Ипотечные программы

Среди большого разнообразия предлагаемых сегодня российскими банками кредитов особого внимания со стороны потенциальных клиентов заслуживает такой вид займов как ипотека. Практически каждая серьезная финансовая организация разрабатывает одну или несколько собственных программ ипотечного кредитования. Кроме того, активно реализуются государственные ипотечные программы, направленные на поддержку определенных категорий заемщиков.

Что такое ипотечная программа?

Под ипотечной программой обычно понимается комплекс условий, который предлагается потенциальным клиентам тем или иным банком при выдаче кредитов на приобретение жилья или других видов недвижимости с одновременным оформлением залога на покупаемый объект. В некоторых случаях допускается предоставление в качестве ипотечного залога другой недвижимости потенциального клиента.

Наибольший интерес в современных условиях финансового рынка страны, которые трудно назвать стабильными, представляют ипотечные программы, предлагаемые самыми заметными и экономически устойчивыми банками России.

Сбербанк

Лидер финансового сектора страны предлагает сразу ряд ипотечных программ, охватывающих большое количество потенциальных клиентов. Сведения о них обобщены в размещенной далее таблице.

Название ипотечной программы	Максимальная величина займа	Срок ипотеки	Процентная ставка	Примечание
Госпрограмма ипотеки для семей с детьми	до 3 млн. рублей	до 30 лет	6%	Предназначена для семей с 2 или 3 детьми
Покупка нового жилья	от 0,3 млн. рублей	до 30 лет	от 7,4%	Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении
Покупка на вторичном рынке	от 0,3 млн. рублей	до 30 лет	от 8,6%	Могут получить все желающие, пенсионерам предоставляются льготы при оформлении
Ипотека с маткапиталом	от 0,3 млн. рублей	до 30 лет	от 8,9%	Предназначена для владельцев сертификатов на семейный капитал
Рефинансирование ипотеки сторонних банков	от 1 млн. рублей	до 30 лет	9,5%	Предоставляется при выполнении требований банка к потенциальному клиенту и оформленному им договору
Военная ипотека	до 2,33 млн. рублей	до 20 лет	9,5%	Предназначена для участников ипотечной накопительной системы
Нецелевой займ под залог объекта недвижимости	до 10 млн. рублей	до 20 лет	от 12%	Доступен для любого потенциального клиента

ВТБ

Второй по величине подконтрольных активов банк России также предоставляет потенциальным клиентам несколько потенциально интересных ипотечных программ. Наиболее популярными среди них являются такие:

1. ипотека с господдержкой для семей с детьми. Процентная ставка составляет 6%, авансовый платеж – 20% от цены жилья;
2. военная ипотека. Максимальная сумма займа равняется 2,435 млн. рублей, срок кредита – 20 лет под 9,3% годовых;
3. ипотека на новостройку. Стартовый платеж 10%, процентная ставка – от 9,1%;
4. ипотека на вторичное жилье. Полностью аналогичные предыдущим условия;
5. рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка равняется 8,8%;
6. ссуда под залог объекта недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет 15 млн. рублей под 11,1% годовых сроком до 20 лет.

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает клиентам следующие ипотечные программы:

• ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми. Ставка – 6%, продолжительность займа – до 30 лет, сумма – от 0,5 млн. рублей;
• ипотека на первичном рынке. Процентная ставка составляет от 9,2%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше. Стартовый взнос — не менее 10%;
• ипотека на вторичном рынке. Условия не отличаются от тех, что установлены для нового жилья;
• рефинансирование ипотечных займов сторонних банков. Процентная ставка – от 8,8%, срок и минимальная сумма аналогичны указанным выше;
• военная ипотека. Процентная ставка равняется 9%, максимальный размер займа – 2,46 млн. рублей. Срок ипотеки – до 20 лет при стартовом взносе не менее 20%.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация входит в число лидеров ипотечного кредитного рынка, предлагая клиентам следующие программы:

1. ипотека с господдержкой, предназначенная для семей с детьми, а также молодых семей и владельцев маткапитала. Ставка равна 6% в первом случае и 8,85% во втором. Срок займа в обоих вариантах – до 30 лет;
2. специальные программы ипотечного кредитования, разработанные совместно с застройщиками. Ставка – от 5% на срок до 30 лет;
3. рефинансирование ипотеки, оформленной в других кредитных учреждениях. Процент по ипотеке – от 9,05%, срок кредита – до 30 лет;
4. военная ипотека. Срок – до 20 лет, ставка – 9%, стартовый платеж – не менее 20%;
5. ипотечный займ по двум документам. Ставка по этому виду займов – от 9,55%, срок кредита – до 25 лет.

Альфа-Банк

Крупнейший частный банк страны разработал и реализует следующие ипотечные программы:

1. ипотека на новостройку. Минимальная сумма займа – от 0,6 млн. рублей, максимальный срок — 30 лет, ставка — от 9,99%;
2. кредит под залог недвижимости. Минимальная сумма и срок – аналогичны предыдущей программе, процентная ставка составляет от 13,24%;
3. рефинансирование сторонней ипотеки. Отличие от предыдущих программ Альфа-Банка заключается в ставке, которая равна 9,59%.

Приведенный выше список различных ипотечных программ можно продолжать достаточно долго, так как практически каждый серьезный банк разрабатывает собственный вариант коммерческого предложения в этой сфере банковской деятельности. Как следствие — следует крайне внимательно относиться к процедуре подбора подходящей финансовой организации для сотрудничества.

Какую программу выбрать?

При выборе конкретной ипотечной программы и банка, ее разработавшего, требуется учитывать несколько наиболее существенных и весомых критериев. Во-первых, финансовой положение кредитной организации. Отзыв лицензий на банковскую деятельность или начало процедуры санации может привести к серьезным проблемам не только у самого банка, но и у его клиентов.

Во-вторых, размер процентной ставки. Конечно же, данный параметр является ключевым при выборе окончательного варианта оформления кредита. При этом не стоит забывать о различных скрытых комиссиях и сопутствующих ипотеке платежах, например, по страхованию недвижимости или ее оценке.

В-третьих, вероятность одобрения получения ипотечного займа со стороны банка. Для этого следует внимательно изучить требования, которые предъявляются финансовым учреждением потенциальным клиентам.>

Не каж­дый чело­век может само­сто­я­тель­но нако­пить на соб­ствен­ное жилье. Для обыч­но­го офис­но­го работ­ни­ка или моло­до­го спе­ци­а­ли­ста купить соб­ствен­ную квар­ти­ру без при­вле­че­ния зай­мов прак­ти­че­ски нере­аль­но. В этом слу­чае все боль­ше людей берут ипо­теч­ный кре­дит. Но мало кто из потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, до обра­ще­ния в банк, име­ют чет­кое пред­став­ле­ние о том, какие виды ипо­те­ки суще­ству­ют, и участ­ни­ком какой ипо­теч­ной про­грам­мы он может стать. Сего­дня рос­сий­ские бан­ки могут пред­ло­жить мас­су про­грамм для ипо­теч­ных кре­ди­тов.

Основ­ные виды про­грамм ипо­теч­ных кре­ди­тов

Решив взять ипо­те­ку, потен­ци­аль­ный заем­щик обра­ща­ет­ся за кон­суль­та­ци­ей в кре­дит­ную орга­ни­за­цию либо само­сто­я­тель­но изу­ча­ет инфор­ма­цию о видах ипо­те­ки на офи­ци­аль­ных сай­тах раз­лич­ных бан­ков. Одна­ко часто про­ис­хо­дит так, что кли­ент, в первую оче­редь, инте­ре­су­ет­ся имен­но усло­ви­я­ми кре­ди­то­ва­ния, но при этом не име­ет ника­ко­го пред­став­ле­ния о самой про­грам­ме, о дру­гих видах ипо­теч­ных кре­ди­тов, об их прин­ци­пи­аль­ных отли­чи­ях друг от дру­га.

Раз­ви­тие кон­сал­тин­го­вых бан­ков­ских услуг отно­си­тель­но ипо­теч­ных кре­ди­тов с одной сто­ро­ны ощу­ти­мо рас­ши­ри­ло выбор про­грамм, но с дру­гой сто­ро­ны затруд­ни­ло и еще боль­ше запу­та­ло заем­щи­ков в про­цес­се при­ня­тия реше­ния, каким видом ипо­те­ки вос­поль­зо­вать­ся. В насто­я­щее вре­мя на рос­сий­ском рын­ке нишу ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния проч­но заня­ли ком­мер­че­ские бан­ки, пред­ла­га­ю­щие раз­лич­ные вари­ан­ты ипо­теч­ных кре­ди­тов. Виды ипо­те­ки, а точ­нее их про­грам­мы, зави­сят от опре­де­лен­но­го набо­ра усло­вий.

Классификация ипотечных программ

Суще­ству­ет несколь­ко вари­ан­тов клас­си­фи­ка­ции жилищ­ных кре­ди­тов, напри­мер, ипо­теч­ные про­грам­мы мож­но раз­гра­ни­чить, исхо­дя от цели и валю­ты зай­ма, нали­чия соза­ем­щи­ков и пору­чи­те­лей, спо­со­бов рас­че­та, вида недви­жи­мо­сти и пр. Каж­дая из этих клас­си­фи­ка­ций име­ет пра­во на суще­ство­ва­ние. Так­же раз­ли­ча­ют виды ипо­теч­ных кре­ди­тов по раз­ме­ру пер­во­на­чаль­но­го взно­са и по воз­мож­но­сти досроч­но­го пога­ше­ния ипо­те­ки.

Таким обра­зом, основ­ные виды ипо­те­ки мож­но клас­си­фи­ци­ро­вать по сле­ду­ю­щим при­зна­кам:

• Объ­ект недви­жи­мо­сти
• Цель кре­ди­то­ва­ния
• Источ­ни­ки финан­си­ро­ва­ния ипо­те­ки
• Субъ­ект кре­ди­то­ва­ния (заем­щи­ки)
• Про­цент­ная став­ка.

А если исхо­дить из того поло­же­ния, что ипо­те­ка по сво­е­му суще­ству – это залог недви­жи­мо­сти, то все про­грам­мы ипо­те­ки мож­но услов­но поде­лить на две груп­пы, зави­си­мо от того, какой вид жилья будет пере­дан бан­ку в залог: залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти или залог при­об­ре­та­е­мо­го жилья. Пер­вый вид ипо­те­ки обла­да­ет рядом пре­иму­ществ, напри­мер, более низ­кая про­цент­ная став­ка и воз­мож­ность исполь­зо­ва­ния денег на любые цели. Залог же при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти огра­ни­чи­ва­ет­ся обла­стью исполь­зо­ва­ния зай­ма – исклю­чи­тель­но на при­об­ре­те­ние жилья.

При этом, залог име­ю­ще­го­ся жилья, несмот­ря на свои оче­вид­ные пре­иму­ще­ства, все же име­ет один недо­ста­ток, но суще­ствен­ный, кото­рый заклю­ча­ет­ся в том, что если воз­ник­нут обсто­я­тель­ства, в резуль­та­те кото­рых заем­щик не смо­жет выпол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, то он рис­ку­ет лишить­ся не толь­ко вновь при­об­ре­тен­ной недви­жи­мо­сти, но и зало­жен­ной. Дан­ный факт, а так­же отсут­ствие соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти у боль­шо­го коли­че­ства заем­щи­ков, при­ве­ли к тому, что попу­ляр­ность дан­но­го вида ипо­те­ки несколь­ко ниже.

Кон­ку­рен­ция сре­ди бан­ков при­ве­ла к тому, что каж­дая кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва пред­ло­жить сво­им кли­ен­там раз­лич­ные про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Назы­вать­ся эти про­грам­мы могут по-раз­но­му, одно их наиме­но­ва­ния в любом слу­чае гово­рят либо о целях кре­ди­то­ва­ния, либо о спо­со­бе полу­че­ния дан­но­го вида ипо­те­ки. Одна­ко при боль­шом раз­но­об­ра­зии ипо­теч­ных про­грамм, основ­ны­ми и самы­ми попу­ляр­ны­ми вида­ми ипо­теч­ных кре­ди­тов явля­ют­ся сле­ду­ю­щие про­грам­мы:

• Ипо­те­ка на вто­рич­ное жилье – один из самых рас­про­стра­нен­ных видов жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния. Отли­ча­ет­ся опти­маль­ной про­цент­ной став­кой, лояль­ны­ми усло­ви­я­ми предо­став­ле­ния, а так­же отно­си­тель­ной быст­ро­той оформ­ле­ния кре­ди­тов. Осо­бен­но­стью дан­но­го вида ипо­теч­но­го зай­ма явля­ет­ся необ­хо­ди­мость заклю­че­ния дого­во­ра стра­хо­ва­ния титу­ла.
• Ипо­те­ка на стро­я­щу­ю­ся недви­жи­мость – этот вид ипо­теч­но­го кре­ди­та поз­во­ля­ет при­об­ре­сти квар­ти­ру еще на эта­пе ее стро­и­тель­ства у того застрой­щи­ка, кото­рый одоб­рит банк. Эта про­грам­ма по сво­ей сути — один из самых затрат­ных зай­мов с точ­ки зре­ния раз­ме­ра про­цент­ной став­ки, одна­ко доле­вое уча­стие поз­во­ля­ет зна­чи­тель­но сэко­но­мить на самом при­об­ре­та­е­мом жилье вви­ду его более низ­кой сто­и­мо­сти.
• Ипо­те­ка под стро­и­тель­ство част­но­го дома – этот вид зай­ма поз­во­ля­ет обла­да­те­лям соб­ствен­ных земель­ных участ­ков постро­ить част­ный дом на этой зем­ле. Осо­бен­ность этой ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в высо­кой тре­бо­ва­тель­но­сти к кате­го­рии земель и в том, что стро­я­ще­е­ся жилье закла­ды­ва­ет­ся вме­сте с участ­ком и дру­ги­ми зда­ни­я­ми, постро­ен­ны­ми на дан­ной зем­ле.
• Ипо­те­ка на при­об­ре­те­ние земель­но­го участ­ка – дан­ный вид жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет заем­щи­кам при­об­ре­сти уча­сток зем­ли для даль­ней­ше­го стро­и­тель­ства при усло­вии, что заем­щик может предо­ста­вить в залог бан­ку дру­гую недви­жи­мость рав­но­цен­ную по сто­и­мо­сти с сум­мой кре­ди­та. До выпол­не­ния обя­за­тельств по кре­ди­ту, банк име­ет пра­во зало­га на все соору­же­ния, построй­ки и зда­ния, рас­по­ло­жен­ные на при­об­ре­та­е­мом участ­ке зем­ли.
• Ипо­те­ка на заго­род­ную недви­жи­мость – в рам­ках этой ипо­теч­ной про­грам­мы заем­щик может при­об­ре­сти заго­род­ный кот­тедж, дом или таун­ха­ус. Сего­дня при жела­нии, жела­ю­щий купить жилье в эко­ло­ги­че­ской зоне, может най­ти опти­маль­ные пред­ло­же­ния, кото­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции раз­ра­ба­ты­ва­ют вме­сте с застрой­щи­ка­ми, поз­во­ля­ю­щие при­об­ре­сти ком­фор­та­бель­ную недви­жи­мость по при­ем­ле­мым ценам и в зоне с бла­го­при­ят­ны­ми усло­ви­я­ми.

Это дале­ко не все суще­ству­ю­щие ипо­теч­ные про­грам­мы, кото­рые могут пред­ло­жить рос­сий­ские бан­ки, но наи­бо­лее вос­тре­бо­ван­ные рос­си­я­на­ми.

Виды стан­дарст­ной и соци­аль­ной или льгот­ной ипо­те­ки

Виды социальных программ ипотеки

Поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, суще­ству­ет мно­же­ство соци­аль­ных или льгот­ных видов ипо­те­ки. Осо­бен­ность соци­аль­ной ипо­те­ки заклю­ча­ет­ся в одно­вре­мен­ном исполь­зо­ва­нии ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния и финан­со­вой под­держ­ки со сто­ро­ны госу­дар­ства. То есть госу­дар­ство помо­га­ет соци­аль­но не защи­щен­ным граж­да­нам выпол­нить обя­за­тель­ства по ипо­те­ке. При этом для дан­ной кате­го­рии граж­дан став­ки по кре­ди­ту, как пра­ви­ло, зна­чи­тель­но ниже.

Льгот­ная ипо­те­ка поз­во­ля­ет улуч­шить жилищ­ные усло­вия в пре­де­лах уста­нов­лен­ных соци­аль­ных норм. Преж­де все­го, госу­дар­ствен­ны­ми суб­си­ди­я­ми могут вос­поль­зо­вать­ся заем­щи­ки, при­знан­ные нуж­да­ю­щи­ми­ся в улуч­ше­нии усло­вий жилья. Одна­ко соци­аль­ная ипо­те­ка рас­про­стра­ня­ет­ся и на такие кате­го­рии граж­дан, как моло­дые спе­ци­а­ли­сты, воен­но­слу­жа­щие, учи­те­ля, работ­ни­ки РЖД, моло­дые семьи, работ­ни­ки бюд­жет­ной сфе­ры т.д.

Име­ет­ся несколь­ко меха­низ­мов суб­си­ди­ро­ва­ния льгот­ной ипо­те­ки:

• про­да­жа госу­дар­ствен­но­го жилья в кре­дит по льгот­ной цене
• доти­ро­ва­ние про­цент­ной став­ки по ипо­теч­но­му кре­ди­ту
• предо­став­ле­ние суб­си­дии на часть сто­и­мо­сти ипо­теч­но­го жилья.

Какой из меха­низ­мов соци­аль­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния исполь­зу­ет­ся в том или ином реги­оне реша­ют мест­ные вла­сти. Одна­ко, неза­ви­си­мо от меха­низ­ма суб­си­ди­ро­ва­ния, на сего­дняш­ний день суще­ству­ют сле­ду­ю­щие виды соци­аль­ной ипо­те­ки:

• Моло­дой семье – поми­мо стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм моло­дая семья может вос­поль­зо­вать­ся соци­аль­ной ипо­те­кой. Дан­ный вид кре­ди­то­ва­ния поз­во­ля­ет моло­дым супру­гам полу­чить финан­со­вую помощь от госу­дар­ства на покуп­ку жилья. Воз­раст­ное огра­ни­че­ние – супру­ги не долж­ны быть стар­ше 35 лет. А раз­мер суб­си­дии зави­сит от сто­и­мо­сти одно­го квад­рат­но­го мет­ра и от нали­чия детей в семье. Так, суб­си­дия для моло­дой семье без детей соста­вит 35% сто­и­мо­сти квар­ти­ры, а для супру­гов с детьми – 40%. Госу­дар­ствен­ную суб­си­дию супру­ги могут исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­го взно­са при полу­че­нии ипо­те­ки на покуп­ку жилья.
• Учи­те­лям – моло­дые пре­по­да­ва­те­ли до 35 лет, тру­до­устро­ен­ные в обра­зо­ва­тель­ном учре­жде­нии могут так­же рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства на улуч­ше­ние сво­их жилищ­ных усло­вий. Отли­чи­тель­ная осо­бен­ность этой про­грам­мы – при­об­ре­сти жилье мож­но толь­ко в том реги­оне, в кото­ром тру­до­устро­ен пре­по­да­ва­тель. При этом учи­тель может рас­счи­ты­вать на низ­кую про­цент­ную став­ку по кре­ди­ту и дли­тель­ный срок кре­ди­то­ва­ния, а госу­дар­ство запла­тит 30%-40% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти.
• Воен­но­слу­жа­щим – воен­ная ипо­те­ка направ­ле­на на улуч­ше­ние усло­вий жилья воен­но­слу­жа­щих за счет реа­ли­за­ции их пра­ва на полу­че­ние квар­ти­ры от госу­дар­ства путем их уча­стия в НИС. Воз­мож­ность уча­стия в этой про­грам­ме опре­де­ля­ет­ся датой заклю­че­ния кон­трак­та о несе­нии воин­ской служ­бы. Суть про­грам­мы заклю­ча­ет­ся в еже­год­ном поступ­ле­нии госу­дар­ствен­ных денеж­ных средств на инди­ви­ду­аль­ный счет воен­но­слу­жа­ще­го. Накоп­ле­ния заем­щик воен­ной ипо­те­ки может исполь­зо­вать в каче­стве пер­во­на­чаль­но­го взно­са, а за счет новых поступ­ле­ний – осу­ществ­лять еже­ме­сяч­ные выпла­ты по кре­ди­ту.
• Работ­ни­кам РЖД – тру­дя­щи­е­ся желез­но­до­рож­ни­ки так­же могут при­об­ре­сти соб­ствен­ную недви­жи­мость с опре­де­лен­ны­ми льго­та­ми от госу­дар­ства. Наи­бо­лее важ­ные из них: уста­нов­лен мини­маль­ный раз­мер пер­во­на­чаль­но­го взно­са – работ­ник РЖД обя­зан вне­сти все­го 10% от сто­и­мо­сти жилья, про­цент­ная став­ка по кре­ди­ту – 12%, одна­ко желез­но­до­рож­ник пла­тит лишь 4,5%, а 7,5% пога­ша­ет госу­дар­ство, при появ­ле­нии ребен­ка в семье работ­ни­ка РЖД предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом стаж рабо­ты на желез­ной доро­ге не может быть мене 3‑х лет, а воз­раст участ­ни­ка про­грам­мы не менее 21 года.
• Моло­дым спе­ци­а­ли­стам – моло­дежь, тру­дя­ща­я­ся на бла­го Роди­ны, так­же име­ет пра­во на суб­си­дии от госу­дар­ства, кото­рые в част­но­сти заклю­ча­ют­ся в сле­ду­ю­щем: отсут­ствие пер­во­на­чаль­но­го взно­са, про­цент­ная став­ка – 10,5%, одна­ко моло­дой спе­ци­а­лист выпла­чи­ва­ет толь­ко 2%, при появ­ле­нии ребен­ка предо­став­ля­ет­ся допол­ни­тель­ная еди­но­вре­мен­ная выпла­та. При этом оформ­ле­ние на рабо­ту долж­но про­изой­ти в тече­ние 1 года после окон­ча­ния учеб­но­го заве­де­ния, а воз­раст заем­щи­ка не дол­жен пре­вы­шать 30 лет.
• Сотруд­ни­кам поли­ции – госу­дар­ство гото­во помочь сотруд­ни­кам МВД выпла­тить ипо­те­ку на стро­и­тель­ство заго­род­но­го дома или на покуп­ку квар­ти­ры. Поли­цей­ским пере­чис­ля­ют­ся опре­де­лен­ная сум­ма денеж­ных средств для улуч­ше­ния жилищ­ных усло­вий. При этом сотруд­ник МВД дол­жен под­твер­дить, что он живет в непо­до­ба­ю­щих усло­ви­ях, а срок его служ­бы в пра­во­охра­ни­тель­ных орга­нах дол­жен быть не менее 10 лет.
• Мно­го­дет­ным семьям – супру­гам, кото­рые повы­ша­ют демо­гра­фию в стране, так­же мож­но рас­счи­ты­вать на помощь от госу­дар­ства при рас­ши­ре­нии и улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий. Здесь сто­ит отме­тить, что бан­ки мно­го­дет­ным семьям льгот не предо­став­ля­ют, а вот феде­раль­ное Агент­ство по ипо­теч­но­му жилищ­но­му кре­ди­то­ва­нию (АИЖК) идет навстре­чу мно­го­дет­ным супру­гам, предо­став­ляя ипо­теч­ный кре­дит с очень низ­кой про­цент­ной став­кой в раз­ме­ре 6,5%. Ни один ком­мер­че­ский банк не предо­ста­вит тако­го пред­ло­же­ния даже для мало­иму­щих семей.
• Реги­о­наль­ная – в неко­то­рых реги­о­нах РФ суще­ствую допол­ни­тель­ные ипо­теч­ные соци­аль­ные про­грам­мы, при­зван­ные улуч­шить жиз­нен­ные усло­вия в дан­ном реги­оне. Сего­дня жите­ли Татар­ста­на, Хаба­ров­ско­го края, Моск­вы, Омска, Липец­ка и При­мор­ско­го края могут обра­тить­ся в мест­ные Депар­та­мен­ты ЖКХ, что­бы узнать, какие про­грам­мы соци­аль­ной ипо­те­ки дей­ству­ют в их реги­оне.

Таким обра­зом, преж­де, чем решить­ся взять ипо­теч­ный кре­дит, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен про­ве­рить не попа­да­ет ли он под кате­го­рию граж­да­нам, кото­рые име­ют пра­во на уча­стие в какой-либо госу­дар­ствен­ной про­грам­ме соци­аль­ной ипо­те­ки. А что­бы упро­стить выбор сре­ди стан­дарт­ных ипо­теч­ных про­грамм, потен­ци­аль­ный заем­щик дол­жен точ­но решить, что он может предо­ста­вить бан­ку в каче­стве зало­га, и уже оттал­ки­ва­ясь от это­го, выбрать ту про­грам­му, кото­рая наи­бо­лее при­ем­ле­ма для него.

Виды ипотеки и основные программы ипотечного кредитования

При оформлении ипотеки практически всегда недвижимое имущество используется в качестве залога. Чаще всего граждане оставляют в качестве него покупаемый объект, но есть и другой вариант — использовать для этой цели имеющуюся недвижимость.

Стандартные виды ипотеки

1. На вторичную недвижимость. Классические программы кредитования. Полученные средства направляются на приобретение квартиры или комнаты на вторичном рынке. При выборе объекта нужно учитывать требования банка, аварийные дома не подходят.

2. На новую недвижимость. Речь о готовых и строящихся квартирах, которые реализует аккредитованный банком застройщик. Заемщик приобретает полностью новый объект на любом этапе возведения.

3. На покупку частного дома, коттеджа, таунхауса. Основные требования — расположение в черте города или недалеко от него и присвоение земельному участку статуса ИЖС.

4. На строительство частного дома. Самого объекта еще нет, поэтому с учетом специфики ипотечного кредитования в качестве залога должно выступать другое собственное недвижимое имущество заемщика, соответствующее требованиям банка.

5. На загородную недвижимость. Речь о дачах, земельных участках с постройками и без них. Для банка важен статус земли и ее расположение.

6. На коммерческий объект. Данный вид ипотеки ориентирован на представителей бизнеса. Заемщик может приобрести торговую площадь, офис, склад, производственное помещение и пр.

7. С привлечением субсидирования: с материнским капиталом, по программе для молодых семей, для граждан с детьми, военная ипотека и пр.

Это виды ипотечного кредитования, которые часто встречаются в банках страны. Но некоторые организации разрабатывают дополнительные продукты, например, клиентам «Росбанк Дом» доступно сразу несколько специальных предложений.

Специальные программы ипотечного кредитования

Если рассмотреть приобретение жилья и другой недвижимости через «Росбанк Дом», Вам будут доступны следующие уникальные программы:

1. На покупку доли. Это возможно, если после совершения сделки вся квартира будет принадлежать заемщику. Кроме этого, можно рассмотреть вариант приобретения комнаты в квартире.

2. Кредит на улучшение жилищных условий под залог находящейся в собственности недвижимости.

3. С платежом раз в 14 дней вместо привычных ежемесячных выплат. В итоге задолженность будет выплачена быстрее.

4. На покупку нестандартной недвижимости. Данный вид ипотеки позволяет приобрести гараж, машиноместо, апартаменты и т.д.

5. Кредит на первоначальный взнос для тех, у кого нет собственных средств для вложения в покупку.

Как выбрать программу ипотечного кредитования

В первую очередь изучите специфику ипотечного кредитования. Обратите внимание, что для совершения сделки нужно иметь собственные средства для первоначального взноса — это минимум 10-15% от цены покупаемого имущества (5%, если используется материнский капитал).

При выборе программы опирайтесь на то, какую недвижимость вы планируете приобрести. К каждому объекту предъявляются определенные требования, изучите их.

На что еще обращать внимание:

• основные параметры кредита: ставка, срок, первоначальный взнос;

• возможно ли применение положенных Вам льгот;

• дает ли возможность выбранный вид ипотеки повлиять на ставку, например, сделав взнос больше или подключившись к дополнительной программе страхования;

• необходимые документы, можно ли обойтись без 2НФДЛ, заменить ее на справку по форме банка.

Специфика ипотечного кредитования в России такова, что банки могут разрабатывать собственные уникальные программы, предлагать особые условия молодым семьям и многодетным. Кроме того, на сегодняшний день кредиторы охотно работают с региональными льготами и пр. Прежде чем выбрать банк, изучите рынок и виды ипотечного кредитования, тогда сделка будет максимально выгодной.

Все виды ипотеки в России в 2019 году: их классификация и условия ипотечных программ

Если семья не имеет достаточного количества собственных средств для покупки жилья, оптимальным вариантом для его приобретения становятся банковские займы. Длительное кредитование на выгодных условиях позволяет россиянам становится собственниками жилой недвижимости, при этом, не изменяя привычного качества жизни. Банковские и государственные программы предусматривают различные виды ипотеки, поэтому представители любых категорий граждан могут подобрать для себя наиболее подходящие варианты.

Виды ипотеки в России и основные особенности

Ипотечное кредитование в России развивается и преображается год от года. Классифицировать доступные варианты ипотеки можно по следующим признакам:

1. Залог. Ипотека, как способ обеспечения обязательств предполагает наличие залога. Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика, находящееся в собственности или приобретаемая недвижимость. В случае неисполнения долговых обязательств кредитор вправе реализовать имущество для погашения задолженности.
2. Объект кредитования. Соискатель может приобретать загородный дом, квартиру в новостройке или строящемся многоквартирном доме, на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно построиться. В зависимости от ликвидности выбранной недвижимости, а также существующих рисков банки формируют условия кредитования.
3. Направленность. Кредит может быть социальным или иметь коммерческую направленность. В первом варианте в кредитовании напрямую или опосредованно участвует государство, обеспечивая заемщикам льготные условия кредитования.
4. Вид платежа. Аннуитетная система разделяет всю сумму ипотеки (основной долг + проценты) на равные платежи в течение срока кредитования, а дифференцированная позволяет постепенно уменьшать платеж.
5. Цель. Целевая ипотека подразумевает конкретную цель – приобретение определенного объекта недвижимости. Нецелевая ипотека допускает использование денежных средств по усмотрению заемщика.

Стандартные программы жилищного кредитования

Ипотечные кредиты представлены разными видами, но самыми востребованными являются стандартные программы, которые отличаются лишь выбором объекта договора.

На вторичную недвижимость

Рынок вторичного жилья предоставляет огромный выбор недвижимости для приобретения. Банки охотно одобряют выбор заемщиков, при этом займ на такое жилье отличается следующими параметрами:

• оптимальная процентная ставка годовых;
• минимальная сумма первоначального взноса;
• лояльность к соискателям;
• быстрая проверка, оформление;
• страхование титула и предмета залога сразу.

Ипотека на вторичное жилье представлена в таблице ниже:

Банк	Базовая ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес	Возраст, лет
Сбербанк	9,2	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9.2	20	6	21-60
Росбанк	10.74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9.1	15	6	21-65
Абсалют банк	10.75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9.8	20	4	21-65
Дом.РФ	9.4	15	3	21-65
Уралсиб	9.49	10	3	18-65
Ак Барс	9.2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9.49	20	3	21-75
ФК Открытие	9.2	15	3	18-65
Связь-банк	9.3	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9.8	10	6	21-65
Металлинвестбанк	9	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	15	4	21-65
СМП банк	9,5	15	6	21-65
Юникредитбанк	9,4	20	6	21-65
Альфабанк	9,19	15	6	20-64

На новостройку

Программы по приобретению строящегося жилья – наиболее выгодные для заемщиков в финансовом плане. Такая недвижимость становится дорогой только после ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, а на этапе строительства стоимость вполне демократична.

Для банков новостройки представляют собой рискованное вложение капитала, это отражается на условиях ипотеки, поэтому каждый застройщик проходит предварительную аккредитацию своего объекта в банке.

Условия ипотеки на новостройку представлены ниже:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет
Сбербанк	9,3	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9,2	20	6	21-65
Росбанк	10,74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9	20	6	21-65
Абсалют банк	10,75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9,15	15	4	21-65
ДОМ.РФ	8,9	15	3	21-65
Уралсиб	9,49	10	3	18-65
Ак Барс	9,2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9,49	20	3	21-75
ФК Открытие	8,8	15	3	18-65
Связь-банк	9,2	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9,8	15	6	21-65
Металлинвестбанк	9,1	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	20	4	21-65
СМП банк	10,99	15	6	21-65
Альфабанк	9,29	15	6	20-64
Юникредит банк	9,4	20	6	21-65

Под залог собственного жилья

Если заемщик является собственником ликвидной недвижимости, он может оформить ее в виде залога по ипотечному кредиту. Подобные программы используются редко, так как ипотеку используют в основном граждане, не имеющие собственного жилья, но благодаря ним можно приобрести нестандартное жилье (апартаменты, квартиры в строительных кооперативах, загородный дом и т.д.), а также просто взять деньги на личные нужды.

Чаще всего ипотека под залог жилья предусматривает:

• отсутствие первоначального взноса;
• сумма кредита, не превышает 70-80% от стоимости залогового имущества.

На дом и землю

Несмотря на то, что ипотека предполагает выделение средств на приобретение жилья, возможны альтернативные банковские сделки, когда деньги предоставляются на строительство частного дома. В такой ситуации залогом выступает земельный участок, строящееся жилье, а также иные хозяйственные постройки, расположенные в домовладении.

Условия по кредиту на строительство стандартные, но к земле предъявляются повышенные требования:

• расположение вблизи населенного пункта;
• разрешенное использования – для строительства;
• размер участка соответствует требованиям СНиП в отношении городской застройки.

Подробно ипотека на дом с земельным участком рассмотрена далее.

Виды социальных программ

Кроме стандартных программ кредитования, определяющих целевое направление займа, ипотека может быть социальной. Этот термин подразумевает использование государственного капитала в оформлении кредитов для льготных категорий граждан.

Социальная ипотека в регионах

Отдельные регионы страны устанавливают дополнительные социальные программы, позволяющие жителям улучшить существующие условия проживания. Среди основных требований к претендентам можно выделить:

• проживание в регионе не менее установленного срока (3-5 лет);
• нуждаемость в жилье или существенном изменении имеющегося;
• принадлежность к льготной категории или трудоустроенность в бюджетной сфере;
• наличие постоянного места работы.

Чтобы воспользоваться возможностями целевой социальной ипотеки, направленной на улучшение жизни граждан, достаточно обратиться в Департамент ЖКХ или местную администрацию.

С материнским капиталом

Семьям, в которых появился второй малыш, полагается семейный капитал. В 2019 году его номинал равняется 453 026 рублям, и эта сумма может использоваться заемщиками:

• как первоначальный взнос;
• для погашения части задолженности по ипотеке.

Важным условием является то, что при оформлении жилищного кредита маткапитал можно использовать сразу же, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка.

Важно! Недвижимость, приобретаемая при участии семейного капитала должна оформляться в равных долях на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей.

Ипотечные программы «Молодая семья» в банках

Кредитные организации, принимающие участие в госпрограмме «Молодая семья» не устанавливают ограничений при выборе объекта недвижимости. Основные требования предъявляются к самим заемщикам:

• возраст не старше 35 лет;
• наличие зарегистрированного брака или детей;
• уровень доходов достаточный для осуществления ежемесячных платежей (допускается привлечение 1-4 созаемщиков).

Семье выдается жилищный сертификат (35% от стоимости приобретаемого жилья для пар с детьми, 30% – для бездетных), который можно использовать при оформлении ипотеки как первоначальный взнос или для частичного погашения долга. Допустимо одновременное использование сертификата и маткапитала.

Также существует ипотека «Молодая семья» в Сбербанке и Россельхозбанке, которая позволяет приобрести жилье по более выгодным условиям чем у стандартных заемщиков.

Детская (семейная) ипотека под 6% с господдержкой на новостройку

Новым направлением демографической политики России является, так называемая детская ипотека. Эта программа действует в отношении семей, которые в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родят или усыновят второго ребенка. Кредитование предусматривает следующие условия:

• ипотека выдается наличными или на банковский счет;
• приобрести можно только жилье в новостройке;
• участвуют в программе граждане РФ;
• ставка 6% годовых предоставляется на 3 года при рождении 2 малыша, на 5 лет – третьего, на 8 – если в период с 2018 по 2022 год родится второй и третий ребенок, далее проценты устанавливаются в стандартном размере.

Подробнее семейная ипотека рассмотрена далее.

Деревянная ипотека

Специальная ипотека, предусматривающая приобретение недорогих экологичных домов из дерева. Стать участником программы можно до 30 ноября 2018 года. Главными условиями программы являются:

• снижение действующей ставки по кредиту на 5%;
• наличие земельного участка в собственности;
• размер займа не превышает 3 500 000 рублей;
• кредит выдается без залога недвижимости.

Деревянная ипотека рассмотрена нами ранее.

Военная

Для военнослужащих создана накопительная ипотека, позволяющая уже через 3 года после начала службы приобрести собственное жилье. В общем виде программа сводится к следующему:

• ежегодно на личный счет военнослужащего из средств государства перечисляется определенная сумма (на 2018-2020 гг. запланировано 268 465,6 рублей);
• использовать средства можно через 3 года после вступления в НИС;
• при оформлении кредита в банке накопленные средства могут выступать в качестве первоначальная взноса;
• заем гасится за счет средств государства до тех пор, пока военнослужащий не покинет ряды ВС РФ.

Условия военной ипотеки вы можете узнать из следующего поста.

Различные виды нестандартных программ

Кроме привычных банковских программ по предоставления денежных средств на приобретения жилья, существуют нестандартные. Например, нецелевая ипотека позволяет заемщику самостоятельно определять объект кредитования. Корпоративная ипотека предоставляется на льготных условиях сотрудникам компаний и организаций, проработавших в них не менее установленного срока. Рассмотрим существующие нестандартные формы ипотечных программ.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса возможна под залог имеющейся собственности или при оформлении другого кредита, используемого в качестве первого взноса. Последующая ипотека будет оформлена на менее выгодных условиях, так как связана для банков с дополнительным риском.

Далее вы можете узнать 10 советов как взять ипотеку без первоначального взноса с большой долей вероятности.

С плохой кредитной историей

Если заемщик имеет «черные» пятна на своей кредитной истории, это не значит, что он не сожжет взять кредит на приобретение недвижимости. Просто условия кредитования будут более жесткими:

• первоначальный взнос не менее 30%;
• повышенная процентная ставка;
• привлечение поручителя;
• оформление залога под приобретаемую недвижимость.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей вы можете узнать на нашем сайте.

Для иностранцев

Иностранные граждане могут воспользоваться услугами российских банков только, если официально являются налоговыми резидентами РФ, то есть официально трудоустроены в России не менее полугода. Кроме того, положительно решение банка гарантирует дополнительные опции:

• вид на жительство;
• супруг-россиянин;
• собственность на территории РФ.

Но есть и варианты. Ипотека для иностранных граждан возможна и для лиц без гражданства России. Подробнее об этом писали в прошлом посте.

Гражданское кредитование предоставляется иностранцам на тех же условиях, что и стандартная ипотека для россиян. При этом незначительно повышается процентная ставка в ряде банков.

Если иностранец относится к категории переселенцев, он может оформить льготную ипотеку по госпрограмме.

Без подтверждения доходов и официального трудоустройства по двум документам

Взять кредит на жилье могут и те, кто работает неофициально. Для этого потребуется предоставить два документа: паспорт + дополнительный (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет). Так как сделка для банка представляется рискованной, потребуется максимальное обеспечение по займу:

• крупный первый взнос;
• привлечение поручителя или созаемщиков;
• оформление приобретаемой недвижимости в залог;
• страхование заемщика.

Ипотека без справок и подтверждения дохода по двум документам рассмотрена в отдельном посте.

На гараж и машино-место

Подобные программы – настоящая редкость. Это связано с тем, что банкам сложно определить ликвидность приобретаемого имущества.

Если организация все же готова предоставить деньги на гараж или парковочное место, потребуется:

• наличие квартиры в доме, к которому относится паркинг;
• первый взнос (от 30%);
• документы, подтверждающие, что гараж является самостоятельным объектом недвижимости, не аварийный, не подлежит сносу.

Узнать в каких банках вы можете взять ипотеку на гараж и машиноместо.

На ремонт

Дополнительное кредитование для тех, кто недавно приобрел жилье. Предоставляется под залог ремонтируемого объекта недвижимости. Сумма займа составляет 50-70% от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования – до 25 лет, процентные ставки – от 13% годовых.

Подробнее ипотека на ремонт дома и квартиры разобрана в отдельном посте.

Для ИП, собственников бизнеса и коммерческую недвижимость

Предприниматели и юридические лица могут приобрести в кредит для нужд бизнеса коммерческую недвижимость: складские, торговые, производственные, офисные помещения.

Стандарты банков по таким займам следующие:

• высокие процентные ставки;
• срок займа не более 10 лет;
• предоставление большого пакета документов;
• капитальность приобретаемого строения.

Ипотека для ИП и собственников бизнеса на приобретение жилья также имеет ряд особенностей, о которых мы говорили ранее.

Для пенсионеров

Ипотека пенсионерам имеет ограничение по возрасту. Заемщик на момент окончания оплаты займа не должен быть старше 75-85 лет. Так как данные заемщики имеют повышенные риски по невозврату, то ипотеку им выдают ограниченное количество банков. Подробнее об этом мы писали ранее.

Виды ипотечных кредитов

Решившись приобрести жилплощадь в ипотеку, заемщику нужно проделать много работы: найти подходящий банк, оптимальные условия ипотечного кредитования, подать заявку, собрать документы и т. д.

На первом этапе важно выбрать программу с подходящими условиями в зависимости от покупки планируемого объекта, текущих условий проживая заемщика, наличия детей и т. д.

Какие виды ипотечного кредитования есть в России и в чем их особенности?

Виды ипотек и их характеристики

Сегодня людям, желающим взять в ипотеку жилье, банки предлагают различные программы, которые отличаются друг от друга видом приобретаемого жилья, условиями кредитования, особенностями получения займа.

Ипотеки классифицируются по таким признакам:

• по объекту недвижимости – первичное или вторичное жилье, квартира, дом, гараж, земельный участок, машино-место;
• по процентной ставке – ее размер индивидуальный в зависимости от банка, выдающего ипотеку;
• по длительности взятия ипотеки – от 15 до 30 лет;
• по порядку выплаты задолженности – аннуитетные или дифференцированные платежи;
• по наличию/отсутствию субсидий – социальная ипотека (например, для молодых семей, учителей, военнослужащих, пенсионеров) или не субсидированная ипотека;
• с первоначальным взносом или без него;
• по целям ипотечного кредитования – на покупку жилья, ремонт квартиры (дома).

Стандартные ипотечные программы банков в 2019 году

В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

• Ипотека на вторичное жилье – один из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
• Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
• Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
• Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.

Социальные виды ипотеки: виды, формы

Сегодня люди пользуются любыми возможностями, чтобы хоть как-то улучшить условия ипотечного кредитования, взять деньги взаймы у банка по минимальной ставке, без первоначального платежа, с минимальными требованиями к кандидату и документам.

Сегодня банки предлагают россиянам следующие виды социальных ипотек:

1. «Молодая семья». Речь идет о том, что при оформлении ипотеки государство частично погашает задолженность. Чтобы воспользоваться этой возможностью заинтересованное лицо должно обратиться в орган местного самоуправления и написать заявление на участие в программе. Получить помощь от государства могут семейные пары, возраст которых меньше 35 лет. Обязательное условие – отсутствие у семьи жилой площади.
2. Ипотека для военных. На нее могут рассчитывать военнослужащие по истечение 3 лет несения службы. Это федеральная программа, благодаря которой первоначальный взнос финансируется из средств городского бюджета. Претенденту на оформление военной ипотеки нужно зарегистрироваться в качестве участника НИС (накопительно-ипотечная система), получить свидетельство и открыть счет в банке. Каждый год на этот счет государство будет перечислять военному определенный размер выплат, а по истечении 3 лет службы военный может претендовать на оформление военной ипотеки.
3. Ипотека с материнским капиталом. Семьи, в которых на свет появляется двое и больше детей, могут рассчитывать на помощь государства – материнский капитал. Эти деньги можно использовать для выплаты первоначального взноса по ипотеке.
4. Ипотека для льготной категории граждан – малоимущих, бюджетников. Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, у заемщика не должно быть собственного жилья или оно должно являться неудовлетворительным с точки зрения проживания (например, размер жилплощади на 1 человека меньше нормативного значения).

Другие виды ипотечных кредитов

Кроме стандартных ипотечных программ банки предлагают нетиповые виды ипотеки:

• Корпоративная. Предоставляется сотрудникам определенных компаний, которые проработали в организации не меньше установленного срока (например, 3 года).
• Ипотека с плохой кредитной историей. Некоторые банки для привлечения клиентов предлагают оформить ипотеку даже тем заемщикам, у которых плохая кредитная история. Но условия такой ипотеки жестче обычной: размер первоначального взноса не меньше 30%, процентная ставка выше, для оформления договора заемщик должен предоставить поручителя и залоговую недвижимость.
• Ипотека для иностранных граждан. Важным условием во многих банках при оформлении ипотеки является наличие гражданства РФ. Но некоторые банки дают возможность иностранцам оформить ипотеку. Для этого нерезидент должен быть официально трудоустроен в России, платить налоги, работать не меньше 6 месяцев.
• Ипотека на гараж, машино-место. Зачастую граждане берут ипотеку для покупки жилья – квартиры или дома. Но в некоторых банках есть интересные предложения, связанные с оформлением ипотечного договора, где предметом соглашения становится гараж, машино-место.
• Ипотека для пенсионеров. Банки неохотно сотрудничают с теми заемщиками, которые уже перешагнули возраст 60 лет, поскольку понимают, что такие заемщики при оформлении ипотеки на 10-20 лет могут не заплатить ипотеку. Банки выдают ипотечный кредит пенсионерам только в том случае, если заемщик берет деньги на незначительный срок и на момент оформления соглашения ему исполняется не больше 65 лет.

Виды платежей по ипотеке

При подписании договора об ипотеке важно продумать, каким способом заемщику лучше будет оплачивать задолженность. Погашать ипотеку можно одним из двух способов:

1. Аннуитетный платеж – предполагает выплату долга равными частями (вся сумма ипотеки разбивается на одинаковые транши). В первые месяцы или годы заемщик обычно выплачивает проценты по ипотеке, а остальная часть долга идет на погашение основного тела.
2. Дифференцированный платеж – предполагает ежемесячные выплаты, но не в равных суммах. Изначально заемщику нужно погасить большую сумму, а со временем она будет снижаться пропорционально сроку кредитования.

Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

Какой вид ипотеки выгоднее?

Потенциальные заемщики опасаются оформлять ипотеку, боятся, что много переплатят, банк их обманет, курс валюты резко возрастет и цена на недвижимость упадет.

Чтобы понять, какой вид ипотеки для заемщика более выгодный, нужно учесть следующие моменты:

• если у заемщика есть накопленная сумма первоначального взноса и она больше, чем 30%, то ему тогда лучше оформить ипотеку с максимальным размером первого платежа. Тогда процентная ставка по договору будет меньше;
• брать ипотеку нужно в той валюте, в которой заемщик планирует погашать задолженность (сегодня российские банки выдают ипотеку только в рублях);
• если у заемщика есть зарплатная карта банка, где он хочет оформить ипотеку, тогда он может рассчитывать на скидку по процентной ставке;
• если заемщик кроме основного страхования оформит еще и дополнительное (например, страховка на здоровье, жизнь, титульное страхование), тогда банк тоже может снизить для него процентную ставку по ипотеке.

Когда речь заходит о том, какая ипотека будет более выгодной для заемщика, нужно понимать, что критерии выгодности для каждого человека разные.

Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

Если человек решил брать ипотеку, тогда ему нужно определиться с подходящей программой, узнать, какие банки предлагают выгодные условия по этой программе.

Планируя купить жилье в ипотеку, потенциальный заемщик должен «промониторить» все предложения банков, выбрать для себя подходящую программу в конкретном финансовом учреждении.

Чтобы понять, какая ипотечная программа более выгодная, нужно расставить приоритеты и понять, что важно: ипотека без первоначального взноса, с увеличенным сроком кредитования, максимально возможной суммой займа или с наличием каких-либо льгот, субсидий.

• 552145 Ипотека молодым Ипотека молодым – вид социальной ипотеки, рассчитанный на молодые семьи. Ипотечный кредит «Молодая семья» Сбербанка. Собственные ипотечные программы для молодых семей.
• 227223 Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита Досрочное погашение ипотечного кредита (досрочное погашение ипотеки) приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей или срока кредитования.
• 223477 Ипотечный кредит Ипотечный кредит — это целевой долгосрочный кредит на жилье, кредит на квартиру. При ипотеке жилье становится залогом по кредиту. Условия ипотечного кредитования.
• 220223 Социальная ипотека Социальная ипотека. Условия социальной ипотеки для молодой семьи. Государственная социальная ипотека для очередников и бюджетников
• 186836 Первоначальный взнос по ипотеке Минимальный первоначальный взнос по ипотечным программам банков. Как зависит процентная ставка по кредиту от величины первоначального взноса. Что может служить источником первоначального взноса по ипотеке.
• 168773 Ипотека с использованием материнского капитала Материнский капитал на покупку жилья, квартиры. Как получить займ под материнский капитал. Ипотека с материнским капиталом. Выплата процентов при помощи материнского капитала. Необходимые документы.
• 154825 Имущественный налоговый вычет при ипотеке Имущественный налоговый вычет (налоговый вычет при покупке квартиры, приобретении жилья). Закон дает налогоплательщику право получить имущественный налоговый вычет при покупке квартиры, если он имеет доходы, облагаемые подоходным налогом 13%. Налоговый вычет при ипотеке.
• 148693 Расчет имущественного налогового вычета при ипотеке Пример расчета имущественного налогового вычета при ипотеке. Как получить сумму вычета с процентов, уплаченных по кредиту.
• 108252 Агентство ипотечного жилищного кредитования История образования Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АО «АИЖК»). Новый бренд компании — ДОМ.РФ.
• 85089 Военная ипотека Военная ипотека. Официальное название ипотеки для военнослужащих. Накопительно-ипотечная система для военных. Как воспользоваться программой ипотеки для военных. Условия военной ипотеки.
• 68273 Закладная по ипотеке Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Законодательство. Почему банки используют закладные при ипотечном кредитовании.
• 61717 Кредит на покупку земельного участка Какие банки выдают кредит на покупку земельного участка. Каким требованиям кредитной организации должен соответствовать приобретаемый земельный участок. Описание договора ипотеки земельного участка. Условия покупки земли в банках.
• 60134 Ипотечный кредит без первоначального взноса Ипотечный кредит с нулевым взносом. Ипотечные программы банков без первоначального взноса по кредиту. Особенности ипотечного кредита без первоначального взноса.
• 58533 Прописка в ипотечной квартире Что необходимо для оформления прописки в ипотечной квартире. Документы, которые требуются для прописки в ипотечной квартире. Требования банков при прописке в ипотечной квартире.
• 57619 Оформление ипотечного кредита Порядок оформления ипотечного кредита. Выбор банка и ипотечной программы. Подача заявки и документов на кредит в финансовое учреждение. Поиск объекта недвижимости. Подготовка документов для ипотечной сделки.
• 56401 Ипотечная сделка Как происходит ипотечная сделка. Какие соглашения заключаются во время ипотечной сделки. Как происходит взаиморасчет участников ипотечной сделки.
• 54922 Документы для оформления ипотечного кредита Документы для оформления военной ипотеки. Примерный перечень необходимых документов для покупки квартиры.
• 49498 Дополнительные расходы при ипотечном кредитовании Дополнительные расходы при ипотеке. Перечень допрасходов при кредитовании и оценке стоимости жилья. Дополнительные взносы по ипотеке
• 48845 Низкая ставка по ипотеке. Как получить Низкие ставки по ипотеке. Как получить самые низкие ставки по ипотеке молодой семье. Снижение процентной ставки по ипотеке в зависимости от первоначального взноса, срока кредита. Рекомендации, как снизить ставку по ипотеке
• 44713 Ипотека Сбербанка Ипотека Сбербанка России. Базовая линейка ипотечных кредитов Сбербанка. Расширенная линейка ипотечных кредитов в Сбербанке России. Особенности ипотеки в Сбербанке.
• 38683 Субсидия на погашение ипотечного кредита Кому положена субсидия на погашение ипотечного кредита? Возможности и порядок получения субсидии на ипотеку.
• 36384 Проблемы ипотечного кредитования Проблемы ипотечного кредитования в России. Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования. Как инфляция влияет на ипотечное кредитование. Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями, альтернативными вложениями, миграционной политикой.
• 35230 Программа «Молодая семья» Сбербанка Условия предоставления кредита «Молодая семья» Сбербанка. Требования к заемщикам по программе. Необходимые документы.
• 27376 Ипотечный рынок История ипотечного рынка. Особенности и детали ипотечного кредита. Какие ипотечные программы банков присутствуют сегодня на рынке. Статистика Банка России по ипотечным жилищным кредитам. Сегодняшняя ситуация на рынке ипотеки в России
• 23083 Договор ипотеки Договор и условия ипотеки – определение, права и обязанности сторон, процедура заключения и расторжения