Содержание
- Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении?
- Что такое потребительский кредит?
- Условия оформления потребительского кредита
- Условия потребительского кредитования в банках
- На что обратить внимание при получении кредита?
- Рефинансирование кредита (перекредитование)
- Особые потребительские кредиты
- О потребительских кредитах
- Виды кредитов
- Требования к заемщику
- Как оформить заявку на потребительский кредит?
- Какие банки дают потребительские кредиты?
- Процентные ставки по потребительским кредитам
- Кредиты с низкими процентными ставками
- Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
- Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
- Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
- На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
- Можно ли взять кредит наличными?
- Как производится погашение потребительского кредита?
- Досрочное погашение кредита
- Потребительское кредитование
- Потребительский кредит
- Виды потребительских кредитов
- Плюсы и минусы покупки товара в кредит
- Ссылки
- Что такое потребительский кредит
- Особый вид потребительского кредита
- Виды потребительских кредитов и их особенности
- Портрет приближенного к идеалу клиента и тонкости получения потребительских кредитов
- Популярные предложения кредитов на потребительские нужды от отечественных банков
- Потребительский займ: что это такое и как взять кредит
- Определение понятия
- Виды
- Отличия потребительского кредитования
- Упрощенная версия кредита
- Как взять
- Кредит — что это такое, виды, функции кредита
- Кредит — что это такое простыми словами
- Формы кредита
- Условия получения кредита
- Что такое рефинансирование кредита?
- Расчет кредита
Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении?
Здравствуйте, друзья!
Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.
Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.
Что такое потребительский кредит?
Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.
Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).
Классификация потребительских кредитов:
По срокам:
- краткосрочный (до 1 года),
- долгосрочный (свыше 1 года).
Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.
По обеспечению:
- необеспеченный,
- обеспеченный.
В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.
Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.
По целевому направлению:
- целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
- нецелевой.
По виду кредитора кредит может быть от:
- банка, микрофинансовой организации,
- торговой организации,
- предприятия – работодателя заемщика,
- небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
- частных лиц.
В зависимости от категории граждан-получателей:
- для пенсионеров,
- для госслужащих,
- для бюджетников,
- для владельцев подсобных хозяйств и т. д.
Условия оформления потребительского кредита
Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.
Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 лет и старше;
- постоянный доход;
- стаж на одном месте от 3 месяцев;
- регистрация (постоянная или временная) на территории России;
- хорошая кредитная история;
- наличие телефона (стационарного или мобильного).
Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.
Какие документы требуют банки для предоставления кредита:
- паспорт гражданина РФ;
- документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
- документы, подтверждающие доходы.
Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.
Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.
Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.
Условия потребительского кредитования в банках
Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.
Банк / Наименование кредита | Процентная ставка | Максимальный срок | Максимальная сумма |
ВТБ / Кредит наличными | 11,9 – 19,9 % | До 7 лет | 5 000 000 руб. |
Сбербанк России / Кредит на любые цели | 12,9 – 19,9 % | До 5 лет | 5 000 000 руб. |
Почта Банк / Кредит наличными | 12,9 – 23,9 % | До 5 лет | 1 000 000 руб. |
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными | 12,5 – 24,7 % | До 7 лет | 1 000 000 руб. |
Альфа-Банк / Кредит наличными | 11,99 – 23,49 % | До 5 лет | 1 000 000 руб. |
Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:
- статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
- чистота кредитной истории;
- уровень дохода;
- сумма и срок кредита;
- объем предоставленных документов.
Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.
На что обратить внимание при получении кредита?
Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?
Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка. Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.
На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:
- Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.
Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.
- Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
- Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
- Условия досрочного погашения.
Рефинансирование кредита (перекредитование)
Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?
Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.
Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.
Особые потребительские кредиты
Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.
Например:
- Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.
Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.
- Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).
Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.
Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.
- Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.
Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.
Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.
На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?
Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.
А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?
Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.
Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.
О потребительских кредитах
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
Виды кредитов
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
- Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
- Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
- Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
- Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
Требования к заемщику
В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:
- российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
- положительная кредитная история;
- наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).
Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.
Как оформить заявку на потребительский кредит?
До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.
Можно ли оформить заявку онлайн?
Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.
Какие банки дают потребительские кредиты?
В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.
Процентные ставки по потребительским кредитам
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
Кредиты с низкими процентными ставками
В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:
- низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
- получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
- возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
- быстрое рассмотрение заявки;
- возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
- относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
- увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
- рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
- необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.
Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.
Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.
Потребительский кредит без поручителей и справок
Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.
Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.
На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.
Можно ли взять кредит наличными?
Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.
Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.
Как производится погашение потребительского кредита?
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:
- при помощи терминалов или банкоматов;
- почтовым переводом;
- переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
- перечислением средств с электронных кошельков и т.д.
Досрочное погашение кредита
Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.
Потребительское кредитование
• Понятие потребительского кредитования • Виды потребительских кредитов • Оценка кредитоспособности клиента
• Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов • Овер — драфтное кредитование с использованием банковских карт
Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.
Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осушестЕ5Ляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.
Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.
С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.).
Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.
Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:
• по срокам;
• целевому назначению;
• способу погашения задолженности.
По срокам, на которые предоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:
• на краткосрочные (со сроком до трех лет);
• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);
•долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).
По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:
• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;
• покупку, строительство или реконструкцию объектов недвижимости;
• образовательные цели.
По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:
• с единовременным погашением через определенный срок;
• погашением равными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении
потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:
• профессия и получаемые доходы;
• стаж работы, в том числе и непрерывный;
• продолжительность проживания на данном месте;
• семейное положение;
• имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитный карты;
• наличие обязательств перед третьими лицами;
• качество кредитной истории.
Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.
Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.
После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный до-говор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.
Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.
На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени.
Например, Сбербанк России в рамках государственной программы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долгосрочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобретение и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой семьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулирования повышения рождаемости в стране, банк предоставляет отсрочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребенок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.
Другим примером участия банков в решении задач, поставленных государством, является предоставление образовательного кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квалифицированных специалистов, увеличения объема платных образовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспособности широких слоев населения появилась потребность в кредите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предоставляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, а ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжительности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать задолженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания Учебного заведения.
Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженности и т.д.
Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях ил зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или: в рублях.
С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта: по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредит; более привлекательным для держателей банковских карт, особенно зарплатных, поскольку этот способ является более гибким сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением задолженности и процентов по кредиту.
Потребительский кредит
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.
В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
Виды потребительских кредитов
- Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
- С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
- По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
- По кредитору — банковские и небанковские займы.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы
- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
> См. также
- Рассрочка
- Автокредит
- Ипотека
- Кредит для физических лиц
- Заём
Ссылки
- Памятка заемщика по потребительскому кредиту подготовил Центральный банк Российской Федерации
- FAQ по потребительскому кредитованию на Банк-Клиент.ру
Что такое потребительский кредит, и какие виды потребительских кредитов бывают? И в данной статье о потребительском кредите мы постараемся в этом немного разобраться!
Что такое потребительский кредит
Само словосочетание потребительский кредит говорит само за себя! То есть кредит на приобретение того, чего вы хотите. Все зависит только от суммы кредита.
Наверняка вы слышали такую фразу, как «это нам не по карману». Такая фраза звучала в России всегда, в любое время ее существования. Банки, можно сказать, пользуются противоположной фразой с помощью потребительского кредита, — «ты можешь позволить себе все».
Особый вид потребительского кредита
Таким видом кредита является кредит на отдых. Такие кредиты даются примерно на 12 месяцев. Ну как бы все логично: от отпуска до отпуска. Да и вроде процентная ставка низкая, потому что банк оценивает риск кредита и знает, на что конкретно потратятся деньги. Но это не кредит наличными, банк просто переводит денежные средства на счет турфирмы, тем самым обезопасив себя.
За последнее десятилетие активное развитие банковского рынка продемонстрировало удивительные темпы и стремительный охват услугами и продуктами всех категорий населения. Среди всего многообразия предлагаемых банками продуктов и услуг наиболее востребованным среди граждан стал кредит на потребительские нужды.
Для преобладающего большинства людей кредитный банковский займ стал тем инструментом, который позволяет решить множество возникших финансовых вопросов, восполнить временную потребность в денежных средствах, найти ресурсы для приобретения долгожданной покупки и прочее. В некоторых случаях потребительский кредит служит практически единственно возможным путем решения проблемы, приобретения дорогостоящего товара или проведения важного мероприятия, такого как свадьба. Ведь взять кредит для удовлетворения срочных материальных потребностей можно оперативно, без лишней потери времени.
Виды потребительских кредитов и их особенности
Из большинства кредитных программ и продуктов многих финансовых учреждений можно выделить несколько типов кредитов на потребительские нужды, которые выдаются гражданам отечественными банками. Вот некоторые из них:
- Кредит, выдаваемый наличными денежными средствами. Обычно такой кредит не подразумевает целевое использование, а процентные ставки по такому кредиту — одни из наиболее высоких на рынке. Выдачу таких кредитов практикует большинство банковских учреждений. В эту категорию попадают и экспресс-кредиты, процедура выдачи, которых упрощена, но при этом тарифы менее привлекательны. Однако приятным фактором при выборе такого кредита могут стать быстрота и оперативность принятия банком решения и выдачи самого займа. Согласно условиям большинства банков, кредит наличными почти всегда представляет собою невозобновляемую кредитную линию. Заем наличными средствами чаще всего оправдан в том случае, если нужен кредит на неотложные нужды, поскольку выдается он практически моментально.
- Кредиты на приобретение товаров и услуг. Этот вид займов наиболее часто выдается финансовыми учреждениями при тесном сотрудничестве с розничными сетями ритейлеров, туристическими агентствами, торговыми центрами и прочее. Выдача такого займа может быть осуществлена исключительно для приобретения конкретного товара или услуги, выданные банком средства не могут быть потрачены ни на что иное. Кредитные эксперты и представители банков, практикующих выдачу таких кредитов, находятся непосредственно в торговой точке партнера и предлагают немедленное оформление займа на понравившийся товар. Товарные займы очень популярны в сезоны распродаж и в преддверии праздников и каникул. Условия товарных кредитов отличаются гибкостью и разнообразием. Во многом условия по кредиту зависят от масштабов сотрудничества банковского учреждения и ритейлера, а регулярное проведение акций и распродаж позволяет найти очень выгодные варианты кредитования.
- Кредитные карты. Это, пожалуй, самый молодой, но при этом наиболее перспективный вид кредитования, активно развиваемый большинством отечественных финансовых учреждений. Кредитная карта представляет собою очень удобный и надежный в плане безопасности инструмент для проведения взаиморасчетов, накопления и получения займов. Практически все имеющиеся на рынке кредитные карты предоставляют возобновляемые кредитные линии, но отличаются самым большим разнообразием тарифов, условий и количеством дополнительных услуг. Если рассматривать кредитную карту как цельный продукт, то наибольшая его привлекательность проявляется не столько в условиях получаемого кредитного займа, как в дополнительных услугах и продуктах, которые банковские учреждения подключают к самой карте. Повышенный уровень безопасности, возможности удаленного обслуживания, проведение регулярных платежей, бонусные схемы и программы скидок, а также участие в накопительных схемах – одни из немногих преимуществ, имеющихся в наличии у владельцев карточек.
- Ипотека. Ипотечное кредитование граждан – типичный кредит на личные нужды, поскольку в основном не предполагает коммерческого использования приобретаемой в кредит недвижимости. Существует несколько типов программ ипотечного кредитования, в частности, совместно с государственными органами в рамках финансирования молодых семей.
- Приобретение автомобильной техники. Довольно популярный вид кредитования, подразумевающий целевое использование кредитного займа на приобретение автомобиля. Автомобильное кредитование предоставляет возможность покупки в кредит как новых автомобилей, так и подержанной техники. Автомобильные кредитные программы предлагаются большинством банков и предполагают оформление некоторых дополнительных услуг, таких как страхование.
Существует также практика классифицирования кредитов в зависимости от необходимости оформления залогового имущества, а также наличия четкого целевого назначения выданных кредитных средств или отсутствие такового.
Портрет приближенного к идеалу клиента и тонкости получения потребительских кредитов
Сталкиваясь с необходимостью оформления потребительского денежного кредита или обращая внимание на предложения банковских учреждений, которые предлагают выгодные кредиты на потребительские нужды, можно заметить, что требования к заемщику почти всегда одинаковы. Зачастую банки требуют:
- Наличие гражданского паспорта и регистрации в регионе присутствия представительства финансового учреждения.
- Возраст будущего заемщика — от 21 до 65 лет.
- Отсутствие судимостей.
- Официальное трудоустройство.
Иногда банки добавляют свои требования, например, наличие зарегистрированного телефонного номера, дополнительные документы, удостоверяющие личность, определенный срок официального трудоустройства и определенный порог заработной платы. Существуют кредитные предложения банков, где процент кредита может меняться в зависимости от количества предоставленных заемщиком документов. Если у вы хотите получить кредит с плохой кредитной историей, то процессу сбору любых дополнительных документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, следует уделить особое внимание.
Естественно, чем больше количество предоставленных документов, удостоверяющих личность, тем меньше процент по кредиту. Такие требования банков позволяют подтвердить личность клиента и обезопасить банковское учреждение от возникновения возможной просрочки и последующего невозврата кредита. Иногда наоборот — банки и кредитные организации предлагают кредит на потребительские нужды без справок и поручителей. Такая возможность автоматически подразумевает более высокую ставку по кредиту, нежели предложения с предоставлением подтверждающих документов, но для многих заемщиков такой вариант может быть более приемлемым, невзирая на высокую его стоимость.
Иногда проценты по такому кредиту составляют даже больше, чем за пользование частным займом.
Хоть требования к заемщику и предельно просты, но не всем клиентам, которые им полностью соответствуют, банки выдадут кредит. Иногда может оказаться, что у заемщика недостаточно качественная кредитная история, или он уже является поручителем по кредиту другого лица. Исследуя предложения банков и анализируя статистику выданных кредитов по многим финансовым учреждениям, можно приблизительно выделить требования, которым отвечает идеальный, с точки зрения банка, заемщик:
- Возраст, а, точнее, наиболее желаемый его промежуток — от 25 до 40 лет.
- Отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на возможность получения кредита.
- Стабильный официальный доход и длительный период работы на одном месте.
- Наличие семьи и официальных отношений во многом способствует положительному решению о предоставлении займа от банка.
- Отсутствие долгов и обязательств перед банками и кредитными учреждениями.
- Кредитная история. Имеется в виду не просто отсутствие ранее полученных кредитов, а именно наличие безукоризненной и стабильной кредитной истории, чтобы банк мог увидеть дисциплину клиента. Отсутствие кредитной истории еще не говорит о том, что заемщик будет тщательно исполнять свои обязательства.
- Наличие ликвидного имущества. Сюда входят недвижимость и автомобиль, поскольку выдача залогового кредита всегда является более интересной для кредитора и выгодней для клиента с точки зрения уровня процентных ставок и условий.
Заемщик, соответствующий всем указанным требованиям, может с высокой долей вероятности претендовать на получения кредита во всех банках, которые активно предлагают кредитование. Другое дело, что подчас сложно принять решение о сотрудничестве с тем или иным банковским учреждением, поскольку пестрящее разнообразие предложений часто может ввести в заблуждение. Главное — четко понимать свои потребности и обращать внимание на важные параметры кредитных программ банков. Для того, чтобы оформленный кредит не стал обузой, следует проанализировать такие моменты:
- Сумма кредита. Если возникла необходимость в четко обозначенной сумме, то не стоит брать максимально возможную, которую предлагает банк. В противном случае это зачастую приводит к большим процентным расходам и повышает стоимость полученного кредита. Если кредитный продукт предполагает наличие первоначального взноса, то в таком случае следует непременно найти возможность уплатить максимально возможный размер первичного взноса затем, чтобы снизить будущие расходы.
- Документы, которые предоставляются для оформления и получения кредита. Даже при наличии всех минимально необходимых документов многие банки предоставляют возможность изменения в меньшую сторону процентной ставки при наличии дополнительных документов, которые позволят удостоверить личность и оценить заемщика. К ним относятся:
- Права.
- Справку о доходах.
- Договор, подтверждающий наличие вклада в других банках.
Предоставив дополнительные документы, вы сможете уменьшить сумму кредита
Предоставив такой пакет документов, можно радикально уменьшить стоимость кредита.
- Наличие комиссий и штрафов, которые банки не оглашают до момента подписания договора. Законодательно такая практика предосудительна, но многие ею активно пользуются. Следует внимательно изучать требования и условия банка, иначе в будущем может возникнуть множество ситуаций, когда первоначальные условия кредита окажутся не совсем приемлемыми и выгодными в финансовом отношении.
- Возможность досрочного погашения обязательств по кредиту или его части. Очень важный пункт, который не всегда присутствует во многих предложениях банков. Не следует лишать себя такой возможности на будущее.
Популярные предложения кредитов на потребительские нужды от отечественных банков
Сбербанк России
Среди всех банковских учреждений Сбербанк по многим показателям лидирует на финансовом рынке страны. Это во многом отражается и на ассортименте предлагаемых им услуг и продуктов. Разветвленная сеть представительств и отделений и большой опыт работы на рынке розничного кредитования говорят в пользу этого финансового учреждения при выборе условий по кредитованию. Оформить кредит на неотложные нужды в Сбербанке можно практически в любом из его многочисленных отделений.
Кредитных предложений у банка много. Из нецелевых кредитных программ Сбербанк предлагает следующие условия:
- Потребительский кредит без залогового обеспечения. Эта программа позволяет получить сумму кредита, достигающую 1,5 млн рублей, сроком до 5 лет. Условия кредита подразумевают процентную ставку, которая стартует с 14,5% годовых и зависит от нескольких индивидуальных факторов. Клиентам, которые владеют зарплатной картой Сбербанка, банк предложит более лояльные условия обслуживания.
- Кредит на нужды потребителя с поручительством третьих лиц. Условия аналогичные обычному потребительскому кредиту, с той лишь разницей, что по условиям данного типа займа можно получить в долг сумму до 3 млн рублей.
- Кредит на нужды потребителя с оформлением залога в виде недвижимости. При наличии необходимости получить большую сумму на более существенный срок, стоит воспользоваться услугами этой программы. В рамках кредита выдается сумма, достигающая 10 млн рублей, на срок до 7 лет. С процентной ставкой от 14,5% годовых.
- Потребительские кредиты для военнослужащих.
- Кредиты для физических лиц, ведущих хозяйство.
Существует также в Сбербанке программы кредитования на покупку недвижимости, такой, как новое или вторичное жилье, загородные дома, гаражи, прочее. Помимо этого банк предлагает выгодные условия кредитования на покупку автомобильного транспорта.
ВТБ 24
Банк ВТБ 24 может предложить потенциальным заемщикам весь спектр самых популярных кредитных продуктов. Существуют отдельные условия обслуживания для клиентов в рамках корпоративных программ.
Получающие заработную плату на карту, оформленную в ВТБ 24, могут рассчитывать на привилегированные условия обслуживания. Базовые условия по кредитным программам ВТБ 24 следующие:
- Кредиты наличными средствами. Процентная ставка по кредитам данного типа начинается от 18% годовых. Размер ставки будет зависеть от ряда условий, среди которых обслуживание клиента в рамках зарплатного проекта, состояние кредитной истории, количество предоставленных документов, прочее. Возможно получение займа в размере от 100 тыс. до 3 млн рублей с максимальным сроком – 3 года.
- Кредиты на приобретение автомобильного транспорта. В рамках автомобильных кредитов ВТБ 24 предлагает установление процентной ставки на уровне, стартующем от 15% годовых при сумме кредита от 30 тыс. до 5 млн рублей. При этом срок, на который может быть оформлен кредит, – до 7 лет.
- Кредиты на приобретение недвижимости. Ипотечные кредиты от ВТБ 24 также предполагают несколько типов кредитования. Согласно условиям большинства из них, процентная ставка удерживается на уровне от 12,15% годовых. При этом максимально возможный срок займа составляет 50 лет.
Отдельно банк предлагает условия рефинансирования кредитов, полученных заемщиком в других финансовых учреждениях и корпоративную программу, согласно условиям которой, кредит наличными можно получить без визита в офис банка. Последнее возможно в случае наличия у заемщика карты ВТБ 24 для получения зарплаты.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке есть целый ряд кредитных предложений, которые доступны клиентам, получающим заработную плату на выпущенные банком пластиковые карты. В таком случае ставки по кредитам в российских рублях могут быть снижены до 12,5% в год. Отдельно действуют программы для клиентов, которые обустраивают дачный участок или строят загородный дом.
Среди основных программ кредитования на срочные нужды можно выделить такие:
- Потребительский кредит без залогового обеспечения. По условиям банка кредит выдается сроком до 3 лет. При этом максимально возможная сумма займа составляет 750 тыс. рублей при ставке 22,5% годовых.
- Потребительский нецелевой кредит. Обычно обеспечение по такому кредиту не нужно, а процентная ставка держится на уровне от 12,5% годовых. 1 млн рублей – это максимально сумма кредита, которую возможно получить.
- Потребительский целевой кредит с предоставлением обеспечения. Параметры: ставка от 21% годовых, максимальный срок – 5 лет.
Приорбанк
Сейчас очень активно предлагают выдать кредит на потребительские нужды в банках Беларуси. Один из лидеров финансового рынка – Приорбанк — предлагает несколько кредитных продуктов для физических лиц. Банк установил единую процентную ставку по всем кредитным программам на уровне 40% годовых в белорусских рублях. Изменения этой ставки незначительны, зависят от индивидуальных условий, а также от того, является ли заемщик получателем заработной платы в банке.
Беларусбанк
Среди кредитных программ, которые предлагает Беларусбанк, можно найти 8 видов кредитов, позволяющих удовлетворить потребности в заемных средствах:
- Кредит на банковскую карту «Проверено временем».
- Потребительский кредит.
- Кредиты на приобретение автомобильной техники.
- Товарные кредиты.
- Кредит на образовательные программы.
- Кредит на обустройство мест захоронения.
- Кредит на оказание медицинских услуг и лечение.
- Кредит для подготовки к учебному году.
Процентные ставки по всем указанным кредитам плавающие. Их размер зависит от ставки рефинансирования, которую устанавливает Национальный банк Беларуси.
Потребительский займ: что это такое и как взять кредит
Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению
Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.
Определение понятия
Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.
Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.
Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.
Виды
Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:
- целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
- нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
- быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.
Возможно, Вам будет также интересна статья о том, как взять займ на карту без проверок.
Статью о том, как оформить займ без залога, читайте .
Также Вам может быть полезна статья о том, можно ли улучшить кредитную историю с помощью микрозайма.
На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.
Отличия потребительского кредитования
Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:
- От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
- От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.
Упрощенная версия кредита
Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).
От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:
- оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
- сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
- простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.
Возможно, Вас заинтересует статья о том, как получить займ под залог.
Как оформляется государственный займ, читайте в этой статье.
Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.
Как взять
Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.
Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.
Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.
Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.
В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.
Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.
Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.
Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.
Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.
Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.
Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.
Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео:
Кредит — что это такое, виды, функции кредита
Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.
Оформить кредит онлайн
Кредит — что это такое простыми словами
Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.
В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.
Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.
Формы кредита
Признаки | Формы |
Зависит от ссуженной стоимости: |
|
От цели и участников: |
|
От назначения: |
|
От способа выдачи: |
|
От сферы распространения: |
|
Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:
- ипотечный кредит;
- автокредит;
- земельный кредит;
- потребительский кредит;
- образовательный кредит;
- брокерский кредит;
- другие.
Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:
- кредит наличными;
- на карту;
- кредитная линия.
Условия получения кредита
Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.
Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.
При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.
Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:
- справку 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
- справку о доходах по форме банка.
Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.
После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.
Рефинансировать можно один кредит другого банка:
- потребительского;
- ипотеки;
- автокредита;
- кредита наличными.
Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.
Расчет кредита
И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.
Кредитный калькулятор bankiros Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 20 8 679 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru