Досрочное расторжение вклада

Содержание

В жизни случаются непредвиденные ситуации, когда хранящиеся в банке деньги требуется срочно снять. Российским законодательством предусматривается, что граждане могут получить свои средства обратно в любой момент, независимо от оговоренного срока. Но при таких условиях теряются проценты. Чтобы этого не случилось, следует ответственно подходить к выбору банковского продукта.

Что выбирать

При подборе условий вклада, как правило, внимание вкладчиков сосредоточено на размере процентной ставки. Но чтобы была возможность досрочного снятия своих накоплений, необходимо открыть депозит, позволяющий получить нужную сумму и сохранить проценты. Банковские учреждения имеют для клиентов перечень продуктов с различными предложениями.

Для начала требуется запомнить: чем выгоднее депозиты для клиентов, тем более строгие правила по внесению-снятию финансов ими предусматриваются. Самую большую прибыль дают те вложения, которые можно забрать только после окончания срока, оговоренного контрактом. Если же договор расторгается ранее, то это приводит к наложению штрафных санкций. Поэтому стоит рассмотреть другие банковские предложения.

1. Широко используемый вариант — вложения хранятся определенное время, после которого на них насчитывают процентную ставку, являющуюся их частью (половина, треть или две трети). Полностью получить все можно по истечении оговоренного периода (обычно не меньше 1 года). Закрывать счет разрешается по окончании установленного времени — от 1 месяца до полугода.

2. Есть программы, аналогичные лестничному получению прибыли. За определенное время насчитываются доходы, при снятии финансов раньше установленного периода начисления будут за прошлые периоды, а за настоящий — расчет производится по тарифу до востребования.

3. Сберечь долю доходов от начислений помогут и те программы, где расчет дивидендов идет ежеквартально и где предполагается расторжение раньше срока. За прошедший квартал расчет будет полным, а за текущий — неполная часть ставки. Поэтому выгоднее снимать деньги по завершении квартала.

Есть и другие направления, предусматривающие преждевременные выплаты с сохранением первоначальных ставок. Но доход в таких случаях невысокий.

Как найти?

Чтобы не запутаться в многообразии предложений от разных финансовых учреждений, воспользуйтесь услугами интернет-ресурса Banki.ru, где собрана полная информация обо всех предприятиях. Сделать это просто — ищете аналогичные предложения в тех отделениях, которым вы доверяете, сравниваете их и останавливаетесь на самом приемлемом из них. Произвести вычисления можно на онлайн-калькуляторе на нашей страничке.

Веб-ресурс Banki.ru поможет определиться с выбором!

Для здоровой экономики инфляция – обычный и даже необходимый процесс, который полезен и для производителей, и для потребителей. Однако если хранить деньги «под подушкой», их покупательная способность снизится. Избежать потерь можно, открыв вклад в банке. Финансовое учреждение получает средства, необходимые для его деятельности, а клиентам начисляет проценты за пользование их накоплениями. Предлагаем разобраться, в чем плюсы и минусы этого сотрудничества и как снять деньги с депозита, если возникла такая необходимость.

Что такое депозит простыми словами

В Древнем Риме словом «depozitum» называли ценную вещь, переданную на хранение в храм. Современное значение этого термина аналогично понятию «банковский вклад». Принося деньги в финансовое учреждение и заключая соответствующий договор, клиент по истечении указанного в соглашении срока гарантированно может снять свои сбережения с процентами.

За то время, пока кредитная организация пользуется деньгами вкладчика, она начисляет вознаграждение в заранее оговоренном размере. Проценты рассчитываются сразу за весь срок действия депозитного договора, ежемесячного увеличения не предусмотрено. Так, если банку передано на хранение 100 000 рублей под 7,5 % годовых на шесть месяцев, сумма не будет увеличиваться каждые 30 суток. По истечении 180 дней клиент сможет снять 103 780,82 руб., то есть его прибыль составит 3 780,82 руб. Если срок вклада 3 месяца, банк выплатит в качестве процентов 1 890,41 руб.

Все условия передачи денег в пользование банка прописываются в договоре. В этом документе указаны срок вклада, процентная ставка, возможность пополнения депозита клиентом, ограничения по размеру суммы и другие важные моменты. Подписав договор, клиент соглашается с указанными в нем условиями.

Начисление процентов начинается со следующего за оформлением депозита дня, а заканчивается датой возвращения средств вкладчику по окончании срока действия соглашения или его расторжения клиентом.

Распоряжаться начисленными процентами клиент может по своему усмотрению. Например, депозит в размере 100 тыс. руб. под 7,5 % оформлен на 4 месяца, по прошествии которых вкладчику полагается вознаграждение в размере 2 527,40 руб. Клиент банка имеет право снять эту часть денег с депозита и оформить новый договор на исходные 100 000 рублей.

Другой вариант – полагающиеся проценты вкладчик может прибавить к первоначальной сумме и заключить соглашение уже на 102 527,40руб., тогда спустя 4 месяца он увеличит свой капитал еще на 2 591,27 руб. Кроме того, условие о начислении процентов на проценты (капитализации) можно указать в самом договоре. Это позволит увеличить прибыль по вкладу.

В период стабильного развития национальной экономики депозиты являются не самой доходной, но при этом наиболее надежной формой вложения денег. Серьезно заработать на банковских вкладах нельзя, зато они помогают сберечь накопления от воздействия инфляции и насыщают финансовую систему свободными средствами.

Выделяют два вида депозитов:

  • До востребования

При оформлении такого вклада не указывается срок хранения, клиент может снять деньги в любой момент в нужном ему размере. Проценты по депозиту до востребования начисляются в символическом размере –от 0,01% до 0,1%. Средства на расчетном (чековом) счете, принадлежащие вкладчику, по соглашению с кредитным учреждением могут считаться депозитом. Это значит, что к остатку на счете банк по умолчанию прибавляет такие же проценты, как по вкладу до востребования.

  • Срочный

Депозиты такого типа оформляются на определенный срок – несколько месяцев или лет. Вкладчик имеет право снять деньги только по истечении указанного в договоре времени. Если клиенту срочно понадобятся средства, он может расторгнуть договор, но при этом потеряет проценты, которые мог бы получить.

Читайте также: «Как досрочно закрыть вклад онлайн: пошаговая инструкция»

Плюсы и минусы депозитного вклада

Хранение денег в банке сопровождается не только достоинствами, у этой формы сбережения средств есть и недостатки.

Для начала перечислим положительные моменты:

  • Деньги на депозите не обесцениваются под воздействием инфляции и даже приносят прибыль.
  • Большинство банков позволяют размещать в том числе и небольшие суммы.
  • При необходимости деньги с депозита можно снять, договором всегда предусмотрено досрочное прекращение его действия.
  • Количество банков и предлагаемых ими программ депозита настолько велико, что для каждого вкладчика найдется оптимальный вариант хранения и приумножения денег.
  • Управлять вкладом можно дистанционно, нет необходимости тратить время на визит в кредитное учреждение. Сумма на депозите до 1 млн. 400 тыс. включительно застрахована государством и будет возмещена в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии.

К минусам депозитов относятся:

  • Низкая процентная ставка, которая лишь немного выше официального уровня инфляции. Это значит, что реальная доходность таких вкладов практически равна нулю.
  • Если срочно понадобилось снять деньги, о процентах придется забыть, банк начислит только минимальную ставку, как при депозитах до востребования.
  • Пока не все финансовые учреждения предлагают своим клиентам открытие счета онлайн и дистанционное управление им, то есть жители удаленных местностей не могут воспользоваться этими продуктами.

Размещение денег на депозите гарантирует их сохранность от негативного воздействия инфляции и позволяет без проблем снять их в случае необходимости.

Читайте также: «Депозит в иностранном банке для физического лица: особенности открытия»

Можно ли снять деньги с депозита досрочно

В жизни любого вкладчика может возникнуть ситуация, когда ему срочно понадобятся деньги, размещенные на вкладе. Статьей 837 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право клиентов банка на получение всей суммы или необходимой части по первому требованию с выплатой начисленных процентов.

В этой же статье Гражданского кодекса РФ указано, что если клиент банка хочет снять деньги раньше даты окончания действия договора, проценты рассчитываются по ставке для вкладов до востребования, которая гораздо ниже, чем для срочных депозитов. Это происходит, если договором не предусмотрен другой размер процентов для подобных случаев. Так закон защищает финансистов от возможных потерь, поскольку возвращая деньги раньше, чем прописано в соглашении, банк несет убытки. Каждый вкладчик должен решить сам, снимать ли деньги с депозита или можно найти другой выход из сложившейся ситуации.

Досрочно получить средства можно и тогда, когда они передавались в депозит нотариусу. По сути, вкладчику за определенную сумму выделяется место для хранения денег, которые снять можно в любой момент.

Читайте также: «Вклад на 1 месяц под высокий процент: обзор самых выгодных предложений»

Как снять деньги с депозита даже при возникновении некоторых проблем

Для банков желание вкладчика снять накопившиеся проценты или часть денег с депозита – это одно, а закрытие счета с выдачей всех хранящихся на нем средств – совершенно другое. В обоих случаях никаких препятствий со стороны кредитного учреждения быть не должно.

Современные технологии значительно упростили взаимодействие между финансовыми организациями и их клиентами. При помощи интернет-банкинга каждый имеет доступ к информации о собственном счете, может перевести деньги на другую карту или закрыть вклад. Некоторые банки привлекают онлайн-вкладчиков, предлагая более высокие процентные ставки по депозитам, открытым через интернет.

На текущий момент эта услуга предоставляется наиболее крупными кредитными организациями, однако есть все основания полагать, что в ближайшем будущем данное направление будет активно развиваться. Банки экономят на накладных расходах, связанных с обслуживанием клиентов в офисах, а вкладчикам не надо тратить время: проверить состояние счета, снять проценты и перевести деньги можно в личном кабинете.

Срок действия депозита и прочие условия, отраженные в договоре, играют важную роль при решении вопроса о закрытии вклада. Если срок действия соглашения истек и клиент хочет снять принадлежащие ему средства – это штатная ситуация, которая не вызовет никаких затруднений. Другое дело, если речь идет о досрочном расторжении договора. Понятно, что банк заинтересован в том, чтобы средства оставались в его обороте, поэтому многие финансовые учреждения всячески препятствуют желанию клиентов прервать действие соглашения и снять деньги с депозита. Например, в договоре может быть предусмотрено требование оставить определенную сумму – так называемый неснижаемый остаток. Начисление процентов по минимальной ставке, такой же, как для вкладов до востребования, тоже призвано отговорить от закрытия депозита.

Закон в данном случае целиком на стороне клиентов: банк обязан пойти навстречу человеку, который хочет снять свои деньги. На деле все больше вкладчиков сталкиваются с тем, что финансисты не спешат возвращать накопления, мотивируя свои действия непростой экономической ситуацией в стране. Как поступить, когда кредитное учреждение всеми силами противится досрочному расторжению договора?

  1. Столкнувшись с отказом сотрудников закрыть депозит, необходимо оформить официальную просьбу на имя управляющего о своем желании снять деньги со счета и отправить ее в банк заказным письмом с уведомлением о вручении.
  2. Заявление можно лично принести в банк. Сотрудник, принимающий документы, должен вписать сведения о письме в книгу регистрации обращений граждан и сделать отметку на копии с указанием даты, входящего номера и своей фамилии.
  3. У банка есть неделя на то, чтобы позволить вкладчику снять деньги со счета, или 30 дней, чтобы объяснить клиенту причину отказа. Если по истечении этих сроков желание клиента не удовлетворено, он имеет право обратиться в прокуратуру с жалобой на действия или бездействие финансового учреждения. В ответ на запрос прокурора банк обязан объяснить, почему он отказывает в выдаче принадлежащих гражданину средств.
  4. Если спустя месяц после обращения в прокуратуру ответ из финансовой организации так и не поступил, придется обратиться в следующую инстанцию – районный суд. К исковому заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают попытки досудебного урегулирования проблемы. После рассмотрения всех обстоятельств дела суд обяжет банк выполнить свои обязанности, и тогда вкладчик сможет снять свои деньги и закрыть депозит.
  5. Хороший вариант – поискать среди коллег и друзей тех, у кого есть знакомые в банковской сфере. Вполне может быть, что ситуацию можно решить, не привлекая надзорные и судебные органы. Опытный сотрудник наверняка посоветует, как снять деньги с депозита, если не получается решить вопрос напрямую.
  6. Если у родственников или близких друзей в этом же финансовом учреждении оформлен кредит, можно договориться о переоформлении вклада на них и последующем взаимозачете. Долг будет погашен за счет вклада, а деньги заемщики будут отдавать непосредственно вам.

Иногда банки заявляют о готовности выдать средства со счета, но только после представления документов, подтверждающих крайние обстоятельства, – тяжелое заболевание, смерть близкого человека, повреждение жилища в результате стихийных бедствий. Но закон не обязывает человека дополнительно подтверждать право распоряжаться собственными накоплениями тем или иным образом.

Если банк отказывает в выдаче средств со счета, клиент вправе потребовать документ за подписью управляющего отделением, в котором изложены мотивы такого поведения. Письменное подтверждение незаконных действий финансистов пригодится при обращении в суд.

Читайте также: «Минимальный депозит в банке: в поисках самого выгодного предложения»

Нужно ли платить налог, снимая деньги с депозита

Граждане размещают средства на банковских вкладах, надеясь не только уберечь их от инфляции, но и получить прибыль, с которой, согласно законодательству, положено уплачивать налоги. В отношении депозитов они взимаются в двух случаях:

  1. Когда ставка по валютным вкладам превышает 9 %. На сегодняшний день это из области фантастики, по долларовым вкладам ни один банк не предложит больше 3,5 %. Если произойдет чудо и по валютным депозитам будут давать больше 9 % годовых, вкладчик-резидент заплатит 35 % от разницы между реально полученной прибылью и вероятным доходом при ставке в 9 %. Для нерезидентов налог установлен в размере 30 % дохода.

  2. Когда ставка по рублевым депозитам выше ключевой ставки плюс 5 %. С 26 марта 2019 года размер ключевой ставки установлен Центробанком на уровне 7,25 %, следовательно, не облагаются налогом вклады, размещенные под проценты, меньшие, чем 12,25 % (7,25 % + 5 %). Если ставка по депозиту выше этого показателя, взимается НДФЛ. При этом клиенту банка не требуется посещать налоговую инспекцию и заполнять декларацию. Финансовая организация сама вычтет необходимую сумму и перечислит в доход государства.

Считается, что вкладчик получил прибыль, только когда он снял деньги и закрыл вклад. До тех пор, пока депозит действует, налоги не взимаются. В случае пролонгации вкладов ситуация аналогичная: если в договоре указано, что его действие автоматически продлевается по истечении срока, дохода нет и налогом облагать нечего.

Предыдущая запись
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

У многих российских граждан есть вклады в разных банках. Для снятия денег со своего вклада в Сбербанке следует придерживаться определенной очередности действий и соблюдать правила. Благодаря этому можно исключить вероятности утраты начислений по процентам.

Снятие средств с вклада Сбербанка по сроку

По истечении срока действия договора можно снять деньги со вклада в Сбербанке. В данной ситуации клиентам финансового учреждения будут перечислены все начисленные ранее проценты совместно с основной суммой депозита.

Если возникает необходимость досрочно расторгнуть соглашение и снять деньги, нужно помнить о том, что возможность получить дополнительно проценты зависит от выбранной программы по вкладам.

Если текстом соглашения указано на невозможность снять деньги с вклада раньше срока, к примеру, в первый месяц, то нужно сдать прекращения действия договора.

Сбербанк для своих клиентов предоставляет следующие виды программы по депозитным вкладам:

«Сохраняй» Не предусматривает возможности обналичивания денег.

«Управляй»

По условиям программ, физические лица имеют право на частичное снятие средств до установленного лимита по остатку (определяется в индивидуальном порядке).

«Сберегательный счет»

По условиям программы, можно управлять персональным счетом без каких-либо ограничений.

Важно! Вклады, открытые с помощью Сбербанка Онлайн, среди которых вышеуказанные обладают аналогичными условиями, как и их одноименные депозиты при открытии через отделение. Каких-либо особенностей не предусмотрено.

По условиям любой программы, средства клиенты могут забрать сразу в день обращения, если размер не превышает:

  • 50 тыс. руб. – в случае с небольшими населенными пунктами;
  • 150 тыс. руб. – в случае с крупными мегаполисами, к примеру, Москва, Санкт-Петербург.

Предельный размер можно узнать при обращении в одно из банковских учреждений либо:

  • позвонив на «горячую линию» Сбербанка;
  • воспользовавшись Сбербанком Онлайн (вход в личный кабинет не требуется).

В соответствии с Федеральным законом № 115, в случае снятия средств наличными на сумму от 600 тыс. руб., финансовое учреждение оставляет за собой право запросить документы, способные подтвердить целевое расходование денег.

Ими могут выступать:

  • договор купли-продажи недвижимости;
  • соглашение о продаже транспортного средства и пр.

При переводе депозита на карточный расчетный счет активируются лимиты на снятие налички через банкоматы, а именно:

  • при наличии стандартной карты: не больше 150 тыс. руб. – в день или 5 млн руб. – ежемесячно;
  • для собственников премиальной карты: суточный лимит – 1 млн руб., в месяц – не больше 50 миллионов;
  • для владельцев золотой карты: суточный лимит – 300 тыс. руб., месячный – 10 миллионов.

С помощью одной транзакции через банкомат можно снять сумму до 50 тыс. руб. При обращении на кассу одного из отделений Сбербанка можно снять за раз денег, лимит которых установлен на месяц.

В случае необходимости допускается возможность обналичивания депозита через банкоматы сторонних банков. Однако в таком случае нужно помнить о лимитах и комиссии, актуальных для выбранного банка.

Чтобы избежать утраты процентов во время закрытия депозита, настоятельно рекомендуется изучить текст соглашения, в котором подробно изложены условия размещения персональных средств и возможность обналичивания досрочно.

Досрочное снятие денег

Досрочное снятие вклада влечет за собой утраты начисленных процентов. Размер выплат напрямую зависит от периода размещения средств по факту:

По депозитам «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй»

В случае досрочного снятия средств, проценты за первые полгода начисляются по установленной ставке «до востребования», по истечении 6 месяцев к моменту снятия – по ставке в размере 2/3 процента, утвержденного условиями соглашения.

Программа «Побеждай»

Предусматривает перерасчет процентов по ставке в размере 0,01% годовых, причем за весь период.
По условиям программы «Пенсионный плюс» Ставка остается неизменной, даже при попытке досрочного снятия средств.

Частично забрать деньги можно только по депозитам, предусматривающим подобные возможности в случае соблюдения установленных требований текстом соглашения.

Обналичить деньги можно путем обращения в одно из отделений финансового учреждения. При себе нужно иметь:

  • подписанный договор по вкладу;
  • удостоверение личности.

При снятии депозита через банкомат требуется только банковская карта от Сбербанка.

Для получения денег на кассе Сбербанка нужно обратиться к кассиру и заполнить бланк заявления.

При снятии через банкомат очередность действий следующая:

  1. Изначально нужно зайти в меню банкомата.
  2. Далее нужно выбрать услугу «Перевод вклад-карта».
  3. После клиенты должны указать реквизиты счета, на который будет произведено зачисление средств.
  4. Подтвердить намерения совершить транзакцию.
  5. Распечатать квитанцию.

С помощью банкомата невозможно разорвать договор о вкладе, только перевод денег с одного счета на другой.

Расторгнуть договор наиболее оптимально через отделение Сбербанка либо в системе Сбербанк Онлайн.

Дополнительным вариантом снятия средств считается использование услуги СМС-уведомления. С помощью короткого номера 900 с мобильного телефона у клиентов появляется возможность не только узнать текущее состояние счета, но и совершать многочисленные виды финансовых операций.

Вывод средств с депозита через Сбербанк Онлайн

Клиенты Сбербанка обладают возможностью снятия средств со своего вклада через интернет.

В таком случае очередность действий заключается в следующем:

  1. Пользователь должен перейти в личный кабинет Сбербанка Онлайн.
  2. После этого требуется перейти в подкатегорию «Вклады и счета».
  3. Формируется заявка с целью закрытия депозитного вклада. В соответствующей форме требуется выбрать разновидность программы, расчетный счет для зачисления денег. Строки с названиями «Дата закрытия» и «Остаток средств» являются неактивными. В случае с депозитными валютными вкладами, отображается актуальный курс для конвертации.
  4. Следует проверить все без исключения указанные в полях данные, после чего нужно подтвердить намерение совершить операцию путем ввода присланного на номер мобильного телефона одноразового кода.

После завершения процедуры перевода средств в личном кабинете возле сформированной заявки отобразится статус «Выполнено».

Снятие процентов

Проценты подлежат начислению к основному телу депозитного вклада. Согласно условиям от Сбербанка, клиенты вправе в полном либо частичном объеме обналичивать средства.

Вне зависимости от типа операции, клиенты обязаны действовать на выбор:

  • через любое отделение банковского учреждения;
  • путем перевода денежных средств на персональный банковский счет с помощью интернет-банкинга Сбербанка Онлайн;
  • перечислением средств через один из банкоматов Сбербанка.

Каждый из вариантов был подробно описан.

При невозможности по каким-либо причинам снять деньги с помощью Сбербанка Онлайн, клиентам следует обратиться лично в одно из банковских отделений либо позвонить на «горячую линию» по номеру 8-800-555-55-50.

Досрочное закрытие банковского вклада, особенности, рекомендации

Делая вклад в банк, нельзя быть уверенным на 100% в том, что деньги не потребуются раньше, чем подойдёт срок его закрытия. Никто не застрахован от разных непредвиденных случаев и обстоятельств, из-за которых договор с банком придётся расторгнуть. Досрочное изъятие вклада всегда сопряжено с опасениями, так как СМИ, а в некоторых случаях и сами банковские организации, нередко распространяют слухи о неподъёмных штрафах, а то и о «невыдаче» вкладов.

На самом деле, ничего критического при досрочном изъятии вклада не происходит, но об условиях и особенностях этой процедуры нужно иметь представление заранее.

Особенности досрочного изъятия вклада

Банковские организации всегда действуют с целью получения собственной выгоды, поэтому в любые интересные для клиентов предложения включают обязательные условия, являющиеся для них важными. Так вклады с высокими процентными ставками имеют ограничения по возможности их досрочному изъятию, что логично, ведь именно срок действия вклада является сроком пользования банком средствами вкладчика. Существует два варианта досрочного снятия денег с банковского вклада. Можно снять оттуда часть денег, а остальные оставить в банке. Такая возможность должна быть обязательно указана в договоре. Там же указывается и минимальная сумма, которая должна оставаться в банке на весь период действия вклада. Многие банковские программы вообще не предусматривают возможности частичного снятия средств. В таком случае при наступлении такой необходимости банк применит к вкладчику определённые штрафные санкции, их объём также будет прописан в договоре.

Если вкладчик решил полностью снять деньги с вклада, не дожидаясь окончания срока, он также должен быть готов к ограничениям, если его вклад не относится к категории «до востребования».

Дело в том, что все банковские вклады можно поделить на две группы в зависимости от условий их досрочного снятия.

Первая группа – это срочные вклады. Они сразу же рассчитываются на определённый срок размещения денег. Эти вклады намного более выгодны по своей процентной ставке и общим условиям открытия. Выгодные условия банк предлагает как раз за взятие обязательства нерасторжения такого договора: банк может быть уверенным, что сможет распоряжаться деньгами вкладчика столько, сколько действует договор.

Вторая группа – это вклады, открываемые до востребования. Процентная ставка по ним намного ниже, зато забрать их можно безо всяких неприятных последствий в любой день. Возможность востребования вклада обязательно указывается в договоре, и у банка нет гарантии, что он сможет пользоваться средствами в какой-то определённый вклад.

Если вклад срочный, вкладчик должен быть готовым к определённым штрафным санкциям при его досрочном расторжении. Сумма штрафных санкций и порядок их начисления регулируется на законодательном уровне, поэтому банки не могут в данном случае поступать на свое усмотрение.

Нормативные документы прямо указывают, что штрафные санкции могут касаться только суммы начисляемых процентов, и никак не каются основной суммы вклада. Иными словами, банк не может вернуть клиенту меньше денег, чем клиент положил на депозит.

Однако с процентами банк может оперировать так, как посчитает нужным, это будет зависеть от конкретной программы вклада.

Вариантов в этом случае несколько:

  • невыгодный для клиента способ, при котором в случае досрочного расторжения договора банк переводит вклад на весь период его действия в категорию «до востребования», и все проценты на срок от открытия и до момента досрочного изъятия рассчитывает по минимальной ставке
  • банк может снизить процентную ставку на определённую часть, например, сделав её вторе или вдвое ниже, и затем перечитав по такой ставке весь срок действия вклада
  • ещё один вариант перерасчета сочетает проценты по срочному вкладу, они насчитываются на какой-то определённый период, например, на полгода или на год. Проценты же на оставшийся до срока расторжения договора период насчитываются уже по сниженной процентной ставке как у вклада до востребования
  • иногда банк назначает какие-то определённые периоды перерасчета, например, равные двум месяцам. Тогда все периоды нахождения вклада в банке будут пересчитаны по процентной ставке для срочного вклада, а последний период, оказавшийся короче двух месяцев, пересчитывается отдельно по ставке, соответствующей вкладу до востребования

В любом случае, как уже и было сказано ранее, штрафные санкции касаются только способа начисления процентов и процентной ставки, но не могут уменьшить сумму вклада.

Процедура досрочного расторжения вклада

Начинать процедуру следует с внимательного рассмотрения договора.

Нужно уточнить следующие пункты:

  • чему равен общий срок размещения вклада и период, оставшийся до наступления даты размещения, указанной в первоначальном договоре
  • что говорится о возможности частичного снятия средств и если оно допускается, каким должен быть минимальный остаток на счёте
  • какие штрафные санкции предусмотрены банком при досрочном закрытии вклада
  • есть ли дополнительные условия досрочного расторжения

Согласно стандартным правилам, устанавливаемых в банках, о необходимости досрочного изъятия средств необходимо предупреждать за 2 – 3 дня, для того, чтобы банк смог подготовить требуемую сумму.

Через 2 – 3 дня после такого предупреждения следует прийти в банк и предъявить там паспорт и документы по вкладу. Там же в банке необходимо написать, а точнее, заполнить стандартную форму заявления о расторжении вклада, и затем получить свои деньги. Средства могут быть зачислены на карту, или же выданы наличными в кассе банка. Если вкладчику срочно требуется только часть средств, а не весь вклад целиком, но частичное снятие в оговоре не предусмотрено, остаток средств он может внести на новый депозит.

Насколько правомерны штрафные санкции

В ст. 837 ГК РФ говорится, что банк обязан возвращать вклад по требованию клиента вне зависимости от срока действия вклада, указанного в договоре. Клиент же в свою очередь даже не обязан заранее предупреждать банк о своём желании снять с вклада деньги. Банк вправе просить клиента предупреждать заранее, но только из тех соображений, что так удобнее подготовить сумму к выдаче. Например, если клиент планирует получить деньги в кассе, там может не оказаться такого количества наличных.

Полученная досрочно сумма (при необходимости полного снятия) никак не может оказаться меньшей, чем была положена на депозит. Это очень важно: раньше банки имели право устанавливать свои штрафы и на саму сумму вклада, они составляли от 1 до 15 %. Это означало, что положив на депозит определённую сумму, клиент вынужден был получить при его досрочном расторжении договора не только не увеличенную за счёт процента сумму, но даже и уменьшенную за счёт штрафов.

Теперь такая практика признана незаконной и регулируется законодательно.

Чтобы получить максимальную доходность от размещения средств на банковском депозите, следует соблюдать определённые правила: не забыть уведомить банк о своём намерении досрочно снять деньги. Если нет уверенности в том, что не придётся забрать вклад досрочно, удобнее и выбирать банковскую программу, в которой предусмотрено частичное снятие средств, или же программу с небольшим сроком действия. Это позволит избежать штрафных санкций и получить доход, хотя и несколько меньший, чем при снятии денег в срок, установленный договором.

Ставка по вкладу «до востребования» минимальна, и обычно составляет 1 – 1,2 %.

Изменять условия договора с клиентом в одностороннем порядке банк не имеет права, однако он может прибегать к различным ухищрениям, например, устанавливать собственные тарифы на обслуживание клиентов, которые можно поменять у любой удобный момент, даже не ставя предварительно клиента в известность.

В договор об открытии вклада при этом вносилось особое условие, по которому вкладчик должен был выплатить комиссию при досрочном снятии вклада. При этом получалось, что размер комиссии настолько велик, что клиент получал денег даже меньше, чем вносил на депозит.

Такие скрытые комиссии постоянно включал в договоры Мастер-Банк, который сегодня уже не работает.

В 2004 году неприятный случай произошёл и в Альфа-банке: штрафные санкции, которые он установил за досрочное снятие вкладов, достигли в общей сумме 4-х млн. долларов, они составляли 10% от суммы вкладов.

Вкладчики обратились в суд, признавший санкции неправомерными, после чего банк был вынужден возвратить штрафы вкладчикам.

По оценкам сотрудников банков досрочно закрывается почти четверть вкладов. При этом чаще досрочно закрываются вклады на небольшую сумму, а также онлайн вклады, открывать и закрывать которые можно без посещения банковского офиса.

Несомненно, вкладчику очень удобно полностью, или даже частично сохранять начисленные проценты даже при досрочном снятии вклада. С одной стороны это выгодно и банку, так как при предложении привлекательных для клиента опций, общая процентная ставка может и снизится. Однако возможность досрочно снять деньги без штрафа может оказаться и весьма опасной для банка. Например, в случае появления слухов о начавшихся в банке проблемах. Уже неважно, насколько такие слухи соответствуют действительности, количество досрочно закрытых вкладов будет экспоненциально возрастать, что приведёт к большим проблемам у банка.

Впрочем, банковские проблемы не всегда должны волновать вкладчика.

Срок действия вклада следует выбирать такой, чтобы необходимость досрочного расторжения договора была минимальной.

Удобнее вкладывать средства на срок от полугода до года, так как тем больше срок действия договора, тем больше вероятность его досрочного изъятия. Удобнее открыть вклад на недлинный срок, затем получить прибыль, и пролонгировать действие договора.

Досрочное изъятие вклада

Один из ключевых вопросов для вкладчика, помещающего деньги в банк на определенный срок, — это возможность изъять их оттуда досрочно. То ли срочно понадобились деньги, то ли обнаружилась возможность более выгодного вложения, но вам может понадобиться досрочно, расторгнуть договор. Сможете ли вы это сделать? Совершенно естественно, что ни один банк не приветствует такое поведение вкладчика, поскольку он уже распорядился этими деньгами, отдав их кому-то в кредит. Однако если сумма вашего вклада невелика по сравнению с активами банка, последний может пойти вам навстречу и отдать деньги. Естественно, вам будет спокойнее, если возможность и порядок досрочного расторжения оговорены в договоре.

Первое, что может вас смутить, — большой временной промежуток между вашим желанием забрать деньги и моментом их получения. Если о желании досрочно расторгнуть договор вы должны уведомить банк за месяц, — это не слишком удобно. Другой вариант формулировки того же самого — «деньги выплачиваются в течение одного месяца с момента получения заявления вкладчика о досрочном расторжении договора». Скорее всего, ровно через месяц вы их в таком случае и получите.

Второе — штрафные санкции против вас в виде снижения процентной ставки. Понятно, что банк несет определенные потери (или, по крайней мере, испытывает неудобство) из-за вашего желания расторгнуть договор, и эти потери он вправе переложить на вас. Но одно дело, если он снизит выплаты, скажем, на четверть против обещанного: обещал 120% годовых, а в этой ситуации заплатит по ставке 90%. Совсем другое, если вам вернут вклад с 10% или вообще без процентов, или — совсем плохо — еще и удержат часть самого вклада! Слишком жесткие условия досрочного расторжения — это ваши потенциальные финансовые потери, притом вполне ощутимые.

Если же договор предусматривает возможность досрочного его расторжения по инициативе банка, то будет справедливо, чтобы в этом случае банк расплачивался с вами не по оговоренной ставке, а по более высокой, поскольку уже он создает для вас неудобства. Правда, такие оговорки встречаются крайне редко.

Об ответственности и безответственности

Ответственность за исполнение своих обязательств — полезный пункт в любом договоре. И конечно, ее должны нести обе стороны. Но во взаимоотношениях банка и вкладчика есть своя специфика: как правило, вкладчик свои обязательства выполняет в самом начале (когда вносит вклад) , а дальше уже остаются только обязательства банка — во время платить.

Однако некоторые банки, подробно расписывая в договоре ответственность вкладчика, считают за лучшее промолчать о своей собственной. Для вас важно, чтобы в договоре были предусмотрены штрафные санкции против банка, если он отказывается выплатить вам деньги в срок или затягивает выплату, ссылаясь на какие бы то ни было объективные и субъективные причины. Эти санкции лучше всего устанавливать в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (например, 1%) .

Если в договоре вообще не упоминается о санкциях — это само по себе не беда: согласно ст. 395 ГК РФ вы вправе требовать с банка пеню за просрочку в размере учетной ставки Центробанка на день выплаты. А если подвести дело под Закон о защите прав потребителей, то вы можете претендовать на 3% в день! Правда, пока в Закон не внесены изменения, однозначно распространяющие его на сферу финансовых услуг, так что суд может и не согласиться с таким мнением.

Хуже, если банк ограничил свою ответственность, например, таким образом: «0,5% в день за каждый день просрочки, но не более чем за 10 дней», да еще оговорил, что штраф сверх этой неустойки не берется. Тогда он может задержать выплату хоть на год — и уплатить штраф в размере всего-навсего 5%. Такие договоры лучше не подписывать: если уж банк так тщательно подстраховывается, он, видимо, всерьез рассматривает возможность нарушения своих обязательств. (Впрочем, и это можно пытаться опротестовать на основе главы 25 ГК РФ, но для этого вам, скорее всего, понадобятся услуги квалифицированного юриста.) А вот если банк забыл сделать оговорку о том, что его ответственность ограничена только неустойкой, можно требовать и неустойку, и штраф (ГК РФ, ст. 394, п. 1) .

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Расторжение договора по инициативе кредитной организации

Расторжение договора по инициативе клиента

Особенности прекращения отношений по вкладу

Досрочное расторжение договора банковского вклада

Договор банковского вклада является документом, подтверждающим оформление сделки между кредитной организацией (банком) и вкладчиком в отношении денежных средств, переданных последним первому в целях обеспечения их сохранности и получения прибыли. Подробнее об этом можно узнать из статьи Банковский вклад в Гражданском кодексе РФ.

В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.

ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада (п.п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ).

Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.

Согласно ст. 856 ГК РФ (гл. 45 ГК РФ применяется к отношениям между банком и клиентом по счету) в случае неисполнения обязанности вернуть денежные средства по расторгнутой сделке кредитная организация обязана будет уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Если гражданин будет вынужден обратиться в суд за причитающимися ему денежными средствами, банку придется заплатить дополнительный штраф и компенсировать моральный вред (п. 6 ст. 13, ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — закон № 2300-I). Пример — апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.11.2016 по делу № 33-7708.

Расторжение договора по инициативе кредитной организации

Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.

Также кредитная организация на основании п. 5.2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:

  • отсутствия необходимой документации;
  • наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Закон допускает закрепление банком в контракте условий о его возможном расторжении:

  • при частичном снятии гражданином денежных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 по делу № А65-13976/2013);
  • бесспорном списании средств с депозита (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.08.2016 по делу № А25-963/2015).

Расторжение договора по инициативе клиента

Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:

  • вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
  • уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;
  • компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Проценты за пользование вкладом не компенсируются.

Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:

  • вернуть вклад;
  • уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
  • компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).

Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:

  • он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
  • контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
  • контракт исключает или ограничивает ответственность банка.

Например, Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном определении от 27.12.2013 по делу № 11-98/2013 указал на законность расторжения клиентом договора с банком по причине изменения последним условий сделки в одностороннем порядке.

Особенности прекращения отношений по вкладу

При прекращении договора вклада следует учитывать нижеобозначенные особенности:

  1. Положения закона № 2300-I, определяющие ответственность исполнителя за просрочку оказания услуг, к отношениям по возврату вклада не применяются, т. к. есть специальная норма — ст. 856 ГК РФ. Пример — определение Верховного суда Российской Федерации от 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
  2. Если банк начинает испытывать трудности, вкладчики, забирая свой вклад преждевременно, пока лицензия не отобрана, теряют денежные средства, т. к. в такой ситуации проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке вклада «до востребования».
    ВАЖНО! Вклады частных лиц страхуются государством (ст. 11 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177-ФЗ), и при отзыве лицензии вкладчики получат компенсацию.
  3. Если вклад оформлен законным представителем на имя несовершеннолетнего ребенка, для досрочного расторжения сделки и получения денежных средств необходимо согласие органов опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ).

Пример — апелляционное определение Свердловского областного суда от 20.05.2016 по делу № 33-8239/2016.

***

Договор банковского вклада может быть преждевременно прекращен сторонами в определенных законом случаях, рассмотренных в настоящей статье. Безосновательно требовать расторжения вправе только физическое лицо. Банк обязан вернуть вклад и начисленные проценты. Если контракт был срочный, то банк пересчитает проценты по ставке вклада «до востребования» (она меньше, чем у срочного). Возможность досрочного прекращения отношений по депозиту зависит от условий заключенной сделки.

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

  • частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
  • снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

  • срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
  • вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

  • наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
  • банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
  • возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования — за оставшееся до расторжения договора время;
  • могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) — ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

  • срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
  • частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
  • начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное — какие применяются санкции;
  • общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.

Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока. С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег. Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.

Особенности досрочного расторжения вклада

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

  • если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
  • если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом — детальнее.

Правомерность применения штрафных санкций при досрочном расторжении вкладов

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).

При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов. Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).

Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:

  • пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
  • пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
  • использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
  • установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.

Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.

Рекомендации для вкладчиков

При подписании депозитного договора необходимо внимательно изучать все его пункты, и в частности, обратить внимание на:

  • сроки размещения средств;
  • наличие неснижаемого остатка по вкладу;
  • возможность частичного снятия средств;
  • порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора;
  • условия капитализации процентов;
  • условия пролонгации вклада;
  • условия расторжения (за сколько дней до расторжения договора нужно уведомить о своем намерении банк и форме уведомления).

Если вы не уверены, что ваши средства пролежат на счету в течение всего срока, выбирайте депозитную программу с возможностью частичного снятия средств или более короткий срок действия договора. Так вы защитите себя от риска потери всего процентного дохода и сможете получить пусть и небольшую, но все же гарантированную прибавку к вложенным средствам.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *