Ипотечная ставка в России

Содержание

>Ипотека

Взять ипотечный кредит на жилье в банках России

Жилая недвижимость доступна далеко на каждой семье, хотя государство и реализует разнообразные программы в этой отрасли. Гораздо проще и удобнее взять ипотеку, чем копить десяток лет, ожидая, пока нужная сумма окажется в вашем кошельке. Тем более что банки России предлагают заманчивые программы сотрудничества: в скором времени вам удастся обзавестись просторной квартирой, о которой так давно мечтали.

На каких условиях можно взять ипотеку в банках?

Ипотека 2019 – это перечень заманчивых программ, где условия оказываются привлекательными для клиентов. Существует несколько видов подобных кредитов:

  • на квартиру в новостройке или на вторичное жилье;
  • на дом или коттедж – удастся купить дом в черте города или в сельской местности;
  • для покупки земельного участка – в будущем здесь можно возвести дачу или дом;
  • на гараж или место для машины – рекомендовано владельцам транспортных средств, которые хотят быть уверенными в сохранности автомобиля.

Отдельная категория – социальная ипотека в банках. Сюда входит военная программа для военнослужащих, с государственным субсидированием малоимущих и нуждающихся семей, а также с возможностью использовать материнский капитал.

Условия получения ипотечного кредита

Чтобы подобрать наиболее выгодный кредит на покупку жилья, необходимо проверить, насколько программа отвечает вашим запросам, удовлетворяете ли вы ее требованиям. Перед заключением договора следует проанализировать:

  • ставки по ипотеке – от того, какой будет процентная ставка, зависит сумма переплаты и размер платежа каждый месяц. Калькулятор позволяет рассчитать эти показатели;
  • возможность оформления договора без первоначального взноса – удобно для тех, кто не имеет накоплений;
  • комплект документов, которые вам придется представить – соответственно, учитывайте, сможете ли вы его собрать, сколько времени потребуется;
  • срок действия договора – за какой промежуток времени долг нужно будет погасить в полном объеме.

Если же вы уже имеете кредит, но по каким-либо параметрам действующая программа вас не устраивает, доступно рефинансирование. Обратитесь в банк, заполните заявку и дождитесь решения. Улучшить жилищные условия вполне реально, ждать для этого и копить деньги совсем необязательно.

Где и как взять выгодный ипотечный кредит: самая дешевая ипотека

Несмотря на относительную молодость (около 15 лет) ипотечного кредитования в России, уже тысячи людей смогли добиться своей цели, а многие выплатили взятые ссуды. Сегодня поговорим о том, где выгоднее взять ипотеку в 2019 году, приведем таблицы сравнения условий 23 ипотечных банков, и расскажем, как максимально сэкономить на ипотеке.

В каком банке самый выгодный ипотечный кредит?

Каждый потенциальный заемщик сравнивает все параметры и выбирает в каком банке взять ипотеку. Наиболее оптимальные ипотечные программы на сегодняшний день у 5 банков (данные актуальны на Ноябрь 2019 года):

  1. Сбербанк. В этом кредитном учреждении наибольший объем всех выданных ипотек по всей России. Банк предлагает несколько привлекательных программ, в том числе военная ипотека (от 9,2% годовых), на покупку новостроек (от 7,3% годовых). Для владельцев материнского капитала ставки начинаются от 8,8% годовых. По всем программам кредитование возможно на срок до 30 лет, первоначальный взнос 15–20%. Клиент может привлекать до 3 созаемщиков. Для зарплатных клиентов Сбербанка здесь самая доступная ипотека на вторичное жилье (от 8,8% годовых при первом взносе от 15%).
  2. ВТБ. Ставки по ипотечным кредитам стартуют от 8,9% годовых. Впечатляет максимально предельные суммы по ипотеке, в частности на вторичное жилье – до 60 млн руб. Первоначальный взнос 20%. Есть специальные программы для льготных категорий заемщиков, для них планка первого взноса снижена до 10–15% от стоимости жилья.
  3. Россельхозбанк. Ставки начинаются с 9,75% годовых. Возможно приобретение отдельного земельного участка. Банк может выдать клиенту до 20 млн руб. на срок до 30 лет. Можно привлекать созаемщиков. По выбору клиента схема погашения ссуды может быть как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.
  4. Газпромбанк. Ставки по ипотечным кредитам начинаются от 8,7% годовых, максимальный срок – 30 лет. Первоначальный взнос банк требует в размере 10%, а для владельцев материнского капитала – всего 5%. Возможно приобретение гаража или машино-места. По всем ипотечным программам банк откажет заемщику при наличии испорченной кредитной истории.
  5. Открытие. Ставки по ипотеке начинаются от 8,35% годовых. Для заемщиков, получающих заплату в этом банке минимальный первый взнос всего 10%. Максимум клиент может рассчитывать на 30 млн руб. при сроке кредита до 30 лет. Есть специальная программа на приобретение апартаментов (от 10,3% годовых) и ряд других с довольно мягкими условиями.
  6. ТрансКапиталБанк. Выдает и рефинансирует ипотеку под 6,99% — один из самых выгодных ипотечных банков в 2019 году. Максимальный срок ипотеки — 25 лет. Возможно одобрение ипотечного кредита по 2 документам с низкой официальной зарплатой. Минимальный первоначальный взнос — 5%. Если есть неофициальный доход и вы можете подтвердить его документально, банк учтет это как дополнительный источник заработка, что повысит шансы на выдачу ипотеки. Подать заявку можно не выходя из дома на официальном сайте: https://www.tkbbank.ru/mortgage.

В таблицах ниже вы найдете более подробный перечень банков, который поможет вам определиться окончательно с выбором наиболее выгодного банка для оформления ипотеки. А рассчитать ипотеку вам поможет наш ипотечный онлайн калькулятор. Внимание! Ставки актуальны на Ноябрь 2019 года!

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Срок, лет Стаж, мес. Возраст, лет Примечание
Сбербанк от 7,30 15 до 30 от 6 21-75 Ставка актуальна при покупке квартиры у застройщика-партнера. Участвует в семейной госпрограмме 6%.
ВТБ Банк от 8,90 10 до 30 от 12 21-65 При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанк от 8,70 10 до 30 от 6 20-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанк от 9,75 15 до 30 от 6 21-65 Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банк от 8,49 15 до 25 от 6 23-64 Выгодные условия для молодых семей, Уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие» от 8,35 10 до 30 от 3 18-65 При оформлении на сайте процент снижается на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанк от 8,79 15 до 30 от 3 21-60 Общий стаж от 2 лет. Белая кредитная история.
Росбанк от 6,99 15 до 25 от 3 20-64 Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал.
Промсвязьбанк от 8,30 20 до 25 от 4 21-65 Общий трудовой стаж от 1 года.
Московский кредитный банк от 7,00 20 до 20 от 6 18-65 Ставка актуальна при приобретении квартиры у застройщиков-партнеров, при оформлении комплексного страхования, ПВ 20%.
БинБанк от 8,35 от 5* до 30 от 1 21-65 *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсиб от 8,99 10 до 30 от 3 18-70 Новостройки от надежных партнеров. Рассмотрение ипотеки по 2 документам.
ДельтаКредит Банк (Росбанк Дом) от 6,99 15 до 25 от 2 20-64 Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банк от 9,20 15 до 30 от 4 21-65 Общий стаж от 1 года. Обязательное страхование залогового обеспечения. Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банк от 9,24 20 до 30 от 6 21-65 Участвует в семейной госпрограмме 6%. Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождение от 8,35 10 до 30 от 6 18-65
ЮниКредит Банк от 9,40 15 до 30 от 6 21-65 Участвует в госпрограмме 6%.
ТранскапиталБанк от 6,99 от 5* до 25 от 3 21-75 Участвует в госпрограмме 6%. *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанк от 10,20 10 до 30 от 6 21-65 Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барс от 8,80 10 до 25 от 3 18-70 -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенит от 8,90 15 до 30 от 4 21-65 Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. Семейная ипотека под 6% с ПВ 20%.
АИЖК от 8,30 10 до 30 от 6 21-65 Семейная ипотека под 6%.
Тинькофф от 9,25% 10 до 30 от 3 21-75 Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

Вторичка

Банк Ставка, % ПВ, % Срок, лет Стаж, мес. Возраст, лет Информация
Сбербанк от 8,8 15 до 30 от 6 21-75 Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни.
ВТБ Банк от 8,90 10 до 30 от 12 21-65 Ипотека без подтверждения доходов от 10,60% с первоначальным взносом 30%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10%
Газпромбанк от 8,70 10 до 30 от 6 20-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка.
Россельхозбанк от 9,75 15 до 30 от 6 21-65 Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала.
Альфа-Банк от 9,19 15 до 25 от 6 23-64 Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала.
Банк «ФК Открытие» от 8,75 10 до 30 от 3 18-65 Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья.
Райффайзенбанк от 8,99 15 до 30 от 3 21-60 Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории.
Росбанк от 6,99 15 до 25 20-64 Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения.
Промсвязьбанк от 8,80 20 до 25 от 4 21-65 Общий трудовой стаж не менее 1 года.
Московский кредитный банк от 9,50 40 до 20 от 6 18-65
БинБанк от 8,75 от 5* до 30 от 1 21-65 *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие».
Уралсиб от 9,29 10 до 30 от 3 18-70
ДельтаКредит Банк (Росбанк Дом) от 8,49 15 до 25 от 2 20-64 Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей.
Связь-банк от 9,30 15 до 30 от 4 21-65 Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования.
Абсолют Банк от 9,24 20 до 30 от 6 21-65 Непрерыный стаж от 1 года.
Возрождение от 8,35 15 до 30 от 6 18-65
ЮниКредит Банк от 9,40 15 до 30 от 6 21-65 Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75%
ТранскапиталБанк от 6,99 от 5* до 25 от 3 21-75 *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев.
ЗапСибКомБанк от 10,20 10 до 30 от 6 21-65 Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам.
Ак Барс от 8,80 10 до 25 от 3 18-70 -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования.
Зенит от 8,90 от 5* до 30 от 4 21-65 *Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала.
АИЖК (ДОМ.РФ) от 8,80 10 до 30 от 6 21-65 Легкая ипотека с 2 документами под 11% с ПВ от 35%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%.
Тинькофф от 9,25% 10 до 30 от 3 21-75 Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником.

7 важных параметров выгодной ипотеки

Человек, планирующий взять ипотеку, должен оценить все условия при оформлении кредитного договора. Ведь такие ссуды в большинстве случаев оформляются на 10–30 лет, и клиент должен в первую очередь быть платежеспособным в течение всего срока выплат. Сразу приобретать жилье большой площади не рекомендуется, так как переплата будет весьма значительной. Выгоднее улучшать жилищные условия постепенно. Кроме того, ряд банков сотрудничает с несколькими застройщиками, и могут предложить заемщику выгодный ипотечный кредит.

При покупке жилья на вторичном рынке не последнюю роль играет возможность привлечения созаемщиков, а также снижение процентной ставки для зарплатных клиентов. В крупных кредитных учреждениях есть специальные программы для военных, молодых, многодетных, семей, бюджетников и других льготных категорий граждан.

Ниже будут рассмотрены 7 важнейших параметров ипотечных кредитов. Для принятия взвешенного решения их нужно оценивать комплексно.

Первоначальный взнос

Когда потенциальные заемщики ищут выгодные условия ипотеки, то размер первоначального взноса зачастую приобретает первостепенное значение. Большинство российских банков, в том числе крупнейшие и самые надежные, требуют 15– 30% собственных средств от оценочной стоимости жилья. Для них это является определенным залогом надежности и платежеспособности клиента. При наличии сертификата на материнский капитал, некоторые крупные банки принимают его в качестве оплаты (если его сумма не меньше положенного норматива первоначального взноса).

Конечно, для людей с невысокими доходами накопить даже 15% (к примеру, от 2 млн руб. это 300 тыс. руб.) может оказаться трудной задачей. И все же это лучше чем искать дешевую ипотеку в банках, где требуют первоначальный взнос 5% и менее. Такие условия могут предлагать кредитные организации, работающие менее 5 лет, а брать у них ссуды на длительный срок специалисты не рекомендуют.

Отсутствие требований по первому взносу чаще всего банк компенсирует скрытыми комиссиями. Заемщик должен понимать, что при отсутствии первоначального капитала ему придется выплачивать всю стоимость недвижимости с процентами. Переплата, особенно при длительных сроках, превысит сам кредит в 2–4 раза.

Важное дополнение: некоторые ипотечные программы для определенных категорий граждан действительно не требуют первоначального взноса. В частности, военнослужащие (они не платят даже проценты), молодые семьи и учителя. Но им приходится выбирать недвижимость из весьма ограниченного круга объектов.

Как правило, в банках существует определенные диапазоны первоначальных взносов (например, 20–30%, 30–50%, 50–70%). Чем больше клиент имеет на руках денег, тем меньше процентная ставка. Соответственно, иногда имеет смысл подкопить, чтобы перейти в следующий диапазон.

Процентная ставка

При решении вопроса, в каком банке самая дешевая ипотека, немаловажным параметром является величина процентной ставки. В настоящее время в сегменте ипотечного кредитования этот показатель варьируется в пределах 10–13%. Более низкий процент возможен для отдельных категорий граждан и чаще всего по программам с государственной поддержкой.

Как и в случае с первоначальным взносом, заемщику не стоит обольщаться низкими ставками по ипотеке. В кредитных договорах мелким шрифтом скорее всего прописаны скрытые комиссии. Помимо этого низкая процентная ставка может объясняться тем, что она не фиксированная на протяжении срока выплат.

Вероятно, клиенту предложат такие варианты:

  1. плавающая ставка, то есть изменяющаяся в зависимости от каких-либо показателей (например, инфляции);
  2. смешанная ставка, то есть определенный процент является постоянный, а небольшая часть может изменяться от определенных показателей (ставка рефинансирования ЦБ РФ, курс рубля по отношению к доллару и др.).

Первый вариант не получил широкого распространения в России, а второй применяется некоторыми банками. Но с точки зрения их прибыли это грамотный маркетинговый ход, которым они оправдывают низкие процентные ставки на начальном этапе. Причина этому – предсказать экономическую ситуацию через 8–10 лет не берутся даже опытные эксперты, и в условиях нестабильной экономики с большой долей вероятности заемщик на этом не сэкономит, так как процентная ставка вырастет.

В большинстве банков процентная ставка тем ниже, чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредитования. Это вполне объяснимо: риски просрочек и невозврата ссуды существенно снижаются.

Страхование

При оформлении ипотеки обязательным является страхование самой недвижимости. А вот страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Банк заинтересован, чтобы ссуда была возвращена даже при непредвиденных ситуациях в жизни клиента. И поэтому многие кредитные учреждения при согласии клиента на эти виды добровольного страхования устанавливают меньшие процентные ставки по ипотечному кредиту, например, Сбербанк снизит вам ставку при страховании жизни на 1%. Точнее, ставка останется базовой при страховании жизни, а если от страхования вы откажетесь, банк поднимет ставку на 1%.

Многие потенциальные заемщики при поиске выгоды ошибочно полагают, что лучше не страховаться, а платить ссуду под более высокий процент. Однако в большинстве случаев предварительные расчеты показывают, что клиенту выгоднее оплачивать ежегодную страховку, чем каждый месяц переплачивать. Вдобавок страхование жизни и здоровья создает «подушку безопасности» для заемщика в случае ухудшения здоровья и невозможности возвращать долг. При этом все риски берет на себя страховая компания.

Досрочное погашение

Взяв ипотеку, заемщики обычно стараются погасить ее раньше срока. Ведь чем быстрее они рассчитаются с банком, тем быстрее упадет с плеч долговое бремя. Но нужно понимать, что кредитное учреждение теряет при этом часть своей прибыли, которую предполагалось получить при фиксированных платежах на протяжении всего срока.

Как правило, банки устанавливают определенные ограничения на досрочное закрытие всей ипотеки (например, этого нельзя делать в течение первых 6–18 месяцев).

Вместе с тем в кредитных договорах прописываются условия на два вида досрочного погашения долга:

  1. Полное;
  2. Частичное.

Следует обязательно их изучить, так как иногда они могут оказаться трудновыполнимыми (высокий размер минимально вносимого досрочного платежа, дополнительная плата за эту операцию).

При любом варианте досрочного погашения заемщик снижает свой ежемесячный платеж либо уменьшает срок кредитования. Как следствие, снижается его финансовая нагрузка, и уменьшаются суммы выплат процентов банку. Самая выгодная ипотека в этом отношении – минимальные ограничения на закрытие долга без дополнительных затрат и комиссий.

Наличие комиссий

Помимо самого кредита и процентов, заемщики порой не уделяют достаточного внимания дополнительным платежам. Когда дело доходит до оформления кредитного договора, возможны следующие комиссии:

  1. единовременная плата за выдачу кредита (0,5–4% от всей суммы кредита);
  2. ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета;
  3. плата за перевод средств;
  4. комиссия за полное или частичное погашение ипотеки и др.

Чем больше этих платежей, тем ниже процентная ставка, так как банк компенсирует свою прибыль. Этим также объясняются низкие процентные ставки в некоторых кредитных организациях. Вместе с тем клиент должен знать, что некоторых комиссий (например, аренда сейфовой ячейки при покупке вторичного жилья) в определенных ипотечных программах избежать не удастся. Поэтому при выборе, в каком банке выгоднее взять ипотечный займ, нужно обязательно сравнивать несколько программ кредитования и уточнять все нюансы до подписания договора ипотеки.

Платежная схема

Не все заемщики знают, что система платежей по кредиту может быть различной.

Существует две схемы начисления процентов:

  1. Аннуитетная;
  2. Дифференцированная.

Аннуитетная. При первой схеме клиент должен платить ежемесячно одну и ту же фиксированную сумму. Это более привычный вариант, знакомый многим людям. Главный плюс – заемщик всегда знает, сколько он должен и ему легче спланировать свой бюджет. Однако соотношение суммы основного долга и процентов, если посмотреть график платежей, будет в каждом месяце отличаться. А точнее львиная доля процентов будет выплачиваться именно в первые годы. Основной же долг погашается очень медленно. И лишь по прошествии середины срока его доля начинает преобладать в ежемесячном платеже. Особенно это заметно при ипотечном кредитовании на срок более 10 лет.

Дифференцированная схема платежей выглядит следующим образом: основной долг равными частями делится на протяжении всего срока ссуды, а проценты начисляются на остаток. То есть они будут с каждым месяцем уменьшается, следовательно, и сам платеж будет все меньше.

Плюс такой схемы – при решении досрочно погасить кредит платить придется меньше, чем при аннуитетной системе, ведь основной долг гасится быстрее. Но для заемщика в первый период кредитования суммы ежемесячных платежей будут существенно выше. И чтобы получить ссуду по такой системе нужно иметь платежеспособность на 20–30% выше, чем при аннуитетных платежах.

В подавляющем большинстве случаев при ипотечном кредитовании банки предлагают именно аннуитетную систему платежей. Клиенту она выгодна тем что, он может рассчитывать на гораздо бОльшую сумму, чем при дифференцированной системе.

К минусам последней относится то, что придется каждый месяц уточнять, сколько надо платить. Однако общая переплата будет выше по аннуитету. Дифференцированную систему платежей можно порекомендовать заемщикам, имеющим высокий доход, и готовым вносить в первые годы значительные суммы ежемесячно.

Валюта кредита

На рынке ипотечного кредитования есть предложения как в рублевых кредитах, так и в иностранной валюте. Ссуды в долларах и евро при прочих равных условиях обычно на 2–3% ниже. Но заемщикам не стоит обольщаться: курс иностранных валют даже на 5–7 лет предсказать довольно трудно, а при больших сроках кредитования даже опытные экономисты не берутся давать точные прогнозы. Особенно это актуально для нашей страны в свете событий последних лет и условиях постоянно меняющейся экономической ситуации.

Брать ипотеку в иностранной валюте имеет смысл только для тех заемщиков, кто стабильно получает в ней доход. Остальным однозначно следует выбирать рублевые ссуды.

Дополнительные способы экономии

Когда заемщик определился с банком и программой, ему могут пригодиться дополнительные способы экономии своих средств:

  1. Оформить налоговый вычет 13% от суммы покупки недвижимости. Законодательством предусмотрено, что по ипотечным кредитам человек может вернуть 13% и со всех уплаченных процентов.
  2. Застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно. Как правило, банк сотрудничает с ограниченным кругом страховых компаний и оформление тех же документов выходит дороже.
  3. По возможности гасить кредит досрочно. Даже небольшие выплаты сверх графика платежей снижают суммы процентов в будущем.
  4. Сдавать недвижимость в аренду, хотя чаще всего банки прописывают запрет на такую операцию в ипотечном договоре. Поэтому надежнее пускать знакомых и проверенных людей.
  5. Следить за новостями экономики и финансов. Возможно, в будущем взятую ссуду можно будет рефинансировать под более низкий процент.

Серьезный подход к выбору банка и конкретной программы ипотечного кредитования поможет клиенту успешно оформить ссуду и своевременно, а иногда и досрочно ее выплатить.

Проценты по ипотеке в разных странах 2019

Ипотека для россиян за границей с каждым годом становится всё доступнее. Получить финансовые средства в большинстве из них не составит труда, главное — доказать свою платежеспособность. Ниже приведена таблица с самой низкой процентной ставкой в мире по 7 странам и США.

Страна % ставка Срок
Япония 1,21 От 1–5 до 35 лет
Швейцария 1,42 От 2 до 100 лет
Финляндия 1,53 До 35 лет
Швеция 1,87 От 15 до 40 лет
Словакия 1,92 От 1 года до 30 лет
Германия 1,99 От 5 до 30 лет
Чехия 1,99 До 20 лет
США 5 До 30 лет

Япония

Страна Восходящего солнца предлагает процентную ставку по кредитованию — 1,21% годовых. Государство отличается низкой инфляцией, но дорогостоящим жильём. Здесь выгоднее взять финансовые средства на недвижимость и заиметь собственное жильё, чем снимать апартаменты.

Условия предоставления

В Японии немного банков, представляющих кредит россиянам. Те, которые готовы это сделать, выдвигают для клиентов следующие требования:

  • Заработная плата должна быть ¥ (йена) 2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.);
  • Мин. сумма кредита — от ¥ 1-10 млн;
  • Размер первоначального взноса — 10% от стоимости жилья.

Чтобы получить финансовые средства в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.

Особенности

Существует несколько особенностей кредитования россиян в Японии. Вот главные из них:

  • Наличие поручителя — им обязательно должен быть гражданин страны Восходящего солнца, но он не несёт финансовой ответственности за погашение кредита. Поручитель только подтверждает состоятельность клиента. Если заёмщик не выплачивает ипотеку при жизни, то оставшийся долг переходит к его детям;
  • «плата за ключ» — это оплата поручителю за предоставленную возможность взять кредит. Им может выступать и продавец имущества, что чаще всего и бывает. Сумма выплаты составляет до 3% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Важно! Риэлторам запрещено скрывать от покупателей любую значимую информацию по имуществу. Если в квартире было совершено преступление или самоубийство — это должно быть озвучено перед оформлением документов. В некоторых случаях цены на такие квартиры снижаются в несколько раз.

Швейцария

В стране высокогорных Альп кредит на недвижимость выдают под 1,42% годовых. Получить право на владение собственностью как местным жителям, так и иностранцам, можно только в рамках действующего закона Лекс Коллер. ()

Условия предоставления

В Швейцарии к заёмщикам относятся лояльно и предоставляют хорошие возможности для кредитования. Основные условия для них следующие:

  • Минимальная сумма займа — 50 тысяч франков (местная валюта);
  • Фиксированная ставка — колеблется от 1% до 1,75% годовых;
  • Ипотека под плавающую ставку с возможностью продления срока выплаты;
  • Ежеквартальные отчисления по долгу.

Благоприятным фактором для получения ипотеки является хорошая кредитная история. Чтобы заработать положительную характеристику от банков нужно взять несколько мелких займов и выплатить долги без просрочки. Лучше всего это сделать в швейцарских филиалах.

Особенности

Одним из главных отличий швейцарского кредитования является определение фиксированной ставки. % выводится из средних показателей 65 основных учреждений страны. В некоторых случаях ставки по кредитам бывают даже ниже 1%.

В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдаётся на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить долг, то банк забирает имущество в свою собственность по рыночной цене. Если последняя за истекший срок возросла, то филиал вернёт разницу заёмщику, а если снизилась — взыщет полученные убытки.

Финляндия

Взять под низкий процент ипотеку можно и в Суоми. Тут минимальная % ставка составляет 1,53% годовых, в некоторых банках в августе 2017 года средний процент составил 1,07%. Россиянину с хорошей кредитной историей получить финансовые средства не составит особого труда.

Условия предоставления

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: государственные (Bank of Finland), коммерческие (Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank), иностранные (Carnegie Investment Bank, Citibank) и так называемые кооперативные банки (Lappo Andelsbank, Pulkkilan Osuuspankki и прочие). Основные требования для выдачи кредита такие:

  • Валюта займа — евро;
  • Срок — в среднем до 20 лет;
  • Возраст заёмщика — до 65 лет.

Выплату можно производить как ежемесячно, так и ежеквартально.

Особенности

Сложность получения ипотеки заключается в том, что нерезиденту страны нужно предоставить объёмный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Банки легче выдают кредит иностранцам, у которых оформлен вид на жительство (ВНЖ). Они могут получить и большую сумму под меньший процент.

Швеция

С первого мая 2009 года в Швеции принят закон о недвижимости, разрешающий личную форму владения квартирами. Тут минимальная ставка по стране составляет 1,87% годовых.

Условия предоставления

Чтобы получить кредит на недвижимость в здешних банках нужно предоставить под залог другое имущество. Без этого получить финансовые средства гораздо сложнее. От наличия залога зависит сумма займа, % ставка и сроки выплаты.

Условия для кредитора с залогом:

  • Средняя ставка — 2% годовых;
  • Максимальный срок — 50 лет.

Заёмщикам, не имеющим другой собственности, ипотеку предоставляют под годовую ставку от 5 до 18% сроком не более чем на 12 лет.

Особенности

Максимальный размер кредитования составляет 85% от стоимости приобретаемого объекта. Эта цифра регламентирована местным законодательством.

Важно! В Швеции существуют квартиры, которые находятся в коммунальной собственности. Такая недвижимость не подлежит продаже. Заёмщик может только приобрести разрешение на пользование имуществом (т.е проживание), но не продать, не передать по наследству, ни сдавать её в аренду он не имеет права.

Словакия

В Словакии кредит могут получить как резиденты, так и нерезиденты страны. Ипотеку выдают на дом, квартиру и земельный участок под строительство.

Условия предоставления

Минимальная процентная ставка по стране составляет 1, 92% годовых. Размер кредитования зависит от типа жилья:

  • Новостройки – до 90% от стоимости объекта;
  • Вторичное жилье – до 70% от стоимости объекта;
  • Стройка – до 100% от стоимости объекта.

Срок кредитования — от 1 года до 30 лет. Требования к возрасту: минимальный — 21 год, максимальный — 65 лет.

Особенности

В Словакии распространена так называемая «американская ипотека». Такой кредит выдаётся под залог имущества, но при этом его сумма может составлять до 100% от оценочной стоимости.

Важно! Получить кредит в местных банках проще тем иностранцам, у которых имеется ВНЖ. При наличии вида на жительство заёмщику доступен практически любой вид кредитования.

Одна из особенностей словакской ипотеки — возможность получить финансовые средства без предоставления информации о доходах. От этих данных зависит сумма кредита и начальный взнос покупателя:

  • При предъявлении документа — 80% от стоимости недвижимости при первоначальном взносе в 20%;
  • Без документов о доходах — 60% от стоимости объекта при первоначальном взносе в 40%.

С 1 марта 2017 года процесс получения ипотеки был усложнён. Основные изменения в словакском кредитовании .

Германия

Немецкие банки выдают кредиты россиянам на приобретение дома или для коммерческой недвижимости. Главным фактором для получения финансовых ресурсов является сумма капитала, которая будет вложена объект.

Условия предоставления

В Германии минимальная процентная ставка по ипотеке составляет 1,9% годовых. Основные требования для получения кредита следующие:

  • Личное присутствие в стране;
  • Наличие начального капитала для первого взноса — 40% от стоимости недвижимости;
  • Обладание загранпаспортом и российским паспортом;
  • Открытый счёт в местном банке.

На процедуру оформления кредита уходит от 4 до 6 недель. Средняя процентная ставка зависит от объекта недвижимости и размера первоначального взноса. В Германии граждане России могут взять ипотеку в филиалах Сбербанка и оплачивать долг по интернету на официальном сайте в любой точке мира.

Особенности

Немецкие банки могут потребовать заёмщика открыть депозиционный счёт и перевести на него определенную сумму (идёт в оплату кредита). Таким образом банки получают подтверждение того, что клиент работает и в состоянии оплатить ипотеку, а также страхуют себя на запас средств, если по каким-то причинам долг не сможет быть вовремя погашен.

Чехия

В Чехии ипотеку выдают как на готовое жильё, так и на строящуюся недвижимость по средней ставке 1,99% годовых. Получить кредит могут юридические и физические лица.

Условия предоставления

Финансовые средства на покупку недвижимости предоставляют Hypoteční banka, GE Money, Fio Banka, UniCredit Bank, Raiffeisen Bank, LBBW банки, а также филиалы российского Сбербанка. Требования к клиентам выдвигают следующие:

  • Минимальный возраст заёмщика — 18 лет, максимальный — 67 лет;
  • Доход семьи в месяц — 150 тысяч рублей (должны поступать на российский счёт, засчитывается 50% доходов);
  • Максимальный размер кредитования — 60 % при кредите до 5 млн крон или 50 % при кредите от 5 млн крон (финансовые средства выдаются в местной валюте — чешской кроне).

Срок рассмотрения заявки — 4-6 недель.

Особенности

В Чехии банки могут принять в расчёт доходы всех членов семьи, полученных в любой стране мира. Главное — все средства должны быть легальны и подтверждены документально. Процентная ставка зависит от наличия ВНЖ и ПМЖ:

  • 1,99-2,99% — для иностранцев с ПМЖ и ВНЖ;
  • 2,99-5,99% — для иностранцев без ПМЖ и ВНЖ.

Плюс чешского кредитования в том, что здесь не платится ипотечный налог, который предусмотрен в большинстве других стран

США

Получить кредит в Америке непросто. Средства на ипотеку выдают нерезидентам страны, относящимся к следующим группам:

  • Постоянные жители с грин-картой (форма I-551);
  • Непостоянные резиденты с действующей рабочей визой (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 и G1-G4);
  • Иностранные граждане, основное место жительства которых находится за пределами США.

Проще всего получить деньги лицам, которые подходят к первым двум категориям.

Условия предоставления

В США существует два главных требования, без которых заёмщик не получит кредит. Получателю ипотеки нужно обладать:

  • Рекомендательным письмом от крупного банка России — в документе должны быть прописаны услуги, которыми пользовался покупатель (депозиты, кредиты и т.д);
  • открытым счётом в банке США на сумму не менее чем 12 ежемесячных платежей по ипотеке.

Банки выдают ипотеку иностранцам на следующих условиях:

  • Ставка — от 5 до 9% годовых;
  • Первоначальный взнос — 20-30% от стоимости недвижимости;
  • Комиссия за оформление кредита — до 5% от общей суммы.

Сроки, процент и сумма кредитования зависят от выбранной ставки: плавающей или фиксированной.

Особенности

Получить ипотечный кредит в США можно несколькими способами:

  • Через банк;
  • В Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA);
  • В некоммерческих организациях.

Все организации требуют предоставления кредитного отчёта. Без него взять финансовые средства можно только в FHA, но для этого необходимо быть членом их кооператива.

В США дорого обходятся дополнительные затраты на ипотечное кредитование. Общая однократная сумма всех услуг — 6931$. Сюда входят все необходимые платежи, как базовые, так и однократные.

Вопросы и ответы

Какие процентные ставки по ипотеке в мире?

Кредит россиянам предоставляют многие банки мира под различные проценты. Самые низкие предлагают: Япония — 1,21%, Швейцария — 1,42% и Финляндия — 1,53%. Хорошие условия кредитования и среднюю процентную ставку предоставляют следующие страны:

  • Австралия — 3,74-5,37%;
  • Дания — 3,50-3,83%;
  • Испания — 2,5-3,95%;
  • Норвегия — 3,41-4,02%;
  • Польша — 3,28-3,79.

Самые высокие ставки в Беларуси — 11,5-15,95%, Индии — 9,50-11,75 и на Украине — 23,00-28,80%.

Где самая дешёвая ипотека в мире?

В странах востока самую дешёвую ипотеку в мире предлагает Япония. Здесь можно взять кредит под 1,21% годовых. В Европе наиболее низкий процент кредитования у Швейцарии — 1,42% годовых. Оба государства входят в топ республик с самой низкой % ставкой для россиян.

Какая самая маленькая ипотека в мире?

Самую низкую процентную ставку по ипотеке в мире предлагает Япония. Взять кредит в этой стране можно по ставке 1,21% годовых. Некоторые банки здесь предлагают и вовсе смехотворный процент — 0,5% годовых.

Какой самый маленький процент по ипотеке в мире?

По данным на декабрь 2017 года самый маленький процент по ипотеке предлагает Япония — 1,21% годовых. Под такой же низкий процент можно получить кредит в Финляндии, во Франции и в Швейцарии.

Какие проценты по ипотеке в разных странах в 2017?

Взять кредит на недвижимость можно практически в любой стране, но ставки везде разные. Так, в Литве средняя ставка составляет 2,03% годовых, в Тайване — 2,04%, в Австрии —2,1%, в Монако — 2,3%, в Израиле — 3,0%, в Греции — 3,5%. С ограничениями и под средний процент можно получить ипотеку в Хорватии — 4,0%, в Черногории — 4,0%, в ОАЭ — 5,0%, в Тайланде — 8,7%.

Какие ставки по ипотеке в других странах?

Ипотечный кредит для россиян страны предлагают под самые разнообразные проценты. Вот список некоторых из них со средней процентной ставкой:

  • Великобритания — 4,0%;
  • Венгрия — 5,5%;
  • Испания — 2,5%;
  • Кипр — 4,7%;
  • Монако — 2,3%;
  • Турция — 6,0%.

Какие ставки по ипотеке в Европе и Америке?

В Америке процентная ставка для россиян составляет от 5 до 9% годовых. В Европе минимальная процентная ставка в Швейцарии — 1,42%, максимальная на Украине — 28,80%.

Под сколько процентов дается ипотека в других странах?

Кредит россиянам предоставляют многие банки мира под различные проценты. Самые низкие предлагают Япония — 1,21%, Швейцария — 1,42% и Финляндия — 1,53%. Хорошие условия кредитования и среднюю процентную ставку предоставляют:

  • Австралия — 3,74-5,37%;
  • Дания — 3,50-3,83%;
  • Испания — 2,5-3,95%;
  • Норвегия — 3,41-4,02%;
  • Польша — 3,28-3,79.

Самые высокие ставки в Беларуси — 11,5-15,95%, Индии — 9,50-11,75 и на Украине — 23,00-28,80%.

Какая процентная ставка по ипотеке в разных странах мира?

Каждая страна предлагает кредит для покупки недвижимости под различный процент, который зависит от уровня инфляции. Вот пример по некоторым государствам:

  • Литва — 2,03%;
  • Тайвань — 2,04%;
  • Австрия —2,1%;
  • Монако — 2,3%;
  • Израиль — 3,0%;
  • Греция — 3,5%.

С ограничениями и под средний процент можно получить ипотеку в Хорватии — 4,0%, в Черногории — 4,0%, в ОАЭ — 5,0%, в Тайланде — 8,7%.

Документы:

  • Закон об ипотечном кредитовании в Швейцарии
  • Кадастр и регистрация прав на недвижимость в Швеции
  • Основные изменения в ипотечном кредитовании в Словакии в 2017

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге

Страна

Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %

Япония

1,68

Швейцария

1,75

Финляндия

1,83

Германия

1,90

Люксембург

2,00

Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

1,21% годовых и срок до 100 лет: смотрим процентные ставки по ипотеке в разных странах мира

Многие задавались вопросом «сколько стоит ипотека в других странах?» во время поездок заграницу, рассматривая возможные варианты для переезда или просто из любопытства. В нашей статье мы расскажем о том, какие процентные ставки по жилищному кредиту действуют в некоторых странах мира, на каких условиях выдаются ипотечные займы и какие интересные особенности, связанные с этим рынком, существуют за рубежом.

ЯПОНИЯ – СТАВКА 1,21% ГОДОВЫХ

Япония — ставка 1,21% годовых

Самая низкая процентная ставка по ипотеке доступна для жителей Японии. В стране Восходящего солнца очень низкая инфляция и очень дорогая недвижимость. Ипотека популярна среди жителей, так как аренда апартаментов – дело затратное.

Чтобы получить одобрение по ипотеке в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1-5 лет до 35, требование к размеру заработной платы – 2-5 млн.йен в год, сумма займа – от 1 до 10 млн.йен, размер первоначального взноса – 10%.

Из особенностей процедуры можно отметить обязательное наличие поручителя – гражданина Японии, при том, что данный человек поручается лишь за подтверждение состоятельности заемщика. При непогашении кредита первоначальным заемщиком, его долг к детям, а не к поручителю. Поручитель за свое участие получает оплату — в среднем 3% от стоимости жилья.

Японцы очень уважительно относятся к Дому, поэтому наличие такого факта, как преступление, совершенное в помещении – уменьшает стоимость продажи в несколько раз.

ШВЕЙЦАРИЯ – СТАВКА 1,42 % ГОДОВЫХ

Швейцария — ставка 1,42% годовых

Взаимоотношения на рынке недвижимости в одной из самых богатых стран мира регулируются законом Lex Koller (Лекс Коллер), и его действие распространяется не только на резидентов страны, но и на иностранных граждан.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 2 до 100 лет, сумма займа – от 50 тысяч швейцарских франков, фиксированная ставка колеблется в пределах 1-1,75 % годовых, ипотека под плавающую ставку подразумевает возможность продления срока выплат, долг оплачивается ежеквартально.

Самым интересным фактом ипотечного кредитования в Швейцарии является определение фиксированной ставки, которая рассчитывается исходя из средних показателей более 60 основных учреждений страны. Порой ставка по ипотеке бывает ниже 1%.

Также государство предоставляет возможность получения пожизненной ипотеки (100 лет), согласно правилам которой, финансовые обязательства переходят по наследству. В случае, когда наследники не гасят долги, имущество изымает банк, но оценка происходит по рыночной стоимости – если она превышает сумму долга, то разницу выплачивают текущему заемщику, и наоборот.

ФИНЛЯНДИЯ – 1,53 % ГОДОВЫХ

Финляндия — ставка 1,53% годовых

В Финляндии ипотеку предоставляют государственные, коммерческие, иностранные и кооперативные банки.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20-35 лет, валюта – евро, возраст заемщика – до 65 лет, выплата долга может происходить ежемесячно или ежеквартально.

Получить ипотеку в этой стране сможет даже иностранец, но при этом придется собрать внушительное количество документов, подтверждающих наличие дохода. Лояльнее относятся к заемщикам, имеющим вид на жительство.

ШВЕЦИЯ – 1,87% ГОДОВЫХ

Швеция — ставка 1,87% годовых

Закон, разрешающий в Швеции личное владение недвижимостью принят совсем недавно – в 2009 году.

Для получения жилищного кредита в залог финансовой организации необходимо передать другое имущество – от этого будут зависеть основные условия ипотеки.

При наличии залога, в среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 50 лет, средняя ставка – 2%. Если у потенциального заемщика нет дополнительного обеспечения, то ему предложат оформить заем под ставку 5-18 % годовых, сроком до 12 лет. Максимальный размер кредитования — 85% от стоимости.

Стоит отметить интересную особенность рынка недвижимости Швеции – в стране существуют квартиры в коммунальной собственности, с которыми невозможно провести сделки купли-продажи, передать их по наследству или сдать в аренду, возможно лишь купить право пользования-проживания.

СЛОВАКИЯ – 1,92 % ГОДОВЫХ

Словакия — ставка 1,92% годовых

В Словакии получить ипотеку могут как граждане страны, так и нерезиденты.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1 года до 30, требование к возрасту – от 21 до 65 лет.

При этом, размер возможного кредита будет зависеть от типа жилья: до 90% от стоимости можно получить на квартиру в новостройке, 70% — на квартиру с вторичного рынка, 100% — на жилье в строящемся объекте.

Ипотеку могут выдать и без подтверждения доходов, но условия будут существенно отличаться от тех, что предлагаются при наличии полного пакета документов.

ГЕРМАНИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Германия — ставка 1,99% годовых

Немецкие банки выдают займы, как гражданам страны, так и иностранцам на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Пристальное внимание уделяется собственному капиталу, который заемщик планирует вложить в объект.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 5 до 30 лет, размер первоначального взноса – 40%, необходимо наличие счета в немецком банке, а также личное присутствие в стране.

Иногда, финансовые организации могут потребовать «депозит» — заемщик должен открыть депозиционный счет и внести на него определенную сумму средств, которые в дальнейшем будут списываться в счет гашения обязательств.

ЧЕХИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Чехия — ставка 1,99% годовых

Получить ипотечный кредит в Чешской Республике могут как юридические, так и физические лица.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20 лет, требование к возрасту заемщика – от 18 до 67 лет, валюта займа – чешские кроны. Заявка на ипотеку рассматривается 4-6 недель.

Отличительной особенностью рынка ипотечного кредитования в стране является то, что при оценке потенциального заемщика могут приниматься в расчет доходы всех членов семьи, подтвержденные документально. Для иностранных лиц ставка по ипотеке будет зависеть от наличия ВНЖ и ПМЖ, но, не смотря на это, разница в ставках не будет слишком большой: около 2-3% для тех, у кого есть разрешения, и 3-6% — для тех, у кого их нет.

Также в Чехии не оплачивается ипотечный налог, который есть во многих странах.

США – 5% ГОДОВЫХ

США — ставка 5% годовых

Помимо практически стандартного набора документов при подаче заявки на ипотеку, в США необходимо предоставить одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 20-50% от стоимости недвижимости, комиссия за оформление – 5%. Сроки, стоимость и размер кредитования также напрямую зависят от типа кредита – с плавающей или фиксированной ставкой.

Помимо банков, выдают ипотеку такие организации как Федеральная жилищная администрация (только членам их кооператива), некоммерческие организации.

Также в США очень существенна сумма дополнительных не банковских расходов, связанных с оформлением ипотечного займа. Комиссии, стоимость оценки и прочие платежи обходятся заемщикам в сумму от примерно 7 тысяч долларов и выше.

Что такое ипотека — полный обзор понятия и инструкция как рассчитать ипотеку + ТОП-5 банков с лучшими условиями кредитования в Москве

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Тема новой публикации – Ипотека. В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.

Материал будет полезен всем, кто собирается приобрести жильё в ипотеку (неважно – в ближайшем или отдаленном будущем), а также тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности.

А теперь – обо всем по порядку!

1. Что такое ипотека – определение и суть

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.

Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Более подробно об ипотечных кредитах – в отдельной статье блога.

Суть ипотеки

Определяющим признаком ипотеки является залог. Именно его наличие – ключевой момент в понятии «ипотека». При этом залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся в наличии.

Пример

Семья Смирновых, являясь собственниками 1-комнатной квартиры, решает улучшить жилищные условия в связи с рождением первенца.

Банк соглашается выдать кредит на оплату жилья в строящемся доме, и берет в качестве залога по кредиту нынешнюю квартиру Смирновых. После полной выплаты долга залоговое обременение с жилплощади снимается.

Под ипотекой понимается как сам залог, так и денежный долг, который под него выдаётся. Чаще всего, когда говорят «купить квартиру в ипотеку», имеется в виду – приобрести её в долг и оформить в качестве залога для кредитной компании.

Все подробности о том, как взять ипотеку, читайте в специальной публикации.

Характерные признаки и свойства ипотеки:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • носит целевой характер – если кредит выдан на приобретение жилья, то купить на эти деньги автомобиль не получится;
  • выдаётся под низкие (сравнительно с потребительскими кредитами) проценты;
  • оформляется строго по правилам, установленным федеральным ипотечным законодательством.

В теории ипотека может выдаваться и на другие цели, помимо покупки жилья (на приобретение предметов роскоши, на оплату лечения или обучения), но в России такая практика не пользуется популярностью.

Историческая справка

Согласно официальной версии историков, понятие «ипотека» впервые появилось в Древней Греции за 5000 лет до н.э. Этим словом называли столб, стоящий на участке должника. На столбе помещалась основная залоговая информация. Оформление в залог недвижимого имущества практиковалось также в Древнем Египте.

В современной России ипотечное кредитование имеет относительно недолгую историю. Приобретать жильё под залог граждане РФ стали только в конце 90-х.

Именно тогда (в 1998) был принят закон, который так и назывался «Об ипотеке». Данный акт выступает основным документом, которым сегодня руководствуются при оформлении ипотечных договоров.

Плюсы и минусы ипотеки

Для многих граждан ипотека – единственная возможность стать владельцами собственной квартиры сейчас, а не в отдаленном будущем. Именно поэтому кредиты под залог имущества пользуются стабильным спросом.

Плюсы ипотеки:

  1. Оперативное решение вопроса жилья. Не нужно годами копить на квартиру и платить за аренду чужой недвижимости.
  2. Экономические выгоды: речь о льготном ипотечном кредитовании. В России множество категорий граждан, имеющих права на получение ипотеки на выгодных условиях. Это и военные, и семьи с двумя и более детьми, и молодые специалисты.
  3. Выгодное вложение средств. Недвижимость, особенно новая, не теряет со временем своей ценности, а совсем наоборот. Приобретя актив в виде жилплощади, владельцы получают возможность реализовать его в любой момент по выгодной цене.

У ипотеки есть и отрицательные стороны.

Перечислим главные минусы:

  • ограничение собственника в правах на имущество;
  • высокая переплата (за весь срок выплат покупатель отдаёт примерно вдвое больше первоначальной стоимости);
  • длительный срок выплат (10-30 лет заемщик ежемесячно вносит за жильё внушительные суммы – не все выдерживают психологическое давление многолетнего долга);
  • сложности в оформлении кредита – большинство банков предъявляет ряд требований, которым далеко не все заёмщики могут удовлетворять;
  • постоянный риск потерять жилплощадь – при форс-мажорных обстоятельствах финансовые компании редко «входят в положение» клиента и обязательно наказывают его при задержке регулярных выплат.

Согласно статистике, позволить себе взять ипотеку на обычных условиях могут лишь 3-4% граждан РФ. К счастью, внушительное количество россиян пользуются льготными ипотечными программами.

Хотите знать о льготном кредитовании больше – читайте статьи «Ипотека для молодой семьи», «Ипотека без первого взноса», а также «Выгодная ипотека».

Профессиональную помощь в выборе ипотеки оказывают Ипотечные Агентства и Центры, которые имеются в каждом крупном городе.

2. Виды ипотеки

Есть несколько вариантов классификации ипотеки. Два принципиально разных типа – залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жильё.

Другой критерий различия касается вида приобретаемого жилья.

В частности, по ипотеке можно приобрести:

  • квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • квартиры на вторичном рынке;
  • дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • доли недвижимости.

Некоторые банки выдают ипотеку на строительство жилья своими силами или с привлечением подрядчиков.

Конкуренция в среде кредитных учреждений приводит к чрезвычайному многообразию кредитных программ. Каждая финансовая компания предлагает «эксклюзивные» продукты, но различия между ипотечными предложениями редко бывают принципиальными.

Немного подробнее о действительно уникальных вариантах ипотеки.

Военная ипотека

Цель такой ипотеки – обеспечить полноценным жильём военнослужащих Российской Федерации. Проект не имеет аналогов в мировой практике. Стать его участниками могут офицеры, мичманы и рядовые российской армии, служащие по контракту.

Военные вступают в Накопительную Ипотечную Систему и уже через три года членства в ней могут подать заявление на выдачу средств на ипотечный займ. Затем они обращаются в банк и оформляют кредитный договор.

Первоначальный взнос оплачивает Минобороны России, эта же структура вносит регулярные платежи по кредиту. Таким образом, военнослужащие вообще не вкладывают в недвижимость никаких средств.

Правда, есть ограничение по стоимости приобретаемой жилплощади – в текущем году цена на квартиру не должна превышать 2,4 млн. руб.

Читайте на нашем сайте развернутый материал по теме «Военная ипотека» и «Как купить квартиру по военной ипотеке».

Ипотека с господдержкой

Ещё один уникальный проект – ипотека с государственной поддержкой. Программа работает с 2015 года и позволяет воспользоваться льготными условиями всем желающим независимо от их социального статуса.

Цель программы – оказать поддержку строительным организациям и оживить экономическую ситуацию в стране в период затяжного кризиса. Государство частично оплачивает ипотечный кредит, позволяя заемщикам оформлять договоры с более низкой процентной ставкой.

Читайте публикацию – «Ипотека с господдержкой».

3. Как правильно выбирать ипотеку — 5 полезных советов

Выбор ипотечной программы – мероприятие, к которому следует подойти с максимальной ответственностью. Чтобы взять кредит на действительно выгодных условиях, следует провести определенную предварительную подготовку.

Банковские предложения – продукт маркетинга, поэтому верить безоговорочно всем обещаниям и цифрам не стоит. Следует заранее выяснять реальные условия кредитования, а не только те, которые озвучиваются финансовыми компаниями.

Далее коротко о том, на что следует обращать внимание при выборе ипотеки.

Более подробно на эту тему в статьях «Условия ипотеки», «Как купить квартиру в ипотеку» и «Как продать квартиру в ипотеке».

Совет 1. Сравниваем процентные ставки

Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.

Чтобы ставка составляла «цивилизованные» 7-9%, нужно добиться стабильности в экономике хотя бы на 10-15 лет. Только тогда кредитные организации смогут снизить годовые проценты.

Рассчитать ипотеку можно онлайн с помощью ипотечных калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Правда, там не всегда указывается размер комиссионных по обслуживанию кредита.

Вы решили взять ипотеку на квартиру стоимостью в 3 млн. руб. сроком на 20 лет с процентной ставкой 13%. Введя данные в ипотечный калькулятор, получаем 35 147 рублей ежемесячных выплат и переплату по кредиту порядка 5,4 млн.

Совет 2. Изучаем возможность досрочного погашения

Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.

Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.

По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов. Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).

Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.

Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.

Совет 3. Обращаем внимание на размер комиссионных

Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.

Банк предлагает выгодный (на первый взгляд) кредит за 13% годовых с быстрым оформлением договора – что называется «по двум документам». Заёмщик соглашается со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных 0,4% ежемесячно.

«Что такое 0,4% — ерунда» — примерно такая мысль мелькает в голове у получателя кредита, когда он подписывает договор. Однако в год показатель 0,4 превращается в 4,8%. Именно это число следует прибавить к 13% годовых. Таким образом, процентная ставка составит уже 17,8%, а это совсем другие деньги.

Существуют также единовременные комиссионные за оформление сделки. Об их размерах тоже полезно знать заранее.

Совет 4. Изучаем условия страхования

По закону страхование ипотечного имущества – обязательное. Однако банки, помимо предусмотренного законодательством пункта, включают в договор другие виды страхования – жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья.

Все виды страховок – платные и оформляются за счет получателя кредита. Часто регулярные выплаты составляют до 1% годовых от суммы кредита, а это немалые суммы за годы ипотеки.

Клиенты имеют право отказаться от добровольной страховки, но в этом случае банки могут увеличить процентную ставку. Все эти нюансы требуют предварительного согласования.

Совет 5. Изучаем условия расторжения договора

Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога.

Обычно банки идут на такой шаг после просрочки платежей больше 3 раз в год, но бывает, что даже разовая просрочка – уже повод для серьёзных репрессий со стороны кредитной организации.

4. Что нужно для получения ипотеки – основные условия и требования банков

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

Основные из них:

  • возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);
  • наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;
  • уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;
  • наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);
  • наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк).

В некоторых кредитных организациях требуются медицинские справки, подтверждающие психическое здоровье, и доказательства проживания в городе получения кредита в течение определенного срока.

Смотрите информативное видео об ипотеке от эксперта.

5. Что будет, если не платить ипотеку

В интересах каждого заемщика – делать выплаты четко в срок и в надлежащем объёме. Но… человек предполагает, а Бог – располагает. Или, говоря иначе, обстоятельства часто складываются не в пользу заёмщика.

Деньги, которые должны уйти на банковский счет, вдруг становятся срочно нужны в другом месте. Или их просто нет – человеку задержали зарплату или вовсе уволили. Занять денег у родных или знакомых для оплаты ежемесячного взноса не удалось, итог – просрочка.

Если такие действия однократные и не носят регулярный характер, кредитор просто применяет санкции – начисляет штрафы и пени.

Если нарушения условий договора заемщиком повторяются, банк вправе обратиться в суд и отсудить залоговое имущество. При этом не имеет значения, есть ли у человека (семьи) другая квартира.

Правда, кредитные компании идут на такой шаг лишь в крайних ситуациях, когда все прочие варианты воздействия на должника уже исчерпаны. Такой вариант не очень выгоден и для самих финансовых учреждений, поскольку реализация жилплощади не покрывает всех расходов.

Заёмщикам, которые знают, что не смогут погасить очередной платёж, следует заранее предупредить об этом банк и обсудить с менеджерами условия реструктуризации кредита. Это поможет добиться уменьшения размеров выплат при удлинении срока или получить право на кредитные каникулы.

6. Ипотека в Москве – ТОП-5 банков с самыми выгодными ипотечными программами

Оформить ипотечный кредит в столице предлагают десятки финансовых компаний. Выбрать среди них организацию с действительно достойными условиями – задача не из простых.

В таблице приведены 5 наиболее привлекательных на 2016 год ипотечных программ Москвы и области:

Банк Название программы Особенности Процентная ставка
1 Сбербанк Ипотека с господдержкой Программа действует до 1 января 2017 12%
2 ВТБ 24 Новостройки с господдержкой Новые квартиры в престижных районах столицы 11,9%
3 Московский Кредитный Банк Ипотека на вторичном рынке Квартиры во всех районах Москвы 12,9%
4 РосЕвроБанк Ипотека Квартира Оформление кредита за 7 дней 11,45%
5 Тинькофф банк Новостройка с господдержкой Возможность оформить кредит онлайн 10,9%

7. Заключение

Ипотека – весьма обширная и многогранная тема, которую сложно рассмотреть во всех деталях в рамках одной статьи.

Желающим взять ипотеку в условиях кризиса следует, прежде чем идти в банк, хорошо взвесить все плюсы и минусы своего решения. Кредит выдаётся не на 2-3 года, а на десятки лет. Вы уверены, что сможете платить по счетам в течение такого срока?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *