Кредитный комитет

Основные принципы банковского кредитования: экспертиза и скоринг

Выдача кредитов процедура довольно прозаичная. Она отшлифована годами практики, методом проб и ошибок, но, по сути, все просто. Получив от клиента заявку на кредит и пакет установленных документов, банк приступает к анализу платежеспособности потенциального заемщика.

Первичный анализ информации может проводиться как вручную, так и в автоматическом режиме.

Первый вариант – это удел обычного специалиста-кредитного эксперта. Второй – искусственного интеллекта, скоринговой компьютерной программы. Куда попадут заявка, анкета и пакет документов, зависит от стоимости кредита, сложности программы кредитования и объема требований. Когда вся информация будет тщательно изучена и разложена поп полочкам, ее отправляют на рассмотрение кредитного комитета.

Работа уполномоченной комиссии также подчинена ряду факторов. Ее решения могут носить как сугубо официальный, так и крайне категоричный принципиальный характер. Подход зависит от объема запрошенных клиентом кредитных средств и степени его соответствия требованиям банка. К примеру, вердикт банковской коллегии в отношении заявки на потребительский кредит – это чистой воды формальность, а вот оформление затратной ипотеки будет сопровождаться самой строгой проверкой.

Состав и функции кредитного комитета

Формирует совет уполномоченных специалистов правление банка. В зависимости от статуса финансовой организации (филиал, офис, главное представительство) в кредитный комитет может входить от двух до пяти и более лиц, каждое из которых обладает правом голоса. Во главе комиссии стоит председатель. Его назначает руководство банка.

В своей работе кредитная коллегия опирается на распоряжения Центрального банка РФ (финансового регулятора) и внутренние правила финансового учреждения. Уполномоченные специалисты рассматривают заявки клиентов (физических и юридических лиц) и выносят соответствующие решения.

Как правило, в комиссию входят следующие должностные лица:

  • кредитный специалист (аналитик);
  • главный бухгалтер;
  • начальник службы безопасности;
  • председатель (представитель руководства);
  • секретарь.

В зависимости от специфики принятия решений, ряды уполномоченных сотрудников могут пополнить: юрист, специалист залоговой службы и прочие сотрудники банка. Заседания кредитного комитета проводятся один-два раза в неделю. За надобностью – чаще. Решение принимается большинством голосов заседающих. Нередко совещания проводятся в селекторном режиме с использованием технологий телефонной и видеосвязи. Решения принимаются довольно быстро, так как на момент их утверждения каждый член комитета осведомлен о заключении всех служб банка в отношении рассматриваемой заявки.

Кредо кредитного комитета: интересы заемщика или банка?

Заседание комиссии открывает доклад о претенденте на кредит. Этот документ составляет специально назначенный сотрудник. В презентацию обязательно вносятся данные, указанные заемщиком в анкете и оценочные заключения, которые дают службы банка: кредитный департамент, отдел рисков и служба безопасности. На основании этой информации выносится решение членов кредитной коллегии. Особое внимание уполномоченные сотрудники обращают на следующие пункты заявления клиента:

  • размер заработной платы;
  • место работы;
  • семейное положение;
  • кредитная история и др.

Помимо анкетных данных, учитываются некоторые субъективные реалии. Повлиять на решение кредитного комитета могут такие несущественные, на первый взгляд, нюансы, как внешний вид, манера держаться, речь и т.д.

Заключение совета может быть положительным, отрицательным и условно положительным. Последнее означает, что клиент может претендовать на заявленный кредит, но только при условии выполнения некоторых дополнительных требований. Речь идет о возможном уменьшении объема кредитных средств, предоставлении дополнительного обеспечения займа (залоговое имущество, поручители) или добавочного пакета документов.

Решение кредитного комитета фиксируется в протоколе. Документ остается в ведении банка, а его копия дополняет дело заемщика. Такой подход облегчает работу последующих комиссий.

Кредитный комитет рассматривает не только заявки на кредит. В его ведении находятся и дела нерадивых клиентов, которые оказались не в состоянии погасить займ. Только полное содействие специалистам банка, порядочность и честность могут спасти от судебного разбирательства и прочих, часто пагубных последствий неплатежеспособности. Помните, что финансовые организации не менее своих клиентов сторонятся затратных судебных процессов и сотрудничества с коллекторскими агентствами. Именно с целью урегулирования форс-мажорных ситуаций банки ввели в обиход такие понятия, как реструктуризация, пролонгация и прочие подходы, способные урегулировать отношения проштрафившегося заемщика и кредитора.

Кредитный комитет банка

Кредитный комитет банка – это коллегиальная организация, определяющая общие направления в политике банковского учреждения. Он определяет возможные риски от различного вида кредитования и дальнейшее размещение кредитных средств. Комитет также уполномочен принимать решения об одобрении или отказе различных операций.

Заблокировать решение кредитного комитета может только Правление банка. На заседаниях коллегиального органа принимаются решения о предоставлении и пролонгации ссуд.

В компетенцию комитета также входят:

  • Определение граничных лимитов клиентам банка по активным операциям;
  • Разработка методологии анализа кредитоспособности потенциальных клиентов;
  • Рассмотрение методик реструктуризации проблемных займов;
  • Утверждение нормативных актов, регулирующих порядок совершения операций, в составе которых кредитные и другие риски.

Комитеты банка могут передавать свои функции дочерним банкам и филиалам. Это происходит путем определения КК граничных лимитов на сделки по займам. Создается этот орган по решению банковского правления. В составе комитета обычно не менее пяти банковских сотрудников, возглавляемых председателем коллегиального органа. Назначаются они приказом правления.

Принцип работы кредитного комитета происходит по следующей схеме: на собрание сотрудником кредитного отдела предоставляется личное дело заемщика с заключениями службы безопасности банка, кредитного и юридического подразделений. Орган производит оценку потенциального заемщика и выносит свой положительный или отрицательный вердикт. Также может быть вынесено условное согласие на определенного заемщика, т.е. возможность получения заемных средств будет одобрена при изменении некоторых первичных условий (меньшая сумма кредита, дополнительное обеспечение займа, дополнительные документы и т.п.).

Решения принимаются только при условии присутствия более половины его членов. Как правило, заседания комитета происходят раз в неделю. Рассмотренные на заседании вопросы оформляются протоколом.

Кредитный банковский комитет осуществляет формирование кредитной политики банковского учреждения, ратифицирует состав кредитного процесса, проводит оценку резервных возможностей при кредитных потерях, обозначает границы развития заемных лимитов по городам, областям и непосредственно по самим потенциальным заемщикам.

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитный комитет банка, кто входит в его состав, как происходит рассмотрение кредитных заявок и выносится решение о выдаче кредита. Думаю, что это будет интересно не только тем, кто собирается взять кредит, но и всем остальным для общего развития и понимания принципов банковского кредитования.

Итак, как банки выдают кредиты? После получения от потенциального заемщика необходимого пакета документов, банк проводит анализ его платежеспособности. Такой анализ может проводиться как вручную кредитным экспертом, так и при помощи компьютерной программы – кредитного скоринга, в зависимости от сложности заявки и программы кредитования. А после этого заявка поступает на кредитный комитет банка, который и принимаете решение о возможности или невозможности выдачи кредита.

Для каких-то мелких потребительских кредитов кредитный комитет может носить чисто формальный характер (зачастую решение о выдаче подписывается уже после фактической выдачи), однако, чем крупнее заявка, тем более тщательно она анализируется, и тем подробнее ее рассматривает кредитный комитет банка.

Что же такое кредитный комитет? Это орган банка, уполномоченный принимать решения о выдаче кредитов. Как правило, в пределах одного банка функционируют кредитные комитеты разных уровней, которые имеют право согласовывать кредитные заявки в своих установленных лимитах. К примеру, в отделениях банка действуют кредитные комитеты низших уровней, в региональных филиалах – более высоких, а в головном банке – кредитный комитет высшего уровня.

В состав кредитного комитета входят, как минимум, 2 человека: кредитный эксперт и начальник отделения, который выступает председателем кредитного комитета и уполномочен подписывать его решения выданной от головного банка доверенностью. Чем выше уровень кредитного комитета банка – тем больше членов принимают в нем участие. Председателем кредитного комитета высшего уровня, рассматривающего самые важные, глобальные кредитные заявки, часто выступает сам председатель правления банка.

Рассмотрим, кто входит в состав кредитного комитета банка, и за что отвечает каждый его участник.

  1. Кредитный специалист – сотрудник, который непосредственно занимался рассмотрением кредитной заявки. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение и защищает заявку перед другими членами комитета.
  2. Специалист залоговой службы – сотрудник, который отвечает за приемлемость предмета обеспечения по кредиту. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение, касающееся только объекта залога.
  3. Юрист – сотрудник юридического отдела, отвечающий за юридическую чистоту будущей кредитной сделки. Он анализирует правоустанавливающие документы заемщика и предоставляет на кредитный комитет свое заключение о правомочности выдачи такого кредита.
  4. Специалист службы безопасности – сотрудник банка, проверяющий потенциального заемщика на проблемы с законом, связи с криминалом, наличие судимостей и т.п. Также предоставляет на кредитный комитет свое заключение по этому поводу.
  5. Председатель кредитного комитета – сотрудник, занимающий руководящую должность, который проводит кредитный комитет, выслушивает всех участников, задает вопросы. В дальнейшем именно председатель несет ответственность за решение, принятое на кредитном комитете.
  6. Секретарь кредитного комитета – сотрудник, кратко фиксирующий все замечания, выводы и, непосредственно, голоса других участников. При этом сам секретарь в рассмотрении заявки и голосовании не участвует.

Как проводится кредитный комитет банка? Он может проводиться как непосредственно путем собрания всех его членов, так и в селекторном режиме, по телефонной связи или видеосвязи. К моменту начала заседания кредитного комитета, у всех его членов на руках уже имеются заключения всех служб по рассматриваемым кредитным заявкам.

Сначала выступает кредитный специалист: он обозначает основные параметры кредитной заявки и характеризует платежеспособность заемщика. Председатель и другие члены кредитного комитета задают ему любые интересующие вопросы. Далее поочередно выступают остальные участники, и тоже отвечают на вопросы председателя, если они возникают. После того как обсуждение заканчивается, все участники кредитного комитета голосуют “за” или “против” выдачи кредита.

Обычно решение кредитного комитета принимается большинством голосов. Вместе с тем, в банках есть негласное правило: если служба безопасности голосует против – кредит не выдается.

Также по решению кредитного комитета заявка может быть возвращена на доработку: тогда кредитный сотрудник дорабатывает ее и выносит на защиту повторно.

После голосования секретарь готовит протокол кредитного комитета с вынесенным решением, который подписывают все проголосовавшие участники. Подписанный протокол подшивается в кредитное дело и направляется сотрудникам, осуществляющим уже, непосредственно, выдачу кредита на его основании.

Теперь вы имеете представление о том, как проходит кредитный комитет банка. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много интересной и полезной информации о работе банков и не только. Увидимся на страницах сайта!

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка… Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить…

Кредитный комитет — одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

  • по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
  • по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
  • по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
  • устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
  • определять степень риска по сделкам;
  • утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок — например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии — кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор… Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что…» Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» — и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *