Закон «О кредитных историях»

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят Государственной думой 22 декабря 2004 года.

Он устанавливает правовые и организационные основы для объединения и обмена информацией об исполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором. Эти сведения позволяют банкам оценивать свои риски при выдаче кредитов. Согласно закону банки должны предоставлять в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о своих заемщиках, которые дали на это свое согласие.

Данный закон:

— определяет, что такое кредитная история, ее содержание, а также как она формируется, хранится и используется;

— регулирует деятельность бюро кредитных историй, их создание, ликвидацию и реорганизацию; определяет принципы взаимодействия бюро с заемщиками, органами государственной власти и Банком России;

— устанавливает, что такое Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, с какой целью он был создан, как им осуществляется сбор и хранение, а также предоставление заемщикам и банкам информации о БКИ, в которых находятся кредитные истории.

Регулятором, который осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, устанавливается Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.

Описание 218 ФЗ

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» был принят ГосДумой РФ 22 декабря 2004 года, а одобрен законодательный проект был спустя 2 дня. Последние поправки в ФЗ 218 вносились 31 декабря 2017 года. также в это время вносились коррективы в ФЗ о страховании в РФ. Читайте подробнее

Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:

• предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
• понятие кредитной истории и что в него входит;
• порядок предоставления и хранения важной информации;
• перечень прав субъектов платежной карты;
• права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
• порядок ликвидации таких организаций;
• орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
• ответственность, предусмотренная в отношении организаций.

Целями ФЗ 218 являются:

1. Защита кредиторов и заемщиков.
2. Улучшение деятельности заемных организаций.
3. Создание условий для:
   • сбора;
   • обработки;
   • хранения;
   • предоставления данных в бюро кредитных историй.

Положения закона регулируют отношения, возникающие между:

• заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
• ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
  • их субъектами;
  • пользователями;
  • бюро сведений о платежеспособности заемщика.
• кредитной организацией и Центральным Банком;
• бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
   • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
   • сведения из удостоверения личности гражданина;
   • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
   • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
2. Основная содержит данные о:
   • месте регистрации и проживании гражданина;
   • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
   • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
   • несостоятельности лица;
   • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
3. Дополнительная:
   • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
     • юридического лица;
     • финансового управляющего;
     • гражданина.
4. Информационная содержит данные о:
   • предоставлении займа или об отказе в нем;
   • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

• по истечению установленных 10 лет;
• суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
• на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

• ее обработки;
• хранения;
• передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

• служебная;
• банковская;
• налоговая;
• коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

• получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
• один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
• оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
• оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

• оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
• разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
• организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
• проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
  • Национальный Банк России;
  • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

• заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
• установка требований к содержанию долговых историй;
• проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Скачать закон о кредитных историях в новой редакции

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» регулирует деятельность, связанную с обработкой информации, содержащейся в БКИ. Чтобы подробнее ознакомиться с последней редакцией ФЗ 218, скачайте его по ссылке.

Закон «О кредитных историях»

Функции и цели

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» работает следующим образом:

— определяет, что такое кредитная история, что в нее входит, а также способ ее формирования, принципы хранения и использования;

— регулирует деятельность БКИ, процесс их создания, реорганизации и ликвидации;

— устанавливает порядок сбора и хранения информации о БКИ, регламентирует цели создания ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй);

— регламентирует порядок предоставления заемщику отчетов по кредиту и устанавливает права субъекта КИ.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» преследует следующие цели:

— повышение уровня защищенности участников кредитного договора;

— повышение эффективности работы банков;

— создание и определение условий для сбора, обработки и хранения данных об истории кредитных обязательств заемщика.

Согласно ФЗ 218 «О кредитных историях», организации, выступающие займодавцами по договору кредитования, формируют КИ.

Банк России осуществляет контроль и надзор за работой БКИ, а также следующие функции:

— ведение реестра БКИ;

— установление требований к финансовому положению и репутации БКИ;

— проверяет, насколько соблюдаются требования ФЗ- 218. Параметрами проверки являются качество услуг, точность и достоверность информации, соблюдение прав участников информационного обмена;

— направление в БКИ предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

Действующие поправки

В отношении ФЗ — 218″О кредитных историях» приняты некоторые поправки, согласно которым:

• Проверить бесплатно свою КИ заемщик имеет право два раза в год. Причем на бумажном носителе бесплатный отчет можно получить только один раз. За оплату доступна возможность получения отчета на любом носителе неограниченное количество раз. Узнать, в каком БКИ хранится ваша история кредитных отношений, можно на сайте госуслуг. Чтобы направить запрос от физического лица, вам потребуется указать паспортные данные и СНИЛС. Банк России отправит вам в личный кабинет сведения о БКИ, в котором хранится ваша КИ – адрес, телефон и название бюро.
• Увеличено количество способов получения отчета о кредитах заемщика. Получить информацию о вашей КИ можно следующим образом:

— если она находится на хранении в Объединенном Кредитном бюро, направить запрос на предоставление бесплатного отчета можно с помощью учетной записи Госуслуг;

— также запросить информацию об истории кредитных обращений можно при личном обращении в офис бюро;

— направить заявление по электронной почте, подписав его УКЭП (усиленной квалифицированной электронной подписью);

— направить заверенную у нотариуса заявку по обычной почте;

— послать заверенную телеграмму.

• Теперь граждане РФ могут не только получить отчет о своей истории кредитных договоров, но и узнать свой рейтинг заемщика. Это позволит клиенту посмотреть на себя со стороны и оценить вероятность получить одобрение займа или кредита. Балл рассчитывается БКИ по существующим скоринговым моделям. У бюро существует определенный набор переменных, которые влияют на итоговый балл заемщика:

— наличие у клиента действующих или исторических просрочек по оплате кредита;

— количество открытых кредитов и финансовая нагрузка;

— частота обращений за кредитной историей;

— глубина КИ: чем она длиннее, тем лучше для клиента.

Чем выше итоговый балл, тем меньше уровень риска заемщика. В соответствии с этим банки принимают решение о том, стоит ли выдавать клиенту кредит, или отказать в выдаче займа.