Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Согласно сведениям Национального бюро кредитных историй, 81% россиян имеет проблемы с возвратом долгов. В том числе из-за непонимания, на каких принципах основана работа БКИ (бюро кредитных историй), клиенты банков и МФО не слишком заботятся о своей кредитной репутации. Освоить эти знания нетрудно, они пригодятся ответственным заёмщикам.

Для чего нужны бюро кредитных историй?

БКИ нужны банкам, чтобы быстрее и точнее выносить решения о предоставлении кредитов. Они собирают информацию о каждом заёмщике в стране, поэтому банкам не приходится искать информацию о своих клиентах самостоятельно – достаточно лишь сделать один запрос в базу. В результате кредиты становятся доступнее для большего количества людей, потому что сразу видно, кому можно давать кредит, а кому нельзя.

Для заёмщиков они тоже выполняют полезную функцию. Если человек вовремя выплачивает кредиты и не имеет проблем с платёжеспособностью, это формирует положительную кредитную историю и позволяет ему получать кредиты на более выгодных для себя условиях.

Сколько существует БКИ в России?

Всего реестр ЦБ РФ насчитывает 31 такую организацию. Нет единой организации, которая собирает и обрабатывает информацию о заёмщиках, но на рынке есть явные лидеры. Большая часть информации проходит через крупнейшие бюро, в числе которых:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Эквифакс;
• Объединённое кредитное бюро (ОКБ).

Как они работают?

Работа таких организаций не отражается на людях, которые не берут кредиты. Всё начинается, когда человек оформляет на своё имя первый заем. Информация об этом передаётся от банка к БКИ. На него заводится персональное дело, куда будут заноситься сведения, касающиеся его платёжеспособности.

Бюро интересует не любая информация, а только та, которая характеризует человека как надёжного или ненадёжного заёмщика.

Речь идёт не только о негативных данных. Сведения о просрочках составляют малую часть кредитного досье. В базу БКИ попадает даже частота обращений в различные банки за займами. Поэтому не рекомендуется делать это часто — банки будут идентифицировать человека как ненадёжного, если ему откажут много раз.

Когда банку необходимо составить представление о финансовых возможностях обратившегося лица, они делают запрос в БКИ, с которым сотрудничают. Они предоставляют целое досье. Банк, применяя технологии кредитного скоринга, заносит лицо в одно из категорий. В зависимости от категории будет определяться, будет ли выдан кредит, и если да, то на каких условиях.

Как долго хранится информация?

Согласно ст.7 N 218-ФЗ «О кредитных историях», срок хранения досье составляет 10 лет.

Как быстро обновляется кредитная история в БКИ?

У банков по закону есть 5 дней на передачу информации в БКИ. На практике некоторые организации могут растянуть этот процесс до месяца. Они не всегда предоставляют бюро полную информацию о заёмщике. Ситуацию усугубляет то, что банк может сотрудничать с несколькими бюро, но подавать информацию только в один из них.

Если банк не передал информацию о погашении кредита в срок, выход есть. Нужно забрать из банка соответствующую справку и направить в БКИ, обслуживающее кредитное досье. Другой вариант — написать жалобу руководству банка.

Есть четыре варианта, как это сделать:

• написать письмо с заверенной подписью;
• обратиться через интернет;
• направить в БКИ телеграмму;
• явиться в офис с паспортом.

В любом случае придётся заполнять заявление на предоставление кредитного досье. Раз в год получить его можно бесплатно. Если в течение 12 месяцев данные уже запрашивались, придётся прикладывать к заявлению квитанцию об оплате услуги.

Как узнать, в каком БКИ моя кредитная история?

Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ(государственный реестр бюро кредитных историй), вбить в специальное поле код субъекта (находится в договоре) и получить результат.

Есть ли банки, не работающие с бюро?

Сейчас все организации, выдающие кредиты, должны передавать сведения о заёмщиках в бюро. Обращаясь в МФО или кредитный кооператив, человек тоже будет подвергнут проверке, а его данные будут отсылаться в БКИ.

В такой ситуации остаётся только искать место, где кредиты выдают на более лояльных условиях. Проверка кредитного рейтинга сыграет роль при обработке заявки, но менеджеры будут не так строги к людям с просроченными платежами.

Где взять код подтверждения согласия на запрос?

Для этого нужно обратиться в организацию, где был взят кредит. Либо заглянуть в договор, где иногда указывается этот код. Утерянный код не подлежит восстановлению. Придётся создавать его заново. Для этого направляется запрос в БКИ. Услуга платная, придётся отдать 300 рублей.

Взимается ли комиссия за перевод сведений в БКИ?

Нет, поскольку сведения передаются на основании договора между банком и БКИ. Клиент не обязан платить за хранение и обработку своего кредитного досье даже косвенно. Платить придётся только за предоставление сведений о финансовой репутации. Хотя раз в год такой запрос всё равно можно сделать бесплатно.

С какими бюро работают:

Сбербанк России

Сбербанк является одним из учредителей Объединённого кредитного бюро, основную информацию о своих клиентах он получает оттуда. Полный список бюро, с которыми сотрудничает Сбербанк, находится в закрытом доступе.

ВТБ 24

Данный банк работает сразу с НБКИ и Эквифакс.

Исходя из вышесказанного, бюро кредитных историй – это важный институт экономики. Они помогают клиентам быстрее получать деньги, а банкам меньше рисковать. Взаимодействовать с этими организациями приходится почти всем заёмщикам.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Как работает бюро кредитных историй (БКИ) и по каким правилам

Практически каждый современный человек вынужден оформлять разные кредиты, предназначенные для мелких приобретений или покупки машины и квартиры. Оформление и погашение любого займа сопровождается занесением данных сведений в БКИ.

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй (БКИ) представлено организацией, в которой содержится информация обо всех кредитах, которые когда-либо были получены или погашены любой компанией или частным заемщиком. Регулируется работа таких фирм ФЗ №218.

Самым крупным бюро является НБКИ, причем необходимость в данных организациях появилась еще в 2004 году, когда активно развивалась банковская сфера, а также большое количество людей было заинтересовано в получении кредитных средств.

Это привело к тому, что банки вынуждены были выдавать средства недобросовестным заемщикам. Для снижения количества не возвращенных кредитов были созданы БКИ, которые предоставляют информацию банкам о кредитной истории заемщика. Из бюро может быть получена информация:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!

• обо всех погашенных или имеющихся кредитах потенциального заемщика;
• о наличии в прошлом или настоящем просрочек;
• о поданных других заявках;
• о переданных по договору переуступки долгах.

Зачем существует бюро кредитных историй? Фото:myshared.ru

Каждый банк должен создавать и передавать отчеты о заемщиках БКИ. Сами бюро собирают и хранят информацию, а также осуществляют ее обработку. При необходимости данные предоставляются разным банкам или самим гражданам. В каждом регионе страны имеются многочисленные такие организации.

Предназначение

Эти бюро используются банками и самими людьми для получения информации о кредитной истории человека.

За счет сведений, содержащихся в БКИ, любая банковская организация может решить, целесообразно ли выдавать кредит тому или иному заявителю. Также сами граждане могут пользоваться этими данными, чтобы узнать об имеющихся долгах или оценить вероятность одобрения того или иного кредита.

Как работает БКИ

Разные БКИ работают по схожему принципу друг с другом, для чего учитываются особенности:

• любой банк обязан самостоятельно собирать сведения о каждом заемщике, после чего формируется специальный отчет, отправляемый в БКИ;
• данные о кредитной истории каждого человека или компании передаются любой банковской организации, отправившей запрос, причем за это приходится банкам уплачивать определенные средства;
• каждый человек при первом подписании кредитного договора получает код, по которому и выдается информация БКИ;
• сотрудники бюро собирают, изучают, оценивают, хранят и предоставляют сведения о гражданах и компаниях финансовым учреждениям;
• в компаниях имеются сведения обо всех оформленных кредитах, особенностях их погашения, начисленных процентах и иных параметрах.

Поэтому БКИ представлены информационными агентами, которые получают прибыль за счет предоставления сведений о заемщиках разным банковским учреждениям. Они могут существовать автономно или открываются от лица разных банков.

По каким правилам работает БКИ, расскажет это видео:

Архив формируется с использованием не только отчетов банковских организаций, но и с использованием различных публичных данных и материалов, полученных из ФНС или судебных органов. Сам процесс получения сведений из БКИ делится на этапы:

• клиент обращается в банк для оформления займа;
• организация получает от него разрешение на получение сведений из БИ;
• согласие обязательно составляется письменно, после чего оно подписывается потенциальным заемщиком;
• направляется запрос в БКИ;
• работники бюро на основе полученных сведений формируют отчет о КИ гражданина;
• сотрудник банка изучает информацию, на основе которой принимается решение.

Практически все граждане, желающие получить кредит, подвергаются проверке со стороны банка.

Можно ли получить сведения через уполномоченных представителей

Часто люди и банки желают получить сведения онлайн. Для этого можно воспользоваться двумя сервисами — Mycreditinfo и Эквифакс, которые принимают отчеты от 700 банков относительно различных заемщиков.

Для использования сведений, содержащихся в этих ресурсах, придется заплатить некоторое количество средств, так как услуги являются платными. Для получения сведений надо зарегистрироваться на выбранном сайте, а также подтвердить свою личность.

После этого можно заказать кредитную историю о себе. К плюсам применения данного сервиса относится возможность получить данные буквально за несколько минут. Уплачивается за процесс не слишком много средств.

При этом для получения информации не потребуется даже выходить из дома. Достаточно иметь подходящее электронное устройство с выходом в интернет.

Что дает наличие кредитной истории? Фото:myshared.ru

Но в интернете работает много мошеннических сервисов, поэтому не следует пользоваться предложениями других компаний. Особенно это относится к сайтам, которые якобы предлагают очищение кредитной истории при наличии просрочек.

Правила подачи запроса в БКИ

Для получения информации о заемщике или операциях по разным кредитам многие клиенты и сами банки делают запросы в НБКИ. Для этого запрос может быть отправлен разными способами, выбираемыми самими гражданами:

• отправка запроса с другими документами почтой, причем этот метод доступен ИП, физ лицам или компаниям, для чего надо заполнить нужную форму заверить ее у нотариуса и отправить в НБКИ;
• через телеграфную связь, но этот способ доступен исключительно частным лицам, для чего надо послать телеграмму с данными паспорта и номером телефона гражданина;
• непосредственное посещение отделение НБКИ, но выбирать для посещения надо специальные часы, предназначенные для посетителей, причем с собой надо взять паспорт.

При выборе любого способа надо обладать документом, который подтверждает оплату пошлины в размере 300 руб.

Стоимость и особенности

При личном посещении данного учреждения не придется уплачивать какие-либо средства, так как бесплатно каждый человек раз в год может получать информацию о своей КИ.

Если же повторно запрашиваются данные, то стоимость обычно равна 300 руб., но цена может увеличиваться разными бюро. Также при использовании почты или других методов приходится уплачивать пошлину в размере 300 руб.

Можно ли удалить или изменить данные

Все сведения в данных организациях никаким образом не могут быть удалены или изменены, поэтому они отражают реальное положение дел относительно каждого заемщика. Сведения хранятся примерно 15 лет, после чего автоматически удаляются.

Как банки организуют работу с БКИ, смотрите в этом видео:

Поэтому каждый человек должен следить за тем, чтобы у него не появлялись просрочки или иные проблемы, оказывающие непосредственное влияние на КИ. Важно грамотно выбирать сами кредитные программы, а также планировать расходы, чтобы всегда средств хватало для платежей по кредитам.

Таким образом, БКИ – это важные организации, специализирующиеся на сборе, хранении, обработке и представлении сведений о каждом заемщике. Данные гражданам предоставляются ежегодно бесплатно, но только при личном посещении учреждения. Пользуются этой информацией все банковские учреждения перед одобрением любой заявки на оформление кредита.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: