Накопительный вклад

Содержание

В чем разница между накопительным счетом и вкладом в банке

Виктория Митина 23 февраля 2019 9352 Шрифт A A Нет времени читать?

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей. Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад: зачем нужен, как открыть, его преимущества

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать. Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию. Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Чтобы открыть депозит, необходимо заключить договор с банком и разместить свои средства. Подобные инвестиции имеют ряд преимуществ:

  1. Пассивный доход от процентов – в зависимости от условий договора может достигать 8% годовых.
  2. Невысокие риски – на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства и накопленная прибыль в сумме до 1,4 млн руб. страхуются АСВ.
  3. Широкий выбор банковских программ.

Депозит – известная и прозрачная форма инвестиций для физических лиц. Это отличное решение для размещения крупной суммы с целью получения прогнозируемого дохода.

Федеральный закон N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Описание и особенности накопительного счета

В ситуации, когда деньги могут неожиданно понадобиться, но и отказываться от гарантированной прибыли не хочется, можно открыть накопительный счет. Это услуга банка, при которой вкладчик получает процентный доход и может снимать средства в пределах, определенных договором. Оформить соглашение можно:

  • в офисе финучреждения – клиент приходит с документами, подписывает договор и вносит средства;
  • в мобильном приложении – большинство банков имеют специальную программу для смартфонов, которая доступна пользователям карт, через нее можно также подключить накопительный счет;
  • в личном кабинете – с помощью интернет-банкинга клиент оформляет услугу и переводит денежные средства.

Преимущества накопительного счета:

  • возможность снятия денег в любое время без потери накопленного дохода;
  • счет можно пополнять;
  • на остаток средств начисляются проценты.

В основном накопительный счет доступен для владельцев карт и идет в комплекте услуг, позволяя держать часть денег на карте, а излишек переводить в накопления под процент. Также это помогает защитить средства от мошенников в случае получения доступа к карточке. Из неочевидных плюсов – банки собирают аналитику по счетам клиента и формируют на их основе портрет пользователя, которому в будущем могут предложить доступ к более привилегированным банковским продуктам.

Основной риск подобного инструмента – одностороннее изменение ставки финансовой организацией. Из-за того, что счет является бессрочным, бывает, что банк обновляет величину процента, исходя из рыночной конъюнктуры. Также в условиях договора прописан неснижаемый остаток, ниже которого клиент не может снять деньги без потери дохода.

Счет подойдет в случаях, когда вкладчикам необходима более гибкая форма вложения средств по срокам и расходным операциям.

На что обратить внимание при открытии счета

Для открытия счета необходимо заключить с финансовой организацией договор, где будут прописаны все условия, и внести минимальную сумму. Обычно данный продукт недоступен без оформления карты. Стоит обратить внимание на такие параметры счета, как:

  • доходность;
  • способ начисления и выплаты дохода (ежедневно, в конце периода);
  • наличие неснижаемого остатка;
  • плата за обслуживание;
  • условия проведения расчетных операций.

Чтобы понять реальную доходность, клиенту следует внимательно посмотреть, по какой сумме начисляются проценты. Многие банки рассчитывают их по минимальной сумме на счете, которая была на нем в этот период. Такие правила могут привести к недополучению средств, если проводились операции снятия, особенно крупных сумм.

Также финансовая организация может не выплатить доход за неполный месяц при закрытии счета. Чтобы избежать подобного, следует выбирать ежедневное начисление процентов (если такая программа предусмотрена). В части условий по РКО важно обратить внимание на платные операции, в том числе:

  • снятие наличных;
  • комиссия за внешние платежи со счета.

Иногда финансовые организации могут накладывать искусственные ограничения на денежные операции:

  • пополнение средств со счета только в этом же банке;
  • перевод средств внутри этого же финучреждения.

Накопительный счет легко открыть в банке или онлайн, однако следует внимательно ознакомиться с условиями, чтобы избежать проблем в будущем.

Отличия накопительного счета от вклада

Депозит – менее гибкий финансовый инструмент. Счета отличается от депозита по следующим параметрам:

  • его средствами можно пользоваться (бывает, что устанавливается только неснижаемый остаток);
  • он не ограничен строгим сроком (по депозиту определен);
  • часто операции по счету сопряжены с комиссиями, а его обслуживание платное;
  • инвестор не рискует потерять проценты при снятии денег (до фиксированной суммы), инвестор лишается дохода (либо большей его части) при досрочном закрытии вклада;
  • обычно счет доступен действующим клиентам банка и выступает дополнением к другим продуктам.

Основное отличие банковских продуктов – срочность. Именно ограничения по длительности делают депозит не таким универсальным инструментом. Счет предлагает возможность клиенту активно пользоваться средствами, не отказываясь от дохода.

В чем схожесть

Несмотря на отличия вклада от счета, у них есть сходства:

  • открываются в банке;
  • начисляется процент на остаток;
  • происходит защита денег от инфляции;
  • средства и проценты по ним застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб.

Оба инструмента являются банковскими продуктами, которые призваны обеспечить накопление и защиту денег, поэтому они имеют общие черты в своей сути.

Что выгоднее: счет или вклад

Зачастую проценты по депозиту выше, чем у счета. Однако его выгодно открыть, если клиент:

  • не хочет вкладывать одномоментно крупную сумму;
  • не уверен в том, что деньги не понадобятся;
  • расходно-приходные операции необходимы и их удобнее проводить при помощи карты.

Если клиент пользуется зарплатной картой, будет нелишним привязать к ней накопительный счет, поскольку зачастую у банков по таким карточкам не предусмотрены проценты на остаток. Таким образом, излишек средств будет находиться в копилке и приносить дополнительный доход. Также клиентам с накопительным счетом доступен интернет-банкинг и мобильное приложение, тогда как у владельцев вклада не всегда имеется данная опция.

Депозит будет отличным вариантом для тех, кто хранит крупные суммы и хочет получать повышенный доход в виде процентов. Для них не критичен срок и возможность досрочного снятия денег, главное – доходность и надежность банка.

Для тех клиентов, кому нужны гибкие условия и возможность активно пополнять и расходовать средства, лучше выбрать накопительный счет.

Способность активно пользоваться деньгами и получать дополнительный доход на остаток позволяют ему стать отличной альтернативой простому вкладу. Так как это продукт относительно новый, банки заинтересованы в привлечении клиентов данной услугой и иногда предлагают повышенный доход, в некоторых случаях даже больше, чем по депозитам. При накоплении достаточно крупной суммы на счете можно перевести средства и на вклад.

Размещение депозита предполагает получение стабильного дохода, однако условия накладывают некоторые ограничения на свободное пользование деньгами. Накопительный счет – более гибкий финансовый инструмент, условия по которому позволяют снимать и вносить средства в любой момент, но с его правилами также необходимо внимательно ознакомиться, так как возможно снятие комиссий за ведение и обслуживание, наличие неснижаемого остатка.

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Накопительный счет или вклад (депозит): в чем отличие и каковы выгоды

Накопительный счет или вклад (депозит) в банк — часто такой выбор встает, когда мы слышим предложения от банков. Можно ли хранить сбережения в надежном банке, получать за это проценты и в любой момент иметь доступ к своим накоплениям? Для обычных вкладов такая возможность ограничена условиями договора. Но есть интересная банковская услуга, которая в 2019 году пользуется большой популярностью, — открытие накопительного счета. Какие преимущества она дает и может ли стать идеальным способом хранения наличного капитала?

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) — это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

  1. Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
  2. У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
  3. При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.

Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)

Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:

  • беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
  • пополнение счета в любое удобное время;
  • начисление процентов на остаток суммы за договорной период.

Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:

  • фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
  • процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
  • вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.

Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.

Если вам интересно узнать о вкладах в золото, рекомендуем вам нашу специальную статью.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)

Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их — это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании.

При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.

Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:

  • выбрать наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной процентной ставкой в надежном банке;
  • соблюдать условия размещения вклада, прописанные в договоре.

ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.

Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор

Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:

  1. Определите, что для вас важнее: просто надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.
  2. Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.
  3. Если сомневаетесь, что не появится срочная потребность в деньгах, можете оформить вклад с большей свободой действий. У него меньшая процентная ставка, но оформив его в валюте (а лучше не в одной), вы сможете выиграть на разнице курсов.
  4. Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета. Тем более что в 2019 году различные банки предлагают очень выгодные варианты данной услуги со множеством бонусов.

ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.

***

Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно. Если вам интересно узнать больше об интересных способах получения выгоды от собственных денег, читайте нашу статью.

Накопительный счет или вклад: что лучше

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Механизмы открытия счета и вклада

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка. Достаточно просто изъявить желание, заполнить необходимые документы и внести на вклад определенную тарифом сумму.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно. Он может даже простоять несколько лет пустым, банк не будет применять к его обладателю никаких санкций, и не прекратит действие этого продукта.

Открыть накопительный счет можно:

  • одновременно с банковской картой;
  • в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают «счета-копилки» именно через интернет.

Сроки действия банковских продуктов

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:

  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Схема управления денежными средствами

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

  • невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
  • обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
  • ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода). Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента. При получении средств в РКО, может быть удержана комиссия за обналичивание, но этим способом мало кто пользуется.

Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение «счетов-копилок» также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

  • зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
  • создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Режим получения дохода

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос «Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода?» Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячная капитализация процентов;
  • начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
  • ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца. Для примера – если у вас на счете было 30 000 рублей, вы сняли 20 000, а на следующий день вернули их обратно, процент в конце месяца будет начислен только на 10 000 рублей.

Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

  • с увеличением срока их использования;
  • с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

Подведем итог

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из «заначки», стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

>Деньги на счету это вклад?

Что такое вклад

Достаточно часто экспертам ресурса Выберу.ру задаются вопросы о том, в чем разница между счетом и вкладом. Несмотря на схожесть этих двух понятий, они существенно отличаются с точки зрения закона и банковского обслуживания.

Вклад или депозит представляет собой сумму денег, помещенных лицом в банк на строго определенный или неопределенный срок. Финансовое учреждение использует доступные средства для проведения различных операций. За это вкладчику начисляются определенные проценты, оговоренные в договоре. Депозит по своей сути является долгом кредитного учреждения перед клиентом и подлежит возврату.

Поэтому деньги на счету это вклад, если по ним начисляются проценты и банк обязан их передать клиенту в определенных договором ситуациях.

Договор банковского вклада обязательно содержит информацию о сроках его действия, вносимой сумме и процентной ставке. Также в нем указываются условия выплаты начисляемого дохода, порядок досрочного закрытия и возможность пролонгации, в том числе автоматической.

Что такое счет в банке

Банковский счет, открываемый физическим или юридическим лицом и поддерживаемый в банке, отражает движение денежных средств. Он является одним из способов учета прихода и расхода средств всеми клиентами финансового учреждения. На счетах отражаются все проводимые операции.

В договоре банковского счета всегда прописываются условия работы финансового учреждения и клиента, в том числе тарифы расчетно-кассового обслуживания и так далее. Как правило счет и договор заключаются без ограничения срока действия.

Нередко посетители сайта Выберу.ру спрашивают, застрахован ли счет в банке? Да, согласно государственной программе страхования. Если на счете лежит сумма 1 400 тысяч рублей или меньше, то в случае форс-мажора или отзывы лицензии у банка, вам вернутся все средства.

Как выбрать банк для открытия счета или вклада

Вы можете легко подобрать надежное финансовое учреждения, используя сервис Выберу.ру. Для этого можно посмотреть рейтинг банков, где указаны оценки международных агентств и отзывы реальных клиентов.

Вы также можете отобрать вклад с подходящими условиями, использовав соответствующий размер. Слева вы найдете удобные фильтры, позволяющие отобрать только подходящие финансовые продукты.

Используя сервисы нашего портала, вы сможете существенно упростить подбор банка для открытия вклада или счета.

В статье рассказано, чем отличается накопительный счет от банковского депозита, как начисляются проценты и как получить максимум от вложений. Также она поможет сделать выбор: вклад или накопительный счет в банке ВТБ.

Основные отличия между вкладом и накопительным счетом в банке ВТБ

Главное, чем отличается депозит от накопительного счета, – это условия договоров, на основании которых они действуют.

Внесение вклада оформляется договором банковского вклада, в условиях которого прописаны такие основные параметры, как:

  • сумма депозита;
  • процентная ставка;
  • срок действия и дата возврата.

Эти параметры статичны и могут быть изменены дополнительным соглашением, подписанным между банком и вкладчиком. Условия депозитного договора также могут быть изменены при пролонгации, когда начинает действовать ставка, установленная тарифами банка на дату пролонгации.

Накопительный счет открывается в рамках договора банковского счета (ДБС), где описан только его режим работы. Процентные ставки, формула начисления процентов и иные условия закрепляются в тарифах, которые банк меняет в одностороннем порядке.

Остальные отличия продуктов отражены в таблице:

Параметры Вклад Накопительный счет
Срок действия Установлен договором Бессрочно
Требование к минимальной сумме/неснижаемому остатку Да Нет
Пополнение Да (возможно требование по сроку и сумме)/нет. Да
Частичное снятие Да (возможно требование по сроку и сумме)/нет. Да в любое время,

в любой сумме.

Досрочное расторжение Ставка 0,01%, т.е. теряются практически все проценты. Возможны льготные условия. Теряются проценты только за текущий месяц.
Порядок расчета процентов От фактического остатка. От минимальной суммы за период.
Порядок выплаты На мастер-счет/капитализация. Капитализация.

Т.е. основная разница между этими продуктами в режиме работы и порядке начисления процентов.

Условия по вкладам

До конца 2019 года в ВТБ действует сезонный вклад «Максимум»:

  • сроком на 380 дней;
  • под фиксированную ставку: 7,06% годовых – для онлайн-вклада, 6,87% – при открытии в отделении ВТБ.

При условии ежемесячной капитализации процентов эффективная ставка составит 7,3 и 7,10%, соответственно. На сегодня это самая высокая ставка по депозитам в этом банке.

Вклад «Выгодный»:

  • срок – от 3 месяцев до 5 лет;
  • ставка зависит от срока договора.

Особые условия при досрочном расторжении: если депозит действовал менее полугода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», если больше – в размере 0,6% от действующей ставки по договору.

Эти два вклада – «Максимум» и «Выгодный» – будут удобны для сохранения имеющихся накоплений и получения дополнительного дохода, т.к. не предполагают пополнения либо частичного снятия в течение срока действия, а также имеют повышенные ставки.

Вклад «Пополняемый» позволяет накопить средства, поскольку условиями предусмотрены дополнительные взносы, но пользоваться депозитными деньгами до его окончания нельзя.

Пополнение возможно за 30 дней до окончания срока.

Ставки также зависят от срока депозитного договора:

Вклад «Комфортный» с пополнением и частичным снятием наиболее близок по своим возможностям к накопительному счету, но он не предполагает размещение на срок до полугода:

Частичное снятие возможно до неснижаемого остатка, равного сумме минимального вклада.

Пополнение – не позднее чем за 1 месяц до окончания срока.

Минимальная сумма вклада по всей линейке – 30 тыс. руб. (при оформлении онлайн).

При досрочном расторжении договора доход начисляется по ставке 0,01% годовых (до востребования).

С февраля 2017 года ВТБ не заключает договоры вклада «До востребования».

При открытии депозита между банком и клиентом заключается Договор Комплексного обслуживания (ДКО), на основании которого банк бесплатно:

  • открывает рублевый мастер-счет;
  • подключает клиента к ВТБ-Онлайн;
  • подключает базовый пакет СМС-оповещения;
  • выдает неэмбоссированную (неименную) карту.

Условия и тарифы по накопительному счету

Плюсами накопительного счета являются:

  • нет минимума для первоначального взноса;
  • нет срока действия;
  • нет ограничений по размеру и срокам пополнения и снятия;
  • на остаток начисляются проценты;
  • возможность подключения услуги «Автопополнение».

Особенности продукта:

  • шкала процентных ставок устанавливается тарифами и может быть изменена банком в любой момент как в сторону повышения, так и в сторону понижения;
  • пополнить и снять наличные либо перечислить безналично на свои картсчета в другие банки или третьим лицам можно только транзитом через мастер-счет. Но можно напрямую с него погашать кредит в ВТБ;
  • в месяце закрытия ДБС проценты не начисляются;
  • если в какой-то из дней был нулевой остаток, проценты за этот месяц начисляться не будут;

Важно! Если в день открытия накопительного счета не положить на него деньги, банк не начислит доход за текущий месяц.

  • проценты начисляются на минимальный остаток по следующей формуле.

R – процентная ставка для расчетного месяца;

Bn – минимальная сумма остатка на накопительном счете за n-ное количество последних месяцев;

rn – ставка для n-ного месяца.

То есть, снижать накопленную сумму даже на один день крайне невыгодно, поскольку это отрицательно повлияет на расчет дохода в целом за весь период. Также не следует ожидать значительного роста процентов при внесении большого дополнительного взноса.

На 22 октября 2019 года действуют следующие процентные ставки, в зависимости от срока нахождения денег:

Валюта С 1-го месяца С 3-го месяца С 6-го месяца С 12-го месяца
Рубли 4% 5% 5,5% 7%
Доллары 0,01% 0,5% 1% 2%
Евро 0,01%

При остатке более полумиллиарда рублей (по рублевому счету) или 10 млн $ (по долларовому) процент начисления единый – 0,01%.

Чтобы копить стало выгоднее, следует оформить «Мультикарту» и подключить к ней опцию «Сбережения».

Надбавка к указанной ставке зависит от суммы покупок за месяц и составляет:

  • от 5 до 15 тыс. руб. + 0,5 процентных пункта;
  • от 15 до 75 тыс. руб. + 1 п.п.;
  • от 75 тыс. руб. + 1,5 п.п.

Основные проценты начисляются и выплачиваются в последний день календарного месяца, а надбавка – до 15 числа следующего за расчетным.

Кроме того, до конца октября 2019 года действует акция, участники которой получают приветственные 3,5%.

Чтобы стать участником акции, нужно:

  1. Оформить «Мультикарту» с подключенной опцией «Сбережения».
  2. Открыть накопительный счет в рублях.
  3. Внести на него деньги.

Эти условия нужно выполнить в одном календарном месяце, а внести деньги на счет необходимо в день его открытия.

Уточнение: приветственные 3,5% начисляются не за календарный месяц, а за количество дней до конца месяца, в котором был открыт счет. При этом надбавка в размере 0,5/1/1,5% в этот период действовать не будет.

Что выгоднее

Пожалуй, нельзя однозначно ответить на вопрос, что лучше, вклад или накопительный счет в ВТБ. Выбор зависит от поставленной задачи.

Для начала накопления средств выгоднее иметь накопительный счет ввиду отсутствия требования к сумме неснижаемого остатка и свободного режима пополнения и использования. Это лучше, чем хранить деньги наличными или на картсчете из-за получаемого дополнительного дохода.

Поскольку формула расчета процентов построена на минимальной сумме, лишний раз снимать накопленные деньги невыгодно. Также максимальная процентная ставка будет применяться только по прошествии года, а до этого ее размер не так велик. Кроме того, банк может изменить тарифы. Таким образом, приумножить капитал с помощью накопительного счета вряд ли получится.

Поэтому при накоплении достаточной суммы на счете для сохранения и роста деньги следует разместить в депозит, условия которого наиболее удовлетворяют требованиям клиента по режиму работы и процентной ставке.

Процентная ставка закреплена в договоре депозита, поэтому в течение его действия изменяться не будет. Также поскольку проценты здесь начисляются не на минимальную сумму, а на фактический остаток вклада, при внесении дополнительных средств, если это предусмотрено условиями договора, доход будет увеличиваться.

ВТБ 24 «Накопительный счёт» (опция «Сбережения») и вклады

Вклад «Накопительный» от ВТБ — это удобный способ получения пассивного дохода в одном из самых надежных российских банков. Повысить доходность помогают капитализация и использование «Мультикарты». Благодаря данной программе, можно оплачивать товары и услуги, получая при этом до 8,5% на остаток счёта. Пополнять счет можно на протяжении всего срока действия вклада. Чтобы выбрать для себя оптимальный депозит, следует рассмотреть всё про ВТБ 24 «Накопительный счёт» и вклады по другим программам.

Накопительный счёт и другие вклады в ВТБ 24

В настоящий момент, банк ВТБ предоставляет следующие программы депозитов:

  • «Накопительный счёт»;
  • вклад «Выгодный»;
  • вклад «Пополняемый»;
  • вклад «Время роста»;
  • вклад Накопительный счет «Копилка»;
  • вклад «Комфортный».

Все депозиты отличаются характеристиками: разные условия вложения, сроки действия, возможность досрочного снятия, получение фактического дохода, регулярное пополнение. Наиболее выгодной и удобной является программа вклада «Накопительный счёт» ВТБ 24. Подробности по другим вкладам — проценты, калькулятор, отзывы — в статье Вклады ВТБ 24 для физических лиц в 2019 году.к содержанию

«Накопительный счёт» в ВТБ 24, условия в 2019 году

«Накопительный счёт» от ВТБ 24 предоставляет самые высокие проценты дохода по сравнению с другими программами — до 8,5% годовых. Получить высшую ставку процентов можно при использовании карты «Мультикарта». Она позволяет подключить такие опции: «Кэшбэк» (до 10% возврата средств за покупки), бонусную программу «Коллекция» (идентична «Спасибо» от Сбербанка), «Путешествия» по программе «Карта Мира», бесплатное обслуживание, а также возможность снимать наличные без комиссии в банкоматах сторонних банков. Всё возможности и преимущества карты «Мультикарта» — на странице.
Общие условия по Накопительному счёту:

  • максимальная процентная ставка — до 8,5%:
  • валюта: рубли, евро, доллары;
  • минимальная сумма вклада не ограничена;
  • срок вложения — бессрочный;
  • пополнять депозит можно любое количество раз;
  • есть возможность конвертировать размещенные на счете деньги по курсу ВТБ;
  • выплата процентов осуществляется ежемесячно (в последний день), их можно капитализировать (прибавлять к сумме вклада) или выводить на отдельный счет безналичным способом;
  • расчёт процента производится по минимальной сумме, находящейся на счёте в течении месяца;
  • счет позволено пополнять в любое время, кроме последнего месяца срока действия вклада.

Как начисляются проценты и что на это влияет

Для «Накопительного счёта» банк разработал два варианта начисления процентов — с опцией «Сбережения» и без неё. Если не используется опция «Сбережения», процент начисляется по базовой ставке:

  • RUB
  • USD
  • EUR

Российский рубль Ставка до 6,00% Сумма от 1 ₽ Срок от 30 дня Основные характеристики

  • Сумма на счёте не ограничена
  • Бессрочный
  • Возможно пополнение
  • Многократное снятие
  • Вклад
  • Доход

Мой доход 0 ₽ 4,00% ставка Таблица ставок «Российский рубль»

Минимальная сумма вклада от 30
до 90
дн.
от 91
до 180
дн.
от 181
до 360
дн.
от 361
до 9999
дн.
от 1 ₽ 4,00% 5,00% 5,50% 6,00%

Если Мультикарта используется, можно подключить опцию «Сбережения».к содержанию

Проценты и условия с опцией «Сбережения»

Банк начисляет процент на остаток средств по каждому месяцу отдельно. На величину процентной ставки влияет сумма покупок по карте. Чем выше сумма покупок, тем и выше доход по текущему месяцу:

  • RUB

Российский рубль Ставка до 7,50% Сумма от 5 000 ₽ Срок от 30 дня Основные характеристики

  • Сумма на счёте не ограничена
  • Бессрочный
  • Пополняемый
  • Многократное снятие
  • Вклад
  • Доход

Мой доход 19 ₽ 4,50% ставка Таблица ставок «Российский рубль»

Минимальная сумма вклада от 30
до 90
дн.
от 91
до 180
дн.
от 181
до 360
дн.
от 361
до 9999
дн.
от 75 000 ₽ 5,50% 6,50% 7,00% 7,50%
от 15 000 ₽ 5,00% 6,00% 6,50% 7,00%
от 5 000 ₽ 4,50% 5,50% 6,00% 6,50%

В последний день каждого месяца средства зачисляются на счет или происходит капитализация, т.е. увеличивается сумма на карте.

Пополнение счёта

Пополнить «Накопительный счёт» можно путём перевода с другой карты или при помощи опции «Автопополнение карты». Для этого в Личном кабинете ВТБ 24 задаются настройки, чтобы система регулярно перечисляла средства автоматически. Подробнее — в статье ВТБ 24 Онлайн. Также можно обратиться в отделение банка или по телефону «горячей» линии, чтобы сотрудники банка помогли настроить автопополнение депозита.к содержанию

Как отрыть депозит «Накопительный счёт»

В ВТБ 24 «Накопительный счёт» и вклады открываются такими способами:

  • в любом отделении ВТБ;
  • используя личный кабинет ВТБ.

Все операции по депозиту возможно контролировать в личном кабинете интернет-банкинга ВТБ Онлайн.к содержанию >Вклады для пенсионеровВсе по вкладам для пенсионеров — на странице.к содержанию

Вклады для зарплатных клиентов

Банк ВТБ предлагает улучшенные условия получения вклада для зарплатных клиентов, об этом — в статье.

Сегодня банковские вклады и депозиты – это популярные среди юридических и физических лиц инструменты сохранения и преумножения активов. В последнее время эти два понятия часто смешиваются, в том числе представителями банковских учреждений. Вклады и депозиты по своей сути действительно очень похожи, но между ними все же есть минимальные различия.

Депозит

Депозит имеет широкое понятие и подразумевает размещение любого ценного актива, будь то денежные средства или ценные металлы, на хранение в банке или другом учреждении.

Депозиты бывают двух основных видов:

1. Открытие клиентом счета и внесение на него ценных активов. В таком случае клиент может рассчитывать на получение прибыли, которая высчитывается в виде определенного процента от депозита.

2. Аренда ячейки для хранения. В данном случае клиент просто арендует в депозитарии ячейку и кладет в нее на хранение свои вещи (не обязательно деньги, это могут быть любые предметы, в том числе и не имеющие никакой финансовой ценности). При таком депозите, естественно, ни о каком заработке речь идти не может.

Вклад

Вклад – это более узкое понятие, подразумевающее внесение клиентом денежных средств на свой счет в банке с целью сохранение денег и их приумножения за счет получения процентов. Вклады могут вноситься не только в рублях, но и в других валютах.

Вклады бывают двух основных видов:

1. До востребования. По большому счету такой вклад подразумевает, что клиент просто хранит деньги на своем счету в банке и может выполнять с ними любые операции без ограничений (снятие средств, пополнение счета, частичное снятие и т.д.). Но процентная ставка при этом составляет около 0.1%, поэтому заработать на таких вкладах не получится.

2. Срочный. Это классический вид банковских вкладов, которым пользуется множество граждан. При таком виде сберегательного вклада у клиента есть минимальный доступ к денежным средствам. Другими словами, он просто вносит деньги на свой счет, и на время вклада забывает об их существовании. Преимуществом такого вида вклада являются высокие проценты, которые клиент в итоге получает.

Срочные вклады сегодня очень популярны. С них можно получить хорошую прибыль (в среднем около 5% от суммы), особенно если сумма вклада существенна. Кроме того, клиент знает, какого числа и какую сумму он получит на руки. Это позволяет точно планировать свои финансовые активы. Например, если открыть счет депозита в евро на крупную сумму, то через время можно получить хорошую прибыль, по факту ничего при этом не делая.

Срочные вклады бывают накопительными и расчетными. При накопительном вкладе клиент не может пользоваться своими деньгами, но может вносить дополнительные средства на счет. Часто устанавливаются ограничения на максимальную сумму пополнения. Расчетные же вклады в

некоторых случаях подразумевают возможность частичного снятия денег. Но они имеют более низкий процент, поэтому исключительно для заработка лучше отдать предпочтение накопительным вкладам.

Депозиты и вклады в банках России

Любой российский банк заинтересован в том, чтобы граждане делали вклады и депозиты. Это дает им возможность распоряжаться полученными в распоряжения денежными средствами, направляя их на получения прибыли. Они используются для финансирования разных проектов, инвестирования и кредитования граждан. Другими словами, полученные от клиента в распоряжение деньги сразу же пускаются в оборот. После завершения срока вклада или депозита часть полученной прибыли банк отдает клиенту в виде процентов, а остаток оставляет себе.

Основная хитрость заключается в том, что процент по вкладам и депозитам всегда ниже, чем процентная ставка по кредиту. Эта разница и становится для банковского учреждения прибылью.

Сотрудники многих банков часто смешивают понятия вкладов и депозитов, осознанно или неосознанно вводя клиентов в заблуждение. Понимание же различия между двумя этими понятиями позволит вкладчику более разумно распорядиться своими деньгами и получить наибольшую выгоду от сотрудничества с банком.

Есть много предложений по вкладам, которые позволяют вкладчикам неплохо зарабатывать. При внесении крупных сумм можно ежемесячно получать неплохую прибыль. Некоторые инвесторы и вовсе не работают, а живут на проценты с вкладов. Клиенты всегда мотивированы вносить большие суммы на счет, чтобы получать большую прибыль. И банк в этом тоже заинтересован. В итоге обе стороны остаются в плюсе. Если же говорить о депозитах, то здесь речь идет в основном о простом хранении активов в банке.

Суммируя все вышесказанное, можно выделить такие основные отличия между вкладами и депозитами в банках России:

· Вклад – это способ хранения денег и их преумножения. Депозит – только хранение активов.

· Процентные ставки по депозитам существенно ниже, чем по вкладам.

· Депозит – это любые виды активов, в том числе и активы, не имеющие материальной ценности. Вклад – это только деньги.

В чем же основные отличия депозитов и вкладов?

Эти два понятия имеют для граждан одну суть – хранение активов и по возможности их преумножение. Одним из основных отличий является тип актива.

По сути, вклад – это более узкое понятие депозита. Поэтому любой вклад можно считать депозитом, но не все депозиты являются вкладом.

При сотрудничестве с банками нужно знать такие моменты:

· В банковской среде вклады юрлиц называют депозитами. Если вклад делается физическим лицом, то использоваться могут оба термина.

· Вклад – это только денежные средства. Вклад может делаться в разных валютах.

· В зависимости от валюты проценты по вкладу могут отличаться.

· Депозит – это, в том числе и размещение любых предметов в банковских ячейках на хранение. В таком случае не банк платит клиенту проценты, а клиент оплачивает услугу хранения.

В последнее время рассматриваемые понятия плотно переплелись. Депозитом нередко называют внесение денег для финансового обеспечения какой-либо операции. Другими словами, с помощью депозита лицо подтверждает свою финансовую состоятельность.

Вкладом же можно считать любые инвестиции, рассчитанные на получение прибыли в будущем. Например, внесение денег в инвестиционный фонд – это тоже вклад.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *