Овердрафтные карты

Содержание

Овердрафт на дебетовой карте Сбербанка

Дебетовые карты предполагают возможность использования только собственных средств клиента. Однако услуга овердрафта — это подключение кредита, а значит, по дебетовым картам доступен перерасход средств. По своим свойствам дебетовые карты с овердрафтом сходны с кредитными.

Отличия и ключевые особенности овердрафта на карте Сбербанка

Овердрафт — это небольшой кредитный лимит, который подключается к дебетовой карте по желанию клиента. Однако также, как и в случае с кредитом, пользователю необходимо подтвердить свою платежеспособность. Обычно эта опция подключалась к зарплатным картам. Однако в 2016 году возможность овердрафта для физических лиц была сильно ограничена. В данный момент услуга предоставляется только держателям карт Visa Infinite.

С овердрафтом

Карты с овердрафтом изначально допускали небольшой перерасход средств. Этот долг будет сразу же списан после пополнения карты, вместе с суммой задолженности банк снимает комиссию за пользование.

Без овердрафта

Существует понятие технического овердрафта по дебетовым картам. К пластику не подключена услуга, но допускается формирование минусового баланса. Причиной технического овердрафта становится то, что транзакции Сбербанком могут выполняться не мгновенно, а в течение нескольких дней. Чаще всего технический перерасход случается при проведении операций в валюте. Например, в понедельник гражданин оплатил своей картой покупку в иностранном интернет-магазине. В соответствии с курсом валют в тот же день с карты было списано NN рублей. Однако на счет самого магазина деньги поступили только через 2 дня, когда курс повысился и снятой ранее суммы стало недостаточно. На дебетовой карте для этого не хватало средств, однако по сути покупка уже совершена. Тем не менее со счета снимается недостаточная сумма и баланс становится отрицательным.

Технический овердрафт не облагается комиссией за использование.

Достаточно просто пополнить карту. Из суммы пополнения будет вычтен технический овердрафт и только.

Условия пользования овердрафтом на картах Сбербанка

Овердрафт по дебетовым картам подключался с согласия клиентов. Для этого заключался дополнительный договор. Услугу можно было подключить при оформлении карты или позже. Сейчас опция подключается сразу при получении ВИП-карты. Овердрафт на дебетовой карте, как и средства по кредитке, был доступен в любой момент. Овердрафтными средствами можно оплачивать покупки и услуги, а также снимать их в банкоматах. Возвращаются банку деньги после первого же пополнения.

Лимиты

Сумма кредитных средств обсуждается с представителями банка, исходя из финансовых возможностей пользователя. Сегодня действуют 2 тарифа:

  • Visa Infinite с лимитом до 3 миллионов рублей;
  • Visa Infinite с лимитом не более 15 миллионов рублей.

За пользование овердрафтными средствами взимается комиссия в размере 20% годовых. При просрочке платежа начисляется 40% годовых.

Причины прекращения и отмены овердрафта по дебетовым картам Сбербанка

Клиент пользуется овердрафтом весь срок действия карты. При ее перевыпуске сумма остается прежней. Однако в некоторых случаях Сбербанк может отказать пользователям в предоставлении этой услуги или понизить ее сумму. Причиной отказа являются постоянные задолженности по овердрафту. Кроме того если на карту не поступают постоянные платежи в течение нескольких месяцев, банк может предложить отключить опцию.

Оформление овердрафта для дебетовой карты Сбербанка

Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.

Условия подключения

Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.

Юридические лица

Организациям доступна услуга «Экспресс-Овердрафт» с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.

Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. «Экспресс-Овердрафт» является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.

Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все — необязательно. Они представляют собой «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.

Физические лица

Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг «Сбербанк Первый». Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.

Однако для граждан, которые хотят иметь возможность перерасхода на дебетовой карте потребуется также справка о доходах.

Заявку на получение карты и оформление пакета услуг «Сбербанк Первый» можно оставить в виде сообщения на сайте. После этого с пользователем свяжется персональный менеджер и пригласит в офис для оформления договора. Карту с овердрафтом не обязательно оформлять сразу после подключения ВИП-пакета услуг. Это можно сделать в любой момент пользования.

Отключение овердрафта на дебетовой карте Сбербанка

Отключить услугу овердрафта на действующей дебетовой карте нельзя. Из-за волны недовольства и подозрений эта услуга практически исчезла из перечня Сбербанка в 2016 году. Фактически, на данный момент овердрафт могут использовать только граждане, которые ранее подключили эту опцию.

В сентябре 2017 года по сети прокатилась волна недовольства, так как многие пользователи заметили, что в приложении Сбербанк Онлайн дебетовые карты перешли в статус «Овердрафтные». В последствии этот недочет был убран, а руководство банка сообщило о том, что смена статуса была этапом технической проверки.

Для граждан, которые обладают овердрафтными картами и хотят отключить услугу, рекомендуется закрыть текущую дебетовую карточку. Сделать это необходимо по правилам кредитки, чтобы не осталось никаких долгов. После этого можно оформить новый пластиковый прямоугольник со стандартными условиями.

Ранее пользователи пользовались и другим лайвхаком: при заключении договора использования карты в графе с суммой овердрафта указывали 0 рублей.

Банк не имеет право увеличить сумму без разрешения клиента, таким образом, услуга овердрафта деактивируется.

Плюсы и минусы

Овердрафт на сегодняшний день себя изжил. Условия, которые предлагаются в Сбербанке, довольно жесткие, поэтому намного удобней оформить кредитку любого вида и пользоваться ею по необходимости. В отличие от кредитки а овердрафтом сложнее следить, ведь баланс просто уходит в минус до первого пополнения. При этом нет никакого льготного периода или других поблажек.

Однако для юридических лиц возможность овердрафта осталась привлекательной. К тому же и условия для предприятий довольно выгодные. Но эта опция уже перешла в раздел кредитов.

Достаточно много людей не знают что такое овердрафтная карта. В данной статье мы рассмотрим данный вопрос и постараемся подробно его раскрыть. Рассмотрим все плюсы и минусы по данному виду карт.

Овердрафтная зарплатная карта

В первую очередь зарплатная овердрафтная карта по существу является дебетовой картой. Что такое дебетовая карта мы подробно рассмотрели в прошлой статье. На данном типе карт можно так же хранить денежные средства, в пределах лимита карты. Деньги можно снимать и обналичивать любым удобным для вас способом, будь-то банкомат или с помощью операционной кассы в банке. Так же можно осуществлять переводы с карты на карту, или расплачиваться ею в магазине или аптеке.

Овердрафтная зарплатная карта

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой

Основной плюс и отличие овердрафтной карты от обычной дебетовой – например вы захотели снять с нее 1000 рублей а у вас по факту на ней всего лишь 700 руб. Вы сможете получить желаемую сумму в размере 1000 руб., а разница в 300 руб. пойдет вам как кредитные средства, которые будут облагаться небольшим процентом.

Важно отметить, что если по карте ранее проводились вами операции по снятию кредитных средств, то последующие списания будут проходить в автоматическом режиме. Например, вы воспользовались кредитными средствами в размере 300 руб. плюс к этой сумме прибавился 1% за пользование средствами. При следующем пополнение карты на 1000 руб. с карты автоматически спишется ранее взятый кредит 300руб.

Что значит овердрафтная карта банка

Что такое овердрафт по карте?

Овердрафтная карта бывает очень кстати, когда вам не хватает на желаемую покупку.

Каждая карта овердрафтная имеет свой срок по кредиту, которым вы воспользовались. Сроки бывают различными в зависимости от того, в каком банке была оформлена данная карта.
В основных случаях срок овердрафта это 50 дней. Данный вид карт появился в банках достаточно давно, и многие по достоинству смогли оценить данную услугу.

Банки предлагают и рекламируют данную услугу по телевизору или в мировой паутине интернет.

Рекламирую для того, чтобы люди не боялись и знали что это за карта, в народе ее называют обычной кредиткой. Люди больше привыкли к слову кредитка, чем к слову дебетовая карта или овердрафтная. А вот по банковским меркам каждая услуга имеет свой технический термин и свое реальное название.

Следует отметить, что сумма денег, которую можно снимать с дебетовой овердрафтной карты будет регламентироваться строго банковским учреждением, на которой будет определен допустимый лимит. Если вы довольно долго используете данную карту, то через пол года использования банк в праве повысить вам лимит в два раза, как добросовестному клиенту.
При использовании овердрафтной картой важно отметить, что она очень просто в использовании.

Оформление карты овердрафт

При оформлении карты вы в банке заключаете договор. В котором прописано, что вы имеете право снимать с карты кредитные денежные средства строго ограниченные лимитом. Данная услуга и является услугой овердрафта. Списание использованных денежных средств будет происходить исключительно в автоматическом режиме.

Достоинства овердрафта

Данное снятие вы сможете посмотреть через интернет банкинг в истории операций или попросить в кассе банка. Распечатать вам документ по истории совершенных операций по карте. Если втечение 50 дней вы не погасите ранее взятые кредитные средства, тогда вам придет извещение на телефон за 2-3 дня до окончания периода по использованию денег. Если вы просрочите этот срок, тогда вам будут начислять пени за каждый просроченный день, и за месяц штраф может увеличиться в 2-3 раза.

Технический овердрафт

Технический или неразрешенный овердрафт — превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы денег, покупка товаров). Простыми словами — снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Дебетовые карты с овердрафтом 2019 года

Понятие «овердрафт» известно давно, но далеко не все клиенты банковских организаций знают, в чем особенность данной услуги. Перед тем, как заказать карту с овердрафтом, рекомендуется глубже разобраться в нюансах этого финансового продукта. Важно, чтобы держатели овердрафтных карт знали, в чем разница между кредитом и овердрафтом, дебетовой картой и овердрафтовой, каковы проценты, и какие ограничения по лимитам.

Нередко банки выдают дебетовые карты с овердрафтом, забывая проинформировать клиентов об этой услуге в устной форме. В договоре об этом банковском продукте должно быть указано. Овердрафт – тот же кредит, который выдается в небольших размерах на ограниченный отрезок времени, но под большие, чем обычные займы, проценты.

Статус овердрафта

Кредитование расчетного счета в России стало широко применяться. В развитых странах этот продукт настолько популярен, что клиент банка может выписать чек на сумму, превышающую вклад. На счету появляется отрицательное дебетовое сальдо, которое выгодно для банковского учреждения.

Представители банка утверждают, что тип дебетовой карты с овердрафтом – это выгодное предложение для клиента. И будут правы. Эта разновидность краткосрочного кредитования предоставляется держателю дебетовой карты.

Цель – помочь клиенту при возникшем дефиците денег. В отличие от кредитной линии овердрафтовые средства банк возвращается сразу же при поступлении денег на карточный счет в полном объеме.

На образованный долг в банковской карте с овердрафтом начисляются проценты. Существует и штрафные санкции, когда превышено время, за которое необходимо вернуть банковские средства. Банковская услуга может быть подключена ко всем типам карт, исключая кредитки. Доступна она и для юридических лиц.

Два вида овердрафта

Для дебетовых карт предлагается два типа краткосрочных кредитов:

  1. Разрешенный, кредитный финансовый инструмент изначально предусмотрен договором;
  2. Технический, задолженность, появившаяся в результате превышения расходов.

По первому варианту все понятно. Но, что такое технический овердрафт по зарплатной карте? Как может возникнуть перерасход по доступному остатку?

Дело в платежных системах, возникает такой банковский казус по следующим причинам:

  • Проводятся операции в режиме оффлайн;
  • Проведение нескольких платежей подряд;
  • Изменение курса при операциях, производимых в иностранной валюте;
  • Позднее списание комиссий, когда на счету отсутствуют деньги;
  • Ошибки в платежной системе, в результате которых списывается двойная комиссия.

Зная, что такое технический овердрафт по карте, его последствия, банки прописывают этот пункт в договоре. Несанкционированный кредит приравнивается к кредитованию, он должен в полном размере возвращаться банку с выплатой процентов. Если в договоре этот пункт не обозначен, клиент согласно Гражданскому Кодексу (гл. 59) обязан вернуть деньги кредитной организации.

Чтобы не возникало технического овердрафта по дебетовой карте, стоит следить за движением средств, при расчетах учитывать баланс карты.

Услуги Сбербанка, ВТБ, Альфа Банка, Тинькофф в виде овердрафта по дебетовой карте – выход из затруднительной ситуации, отзывы – лучшее тому свидетельство. Прежде чем решить для себя пользоваться финансовым инструментом или отказаться, стоит рассмотреть все преимущества и минусы.

Положительное краткосрочного займа:

  • Резервные деньги всегда «под рукой»;
  • В любое время можно воспользоваться предоставленным кредитом;
  • Не требует дополнительного оформления и залога;
  • Можно воспользоваться любой суммой в рамках лимита;
  • После погашения можно снова воспользоваться кредитными средствами;
  • Задолженность погашается автоматически.

Недостатки карточек овердрафт:

  • Высокие проценты;
  • Штраф за несвоевременное погашение;
  • Нет беспроцентного льготного периода;
  • Существует вероятность уйти большой минус;
  • При большом займе можно остаться без средств;
  • Кредит погашается сразу, а не частями;
  • Небольшая сумма кредита по сравнению с кредиткой.

Дебетовая карта с овердрафтом и кредитная, отличия

Овердрафтная карточка не является кредитной, поскольку она полностью «связана» с зарплатным проектом, а краткосрочный кредит дается «в нагрузку». На кредитке находятся деньги банка, а не личные сбережения клиента.

  1. Карты овердрафт Альфа Банка, ВТБ, Сбербанка предлагаются банками, кредитную надо заказывать;
  2. Проценты по краткосрочному кредиту выше, чем по обычному кредитному продукту;
  3. Долг по краткосрочному кредитованию погашается автоматически за 1-2 месяца, по кредитке погашение происходит ежемесячно, платеж составляет 5-10% от суммы.
  4. Доступная сумма в овердрафтной карте составляет 50% ежемесячный зачислений, по кредитной можно рассчитываться на большую сумму.

Отличия овердрафтной карты от дебетовой

Держатели дебетовых карточек рассчитывают исключительно на лично заработанные средства. Они могут их тратить в любом количестве, главное, чтобы на балансе были деньги. В этом состоит отличие дебетового пластика от кредитки. Но, когда на зарплатной карточке стоит статус овердрафта, этот пластик из дебетового превращается в овердрафтный. Часто клиенты получают вместе дебетовой картой краткосрочный кредит от банка.

Существует множества разновидностей карточный счетов, но кратковременное кредитование осуществляется только, по тем счетам, где есть движение личных средств. Это – «страховка» на случай нехватки денег. Надо срочно что-то купить, но баланс нулевой, можно перезанять у банка. Как только на счету появятся деньги, они тут же спишутся в счет погашения микрокредита.

Как получить овердрафт по картам Тинькофф, Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк, ПромСвязьБанк

Кратковременный кредит выдают многие банки России, для финучреждений этот вид кредитования выгоден. Сбербанк перевел все дебетовые карты в овердрафтные, и получить их может каждый при условии стабильной заработной платы и постоянной работы.

Разрешенный овердрафт в Сбербанке

Лимит в Сбербанке варьируется в пределах 1-30 тысяч руб., сумма зависит от платежеспособности клиента. Перевод карт Сбербанка в овердрафтные осуществляется при согласии клиента на момент подписания договора.

Если финансовый инструмент отсутствует, необходимо написать заявление и доказать свою платежеспособность. Подтверждается она справками о доходах, движениями средств по дебетовой карте или наличием депозита.

Что такое овердрафт по карте Тинькофф

Два года назад Тинькофф ввел подобный финансовый инструмент для дебетовых карточек Black. Для активации функции необходимо в личном кабинете или через мобильный банк зайти в «Предложения банка», перейти в раздел «Подробнее» и ознакомиться с условиями. Далее кликнуть «Подать заявку», банк рассматривает заявку 1-2 минуты.

При подключении функции увеличивается баланс на ту сумму, которую одобрил банк в виде микро кредита. Что такое овердрафт по карте Тинькофф, выгоден ли он, можно прочитать в отзывах.

Что такое овердрафт по карте Альфа Банка

Интересную карточку выпустил Альфа Банк, это – двусторонний разноцветный пластик. Стороны имеют разный пин-код, чип, магнитную ленту. Лимит по овердрафту Альфа Банка по зарплатной карте »Близнец» – 100 дней без комиссионных. Среди условий получения двухстороннего пластика – стаж от 3-х месяцев на одном месте и регистрация по месту нахождения отделения Альфа Банка.

Овердрафт от ПромСвязьБанка по зарплатной карте

Свои условия по краткосрочному кредитованию предлагает ПромСвязьБанк. Лимит зависит от платежеспособности клиента, не больше 50 % от заработной платы, поступающей на карточный счет или размера выручки. Такой же подход к процентной ставке. Банк рассматривает опыт сотрудничества кредитозаемщика с финучреждением. В качестве обеспечения возврата кредитных средств оформляется поручительство.

Овердрафт от ВТБ 24 по зарплатной карте

Функцию краткосрочного кредитования по умолчанию на заработную карточку ВТБ банк подключает редко. Услуга подключается при подписании договора или по личному заявлению клиента. Кредитозаемщик должен лично прийти в банк и подать заявку.

В ВТБ овердрафт зарплатная карта обслуживается бесплатно. От 750 до 3000 руб. в год будет обслуживание при условии подключения к основной карточке дополнительных. Эти условия предлагаются лицам, получающим заработную плату на карточный счет ВТБ 24. Для предпринимателей действуют несколько другие условия кредитной линии.

Название банка Подключение Процентная ставка Условия получения
Сбербанк При составлении договора;

заявка на подключение услуги, оформленная онлайн или при личном посещении отделения

18-20 %годовых для рулевых карточек, 16 % в евро и долларах, 36 % при превышении лимита Участники зарплатного проекта, юридические лица
Тинькофф При подписании договора, самостоятельно подключение в режиме онлайн В среднем 20-25% годовых:

От 1 до 3 тыс. руб. – бесплатно;

3 – 10 тыс. руб. – 0,19% в день, 10 – 25 тыс. руб. – 0,16 % в день, от 25 тыс. – 0,24% в день.

Владельцы зарплатных карточек
Альфа Банк При личном посещении банка 15-18 % годовых Владельцы зарплатных и кредитных счетов
ПромСвязьБанк При личном посещении отделения банка 22 % годовых Участники зарплатного проекта, предприниматели
ВТБ При подписании договора, при подаче заявки лично в отделении банка Участники зарплатного проекта, предприниматели

Кто может получить, необходимые условия

Все банки, в которых существуют зарплатные проекты, предлагают в нагрузку к дебетовым карточкам краткосрочные кредиты. Получить такой пластик несложно, Сбербанк сделал все карты овердрафтными, эта услуга присутствует в картах ВТБ 24. В Тинькофф банке, овердрафт по дебетовой карте устанавливается в режиме онлайн в приложении или интернет банке.

Условия, по которым можно стать владельцем подобного пластика одинаковые во всех банковских учреждениях:

  • Стабильный доход;
  • Постоянное место работы.

Для получения зарплатной карты с овердрафтом в ВТБ 24, Тинькофф банке, Альфа Банке, ПромСвязьБанке надо предоставить паспорт, трудовую книжку, справку о доходах. В отделении пишется заявление, и подписывается соглашение о подключении дополнительной услуги с обозначением лимита.

При подписании договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями пользования овердрафта по зарплатной карте: проценты за микрокредит, штрафы за непогашение, сроки возврата денег.

Как пользоваться овердрафтом без просрочек и штрафов

Существуют общие условия, как пользоваться этим предложением, нарушения влекут штрафные санкции в виде повышенных процентов.

Сумма доступного кредита составляет 50 % от зарплаты. Банк может выдать от 1000 до 30000 руб., зависит от платежеспособности держателя. При подписании договора клиент может указать свою сумму или поставить 0.

Проценты

Краткосрочный микрозайм банк предоставляет не бесплатно. Процентная ставка выше, чем при классическом кредитовании, составляет она 15-25 % годовых. При использовании средств сверх лимита придется заплатить 36 %.

Правила погашения

Деньги, взятые у банка, возвращаются автоматически в полном объеме при поступлении средств на карточный счет.

Новички могут перепутать два понятия: срок действия договора овердрафта и сроки возврата суммы. Проблемы могут крыться во втором пункте, если неправильно его трактовать.

Сроки возврата займа определяет банк, временные рамки прописываются в договоре. Клиент может пользоваться кредитными средствами от 25 до 60 дней. К концу срока деньги с процентами должны быть возвращены.

Рекомендации клиентам

Если клиент банка планирует постоянно пользоваться кредитными средствами, лучше оформить отдельную кредитную карточку. Когда на платежи хватает личных денег, для редких перекредитований лучше выбрать дебетовую карту овердрафт. Если необходима одна крупная сумма, рекомендуется оформить потребительский кредит.

Что такое технический овердрафт по зарплатной карте

Многие люди пользуются кредитными картами с установленными лимитами. Банки информирует клиентов о правилах использования кредитных карточек, чтобы на них не появилась неожиданная задолженность.

Владельцы зарплатных, дебетовых карт уверены, что кредитная задолженность в их случае невозможна. На самом деле, это утверждение ошибочно. Как показывает банковская практика, на дебетовой карте тоже может появиться задолженность, которая называется техническим овердрафтом.

Рассмотрим, почему появляется технический овердрафт и как решить проблему.

Технический овердрафт, как он появляется

Технический овердрафт – несанкционированная задолженность на зарплатной карте, которая возникает по техническим сбоям. Гасить задолженность нужно в ближайшее время.

Задолженность на зарплатной карточке появляется в нескольких случаях. Например, клиент знает, что на его платежной карте 4000 рублей. Он отправляется в магазин и покупает товар на сумму 3500 рублей. Но во время оплаты картой происходит сбой в системе. Оплата проходит дважды. В результате появляется задолженность.

Еще одна ситуация. Клиент совершает покупку в иностранном интернет-магазине и расплачивается рублевой карточкой. Но деньги снимаются не сразу, а через несколько дней. На момент снятия денег курс иностранной валюты может подняться, поэтому спишется сумма больше. Если на карточке недостаточно средств, возникает задолженность.

Зарплатные проекты предлагают подключить овердрафт – заем с дебетовой карты. Если на зарплатной карточке недостаточно средств, клиент воспользуется услугой.

Как подключить овердрафт к зарплатной карте? Услуга подключается при открытии карт-счета или при обращении в отделение банка. Рассчитать приблизительную сумму займа, которую может дать банк, можно на официальном сайте банковской организации. В этом поможет калькулятор овердрафта с зарплатной картой.

Карта с овердрафтом: что это за банковский продукт?

Россияне активно пользуются банковскими услугами. Они оплачивают коммунальные услуги, оформляют различные виды кредитов и открывают карты. Все большее количество наших сограждан совершают безналичные транзакции с помощью «пластика». Это очень удобно и безопасно.

Финансовые учреждения предлагают два типа карт: кредитные и дебетовые. Ко второй категории относятся и зарплатные, и пенсионные карты, которые есть у каждого гражданина. А что это за карты с подключенным овердрафтом? Какие ее возможности?

Понятие овердрафта

Карта с овердрафтом – самая простая форма кредитования физических лиц. Воспользоваться данным видом займа могут и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Но для них он подключается к расчетному счету.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, который необходимо погасить в течение месяца в полном объеме. Его подключают к зарплатным картам клиентов. С учетом денежных поступлений на них и определяют лимит. Обычно он равен одной, максимум трем заработным платам заемщика.

Механизм его использования выглядит следующим образом. Например, баланс счета составляет 15000 рублей, разрешенный лимит овердрафта – 30000 рублей. Клиенту необходимо оплатить покупку, стоимость которой – 25000 рублей. В первую очередь списывается 15000 рублей (собственные деньги), а затем 10000 рублей – кредитные средства. При этом заемщику доступны 15000 рублей овердрафта. Итак, что такое овердрафт по-простому. Это возможность «загнать свой счет в минус» на сумму, установленную банком.

Основной принцип овердрафта – его погашение осуществляется за счет текущих поступлений на счет. Соответственно долг клиента перед банком должен быть полностью перекрыт со следующей зарплаты, которая поступит на карту. При желании заемщик может самостоятельно погасить задолженность, пополнив свою зарплатную карту.

Виды овердрафта

В банковской практике выделяют два типа карт:

  1. С разрешенным овердрафтом – его лимит устанавливает финансовое учреждение. Он отображается при запросе баланса в банкомате и добавляется к средствам клиента. Заемщик может пользоваться кредитом на свое усмотрение – снимать наличные, использовать для расчетов в торговой сети. Главное условие – в течение установленного срока долг должен быть погашен в полном объеме.
  2. С неразрешенным овердрафтом – со счета больше списано средств, чем было предоставлено банком.

Такая ситуация очень часто возникает при валютных операциях. Средства блокируются на счету в день совершенной транзакции, а списываются на третий день. За этот период курс может вырасти, поэтому и возникает неразрешенный овердрафт. Стать инициатором подобной ситуации может и сам банк. Например, клиент выбрал свой лимит в полном объеме, а в конце месяца финансовое учреждение списало комиссию по карте. В результате возникает несанкционированный овердрафт.

Погасить его необходимо как можно быстрее. Процентная ставка по нему превышает стандартную в два-три раза. Как правило, сотрудники банка сообщают заемщику о возникновении неразрешенного овердрафта и необходимости его оплаты.

Этот кредитный продукт доступен не только физическим, но и юридическим лицам. Но его устанавливают не к карте, а к расчетному счету. На него поступают средства от контрагентов и с учетом этих оборотов и определяют лимит. За счет кредитных средств предприниматели и компании могут оплачивать счета, бюджетные платежи, долги по кредитам, выдавать заработную плату.

Погашение задолженности осуществляется автоматически при поступлении денег на расчетный счет.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта?

Кредитные карты являются очень востребованным продуктом. Ее владелец получает финансовую свободу и может тратить средства на все что угодно. Причем пользоваться банковскими ресурсами он может совершенно бесплатно. Если, конечно, погасит долг в течение льготного периода.

Овердрафтная карта – это своего рода «2 в 1», и кредитка, и дебетовая карта. Сравнительная характеристика этих двух продуктов представлена в следующей таблице.

Критерий Кредитная карта Овердрафтная карта
Кто может оформить? Любой гражданин России, имеющий стабильный доход и официальное место работы. Владелец зарплатной карты со стажем от трех месяцев.
Порядок оформления Необходимо личное обращение клиента. Очень часто овердрафт автоматически устанавливают к зарплатным картам. Клиент также может самостоятельно написать заявление на его подключение.
Запрашиваемые документы Паспорт и справка о доходах. Если документы по доходам не запрашиваются, то вся информация о работодателе вносится в анкету со слов клиента и тщательно проверяется. Только паспорт. Достоверные сведения о работодателе у банка уже есть, поэтому дополнительную верификацию проводить нет необходимости.
Процентная ставка 20-50% годовых 20-25% годовых
Кредитный лимит До 1 млн рублей 1-3 заработные платы
Льготный период погашения Чаще всего распространяется на безналичные операции, продолжительность 50-55 дней. Отсутствует. Клиенту начисляют проценты со следующего дня после совершенной операции.
Комиссия за снятие средств в банкоматах 3-5% Отсутствует
Погашение Заемщик самостоятельно вносит средства на выплату долга. Задолженность автоматически погашается за счет поступлений на карту (зарплата)
Порядок погашения Возможна частичная выплата минимальными платежами (5-7% от общего долга) Полное погашение в течение одного месяца
Как закрыть? Закрывается на основании заявления клиента. Клиент может установить нулевой овердрафт и продолжать пользоваться дебетовой картой. Если карта закрывается, то автоматически и закрывается овердрафт.
Доступные операции Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру. Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру.
Класс карты Клиент самостоятельно выбирает тип карты и ее класс с учетом своих запросов. Зарплатные карты выпускаются централизовано всем сотрудникам предприятия. Каким будет их класс решает руководство фирмы, так как именно компания оплачивает комиссию за обслуживание счета.
Дополнительные возможности Cash back, начисление бонусов и милей. Отсутствуют

Учитывая вышеуказанную информацию, можно сделать следующий вывод. Каждый из продуктов имеет свои плюсы и минусы. По кредитной карте есть льготный период погашения. По овердрафтной его нет, но процентная ставка ниже почти в два раза. Лимит по кредитке намного выше, но клиенту придется платить и комиссию за обслуживание счета, и за снятие средств в банкомате. У владельца овердрафтной карты, кроме процентов, никакие дополнительные платы не взимаются.

Условия Сбербанка

В крупнейшем финансовом учреждении страны также можно подключить овердрафт к своей зарплатной карте. Максимальный лимит составляет 30000 рублей. Погасить его необходимо в течение одного месяца. Ставка – 18% годовых.

Этой услугой может воспользоваться только держатель зарплатной карты. К дебетовым овердрафт не подключается. По ним он может быть техническим, то есть несанкционированным. На него начисляются 36% годовых. Поэтому погасить долг нужно как можно быстрее.

Если клиент решил воспользоваться этой услугой, то ему необходимо обратиться в отделение банка, также можно подать заявку через Сбербанк Онлайн. Из документов нужен только паспорт. Владелец «пластика» подписывает заявление. Никаких дополнительных договоров заключать нет необходимости.

Преимущества и недостатки

Прежде чем начать пользоваться установленным вам овердрафтом, нужно внимательно ознакомиться со всеми «за» и «против» этого продукта.

К плюсам овердрафтной карты можно отнести:

  • Невысокая процентная ставка.
  • Простой процесс оформления.
  • Минимальный пакет документов.
  • Автоматическое погашение задолженности при поступлении средств на счет.
  • Отсутствует комиссия за снятие наличных в банкомате.

Есть у этой программы и минусы:

  • Воспользоваться этим предложением могут только «избранные» категории клиентов, в частности, держатели зарплатных карт.
  • Отсутствует льготный период погашения. Клиенту начисляют проценты даже по безналичным операциям.
  • Невысокий кредитный лимит, который ограничивается размером заработка заемщика.
  • Короткий период погашения.
  • Клиенту нужно постоянно контролировать баланс карты, чтобы понимать за счет собственных или кредитных средств он оплачивает покупку.

Последний фактор является самым негативным. Объясним на примере. Допустим, владелец карты полностью обнулил свой овердрафт в размере 20 тысяч рублей. При поступлении зарплаты он был полностью погашен. У заемщика есть два варианта развития событий. Первый – он месяц не снимает деньги со счета и живет за счет других доходов. Второй – снимает зарплату, но за счет кредитных средств.

Получается, что если один раз обнулил овердрафт, то нужно постоянно «жить в кредит» или погасить долг самостоятельно.

Короткое познавательное видео про овердрафт:

Итак, мы можем сделать следующий вывод. Овердрафтная карта – это выгодный продукт. Но не для клиента, а для банка. Он получает платежеспособного клиента, который своевременно погашает долг. Доход по продукту не самый высокий, но зато стабильный. Если заемщик хочет иметь доступ к дополнительным финансовым ресурсам, то ему лучше дополнительно открыть кредитную карту. Так, он сможет бесплатно пользоваться деньгами и участвовать в различных программах лояльности.

Что такое овердрафтная карта Сбербанка и почему появился овердрафт на дебетовой карте

После случая с неожиданным «овердрафтом» на дебетовых картах Сбербанка, многие наши читатели заинтересовались вопросом и этой статьёй мы объясним не только, что это такое, но и покажем как это работает в крупнейшем банке страны.

Овердрафт — это выход за пределы платежных возможностей. Возникает такая ситуация при отсутствии внимания человека к остаточному счету, когда при этом он не имеет желания ограничивать себя из-за дефицита денег.

Именно благодаря овердрафту можно вовремя произвести расчеты, в будущем возместив эти средства банку. Услуга весьма удобна и практична, особенно при необходимости взять маленький кредит до получения заработной платы.

Овердрафт — это банковская услуга, похожая на кредитование. Овердрафт бывает разрешённым, а бывает техническим (виды). Разрешённый овердрафт — это возможность потратить больше денег, чем лежит у вас на карте. За это платится определенный процент, как по кредитке. Раньше в Сбербанке можно было подключить такой овердрафт к своей дебетовой карте, и это делалось только по инициативе клиента. С декабря 2016 года в Сбербанке этой услуги нет, она осталась лишь у тех, кто подключил её несколько лет назад.

Технический овердрафт — Теховер — ситуация полностью технического характера, связанная в основном с задержкой проводки платежей.

Теховер может случиться, например, когда вы делаете покупки за границей с рублевой карты и делаете их на последние деньги, которые лежат на счете. Курс валюты может быть нестабильным, ваш платеж проходит не сразу, а через два-три дня. В результате за это время стоимость покупки вслед за евро или долларом может вырасти и на вашей карте образуется минус.

Другой пример: при оплате картой в супермаркете оплата списывается дважды, но возврат платежа-дубля приходит не моментально, а через несколько часов.

Или же с вашего счета автоматически списывается сумма оплаты мобильного банка, платных сервисов или годового обслуживания карты, а у вас на карте для этого недостаточно средств.

Теховер присутствует у любого банка, он не может быть разорительным для клиента, чаще всего он не превышает нескольких сотен, а то и десятков рублей.

Теховер гасится автоматически, как только на вашей карте окажутся деньги. Если вы видите в sms от банка, что у вас на счету минус 5 рублей, просто положите на карту нужную сумму.

Овердрафт и дебетовая карта

Дебетовая карта с овердрафтом- это обычная банковская карта на которую переводятся зарплата, пенсия и прочие социальные выплаты. Однако, у нее нет кредитного лимита, так как там хранятся личные деньги клиента. Именно благодаря современной услуге овердрафт теперь человек сможет выйти за пределы лимита. Таким образом карта является единством кредитной и дебетовой карт.

Но в отличие от кредитной, дебетовая карта с овердрафтом характеризуется следующими признаками:

  • абсолютно бесплатным выводом денег;
  • процент пользования заемными средствами намного ниже;
  • вся сумма погашения задолженности;
  • льготного периода нет, проценты начисляются с самого первого дня пользования займом на всю сумму долга;
  • мощные карающие штрафы;
  • процент, стимулирующий как можно быстрее отдать долг.

Средства списываются автоматически, а не по инициативе заемщика. В случае если баланс стал положительным, на счете сразу происходит перерасчёт долга.

Отзыв пользователя: … для меня овердрафт на дебетке — как короткий микрозайм. Да, проценты — огромные, но в минус ухожу редко, зачастую, когда уже сделан перевод, а деньги ещё не дошли но они уже нужны. Там 1-3 банковских дня — нормально, выручает. Или надо заплатить за телефон — не бежать же только ради этого к банкомату.

Условия подключения овердрафта в Сбербанке

Внимание: с 16 года овердрафт на дебетовые карты не подключается.

Требования к подключению овердрафта в Сбербанке весьма простые и не требуют особых усилий. Сюда входит постоянное место работы и постоянная регистрация в зоне обслуживания Сбербанк.

Одним из самых простых способов подключения услуги — это попасть в число зарплатных клиентов Сбербанка. Человек, владеющий простой дебетовой картой должен написать заявление и прикрепить к нему свой собственный паспорт и личную трудовую книжку.

Также имеется возможность подключить услугу в режиме онлайн. Для осуществления онлайн-услуги необходимо зайти на сайт либо скачать на свой смартфон приложение Сбербанк Онлайн и следовать подсказкам.

У некоторых дебетовых карт нет подключения услуги, но несмотря на это даже они иногда могут уйти в минусовой баланс. Такое может произойти при списании банком разных комиссий, к примеру проведение неавторизованных транзакций.

Скандал с овердрафтом на картах Сбербанка

Согласно Сбербанк Онлайн у многих клиентов банка дебетовые карты внезапно стали овердрафтными. Как пояснили в банке — речь о техническом овердрафте.

Клиенты Сбербанка обсуждают сообщения о якобы случившемся переводе их дебетовых карт в овердрафтные.

11 сентября клиенты Сбербанка пожаловались на изменение статуса их дебетовых карт: в мобильном приложении банка они обнаружили, что карты отображаются как овердрафтные.

Сбербанк объясняет, что не менял условия по картам для клиентов, они приняли за овердрафт техническую задолженность, а это совершенно разные вещи.

Отличие овердрафта от кредита в том, что он предоставляется на непродолжительный срок, в среднем на месяц-полтора, и сумма тоже небольшая — 30–50% от средней зарплаты клиента или лимит 90–100 тыс. руб.

Сделать дебетовую карту овердрафтной может только сам клиент, подключив соответствующую услугу.

Сбербанк опубликовал опровержение.

Мы получаем от вас много вопросов про то, что мы изменили условия обслуживания дебетовых карт и все карты стали овердрафтными. Это неправда — нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк.

Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в «Сбербанк Онлайн» — все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые.

Автор поста: Коллективный разум

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *