Разбираемся с негосударственными пенсионными фондами

Инвестирование в свое будущее – основа мотивации для инвестора. Особенно это касается долгосрочных стратегий, связанных с пенсионным капиталом. Тема негосударственных пенсионных фондов уже не раз поднималась на блоге. Но с тех пор как я опубликовал статью о накопительной пенсии, на рынке многое поменялось. Правила игры в этом секторе так часто пересматриваются, что оценка будущего инвестиционного результата требует постоянного обновления. В сегодняшнем обзоре, опираясь на новые данные, разберем следующие вопросы:

• Какие проблемы накопились в пенсионной системе;
• НПФ или ПФР: что выбрать;
• Чего ожидать от пенсионной системы.

Проблемы в пенсионной системе

Государственная система пенсионного страхования – проблема, возникшая не сегодня. Количество трудоспособного населения сокращается, а иждивенцев преклонного возраста растет. В России ситуация усугубляется недоверием к государственной системе пенсионного обеспечения. Я допускаю обстановку, при которой поступлений в пенсионный фонд может не хватить для выплат. Характерный случай: в 2017 году правительство предпочло сэкономить порядка 150 млрд руб., заменив индексацию пенсий одноразовой выплатой пяти тысяч рублей. В экономическом прогнозе ВЭБа уже заложено повышение пенсионного возраста с 2020 года. Судя по плачевному состоянию пенсионного бюджета, этот прогноз с большой вероятностью сбудется. К такому решению подталкивает и демографическая ситуация со стареющим населением. Прежде чем анализировать проблему, вспомним, что такое НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо со статусом некоммерческой организации, которое занимается накоплением и управлением пенсионными активами. НПФ распоряжается средствами вкладчиков в установленных законодательством рамках. За управление деньгами НПФ получает вознаграждение в размере 8–15% от инвестиционного дохода. Более 90% всех пенсионных накоплений, не считая ПФР, приходится на топ-15 крупнейших НПФ.

Напомню, что будущая пенсия с 2002 года делится на 2 части: страховую и накопительную. Из 22% отчислений работодателя с ФОТ (фонда оплаты труда):

• 16% идет в страховую часть, на текущие выплаты пенсий через ПФР;
• 6% — в накопительную часть, которая аккумулируется на лицевом счете застрахованного.

По умолчанию накопительная часть направляется в ПФР, где ею распоряжается Управляющая компания ВЭБ (Внешэкономбанк). Гражданину дается право выбрать УК в рамках того же ПФР или перевести накопительную часть в негосударственный фонд.

До конца 2015 года каждый застрахованный должен был сделать выбор:

1. Ничего не предпринимать и стать «молчуном», то есть, согласиться с тем, что накопительная часть объединяется со страховой в ПФР. ВЭБ вкладывает деньги в консервативные бумаги – гособлигации, акции «голубых фишек» ипотечные портфели.
2. Перевести накопительную часть в частный НПФ. Такой выбор сделали около 35% работающих россиян. Этот процент год от года увеличивается.

В 2014 году был введен мораторий на накопительную часть, который будет действовать как минимум до 2020 года. Из-за этого НПФ лишились значительной части поступлений. Согласно отчетности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 34 НПФ ушли с рынка и остались должны кредиторам и будущим пенсионерам 96 млрд рублей. 30 находятся в процессе ликвидации, из них 5 имеют признаки преднамеренного банкротства. То есть, помимо политики государства, на эффективность пенсионной системы повлияла недобросовестность менеджмента некоторых фондов. На момент написания статьи, на рынке осталось 66 действующих фондов с лицензией. Это в два раза меньше, чем в 2012 году.

НПФ или ПФР: что выбрать

Большинство из вас уже определились с выбором способа накопления. Мне остается дать несколько рекомендаций применительно к сегодняшнему состоянию пенсионной системы. Но сначала сравним ПФР и НПФ по двум основным критериям:

Доходность

По итогам 2016 года, который считающегося сверхприбыльным для российского фондового рынка, доходность НПФ составила в среднем около 11%. У ВЭБа средняя доходность по портфелю государственных ценных бумаг и по расширенному инвестиционному портфелю составила в том же году 10.53%. В 1 полугодии 2017 доходность ВЭБа опустилась до 8.8% годовых. 20 из 66 НПФ показывают инвестиционный результат ниже ВЭБа, но в среднем по отрасли продолжают опережать его. Разрыв между доходностью ПФР и НПФ сокращается и глобальной разницы по этому показателю сейчас нет. В силу низкой инфляции в 2017—2018 годах, и частным и государственному пенсионному фонду, скорее всего, удастся опередить её.

Риски

С точки зрения государственных гарантий, ПФР выглядит менее рискованной инвестицией. С другой стороны, с 2015 года НПФ имеют возможность вступить в систему гарантирования прав застрахованных лиц, аналог АСВ. 38 НПФ являются членами Агентства Страхования Вкладов. Но, в случае банкротства, частный пенсионный фонд может лишиться аккредитации. Накопленные средства будут возмещены за счет страховых выплат и переведены в ПФР. В то же время нельзя не учитывать факторы, которые подрывают доверие граждан к государству:

• длящаяся уже 4 года заморозка накопительной части;
• непрозрачность реформирования пенсионной системы;
• перевод учета накоплений в ПФР из денежной формы в балльную.

В случае, когда накопительная часть в результате заморозки присоединяется к страховой, речь об инвестировании не идет в принципе. Накопления индексируются в соответствии с уровнем инфляции только виртуально. Внешне это выглядит лучше, чем возможные убытки НПФ, особенно в периоды экономической рецессии. Противники накопительной системы (например, вице-премьер Ольга Голодец) говорят о рисках банкротства НПФ. Однако в условиях, когда правительство почти ежегодно меняет принципы формирования пенсионных сбережений, риски остаться «молчуном» едва ли меньше. Особенно беспокоит то, что сегодня никто не может сказать, сколько будут стоить накопленные на счете баллы в момент выхода на пенсию.

Аргументы в пользу негосударственного пенсионного фонда

1. Чем дальше, тем больше делается очевидным, что финансовая модель ПФР постепенно себя изживает. Денег у государства становится все меньше, индексирование не покрывает обесценивания пенсий.
2. Беспрерывно меняющиеся правила учета пенсионных отчислений в ПФР преподносят новые сюрпризы.
3. В условиях экономического роста, который рано или поздно возобновится, рентабельность НПФ перекрывает инфляцию и превосходит показатели ПФР. Но на горизонте 10 лет частные фонды пока обгоняют государственный ПФР по накопленной доходности: НПФ – от 80 до 100%; УК ВЭБ – от 50% по базовому портфелю (госбумаги) до 80% по расширенному портфелю.

Еще один аргумент в пользу НПФ – обещанная реализация в 2019 году идеи индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Напомню, она предусматривает переход от обязательного пенсионного страхования (ОПС) к добровольной системе. Сейчас реформа по созданию ИПК, о котором я писал полгода назад, отложена на неопределенное время. Но велика вероятность, что растущий дефицит пенсионного фонда заставит к этой идее вернуться.

Слабые стороны НПФ

1. Риск банкротства НПФ, особенно небольших частных фондов.
2. Доходность некоторых НПФ проигрывает инфляции. Основной причиной убытков стали вложения в ценные бумаги Открытия и Бинбанка.
3. Переход из одного НПФ в другой ранее, чем через 5 лет ведет к потере начисленного инвестиционного дохода. Кстати, в 2017 году около 2 млн граждан поменяли один фонд на другой. Их потери составили 33 млрд рублей.

Главная причина ухода бывших «молчунов» в негосударственные пенсионные фонды – тотальное недоверие государственной пенсионной системе. Конечно, играет свою роль активность агентов, привлекающих в клиентов. Но ни уговорами, ни обманом невозможно добиться таких результатов. Частным структурам люди в целом не доверяют. Но на государство полагаются еще меньше. Чего стоят только заморозка накопительной пенсии и перевод на балльную систему учета денег на лицевых счетах. Правила игры меняются чуть ли не ежегодно, что создает почву для обоснованных опасений. Рассчитывать на то, что государство наконец-то проведет пенсионную реформу «как надо» и к выходу на заслуженный отдых вы получите достойные выплаты, не приходится. Спасение для большинства из нас в одном: грамотно и эффективно инвестируйте часть своего сегодняшнего дохода. Чем раньше вы начнете это делать, тем лучше.

Чего ожидать от пенсионной системы

По статистике почти 65% отдало предпочтение ПФР, то есть проигнорировало происходящие изменения. Однако ситуация приобретает другой оборот, и только в 2017 году 2.9 млн россиян («молчунов») перевели свои накопления из государственного ПФР в НПФ. Общая сумма накоплений в НПФ достигла 2.7 трлн руб. Вернулось в обратном направлении только 76.7 тыс. Цифры кажутся огромными, но годом ранее было подано в 2 раза больше заявлений. Основную часть клиентов привлекли пенсионные фонды, принадлежащие госбанкам. Лидером среди них со значительным отрывом является НПФ Сбербанка (52% заявлений). Их частные конкуренты, наоборот, несут потери. Происходящее вписывается в общий процесс передела рынка в пользу госбанков.

Очевидно, будет продолжено укрупнение и огосударствление индустрии пенсионных фондов. Этот процесс повторяет то, что происходит в банковской системе. Например, стало известно, что под брендом принадлежащего государству «Открытия» в 2018 году будут объединены НПФ Лукойл-Гарант, НПФ РГС, НПФ Электроэнергетики. Объединенные активы фонда составят 570 млрд рублей. Ищет покупателя и крупнейший НПФ «Будущее».

Что делать, если вы еще не определились в выборе НПФ или засомневались в его устойчивости? Критерии предпочтения НПФ схожи с правилами выбора банка, брокера или страховой компании.

• Смотрим информацию в СМИ о репутацию фонда и его учредителей;
• Возраст (дату создания);
• Объем привлеченных средств, средний чек, количество застрахованных лиц;
• Доходность или убыток за последние несколько лет, в сравнении с другими НПФ;
• Прозрачность деятельности фонда, т. е. наличие информации в публичном доступе;
• Принадлежность к крупным финансовым группам, в том числе госбанкам;
• Рейтинг фонда, присвоенный ведущими агентствами.

Найти и сравнить данные можно на сайте самого фонда или на сайте Центробанка, который опирается на статистику Федеральной службы по финансовым рискам. Ресурсы, на которых можно проверить рейтинги по надежности, доходности, количеству застрахованных лиц: http://npf.investfunds.ru/ratings/, https://raexpert.ru/ratings/npf/, http://www.pensiamarket.ru/, http://pensiyaonline.ru/ratings/. На последнем из указанных сайтов удобно получить информацию о вашей будущей пенсии по номеру СНИЛС.

Для перехода с ПФР в НПФ нужно заключить с НПФ договор доверительного управления и подать в территориальный орган ПФР заявление о переходе в выбранный вами НПФ. Для возврата в ПФР нужно сделать все то же самое, только заполнить бланк другого заявления и дождаться, пока ПФР его рассмотрит. Переход в ПФР занимает гораздо больше времени.

Полезные советы:

• Не спешите менять один НПФ на другой из-за 1-2% доходности. Не факт, что они окупят потерю накопленного инвестиционного дохода.
• Не «ведитесь» на заманчивые предложения агентов. Все мы сталкивались с агрессивным навязыванием перехода в НПФ в банках и от пенсионных брокеров.
• Избегайте контактов с явными мошенниками, которые делают даже поквартирные обходы доверчивых граждан под видом работников пенсионного фонда.

Заключение

Мой совет инвесторам: не полагайтесь исключительно на милость государства и добросовестность владельцев пенсионных фондов. У вас есть много инвестиционных инструментов для того, чтобы заранее побеспокоиться о достойном качестве жизни после окончания трудовой карьеры. Неправильно думать, что пенсия еще не скоро и что еще есть много времени для принятия решения.

А в каком фонде находятся ваша накопительная часть пенсии? Как вы оцениваете перспективы пенсионной реформы в России?

Всем профита!

Накопительная пенсия

После пенсионной реформы 2015 года накопительная часть трудовой пенсии перешла в самостоятельный вид — накопительную пенсию. До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе можно было выбрать: формировать накопительную пенсию или отказаться от отчислений взносов на нее. Если гражданин выбрал вариант с накоплением средств, то он может перечислять их в ПФР, выбрав Управляющую компанию (УК) или перевести пенсионные накопления в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Получить выплаты накопительной пенсии можно только при достижении 60 лет мужчинами и 55 лет женщинами, либо возраста, позволяющего оформить страховую пенсию по старости досрочно, с учетом нормативов, действующих на 31.12.2018 г. (то есть без учета изменений, введенных законом о повышении пенсионного возраста с 2019 года).

Так как пенсионный возраст повышается, а нормативы по возрасту для накопительной пенсии остались «заморожены», получается, что гражданин может получить пенсионные накопления до выхода на пенсию.

• Получить пенсионные накопления можно тремя способами: единовременно, в виде срочной выплаты или в виде накопительной части пенсии.
• Размер выплаты при этом зависит от суммы пенсионных накоплений, а также от выбранного способа получения.
• Обращаться за назначением накопительных выплат необходимо в ПФР или НПФ, в зависимости от того, кому было доверено их формирование.
• В случае смерти застрахованного лица, средства пенсионных накоплений могут быть переданы по наследству при определенных условиях.

Накопительная пенсия — что это такое?

Накопительная пенсия формируется у граждан, родившихся в 1967 году и позже, которые начали работать до 1 января 2014 года и до 31 декабря 2015 года решили направлять взносы на накопительную пенсию.

Граждане старше 1967 года тоже могут формировать пенсионные накопления, но только за счет добровольных взносов.

Формирование пенсионных накоплений происходит за счет перечисления работодателем страховых взносов. Всего работодатель уплачивает 22% от заработной платы в виде страхового взноса, из которых 16% направляется на страховую пенсию и солидарную часть, а оставшиеся 6% перечисляются на накопительную пенсию.

Кроме обязательных страховых взносов пенсионные накопления могут формироваться за счет:

• добровольно уплачиваемых страховых взносов;
• сумм, внесенных в рамках программы софинансирования пенсионных накоплений;
• средств материнского капитала полностью или частично направленных на формирование пенсии;
• результатов инвестирования накопленных средств.

Как узнать сумму пенсионных накоплений (через интернет, по СНИЛС, в Пенсионном фонде)

До 2013 года информацию о состоянии ИЛС, в том числе о сумме пенсионных накоплений ПФР ежегодно рассылал застрахованным лицам по почте в письмах. В настоящее время в зависимости от того, где формируется накопительная пенсия в ПФР или НПФ, эту информацию можно получить разными способами:

• Через интернет на сайте ПФР или НПФ с помощью личного кабинета.
• В территориальном пенсионном фонде с предоставлением паспорта и СНИЛС.
• При обращении в отделение НПФ, который гражданин выбрал для формирования накоплений.
• Через банк, в котором гражданин имеет счет, если данный банк предоставляет такую услугу.

Размер пенсионных накоплений застрахованного лица

На размер накопительной пенсии застрахованного лица влияет сумма средств, внесенных на ее формирование и учтенных на его индивидуальном лицевом счете (ИЛС) в ПФР или на его пенсионном счете в НПФ.

Размер пенсионных накоплений ежегодно 1 августа корректируется исходя из сумм средств, поступивших на ее финансирование, которые не были учтены в расчете при назначении или в предыдущей корректировке.

Расчет накопительной выплаты производится по формуле:

НП = ПН / Т,

где:

• НП — размер накопительной пенсии;
• ПН — сумма средств пенсионных накоплений получателя на день назначения выплаты;
• Т — ожидаемый период выплаты пенсии (количество месяцев). Он ежегодно устанавливается законодательно и в 2018 году составляет 246 месяцев.

В случае обращения за назначением накопительной пенсии позже срока, когда у получателя наступило на нее право, ожидаемый период выплаты сокращается за каждый целый год отсрочки ее назначения на 12 месяцев, но не может быть меньше 168 месяцев.

Как выбрать НПФ: рейтинги доходности и надежности

Для размещения средств пенсионных накоплений гражданин должен выбрать управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Один раз в пять лет НПФ можно поменять на другой, либо перевести формирование средств в УК. Это возможно сделать и раньше (досрочно) — один раз в год, при этом может произойти потеря дохода от инвестиций.

Существует ряд основных критериев, по которым выбирать НПФ лучше всего:

• Рейтинг надежности. Стоит обратить внимание на фонд, имеющий наиболее высокую и стабильную степень надежности. Для ее определения можно использовать данные рейтинговых агентств, например «Эксперт РА» или «Национальное рейтинговое агентство». Не стоит доверять НПФ, у которого рейтинг был отозван.
• Возраст. Чем старше фонд, тем больше его опыт инвестиций, накоплений, резервов, пенсионных выплат. Желательно, чтобы фонд начал работать в докризисное время 1998 года. Если его деятельность была эффективной в сложных финансовых условиях, возможно, он сможет успешно управлять средствами накоплений в подобных ситуациях и в будущем.
• Доходность фонда. Этот критерий несет информацию о том, насколько успешны финансовые операции фонда. Ее можно увидеть на сайте НПФ, рейтинговых агентств, определить по данным Федеральной Службы по Финансовым рынкам (ФСФР).
• Учредители. Лучше всего, если учредителями фонда являются крупные промышленные предприятия. Такие фонды считаются более надежными, по сравнению с теми, которые учреждены частными лицами или малоизвестными маленькими компаниями.

Для справки

У каждого уважающего себя фонда должен быть свой сайт, который содержит всю необходимую информацию о себе, изложенную в доступном для понимания виде. Плюсом будет наличие личного кабинета, чтобы застрахованное лицо могло отслеживать движение средств на своем лицевом счете.

Кроме информации представляемой фондом, стоит почитать отзывы о нем, размещаемые его клиентами на сайтах в интернете, соц. сетях. Если фонд малоизвестен и информация о нем ограничена, возможно, он новичок на рынке и такому фонду доверять не стоит.

Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Выбранный НПФ обязательно должен иметь лицензию на осуществление пенсионного страхования и должен быть включен в систему гарантирования сохранности накоплений. Список НПФ, отвечающих требованиям законодательства можно посмотреть на сайте Банка России. Для перевода пенсионных накоплений в НПФ нужно:

• Обратиться в НПФ и заключить с ним договор на обязательное пенсионное страхование.
• Подать в территориальный ПФР заявление о переходе в НПФ.

После рассмотрения обращения пенсионный фонд направляет застрахованному лицу уведомление. Если негосударственный пенсионный фонд соответствует законодательным требованиям, ПФР уведомит о положительном решении, если у фонда отозвана лицензия, в уведомлении будут сообщены причины отказа.

Как получить накопительную часть пенсии?

Если у гражданина формируется накопительная пенсия, обратиться за ее назначением он сможет в любое время после появления у него права на страховую пенсию по старости (в том числе досрочную).

Устанавливается накопительная пенсия независимо от того получает или нет гражданин другую пенсию или пожизненное ежемесячное содержание.

Назначение и выплату накоплений, а также организацию доставки производит тот фонд, которому гражданин доверил их формирование, в связи с этим обращаться за оформлением накопительного пособия ему следует:

• в отделение НПФ, в котором пенсионные накопления формировались;
• или в территориальный ПФР, если средства были переданы в УК.

По согласованию с работником, обратиться за назначением ему накопительной пенсии вправе и работодатель.

Условия назначения и необходимые документы для оформления

Назначение накопительной пенсии возможно при наличии у застрахованного лица пенсионных накоплений. Обратиться за установлением и доставкой накопительных выплат можно:

• при личном визите в ПФР или НПФ;
• через интернет на сайте ПФР или портал гос. услуг, или на сайте НПФ.

К заявлению о назначении накопительной пенсии нужно приложить все требуемые документы:

1. паспорт гражданина РФ или вид на жительство (для иностранных лиц и не имеющих гражданства);
2. свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
3. справка из ПФР о приобретении права на страховую пенсию по старости (для представления в НПФ);
4. документы, которые могут подтвердить страховой стаж и периоды, включаемые в него;
5. дополнительно могут потребоваться иные данные.

Заявление будет принято к рассмотрению, если все необходимое будет представлено в срок до 5 рабочих дней со дня его подачи.

Если обращение за накопительной выплатой идет через представителя, необходимо предоставить доверенность и удостоверяющий его личность документ, если доверенность не заверена нотариально.

Можно ли снять до выхода на пенсию?

Получить пенсионные накопления раньше срока выхода на пенсию нельзя. Право на назначение накопительных выплат у гражданина возникает одновременно с правом на страховую пенсию по старости, при этом:

• Выплата пенсионных накоплений может быть установлена гражданину раньше достижения им пенсионного возраста, но только в случае, если он заработал досрочное назначение страховой пенсии по старости.
• В зависимости от того какая сумма накоплений к моменту назначения выплат сформировалась, а также за счет каких средств они финансировались, накопительные выплаты существуют различных видов.

Виды выплат средств пенсионных накоплений

Виды выплат, предусмотренные законом от 28.12.2013 N 424-ФЗ «О накопительной пенсии», за счет средств пенсионных накоплений:

• Единовременная выплата.
• Срочная пенсионная выплата.
• Накопительная пенсия.
• Выплата пенсионных средств накоплений в случае смерти их получателя его наследникам.

При единовременной выплате все средства пенсионных накоплений выплачиваются разово одной суммой. Она назначается, если получателю не была установлена накопительная пенсия.

На единовременную выплату могут претендовать:

• застрахованные лица, имеющие пенсионные накопления, размер которых равен 5% и меньше от суммы размеров страховой пенсии по старости с учетом фиксированной выплаты и накопительной пенсии по состоянию на день назначения накопительных выплат;
• получатели, которым выплачивается страховая пенсия по инвалидности или в связи с потерей кормильца, либо государственное пенсионное пособие, у которых нет права на страховую пенсию по старости в связи с отсутствием требуемого страхового стажа или количества индивидуальных пенсионных баллов.

Срочную выплату могут получить граждане, которые формировали свои пенсионные накопления за счет:

• дополнительных взносов, средств, направляемых по Программе софинансирования пенсии, включая взносы, поступающие с этой целью от работодателя, от государства, доходы от их инвестирования.
• средств (или их части) материнского капитала, которые были направлены на формирование накопительной пенсии и доходов от их инвестирования.

Часть накоплений, состоящая их указанных средств, выплачивается ежемесячно в течение срока, определенного самими получателем, но не менее 10 лет. Накопительная пенсия выплачивается ежемесячно и пожизненно.

Наследование пенсии умершего пенсионера

В случае смерти гражданина средства его пенсионных накоплений могут быть переданы его наследникам. Это происходит при определенных условиях:

1. Если смерть получателя выплат наступила до их назначения, средства пенсионных накоплений выплачиваются его преемникам, кроме направленных на формирование накопительной пенсии средств материнского капитала.
2. Если застрахованное лицо ушло из жизни после установления накопительной пенсии, выплата средств по наследству законом не предусмотрена.
3. В случае смерти получателя после назначения срочной выплаты, наследникам выплачивается остаток не выплаченных средств, кроме материнского капитала. Остаток средств материнского капитала выплачивается отцу ребенка или детям.

Правопреемниками пенсионных накоплений являются лица, которых гражданин указал в заявлении на распределение своих средств накоплений в случае его смерти или в договоре на обязательное пенсионное страхование. Такое заявление можно подать в фонд, формирующий накопления, при жизни в любое время.

Если сведения о наследниках отсутствуют, то правопреемство устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ.

Порядок осуществления выплат

Выплата средств накопительной пенсии устанавливается после обращения за ней в фонд, в котором она формировалась. Заявление с документами для назначения накопительной пенсии или срочной выплаты рассматриваются фондом с момента их приема в течение 10 рабочих дней, заявление на единовременную выплату — в течение одного месяца со дня подачи последнего требуемого документа, если он был представлен в установленный срок.

По итогам рассмотрения документов получатель уведомляется о назначении выплаты или об отказе с указанием причин. Единовременная выплата пенсионных накопительных средств осуществляется в срок не больше двух месяцев со дня ее установления. Накопительная пенсия и срочная выплата производятся одновременно со страховой пенсией за текущий месяц.

Что выгоднее: накопительная или страховая пенсия?

Выгодно ли формировать накопительную пенсию? Для ответа на этот вопрос необходимо разобраться в ее плюсах и минусах:

• Отчисления, направляемые на страховую пенсию, переводятся в пенсионные баллы и хранятся на счете в виде информации, а поступающие в ПФР средства используются государством для выплаты пенсионных пособий нынешним пенсионерам.
• Взносы, направленные на формирование пенсионных накоплений, сохраняются на индивидуальном счете застрахованного в виде денег и государство ими распоряжаться не может.
• Накопительная пенсия не индексируется, в отличие от страховой. Она инвестируется на рынке финансов, этот процесс может быть как прибыльным, так и убыточным.
• В отличие от страховой, средства накопительной пенсии передаются по наследству в случае, если получатель не смог дожить до ее назначения или она была назначена, но получить он ее не успел.

В случае отзыва лицензии у выбранного НПФ накопленные средства будут сохранены и переданы в ПФР, но в размере перечисленных взносов без учета дохода от инвестиций.

При формировании пенсионных накоплений существуют нюансы:

• Формирование накопительной пенсии уменьшает размер взносов, направляемых на страховую пенсию, снижая тем самым начисление пенсионных баллов, что скажется на размере будущей страховой выплаты.
• На 2018 год продлен мораторий для отчисления взносов на накопительную пенсию, все перечисляемые страховые средства направляются на страховую пенсию.Однако формирование накоплений возможно за счет добровольных взносов за счет собственных средств или взносов работодателя, а также маткапилата.
• При желании в дальнейшем можно отказаться от направления страховых взносов на накопительную пенсию, накопленные средства будут продолжать инвестироваться и их выплатят при назначении пенсионного обеспечения, а страховые перечисления будут идти только на страховую пенсию.

Когда человек становится старше, он начинает задумываться о том, на что можно будет прожить в преклонном возрасте. Многие привыкли к тому, что пенсией обеспечивает государство. Однако достаточно ли будет этих средств на нормальную жизнь для современного человека?

Райффайзенбанк предлагает каждому клиенту возможность планировать свою обеспеченную старость. Для этих целей разработан ряд программ вкладов для будущих пенсионеров. Кроме того, каждый гражданин может обратиться к услугам негосударственного фонда пенсионного страхования.

Специфика накопительных вкладов для пенсионеров от Райффайзенбанка

Основным способом является обязательное пенсионное страхование. Райффайзенбанк и предлагает физическим лицам самостоятельно вкладывать и управлять накопленными средствами. Вклады в Райффайзенбанке для пенсионеров помогают уже сегодня управлять собственными средствами и планировать дальнейший бюджет.

Согласно законодательству, пенсионные накопления формируются в Пенсионном фонде или негосударственном пенсионном фонде по выбору вкладчика. Величина накопительной пенсии гражданина зависит от суммы отчислений и дохода, полученного от инвестирования средств.

У вкладчика будет возможность повлиять на размер пенсии путем управления средствами. Например, он может перевести их в негосударственные пенсионные фонды. Только так можно сохранить и приумножить накопленные средства. Проценты по вкладам НПФ в Райффайзенбанке позволят прожить счастливую старость.

Куда стоит обращаться?

Райффайзенбанк рекомендует своим клиентам воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда «САФМАР». Финучреждение активно сотрудничает с НПФ. Клиенты фонда обслуживаются во всех отделениях Райффайзенбанка.

Перевод накопительных средств в НПФ «САФМАР»

Клиент обращается в АО «Райффайзенбанк», взяв с собой паспорт и СНИЛС. В отделении оформляются документы на перевод средств в НПФ «САФМАР». Отчисления от доходов переводятся на счет фонда, открытый в Райффайзенбанке. Проценты по вкладам отправляются на счет этой же финансовой организации.

Почему стоит обратиться в НПФ «САФМАР»

Фонд обладает рядом преимуществ:

• Более чем 20-летний опыт работы с пенсионными средствами;
• Высокое качество обслуживания клиентов;
• Прозрачность деятельности НПФ;
• Деньги инвестируются только в надежные компании;
• Каждому клиенту гарантируется бережное отношение к его накоплениям;
• Поддержка клиентов по вкладам в «Райффайзенбанке».

Как будут выплачены пенсионные накопления?

Согласно законодательству, если пенсионные накопления формируются в НПФ, выплачивать их будет эта же организация. За денежной выплатой в негосударственный пенсионный фонд могут обратиться застрахованные лица, достигшие пенсионного возраста, а также льготные категории вкладчиков, которые имеют нужный стаж и достаточное количество пенсионных баллов.

Какие виды выплат существуют

«САФМАР» производит выплаты трех видов:

• Единоразовую;
• Срочную;
• Накопительную.

На единовременную выплату могут рассчитывать лица, величина накопительной пенсии составляет до 5% от суммы, назначенной ПФР, а также граждане, у которых нет права на пенсию по возрасту или пот льготе. Одномоментно выплачиваются все средства, скопленные в НПФ.

Срочную выплату получают лица, достигшие пенсионного возраста, которые накопили средства за счет маткапитала или программы софинансирования пенсий. Срочные выплаты осуществляются на протяжении 10 лет. По нему возможно наследование.

Накопительная пенсия выплачивается клиенту пожизненно и ежемесячно. Наследование по ним не предусмотрено законом.

Спецпредложение «Накопительная пенсия»

Вклад формируется согласно ФЗ от 28.12.2013 года No 434 «О накопительных пенсиях». По заявлению клиента деньги перечисляются в НПФ.

Кто и как может оформить накопительную пенсию в Райффайзенбанке?

• Лица, родившиеся в 1967 году и позже. Величина ежемесячного вклада составляет 6 и более процентов от зарплаты. Накопления собираются из взносов организации.
• Граждане, которые являются участниками госпрограммы софинансирования пенсии.
• Владельцы маткапитала.

Преимущества программы

Накопленные деньги аккумулируются на банковском счете. Вклад имеет ряд плюсов:

• Открывается в рублях;
• Может увеличиваться за счет доходов Фонда и участия в программе госсофинансирования;
• Собранные средства могут выплачиваться наследникам;
• Владелец счета сможет управлять накоплениями.

Райффайзенбанк предлагает вклады для пенсионеров 2017, а также специальную программу накопительной пенсии. Клиент пенсионного возраста с разным уровнем достатка сможет выбрать для себя оптимальный способ получения дополнительного дохода.

Есть также ряд программ по вкладам для физических лиц 2017. Каждый клиент сможет воспользоваться удобной депозитной программой и получить дополнительный доход уже сегодня.

Дебетовые зарплатные карты Мир Райффайзенбанка выдаются сразу после обращения. Клиенты пользуются программами скидок, предоставляемые партнерами банка, создают Личный кабинет, используют мобильное приложение. К услугам пользователей обширная сеть банкоматов базового банка и партнеров.

Преимущества

Дебетовая карточка Мир выдается сразу, это российский банковский продукт, защищенный от внешнего влияния. Кроме того, владельцы карты могут:

• пользоваться банкоматами базового банка и партнерскими без %;
• бесплатно работать с интернет банком и мобильной версией;
• пользоваться скидками, предоставляемыми партнерами Райффайзенбанка;
• участвовать в программе «Скидки для Вас», обеспечивающей до 30% скидок при покупке товаров у партнеров;
• оплачивать покупки бесконтактным способом;
• пополнять счет различными способами;
• использовать специальные предложения банка.

Владельцы зарплатного варианта имеют возможность заказать несколько дебетовых карт в иностранной валюте – долларах, евро. Клиентам начисляется повышенная ставка «На каждый день» по накопительному счету. Предоставляются льготные условия при получении кредита.

Карты Мир для пенсионеров

Пенсионный вариант карты не отличается от зарплатного – зачисления на счет поступают ежемесячно, скидки и льготные программы сохраняются. Чтобы заказать карту гражданин:

• приходит в ближайшее отделение банка;
• предъявляет пенсионное удостоверение и паспорт;
• заполняет бланк заявления;
• получает карту;
• пишет заявление в Пенсионном Фонде с просьбой перечислять пенсию на карту, указывая все реквизиты карточки.

Совет. Чтобы в случае необходимости подтвердить факт обращения в ПФ, делают копию заявления.

Один образец оставляют в организации, на втором ставят штамп с входящим номером и датой и сохраняют у себя. Перевод пенсии на карту проводится после изменения всех данных в компьютерной программе. Обычно выплата пенсии на карту происходит спустя месяц после подачи заявления.

Недостатки

Финансисты не выявили негативных сторон в зарплатных и пенсионных картах Мир, обслуживаемых Райффайзенбанком. Единственным не существенным минусом считают платное информирование клиентов.

>Защита

Карта имеет двойную защиту: чип и магнитную полосу.

Пополнение

Кроме ежемесячного зачисления зарплаты и пенсии предусмотрены иные варианты пополнения счета. Чтобы перевести средства на карту используют несколько способов, для каждого есть свой срок проведения транзакции.

Методы и условия пополнения зарплатной карты Мир в Райффайзенбанке

Способ пополнения	Срок	Ограничение суммы за один раз (руб.)	Комиссия
банковский перевод	2 рабочих дня	Без ограничений	—
с карты на карту	сразу	75 000	—
используя услуги почты	2 рабочих дня	500 000	1,3%, но не менее 25 руб.
Онлайн	Сразу	500 000	—
МКБ	1 день	15 000	—
Киви	1 день	15 000	1,5%, но не менее 50 руб.

Как заказать карту

Банк предусмотрел несколько вариантов открыть карты Мир.

• В отделении банка;
• через интернет;
• на предприятии (зарплатный вариант);
• обратившись на Горячую линию.

Отделение банка

Клиент обращается к сотруднику банка и пишет заявление установленного образца. Чтобы заполнить все графы необходимо иметь при себе паспорт, мобильный телефон.

Важно! Посещение офиса банка удобно тем, что служащий сразу обратит внимание на неправильно заполненные окошки и предложит переписать заявление. Пользователь с первого обращения получает карточку МИР.

Используем интернет

Чтобы заказать карту в интернете клиент должен зайти на официальный сайт Райффайзенбанка.

Фото 1. Чтобы контролировать финансовые операции и делать переводы онлайн удобно завести Личный кабинет. Для этого следует зайти на страницу банка, ввести имя и пароль, дождаться кода. Затем ввести цифры в клеточку и нажать клавишу «Войти»

Если у пользователя еще нет своего Личного кабинета, он создает его. Затем:

• нажимает кнопку «Оставить заявку»;
• вписывает необходимые данные;
• оправляет;
• после получения смс с кодом подтверждает обращение;
• указывает, в каком отделении собирается забрать карту;
• в установленное время приходит с паспортом и забирает карточку.

Заказ карты через сотовый

Банк предлагает бесплатное приложение «Мобильный банк».

Фото 2. В меню «Мобильного банка» клиент выбирает необходимую функцию и выполняет операцию, следуя подсказкам программы

Используя программу, клиент контролирует счет, переводит деньги, общается с офисом.

Чтобы заказать карту в мобильном приложении пользователю следует:

• ввести логин и пароль;
• выбрать функцию заказать карту;
• ввести данные;
• указать в каком отделении он планирует забрать карту;
• отправить;
• после получения смс с кодом, вписать цифры и отправить.

Клиенту придет сообщение с информацией, когда забрать готовую карту МИР.

Мобильная программа банка рассчитана на системы Pay:

• Apple;
• Samsung;
• Google.

Активация карты

После того, как клиент получил новую карту Мир, ее необходимо активировать. Для этого:

• вставляют карточку в любой банкомат;
• вводят пароль;
• запрашивают остаток на счете.

После такой процедуры карта будет активирована.

Тарифы

Дебетовые пенсионные и зарплатные карточки используют рубли.

Услуга	Стоимость
Обслуживание основной карты	750 руб./г
Дополнительная	600 руб./г
Снятие наличных в банкоматах	—
Снятие наличных в кассах основного банка	0,7% но не менее 300 руб.
Снятие наличных в кассах банков партнеров	1% + 150 руб.
Пополнение в безналичном варианте	бесплатно
Пополнение в кассах банка через пос-терминал	Менее 10 000 руб. – комиссия 100 руб., более 10 000 бесплатно
Переводы в системе Райффайзенбанка	Бесплатно
Переводы на счета партнеров	1,5%, но не менее 50 руб.
Информирование по основной карте	60 руб./мес.
Информирование по дополнительному счету	45 руб./мес.
Перевыпуск	300 руб.

Фото 3. Чтобы перевести деньги с одной карты на другую пользователь набирает номер карты, сумму платежа, нажимает кнопку «Перевести деньги». Опция не оплачивается

Лимиты

Для держателей дебетовых зарплатных карт установлены ограничения при снятии наличных. Дневной лимит на снятие – 200 000 руб., дневной лимит на все финансовые операции – 600 000 руб., месячное ограничение – 1 000 000 руб.

На что обратить внимание держателям зарплатных карт

Существует 2 варианта обслуживания счетов. Это зарплатное соглашение и индивидуальное зарплатное обслуживание. В первом случае банк через предприятие заключает договор с клиентом. Пользователю перечисляется ежемесячная плата бухгалтерией. Во втором случае пользователь самостоятельно заключает договор с банком. Зачисление денег он проводит сам каждый месяц.

Важно! Владельцам зарплатного варианта следует учесть, что через 2 месяца после того, клиент уволится и на счет перестанет зачисляться ежемесячная зарплата, услуги банка отключатся автоматически.

Если зарплата будет поступать при самостоятельном зачислении, услуги будут действовать и дальше.

Мнение финансиста и отзывы клиентов о зарплатной карте МИР

Мы давно разработали хороший интернет-банк Raiffeisen CONNECT. Мы думаем, что в скором будущем люди будут выбирать банки не только по доступности отделений или уровню сервиса в них, но и по качеству интернет-банка.

Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка.

На работе всем завели зарплатные карты системы МИР от Райффайзенбанка. Я ничего плохого в этом не вижу. Стандартный набор услуг, не нужно никуда ходить, чтобы заказать карту – бухгалтерия все сделала сама. Оплачиваю покупки, получаю % на скидки в магазинах. Почему нет?

Кирилл, 43 года.

Заказал карту МИР в Райффайзенбанке сам, так как этот банк близко от места работы. Я предприниматель, сам пополняю счет, нет проблем ни с чем.

Олег, 25 лет.