Виды банковских карт

Содержание

Банковские карты: виды банковских карт, оформление, назначение, особенности и функциональные возможности

Пластиковые карточки банков уже давно стали частью жизни каждого современного человека. И на это есть ряд причин. Кто-то — зарплату, другие — стипендию или материальную помощь получает на банковские карты.

Виды банковских карт, условия их открытия, использования, способы закрытия, а также историю этого финансового продукта вы сможете узнать, прочитав эту статью. Также будут приведены самые популярные международные системы, занимающиеся выпуском и поддержкой пластиковых карт.

Происхождение и дальнейшая история развития

Рассмотрим пластиковые карты, начиная с того момента, когда стали появляться первые банковские карточки.

До торгового бума в Америке в пятидесятых годах прошлого века, как и во всем мире, использовались деньги в двух видах: наличном и безналичном.

Если с первой формой все понятно, то на второй остановим свое внимание.

Безналичные деньги тогда представляли собой чеки и чековые книжки. Современному пользователю пластиковой карты понятны все негативные стороны использования чековой книжки:

— возможность подделки;

— долгое оформление каждой операции;

— всегда нужно носить с собой бумажный чек, который можно легко испортить.

Во время того самого американского торгового бума, когда количество торговых сделок умножилось в несколько раз, необходимость иметь средство, которое будет надёжнее чеков, очень сильно обострилась.

Сперва банковские карты выглядели как обычный кусочек картона, на котором указывалась нужная информация.

Постепенно они совершенствовались, повышался уровень защиты.

В том виде, в котором все привыкли видеть пластиковые карты сегодня, они начали производиться в середине 70 годов прошлого века, сразу после того, как была изобретенная магнитная лента.

Что такое банковская карта?

Не вдаваясь в финансовые термины, можно сказать достаточно просто — это ключ к банковскому счёту, с помощью которого вы можете производить операции, указанные в договоре (снять и положить средства, оплачивать счета и т. п.).

Примечательно, что многие думают, будто этот кусочек пластика принадлежит именно людям, владеющим счетом. Это ошибка, так как истинным владельцем пластиковой карты является её банк-эмитент. Человек, который является владельцем карточного счета, — это всего лишь держатель карты.

Как выглядит банковская карта?

На сегодняшний день все банковские карты, независимо от производителя, имеют стандартную форму и размеры. ISO 7810 — стандарт, который определяет, какими должны быть банковские карты. Виды банковских карт, которые приведены ниже, существуют разные, но следующие параметры у них одинаковые:

размер — 85,6 на 53,98 мм;наличие магнитной ленты;возможно наличие чипа;на лицевой стороне содержится картинка (фон, изображение), а также логотип платёжной системы, номер карты, фамилия и имя её держателя, месяц и год, до которого она действительна;на обратной стороне также присутствует фон; кроме этого, есть магнитная лента, область для подписи держателя карты и специальный секретный код, состоящий из трёх или четырёх цифр.

Конечно, есть и некоторые исключения, зависящие от банка-эмитента. К примеру, некоторые финансовые учреждения заказывают печать фотографии держателя на банковские карты.

Виды банковских карт

Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам. Итак, по типу платёжной системы, в которой функционируют карты, они бывают:

локальные;международные.

По отношению к карточному счету:

основные;дополнительные.

По типу печати:

эмбоссированные;неэмбоссированные.

По возможным операциям можно разделить карты на:

расчётные или дебетовые;кредитные;предоплаченные банковские карты.

Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:

мгновенные (неименные);стандартные;золотые;платиновые;класса премиум.

По факту физического существования:

реальные;виртуальные.

Локальные карты представляют собой платёжный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства.

Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платёжными системами.

Самыми популярными международными платёжными системами являются Visa (доля на мировом рынке — более 50%) и MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира). На третьем месте American Express, которая занимает около 18%. Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта «Тинькофф Банка».

К одному карточному счету могут быть выпущены как основная, так и дополнительная карта. Держателем основной карты обязательно должен быть владелец карточного счёта.

Держателями дополнительных карт могут быть кто угодно, но обязательно должно быть согласие владельца карточного счёта.

Эмбоссированные карты

Такие карты могут прослужить дольше, чем неэмбосированные, за счёт того, что номер и срок действия карты, а также фамилия и имя её держателя не напечатаны, а выдавлены на пластике.

На обычных картах очень быстро стираются все надписи из-за постоянного трения в кошельке, кармане и банкомате. А карты, выдавленные эмбоссером (специальным аппаратом), не теряют свой вид довольно-таки долго.

Что можно делать с помощью карт?

Согласно указанному выше перечню видов пластиковых карт, их можно разделить по возможным операциям. Рассмотрим эти виды более подробно.

К примеру, две одинаковые на вид карты Visa Classic позволяют их держателям выполнять отличные друг от друга операции. Это связано с тем, что класс пластиковой карты только частично определяет возможности, которые доступны их носителям.

Первым делом рассмотрим дебетовые карты (расчётные). Они используются для доступа к собственным средствам клиента банка, которые размещены на карточном счёте.

Механизм их работы простой — сначала нужно положить деньги или подождать перевод на счёт, затем с помощью карты можно наличные использовать в любое время, где есть соответствующий терминал.

Некоторые из них ещё и можно назвать депозитными. Примером является дебетовая карта «Тинькофф Банка», которая приносит доход держателю за счёт наличия накопительной процентной ставки и различных бонусных программ.

Также дебетовые карты могут выпускаться банками при поддержке торговых сетей. К примеру, карта “Кукуруза” является универсальным инструментом оплаты товаров и услуг в сети “Евросеть”, а также её партнеров.

Кредитные карты

Существуют и кредитные карты. В отличие от предыдущего вида, они предназначены для использования заёмных денег. К примеру, у вас есть кредитная карта Mastercard с суммой в 10 тыс. рублей.

Когда у вас заканчиваются собственные средства, вы можете снимать с этой карты дополнительные с учётом лимита в 10000 р. Согласно условиям договора, вы должны будете вернуть финансовому учреждению эти средства, положив деньги на банковскую карту, и заплатить за их использование комиссию в виде процентов, если такое предусмотрено договором.

Они могут быть самыми разными, в зависимости от того, как банк будет начислять проценты по кредиту. К примеру, есть льготные кредитные карты, по которым нужно платить проценты, только в случае невозвращения средств в течение особого периода, называющегося льготным. Обычно это 30-40 дней.

Предоплаченные банковские карты представляют собой не что иное, как обычный подарочный сертификат, только более универсального вида. С такой картой можно осуществить покупки в каком-то определённом магазине, который поддерживает данную услугу.

То есть можно заказать предоплаченную карту на 5 тыс. рублей, подарить её человеку, который сможет рассчитаться ею ровно на эту же сумму при покупке товаров в указанном магазине. Принцип действия такой же, как и у подарочных сертификатов.

Различный уровень карт

Те же дебетовые карты ещё можно разделить на несколько видов, в зависимости от их уровня и наличия дополнительных опций и уровня защиты от финансового мошенничества с ними.

Эти уровни зачастую просто подчёркивают статус их держателя, чем существенно отличаются друг от друга. Хотя бывают и исключения.

Самым низкий уровень у мгновенных (неименных) карт. Неименные они не потому, что никому не принадлежат. Это связано с тем, что, заказав себе такую банковскую карту, вы получите её моментально. Банк заказывает их предварительно, но на них нет фамилии, а также имени держателя карты. Подобные карты чаще всего оформляются для осуществления покупок в интернет-магазинах.

Базовый (стандартный) уровень

Затем следует стандартный уровень. Он подразумевает наличие карты Visa Classic или Mastercard Standart. От мгновенных карт они отличаются повышенным уровнем безопасности за счёт эмбоссированной или неэмбоссированной печати фамилии и имени держателя карты. Такие карты в основном используют для выплаты заработной платы работникам, стипендий, пенсий и другой материальной помощи.

Чаще всего золотые карты встречаются в виде Visa Gold или Mastercard Gold. Содержание пластиковой карты такого уровня не всем по карману, поэтому она уже считается статусной, в отличие от предыдущих. Этот уровень карт уже может включать в себя наличие чипов на самом пластике, что значительно увеличивает защиту от мошенничества. Кроме этого, есть банки, которые предлагают держателям Visa Gold бесплатно получить страхование имущества и здоровья.

Платиновые карты Visa или Mastercard являются более статусными, чем золотые. Их стоимость порой доходит до сумм, равных нескольким прожиточным минимумам, в зависимости от тарифов банков. Сильных отличий от предыдущего уровня нет. Чаще всего эта разница проявляется в повышенном лимите на проведение различных операций с картой.

И самым высоким уровнем карт является премиум. Стоимость обслуживания таких карт очень высока и не по карману обычному человеку. Этим обусловлены и опции (дополнительные услуги), которые банк оказывает бесплатно держателям таких карт. К примеру, это персональный финансовый консультант и личная горячая линия, на которую можно позвонить в любое время.

Карта может быть и виртуальной

Как указывалось ранее, карты могут быть не только пластиковыми, но и абсолютно виртуальными, то есть существующими только в компьютере.

Таковыми являются специальные карты, которые выпускаются в электронном виде банками исключительно для проведения платежей в интернете. Ведь для них нужно минимум информации — это код карточки, срок действия и специальный CVV2 код.

Выбор должен зависеть от потребностей

Зная все перечисленные особенности карт, вы сможете с лёгкостью выбрать для себя подходящую. Самое главное — это правильно выявить свои потребности. К примеру, зачем вам “кредитка”, если вы обеспеченный человек, а также карта “Кукуруза”, если в не пользуетесь услугами “Евросети” или же её партнёров?

Также учтите: чем выше класс карты, тем дороже вам обойдётся её обслуживание. Если вы студент, то золотая карта вам явно ни к чему. А при частых путешествиях за рубеж и достаточно крупном обороте личных средств без платиновой банковской карты вам не обойтись, учитывая все услуги, которые будут вам доступны.

СОДЕРЖАНИЕ ссылки для быстрого перехода

  • Какие бывают банковские карты
    • Классификация банковских карт
  • О потенциальной пользе карт начального уровня
  • Когда удобно использовать кредитную карту вместо дебетовой

Не нашли нужную информацию?

  • Посмотрите связанные заметки по теме

Какие бывают банковские карты

Данная заметка посвящена вопросу классификации банковских карт, а также вопросу, когда выгоднее использовать ту или иную карту. Здесь описывается, какие бывают виды и классы (уровни) банковских карт.

В общем случае, банковская карта — это индивидуальный платежный инструмент, для выполнения тех или иных видов банковских операций (платежи, перевод средств и т.п.).

О том, как работают банковские карты при расчетах за границей, какие операции проводятся, какие конвертации валют выполняются при расчетах — можно посмотреть в отдельной заметке.

Некоторые карты позволяют выполнять более широкий спектр действий с ними, другие более ограничены в возможностях.

Возможности той или иной карты определяется банком ее выпустившим и зависят от уровня карты, от платежной системы, к которой эта карта привязана и ряда других параметров.

Ниже приведена краткая классификация разновидностей банковских карт.

Классификация банковских карт

Все банковские карты классифицируются по территориальным возможностям их применения, по принадлежности средств на карте, по назначению, по классу (или уровню) карты — это главные различия банковских карт.

КЛАССИФИКАЦИЯ КАРТ ПО ТЕРРИТОРИАЛЬНОМУ ДЕЙСТВИЮ

Карты различаются по территориальности их применения на локальные, международные и виртуальные.

Локальные карты — это карты для выполнения операций в пределах системы банка-эмитента. В более широком смысле — в пределах одной страны (в пределах национальной платежной системы, например, в России — это система «МИР»).

Международные карты — это карты международных платежных систем, наиболее популярными из которых являются «Виза» и «Мастеркард». Пригодны для выполнения большинства типичных операций по всему миру (что, впрочем, следует из их названия).

Виртуальные карты — это карты, предназначенные исключительно для операций внутри сети интернет. Виртуальная карта — это по сути симулякр карты, она не выпускается в реальном виде, и существует только в электронном (виртуально).

КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ПРИНАДЛЕЖНОСТИ СРЕДСТВ НА КАРТЕ

По принадлежности средств на карте, карты делятся на дебетовые, кредитные и предоплаченные.

Дебетовые карты — средства на такой карте принадлежат только вам, и вы полностью распоряжаетесь ими, как вам заблагорассудится.

Иногда, на средства находящиеся на счету платятся проценты, иногда нет. Иногда, по карте разрешены все операции, иногда некоторые операции ограничены — это все зависит от банка выпустившего карту, и от ее уровня (см. ниже).

Дебетовые карты с овердрафтом — некий гибрид дебетовой и кредитной карты: средства на карте принадлежат вам, но при исчерпании этих средств, банк автоматически открывает вам кредит (на какую-то определенную, заранее обговоренную в договоре сумму) и вы можете совершать по этой карте операции «в минус», т.е. карта из дебетовой становится кредитной.

Кредитные карты — деньги на такой карте принадлежат банку, но вы можете распоряжаться ими для совершения операций (в том числе и без уплаты процентов в течение какого-то периода) согласно условий договора с банком.

Предоплаченные карты — это карты, на которых на момент их покупки уже находится какая-то сумма, (по сути — это дебетовая карта), но расчеты по ней выполняются от лица банка-эмитента (не от вашего лица).

При этом, условия трат по этой карте могут быть ограничены банком ее выпустившим, например, карта может быть выпущена только для оплаты топлива на определенном бренде АЗС, или для расчета только за косметику определенной фирмы, или для расчета в определенном магазине (сети магазинов) и т.п.

Как правило, такие карты имеют ограниченный срок действия, их нельзя продлить или пополнить, или снять с них деньги. Отличный пример предоплаченной банковской карты — это подарочные банковские карты.

КЛАССИФИКАЦИЯ КАРТ ПО НАЗНАЧЕНИЮ

По назначению карты разделяются на личные, зарплатные, корпоративные и обезличенные (предвыпущенные).

Личные карты — такая карта заводится вами самостоятельно, и выбор ее вида (как и банка ее выпустившего, и платежной системы, и других параметров) зависит от ваших потребностей и определяется только вами, исходя из ваших личных соображений.

Зарплатные (социальные, молодежные, пенсионные и т.п.) карты — выдаются сотрудникам организаций в рамках зарплатных проектов (договор некоей организации выполняющей регулярные платежи с банком, о перечислении заработной платы, пенсии и т.п. регулярных платежей на карты этой серии).

Вид этой карты выбирается организацией которая заключает с банком договор об обслуживании. Как правило, это карты начального уровня (см. ниже), поскольку такие карты более дешевы в обслуживании.

Корпоративные карты — средства на таких картах принадлежат организациям, заключившим договор с банком.

Выдаются сотрудникам организации для оплаты текущих служебных расходов (например, в командировке). Как правило, по тратам произведенным по таким картам, предусмотрена строгая финансовая отчетность (чеки и т.п., впрочем, зависит от организации).

Предвыпущенные карты — карты оформленные «на никого» (обезличенные). Такая карта изначально не содержит информацию о её владельце, на ней не указаны данные держателя.

Карта прикрепляется к счёту, который открывается на конкретного клиента. Такая карта обычно дает возможность совершать все те же операции, что и обычная дебетовая (впрочем, набор функций карты зависит от банка ее выпустившего).

Удобство заключается в том, что оформление договора по такой карте занимает несколько минут, в то время как процесс выпуска обычной карты занимает от 1-2 до 10-14 дней.

КЛАССИФИКАЦИЯ ПО УРОВНЮ КАРТЫ

По классу (уровню), карты международного стандарта различаются на карты начального уровня, стандартного уровня и премиум уровня.

Эти уровни различаются между собой по стоимости годового обслуживания карты, по функциональным возможностям проведения тех или иных операций по карте (чем ниже уровень — тем у карты меньше возможностей) и по привилегиям которые дает уровень карты для клиента (какие-либо привилегии дают обычно карты уровня премиум).

Рассмотрим уровни карт двух основных международных систем «Виза» и «Мастеркард».

Начальный уровень – в подавляющем большинстве случаев, карты начального уровня — это дебетовые карты (крайне редко можно встретить кредитную карту такого низкого класса), не позволяющие совершать электронные платежи через интернет (впрочем, это зависит от решения банка выпустившего карту), зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием.

Зачастую зарплатные (пенсионные, социальные и т.п. карты) — выпускаются именно этого уровня.

Функционал карт начального уровня может быть урезан относительно карт стандартного уровня (т.е. проведение некоторых видов операций по ним, может быть ограничено платежной системой, или банком выпустившим карту).

Самые популярные карты начального уровня – это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.

Следует отметить, что «Cirrus» и «Maestro» — это отдельные платежные системы, просто в них, контрольный пакет акций принадлежит компании «Мастеркард». Можно условно сказать, что это — «дочки» этой компании.

Стандартный уровень – карты этого уровня могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире чем у карт начального уровня.

В принципе, карты стандартного уровня не имеют существенных ограничений по возможностям проведения типичных операций (оплата покупок, бронирование отелей, снятие наличных и т.п.).

В общем случае — это классический вид банковских карт. Стандарт. И этим все сказано.

Наиболее известные карты стандартного уровня – это Visa Classic и Mastercard Standart/World.

Именно карты стандартного (или премиального) уровня, необходимо иметь при выполнении заграничной поездки.

Это нужно для того чтобы неожиданно не столкнуться с какими-либо ограничениями при проведении расчетов по карте или снятии наличных за границей.

Более подробно о том, какая банковская карта нужна для поездки в Европу, и на что обращать внимание при выборе карты для поездки — рассказано в отдельной заметке.

Премиальный уровень – это карты серий Gold, Platinum, Titanium, и т.п. — зависит от платежной системы, к которой привязана карта.

Такие карты являются самыми престижными картами. Их основные отличия от карт стандартного уровня — высокая стоимость выпуска и обслуживания (от нескольких тысяч, до десятков тысяч рублей в год).

За это владелец такой карты получает эксклюзивный дизайн карты (по его желанию), полное отсутствие ограничений по проводимым по ней операциям, и другие бонусы и привилегии, например, консьерж-сервис, бесплатный доступ в VIP-зоны в аэропортах, гостиницах и т.п. «плюшки».

Оплачивается все это благолепие либо участниками бонусных программ, либо самой платежной системой, как благодарность богатому клиенту. В общем, карта такого уровня (если вы не крупный бизнесмен) вам, в принципе, не нужна.

Разобравшись с тем, каких видов и уровней бывают банковские карты, можно подытожить:

При выполнении поездки за границу, необходимо иметь личную дебетовую карту не ниже стандартного уровня, платежной системы «Виза» или «Мастеркард».

Но, кстати, и кредитные карты могут помочь в отпуске, и карты начального уровня тоже иногда выручают, но это больше относится к частностям, к локальным особенностям, нежели является общим правилом.

Два слова об этих особенностях ниже

О потенциальной пользе карт начального уровня

В некоторых странах (в частности, в странах Бенилюкса и Дании), у некоторых торговцев не в чести кредитные карты, им только дебетовые подавай.

Поэтому, на некоторых торговых точках в этих странах, особенно находящихся в стороне от основных туристических маршрутов, не принимают к оплате карты международных платежных систем стандартного уровня, а только начального.

Это объясняется тем, что карты начального уровня — практически всегда гарантированно дебетовые (о чем говорилось выше), а карты стандартного уровня бывают как дебетовые, так и кредитные (и это не всегда написано на карте).

То есть, иногда случаются ситуации, когда картой «Мастеркард» уровня «стандарт» вы не можете выполнить рассчитаться за товар или услугу, зато картой «Маэстро» (которая по уровню ниже стандартного) — запросто.

Одно условие — эта карта должна быть обязательно с чипом (а слоты для считывания магнитных полос, зачастую на терминалах там просто заклеены).

Впрочем, на форумах рассказывают, что если набраться наглости и сорвать полоску бумаги которой заклеен слот для считывания магнитной полосы и провести карту по этому слоту, то можно произвести расчет и картой без чипа (не смотря на округлившиеся глаза и возмущенные крики продавца). Но платеж пройдет.

Так что, в некоторых ситуациях (нечасто, но бывает), оказывается более предпочтительно иметь карту начального уровня, нежели карту уровня «стандарт» / «классик».

С другой стороны, не принимают стандартную карту здесь — отойди на два шага в сторону, там ее примут. Если нет, всегда можно снять немного наличных в ближайшем банкомате.

По опыту своих личных поездок по крупным городам стран Бенилюкса (Люксембург, Брюссель, Антверпен, Амстердам), я, в принципе, ни разу не сталкивался с проблемами оплатить что-то используя карту «Мастеркард World» — это карта стандартного уровня.

Поэтому, не вижу смысла заводить еще одну карту более низкого класса, специально для поездки в эти страны. Имея при себе карту стандартного уровня, я уверен, что какое-то решение всегда найдется.

Когда удобно использовать кредитную карту вместо дебетовой

Кредитные карты, на самом деле, довольно удобно оставлять в качестве залога при расчетах или при бронировании. Не в прямом смысле «оставлять», конечно, а оставлять их данные в системе, т.е. использовать их при бронировании чего-нибудь, например.

Как это работает и почему так?

Например, вы берете напрокат автомобиль. Вам говорят: «Сэр! Согласно нашим условиям, вы должны оставить нам сумму залога столько-то евро» (долларов, рупий, и т.п.).

Вы протягиваете клерку кредитную карту. Он ее берет, и «замораживает» на ней некоторую сумму (равную требуемой в качестве залога).

Деньги (залог) в этом случае не снимаются, а именно, «замораживаются» на счете клиента.

Эта банковская операция называется «hold» (холд) (англ.: держать, удерживать, придерживать), а «замороженные» таким образом средства называются «деньги в холде».

То есть, некоторая часть средств на вашем счете блокируется банком по запросу третьей стороны, и вы не сможете их потратить или снять до тех пор, пока не будет снята блокировка.

Блокировка снимается или вручную (тем, кто ее установил — он просто отменяет эту операцию), или автоматически (по истечению некоего установленного срока).

При возвращении автомобиля, вы предупреждаете клерка: я буду рассчитываться за услуги другой картой (и даете ему для расчета свою обычную, дебетовую), по которой и производится оплата услуг.

При этом, клерк должен снять заморозку средств с вашей кредитной карты, и снять причитающуюся сумму оплаты с дебетовой. Ключевое слово здесь — «должен».

Но криворуких и бестолковых клерков, на самом деле хватает везде. Поэтому, должен-то он должен, но вот снимет ли он блокировку — это вопрос открытый.

И ответ на него зависит от «человеческого фактора» (т.е. от уровня личного разгильдяйства того или иного человека). Если сотрудник сервиса грамотный и «заморозка» средств снята им сразу, то никаких последствий нет.

А если «заморозка» не снята вручную (забыл, не знал, прозевал и т.п.), то автоматически она снимется в срок от 14 до 45 суток (если фирма, которая «заморозила» средства на вашем счете, не предъявит за этот срок никаких дополнительных претензий по оплате банку).

В течение всего этого срока «заморозки», вы не сможете распоряжаться «замороженными» средствами, хотя они и будут находиться на вашем счете.

Дело в том, что с точки зрения банка, залог («заморозка») и оплата услуги — разные операции. Банку нет дела до ранее замороженных денег, и до того, что вы не снимете наличные или не купите сувениры, пока эти деньги не «разморозят» те, кто их «заморозил».

Банк «рассуждает» в этой ситуации так:

«Раз та фирма заморозила некоторую сумму на счете этого клиента, значит между ней и клиентом есть какой-то незакрытый финансовый вопрос. Ну и пусть они разбираются между собой а мое (банка) дело — придержать эту сумму, пока этот вопрос не будет закрыт».

То есть до тех пор, пока деньги не будут или списаны, или «разморожены» тем, кто их «заморозил». Если решения по вопросу не будет в течение такого-то (установленного) срока, то деньги будут «разморожены» автоматически.

Если вы зададите банку вопрос на эту тему, то вам скажут: «Не волнуйтесь, все будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже». И они действительно вернутся, да. Вопрос когда?

Так вот, для таких случаев, лучше пусть деньги будут «заморожены» на вашей кредитной карте, чем на дебетовой (по которой вы ведете основные расчеты в отпуске).

Лучше это потому, что банк не считает операцию «hold» как снятие средств (она таковой и не является, деньги-то на счете остаются). То есть, эта операция не несет для вас никаких финансовых последствий (вы не будете платить проценты на «замороженные» деньги и так далее).

Но если средства останутся «заморожены» на вашей основной (дебетовой) карте, то распоряжаться вы ими не сможете, до окончания срока «заморозки», при этом, возможно, деньги вам будут нужны.

Поэтому, чисто как подстраховку от клерка-разгильдяя при бронировании отеля, или при взятии в аренду автомобиля и в тому подобных ситуациях, лучше использовать не дебетовую карту, а кредитную, а окончательный расчет проводить по дебетовой карте.

Из личного опыта: ни разу не сталкивался на практике с подобной ситуацией (когда бы деньги забыли «разморозить»), но на туристических форумах полно жалостливых историй на эту тему.

Выводы (нужно ли вам так заморачиваться, или нет) делайте сами. Все изложенное выше — вам для информации и в помощь.

Классификация банковских карт

Сегодня, многие люди во всем мире владеют банковскими картами, но совсем не многие знают, что банковские карты могут быть разными и какая между ними разница. Банковские карты можно классифицировать по большому количеству признаков, но я бы, в своей работе, хотел разобрать основные виды их классификации.

Одним из главных признаков является привязанность карты к определенному счету в банке или нет. На карте, которая привязана к счету, отслеживаются платежи, а так же может вестись учет комиссии или начисление процентов.

В свою очередь, карты, привязанные к счету, могут различаться по типу расчета. Исходя из такого критерия, различают дебетовые и кредитные карты.

Дебетовые карты — карты, которые позволяют использовать лишь ту сумму, которая находится на депозитном счете. В отличие от кредитных карт, они не позволяют ее обладателю использовать для оплаты деньги банка, но в ряде случаев возможен несанкционированный овердрафт. Этот тип карт является самым популярным в нашей стране, а также в большинстве стран Европы. К примеру, в России к середине 2000-х годов 99% всех платежных карт являлись дебетовыми. Это связано в первую очередь с тем, что большая часть карт является зарплатными.

Кредитные карты — карта, расчет по которой осуществляется за счет средств банка, а не владельца. Средства банком предоставляются в пределах определенной суммы, указанной в договоре. Банк так же устанавливает льготный период — определенный срок, за который клиент может вернуть, использованные им средства, без уплаты процентов. Одними из основных преимуществ кредитных карт является то, что клиент может взять быстрый кредит, не отчитываясь перед банком о целях его использования, а так же возможность быстрого возобновления кредитной линии. Особенностью кредитной карты является то, что счет владельца находится в постоянном минусе или на нуле. Кредитные карты являются более удобной альтернативой классическому кредиту как для клиентов, именно поэтому их популярность в последнее время постоянно растет, так и для банков, которые получают от кредитных значительные доходы с помощью различных комиссий, которые незаметны клиентам.

Кредитные карты так же имеют определенную классификацию, они делятся на 3 типа:

Расчетные карты — тип счета тоже расчетный, но режим ведения позволяет производить расчеты не только в пределах свободного остатка, а также в пределах овердрафта, размер который устанавливает банк согласно договору. Держатель такой карт должен ежемесячно погашать задолженность в полном объеме, иначе банк прекращает работу карты до то погашения задолженности. Как правило, на погашение задолженности держателю карты отводится 1 месяц. Доступный баланс равен сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит установленный банком.

Револьверные кредитные карты — карты с ссудным счетом, сумма доступных средств на которой устанавливается банком в договоре. По окончанию каждого отчетного периода банк сообщает держателю карты о размере его задолженности. Держатель, в свою очередь, должен, в течение определенного времени, обычно этот срок равен 1 месяцу, погасить часть своей задолженности. В этот период держатель может продолжать пользоваться кредитной картой. При погашении задолженности объем доступных средств увеличивается на сумму погашения кредита. Из-за данного свойства карта и называется револьверной, то есть кредит будет возобновляться при каждом погашении задолженности.

Револьверные овердрафтные карты. Тип счета — расчетный счет с овердрафтом. Данный тип карт отличается от револьверных кредитных карт тем, что кредит на них возобновляем, и не требует полного погашения. Доступный объем средств на револьверных овердравтных картах равен остатку средств на счете, однако, если данной суммы средств не достаточно оплаты услуг и товара, держателю карты предоставляется кредит, который равен сумме необходимой для совершения операции. Погашения задолженности на револьверных овердрафтных картах осуществляется так же, как и на револьверных кредитных картах.

Виртуальные карты — дебетовые карты, которые не имеют ни магнитной полосы, ни чипа. Расплачиваться с помощью таких карт можно только в интернете. Владелец карты не может снимать с нее денежные средства, исключением является лишь закрытие карты в банке.

Стоит так же упомянуть получившее широкое распространение зарплатные карты. Как правило, эти карты являются дебетовыми, счеты на которых открываются только в рублях. Данный вид карт выдается предприятиями своим работникам в рамках зарплатных проектов. Зарплатные карты значительно облегчают руководству предприятия процесс выдачи заработной платы, так как для этого им нужно всего лишь перечислить деньги в банк или перевести деньги со своего счета на счета работников.

Классификация по категории клиентов:

Обычные карты — карты для обычных клиентов. Примерами таких карт являются Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряные карты или бизнес-карта — карта, предназначенная для частных лиц. Данный тип карт чаще всего используется сотрудниками компаний, которые уполномочены расходовать средства своей компании.

Золотые карты — предназначены для наиболее состоятельных и богатых клиентов. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Visa Gold и EuroCard/MasterCard-Gold; такие карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, таких как: бесплатное страхование клиента от несчастного случая, предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг , замена пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней и так далее. В системах Visa и MasterCard есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных POS — терминалах, например Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

Платиновые карты — карты, оформляющиеся только Вип-клиентам, с хорошей кредитной историей и финансовой репутацией. Обслуживание такой карты обходится ее владельцу в среднем в 200$ в год, а минимальный остаток насчет должен быть не ниже 5000$.

Классификация по способу записи информации:

Графическая запись. Она подразумевает запись на карте фамилии и имени владельца карты, а так же информации об ее эмитенте.

Эмбоссирование — нанесение данных на карту путем их выдавливания. Первые карты с таким способ нанесения информации появились в 1928г., их появление значительно ускорило процесс заполнения карт и позволило избежать ошибок при заполнении. И, хотя за многие годы технологии ушли далеко вперед, графическая запись и эмбоссирование до сих пор используются при производстве карт.

Запись на магнитной полосе — карты, на задней стороне которых находится магнитная полоса. На некоторых магнитных картах так же наличие фотографии или образца подписи владельца. На карте так же указывается информация о владельце, номер карты, шифр отделения банка, названия банка, символ электрической системы платежей, голограмма платежной системы и срок службы карточки. У карт с магнитной полосой существует множество стандартов, самым же распространенным из них является стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. Первая дорожка хранит имя держателя карты, вторая дорожка хранит номер карты и срок годности карты, третья дорожка позволяет записывать дополнительную информацию (используется редко).

Стоит отметить, что карты с магнитной, на сегодняшний день являются самым популярным видом банковских карт, причиной тому является их дешевизна и простота изготовления. Но, к сожалению, магнитные карты обладают множеством существенных недостатков: магнитная полоса часто выходит из строя, отсутствует возможность хранения информации о счете, необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы, слабая защита от подделывания, низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяет строить схемы on-line обращения к счетам клиентов1.

Все эти недостатки заставляли специалистов разрабатывать новую, более совершенную альтернативу магнитной полосе, этой альтернативой стал чип.

Чип. Карты с чипом (микропроцессором) или смарт-карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Первая смарт-карта была запатентована компанией Bull, после того, как в 1975 Ролан Морено изобрел электронную карту памяти. В смарт-картах есть встроенный микропроцессор, содержащий оперативную и память, а также встроенную систему безопасности. Цены на смарт-карты выше, чем на магнитные, но и возможности их тоже значительно выше: они могут быть как дебетовыми, так и кредитными, содержат информацию о владельце, могут служить пропуском и т.д. Кроме того они значительно ускоряют процесс обслуживания карты. Чиповые карты могут быть бесконтактными, т. е. не нуждающимися в том, чтобы их вставлять в «щель» банкомата, и даже в том, чтобы вынимать их из бумажника, а это значительно экономит время. Операции со смарт-картой могут осуществляться в режиме off-line, так как на ней уже хранится все информация о счете и клиенте. Еще одним значительным смарт-карт является их надежная защита от мошенничества и копирования. Недостатком смарт-карт является их высокая стоимость, они примерно в 5-7 раз дороже карт с магнитной полосой. И хотя на сегодняшний день доля смарт-карт меньше, чем магнитных, наблюдается тенденция к их все большему распространению. И, по мнению специалистов, в скором времени произойдет полный переход на чип.

Классификация по территориальной принадлежности:

Международные, действующие на территории большинства стран;

Национальные, действующие на территории одного страны;

Локальные, действующие на определенной территории страны;

Категории банковских карт

Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты, которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.

Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.

Электронные – это кредитные или дебетовые карты начального уровня Visa Electron, VISA Electron Instant Issue, Masterсard Electronic, Masterсard Instant Issue и Maestrо. Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминалах. По ним невозможен перерасход средств. Такие карты считаются самыми защищенными, так как при их использовании обязательна авторизация операций в режиме реального времени. С их помощью невозможно проведение операций в сети Интернет. Часто выдаются банками в рамках зарплатных проектов и программ розничного кредитования, предлагаются бесплатно к другим банковским продуктам, например вкладам.

Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.

В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.

Классические карты — VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.

Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).

По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты — в случае утраты ее за рубежом.

Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты — по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.

Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia. Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.

Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.

В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.

Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.

В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.

В ВТБ 24, например, карты Platinum действительно являются премиальными, поскольку эмитируются только в рамках специальных пакетных предложений для состоятельных клиентов: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking. Пакет «Привилегия», в частности, подразумевает выпуск карты с персональным кредитным лимитом до 2 млн рублей, круглосуточную поддержку по выделенной телефонной линии, консьерж-сервис, услуги персонального менеджера, страховку и массу дисконтных программ. Комиссия за оформление и годовое обслуживание такой карты составляет 30 тыс. рублей.

У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы Masterсard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей — до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: круглосуточная связь с банком через кол-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.

У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех — Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.

По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных — 2%.

Виды дебетовых карт

Сегодня дебетовая карта заслуженно относится к числу наиболее применяемых и востребованных на рынке банковских услуг платежных инструментов. Современный банковский пластик – это своеобразный финансовый документ, который используется как для хранения принадлежащих владельцу денежных средств, так и для совершения разнообразных операций с ними. На практике успешно применяются самые различные виды дебетовых карт.

Виды дебетовых карт и стоимость обслуживания

Существует ряд признаков, которые используются для классификации дебетовых карт, присутствующих сегодня на отечественном рынке банковских услуг. Наиболее часто в подобных целях используются два параметра: тип платежной системы, который используется пластиком, и уровень престижности карточки. В соответствии с указанными признаками выделяют следующие типы и категории дебетовых карточек.

VISA

Одна из двух, наряду с MasterCard, самых широко применяемых при расчетах во всем мире платежных систем, которые признаны своеобразным финансовым стандартом. Сегодня практически любая дебетовая банковская карточка является совместимой с VISA. В противном случае ей практически невозможно рассчитывать на популярность и востребованность на рынке.

Важно отметить, что крупнейшие российские банки эмитируют различные виды дебетовых карт VISA.

Наиболее простыми в изготовлении и бюджетными в обслуживании считаются пластики Electron, самыми сложными и дорогими – премиальные карты Platinum или Gold.

Фото №1. Карты VISA

MasterCard

Сказанное в отношении системы VISA справедливо и для MasterCard. Главным различием между ними является основная валюта расчета. В MasterCard таковой выступает евро, эмитированный Евросоюзом, а для VISA – американский доллар. Остальные параметры рассматриваемых платежных систем практически одинаковы.

American Express

Эта платежная система применяется в России относительно мало. Наиболее активно она предлагается двумя отечественными банками – Сбербанком и Русским Стандартом. Поэтому сегодня встретить дебетовую карту American Express, становится все проще. Важной особенностью подобных пластиков выступает ориентация на премиальный уровень обслуживания.

Фото №2. Одна из карт American Express

Maestro

Созданная в 1990 году платежная система формально считается самостоятельной. Однако, фактически она базируется на более известной и распространенной MasterCard. Основные особенности Maestro – бюджетная стоимость обслуживания и относительно небольшой перечень предоставляемых банковских услуг.

МИР

Национальная система платежей МИР была создана в 2015 году. Ее появление стало ответом отечественных властей на международные финансовые санкции, введенные в 2014 году и повлекшие за собой блокировку некоторых операций для российских участников банковского рынка в системах VISA и MasterCard.

Сегодня на дебетовые карты МИР переведена значительная часть расчетов из российского бюджета, например, по выплате пенсий и заработной платы сотрудникам государственных организаций и учреждений. К системе присоединились абсолютно все ведущие отечественные банки, что привело к резкому росту количества карточек МИР на рынке.

Классы дебетовых карт

Вторым важным признаком, позволяющим классифицировать применяемые сегодня дебетовые карты на категории выступает уровень обслуживания и количество предлагаемых банковских услуг. По этому параметру можно выделить самые различные группы пластиков. В качестве наиболее популярных необходимо отметить следующие из них.

Электронные

Самая простая разновидность дебетовых карт, владельцам которых предлагается обслуживание начального уровня. Обычно они называются Maestro или Electron и выпускаются как в VISA, так и в MasterCard.

Обладатели подобных пластиков могут применять их для безналичной оплаты различных услуг и товаров. Кроме того, электронные карты используются в банкоматах и терминалах. Стоимость обслуживания подобных банковских продуктов находится на самом низком уровне, а некоторые из них обслуживаются бесплатно.

Классические

Наиболее многочисленная по числу изготовленных карт категория пластиков. К ней относятся банковские карточки серий Classic и Standard. Именно подобные платежные средства и инструменты используются большинством клиентов кредитных организаций.

Основным достоинством классических банковских дебетовых карт является сочетание широкого набора функциональных возможностей с относительно невысокой стоимостью оформления и последующего обслуживания. Стандартный годовой тариф для подобного пластика находится в пределах между 0,5-2 тыс. руб.

Фото №3. Классическая дебетовая карта

При этом карточка может использоваться как для расчета в реальных и виртуальных магазинах, так и для использования в банкоматах и терминалах. Естественно, классический дебетовый пластик предоставляет возможность переводить средства самыми различными способами, начиная с устройств самостоятельного обслуживания и заканчивая любыми платежными онлайн-сервисами.

Золотые

Первым видом карт повышенной престижности выступают так называемые золотые. Это связано с тем, что в наименовании подобных пластиков практически всегда присутствует Gold, например, MasterCard Gold или VISA Gold. Менее популярная платежная система American Express также выпускает карту из этой серии.

Главным отличием золотых пластиков от классических выступает расширенный спектр возможностей, предлагаемый их владельцам. Он заключается в большем лимите средств на снятие, наличии дополнительных программ страхования и других подобных привилегиях.

Фото №4. Золотая карта

Не удивительно, что предоставление подобных льгот сопровождается увеличением стоимости обслуживания таких дебетовых карточек. Стандартной величиной годовой платы является 3-4 тыс. руб. очевидно, что количество владельцев золотых карт относительно невелико.

Платиновые

Для владельцев платиновых дебетовых карт предлагается еще более высокий уровень обслуживания. Основными отличиями от менее престижных вариантов выступают:

  • высокие лимиты или отсутствие ограничений на обналичивание средств с карты;
  • многочисленные страховые, бонусные и дисконтные программы, позволяющие получить заметную прибыль или скидки;
  • закрепление за клиентом личного менеджера, специального канала для связи и возможность обслуживание в режиме 24/7.

Годовой тариф платиновой карты может достигать 5-10 тыс. рублей. Логичным следствием этого становится небольшое число подобных банковских продуктов, присутствующих на отечественном финансовом рынке.

Фото №5. Платиновая карта

Черные

Наиболее престижная категория дебетовых карт. Черные пластики выпускают далеко не все банки. Многие подобные продукты являются кобрендинговыми, то есть эмитируются банком совместно с кем-то из партнеров финансовой организации.

Несколько наиболее важных характеристик дебетовых карт из серии Black выглядят так:

  • возможность овердрафта, что приближает подобные пластики к кредиткам;
  • большое количество различных акций и программ, принимать участие в которых имеет право владелец черной карты. Важную их часть составляют мероприятия, проводимые партнером банка, участвующим в изготовлении и выдаче карты;
  • минимум ограничений и лимитов, касающихся величины денежных переводов и сумм обналичивания;
  • круглосуточное обслуживание клиента персональным менеджером.

Фото №6. Черная дебетовая карта премиум-сегмента

Важно отметить, что перечисленные особенности и характеристики отдельных категорий дебетовых карт в значительной степени условны.

Это объясняется тем, что каждый банк самостоятельно устанавливает как стоимость обслуживания того или иного пластика, так и перечень предоставляемых его владельцу услуг. Поэтому для того, чтобы выбрать подходящую для конкретного клиента дебетовую карту, следует внимательно разобраться в предлагаемых финансовой организацией условиях.

Виды банковских карт

Что такое банковская карта? Это современный платежный инструмент, без которого нельзя представить финансовую систему. Небольшой кусок пластика с чипом, магнитной полосой и инициалами владельца как ключ обеспечивает доступ к счету. С её помощью можно снимать наличные, пополнять счет, делать переводы, платить за услуги, контролировать баланс, копить деньги и преумножать сбережения.

Пластиковая банковская карта живет практически в каждом российском кошельке, и часто — не в единственном экземпляре. Только одни пользуются сразу всеми карточками действительно по необходимости, а другие держат их «на всякий случай», «осталась со старой работы» и т.п. Чтобы ваши карты могли приносить вам пользу, нужно хотя бы немного узнать об их предназначении и разновидностях.

Типы банковских карт

Существует масса критериев и признаков, по которым можно классифицировать карты банков:

  • По типу счета: кредитные или дебетовые.
  • По наименованию платежной системы: Виза, Мастеркард (Маэстро), МИР.
  • По тарифу и Ко-брендингу: «Социальная», «Аэрофлот», М-Видео бонус и т.п.
  • По классу: низшие строки эконом-сегмента занимают карты Виза Электрон и Маэстро от Мастеркард, а на вершине списка – платиновые и премиум карты.
  • По типу защиты и содержания информации: чипованные, с магнитной полосой.
  • По персонализации: именные и Noname.
  • По принципу материального носителя: виртуальные или реальные.
  • По наименованию банка эмитента (банка, который выпустил карту).

Дебетовая карта – это счет для хранения собственных денежных средств: получения зарплаты, пополнения с целью совершения расчетов, накоплений. Дебетовый счет не может иметь отрицательного остатка (за исключением услуги овердрафт).

Кредитная карта даёт доступ к деньгам банка, ограниченных определённым лимитом: это счет, который может иметь минусовой баланс. Кредитка имеет возобновляемый лимит: оформив её однажды, вам не придется в течение 3-5 лет задумываться о том, где срочно взять деньги. Банки привлекают клиентов дополнительными приятностями в форме льготного периода, кэшбэка, начисления процентов на положительный остаток.

Любая карта имеет свой тариф обслуживания, который зависит от перечня подключенных услуг, типа счета и банка эмитента. Согласно тарифу, клиент платит банку за обслуживание карты – от 0 до 15000 рублей в год. Бесплатное обслуживание характерно дебетовым картам низшего класса и карточкам, выпущенным по специальным тарифам. Самую высокую цену придется заплатить за карту премиум-сегмента, напичканную страховками и дополнительными услугами.

Тариф и Ко-брендинг

Отдельные тарифы и карты, выпущенные совместно с другой компанией, получили особое распространение и популярность. Например, бесплатная «Социальная» от Сбербанка или как её ещё называют «карта с ромашками» есть практически у каждого: на неё оформляются детские пособия, пенсии, компенсации, стипендии.

Те, кто копят на отпуск и довольно часто совершают авиаперелеты, останавливают выбор на картах с бонусной программой накопления миль от знаменитых авиакомпаний: например, Аэрофлот.

Многие также пользуются картами, которые одновременно выполняют функцию бонусной и дебетовой: например, Тинькофф Алиэкспресс, М-видео Бонус от Альфа банка, карта Малина и пр.

Тип платежной системы

Подавляющее большинство банковских карт использует расчеты через процессинговые центры Виза или Мастеркард. Однако, в России с недавнего времени появилась собственная платежная система МИР, призванная заменить зарубежные аналоги.

Если вы планируете пользоваться картой только на территории Росси, не имеет значения, какой платежной системе отдать предпочтение. Разницу вы почувствуете только при расчетах в странах с другой валютой.

Класс карты

  • Низший класс – VisaElectron, MasterCardMaestro (характерно недорогое обслуживание, минимальный набор входящих услуг);
  • Средний класс – VisaClassic, MasterCardStandard (оптимальный набор услуг, доступная цена обслуживания);
  • Высший класс – серебряные Silver, золотые Gold, платиновые Platinum (карты для статусных клиентов с широким набором услуг и сравнительно дорогим обслуживанием);
  • Премиум класс – черные карты Premium (высшее звено – для обеспеченных клиентов: максимальный набор услуг, дорогое содержание карты).

От класса карты также зависит максимальный суточный лимит на операции и снятие наличных. Не удивляйтесь, если вы не сможете снять через банкомат большую сумму с Маэстро или Электрон: для таких карточек суточный лимит ограничен суммой 15-50 тысяч.

Тип защиты и содержания информации

Данные клиента записываются на встроенный чип или магнитную полосу. Карта может иметь одновременно оба ресурса. Чип лучше защищает информацию: если магнитной полосой вы просто проводите по терминалу, чтобы оплатить покупку, то при использовании чипованной карты нужно будет ввести пин код.

Карты нового поколения оснащены технологией PayPass– «оплата в одно касание».

Персонализация

Привычно видеть на карте своё имя и фамилию в латинской транскрипции – это свидетельство именной карты. Но нередко встречаются пустые карты с надписью Nonameили Cartholder: это специально выпущенный пластик к счету клиента – такие карты придуманы для того. Чтобы клиент смог моментально воспользоваться банковскими услугами. Как правило, безымянная карта выдается на период, пока банк выпускает полноценный пластик.

Материальный носитель

Не обязательно иметь в руках кусок пластика, чтобы совершать расчеты. Если вы преимущественно покупаете в интернете – вам подойдет виртуальная карта. Чаще всего, её открывают для того, чтобы обезопасить денежные средства на основной карте и не светить её данные в непроверенных интернет магазинах.

Банк эмитент

Для пользователей привычнее различать карты по наименованию банка, который её выпустила: «Сбербанковская», «Альфабанковская», «ВТБшная» и т.п. Название банка никак не характеризует карточку, но тем не менее в народе используется и такой тип классификации.

Виды платежных карт. Какими они бывают?

Разбираемся в видах платежных карт: в чем отличие дебетовой карты от кредитной, международной от локальной, экспресс-карты от классической, для чего нужны предоплаченные карты и кому подойдет овердрафт.

Какие бывают платежные карты?

Официальной классификации платежных карт нет, но можно разграничить их на три группы:

  1. По типу платежной системы.
  2. По типу операций, которые можно совершать.
  3. По времени оформления карты.

По типу платежной системы:

  1. Международные.
  2. Локальные.

Международные

Международные платежные системы объединяют банки-участники разных стран — соответственно, такими картами можно расплачиваться за рубежом. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке. Счета могут быть в рублях, долларах или евро, что особенно актуально для путешествий за границей. Существуют также кобейджинговые карты, которые объединяют, как правило, две платежные системы.

Локальные

Тут все просто: это карты, которые работают в пределах одной страны.

По типу операций:

  1. Дебетовые карты.
  2. Карты с овердрафтом.
  3. Кредитные карты.
  4. Предоплаченные карты.

Дебетовые

Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете.

Существуют и так называемые виртуальные карты. Они действуют на специфической территории — исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате, потому что самой карты физически не существует — есть только необходимые для платежа данные.

Рассчитываясь в интернете виртуальной картой, вы не раскрываете реквизиты основной карты, что делает онлайн-платежи безопаснее. Виртуальные карты могут быть одноразовыми и многоразовыми, с лимитом или без.

Пример. Вы хотите купить телефон за 15 000 рублей, но не хотите использовать основную карту, потому что, например, опасаетесь мошенников. Тогда вы оформляете виртуальную карту, устанавливаете лимит в 15 000 рублей и оплачиваете покупку. Лимит израсходован — больше воспользоваться такой картой нельзя, пока вы не пополните счет.

Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить так называемый овердрафт.

Дебетовые карты с овердрафтом

Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — по сути тот же кредит, разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Вам не придется оформлять отдельную кредитную карту — к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в «перерасход» регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.

Подробнее читайте в материале: Как выбрать дебетовую карту?

Кредитные

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате — по условиям большинства банков за снятие наличных придется заплатить.

Подробнее читайте в материале: Как выбрать кредитную карту?

И помните, что кредитные программы банков — не благотворительность и не легкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть вам удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, вам будет выгоднее накопить, а не занимать?), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта — по сути «электронный кошелек», в который можно положить определенную сумму денег. Банк выдает предоплаченную карту клиенту, но банковский счет при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной — от этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, и подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше.

Такие карты удобны тем, что выпускаются мгновенно. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесете на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится — на предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.

Предоплаченные карты выпускают исключительно банки — не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Многие компании выпускают подарочные карты с определенной суммой денег. Например, вы можете купить в магазине с товарами для детей карту с номиналом 5000 рублей и подарить ее молодым родителям. Тем останется прийти в магазин и выбрать товары на эту сумму. А если подарить им предоплаченную карту банка, они смогут потратить деньги не только в детском магазине, а где угодно. В таком случае предоплаченная карта будет более презентабельной заменой привычного конверта с деньгами.

Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор — в ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.

По времени оформления:

  1. Экспресс-карты (моментальные).
  2. Классические.

Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2–5 рабочих дней. Но если вам нужно получить карту срочно, имейте в виду, что у многих банков есть и такая опция. И дебетовую, и кредитную карту можно оформить моментально и просто — у банков есть разные программы, услуга может быть платной.

Многие банки предлагают неименные моментальные карты — как дебетовые, так и кредитные — которые выдаются буквально через 10 минут после обращения. Но помните, что круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *