, но не может превышать по закону 1% в день. Нужно обязательно рассчитать свои силы и тысячу раз подумать перед тем, как брать товарный займ. Это очень большая нагрузка для семейного бюджета.
В некоторых компаниях могут отличаться условия получения займа наличными от условий по выдаче товарного кредита. Поскольку цели у обоих займов абсолютно разные, сроки и суммы тоже могут различаться.

Что делать, если решили вернуть товар в течение 14 дней?

Часто бывает, что заемщик покупает товар через pos-микрозайм, а потом понимает, что ошибся и решает вернуть купленный в кредит товар в установленный 14-дневынй срок. Статья 24 Закона «О защите прав потребителей» гарантирует при возврате товара по кредиту возмещение покупателю всей суммы, выплаченной им на день обращения в банк для прекращения договора кредитования.

Возврату не подлежат 2 вещи:

  • Страховка, которую клиент уже оплатил
  • Проценты, начисленные во время пользования товаром. То есть, заемщику придется платить проценты по займу за те дни, в течение которых он пользовался товаром. Например, если он купил товар и решил сдать его через 10 дней, то он должен оплатить проценты ровно за 10 дней.

Алгоритм действий для заемщика в этом случае прост. Сначала нужно обратиться в магазин и сдать товар, получить специальную квитанцию о возврате и чек. С этими документами нужно обратиться в микрофинансовую организацию лично либо отсканировать документ и отправить на электронную почту. Последний вариант подойдет тем, у кого товарный кредит оформлен в онлайн микрофинансовой компании.

Какие МФО выдают товарные кредиты?

Среди популярных микрофинансовых организаций, которые предоставляют товарные займы можно выделить Веббанкир. Компания выдает деньги в долг клиентам до 100 лет всего под 49% годовых. Среди других организаций можно выделить:

  1. Аймакс
  2. Квику
  3. Ревоплюс и др.

Дмитрий Тачков Cоздатель проекта, эксперт по финансам Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста , поставьте оценку ниже. Непонятно 0 Сойдет 0 Годнота 0 Все акции и скидки
банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *