Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.

Овердрафт, что это простыми словами

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

Овердрафтная карта Сбербанка

В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:

• оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
• должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
• могут пользоваться картой в течение одного года;
• могут не иметь кредитной истории в данном банке;
• располагают высоким доходом.

Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.

Оформление овердрафта

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

• заявку на кредит;
• анкету и паспорт заявителя;
• свидетельство о регистрации компании;
• копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
• документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
• финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

Владельцы стабильного бизнеса могут воспользоваться «экспресс-овердрафтом» по упрощенным условиям.

По окончании необходимых формальностей на счет заемщика будут зачислены средства, что и станет свидетельством активации овердрафтовой карты. Юридические лица оплачивают банку за данную услугу комиссию в сумме от 7500 до 50000 руб., ставка составляет 1,2 процента от лимита овердрафта.

В чем разница между овердрафтной от дебетовой карты?

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

• Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
• Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.

Овердрафт для физических лиц

• Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
• От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.

Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.

Погашение задолженности по карте

Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:

• со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
• частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.

Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.

Очевидно: данная услуга не совсем выгодна заемщикам – процентные ставки по данному типа кредита довольно высоки в сравнении с иными видами займа. И при больших покупках разумнее отдать предпочтение или потребительскому кредиту или кредитной карте.

Отключение овердрафта в Сбербанке

В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.

Как отключить

• Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
• Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

7 самых популярных кредитных карт

Рейтинг составлен на основе срока льготного периода, доступности оформления, размер годовой ставки и других преимуществ.

Карта Ставка Льготный период Кредитный лимит

Тинькофф Платинум

Тинькофф Банк

ОФОРМИТЬ КАРТУ Кешбек за покупки Быстрое оформление Доставка в любое место

от 12.00%

Ставка в год

до 55 дней

Льготный период

до 300 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: до 300 000 рублей;
• Процентная ставка: от 12%;
• Льготный период: 55 дней;
• Годовое обслуживание: 590 рублей;
• Размер комиссии при снятии наличных: 2,9%;
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.

Свернуть

100 дней без процентов

Альфа-Банк

ОФОРМИТЬ КАРТУ Быстрое оформление Бесплатная доставка

от 11.99%

Ставка в год

до 120 дней

Льготный период

до 500 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: до 500 000 рублей;
• Льготный период: 100 дней;
• Снятие наличные: 50 000 рублей в месяц без комиссиий;
• Бесплатное пополнение карты;
• Удобный мобильный банк.

Свернуть

МТС Деньги Weekend

МТС Банк

ОФОРМИТЬ КАРТУ Кешбек за покупки Быстрое оформление Доставка в любое место

от 24.99%

Ставка в год

до 51 дня

Льготный период

до 300 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Кредитный лимит: до 300 тыс. руб.
• Процентная ставка: 24,9-27%.
• Льготный период: до 51 дня.
• Минимальный платеж: 5% от суммы задолженности, но не менее 100 руб.
• Годовое обслуживание: 900 руб. Снимается после активации.
• Выпуск карты: бесплатно

Свернуть

Карта Халва

Совкомбанк

ОФОРМИТЬ КАРТУ Кешбек за покупки Быстрое оформление

от 10.00%

Ставка в год

до 730 дней

Льготный период

до 350 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: 350 000 рублей;
• Процентная ставка: от 0 до 10%, штраф за просрочку насчитывается с 6-го дня, размер – 0,1%;
• Льготный период: 730 дней, Cash Back для покупок от 50 тысяч в месяц размер равен 1,5%;
• Годовое обслуживание: бесплатное;
• Размер комиссии при снятии наличных: комиссия не снимается;
• Mastercard.

Свернуть

Карта рассрочки

Хоум Кредит

ОФОРМИТЬ КАРТУ Доставка в любое место Быстрое оформление

от 29.8%

Ставка в год

до 365 дней

Льготный период

до 300 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: до 300 000 рублей;
• Процентная ставка: от 0 до 29,8%. Погашение задолженности возможно в любой момент;
• Льготный период: 365 дней;
• Годовое обслуживание: бесплатное;
• Размер комиссии при снятии наличных: снятие наличных не допускается;
• Visa Classic.

Свернуть

Совесть

Киви

ОФОРМИТЬ КАРТУ Быстрое оформление

от 10.0%

Ставка в год

до 365 дней

Льготный период

до 300 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: до 300 000 рублей;
• Процентная ставка: на время рассрочки 0%, после 10%;
• Льготный период: до 12 месяцев;
• Годовое обслуживание: бесплатно;
• Visa

Свернуть

Открытие

ОФОРМИТЬ КАРТУ Кешбек за покупки Быстрое оформление

от 10.9%

Ставка в год

до 55 дней

Льготный период

до 500 000 руб.

Кредитный лимит

ОФОРМИТЬ КАРТУ подробнее

• Лимит по карте: до 500 000 рублей;
• Процентная ставка: от 19,9%;
• Льготный период: до 55 дней;
• Годовое обслуживание: зависит от тарифа;
• Размер комиссии при снятии наличных: 3,9%;

Свернуть

Вам помогла эта статья? Поделитесь с другими!

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали многие, далеко не все знают, что он точно обозначает.

Число владельцев банковских карт в последнее время карт неуклонно растет. Сейчас сложно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карточки позволяют своим владельцам совершать покупки в обычных и онлайн магазинах, переводить деньги на другие счета, снимать наличные в банкомате.

Обслуживание карт является важной статьей доходов финансово-кредитных организаций, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высокая конкуренция в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно улучшать условия обслуживания.

Для рядовых граждан важно разбираться в основных терминах, чтобы грамотно и с наибольшей выгодой для себя пользоваться предложениями банков. В нашей статье подробно разберем, что такое овердрафт и что он может дать держателю банковской карты.

Что такое овердрафт

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

В общем случае различают два типа овердрафта:

• Разрешенный;
• Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый – может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию – огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

• 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
• 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
• 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

• Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
• При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
• При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
• При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
• При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
• За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Читайте также: Рейтинг самых лучших дебетовых карт с кэшбэком и бесплатным обслуживанием

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

• Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
• Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
• Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление на подключение услуги овердрафта;
• анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
• второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

• иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
• иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
• иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
• обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Классическая дебетовая карта подразумевает использование владельцем только собственных средств. Если сумма платежа превышает баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта позволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения	Овердрафт	Кредит
Срок кредитования	Краткосрочный, обычно не более 1 года	Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита	Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту	Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения	Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет	Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления	Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются	Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования	Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно	Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка	Одинаковый размер ставки для карт одного класса.	Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения	При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время.	Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.

При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов – внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.

Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.

Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.

Видео на десерт: Что такое овердрафт простыми словами

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

• заявка на кредит овердрафт;

• анкета предприятия;

• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

• гражданский паспорт;

• дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

• документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

• Наличие непрерывного трудового стажа;

• Наличие основного места работы;

• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

• Овердрафт зарплатный;

• Овердрафт стандартный (классический);

• Овердрафт авансом;

• Овердрафт под инкассацию;

• Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

• быть постоянным клиентом данного банка;

• регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

• вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

• сумма кредитного лимита на карте;

• процентная ставка за использование кредитных средств;

• наличие и продолжительность льготного периода;

• схема расчета льготного периода;

• комиссия за обслуживание;

• комиссия за снятие денег в банкомате;

• штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
   Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
   С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

7. Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

• В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

• Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

• Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

• Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

• Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

• Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

• Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

• Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

• Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

• Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

• Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

• Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

• Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

• Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

• Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

• Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

• Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Что представляет собой овердрафтная карта банка

Рассмотрим овердрафт — что это такое простыми словами и чем он может быть полезен держателю банковской карты? Овердрафт помогает при нехватке денег как обычному гражданину, так и предпринимателю. Рассказываем, какие особенности есть у этой формы краткосрочного кредитования, что такое кредитный лимит, какие есть разновидности и угрожает ли он финансовой безопасности пользователя.

Овердрафтом называется возможность потратить больше денег, чем есть на банковской карте в текущий момент. Разумеется, эти средства банк не дарит своему клиенту, а предоставляет в краткосрочный кредит. Если постараться подобрать русское название этой операции, лучше всего подойдёт термин «перерасход».

Овердрафтная карта выручает владельца в ситуациях, когда нужно срочно что-то купить, но денег на это нет. Например, сломался холодильник или стиральная машина, нужно заплатить за ремонт или техосмотр автомобиля и так далее. Бизнесу перерасход по счёту поможет не срывать оплату поставок, заказов, вовремя рассчитываться с контрагентами.

Что представляет собой овердрафт? Это тот же кредит, но более простой в оформлении. Чаще всего банки подключают его автоматически к дебетовой карте, на которую постоянно поступают средства. Кредитные карты чаще всего не предполагают такой функции.

Овердрафт даёт возможность перерасхода денег по банковской карте

Особенности овердрафта и отличия от кредита

Овердрафт является кредитом, потому что выплаченные банком деньги придётся вернуть с процентами и через определённый срок. Чтобы лучше понять, чем отличается от кредита овердрафт, запомните следующие его особенности:

1. Короткий срок предоставления. Кредит оформляют на несколько лет, иногда — на десятилетия. Максимальный срок возвращения долга редко превышает 2 месяца.
2. Ограниченный размер платежа. В кредит можно взять сумму, многократно превышающую ежемесячный доход, для овердрафта — превышающую не более чем в 2 раза. Если на карту регулярно поступает 30 тысяч рублей, перерасход ограничится 40–60 тысячами.
3. Простота оформления. На таких картах перерасход подключается автоматически и также автоматически погашается. Не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения службы безопасности банка.
4. Автоматическое погашение. Это означает, что если вы вышли на перерасход денег и воспользовались возможностью перерасхода, будьте готовы, что при первом поступлении средств на карту, банк спишет всю необходимую сумму разом с процентами.
5. Возможность неограниченного пользования. Погасив долги по предыдущему перерасходу можно хоть в этот же день подключить новый.
6. Высокие проценты. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по стандартному кредиту, но из-за короткого срока погашения суммарная переплата получается относительно небольшой.

Кредитный лимит

У овердрафта есть лимит — то есть ограничение по сумме, которую банк предоставит в краткосрочный кредит. В каждом случае он определяется в зависимости от величины регулярных поступлений на дебетовую карту клиента. Как правило, лимит либо соответствует среднему ежемесячному платежу, либо превышает его не более чем в 2 раза.

Например, Екатерина ежемесячно получает на карту аванс и зарплату — 10 и 25 тысяч рублей. Средний ежемесячный платеж составляет 35 тысяч рублей. Банк одобрит овердрафт в границах от 20 до 70 тысяч рублей (по желанию клиента лимит устанавливается как немного больше, так и меньше средней суммы регулярных поступлений).

Существует 2 вида овердрафта:

1. Стандартный или зарплатный. Лимит перерасхода заранее устанавливается в договоре при оформлении дебетовой карты.
2. Технический. Что такое технический овердрафт — это ситуация, когда перерасходованные средства списываются со счета без разрешения держателя карты, то есть автоматически. Иногда это банковская ошибка, оплата обязательных банковских услуг или списание средств за иностранную покупку после изменения курса валют.

Также овердрафт можно разделить на 2 разновидности по другому принципу:

• разрешённый;
• неразрешенный.

Разница между ними очевидна: первый происходит после одобрения клиента, второй — автоматически, без согласия. Разрешённый — это тот же стандартный или зарплатный, неразрешённый — технический.

Овердрафт проще кредита в оформлении и погашается гораздо быстрее

Открытие овердрафта для юридических лиц

Предпринимателям овердрафт тоже очень полезен. С помощью такого упрощённого кредитования получится предотвращать кассовые разрывы, пополнять оборотные средства, рассчитываться с контрагентами и поставщиками. Его открытие для юридических лиц доступно в большинстве банков, предлагающих расчётные счета бизнесу.

Главное условие — регулярное поступление денег на расчётный счет. Без этого в банке не согласуют ни лимит, ни сроки.

Бизнесу эта финансовая услуга в отдельных случаях полезнее кредита сразу по нескольким причинам. Во-первых, подключив её один раз к расчётному счёту, получится избавиться от сбора документов и ожидания заявки на кредит. Во-вторых, перерасход будет автоматически списываться и автоматически гаситься. В-третьих, переплата будет меньше, чем по любому кредиту.

Чтобы подключить овердрафт к расчётному счёту юридического лица, нужно всего лишь обратиться в банк. Не потребуется собирать никакие бумаги и искать поручителей.

Опасность для пользователя

Из всего, что мы рассказали выше, можно подумать, что овердрафт — очень выгодная и полностью безопасная форма кредита. Но так ли это в действительности? Правильнее будет считать, что перерасход по карте — крайняя мера, которой не стоит злоупотреблять, а нужно использовать только для решения действительно срочных проблем.

Главная опасность для держателя карты в том, что плата списывается автоматически. Как только деньги поступят на счёт должника, банк вернёт себе сумму перерасхода в полном объёме. Некоторые люди таким образом попадают в зависимость: все поступающие деньги у них уходят на оплату долга, а на повседневные покупки приходится брать овердрафт. На постоянной основе это невыгодно, потому что банк ежемесячно будет зарабатывать на вас проценты.

В то же время, бояться и предостерегаться перерасхода не стоит — это не микрокредит, где проценты за пару месяцев превышают сумму занятых средств в 2–3 раза. Все условия прозрачны: заплатили овердрафтом — банк при первой возможности вернул деньги назад.

Овердрафтом называется возможность заплатить за покупки большую сумму, чем есть в текущий момент на карте. Эти деньги банк выдаёт своему клиенту автоматически в краткосрочный кредит на 1–2 месяца. Сумму перерасхода придётся вернуть с процентом, но из-за короткого периода возвращения долга переплата получается небольшой. Банк возвращает себе всю сумму по овердрафту разом, при следующем поступлении денег на счёт.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Утро Татьяны началось с неприятности – сломался холодильник. До зарплаты оставалась всего неделя, но продержаться даже несколько дней без самого нужного кухонного агрегата было бы сложно. К счастью, на зарплатной карте Татьяны установлен овердрафт. А значит, ждать денег ей не придется. Рассказываем, что такое овердрафт и как он помогает решить неотложные проблемы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем особенности овердрафта?

Главное отличие – он действует для дебетовых карт. И только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.

Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.

Вот и другие отличия.

• Срок

Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев.
Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.

• Сумма

Размер кредита или кредитного лимит по кредитке может быть в несколько раз больше вашего среднемесячного дохода.
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.

• Размер платежа

И кредит, и долг по кредитке обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет.
Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.

• Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

• Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.

• Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.

• Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.

• Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Татьяна купила холодильник за 40 000 рублей. Из них 20 000 рублей она оплатила за счет овердрафта. Банк берет за овердрафт 30% годовых. Это немало. Но поскольку зарплата Татьяне поступила на счет уже через неделю, она переплатила всего 115 рублей.

Как оформить овердрафт?

Обязательные требования для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история.

Самый простой вариант – обратиться в банк, который оформил вам зарплатную карту, и попросить подключить овердрафт.

Банк проанализирует, сколько денег поступает на карту и с какой регулярностью, и определит сумму доступного вам овердрафта. Сроки возврата и проценты по долгу, как правило, стандартны для всех клиентов.

Если ваш банк не предлагает овердрафт частным клиентам, можно перевести свою зарплату в другой банк и сообщить новые реквизиты своей бухгалтерии.

Иногда, наоборот, банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Если вы принципиальный противник жизни в долг, то можете попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал

Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.

Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.

Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.

Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы. Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее. Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнес-счета?

Да, большинство банков предлагает такую услугу для своих бизнес-клиентов. Если на ваш расчетный счет регулярно поступают платежи и их сумма стабильна из месяца в месяц, банк, скорее всего, согласится подключить вам овердрафт. Его размер, как и для личных карт, будет зависеть от ежемесячного оборота.

Для предпринимателей овердрафт может стать даже более удобным видом кредита, чем другие. Это идеальный вариант для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва.

• Достаточно всего раз получить одобрение банка – и можно пользоваться кредитными деньгами в любой момент, когда это понадобится.

• Заявку на овердрафт банк рассматривает обычно быстрее, чем на выдачу кредита. Ведь вся необходимая информация о движении денег по вашему счету у банка уже есть.

• Процент по овердрафту для бизнес-счета может быть ниже, чем по кредиту.

• В отличие от персональных счетов, овердрафт по счету компании или индивидуального предпринимателя может быть разрешен не на месяц-два, а на один-два года. Эти условия стоит выяснить заранее.

• Для овердрафта банк практически никогда не требует залога, если сумма небольшая относительно ваших оборотов и срок кредита не превышает год. И отчитываться о том, на что вы потратили овердрафт, тоже не нужно.

• Овердрафтный кредит гасится автоматически, как только вам на счет поступают деньги. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.

Правда, у овердрафта для бизнеса также есть минусы и ограничения.

• За предоставление каждого транша (нового овердрафтного кредита) банк может брать комиссию. Ее размер нужно уточнять, прежде чем оформлять овердрафт.

• Банк обычно устанавливает требования к оборотам по вашему счету на весь срок овердрафта. То есть пока вы не погасите кредит, на ваш счет ежемесячно должны поступать суммы не меньше тех, что определит банк. Иначе банк может потребовать вернуть всю сумму долга по овердрафту досрочно.

Овердрафт может быть очень удобным и выгодным инструментом, финансовой палочкой-выручалочкой и для личного бюджета, и для бизнеса. Но прежде чем начать им пользоваться, нужно уточнить в своем банке все условия и оценить выгоды и риски. И, как любой кредит, овердрафт требует финансовой дисциплины.

Бизнес кредитование

Порядок предоставления ОАО «Россельхозбанк» кредитов в форме «овердрафт» .

Кредитование Банком расчетного счета Клиента осуществляется путем оплаты платежных (расчетных) документов с расчетного счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для оплаты: платежных поручений, аккредитивов Заемщика, чеков на получение наличных денег, акцептованных Заемщиком платежных требований, платежных требований на безакцептное списание.

Не подлежат исполнению за счет овердрафта платежные поручения Заемщика на погашение задолженности по кредитам и займам, предоставленным Банком или третьими лицами, и выставленные третьими лицами инкассовые поручения.

Условия кредитования:

Для рассмотрения возможности предоставления Клиенту лимита овердрафта по Счету Клиент должен удовлетворять следующим основным требованиям:

• время осуществления основной хозяйственной деятельности (с даты регистрации) не менее 1 (одного) года;
• наличие среднемесячных чистых кредитовых оборотов по расчетному счету Клиента в Банке и/или других кредитных организациях в размере не менее 100 тыс. рублей;
• отсутствие картотеки неоплаченных расчетных (платежных) документов ко всем расчетным (текущим(валютным)) счетам Клиента, открытым в кредитных организациях
• отсутствие предписаний о приостановлении операций по счетам и постановлений об аресте денежных средств на счетах;
• положительная кредитная история в Банке и/или других кредитных организациях, если Клиент имеет кредитную историю.

Максимальный размер задолженности (лимит овердрафта) — рассчитывается исходя из среднемесячного чистого кредитового оборота (по расчетному счету Клиента в Банке и/или других кредитных организациях) за период не менее 3 (трех) месяцев и может составлять до 35% от данного оборота в зависимости от показателей финансово-хозяйственной деятельности Клиента.

Срок кредитования — до 1 года. Продолжительность периода непрерывного кредитования счета устанавливается на срок до 60 (шестидесяти) календарных дней.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в привязке к последнему числу месяца и к моменту полного погашения задолженности.

Перечень необходимых документов для рассмотрения заявки*.

Список документов, предоставляемых клиентом – юридическим лицом, для получения кредита.

1.Заявка клиента на предоставление кредита (кредитной линии).

2. Копии учредительных и уставных документов со всеми изменениями и дополнениями, подтверждающих правоспособность клиента, заверенные нотариально или органом, зарегистрировавшим документ: **

• Свидетельство о регистрации;
• Устав (изменения к Уставу);
• Учредительный договор (в случаях, установленных законодательством), изменения в договоре.

3. Разрешения на занятие отдельными видами деятельности (копии лицензий).

4. Протокол (решение) уполномоченного органа о назначении руководителя (ксерокопия, выписка, заверенная печатью организации).**

5. Трудовой договор (в случаях, установленных законодательством) с руководителем организации в части срока, полномочий, прав и обязанностей (ксерокопия или выписка, заверенная печатью организации).

6. Ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера организации, имеющих право подписи финансовых документов.**

7. Бухгалтерская отчетность на последнюю отчетную дату с отметкой налоговой инспекции (баланс предприятия — форма № 1, отчет о прибылях и убытках – форма № 2).

Список документов, предоставляемых в Банк для получения кредита индивидуальными предпринимателями.

1. Заявка клиента на предоставление кредита (кредитной линии).

2. Копия Свидетельства о регистрации.**

3. Копия Лицензии на осуществление предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования;

4. Ксерокопии паспортов, удостоверяющих личность Заемщика, Поручителей,

Залогодателей. **

5. Документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства в случае предъявления документа, удостоверяющего личность, отличного от паспорта.

6. Данные о финансовом состоянии и имущественном положении Заемщика на последнюю отчетную дату:

• копию декларации о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, за последний отчетный период;
• баланс Заемщика, заверенный индивидуальным предпринимателем;
• данные о произведенных расходах и полученных доходах с расшифровкой в разрезе основных статей, отраженные в зависимости от ведения учета в отчетности о финансовых результатах, в Книге учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, или в Книге учета доходов и расходов для хозяйств, применяющих упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности.

* Указанный перечень документов не является исчерпывающим.

** Перечень документов, представление которых заемщиками, имеющими расчетный счет и кредитную историю в Банке, не требуется при условии наличия таких документов в кредитном деле.