Инвестиционные вклады в банки

Содержание

Из вкладчиков в инвесторы: как мы ходили за финансовыми продуктами

Глаза разбегаются от богатства выбора. Но выбирать альтернативу вкладу нужно осторожно Фото: Vadymvdrobot/.com

На российском финансовом рынке достаточно много инструментов, вложив в которые можно заработать доходность выше, чем проценты по вкладу. Корреспондент Банки.ру отправился в поход по офисам банков, чтобы выяснить, какие инвестиционные продукты они предлагают своим клиентам.

А вот кому ИСЖ…

Мой маршрут пролегал через офисы нескольких банков около Таганской площади, а также Большой Якиманки и Даниловского района. Здесь расположились отделения кредитных организаций, входящих в топ-10 по активам. Легенду я выбрал такую: подходит к концу срок вклада, и теперь необходимо пристроить куда-то полтора миллиона рублей так, чтобы получить приличную доходность. Желательно двухзначную. Вклады и сертификаты не подходят.

Первым на пути оказался офис Бинбанка, двери которого были залеплены рекламным постером, предлагающим оформить дерзкий кредит на «крутые цели». Менеджер Артем (здесь и далее имена изменены. — Прим. Банки.ру) с ходу предложил вложить деньги в инвестиционное страхование жизни, пообещав доходность 12—17% годовых в зависимости от выбранной стратегии. Правда, тут же поправился, что гарантий никаких нет, поэтому прописать доходность в договоре не получится.

«Деньги вкладываются в акции крупных компаний или фармацевтику», — уточнил он. Впрочем, выяснилось, что есть и другой вариант.

«Можете разместить деньги в инвестиционную программу, по ее условиям уже через год вы имеете право забрать до 70% вложенной суммы. На оставшуюся «инвестиционную часть» будет начисляться доход, причем каждые полгода его можно зафиксировать. Например, если вы получили 16% годовых, то пишете заявление и дальше регулярно получаете 16% годовых на остаток на счете», — пояснил специалист. Он добавил, что хотя минимальный взнос для участия в этой программе составляет 3 млн рублей, но для меня могут сделать исключение и договориться с компанией-партнером на вдвое меньшую сумму.

В ЮниКредит Банке такой план раскритиковали, предложив свой вариант ИСЖ. Эксперт по работе с состоятельными клиентами Вадим порекомендовал следующую схему: половину суммы я размещаю на депозит по ставке 7,8% годовых, а вторую половину — в программу «Ингосстраха». Для наглядности он даже нарисовал мне схему, поясняющую, как я должен разложить свои накопления. Забрать деньги с вклада я могу уже через несколько месяцев, а вот с возвратом инвестиций придется подождать минимум три года.

«Мы инвестируем в золото, нефть, акции российских и европейских компаний. Портфель меняется в зависимости от ситуации на рынке», — рассказал эксперт ЮниКредит Банка. А вот вкладывать в стратегии, связанные с американскими бумагами, он не советовал.

«Вы же в курсе, что против нас ввели санкции? Так что все может быть», — загадочно произнес он.

Такие разные госбанки

В офисе Сбербанка у метро «Тульская» я испытал настоящее потрясение уже на входе. Информационный терминал, выдающий талончики в электронную очередь, был буквально окружен молодыми людьми в белых рубашках.

«Какой у вас вопрос?» — почти одновременно поинтересовались двое их них. Узнав, что вклады и депозитные сертификаты меня не интересуют, «белорубашечники» оживились. Их число даже прибавилось.

«Мы, конечно, можем вам дать талончик к операционисту, но боюсь, что там вы услышите ровно то же самое. Банк предлагает вклады и сертификаты», — сообщила менеджер, ее статус в банке был явно выше, чем у парней у терминала. Примерно такой же ответ ждал меня и в офисе на Таганке, но здесь одна из операционисток посоветовала посетить отделение, где есть специальная зона «Сбербанк Премьер».

Офис, в котором мне должны были помочь, ничем не отличался от стандартного: на входе привычно маячила очередь к банкоматам. Клиентский менеджер, к которой я наконец-то попал, отбившись от предложений открыть вклад под 5,5% годовых, пояснила, что мне необходимо подключить пакет «Сбербанк Премьер».

— Продукты с повышенной доходностью мы предлагаем не всем нашим клиентам. Необходимо инвестировать сумму от 500 тысяч рублей. Можете приобрести паи ПИФов нашей управляющей компании, также можно открыть ИИС. Можно открыть ИИС в брокерской и управляющей компании.

— Как? Сразу два? — удивился я.

— Да. Но необходимо держать там средства свыше трех лет, иначе придется заплатить комиссию УК в размере 2%, — предупредила менеджер.

В другом госбанке — ВТБ меня сразу отправили к консультанту. Консультант поинтересовался, какую сумму я готов вложить и на какой срок. Узнав, что у меня был опыт покупки ПИФов, посоветовал вложить деньги в ПИФ «ВТБ — Фонд казначейский».

— Эту стратегию мы обычно предлагаем начинающим. Это очень надежный фонд, потому что он покупает государственные бумаги. Доходность в среднем 10—12% годовых, — рассказал он. При этом инвестировать в фонды акций мой собеседник не советовал, пояснив, что есть риск того, что мне могут потребоваться деньги и придется продавать паи на невыгодных условиях. Для убедительности он даже нарисовал диаграммы, показывающие, как может меняться стоимость пая в разных типах фондов.

— А облигации — это точно надежно? Мало ли что через год-другой случится. Мне вот в одном банке про санкции рассказывали… — поинтересовался я.

— А при чем здесь санкции? — удивился менеджер. — Мы же вкладываем в российские облигации, и управляет портфелем российская УК. Так что санкции не повлияют.

В Газпромбанке мне также предложили вложить деньги в ПИФ облигаций, заодно рассказав про все комиссии и риски.

«Это стабильный фонд. Он стабильно растет. У меня родители вложили деньги три года назад и не хотят выходить», — доверительно сообщила менеджер.

В Газпромбанке явно сделали ставку на более подготовленных клиентов. Уже на входе терминал предлагал выбрать интересующий продукт: ПИФ, ИИС, брокерское обслуживание, ИСЖ. Впрочем, как пояснили сотрудники банка, рассказать о каждом из них может любой операционист.

В офисе РСХБ меня ждал сюрприз: один из посетителей, явно пенсионного возраста, устроил настоящий скандал. Было слышно что-то про 5 тысяч рублей и про то, что он теперь никому не верит. Отдышавшись, агрессивный клиент внезапно присел рядом и рассказал, что буквально две недели назад вложил 200 тыс. рублей в один из ПИФов аффилированной с банком компании. Теперь передумал и решил забрать деньги. Оказалось, что за досрочный вывод средств он должен заплатить комиссию.

«В договоре никаких комиссий прописано не было», — уверял клиент.

Менеджер, к которой я попал на консультацию, разъяснила, что комиссии прописываются в правилах фондов, условия можно прочитать на сайте УК. Впрочем, в моем случае ее совет был вложить деньги в ИСЖ.

«Сейчас эти инструменты могут принести до 10—12% годовых. Клиенты, которые вложили деньги три года назад, неплохо заработали. По вкладу вы точно столько не получите», — рассказала менеджер банка.

Отдышавшись, агрессивный клиент внезапно присел рядом и рассказал, что буквально две недели назад вложил 200 тыс. рублей в один из ПИФов аффилированной с банком компании. Теперь передумал и решил забрать деньги. Оказалось, что за досрочный вывод средств он должен заплатить комиссию.

Между ПИФом и ИИС

В Альфа-Банке появление клиента, интересующегося инвестициями, вызвало неподдельный энтузиазм. Консультант Ольга сразу взяла лист бумаги и принялась рассказывать о преимуществах ПИФов УК «Альфа-Капитал». Она предложила вложить часть денег в фонд «Облигации плюс», уточнив, что 70% его активов — в надежных государственных бумагах, а также купить паи технологического фонда. Последний, как подчеркнула консультант, способен принести доходность до 30%.

Принцип работы ПИФа Ольга описала так: людей уже не устраивает доходность депозитов, поэтому они инвестируют в ПИФы, за счет этого растут их активы и увеличивается доходность.

«Риски, конечно, есть, но вы пока можете купить паи на 100—200 тысяч рублей и посмотреть, как это работает», — посоветовала она. При этом честно рассказала, что придется заплатить комиссии управляющему.

Другой вариант, по словам Ольги, — открыть в банке индивидуальный инвестиционный счет и вложить деньги в одну из стратегий того же «Альфа-Капитала». «Разницы межу ПИФом и ИИС, в принципе, нет, кроме налогового вычета», — вынесла она короткий вердикт.

В Промсвязьбанке разговор также зашел об инвестициях в ПИФы, однако в отличие от коллеги из «Альфы» менеджер Ксения посоветовала купить фонды акций и смешанных инвестиций.

— Сейчас рынок на спаде, поэтому удобное время для входа. В прошлом году рынок в начале года также «устаканивался», а потом с середины года начал расти. Советую вложить сейчас, и, думаю, к лету следующего года мы с вами неплохо заработаем, — пообещала она.

— А если рынок упадет? — осторожно спросил я.

— Могут быть «просадки», но не нужно паниковать, бежать снимать деньги. Как правило, потом все опять начинает расти. Нужно относиться к этому спокойно.

В завершение Ксения рассказала мне о комиссиях, которые придется заплатить, если вдруг я выведу деньги раньше чем через год. А потом огорошила загадочной фразой, что уже через несколько лет ПИФы «могут стать не актуальны».

— Это как? — удивился я.

— Ну, совсем они не исчезнут, но, скорее всего, их вытеснят более продвинутые продукты. Например, структурные ноты или ИСЖ, — поделилась Ксения своими мыслями.

В банке «ФК Открытие» мне не стали предлагать ни инвестиционное страхование, ни ПИФы. Вместо этого старший персональный менеджер Екатерина попыталась составить для меня финансовый план. 60% денег, по ее словам, лучше держать в ликвидных инструментах — вкладах, карточных счетах и прочем. И только третью часть средств можно вложить в более рискованные активы. Еще 10%, по словам менеджера «Открытия», стоит оставить как «подушку безопасности». Для этого, например, можно принять участие в программе накопительного страхования.

Заодно Катя рассчитала, сколько я получу, если вложу заявленную сумму в банковский депозит, и сколько могу заработать, если прислушаюсь к ее рекомендациям. Итоговые суммы отличались почти в два раза.

«К сожалению, сейчас банковские вклады не способны защитить ваш капитал. Ведь цены растут в стране гораздо быстрее, чем официальная инфляция. Поэтому необходимо вкладывать часть денег в более доходные инструменты, например ИСЖ или ИИС», — пояснила она.

Резюме эксперта

Я попросил прокомментировать предложения, которые озвучили мне сотрудники кредитных организаций, генерального директора консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталью Смирнову:

«Консультанты часто предлагают продукты, не спрашивая про цели и параметры клиента. И в итоге консервативно настроенному человеку могут продать ПИФ акций, а того, кто готов рискнуть, уговаривают вложить 100% средств в ИСЖ. При этом не учитывается текущий портфель клиента. А может быть, у него уже 80% активов в ПИФах акций? Зачастую прибыль банка или компании ставится во главу угла: скажем, клиенту вместо портфеля ОФЗ через ИИС могут предложить ИСЖ. С точки зрения комиссий это выгодно финансовой компании, но клиенту может принести меньший доход. Нередко консультанты плохо ориентируются в продуктах».

Смирнова рекомендует клиенту самому объяснять сотруднику банка свои цели, срок, на который он готов вложить деньги, а также пожелания по риску и ожидаемой доходности, оговаривать возможность частичного снятия и пополнения. Кроме того, по словам эксперта, нужно обязательно поинтересоваться размером комиссий (в том числе за досрочное расторжение договора) и тем, какие налоги придется заплатить с дохода, а также оценить риск банкротства страховой компании (брокера, управляющей компании). В ряде случаев, особенно это касается ИСЖ, надо требовать договор с описанием стратегии.

Мои выводы

Лично для себя после диалогов с банковскими консультантами я сделал несколько выводов.

Во-первых, если вы рассчитываете, что в банке вам сразу расскажут про все возможные способы инвестировать деньги, то это не так. Чаще всего специалист сосредоточен на каком-то одном-двух продуктах. Возможно, они ему просто нравятся. Или в этот инструмент вложили деньги его знакомые. Поэтому в идеале перед походом банк стоит изучить, что он предлагает клиентам, на его веб-сайте. Уже при общении с консультантом можно будет задать интересующие вопросы. Это, кстати, облегчит задачу и вам, и ему. Согласитесь, что рассказать за 10—15 минут обо всех тонкостях и подводных камнях инвестиций невозможно.

Во-вторых, уровень информированности менеджеров в разных отделениях может отличаться. Как и их пристрастия. Один может быть апологетом ПИФов, а другой — просто следовать букве инструкции и предлагать, например, ИСЖ. Поэтому лучше не полениться и посетить разные офисы, а потом сопоставить, что говорили вам консультанты. В случае с ИСЖ или ПИФами еще стоит уточнить условия у самого страховщика или управляющей компании. Иногда (как в случае со Сбербанком) нужно уточнить, в какие именно отделения банка вам стоит обратиться, чтобы получить исчерпывающую информацию.

В-третьих, если менеджер уверяет вас в высокой надежности и доходности продукта, то лучше дополнительно узнать об этом из других источников. Например, почитать специализированные СМИ (наш сайт Banki.ru) или посмотреть, что пишут на форумах. Система «знакомый подсказал» может не сработать. Просто потому, что условия на рынке меняются, и то, что приносило доход вчера, сегодня уже не актуально. Не стоит также доверять банку, страховой или управляющей компании только на том основании, что за ними присматривает регулятор. Истории с забалансовыми вкладами тому пример. Поэтому стоит проверить финансовое состояние компании — партнера банка, узнать, кто акционеры. Если этой информации на сайте нет или вам показалось, что компания недостаточно полно раскрывает сведения о себе, лучше не рисковать.

И наконец, в-четвертых, во многих случаях в банк стоит приходить, только если вы точно знаете, во что хотите инвестировать. Консультанты далеко не всегда готовы составить для вас персональный финансовый план, зачастую их цель — просто продать продукт.

Главное, что необходимо понять, — насколько вы готовы рискнуть. Наталья Смирнова советует консервативным инвесторам выбирать ОФЗ, муниципальные облигации и корпоративные бонды выпуска 2017 и далее (чтобы получить льготу по налогу на купонный доход) максимально надежных компаний. «Лучше, если это не субординированные, не конвертируемые облигации и их дата погашения совпадает с моментом, когда вам, возможно, потребуются деньги», — говорит она. Если в ближайшие три года потребности в этих средствах не будет, то можно открыть ИИС (о преимуществах ИИС можно прочитать) и вложить до 400 тыс. рублей, остальное разместить через брокерский счет, с которого всегда можно забрать часть средств. При желании без риска попробовать заработать побольше можно еще добавить структурные продукты с полной защитой капитала и/или FTD (структурные продукты, привязанные к облигациям и выплачивающие купон, если по бумагам не будет допущен дефолт).

Если инвестор готов на риск, то, по словам Смирновой, деньги можно направить, например, в дивидендные акции — «голубые фишки». «Если нет желания в этом разбираться и вы готовы инвестировать от 2—3 лет, то можно приобрести ETF акций. Если хочется торговать поактивнее, то можно использовать роботов и/или стратегии автоследования. И также открыть ИИС», — заключает эксперт.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Что такое инвестиционные вклады: 12 банков и их условия, плюсы и минусы вкладов

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности инвестиционных вкладов.

Сегодня вы узнаете:

  1. Стоит ли открывать инвестиционный вклад;
  2. Как открыть инвестиционный вклад и какой банк выбрать;
  3. Какие риски существуют для открытого вклада;
  4. Застрахованы ли инвестиционные вклады.

Инвестиционный вклад как способ приумножить капитал

Многие из нас привыкли хранить денежные средства на банковских депозитах. Этот инструмент для накопления за многие годы существования показал себя, как надёжный способ обезопасить себя от потери денег. Депозит можно открыть в любом банке за считаные минуты, что весьма удобно для населения.

Однако, несмотря на преимущества, у банковского вклада есть один важный недостаток. Речь идёт о низких процентных ставках. Они по большей части не покрывают инфляцию, а в лучшем случае помогают сохранить личные накопления. Этот недостаток и заставляет задумываться вкладчиков о более прибыльных банковских инструментах.

Одним из них и является инвестиционный вклад.

Его отличие от обычного депозита заключается в том, что состоит он из двух частей:

  • Базовой (стандартный банковский вклад);
  • Дополнительная (вложения в ПИФы).

Иными словами, если вы открыли инвестиционный вклад, то по праву можете считать себя инвестором. Средства, вложенные в паи ПИФов, обычно используются банковскими организациями на фондовом рынке: покупаются акции различных компаний.

Как известно, акции – довольно прибыльный актив, который, в отличие от депозита, приносит высокую доходность.

Не стоит путать ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) и инвестиционный вклад. В первом случае вы самостоятельно управляете средствами непосредственно на фондовом рынке: покупаете и продаёте активы наиболее выгодно для себя.

А индивидуальный инвестиционный вклад подразумевает, что вы не участвуете в процессе совершения сделок: просто передаёте деньги в банк и забываете о них на указанное в договоре время.

Выбрать инструменты для вложений вы можете сами, но с некоторыми ограничениями. Банк предоставит список паёв, которые вы сможете приобрести. Возможности купить другие активы у вас не будет, что и указывается в договоре между банком и вами.

Также банковская организация самостоятельно распределяет процентное соотношение депозита и вложений в ПИФы с учётом того, что депозит вы сможете открыть на сумму, не превышающую стоимости приобретённых паёв.

Минимальная сумма для вложений оговаривается банком и, чаще всего, эта отметка приравнена к 100 000 рублям.

Доход, который вы можете получить, банком не гарантируется, потому что последний просто не знает, каков будет результат. В некоторых случаях прибыль составляет 100% от первоначального капитала, а иногда можно потерпеть и убытки.

Суть подобных вкладов заключается в том, что банк формирует инвестиционный фонд из средств большого числа владельцев капитала и размещает их на площадках фондового рынка. Затем полученная прибыль распределяется между всеми вкладчиками за вычетом процентов в качестве вознаграждения управляющей компании.

Какие преимущества и недостатки у инвестиционных вкладов

После того как мы с вами разобрались, что значит инвестиционный вклад, давайте рассмотрим особенности его открытия и ведения. Тонкости инвестиционного вклада для кого-то могут показаться весьма привлекательными, а кого-то – вовсе отпугнуть.

Положительные моменты таких вложений:

  • Как только срок вклада окончится, вы получите гарантированную прибыль в размере депозитной части (а ведь многие инвестиционные проекты могут оставить вкладчика без копейки);
  • В случае успешного завершения купли-продажи паёв вы получите доход, который превысит проценты по среднему вкладу (размер полученного дохода исчисляется несколькими десятками процентов при грамотном подходе к инвестированию);
  • Открытие инвестиционного вклада не требует от вас ничего, кроме паспорта, заявления и, собственно, денег (процедура довольна простая, вам не нужно быть профессионалом и знать тонкости фондового рынка или проходить длительное обучение);
  • В любой момент вы можете вернуть вложенные средства (если по какой-то причине вам понадобятся деньги, инвестиционная компания (в лице банка) вернёт всю сумму вклада).

Минусы инвестиционного вклада включают следующие нюансы:

  • Если снять сумму досрочно, то никакие проценты по вкладу оплачены банком не будут;
  • Изменение условий по договору касаемо частичного снятия не допускается (вы вправе изъять из оборота всю сумму, даже если вам срочно понадобилась только треть от неё);
  • Вы можете лишиться суммы, вложенной в ПИФы (эта часть при отсутствии прибыли не возвращается);
  • Если инвестиционный вклад себя не оправдал, и вы лишились стоимости всех паёв, то к сумме убытков добавится сумма комиссии, которую берёт управляющая комиссия за проведение сделок (независимо от результата вы в любом случае обязаны оплатить эти услуги согласно договору);
  • Вклады являются краткосрочными, преимущественно до 1 года (этот способ вложений не подойдёт тем, кто хочет оставить средства на попечение банка на длительный период);
  • Пополнить вклад во время действия договора вы не сможете;
  • Депозитная часть открывается без капитализации;
  • Прибыль можно получить только по окончании срока размещения средств;
  • Пролонгация договоров не предусмотрена (если вы хотите продолжить пользоваться инвестиционным вкладом после его автоматического закрытия, необходимо составить новый договор);
  • С полученного дохода нужно заплатить 13% в качестве налогов (при этом на инвестиционные вычеты в данном случае рассчитывать не придётся).

Стоит ли заключать договор инвестиционного вклада

Рассмотрев все положительные и отрицательные стороны ведения инвестиционных вкладов, каждый должен сделать выбор о необходимости открытии вклада относительно собственных возможностей и целей.

Если вы любите рисковать и не расстроитесь при потере некоторой части вложенных средств, то инвестиционный вклад создан именно для вас.

Если вам надоели банковские депозиты с низкими процентами, то открытие инвестиционного вклада станет для вас новым способом приумножить свои вложения.

Инвестиционный вклад подойдёт для начинающих инвесторов. Если вы находитесь на стадии активного изучения фондового рынка, но самостоятельно торговать пока не можете из-за отсутствия навыков, инвестиционный вклад станет первой ступенькой на пути к профессиональной торговле активами.

Если вы настроены консервативно и не допускаете возможную потерю средств, то инвестиционный вклад не стоит рассматривать. Не подойдёт он и для тех, кто готов вложить последние деньги, так как в итоге вы окажетесь без существенной доли последних.

При успешном результате инвестиционный вклад сможет принести высокую прибыль, которая принесёт дополнительные средства. Их можно будет использовать в личных целях или опять же перевести на инвестиционный вклад. Данный способ вложений набирает обороты, а это значит, что всё больше людей интересуется новым способом накоплений.

Станете ли вы одним из них – решать лишь вам. Главное, соотнести все минусы и плюсы, осознать, потерю какой части капитала вы перенесёте спокойно, и выбрать подходящие инструменты для торговли.

На каких условиях банк откроет инвестиционный вклад

Как вы уже знаете, инвестиционный вклад можно открыть в банках. Здесь главное условие – чтобы у банка была своя управляющая компания, располагающая куплей-продажей паёв ПИФов.

Однако, стать вкладчиком сможет не каждый. Ввиду «нестандартных»особенностей вклада к владельцам свободного капитала предъявляются требования. В разных кредитных организациях они могут отличаться.

Основные условия, на которых банки заключают договор инвестиционного вклада:

  • Вам должно быть не менее 18 лет. Инвестиционный вклад подразумевает, что вы осознаёте свои действия и понимаете возможные последствия от вложений (в виде потери). Поэтому ответственность за деньги на вкладе лежит исключительно на владельце средств, который должен быть совершеннолетним;
  • В качестве вкладчиков принимаются только лица, постоянно проживающие на территории РФ, то есть резиденты. Это связано, в первую очередь, с налогообложением. Все налоги от инвестиционной деятельности в нашей стране должны поступать в казну России;
  • Не допускается открытие вклада на сумму депозита, большую, чем средства, вложенные в ПИФы. Это объясняется гарантией возврата депозитной части. Если её сумма будет значительной, то банку подобная сделка окажется невыгодной. В связи с этим и сроки вложений не превышают 12 месяцев. Такое условие необходимо для защиты банковских организаций от растущих темпов инфляции;
  • При крупных суммах вклада банк вправе потребовать справки о доходах. Банковской организации неважно, откуда у вас средства на вклад, однако проконтролировать вашу финансовую состоятельность он может. Следовательно, если официально вы нигде не трудитесь, у вас появится препятствие для открытия вклада.

Если вы совершеннолетнее лицо, проживающее большую часть времени в России, то открытие инвестиционного вклада для вас не станет трудностью.

Имея источник доходов, нужно документально подтвердить его для банка. Во многом это связано с запрещёнными видами экономической деятельности. Они не позволяют банку на законных основаниях принять ваши средства для последующей торговли на фондовом рынке.

Открываем инвестиционный вклад

Открытие вклада мало чем отличается от процесса заключения договора по обычному депозиту. Сложности возникают лишь с выбором банка, инструментов и сроков инвестирования. Если в данном деле вы новичок, то лучше проконсультироваться с грамотным специалистом, который подскажет как правильно сделать первый шаг.

Чтобы открыть инвестиционный вклад, вам потребуется пройти следующие этапы:

  • Выбрать банк и управляющую компанию. Последняя будет одним из подразделений банковской организации. Здесь нужно обратить внимание на опыт банка в открытии инвестиционных вкладов. Не стоит доверять свои деньги не так давно открывшейся организации: выбирайте надёжного лидера среди представленных банков в вашем городе. Обратите внимание на условия открытия вклада (сумму, процентное соотношение депозита и суммы паёв, инструменты ПИФов и другие особенности);
  • Купить паи ПИФа. Вы должно чётко осознавать, что от этого действия зависит судьба ваших денег. Любой просчёт может привести к потере капитала и отрицательному опыту. Узнайте мнение консультанта управляющей компании о тех или иных паях и сделайте свой вывод;
  • Открыть вклад в банке. Для этого составляется договор для новых клиентов или заявление для действующих. Потребуется ваш паспорт и в некоторых случаях ИНН. На бланке заявления будет указан срок размещения денежных средств и особенности открытия вклада;
  • Принести в банк документы, подтверждающие покупку паёв. Банк должен удостовериться в совершённой вами сделке, а потому зафиксированное количество долей в ПИФе вы обязаны передать банковскому специалисту;
  • Внести деньги на счёт. Это можно сделать, принеся наличные деньги в кассу банка. В этом случае оператор распечатает и передаст вам экземпляр приходного ордера, который лучше сохранить на время действия вклада. Можно внести средства и через интернет. Если вы действующий клиент банка, то у вас наверняка есть подключенный интернет-банк и, к примеру, накопительный счёт. После перевода денег с одного счёта на другой распечатайте чек оплаты и предоставьте его в банк.

После того как вы внесли денежные средства на инвестиционный вклад, последний считается открытым. Дата отсчёта дней указана в подписанном вами договоре.

Инвестиционный вклад вы сможете наблюдать в личном кабинете интернет-банка. Средства, полученные вами в качестве дохода, поступят на ваш счёт автоматически по завершении срока вклада.

ТОП-12 банков, предлагающих открытие инвестиционных вкладов

Если вы решились открыть инвестиционный вклад, то делать это нужно в надёжном и опытном банке. Мы подобрали для вас 12 банков, которые имеют наибольший срок открытия инвестиционных вкладов и высокий процент прибыльных сделок.

Условия по инвестиционным вкладам ТОП-12 банков мы собрали в таблице.

Название банка Минимальная сумма вклада в рублях Минимальный срок размещения в днях Максимальная процентная ставка (%)
Росгосстрах Банк 100 000 91 8,5
Сбербанк 100 000 31 12
Газпромбанк 25 000 91 9,1
Русский стандарт 30 000 180 12
Россельхозбанк 50 000 180 8,75
ВТБ 24 350 000 180 11,75
АТБ Банк 167 000 182 10,5
Промсвязьбанк 50 000 184 9
Ренессанс 100 000 181 9,25
Бинбанк 50 000 270 12
Уралсиб 50 000 181 9
Росбанк 100 000 92 9,2

Как видите, наиболее приемлемый срок вклада для банков – полгода. При этом в таблице указаны процентные ставки, которые вы сможете получить по итогам вложения средств. Они могут незначительно отличаться в зависимости от суммы и срока вклада.

Наибольшая процентная ставка охватывает периоды в 6 месяцев. Если вы оставляете средства на более длительное время, то проценты снижаются. То же происходит и со сроком до 6 месяцев.

Какие риски подстерегают владельцев инвестиционных вкладов

Вы уже, наверное, поняли, что открытие инвестиционного вклада – довольно рискованное занятие. Перед заключением договора с банком и управляющей компанией взвесьте все «за» и «против».

Если для вас риск и деньги – понятия несовместимые, то лучше довериться такому проверенному способу сохранения сбережений, как депозит.

А инвестиционные паевые вклады несут следующие риски:

  • Нестабильность рыночной экономики не позволяет спрогнозировать результат вложений. Скачки и волатильность на российском рынке – обыденные явления в результате которых за короткий срок можно лишиться всех денег (в том случае, если сумма вклада минимальная). Управляющая компания делает всё возможное, чтобы средства клиентов принесли доход. Это связано с тем, что её прибыль зависит от успешности результата. Но в любом случае банк останется в плюсе, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вы же при неудачном раскладе событий потеряете до 50% капитала;
  • Можно лишиться приличной суммы. Стоит понимать, что банки не несут ответственности за результаты сделок. Если последние будут убыточными, вы не сможете вернуть свои деньги, на которые куплена паи. В этом случае не поможет даже суд. Вами подписан договор, в котором изначально было указано, что вы осознаёте возможные последствия и к управляющей компании претензий не имеете;
  • Пониженная ликвидность. Не все банки готовы так просто расстаться с деньгами, даже если они ваши и находятся на инвестиционном вкладе. Будьте готовы к тому, что если в какой-то момент вам срочно понадобится забрать деньги с вклада, то это может занять некоторое время. При составлении договора поинтересуйтесь у банковского специалиста об условиях его досрочного расторжения, чтобы для вас они не стали неожиданными.

Это основные риски, которые коснутся вас при открытии инвестиционного вклада. Стоит понимать, что любые инвестиции сопряжены с рисками. Если вы хотите получить высокую доходность, то будьте готовы к возможным изменениям.

Инвестиционный вклад – это переходная форма от простого депозита к инвестированию. Она считается наименее рискованной, так как гарантирует возврат части вложений при любом результате.

Накопив опыт в качестве инвестиционного вкладчика, вы сможете перейти к более серьёзным формам вливаний капитала. Здесь и пригодится ваш расчёт по возможным рискам.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Инвестиционный вклад – это депозит и инвестиции в одном продукте. Мы знаем, что вклады застрахованы на государственном уровне, а вот инвестиции никто не берётся страховать.

Как же в этом случае обстоят дела с инвестиционным вкладом? Давайте разбираться.

Принятая система страхования вкладов гарантирует, что в случае отзыва лицензии у банка, каждому вкладчику будет возвращена сумма вклада, но не более 1 400 000 рублей (ранее было 700 000 рублей).

Это значит, что если вы открыли депозит на 500 000 рублей, то при закрытии банковской организации вам вернётся вся сумма. Если вы внесли на банковский счёт 3 000 000 рублей, то к возврату будет принято только 1 400 000 рублей.

Те лица, что держат миллионные вклады, имеют право возместить оставшуюся часть через судебный иск.

В инвестиционном вкладе есть депозитная часть, которая и страхуется согласно данной системе. Иными словами, все, что находится в качестве депозита, будет возвращено вам при убыточной сделке. Если же вы размещали сумму свыше 1 400 000 рублей, то вправе обратиться к судебной власти.

Остальные средства, которые вы внесли за паи ПИФов, при убыточной сделке, не вернутся! Их страхование не предусмотрено нормами закона. Это и есть самый большой риск инвестиционного вклада.

Такая важная особенность вклада обозначена в договоре и оглашается клиенту в первую очередь. Если управляющая компания не смогла выгодно разместить доверенный ей капитал, то убытки вам никто не покроет. Оспорить действия банка в суде вы также не сможете, так как сами подписали договор и согласились с предлагаемыми условиями.

Таким образом, депозитная часть вклада страхуется, как и положено, на 1 400 000 рублей, а всё, что касается паёв, ложится на ваши плечи.

Вот почему так важен выбор банка и управляющей компании. Вы передаёте свои средства, которые могут и не вернуться к вам. Поэтому необходимо тщательно выбирать банк и провести анализ предлагаемых инструментов для торговли.

Куда вложить деньги без риска?

Фото: rfphoto/.com

Возможностей вложить свои сбережения надежно и выгодно у обычного россиянина не так много. У тех, кто не является профессиональным инвестором, на выбор есть лишь несколько вариантов. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Банковский вклад

Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства граждан, который не требует глубоких познаний в области инвестиций. Достаточно выбрать надежный банк, найти депозит с выгодной процентной ставкой на подходящий срок, внести деньги — и все.

Главное достоинство банковского депозита в том, что деньги граждан застрахованы: если вдруг с банком что-то произойдет, например у него отзовут лицензию, то государство через систему страхования вкладов вернет вкладчику деньги и проценты на общую сумму до 1,4 млн рублей. Происходит это достаточно быстро: выплаты начинаются в течение двух недель с момента наступления страхового случая.

Но есть недостаток, и он достаточно весомый. Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются уже несколько лет. Когда-то не проблемой было открыть трехлетний вклад под 15% и даже 19% годовых. Банки бились за деньги клиентов, они нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательную доходность.

Теперь наступили другие времена, которые многие называют «эпохой низких ставок». Банк России последовательно снижает ключевую ставку, это делает более выгодными кредиты, но, к сожалению, влияет и на доходность депозитов. Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках составила 6,36% годовых. 28 октября Центробанк в очередной раз снизил размер ключевой ставки с 7% до 6,5%, и буквально в первых числах ноября банки стали объявлять о снижении доходности по своим депозитам. В частности, Сбербанк: теперь максимальная ставка в линейке его вкладов составляет 4,65% годовых.

Банк России регулярно дает понять, что намерен и дальше снижать размер ключевой ставки. Поэтому надеяться на хорошую доходность по банковским депозитам пока, увы, не стоит.

Акции

Этот инвестиционный инструмент уже несколько сложнее. Акции компаний обращаются на фондовых биржах в Лондоне, США, России. Но напрямую выйти на биржу, чтобы покупать и продавать бумаги, частное лицо не может: ему потребуется посредник — брокер. Это может быть брокерская компания или крупный банк. Надо прийти к этому посреднику, заключить с ним соответствующий договор, открыть брокерский счет, внести на него деньги, и только тогда можно приступить к инвестированию в акции. Делать это можно по телефону, указывая брокеру, какие акции вы хотели бы купить или продать, либо через специальный торговый терминал. Сейчас многие брокеры и банки дают возможность частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения. Здесь важно помнить о неизбежных расходах: брокеры за свои услуги берут комиссию.

Но самое, пожалуй, важное — это то, что рыночные цены акций, котировки, нестабильны и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от представлений инвесторов о реальной стоимости компании. На котировки влияет множество факторов, среди которых прибыль и репутация компании, соотношение доходности и надежности компании, отраслевые и даже государственные экономические новости, а также глобальные мировые новости и события.

Конечно, есть немало примеров того, что вложения в акции могут принести очень высокую доходность. Например, акции Facebook за последний год прибавили в цене более 27%, и это даже очень неплохо. Но немало примеров и сокрушительных провалов: достаточно вспомнить недавнюю историю с бумагами «Яндекса», которые обвалились на 20%.

В общем, чтобы зарабатывать на акциях, нужно быть очень «продвинутым» инвестором, всегда держать руку на пульсе, быть готовым вовремя среагировать, а также понимать, что от потери денег не застрахован никто.

Золото

Во все времена золото считалось символом богатства и процветания. Сегодня для частных лиц есть несколько возможностей вложить свои деньги в золото. Например, в банке можно купить настоящие золотые слитки, это довольно просто. Но возникает вопрос, как хранить это богатство: надо будет либо арендовать сейфовую ячейку, либо рисковать, держа его дома.

Но это даже не самое главное. Глобально цена на золото, конечно, растет. Так, за последние десять лет учетная цена Центробанка за грамм благородного металла увеличилась более чем в 3 раза и сейчас превышает 3 тыс. рублей. Но если говорить о значительно меньших временных диапазонах, например от года до трех лет, она может колебаться и даже падать — также в связи с мировыми экономическими трендами. С учетом того, что разница в цене продажи и покупки банками золота и монет достаточно ощутимая, а продавать золото, может так случиться, вам будет необходимо в момент спада цены, есть риск недополучить доход или даже потерять часть своих средств.

Также банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС) — специальные счета, обеспеченные драгметаллами. Вы приобретаете в банке золото, открываете такой счет, но благородный металл на руки не получаете, он остается в банке. Ваши деньги находятся на этом счете, доходность зависит от рыночных котировок. Проценты по таким счетам банк не начисляет, и — важно! — такие счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов. То есть, если у банка отзовут лицензию, деньги эти вам не вернут.

В общем, инвестировать в золото, в принципе, можно, но это должны быть очень долгосрочные вложения, буквально на десятки лет.

«Народные» облигации

Два года назад в России появился простой и интересный инвестиционный инструмент для обычных граждан — это

Популярные новости

Читаемые Обсуждаемые

  • Изменения по вкладам за неделю 07.12.2019 85711
  • ​Здравствуй, рубль, Новый год! Как российская валюта встретит 2020-й 05.12.2019 39801
  • ​Каникулы не удались. Почему Сбербанк просит перевести ипотеку на аннуитет 10.12.2019 28851
  • Лучшее за неделю: стоит ли запастись валютой перед праздниками и как не стать владельцем битого автомобиля 07.12.2019 24882
  • Максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам отскочила от исторического минимума 04.12.2019 23913
  • В России могут запретить взыскание долгов с пенсий 09.12.2019 23
  • Разбор Банки.ру: три карты для путешественников 09.12.2019 22
  • ​Каникулы не удались. Почему Сбербанк просит перевести ипотеку на аннуитет 10.12.2019 21
  • Ищущим работу россиянам старше 50 лет предложили платить стипендию 07.12.2019 21
  • Исследование: треть россиян против электронных документов​ 08.12.2019 16

Если вы ищете способ инвестировать свои сбережения и главным критерием является надежность, тогда следует обратить внимание на банковские депозиты. Но абсолютной гарантии здесь нет. Поэтому лучше выбирать престижные и уважаемые банки, несмотря на то, что проценты у них иногда меньше, чем у небольших коммерческих.

Существует несколько вариантов инвестирования денежных средств в банковскую компанию – оформление ОМС, вложение денег в инвестиционные компании, ПИФы и т.д. Но самым простым и надежным способом капиталовложения был и остается обычный вклад.

Как выбрать банк для открытия вклада?

Нельзя однозначно сказать, какой именно банк будет самым лучшим, а банк самым выгодным, потому как здесь очень часто у людей есть субъективное мнение, основанное лишь на своем опыте. Чтобы наиболее выгодно сделать депозит, нужно учитывать несколько параметров.

  1. Первый параметр – это надежность. Нет смысла инвестировать в сомнительные банки, даже если проценты там в несколько раз больше, чем у остальных. При выборе банков с репутацией, клиенты получают гарантию возвращения своих средств с процентами. Наиболее крупными банками страны сейчас являются Сбербанк, Россельхозбанк, АльфаБанк, ВТБ 24 и прочие. Они обладают большими клиентскими базами и офисами в крупных городах
  2. Второй параметр – это величина процентов. Крупные банки обычно предлагают весьма небольшие проценты, а менее известные и недавно созданные банки стараются предложить как можно большую прибыль клиентам. Также на сумму процентов влияют параметры вкладов, их длительность, а также особые условия договоров
  3. Третий параметр – это управляемость. Есть депозиты без пополнения и частичного снятия, вся сумма с процентами выдается только при окончании договора. Есть варианты со снятием и пополнением, которые дают распоряжаться средствами. Также есть варианты с капитализацией, читайте про нее на этой странице
  4. Также обязательно поинтересуйтесь у работника — будут ли застрахованы ваши сбережения, сотрудничает ли компания с АСВ? О страховании вкладов на сумму до 1.4 миллиона рублей мы подробно рассказываем на этой странице.

Чтобы выбрать подходящее место для открытия вклада, нужно сначала составить список банков, которым Вы больше всего доверяете и которые Вы считаете наиболее удобными. Затем нужно посетить их официальные сайты и посмотреть их предложения.

Обычно на сайтах расписаны все детальные условия программ, тарифы и проценты. Нужно обращать особое внимание на текст, оформленный маленьким шрифтом, ведь этот метод используется не только в деловых документах, но и в Интернете.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Наиболее надёжные банки для открытия вклада по рейтингу Центробанка

Если вы выбираете для сохранения своих сбережений крупные государственные организации, то в этом случае вы получите небольшие процентные ставки. Это объясняется тем, что у данных компаний огромные многомиллионные клиентские базы, и им нет нужды дополнительно привлекать вкладчиков обещаниями высокой доходности.

Почему же люди идут сюда? Потому что именно отделения данных банков наиболее распространены в стране, их можно найти практически в каждом населенном пункте, условия прозрачны, а ставки хоть и не высоки, зато не нужно будет бояться за свои сбережения.

Что предлагают в самых популярных учреждениях:

  • К примеру, в Сбербанке России самый высокий доход, который вам смогут предложить — это 6% годовых, о его предложениях мы рассказываем .
  • В банке ВТБ самой высокой прибылью будет ставка до 7,8%.
  • В Россельхозбанке есть акционное предложение с доходностью до 7,65%, почитать подробнее можно в этой статье.
  • В Газпромбанке есть несколько инвестиционных комплексных продуктов, по которым можно получить доход до 8%.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Почему лучше выбирать государственные банки? В их капитале большая часть акций принадлежит государству, а значит, таким компаниям будет оказываться всяческая поддержка, и очень мала вероятность, что они обанкротятся, и вы потеряете свои сбережения. Полный перечень можно изучить в этой статье.

ТОП-10 наиболее надёжных банков России на 2019 год:

Номер Наименование банка Активы
1 Сбербанк России 23923567371
2 ВТБ 12072943598
3 Газпромбанк 6073790112
4 Россельхозбанк 3158641358
5 Национальный Клиринговый Центр 3007397735
6 Альфа-Банк 2646159899
7 Банк «ФК Открытие» 2321983153
8 Московский Кредитный Банк 1984123615
9 Бинбанк 1216956605
10 Промсвязьбанк 1216661311

В каких банках самые высокие проценты по вкладам?

Конечно же, величина процентной ставки – это именно то, на что в первую очередь обращают внимание вкладчики. И это неудивительно, ведь чем выше %, тем больше будет ваша итоговая прибыль.

При этом надо обращать внимание на все детали договора. Очень часто в рекламных инструментах рассказывается только о максимальной ставке, которую можно получить, но ведь есть еще и минимальная. И конечная величина будет зависеть от очень многих факторов:

  • какую программу вы выбрали,
  • хотите ли вы пополнять счет\снимать с него деньги,
  • какой срок вы выбрали,
  • как часто хотите получать доход – ежемесячно или в конце срока,
  • являетесь ли вы привилегированным клиентом в этом банке, получаете ли зарплату здесь, пенсию и т.д.

Мы изучили рынок предложений, и составили список наиболее привлекательных предложений от московских банков:

  1. В Совкомбанке владельцы карточки Халва могут по вкладу “Рекордный процент” получить повышенную ставку до 8,8%. Нужно вложить не менее 50 тысяч на 3 года, разрешено внесение дополнительных сумм;
  2. Хоум Кредит Банк – здесь вы можете открыть депозит “24 месяца Плюс” с доходностью равной 8,5%. Для этого нужно внести 1 тысячу рублей на 730 дней с выплатой по окончанию договора. Можно в течение первых 30 дней вносить дополнительные платежи;
  3. ОТП Банк запустил депозитную программу “Выгодный Премиум”. Для её оформления понадобится взнос от 100 тысяч на 366 дней, ставка равна 8,5% в год. Из опций – только возможность пополнения, выплачивают доход ежемесячно;
  4. В Восточном банке есть продукт “VIP вклад” с крупной суммой для открытия – от 1.500.000 рублей на срок от 31 до 1097 дней. Вам будет доступна доходность до 8,45% годовых, выплаты происходят в конце срока. Можно частично снимать средства;
  5. В Россельхозбанке вы сможете открыть классический депозит “Доходный” с выплатой в конце срока. Нужно будет вложить не менее 3000 руб. на 4 года. Если открываете через отделение, процент составит до 8,35% в год, а если через Личный кабинет – тогда до 8,5%;
  6. Ренессанс Кредит – для оформления депозита “Ренессанс Доходный” нужно внести от 30.000 рублей на 1,5 года, максимальный процент равен 8,30% в год. при этом разрешено льготное досрочное расторжение договора. Важно: если открывать через Интернет, нужно будет внести от 5.000 рублей;
  7. Банк Таврический подготовил для своих клиентов продукт “Таврический максимум”, для которого понадобится взнос от 50 тысяч рублей. Срок действия договора – от 91 до 730 дней, ставка варьируется от 7,2% до 8,3% годовых.

Хотите получить еще больше дохода? Тогда рассмотрите вариант открытия инвестиционного вклада, где размещение средств на депозите происходит одновременно в вложением в ИСЖ или НСЖ. При этом вам будет доступна повышенная ставка, например, в Газпромбанке предлагают до 9,2% в год.

Для расчета вашей прибыли можно воспользоваться онлайн-калькулятором

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

О чем нужно помнить вкладчикам?

Всевозможные небольшие фирмы, которые зачастую представлены только в одном регионе, еще не имеют большой клиентской базы, а потому вынуждены привлекать своих вкладчиков максимально привлекательными условиями. Однако при этом они не имеют достаточного опыта работы на рынке, а также устойчивости, чтобы гарантировать вам сохранение ваших денежных средств.

Мы рекомендуем обращаться в те банки, которые не только имеют большой опыт работы, но также и рейтинг надежности. Какие компании вошли в этот рейтинг и признаны наиболее надежными в России, можно прочесть .

Можно получать небольшие доходы с помощью тех дебетовых карт, у которых есть возможность накопления. Вы получаете средства, оплачиваете товары и услуги, а на счет регулярно начисляются проценты.

Чем больше средств вы будете держать на таких картах, тем больше будет прибыль. Время от времени банки проводят акции, предлагая значительно увеличенные проценты для привлечения клиентов. Детальнее про карты .

Если вас просто интересуют максимально высокие ставки, и вы считаете это достаточным аргументом для того, чтобы вложить деньги на вклад именно в этот банк, то прочтите эту статью.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по .Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете .

Фидуциарный депозит. Недостатки и преимущества. Ставки в банках Швейцарии

Фидуциарный депозит – это финансовый продукт, который был разработан главным образом в Швейцарии, но который также доступен клиентам банков и в других странах, таких как Лихтенштейн, Гибралтар, Люксембург итд.

Фидуциарный депозит — это депозит, размещённый клиентом в третьем банке (банке-получателе) через банк-агент. Банк-получатель выплачивает банку-агенту проценты по депозиту, которые затем передаются вкладчику. Аналогия, которая лучше всего описывает соглашение, – это соглашение об управлении инвестициями, но вместо ценных бумаг фидуциарное соглашение даёт агентскому банку право управлять депозитом. Банк-получатель рассматривает входящий депозит как межбанковское размещение, а не как депозит клиента. Режим фидуциарных депозитов рассматривается как межбанковские размещения, что ставит конечного вкладчика в иное положение по сравнению с другими вкладчиками того же банка. При заключении фидуциарного соглашения вкладчик принимает на себя риск банкротства банка-получателя, но практически не контролирует, в каком банке-получателе размещен его депозит. В случае банкротства банка-получателя вкладчик не имеет права предъявлять требование в соответствии со схемой гарантирования вкладов в Швейцарии, депозит не находится на балансе банка-агента.

Во-вторых, банк-получатель не будет находится в Швейцарии и, следовательно, не будет являться частью какой-либо местной схемы гарантирования вкладов. Даже если получатель находится в Швейцарии, депозит будет исключен из покрытия, поскольку он будет рассматриваться как межбанковское размещение. Кроме того, если банк-агент передаст свои права на претензию вкладчикам, ликвидаторы и администраторы схемы не смогут установить размер претензии вкладчика. Сам банк-агент будет рассматриваться как кредитор и будет стоять в очереди после собственных вкладчиков банка, несмотря на то что суммы, о которых идёт речь, принадлежат клиентам банка-агента, которые приняли на себя тот же риск, что и обычный вкладчик банка. Понимание клиентом риска требует от банков обеспечения того, чтобы клиенты полностью понимали потенциальные риски при заключении фидуциарного депозита. Банкам необходимо надлежащим образом информировать своих клиентов о том, что они не будут прибегать к схеме гарантирования вкладов или любым другим соглашениям о страховании вкладов при заключении соглашения о фидуциарном депозите.

Для чего заключают фидуциарный депозит

Фидуциарные депозиты, это прежде всего возможность законно избежать выплаты налога у источника процентного дохода, так как все Швейцарские банки обязаны удерживать 35% от процентного дохода вкладчика, даже если он иностранец. В случае фидуциарного депозита, источником выплаты является не Швейцарский банк, поэтому налоги не удерживаются. Кроме того, ставка в других не менее надёжных западных банках, может быть выше. Особенно это касается не основных валют, к примеру рублей, австралийских долларов, юаня итд.

Но даже ставки по долларам могут быть чуть выше в других банках. Как правило все Швейцарские банки в качестве контрагентов по фидуциарным депозитам выбираю банки с рейтингом не ниже А, или делают депозит внутри группы, к примеру в дочернем банке в Люксембурге или Багамах. Конечно, при желании клиента, и в погоне за более высокими ставками, банк может сделать размещение в более рисковых банкам, к примеру в Турции или на Мальте.

Сколько зарабатывают банки на фидуциарном депозите

Как правило, клиент уплачивает небольшую комиссию швейцарскому банку за организацию фидуциарного депозита. Ставка в среднем составляет 0.5% годовых. Таким образом, если клиент разместил 200 000 долларов на Мальте под 4% годовых на год. По завершению сделки «на руки» от получит чистыми 3.5% годовых. В случае же прямого депозита под эту же ставку 4% годовых, клиент после вычета 35% налога с процентного дохода получил бы 4%-4%х0.35=2.6% то есть значительно меньше, чем в первом варианте.

Просто про фидуциарный депозит

Так что ж такое фидуциарный депозит— дословно это доверительный депозит который открыт вашим банком в другом банке, зачастую и в другой стране, где ставки по депозитам намного привлекательнее.
Такие депозиты открываются по поручительству клиента или другого доверительного лица с целью получить большую доходность на свой вклад. В основном такие операции себе могут позволить клиенты с внушительными суммами вклада минимум от 100 000$ но в основном от 1 млн.$.

Основные преимущества фидуциарного депозита:
1. Большая доходность, которая не присутствует в регионе клиента (К примеру западная Европа, где ставки депозита 1%-2% заинтересована размещать средства там где ставки 8%-10% к примеру в восточной Европе, России, Украины..)
2. Высокий уровень конфиденциальности, имя клиента не фигурирует в итоговой сделке (соответственно не нужно получать разрешительную документацию, лицензии на вывод средств за рубеж, не возникают дополнительные налоговые вопросы и т.д.)
3. Всей сделкой занимается банк-агент, клиенту не нужно никуда ехать, звонить, договариваться.

Комиссия банка посредника зачастую не превышает 1.5%-2% от суммы вклада или 5% от полученной прибыли. Все риски в фидуциарной сделке возложены на клиента, если банк на котором размещен депозит лопнет, то клиент теряет свои деньги.

Примерно сделка по фидуциарному депозиту выглядит так:
1. Клиент из Швейцарии недоволен, что зарабатывает всего 1% со своего депозита 100 000 франков (часто у них ставки по депозиту бывают даже отрицательные, это плата за надежное хранение). Этот клиент обращается к своему инвестиционному-банкиру с советом, где можно заработать на деньгах, может есть депозит с лучшими условиями. Инвест-банкир советует открыть фидуциарный депозит, допустим в Украине под 8% годовых, и кратко описывает риски сделки.
2. После согласия клиента и подписания необходимых документов, швейцарский банк договаривается с зачастую каким ни будь международным банком к примеру с Райффайзенбанком об открытии такого депозита и размещает от своего имени и свои средства в эквиваленте суммы клиента в этом банке в Украине под рыночные условия 8% годовых в евро на договоренный срок 12мес.
3. На протяжении всей сделки швейцарский банк-агент мониторит ситуацию на рынке Украины на предмет каких ни будь форс мажоров и если, что то происходит пытается вовремя вывести деньги.
4. Если все удачно складывается, по окончанию срока деньги с начисленными процентами возвращаются в швейцарский банк клиенту на счет за минусом комиссии 1%.
5. В итоге по результатам фидуциарного депозита клиент заработал 8%-1%= 7% годовых.

Напомним.
Фидуциарный депозит – это депозит, размещенный в одном из международных банков от имени другого банка-посредника по доверенности от клиента.

Инвестиционный банк

Любая крупная производственная, финансовая, кредитная или брокерская компания сталкивается с проблемами размещения ценных бумаг, привлечением средств и управлением активами. Самостоятельно решить подобные вопросы бывает проблематично. И тогда они обращаются в инвестиционный банк – кредитно-финансовый институт, который специализируется на операциях на фондовых рынках. Помимо указанных функций он оказывает консультационные, брокерские услуги, помогает в привлечении иностранного капитала, в проведении валютно-сырьевых операций, в создании аналитических финансовых отчетов.

Инвестиционно-коммерческий банк

Как правило, решение о том, что банк будет заниматься инвестированием, участвовать в слиянии корпораций, в исследованиях финансового рынка или в торговле акциями принимает его руководство. Решение является добровольным, а потому осуществлять деятельность приходится за счет собственных средств. Позиционирует себя как инвестиционно-коммерческий банк далеко не каждая кредитная организация. В России их насчитывается немного, но их офисы присутствуют во всех регионах, чтобы воспользоваться их услугами могли и небольшие региональные банки, и крупные финансовые институты.

Инвестиционная деятельность банков

Что же подразумевает под собой инвестиционная деятельность банков и какую цель они преследуют, оказывая выше перечисленные услуги?

Как правило, под инвестированием понимают вложения в ценные бумаги, паи, активы, оборотные средства, а также кредитование, направленное на увеличение собственного капитала инвестиционной организации. Основная цель этой деятельности – получение дохода от эмиссии или непосредственной продажи акций, бумаг-облигаций, валюты, а также от оказания посреднических услуг на фондовом рынке. За счет этого можно обезопасить свои инвестиции и приумножить их, добиться запланированных показателей в доходности банка и ликвидности своих вложений.

Инвестиционный торговый банк

Из вышеописанных функций и целей следует, что инвестиционные организации – это универсальные финансовые институты, получающие доход как от посреднических услуг, предоставляемых различным кредитным организациям и юридическим лицам, так и от продажи собственных продуктов, например, кредитов. Поэтому иначе такую компанию называют как инвестиционный торговый банк. Существует даже одноименный АКБ, который готов к сотрудничеству с корпоративными клиентами и частными лицами, обслуживает предприятия различных форм собственности. Основной род деятельности – привлечение и приумножение капитала посредством перепродажи или долгосрочного инвестирования.

Инвестиционные фонды банка

Конечно, выплачивать проценты, дивиденды, доходную часть инвестиций возможно только из определенных фондов, которые представлены золото-валютными активами, недвижимостью. Управлять ими, то есть развивать их, увеличивая стоимость, будут управляющие. Действуют они в интересах инвесторов, которые привлечены через фондовые рынки или через банковскую систему. Их вложения или паи и формируют инвестиционные фонды банка, выплаты из которых производятся на основании доходности – разницы между стоимостью активов на момент погашения и ценой, утвержденной в период их приобретения.

Инвестиционные банки России

Говоря об инвестировании как об отдельном типе деятельности финансовых институтов, возникает вопрос о выборе учреждения. Сегодня инвестиционные банки России представлены такими известными брендами как:

  • «Капитал» от ВТБ;
  • ФИННАМ;
  • Группа «Sberbank CIB»;
  • ЦЕРИХ Кэпитал.

Признаны экспертами успешными «Ренессанс-капитал», «Тройка» и АЛОР. Не смотря на то, что их деятельность нельзя назвать банковской, кредитованием крупных финансовых институтов и долгосрочным инвестированием они занимаются достаточно давно и имеют высокие позиции в рейтинге лучших инвестиционных компаний.

Международный инвестиционный банк

Особую роль в кредитовании корпораций, в инвестиционной политике европейских государств, в торговом межгосударственном финансировании, в составлении документарных продуктов играет международный инвестиционный банк, созданный на основании Межправительственного Соглашения при поддержке ООН. Банк находится в Москве и осуществляет свою деятельность на территории стран-участниц Соглашения. Он принимает участие в различных национальных проектах, берет на себя ответственность за управление рисками и активами банков, помогает в решении вопросов ликвидности и прибыльности брендов.

Инвестиционные операции банков

Помимо того, что инвестиционные компании действуют в интересах своих клиентов, они могут вести собственную деятельность, направленную на получение дохода от вложений в интеллектуальную собственность, недвижимость, ценные бумаги. Такие инвестиционные операции банков позволяют им получать свободные денежные средства, которые могут быть использованы для укрепления позиции на рынке, увеличение ликвидности уставного капитала и для диверсификации деятельности компании. Кроме того, за счет этих дивидендов формируются и резервы, достаточные для поддержания работы банка в условиях кризиса или нестабильности экономики.

Инвестиционные банки первого типа

В тех ситуациях, когда кредитная организация решает заниматься только ценными бумагами, их эмиссией, перепродажей и инвестированием в этот вид активов, их называют «инвестиционные банки первого типа». Их основная роль сводится

  • к размещению акций и облигаций,
  • к проведению международных операций на фондовом рынке,
  • к консультированию клиентов относительно ликвидности проекта,
  • к учету и анализу рассматриваемого сектора.

Эти банки могут выступать учредителями при создании новых финансовых институтов, помогать корпорациям в части выбора инвестиционной стратегии и ее реализации.

Инвестиционные банки второго типа

Те же компании, которые готовы инвестировать в недвижимость, в развитие социальной сферы, в кредитование крупных корпораций, получили название «инвестиционные банки второго типа». Довольно часто они формируются за счет дотаций от государства, акционерного капитала и созданного заранее резервного фонда. Основные их операции связаны с депозитами и кредитованием юридических лиц, вложением в ценные бумаги, в том числе в государственные. Активно развивают они и иные финансовые услуги, например, рассчетно-кассовое обслуживание. Эта деятельность помогает банкам сохранять ликвидность, поддерживать свои рейтинги надежности и стабильности.

Функции инвестиционных банков

Перечисленные типы активных и пассивных операций, осуществляемые коммерческими и кредитными организациями, обозначают и функции инвестиционных банков, к которым относятся:

  • дилерские, посреднические (размещение, перепродажа ценных бумаг);
  • организационные (осуществление расчетов по операциям, выдача дивидендов, выплата процентов);
  • консалтинговые (консультации относительно выбора стратегии);
  • аналитические (поиск объектов для инвестирования, подбор клиентов и инвесторов);
  • экспертные (формирование портфелей ценных бумаг, сопровождение сделок, эмиссий).

Суть инвестиционно-банковского бизнеса

Таким образом, суть инвестиционно-банковского бизнеса сводится к посредническим услугам, которые предоставляются на одной огромной многоцелевой площадке. При этом кредитная компания, открытая к сотрудничеству с крупными юридическими лицами, может оперировать большими денежными потоками, грамотно распоряжаться немалыми паями и фондами, ориентируясь на долгосрочные вложения. И самое главное – ценные бумаги для них считаются основным ориентиром, правильное управление которыми поможет добиться высоких показателей в прибыльности, перспективности и рентабельности компании.

Бизнес-процессы инвестиционных банков

Следовательно, вокруг ценных бумаг и базируются бизнес-процессы инвестиционных банков России:

  • организация торговли акциями, облигациями, корпоративными ценными бумагами;
  • брокерско-дилерская работа, помогающая вкладчикам сориентироваться относительно выбора объекта и программы инвестирования;
  • работа, связанная с управлением сформированных портфелей инвесторов;
  • организация прямых или собственных вложений;
  • консалтинговые услуги;
  • управление исследовательской и научно-технической деятельностью.

Если инвестиционный банк справляется с хотя бы одним из этих направлений, он считается успешным и привлекательным для своих клиентов.

Инвестиционные вклады в 2019

Инвестиционный вклад — это вложение, одна часть которого размещается на обычном банковском депозите, а за счет другой части приобретаются финансовые инструменты: акции, драгоценные металлы и др. Инвестиционные активы приобретаются не прямо, но через механизмы инвестиционных фондов и других подобных институтов. Управляют инвестициями не владельцы вкладов, а уполномоченные банком специалисты.

Для лучшего понимания природы инвестиционных вкладов нужно знать еще несколько ключевых понятий:

  • базовый актив – основной объект вложения инвестиционной части вклада. Это не конкретные акции или золотые слитки, а вложение в финансовые инструменты, связанные с определенной отраслью.
  • участие в изменении цены базового актива. Владелец вклада получает не всю прибыль от инвестиций, но некоторую ее часть этой прибыли. Доля участия в прибыли бывает связана с премией за риск.
  • премия за риск – сумма, которую клиент платит за возможность получить большую долю в прибыли от инвестиции в актив. Независимо от прибыли или убытка инвестиции, эта премия не возвращается.

Особенности инвестиционных вкладов

У инвестиционных вкладов есть свои особенности, не свойственные ни классическим депозитам, ни частным инвестициям.

  1. Риски и прибыль от размещения средств на инвестиционном вкладе делятся между банком и вкладчиком.
  2. Гарантирован возврат только депозитной части инвестиционного вклада. Инвестированные средства такой защиты не имеют.

Такой подход имеет свои преимущества:

  • Процентная ставка по депозитной части инвестиционного вклада обычно выше, чем по иным вкладам.
  • Инвестиции под руководством банка, в одобренные банком фонды, надежнее, чем самостоятельные инициативы рядовых вкладчиков.

Шансы потерять всю вложенную сумму крайне малы. Депозитная часть достаточно надежно защищена банком и государственной системой страхования вкладов. Инвестированные средства могут пропасть, только при падении цен на разные виды активов. Такое возможно лишь при полном крахе экономики.

Выбрать банковский вклад

Средняя ставка по инвестиционным вкладам выше, чем по другим депозитам. Может возникнуть вопрос: почему банки платят больше за этот вид вложений? Отчасти потому, что банковские организации получают премии за новых клиентов от инвестиционных фондов, и потому, что сами участвуют в прибылях от инвестирования.

Для инвестиционных вкладов нет детально разработанных правил и критериев. Банки довольно свободно обращаются с описанными выше условиями. Однако они обязаны исполнять нормы договора инвестиционного вклада.

Виды инвестиционных вкладов

Между разными типами инвестиционных вкладов нет четких различий, подобных тем, что отделяют вклады до востребования от срочных или целевых вкладов. Одни инвестиционные вклады имеют более консервативный, низкорисковый характер. Другие – обещают большую прибыль, но риски в них тоже растут.

Классифицировать инвестиционные вклады можно по степени влияния описанных в предыдущем разделе составляющих.

  • Вклады с премией (платой) за риск. Обещают более высокую долю участия в инвестиционных прибылях, но меньшую защиту от падения цен.
  • Вклады без платы за риск. Дают меньший заработок на инвестициях, но обеспечивают возврат первоначальной суммы.

Наличие или отсутствие названной платы не единственный показатель дохода от инвестиционных вкладов.

  • Вклады с большей депозитной частью. Процентные ставки по таким инвестиционным вкладам сравнительно ниже.
  • Вклады с большей инвестиционной составляющей. Ставки на депозитную часть этих вкладов выше.

По направлению инвестирования вклады тоже различаются. Инвестиционная часть вклада может быть размещена:

  • в паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
  • в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
  • в накопительное страхование жизни (НСЖ).

Два последних инструмента менее известны, заслуживают отдельного описания, но тоже могут стать источником не ограниченного по величине дохода, при благоприятных обстоятельствах.

Разнообразие инвестиционных депозитов не ограничивается описанным. Определяют виды инвестиционных вкладов банки, они предлагают формы договоров, величину фиксированных ставок и направления инвестирования, а клиенты выбирают интересные для себя предложения.

Требования при открытии инвестиционного вклада

Процесс открытия инвестиционного депозита не представляет особых сложностей. Здесь понадобится только паспорт и заявление на открытие вклада, которое можно написать в отделении банка.

Однако требования российского законодательства к тем, кто имеет право открывать инвестиционные депозиты заметно строже. Для этого нужно:

  • достигнуть совершеннолетия;
  • иметь гражданство Российской Федерации или вид на жительство в ней;
  • иметь постоянную работу и подтвердить это.

Такие требования не случайны – доходы от инвестиционной части вклада облагаются налогами по законам РФ. Взимать налоги гораздо удобнее с тех, кто постоянно проживает на территории России.

Если требования законодательства соблюдены, то для открытия инвестиционного вклада будет нужно совершить несколько самостоятельных действий:

  1. Выбрать банк и подходящий вклад в нем;
  2. Выбрать из предложенных банком вариантов способ вложения инвестиционной составляющей вклада;
  3. Изучить и подписать договор с банком;
  4. Внести средства в обе части инвестиционного вклада.

В процессе оформления инвестиционного депозита могут потребоваться и другие операции. Их необходимость и порядок совершения подскажут банковские работники.

Выбирать инвестиционный вклад по единым для всех критериям качества нельзя, т.к. этих критериев нет ни для профессионалов рынка, ни для рядовых кладчиков. Экономическая теория и текущая практика не дают однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах.

Инвестиционные вклады в 2019 году предлагали около 2 десятков банковских организаций. В этой таблице из них выбраны 10, предлагающих высокие процентные ставки на депозитную часть.

Банки выдающие инвестиционные вклады

Банк

Восточный банк

Промсвязьбанк

Уралсиб

Оптбанк

ХоумКредитБанк

Абсолют Банк

Банк Возрождение

Банк Российский Капитал

Россельхозбанк

Тариф

«Растущий процент

«Orange Благосостояние»

«Верное решение»

«Двойная выгода плюс»

«Инвестиционный»

«Абсолютная инвестиция»

«Максимальный доход»

«Стратегический»

«Инвестиционный»

Годовой процент

8,22%

8,25%

8%

8%

8%

7,70%

7,45%

7,30%

7,30%

Величина вложения

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

1 миллион рублей

Доход от вложения

85 тысяч 828 рублей

82 тысяч 952 рубля

80 тысяч 438 рублей

80 тысяч 219 рублей

80 тысяч рублей

77 тысячи 422 рубля

74 тысяч 908 рублей

79 тысяч рублей

79 тысяч рублей

Период размещения

1 год и 2 дня

1 год и 2 дня

1 год и 2 дня

1 год и 1 день

1 год

1 год и 2 дня

1 год и 2 дня

1 год и 1 месяц

1 год и 1 месяц

Способ уплаты процентов

на банковскую карту

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

на специальный счет

Порядок выплаты дохода

по результатам месяца

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

по итогам всего периода

В таблице не указан Сбербанк России, хотя в этом учреждении есть и выбор депозитных продуктов, и несколько инвестиционных программ. Но варианта подходящего под описание инвестиционного вклада – нет. Ближе всего к инвестиционным депозитам подходит такой продукт Сбербанка как «Защищенная инвестиционная программа». На сайте Банка ее графически представили так:

Много общего с инвестиционными вкладами: вложение разделяется между инструментами с гарантированным и негарантированным доходом, итоговая прибыль вкладчика неизвестна, но первоначальная сумма возвращается клиенту. Сбербанк также предлагает инвестиции в паевые фонды, покупку страховых продуктов и услуги по управлению инвестициями в других областях. Эти предложения не обещают обязательного возврата всей вложенной суммы.

Риски инвестиционных вкладов

Инвестиционный депозит всегда более рискован, чем обычный вклад, но, в отличие от прямых инвестиций, дает определенные гарантии хотя бы на часть вложения. Однако общий результат вложения заранее не определен. Неопределенность сохраняется в 3-х обязательных моментах инвестиционного вклада:

  1. Непредсказуемое изменение цены инвестиционных инструментов, они могут не только не дать прибыли, но и упасть в цене.
  2. Плата за управление инвестициями взимается независимо от результата. При недостаточной прибыли эта комиссия вычитается из суммы вложения
  3. Если требуется досрочный возврат средств, то депозит будет возвращен без уже накопленных процентов, а инвестиционная часть может быть и меньше первоначальной, в зависимости от успеха вложения и условий договора.

Однако при всех возможных потерях, риски инвестиционных вкладов заметно снижаются благодаря тому, что активами управляют не сами вкладчики, а специалисты.

Депозитная составляющая инвестиционного вклада защищена законом наравне с другими банковскими вложениями физических лиц. Величина застрахованной части также равна 1 миллиону 400 тысячам рублей. Средства сверх этой суммы при неплатежеспособности банка придется взыскивать через суд.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 10 5 110 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *