Содержание
- Условия вклада Тинькофф банка
- Процентные ставки
- Где открыть дебетовый вклад?
- Сколько вкладов можно открыть в Тинькофф банке?
- Процедура оформления
- Пополнение депозита и бонусы от Тинькофф
- Ошибки в содержании вклада
- Правильное закрытие вклада
- Отзывы
- Как открыть вклад в Тинькофф банке?
- Что потребуется для открытия вклада Тинькофф?
- Пошаговые действия
- Как открыть вклад через приложение Тинькофф банка?
- Возможные проблемы и нюансы при открытии вклада Tinkoff
- Часто задаваемые вопросы
- Подведем итоги
- 7 советов, как открыть вклад онлайн через Интернет банк Тинькофф
- Доходность и надежность
- Как открыть вклад онлайн
- Как подключиться к Интернет-банку
- Как открыть вклад клиенту банка
- Пополнение вклада
- Условия вклада и особенности закрытия
- Блог Евгения Вильдяева
- Особенности вкладов в дистанционном банке Тинькофф
- Как открыть свой первый вклад в банке Тинькофф
- Пополнение вклада Тинькофф
- Пролонгация вклада Тинькофф
- Как закрыть вклад Тинькофф
- Получение или вывод вклада в другой банк
- «Тинькофф» возьмет 10% дохода пайщиков своих биржевых фондов
Трудностей в том, как открыть вклад в Тинькофф банке нет, но есть некоторые моменты, которые позволят сделать депозитный счет более выгодным и сэкономить на комиссионных процентах.
Условия вклада Тинькофф банка
Тинькофф банк отличается от большинства российских банков тем, что работает дистанционно и предлагает свои услуги людям через интернет. Вклад от Тинькофф банка доступен для физических лиц любого пола, возраста и социального статуса.
Его можно открыть онлайн, используя официальный сайт банка (мобильное приложение для такой операции не подойдет). Вклад имеет хорошие условия, которые по параметрам являются стандартными в сравнении с пополняемыми депозитами других банков, а по процентным ставкам – выгодными и конкурентоспособными.
Депозит в Тинькофф банке открывается:
- В рублях (от 50 000), долларах (от 1 000) и евро (от 1 000).
- На полгода, год, два.
- С возможностью пополнения.
- С возможностью частичного снятия с сохранением процентной ставки (на сумму снятия начисляется 0.1%, обязательное условие – сохранение минимального остатка, и разрешается проводить операцию после 60 дней действия депозита).
- С возможностью досрочного закрытия.
- С возможностью ежемесячно получать доход, либо оставлять проценты на вкладе.
Процентные ставки
Процентный доход в Тинькофф банке – это отдельная тема, здесь есть специальные условия, позволяющие получать повышенную ставку. Первым условием является капитализация процентов, повышение ставки будет примерно на 0.25%. Второе условие позволяет поднять ставку до 1%, если пополнять вклад только в течение первого месяца с момента открытия.
При выборе подобной функции ставка автоматически устанавливается в максимальном размере, но вкладчику запрещается вносить средства на депозит дополнительно по истечению первого месяца действия. Для различных валют процентные ставки будут отличаться в зависимости от срока действия.
Ставки при стандартных условиях:
Срок действия (месяцев) | Рубли | Доллары | Евро |
---|---|---|---|
3–5 | 5.0 % | 0.1 % | 0.1 % |
6–11 | 6.0 % | 0.5 % | 0.1 % |
12 | 6.0 % | 1.0 % | 0.1 % |
13–24 | 5.0 % | 1.0 % | 0.1 % |
Ставки при выборе бонусной функции пополнения в течение 1 месяца:
Срок действия (месяцев) | Рубли | Доллары | Евро |
---|---|---|---|
3–5 | 5.5 % | 0.2 % | 0.1 % |
6–11 | 7.0 % | 1.0 % | 0.1 % |
12 | 7.0 % | 1.5 % | 0.1 % |
13–24 | 6.0 % | 1.5 % | 0.1 % |
С учетом повышенных ставок, вкладывать средства под проценты в Тинькофф выгодно, и это главный аргумент в вопросе «Стоит ли открывать депозит?».
Где открыть дебетовый вклад?
Открыть вклад физические лица могут:
- В отделении Тинькофф банка. За эту операцию взимается комиссия в размере 1 000 рублей, 35 долларов или евро.
- В личном кабинете. После регистрации или авторизации в системе достаточно подать онлайн заявку и перевести деньги на депозитный счет. Процедура полностью бесплатна.
Сколько вкладов можно открыть в Тинькофф банке?
Один человек на свое имя в зарегистрированном профиле может открыть одновременно до 8 онлайн вкладов. Они могут быть в одной валюте или в разных, ограничений по сумме банк не устанавливает. Можно также конвертировать средства в разные валюты, но исключительно по курсу Тинькофф банка.[
Следует учитывать один момент, в случае (маловероятном) краха банка страховка покроет вклады одного человека до 1 400 000 рублей суммарно по всем счетам (и при пересчете валютных депозитов). Сверх лимита деньги возвращены не будут и с каждого депозита вкладчику выплатят определенный процент, а не полную величину.
Процедура оформления
Открыть вклад в Тинькофф банке, если нет карты можно только после регистрации и подачи заявки. Сам алгоритм оформления прост:
- Регистрация на сайте Тинькофф.
- Оформление дебетовой карты (вид – на усмотрение клиента).
- Подача заявки на вклад.
- Согласование с банком (через указанный контактный телефон клиента) времени и места передачи курьером карточки и договора на открытие вклада.
- Встреча с курьером, подписание договора (после предоставления паспорта), получение карточки и данных для доступа в личный кабинет.
- Пополнение депозита – первый взнос автоматически делает счет открытым.
Если есть карта, то открытие депозита займет пару минут, достаточно воспользоваться личным кабинетом. После входа необходимо выбрать графу «Вклады» и нажать на «Открыть вклад», предварительно ознакомившись с его условиями.
Указать данные: сумму первого взноса, сроки пополнений последующих за первым платежом и общий срок действия счета. Подтвердить открытие и перевести деньги на счет.
Пополнение депозита и бонусы от Тинькофф
Первое пополнение депозитного счета можно провести любым удобным способом (используя межбанк, с2с, зачисление наличных через терминал и т.д.), а вот дальнейшие зачисления лучше осуществлять посредством интернет-банка. Тинькофф предлагает зачислить дополнительно 1% от суммы транзакции на счет вкладчика.
Этот бонус дается с целью покрыть расход в виде комиссии за перевод, но если выбрать банк-партнер, не берущий плату за осуществление денежной операции, то можно остаться в плюсе. Некоторые банки устанавливают ограничения по переводу в сутки или месяц, а сверх лимита берут процент, поэтому обязательно следует читать условия.
Обратите внимание! Тинькофф банк уведомлял клиентов о возможном прекращении действия бонусной программы летом 2018 года, поэтому если это условие является основообразующим фактором обращения в банк, следует уточнить информацию на официальном сайте.
Ошибки в содержании вклада
Есть несколько типичных ошибок, допускаемых клиентами-новичками Тинькофф банка. Самая распространенная – превышение лимита по переводу, он составляет 300 000 у партнёров банка, а сверх суммы берется комиссия 2%. Нужно выбрать банк без комиссии за перевод и с высоким лимитом. Обойти эту комиссию можно, если проводить пополнение не по номеру карты, а по номеру депозитного договора.
Вторая ошибка – закрытие депозита в первый месяц его действия. За эту операцию берется комиссия – 2% от суммы вклада. Если нет уверенности, что средства пролежат до окончания периода действия, то лучше вложить их на накопительный счет – ограничений по расходным операциям меньше.
Правильное закрытие вклада
Депозитный счет, открытый в Тинькофф банке, важно правильно закрыть по окончанию срока действия. Для этого необходимо войти в личный кабинет и щелкнуть на строку депозита. Рядом высветится поле возможных действий, нажать на «Закрыть по сроку».
Деньги автоматически вместе с процентами переведутся на дебетовую карту, полученную при открытии счета или имевшуюся ранее, и снять средства можно будет через терминалы или после перевода на карту любого банка, используя родной банкомат.
Отзывы
Святослав, Пермь
Уже 6 лет пользуюсь услугами Тинькофф банка и отдельно хочу сказать о слаженной и хорошей работе сотрудников. Вклад открывал дистанционно, все прошло согласно инструкции и условиям, ставки были выше – 10%.
Олеся, Иваново
Открывала депозит в банке по акции год назад, но неправильно подала заявку. Позвонила на горячую линию, мне в телефонном режиме все исправили и рассказали, как переводить деньги на счет быстро.
Вероника, Санкт-Петербург
Хотела открыть депозит в Тинькоффе, но подруга сказала, что процентные ставки уже не повышают. Зашла на сайт и просмотрела таблицу (август 2018) – все еще действует программа и мне удалось открыть счет под 7% годовых.
Банк Tinkoff занимает первое место в народном рейтинге кредитных организаций благодаря замечательным сервису и условиям. Открытие вклада в Тинькофф доступно любому желающему.
Как открыть вклад в Тинькофф банке?
Если у человека уже имеется дебетовая карта, то депозит легко можно будет оформить через интернет-банк. Иначе понадобится оформить заявку по телефону или через сайт, далее приедет курьер с договором.
Что потребуется для открытия вклада Тинькофф?
Банк Тинькофф всегда славился технологичностью и удаленной работой с клиентами. У него немного отделений по всей стране, его услуги оперативно предоставляются через сеть Интернет без непосредственного контакта с клиентом. По этой причине наиболее правильным вариантом открытия вклада в Тинькофф является подача заявки на банковском сайте. Для этого надлежит выполнить следующее.
Пошаговые действия
Зайти на сайт банка. Выбрать пункт «Вклады».
Заполнение анкеты
Внести информацию:
- Фамилия, имя и отчество;
- Номер телефона и электронная почта;
- Гражданство.
Выбор параметров вклада
Выбрать:
- Сумму и валюту;
- Срок;
- С капитализацией процентов или с ежемесячным выводом их на карту.
Банк предлагает один вариант, объединивший в себе все ранее созданные депозитные программы.
Данный вклад – мультивалютный, позволяющий хранить иностранную валюту вместе с рублями.
- Тип – с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.
- Срок – от 3-х до 24-х месяцев.
- Начисляется – от 6,5% до 7,5% (в рублях), от 1% до 2,5% (в долларах) и 0,1% (в евро).
- Число депозитов – разрешается не более 8-и вкладов, оформленных на одно физическое лицо.
- Минимум – 50 000 рублей, 1 000 долларов или евро.
- Максимум – сумма всех вкладов одного заемщика не должна превышать 100 000 000 рублей или аналогичной суммы в иностранной валюте.
- Наименьшая сумма зачисления – любая (в рублях), не менее 1 доллара или евро.
- Наименьшая сумма частичного снятия – 15 000 рублей, 500 долларов или евро.
- Стоимость удаленного открытия депозита – бесплатно.
- Стоимость открытия в офисе – 1 000 рублей, 35 долларов или евро.
- Смс-информирование – бесплатно.
Получение договора
- Принять условия открытия.
- Дать согласие на получение дебетовой карты.
- Ответить на поступивший звонок, указать время и место встречи с представителем банка.
- При личной встрече с представителем банка предъявить паспорт и подписать два договора (один – на открытие вклада, другой – на получение карты).
- Получить договор на руки для хранения.
Дальнейшие действия
После совершения этих действий клиент получит доступ к личному кабинету в интернет-банке и возможность пополнения депозита.
Как открыть вклад через приложение Тинькофф банка?
Для обладателей карты Black Edition процесс открытия депозита еще проще – есть возможность открыть вклад в приложении, выполнив следующие действия:
- Выбрать пункт «Вклады».
- Указать параметры депозита:
- Валюту и размер вклада;
- Срок;
- С капитализацией процентов или с ежемесячным выводом их на карту.
- Принять условия открытия.
- Ввести код из проверочного смс-сообщения.
Возможные проблемы и нюансы при открытии вклада Tinkoff
Для людей, не доверяющих современным технологиям, присутствует возможность личного визита в банковское отделение для открытия вклада.
Однако в таком случае придется доплатить за открытие счета 1 000 рублей, 35 долларов или евро (при открытии депозита в иностранной валюте).
В банке допускается частичное снятие депозита, но не ранее, чем через 60 дней с момента открытия. Поэтому при внесении вклада необходимо учесть, что средства будут недоступны ближайшие два месяца.
По депозитному договору установлена автоматическая пролонгация на один год. Клиент может изменить эти параметры в любой момент, в личном кабинете.
Часто задаваемые вопросы
Для чего нужна карта, выдаваемая при открытии депозита?
Карта Black Edition — главное преимущество для всех вкладчиков банка Tinkoff. Она обладает множеством плюсов:
- Снятие наличных в банкоматах любого банка без комиссий.
- Возможность начисления процентов от вклада на эту карту.
- Cashback до 30%.
Каким образом возможно пополнение депозита?
Пополнение возможно следующими способами:
- Через банкоматы Tinkoff с использованием карты Black Edition;
- Перевод с карты стороннего банка на карту Тинькофф.
- Перевод со счета стороннего банка на депозитный счет. Стоит упомянуть, что в этом случае клиент получит приятный бонус от Тинькофф — 1% от суммы пополнения.
- Пополнение через партнерские точки (полный перечень можно найти на сайте банка).
Что произойдет, если у банка отзовут лицензию?
Тинькофф – банк с надежной репутацией, однако Центробанк отзывал лицензии и у более крупных кредитных учреждений.
Вклады застрахованы, но не стоит забывать, что страховая выплата может составлять не более 1 400 000 рублей.
Существуют ли скрытые комиссии?
Банк Тинькофф не использует никаких скрытых платежей. Более того, Tinkoff – один из немногих банков, в котором денежные переводы со своего счета в стороннюю организацию проводятся абсолютно бесплатно.
Подведем итоги
Резюмируя все вышесказанное, чтобы получить выгодные условия в Тинькофф, необходимо открыть вклад удаленно (на сайте или в приложении), указать срок (от 6 до 12 месяцев) и валюту (самая высокая ставка по рублевым вкладам). Таким образом, вкладчик получит максимальную выгоду от депозита, что позволит ему увеличить свой первоначальный капитал.
7 советов, как открыть вклад онлайн через Интернет банк Тинькофф
Деньги должны работать и приносить доход. Один из самых простых способов, как заставить деньги работать – открыть вклад. Если раньше для этого приходилось ехать в банк и заполнять документы, то сегодня вы сможете сделать все из дома. У вас уйдет всего лишь 10 минут на то, чтобы открыть вклад онлайн через интернет банк Тинькофф. Это не просто удобно, но еще и прибыльно. Как открыть вклад онлайн и обо всех его преимуществах вы узнаете далее.
Доходность и надежность
Даже самые удобные условия открытия не столь важны, как прибыльность и надежность вклада. Тинькофф банк предлагает одну из самых высоких ставок в банковском секторе, среди краткосрочных вкладов и вкладов, которые могут быть открыты дистанционно. Ставка зависит от срока и валюты, действуют следующие ставки (% годовых):
Название | Мин. сумма | Ставка,% | Срок, мес | Капитал-я % | Период % | Расчет |
---|---|---|---|---|---|---|
Вклад Основной 24 месяца | 50000 | 6 | 24 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 3-5 месяцев | 50000 | 5.5 | 5 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 6-11 месяцев | 50000 | 7 | 11 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 12 месяцев | 50000 | 7 | 12 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 12 с пополнением | 50000 | 6.5 | 12 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 6-11 месяцев с пополнением | 50000 | 6 | 11 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 3-5 месяцев с пополнением | 50000 | 5.5 | 5 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад Основной 24 с пополнением | 50000 | 6 | 24 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад с повышенными ставками 3-5 мес. | 50000 | 6 | 5 | Да | Ежемесячно на дату вложения | |
Вклад с повышенной ставкой 6-24 мес. | 50000 | 7 | 24 | Да | Ежемесячно на дату вложения |
Если изучить все предложения в банковском секторе, то можно найти ставки и выше. Плюс вклада Тинькофф – удобное дистанционное открытие и хорошие условия вклада. Предположим, что вы хотите разместить 100 000 рублей на 6 месяцев. В этом случае ваш доход составит 3284 рубля:
Вклад на 12 месяцев позволит заработать максимум 8298 рублей, это с учетом ежемесячной капитализации:
Банк входит в систему страхования вкладов, вы можете скачать свидетельство о страхованиипо ссылке. Поэтому, ваши вклады до 1,4 млн надежно застрахованы.
Как открыть вклад онлайн
Вклад открывается дистанционно. Для этого вам необходимо перейти на официальном сайте банка Тинькофф в раздел «Вклады» и щелкнуть на кнопку «Открыть вклад». Перед вами откроется анкета, вам необходимо заполнить все поля.
В первом шаге вы должны выбрать, в какой валюте будет вклад и на какой срок. Это важно, так как по условиям вклада есть некоторые ограничения на дальнейшее пополнение. Поэтому заранее решите, какой будет изначальный размер вклада. Мы рекомендуем изначально открыть вклад на максимально возможную сумму, так вы получите больший доход. Когда вы закончите с первым шагом, переходите ко второму, для этого щелкните кнопку «Далее».
Вам необходимо указать реальные данные вашего паспорта и ваш адрес. После заполнения этих данных переходите к следующему этапу.
Это заключительный этап. Вам необходимо указать информацию о работе. Практика показывает, что Тинькофф не звонит вашему работодателю, а размер вашего оклада не влияет на открытие вклада или его условия. После заполнения всех данных вам предложат назначить встречу. Вы можете пригласить сотрудника банка по тому адресу, который вы указали ранее или задать новый адрес, например, рабочий. Вы можете выбрать любое удобное для себя время.
В течение 1-2 рабочих дней работник банка доставит документы на вклад и карту TinkoffBlack. После этого вы сможете пользоваться вкладом и всеми преимуществами дебетовой карты Тинькофф.
Как подключиться к Интернет-банку
Интернет-банк – это самый удобный инструмент, благодаря которому вы можете работать со своим вкладом. Если вклад – это ваш первый продукт в ТКС банке, то вам необходимо подключиться к интернет-банку. Вы можете сделать это на странице — https://www.tinkoff.ru/login/. Щелкните на кнопку «Войти» и перед вами откроется серая панель:
Если вы уже получили пакет документов на вклад, то вы получили и карту. Поэтому вы можете получить логин для Интернет-банка. Для этого выбирайте соответствующую кнопку в панели. Далее необходимо ввести номер своей карты и нажать кнопку «Продолжить». После этого вы получите проверочный SMSкод на телефон, который вы указали при заполнении анкеты на вклад.
После всех процедур вы получите пароль для входа в Интернет-банк. Вы сможете его сменить на свой. В будущем, для входа в банк вы на той же странице должны указать ваш номер телефона, затем ответ из проверочного SMSкода и ваш пароль. Доступ к Интернет банку доступен только при работающем подключении к сети Интернет.
В Интернет-банке вам будет доступен ваш вклад, а также 2 карты – Тинькофф Блэк и виртуальная карта.
Как открыть вклад клиенту банка
Тем, кто уже является клиентом банка, например, держателем карты, открыть вклад еще проще. Вклад открывается за несколько минут через Интернет-банк. Все, что вам требуется для открытия вклада, перейти в соответствующий раздел и выбрать параметры будущего вклада.
Вы сможете пополнить вклад сразу же после открытия, а также вы его увидите у себя в Интернет банке. Все ваши продукты в Тинькофф будут в одном вашем аккаунте.
Пополнение вклада
Вы уже знаете, как открыть вклад в Тинькофф онлайн, но это лишь полдела. Пока на вкладе нет денег, он не приносит доход. Пополнение вклада – важный момент, который вызывает массу вопросов. На данный момент у вас есть 3 способа, как пополнить вклад:
Реквизиты пополнения вы можете взять в своем Интернет банке. Тем, кто переводит деньги из любого другого банка, полагается премия в размере 0,5% от суммы пополнения. Несправедливо считать, что это ваш доход, так как перевод из другого банка, как правило, облагается комиссией. Премия 0,5% – это компенсация ваших расходов за перевод, но независимо от того, какого размера они были и были ли вообще. Кэшбэк за пополнение начисляется только в том случае, если вы пополняете вклад не поздней, чем за 85 дней до его окончания.
Также вы можете перевести деньги со своей карты в другом банке. Деньги переводятся через специальные сервисы Card2Card. Ваша карта TinkoffBlack, которую вы получаете вместе с вкладом, в данном случае участвует в процессе, ведь деньги переводятся именно на нее. Вам нужно дождаться зачисления средств на карту Тинькофф, а затем через Интернет банк перевести их на вклад.
Условия вклада и особенности закрытия
Когда вы открываете вклад онлайн вы соглашаетесь с его условиями. Работник банка, который доставляет вам документы, потребует у вас подписать договор. Ваш вклад и всё взаимодействие с банком регулируются данным договором, поэтому обязательно изучите условия вклада. Мы рассмотрим самые важные моменты:
- Реальная доходность;
- Пополнение вклада;
- Снятие средств;
- Досрочное закрытие вклада;
- Лимиты;
Максимальная процентная ставка по вкладу – 8% годовых, а максимальная доходность – 8.84% годовых. Восьмипроцентная ставка возможна лишь в том случае, если вы изначально выберите пункт «Повысить ставку». После этого вы сможете пополнять вклад лишь первые 30 дней после открытия. Если вы хотите пополнять вклад без ограничений, то максимальная ставка будет 7%, а доходность – 7.76%. В этом случае вы сможете пополнять вклад уже через день, когда вы его открыли, но не поздней, чем за 30 дней до конца действия вклада.
Разница между процентной ставкой и реальной доходностью достигается благодаря двум вещам:
- Ежемесячная капитализация процентов;
- Бонус 0,5% за пополнение при переводе;
Вы можете начислять проценты с вклада обратно на вклад, тогда доходность будет постепенно расти. Но если вы хотите использовать проценты, то при создании вклада укажите, что вы хотите перечислять проценты на карту.
Досрочное снятие части денег – это возможно. Вы можете сделать это минимум через 60 дней после открытия вклада. Вы не можете снять меньше 15 000 рублей – это минимальная сумма досрочного снятия. Для валютного вклада действует ограничение – не менее 500 $/€/£. В этом случае ваш вклад продолжает действовать на прежних условиях, но проценты на ту сумму, которую вы сняли, будут пересчитаны по ставке 0,1% годовых.
Вы можете досрочно закрыть вклад, в этом случае ваши проценты сгорят, а доходность составит 0,1% годовых. Функция досрочного закрытия вклада доступна через Интернет-банк или в кол-центре.
Если вы оставите заявку через Интернет-банк, то вам все равно придётся общаться с сотрудником банка. Перед окончательным закрытием вклада вам позвонит работник ТКС и уточнит все детали.
Обратите внимание, что вклад автоматически продлевается, когда первоначальный срок вклада истек. Если вы планируете пользоваться деньгами по истечению срока, то отключите автоматическую пролонгацию. У вас есть несколько способов, как забрать деньги, когда срок действия вклада закончится.
Один клиент может открыть в банке до 8 вкладов. Это количество распространяется на сумму всех вкладов в любой валюте. Для тех, кто часто меняет валюту, рекомендуем рассмотреть мультивалютный вклад. Он позволяет обменивать деньги буквально по биржевому курсу. Максимальная сумма, единовременно хранящаяся на всех вкладах, не может превышать 100 млн рублей. Минимальный размер вклада – 50 000 рублей.
Важно не путать вклады и накопительные счета. Накопительные счета позволяют снимать деньги без ограничений и без потери начисленных процентов. Это лучший вариант для тех, кто планирует постоянно пополнять и иногда пользоваться деньгами. Актуальная ставка по накопительным счетам – 7% годовых.
Дмитрий Тачков Cоздатель проекта, эксперт по финансам Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста , поставьте оценку ниже. Непонятно 0 Сойдет 0 Годнота 1 Все акции и скидки
банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules
Блог Евгения Вильдяева
Как и обещал, сегодня расскажу о том, как правильно открыть вклад в Тинькофф Банке, чтобы получить максимальную выгоду и не попасть на проценты (хотя после обновления тарифов от 12 апреля такое попадание становится маловероятным).
Почему Тинькофф Банк?
Прежде всего давайте разберемся почему вклад надо открывать в Тинькофф Банке, а не где-либо еще? Здесь я не могу отвечать за вас, поэтому поделюсь только собственным опытом. Мне нравится банк, сервис и обслуживание в нем, а также их дистанционная модель работы. Ставки по вкладам +/- рыночные, с одним маленьким, но очень приятным бонусом. Подробно обо всех преимуществах Тинькофф Банка я писал , не вижу смысла повторяться.
Как оформить?
Если у вас уже есть дебетовая карта банка, то вклад легко открывается прямо через интернет-банк, если её нет, то надо оформить заявку на вклад на сайте или по телефону, через некоторое время к вам приедет курьер с картой и договором по вкладу.
Для начала разберемся с тарифами, как видите, самый выгодный вклад у банка — на год, ставка по нему составляет 10%. Вклад пополняемый, но вы можете увеличить ставку на 0,25-1%, если согласитесь пополнять его только в течение первого месяца. Также при оформлении и в дальнейшем вы можете выбрать что делать с процентами, переводить их на карту или капитализировать (т.е. держать на вкладе).
Как правильно пополнить?
Переходим к самой важной и интересной особенности вкладов Тинькофф Банка: за пополнение вклада межбанковским переводом вам начислят 1% компенсации за пополнение. Подразумевается, что клиент при таких переводах платит комиссию, а Тинькофф её компенсирует, но ничто не мешает вам найти банк, не берущий комиссий за межбанк и пополнить вклад через него.
Наиболее оптимальным и быстрым вариантом является открытие карты Кукуруза в Евросети и подключения к ней сервиса «проценты на остаток» (именно он дает нам бесплатный межбанк). Вся процедура займет минут десять не больше. После этого пополняем Кукурузу прямо в салоне, приходим домой и делаем межбанковский перевод по реквизитам вклада. Как правило деньги приходят в течение одного-двух рабочих дней. Единственное, у Кукурузы есть дневной лимит на пополнение — 300 000 рублей. Если у вас сумма вклада от 300 000 и выше, то для межбанка рекомендую Авангард, у них фиксированная комиссия в 10 рублей. Помните, первичное пополнение вклада должно быть на сумму от 50 000 рублей! Важно также не забывать, что пополнить вклад можно не позже 30 дней до его окончания (если вы не выбрали повышение ставки), а сделать бонусное пополнение возможно только за 85 дней до окончания.
Распространенная ошибка, совершаемая новыми вкладчиками — пополнение счета карты у партнеров и дальнейшее зачисление на вклад. Люди превышали бесплатный порог пополнения карты в 300 000 рублей и влетали на 2% комиссию. Ни в коем случае так не делайте!
Если вы хотите пополнить вклад через партнеров, то это нужно делать по номеру договора вклада, а не номеру карты, это очень важно. Если вы сделаете так и превысите сумму в 300 000 рублей, то комиссии не будет, это приятное нововведение в тарифах от 12 апреля. Но имейте ввиду, вклад нельзя закрывать в течение первых 30 дней, иначе вы всё-таки попадете на эти самые 2%. Повторюсь, я рекомендую пополнять вклад исключительно межбанком, это удобно и выгодно.
Как правильно закрыть?
Когда приближается срок закрытия вклада, в интернет-банке нужно щелкнуть на него и выбрать пункт «закрытие по сроку», чтобы деньги сразу оказались у вас на счете. В противном случае банк пролонгирует вклад, что не всегда нужно.
После перечисления денег на карту ваш бесплатный лимит снятий автоматически увеличивается на сумму переведенного вклада. Вы можете либо снять эти деньги в банкомате, либо перевести на свой счет в другом банке, если воспользуетесь межбанком, то лимит автоматически уменьшится. Важно: не все банкоматы готовы поделиться с вами своими богатствами сразу. Поэтому владельцам карт MasterCard я рекомендую пользоваться банкоматами Альфа-Банка, а VISA — Абсолют Банка. С их помощью за раз можно снять до 200 000 рублей.
Несмотря на то, что годовой вклад имеет самую выгодную ставку, я не открываю его, потому что в текущей нестабильной ситуации иногда требуется резко снять деньги и перевести их в валюту. К слову, если при открытом вкладе у вас такая потребность возникнет, не стесняйтесь позвонить в банк и спросить о возможности конвертации вклада без потери процентов. Возможно, что курс будет не самым выгодным, но опыт показывает, что в срочных ситуациях разница в 1-2 рубля может быть не такой важной, как оперативная конвертация средств.
Так вот, сам я пользуюсь трехмесячными вкладами, и вот почему. Изначально я держал деньги на дебетовой карте, чтобы она была бесплатной, но после обновления тарифов от 12 апреля пересмотрел свою позицию. Для бесплатного обслуживания карты нужно либо иметь 30 000 рублей и выше на карточном счете в течение месяца, либо открыть вклад. Для начисления 8% годовых по карте теперь нужно тратить 3000 рублей в месяц, а я все покупки совершаю по кредитке, поэтому решил открыть вклад на минимальный срок и сумму, просто чтобы не платить ежемесячную комиссию 99 р./месяц. Тут мне сразу же возразят, мол зачем это нужно, если есть карты копилки с 10% годовых и возможностью снимать деньги в любой момент. Но давайте посчитаем вместе. Если вы держите на карте-копилке с 10% годовых 50 000 рублей 90 дней, то за это время у вас накопится 1232 рубля (50000*0,1/365*90). Если же положить эти деньги на трехмесячный вклад межбанком, то у нас получается 1393 рубля (50000*0,0725/365*90+500), а к ним еще стоит добавить 297 рублей, сэкономленных на обслуживании. Да, конечно у вас не будет таких гибких условий по снятию, но зато и стимул потратить деньги уменьшится. Кроме того, 1% бонус можно получать при каждом новом открытии, в итоге, помимо базовой ставки в 7.25% годовых вы получите дополнительные 4% на ваш вклад и суммарная ставка превысит 11%, которые будут в годовом вкладе. А краткосрочность вклада дает какую-никакую мобильность при распоряжении своими средствами. Есть еще т.н. «лесенки», но банк их использование не особо поощряет, так что рассказывать о них я не буду.
А если снять досрочно?
Если вы захотите сделать частичное снятие, то проценты на снятую сумму будут пересчитаны по ставке до востребования (0,1% годовых). На остальную сумму проценты продолжать начисляться по ставке вклада. Кроме того 1%-бонус за снятую досрочно часть вклада будет также списан. То есть, если вы сняли с вклада 15 000 рублей, а полная сумма была 100 000 рублей, то бонус в 150 рублей банк заберет. Также, если вы пополняли вклад через партнеров на сумму свыше 300 000 рублей и досрочно закрыли его в первые 30 дней, то будьте готовы заплатить 2% комиссию на сумму, превышающую те самые 300 000. После частичного снятия сумма вклада не должна быть меньше 50 000 рублей, имейте это ввиду.
Я не рекомендую частичное снятие, поэтому если вы знаете, что сумма может понадобиться в течение срока вклада, то лучше держите деньги на накопительном счете. Да, ставка там ниже, но вы можете делать с деньгами что хотите.
А вот была унификация..
Всё верно, как-то банк снизил ставки на ранее открытые вклады с 18 до 13%, правда это касалось только новых пополнений. От себя добавлю, что об этом предупредили сильно заранее и была возможность «допополнить» вклад по старой ставке в последний раз, ну а если вы всё же боитесь новой унификации, то кладите основную сумму вклада в первые дни после открытия, ставку на эту сумму банк не сможет изменить, это закон.
А если банк закроют?
Все вклады в Тинькофф Банке застрахованы АСВ, так что если такое вдруг случится (в чем я сомневаюсь, но чем черт не шутит?), то вы сможете получить ваш вклад вместе с процентами в одном из банков-партнеров, которые будут осуществлять такие выплаты. Но не забываем, что выплаты ограничены лимитом в 1.4 млн рублей.
Также я рекомендую на всякий случай заказывать справку о состоянии вклада на почту (не электронную, а обычную), просто на всякий случай. К слову, банк обычно присылает заказное письмо, его приходится получать в отделении Почты России, поэтому просите у них незаказное, чтобы сразу в ящик положили. Заказ документа бесплатный, письмо приходит за 7-10 дней.
Заключение
И последний универсальный совет. Не забывайте диверсифицировать свои накопления. Нельзя держать все деньги в одном банке и в одной валюте. Я рекомендую разделение на равные доли по трем валютам рубль-евро-доллар, к слову один из моих приятелей вместо евро использует йены, тоже вариант.
Если после прочтения поста вы захотели оформить вклад, то приглашаю воспользоваться моей реферальной , в этот раз, к сожалению, без бонусов для оформляющих. А для принципиальных противников рефералов даю обычную на описание вкладов (там же есть кнопка «оформить»), там, кстати, можно посмотреть сколько вы заработаете на том или ином вкладе за ту или иную сумму.
С 01.11.2019 снижаются ставки по вкладам в банке Тинькофф на 0.5% (после снижения ключевой ставки ЦБ на те же 0.5%)
для вкладов в рублях с повышенной ставкой (если ограничить пополнение первыми 30 днями):
на срок 6–24 месяца — 6% годовых (ранее 6,5%);
на срок 3–5 месяцев — 5% годовых (ранее 5,5%).
для вкладов в рублях со стандартной ставкой:
на срок 12 месяцев — 5,5% годовых (ранее 6%);
на срок 3–5 месяцев — 4,5% годовых (ранее 5%);
Если открыть отправить заявку на 12 месяцев и более, к сумме первого пополнения добавят 0.5% (для новых вкладчиков).
Особенности вкладов в дистанционном банке Тинькофф
Знакомство с банком Тинькофф я начал с вкладов 9 лет назад, летом 2010 года, как раз в марте того же года банк начал принимать вклады от физических лиц (он назывался Тинькофф Кредитные Системы или ТКС-банк). Минимальная сумма вклада составляла 30000 рублей, и я начал как раз с такой суммы. Больше всего мне было интересно, каким образом работает полностью дистанционный банк, единственный офис которого существует в основном для «галочки» (требование Закона) и на самые непредвиденные нестандартные случаи (которые я пока перечислять не буду), как пополнять вклад, как потом его забирать. Везде на сайте крупно было указано про бонус за пополнение межбанковским переводом 1.5%, это нельзя было не заметить и пройти мимо ;). Правда бонус снизили в начале 2015 года до 1%, затем и до 0.5%, а с 01.06.2018 бонусы фактически отменены для 99% клиентов. В любом случае, для выгодного или просто удобного ввода денег и пополнения вкладов будет очень удобен второй банк с дешевыми интернет-переводами. Категорически рекомендую в этом качестве банк Авангард и некоторые другие, см. «бесплатный межбанк». После ликвидации бонуса до нуля, смысл строить новые «лесенки» в банке Тинькофф фактически пропал, остается просто пользоваться обычными вкладами без всяких «лесенок».
К тому времени я был клиентом банка Москвы, потом отнес деньги в МКБ. Там был неплохой интернет-банк с межбанковскими переводами. Поэтому первое время я пополнял вклады именно оттуда, пользуясь бонусом Тинькова за такое пополнение, тогда он составлял аж 1.5%, а комиссия МКБ — 0.75%, так что комиссию я «отбивал» вдвое. Уже потом я узнал про банк Авангард и осенью завел там карту, счета и интернет-банк, и уже тратил на переводы всего 10(десять) рублей, получая те же 1.5% бонуса каждый раз. Затем я освоил отказ от пролонгации вкладов (это нужно было делать по телефону), а затем и «лесенки Тинькова» (рублевые).
Ставки по вкладам нередко менялись, банк отслеживал ситуацию на рынке вкладов и всегда держал их чуть выше рынка, а бонусы и «лесенки» делали их всегда недосягаемыми по доходности по сравнению с вкладами в других банках. Как правило, наиболее выгодными были вклады на 12 месяцев. Однако, нашу дружбу серьезно омрачила история с «унификацией» вкладов Тинькофф, когда 27-28 мая 2015 было объявлено о снижении ставок по действующим вкладам на их пополнения с 1 июля с 18-17-16% до 13%.
С февраля 2016 года предлагаются вклады с повышенной ставкой, у них есть ограничение: пополнять можно только в первые 30 дней.
Если вы еще не являетесь клиентом банка Тинькофф, попробуйте, это весьма занимательно, благодаря продвинутому интернет-банку, наглядно, а благодаря отличной службе поддержки — позитивно, насколько это возможно.
Кому я не рекомендую терять время:
- если вы привыкли сидеть в очередях в отделениях банков, получать толстые пачки бумаг с договорами, составлять доверенности на родственников — этот банк не для вас
- если вы не дружите с интернетом, ваш компьютер или завирусован, а в смартфоне трояны — лучше не пробуйте, работайте с обычными банками, у которых вообще нет интернет-банка, вы такие найдете, если хорошо поискать
- если вы планируете дать доступ к интернет-банку родственникам/третьим лицам — нет, не надо этого делать
- если вы хотите сагитировать бабушку или дедушку положить ваши/их деньги и стать клиентами Тинькофф банка, если они не дружат с интернетом, плохо слышат или уже плохо соображают — Тинькофф банк не для них, это будет мучение, а не обслуживание
Что я порекомендую понять для полноценного и приятного использования банка Тинькофф для вкладов:
- дистанционный банк имеет несколько нюансов, основная сложность у банка — это убедиться, что операции производит именно клиент. Если у банка есть сомнения, что вклад закрывает именно клиент (или просто так захочет), банк может внезапно позвонить на контактный номер и спросить, а клиент ли собирается совершить операцию, при этом банк применяет и идентификацию по голосу. Помните: телефон — это ключ к вашим деньгам, не теряйте его, держите по возможности при себе, особенно, совершая какие-либо операции.
- не теряйте основную дебетовую карту Tinkoff Black — вместе с телефоном это ключ к вашему интернет-банку и вашим деньгам. Лучше ее даже не активировать, положить в домашнее портмоне и в стол, а для использования в магазинах или в интернете закажите отдельно 1-2 дополнительные карты на свое имя, это бесплатно (до 5 карт)
- как я уже писал, вам будет очень полезен второй банк, из которого вы будете пополнять все вклады как первый раз, так и последующие разы. Для вывода вклада в наличные второй банк тоже будет очень кстати
- интернет-банк — ваш друг, изучите его поподробнее, но пользуйтесь только проверенными и понятными вам функциями, особенно при закрытии вклада. Не все процедуры стоит доверять банку, перевод в другой банк лучше делать самостоятельно
Если всё понятно, вперёд.
Как открыть свой первый вклад в банке Тинькофф
Итого, при вкладе на 12 месяцев «повышенная» ставка 7.5%, если установить возможность пополнения депозита только в первые 30 дней. Кроме того, в «Тинькофф Банке» действует специальная акция «Приведи Друга». При открытии вклада от 12 месяцев банк подарит ещё 0.5% от суммы пополнения в первые 7 дней после открытия вклада, но максимум 5000 руб. Бонус выплачивают клиентам, не принимавшим ранее участия в этой акции и не имевшим вкладов в банке в течение последнего года. Итого, вы можете открыть годовой вклад фактически под 8% годовых, не считая капитализации процентов — хорошее предложение по теперешним временам. Форма заявки абсолютно понятная, там негде ошибиться.
После отправки формы заявки вам придет подтверждение, что вам будет выпущена карта Tinkoff Black (без нее сделать вклад невозможно), при наличии вклада карта будет бесплатной. Затем вам перезвонят и назначат встречу для подписания документов и получения карты. Не удивляйтесь, на изготовление именной карты и ее доставку может потребоваться всего сутки-двое, а то и меньше, но иногда больше.
При получении документов нет никаких нюансов, кроме одного: специалист банка сфотографирует на свой смартфон не только ваш паспорт, но и вас с картой, это нужно для внутренних процессов банка, не пугайтесь, фото никуда больше не попадет. Результаты встречи специалист банка тут же отправит со смартфона в банк и уже через несколько минут вам придет СМС, что вы можете активировать карту, пополнять ее и пользоваться. Однако, для открытия вклада и его пополнения активировать карту совсем не обязательно, всё работает и так. Замечу, что по картам Tinkoff Black есть акция — 10% на остаток для новых клиентов до 31.12.2019 (скоро заканчивается), вкладчикам это тоже будет интересно.
Вы получите среди документов реквизиты своего первого вклада, они нужны для его пополнения межбанковским переводом. Прежде всего я рекомендую с помощью номера карты подключиться к интернет-банку Тинькофф. Зайдя в него, вы увидите «заготовку» вклада, которая еще вкладом не является. Она станет вкладом после поступления на нее суммы минимум в 50000 рублей.
Пополнение вклада Тинькофф
После подачи заявки на вклад, он вскоре появится в личном кабинете с нулевой суммой. Но это еще не вклад, он не стартовал, у него нет ни даты начала, ни даты окончания. Вклад в Тинькофф Банке становится вкладом только тогда, когда на него поступит первое пополнение, не менее 50000 рублей. Способов пополнить — много.
- С дебетовой карты Тинькофф в личном кабинете или мобильном приложении
- С карты другого банка «стягиванием» в личном кабинете Тинькофф
- Межбанковским переводом по реквизитам вклада
- Наличными в банкомате Тинькофф
- Наличными через партнеров, рекомендуется сразу на вклад, по номеру договора вклада, а не на прилагаемую дебетовую карту Tinkoff Black, там лимиты на бесплатное пополнение 150 тыс. рублей в месяц.
Здесь есть нюансы, как ни странно.
Во-первых, вклады с «повышенной» ставкой можно пополнять только в первые 30 дней.
Во-вторых, пополнение пройдет тем же днем (даже внутри банка) только если его делать до 21:00. Если пополнять вклад внутрибанковским переводом после 21:00, средства поступают на следующий день. Поэтому если у вас последний день пополнения вклада, то после 21:00 пополнить вклад уже не получится.
Пролонгация вклада Тинькофф
По умолчанию любой действующий вклад будет пролонгирован по окончании срока. Поскольку бонусов за пополнение вклада больше нет, выводить его из банка и снова открывать для получения нового бонуса нет смысла. Но есть один нюанс. Если вы открывали вклад с опцией «Повышенная ставка», то после пролонгации она автоматически отключается, поэтому сразу после пролонгации ставка будет ниже чем могла бы быть (на дату пролонгации). Если это случилось, ничего страшного, достаточно зайти в интернет-банк и снова включить соответствующую галку, и ставка повысится даже «задним числом». Главное — вовремя это сделать. В новом интернет-банке это выглядит так:
Здесь нужно выключить пролонгацию. Иначе закрытие вклада и получение своих денег от банка Тинькофф может затянуться (а если еще внезапно позвонит банк, а вы кодовое слово забыли — вот вам еще пара дней на выяснение того, кто закрывает вклад — это особенность дистанционного банка).
Как закрыть вклад Тинькофф
Во многих банках вклады открываются по умолчанию с автопролонгацией. Это значит, что после окончания срока вклад будет пролонгирован еще на такой же срок по условиям, действующим на момент окончания, как будто вы открыли новый вклад. Если вам это не нужно и вы собираетесь забрать вклад по его окончании, необходимо заранее оставить заявку на закрытие вклада по сроку. Если не сделать этого, и опомниться только в день закрытия вклада, отменить пролонгацию не получится и вы сможете закрыть пролонгированный вклад только не следующий день. Поэтому оставлять заявку можно почти сразу после первого успешного пополнения вклада.
Пока заявки на закрытие не было, вклад отображается примерно так:
Вклад в Тинькофф банке
Видно, что сумма вклада составляет 50500р — это минимальная сумма +1% бонуса (тогда еще был бонус в 1%). Чтобы отправить заявку на закрытие вклада по сроку, нужно нажать кнопку «Действия» и смело выбрать пункт «Закрыть вклад»
Закрыть вклад в Тинькофф банке, шаг 1
Вы увидите первый экран небольшого квеста. Единственное, что здесь нужно сделать — это указать причину закрытия, например самую нейтральную:
Заявка на закрытие вклада Тинькофф
Самый главный экран: следующий, будьте внимательны, не закройте вклад досрочно, именно такой выбор стоит по умолчанию! Первым делом нужно сделать выбор «По окончанию срока»:
Закрытие вклада по окончании срока
Сделав правильный выбор, вы увидите что угрожающие надписи о потере процентов исчезают, теперь нужно выбрать способ получения вклада. Самый простой способ — по умолчанию — на дебетовую карту. Другой вариант — заказать межбанковский перевод по реквизитам в другой банк на ваш счет или перевод по уже готовому шаблону (только на ваш счет). Рекомендую оставлять выбор по умолчанию, тогда в день закрытия вклада вся сумма «упадет» на карту.
Выбор куда перевести вклад
Это действие подтверждается обычным образом кодом из SMS, после чего появляется сообщение:
Заявка на закрытие вклада принята
Важно, что в ближайшее время вам могут позвонить из банка и проверить, вы ли это закрываете вклад (оставили заявку), в целях безопасности и сохранности ваших денег. Кроме того, может быть маркетинговый звонок с уговорами отменить заявку и оставить вклад еще на один срок — не соглашайтесь, т.к. в банке Тинькофф есть бонус +0.5% за пополнение вклада, никакая автопролонгация вам не нужна, даже если вы собираетесь оставить деньги еще на такой же срок.
После нажатия кнопки «Готово» вы вернетесь к основному экрану вклада, но содержимое еще не обновилось. Нажмите F5 чтобы обновить контент страницы. Вы заметите, что добавилась надпись, что вклад будет закрыт по сроку:
Вклад будет закрыт
Это то, чего мы и добивались, но в ближайшие полчаса рекомендуется держать телефон при себе на случай звонка из банка.
Если вы планируете оставить деньги в банке, даже если у вас нет никакой «лесенки», нужно, как и в случае «лесенки», самостоятельно заказать новый вклад, вывести деньги во «второй банк» межбанковским переводом, а потом вернуть их таким же путем на следующий вклад и получить за беспокойство +0.5% ко всей сумме вклада.
Получение или вывод вклада в другой банк
Как мы уже видели, есть два способа вывода вклада по его окончании: заказ безналичного перевода или самостоятельное распоряжение средствами, попавшими на карту — это может быть также безналичный перевод или снятие вклада наличными с карты. Основной способ — самостоятельный безналичный перевод в интернет-банке, банк Тинькофф за такие переводы комиссию не берет (примерно по той же причине, что и бонус за пополнение, это же дистанционный банк, вы не можете просто прийти в банк и получить в кассе всю сумму).
Если размер вашего вклада менее 800000 рублей, вы можете самостоятельно увеличить суточный лимит на безналичные переводы до этой суммы и выполнить перевод, когда средства станут доступны на карте. Если сумма больше, рекомендую утром в день закрытия вклада позвонить в банк и заказать увеличение суточного лимита, например до 1400000 рублей (если вы хотите перевести 1360000 рублей), т.е. лимит не должен значительно превышать тут сумму, которая у вас появится на карте. В течение часа (обычно через 5-15 минут) придет СМС, что лимит увеличен.
Второй способ — получение вклада наличными через карту Tinkoff Black. В этом случае вы должны заранее приметить себе банкомат в подходящем месте, который может выдать за 1 раз по дебетовой карте Тинькова крупную сумму в 200000 руб или даже 450000, см. отдельную статью про такие банкоматы. Проблема в том, что суточный лимит на снятие наличных по дебетовой карте вы можете самостоятельно увеличить онлайн только до 300000р. Чтобы его увеличить больше, рекомендуется сначала дождаться появления всей суммы на карте. В этом деле может помочь пара дополнительных карт, на каждой из которых свой отдельный лимит снятия наличных, который тоже можно увеличить.
Если после прочтения поста вы захотели оформить вклад, то приглашаю воспользоваться моей , для оформляющих банк добавит еще +0.5% к сумме первого пополнения.
«Тинькофф» возьмет 10% дохода пайщиков своих биржевых фондов
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
Андрей Гордеев / Ведомости
«Тинькофф», похоже, придумал, как лучше монетизировать приложение «Тинькофф инвестиции»: заставить клиентов делиться доходами, полученными с его помощью. Для пользователей, которые будут проводить в приложении сделки с паями новых биржевых паевых инвестфондов (БПИФ) «Тинькофф – стратегия вечного портфеля» (торги ими на Московской бирже начались в понедельник), придуманы новые тарифы. Информация о них уже появилась в «Тинькофф инвестициях»: «Сделки с фондами – без комиссии. Вы платите 10% от прибыли, когда закрываете позицию, или раз в квартал, если продолжаете держать. Минимальный платеж за год – 99 руб. До конца февраля 2020 г. торгуйте фондами бесплатно: комиссия – 0% за прибыль».
Вот как это работает. «Тинькофф банк», как брокер и депозитарий в одном лице, решил отменить для пользователей «Тинькофф инвестиций» брокерскую комиссию за сделки с паями новых БПИФов (до 0,3% оборота), но одновременно ввел депозитарную комиссию – 10% от прироста стоимости паев (success fee). Она будет начисляться ежеквартально, а фактически взиматься с инвесторов после продажи паев. Ранее депозитарная комиссия в приложении не взималась.
Какие фонды создал «Тинькофф»
Биржевые паевые инвестфонды «Тинькофф – стратегия вечного портфеля» под управлением УК «Тинькофф капитал» представлены в трех валютах – в рублях, долларах и евро. Стратегия предусматривает вложения в акции, долгосрочные облигации, драгоценные металлы и валюту в равных долях. Рублевый фонд будет отслеживать динамику акций топ-15 компаний по капитализации на Московской бирже, долгосрочных ОФЗ, краткосрочных ОФЗ (в качестве денег) и цен на золото. В долларовом фонде – ETF на акции крупных американских компаний, ETF на U.S. Treasuries и ставку ФРС, банковские депозиты в долларах и золото. Евровый фонд привязан к ETF акций крупных европейских компаний, гособлигаций еврозоны, ставок ЕЦБ, депозитам в евро плюс золото.
По подсчетам «Тинькофф», среднегодовая доходность такого рублевого портфеля за период с 2003 г. составила бы 14%, долларового (с 1998 г.) – 7%, еврового (с 1999 г.) – 5,8%.
Порог для покупки составит 5 руб. для фонда в рублях, 6 руб. – для фонда в долларах и 7 руб. – для фонда в евро.
Комиссия определяется на основе цен на конец каждого квартала – «Тинькофф» называет ее «расчетной ценой». Она сравнивается с предыдущими расчетными ценами (самая первая – цена покупки пая) и если оказывается больше их всех, то с разницы с предыдущим максимумом будет браться комиссия 10%. Если в каком-то квартале пай дешевеет, комиссия за этот период не берется и расчетная цена не меняется. «В конце каждого квартала будет рассчитываться разница между ценой пая на конец квартала и предыдущей максимальной ценой пая с момента покупки паев инвестором, по которой прежде уже удерживалась success fee. С положительной разницы будет взиматься комиссия 10%. Если к концу очередного квартала расчетная стоимость паев снизится, депозитарная комиссия начисляться не будет», – рассказывает гендиректор УК «Тинькофф капитал» Руслан Мучипов.
По его словам, «это новация в комиссионной модели, финтехподход».
Эта новация допускает уплату комиссии за успех, хотя в итоге инвестиции могут оказаться убыточными. Например, если первые несколько кварталов котировки «Тинькофф – стратегия вечного портфеля» будут расти, а затем начнут падать и опустятся ниже цены покупки. Продав паи – а начинающие инвесторы часто так поступают, – они зафиксируют убытки и заплатят комиссию за успехи первых кварталов.
Мучипов подтвердил, что возможна ситуация, при которой клиент платил success fee, пока держал паи, а в итоге получил отрицательный финансовый результат, так как продал бумаги по цене ниже цены покупки. «Но модель success fee не может существовать без периодического удержания комиссии, если есть успех. Это справедливый подход, и он тем справедливее, чем долгосрочнее и регулярнее инвестирует клиент», – утверждает Мучипов.
Он уверен, что такая модель инвестирования будет востребована, в том числе новичками на бирже.
Стоимость годового обслуживания счета для клиентов «Тинькофф инвестиций» – 99 руб. Если в течение года сумма success fee превысит 99 руб., этой платы не будет, если нет – клиент доплатит до 99 руб. Плата за годовое обслуживание не взимается, если на конец года сумма активов менее 5000 руб.
Новая депозитарная комиссия будет действовать с 1 марта 2020 г. До этого дня пользователи приложения смогут покупать и продавать паи фондов «Тинькофф капитала» без каких-либо комиссий.
«Ведомости» направили запрос в ЦБ.
Это новация, единодушны участники рынка: такого финтехподхода к комиссиям в брокерском обслуживании на нашем рынке еще не было. «Тинькофф» будет первым, отмечает исполнительный директор Finеx Владимир Крейндель. «Плату за рост активов по счету в депозитарии пока никто не взимает, но в теории и на практике это возможно: депозитарии самостоятельно определяют размер комиссии за услуги», – соглашается руководитель операционного департамента «Финама» Алексей Орлов.
«Комиссию за успех традиционно берут управляющие компании, что вполне оправданно: это стимулирует управляющих лучше работать над стоимостью портфеля клиента. В теории установить такую комиссию может и другой профучастник. Главное, чтобы клиенту доступно объясняли, как взимаются комиссии», – продолжает Крейндель и дает лайфхак: паи фондов «Тинькофф капитал» можно купить на бирже через любого другого брокера и не платить ему комиссию за успех.
«Этот подход может быть нацелен на постепенный перевод клиентов на комиссию за успех при управлении, когда плата взимается только в случае прибыли. При этом клиент платит минимум (небольшая комиссия за содержание БПИФ), если он не показывает прибыль», – предполагает Ян Мельничук, инвестиционный консультант «БКС премьера». Но для пассивного фонда комиссия за успех высока, зарубежные аналоги в ETF берут комиссию не за успех, а за управление – 1,5–2% от стоимости активов в год, добавляет он. «Тинькфф капитал» тоже берет комиссию за управление «Тинькофф – стратегия вечного портфеля» – 0,99% от среднегодовой стоимости активов фонда.