Платежные системы в России

Содержание

Популярные платежные системы Рунета

Привет дорогие читатели seoslim.ru! C каждым днем не прекращается рост научно-технического прогресса, что способствует большего вовлечения людей в глобальную сеть Интернет.

Мало кто уже представляет, как обходиться без социальных сетей, форумов, интернет-магазинов и других полезных сервисов.

Но самое интересное, что постепенно, сами того не замечаем, мы используем сеть не только как выдачу поисковых запросов, но и как место для совершения платежных операций.

Благодаря появлению в мире платежных систем, любой желающий может создать онлайн бизнес, купить товар или оплатить разного рода услуги.

Оглянитесь вокруг, любые денежные операции можно провести через интернет: оплатить штраф, коммунальные услуги, пополнение мобильных счетов, перевод средств другим лицам и так далее.

Электронные деньги — это виртуальные платежные средства, принимающих участие в расчетах между пользователями сети интернет.

Достоинства:

  • Для совершения покупок не надо выходить из дому.
  • Сохранность денег от потери и воровства.
  • Бесплатное обслуживание электронного кошелька.
  • Срок пользования кошельком неограничен временем.
  • Удобство пополнения счета: терминалы, банк, платежные карты и др.
  • Конвертация и перевод денег.
  • Анонимность пользования счетом.

Недостатки:

  • Не все интернет-магазины принимают электронные деньги.
  • Для пользования кошельком потребуется выход в интернет.
  • В случае потери пароля, могут быть проблемы с восстановлением аккаунта.

В России и во всем Мире виртуальные деньги постепенно вытесняют наличные, так как гражданам приходит понимание, что удобнее и безопаснее хранить деньги на кредитной карте или электронном кошельке.

Однако среди большого списка платежных систем сложно выбрать ту, которая сможет удовлетворить все потребности владельца и даст гарантии сохранности денег на счете.

На данный момент существует не один десяток сервисов и компаний, предоставляющие услуги в качестве электронной платежной системы для пользователей и ниже я кратко рассмотрю самые известные.

Популярные платежные системы в России

Среди пользователей русскоязычного населения большую популярность получили: Киви, Вебмани и Яндекс Деньги, но выделить одного лидера вряд ли получится.

Как мной замечено многие предпочитают создать аккаунт в трех электронных кошельках и не потерять возможных преимуществ.

Яндекс.Деньги. Одна из значимых систем в Рунете, созданная на заре 2002 года и так плотно вошедшая в жизнь россиян.

По последним данным каждый второй владелиц счета, хоть раз в месяц пользуется деньгами ЯД, а то и чаще.

Для регистрации в система достаточно создать почтовый аккаунта на Яндексе, а затем привязать номер мобильного телефона.

Регистрация и открытие кошелька ЯД

Пользоваться кошельком одно удовольствие, все понятно на интуитивном уровне, функционал у Яндекса как всегда внушительный: покупка/оплата товаров и услуг, переводы, прием платежей.

Здесь стоит отметить, что для расширения функций доступных пользователю (лимит на перевод, способы снять деньги, платежи) придется сменить статус аккаунта на «Именной» или «Идентифицированный».

Что мне еще нравится в Яндекс Деньгах, так это возможность выпустить банковскую карту, для удобства совершения покупок в магазинах (без взимания процентов) и обналичивания денег через банкомат (3% комиссия + 15 рублей).

Баланс карты автоматически привязан к средствам на внутреннем счете аккаунта.

Как получить карта Yandex Money

Для любителей смартфонов Яндекс выпустил приложение Yandex.Money для всех типов платформ: Андроид, IOS и Windows Phone.

WebMoney. Это самая известная платежная система в Рунете, которой пусть и не все пользуются, но слышал о ней каждый.

Например, мое осваивание интернета, в качестве пространства для получения прибыли началось вместе с ВебМоней.

Данная система расчетов в сети была основана в далеком 1998 году, и за столько внушительный отрезок времени ей удалось привлечь к себе более 30 миллионов человек по всему миру, часть из которых относится к России и ближнему зарубежью.

WebMoney Transfer в большей мере выбирают те кто нацелен на ведение бизнеса в интернете, но и рядовые граждане тоже ее используют на уровне перевода средств для приобретения товара.

Комиссия за перевод — 0.8%

Пользователи могут открывать неограниченное количество кошельков в разных валютах (WMZ — доллар, WMR — рубли, WME — евро и др.), а для удобства пользования кошельки объединяются в специальные хранилища (keeper), к которому присваивается уникальный номер владельца WMID.

На первом этапе знакомства с Вебмани новички могут запутаться в тонкостях регистрации, да и не всегда понятно каково предназначение программ Keeper: Mini, Classic, Mobile и Light.

Как создать электронный кошелек WebMoney

Вебмани считается безопасной платежной системой, так как из-за многоуровневой системы идентификации владельца аккаунта риски кражи сведены к минимуму.

Примечательно и то, что каждый участник системы должен предоставить данные о себе, которые будут проверены и подтверждены центром аттестации.

Поэтому совершая сделки, вы будите точно понимать, что за человек по ту сторону экрана. Дабы не попасть на мошенников переводите деньги лицам у кого персональный аттестат и выше.

Для пополнения электронного кошелька пользователю предоставлено уйма способов:

  • C банковской карты в онлайн.
  • Платежные терминалы.
  • Интернет-банкинг.
  • Электронные деньги.
  • Со счета мобильного телефона.
  • Кассы розничных сетей.
  • Через банковское отделение.
  • Денежный перевод.
  • Почтовый перевод.
  • Банкоматы.
  • Банковский перевод.
  • Обменные пункты WebMoney.

А вот с выводом средств дела обстоят не хуже, правда для каждой страны подойдет только свой способ:

  • Банковская карта.
  • На карту, заказанную через сервис WebMoney.
  • Моментальный выпуск виртуальной карты.
  • Интернет-банкинг.
  • Возврат с хранения у Гаранта.
  • В наличные почтовым переводом.
  • Денежный перевод.
  • Банковский перевод.
  • Обменные пункты и дилеры WebMoney.
  • Электронные деньги.
  • Наличные в офисе банка или партнера.
  • В наличные через биржу exchanger.ru.

О том, как это делаю я было рассказано в статье про обналичивание WebMoney по приведенной ссылке.

QIWI. Самая популярная, созданная в 2007 году, электронная платежная система в России среди обывателей, которые даже не всегда знают, что такое интернет.

Причина кроется в то, что зарегистрировать кошелек можно не выходя в сеть, прямо через QIWI Терминал.

Чтобы начать пользоваться системой достаточно по средствам сайта, веб-приложения или терминала ввести номер мобильного телефона и придумать пароль.

Регистрация кошелька Киви

Для пополнения Киви кошелька в большинстве случаев используют специальные терминалы, где при начиная от 500 рублей нет комиссии, то же самое касается переводов через банкомат, интернет-банк, банковский перевод и др.

Одной из фишек в Киви стало пополнение счета прямо с баланса мобильного телефона, но надо учесть комиссию, зависит от используемого оператора (3.9% — 9.9%).

Так почему же электронные кошельки от QIWI так популярны?

Ответ напрашивается сам собой, наверное, нигде нет в России такого количества категорий услуг, которые можно было бы оплатить онлайн:

  • Сотовая связь.
  • Погашение кредитов.
  • Денежные переводы.
  • Интернет, ТВ, Телефония.
  • Игры и развлечения.
  • Благотворительность.
  • Штрафы ГИБДД.
  • Платёжные системы.
  • Коммунальные платежи.

Вывести деньги с внутреннего счета не сложно, используйте банковский счет, карту, систему денежных переводов и банкоматы, но придется заплатить комиссию.

Как вывести деньги с Киви

Для упрощения работы с системой платежей предлагается установить мобильное приложение Visa QIWI Wallet.

Электронные кошельки известные в Рунете

Выше были перечислены самые востребованные платежные системы среди русскоязычных пользователей сети.

Но кроме основных есть десяток и других, пусть не таких популярных, но не безызвестных платежек.

Рапида (Rapida Online). Это одна из старейших платежных систем страны, датой основания считается 2001 год, которая специализируется на предоставлении расчетов кредитным организациям и юридическим лицам.

Для рядовых пользователей сети данная компания не предоставляла большого интереса, пока не вышла на новый уровень развития благодаря тому что претерпела значительные изменения.

Новая Рапида предлагает клиентам моментально оплачивать покупки, гасить кредиты или займы, оплачивать услуги в режиме онлайн.

О том что из себя представляет Rapida Online прочитаете в одной из статей.

Добавлю, что огромный толчок в популярности платежки сыграли вебмастера, который стали использовать эту систему после того, как пару лет назад появилась возможность с ее помощью выводить заработанные деньги из Google Adsense, где комиссия составляет 2.1%.

RBK Money. Ввиду того что данная платежная система действует только на территории Российской Федерации, стало быть она не сумела собрать такую популярность чем ее конкуренты описанные выше.

РБК Моней появилась еще в 2002 году и назвалась RUpay, но со временем произошел серьезный апгрейд и теперь компания считает себя лучшей в плане безопасных платежи интернета.

Подробно обо всех аспектах системы прочитаете в статье возможности электронного кошелька RBK.

Одним из преимуществ этой системы над другими явилось в некоторых случаях отсутствие комиссия за внутренние переводы, пополнение счета и вывод средств.

EasyPay. Данной платежной системой могут пользоваться только жители Беларуси, так как это единственная на данный момент платежка в этой стране, открытая в 2004 году.

Основное предназначение Изи-Пей это совершение микро платежей в режиме онлайн. Для тех, кто создал аккаунт и прошел авторизацию, доступен внушительный список услуг:

  • Оплата мобильной связи.
  • Перевод средств на другие кошельки EasyPay.
  • Совершение покупок.
  • Оплата услуг в интернете.
  • Оплата ЖКХ.
  • Вывод денег с электронного кошелька.
  • Привязка счета к мобильному телефону.
  • Оплата ТВ и Internet.
  • Покупка билетов на мероприятия: концерт, вечеринку и др.

Подробнее о возможностях электронного кошелька читайте в статье EasyPay — платежная система Беларуси.

Забыл сказать, что все расчеты в системе проходят только в белорусский рублях.

Payeer. Это универсальная платежная система, грузинскими корнями, но позиционирующая себя как мировой портал с широким спектром возможностей.

После регистрации пользователю необязательно проходить верификацию, что позволит все равно совершать платежные операции и оставаться в тени.

Если посмотреть на список возможностей системы, то он внушительный:

  • Переводы в большое количество стран мира.
  • Конвертация валют в автоматическом режиме.
  • Возможность производить обмен в другие платежные системы.
  • Партнерская программа.
  • Переводы на банковские карты, плюс расширенные лимиты.
  • Перевод средств на внутренний счет с банковской карты.
  • Перевод денег в любую точку планеты не зарегистрированному человеку.

Система действительно универсальная, поэтому подробнее об ее использовании читайте в статье обзор возможностей кошелька Payeer e-Wallet.

Единый кошелек (W1). Это международная платежная система, созданная в начале 2000-х годов и развернувшая деятельность во всех направлениях рынка платежей.

Данная платежка чем-то напоминает известный Киви, но с меньшим охватом аудитории в мире (7 миллионов человек в 80-и странах).

Для регистрации нового пользователя достаточно указать номер мобильного телефона и придумать пароль. Подробнее об использовании кошелька W1 узнаете из статьи возможности Единого кошелька от Wallet One.

Если говорить о совершения платежных операций то это:

  • Сотовая связь.
  • Интернет и IP-телефония.
  • Платежные системы.
  • Коммунальные услуги.
  • Телевидение.
  • Погашение кредитов.
  • Получение денег.
  • Игры.

За которые не взимается процент, как и за пополнение счета.

А вот если решите вывести деньги, тогда будьте готовы к потере суммы от 1% до 5%.

Liqpay. Этот электронный кошелек, созданный в 2008 году от известного в Украине ПриватБанка.

Предназначен для клиентов желающих совершать платежные операции по всему миру.

Чтобы открыть счет в Ликпей достаточно указать номер мобильного телефона в международном формате, после чего будет доступно:

  • Создание микроплатежей.
  • Массовые платежи.
  • Возможность принимать оплату на сайте.
  • Вывод средств на карты VISA или карты ПриватБанка.

Если хотите узнать о других особенностях украинского сервиса смотрите статью обзор возможностей кошелька Liqpay.

Деньги@Mail.Ru. Изначально этот платежный сервис был создан компанией Майл.Ру в 2009 году нацеленный на существующую аудиторию компании.

Но в 2015 году была произведена сделка, по результатам которой новым владельцем платежки явилась QIWI.

Тут же разлетелись слухи, что таким образом Mail.Ru Group решила избавиться от неприбыльных проектов.

Если коснуться количества предоставляемых услуг, то выбор весьма скуден, для владельцев почтовых ящиков на Майле доступно:

  • Оплата интернета.
  • Перевод с карты на карту.
  • Пополнение аккаунтов в игре.

Такой малый список объясним, прежде всего, тем, что по задумке создателей уклон делался в сторону платных игр на Майле, однако неизвестно как поменяется сервис с новым хозяином.

Подробнее о платежной системе рассказано здесь — инструкция пользования кошельком Деньги@Mail.ru.

Z-Payment. Это одна из известных в Рунете платежных систем, которую в большинстве случаев используют вебмастера для приема и обработки платежей на сайтах.

Лично у меня эта платежка была выбрана в качестве основной при покупке посетителями баннерной рекламы на блоге.

Скажу сразу, что из-за непонятного интерфейса могут возникнуть сложности при регистрации и подключении платежей.

Чтобы не возникало вопросов у начинающих бизнесменов, советую прочитать пост по теме, как пользоваться Z-payment.

Bitcoin (BTC). Это одноранговая платежная система, имеющая специальную расчетную единицу — биткойн.

Здесь надо понимать, что первостепенной целью этой системы является процесс совершения необратимых сделок.

То есть платеж между двумя участниками проходит без третьих лиц, то есть, нет гаранта, который следит за операциями и в случае чего вернет деньги.

Биткойны можно покупать, продавать за обычную валюту (используйте для этого обменные сервисы) или менять на товары, услуги у продавцов, которым они нужны.

Самое главное, что стоимость биткоинов никто не регулирует, потому что она определяется рыночным механизмом, а не какой-то компанией.

Обо всех особенностях криптовалюты прочитаете в статье, что такое Биткоин кошельки, их виды.

Международные платежки зарубежного происхождения

Выше мы рассмотрели уже много электронных кошельков, которые полюбились пользователям постсоветского пространства, однако это еще не все.

Ниже будет рассказано еще о нескольких платежках, правда западного происхождения, которые пользуются спросом не только за пределами Рунета.

PayPal. Самая крупная дебетовая система электронных платежей во всем мире (более 150 млн. пользователей).

С каждым днем набирает популярность и среди российских граждан, хотя ее отправной точкой является Америка.

Бурное развитие Пейпал получил в 2002 году, когда был присоединен к интернет-аукциону eBay, а на российский рынок вышел после того, как пользователи получили возможность привязать счет системы к банковским картам.

Думаю многие из вас уже пробовали покупать товары на аукционе eBay, где оплата товара проходит только через карту привязанную к PayPal.

Огромное значения для пользователей имеет тот факт, что все покупки совершенные через Пейпал подлежат гаранту безопасной сделки, как для продавца, так и для покупателя.

О том, как пользоваться платежной системой читайте по приведенной ссылке.

Perfect Money. Данная платежка создана для безналичных расчётов в сети интернет, основана в 2007 году.

Популярность ее резко выросла после закрытия основного конкурента Liberty Reserve.

Перфект для своих клиентов предоставляет ряд нужных услуг:

  • Денежные переводы между участниками системы.
  • Прием платежей на сайте.
  • Оплата товаров и услуг онлайн.
  • Покупка ряда валют: евро, доллары, золото.

Подробнее про возможности платежной системы смотрите в статье основы использования электронного кошелька Perfect Money.

Хочу отметить такую особенность у Перфекта над конкурентами, что здесь в случае хранения денежных средств на счету будет начислять процент в размере 4% годовых на остаток.

ePayments. Данная система предоставляет собой ассоциацию электронных платежей, которая расшифровывается как Electronic Payments Association и существующий с 2011 года.

Особенность системы в том, что за удобством пользования и низкой комиссией кроется платное членство в системе.

То есть все новые клиенты должны будут заплатить почти 35$ за год пользования, но если нарваться на акцию и раздобыть промо-код, то получите год бесплатно.

Далее вам придет дебетовая карта, с помощью которой можно будет осуществлять платежные операции в системе, подробнее о которых рассказано в разделе операции по вводу/выводу средств в еПейментс.

OkPay. Это бурно развивающаяся международная платежная система, которая, не смотря на свой молодой период жизни (создана в 2009 году) сумела оторвать себе лакомый кусок влияния от конкурентов, в частности Perfect Money.

На что стоит обратить внимание:

  • Поддержка на русском языке.
  • За перевод средств внутри системы комиссия — 0.5%.
  • Принимается многими компаниями, в том числе и брокерскими.
  • Есть реферальная программа.
  • Для верификации пользователя придется подтвердить личность, адрес и номер телефона.
  • Можно заказать дебетовую карту MasterCard, чтобы совершать платежи по всему миру.
  • За нахождение денег на счету вы будите получать 3% годовых на остаток.

Здесь более подробно о том, как пользоваться платежной системой OkPay.

Skrill (Moneybookers). Старая платежная система (основана в 2001 году), которая позволяет получать и посылать деньги за счет одного адреса электронной почты.

Будущих участников со всего мира в эту платежку привлекает удобство пользования аккаунтом, гарантии безопасности производимых транзакций и скорость производимых переводов.

Примечателен тот факт, что для любых операций со счетом достаточно будет только электронного адреса.

Комиссия за перевод между участниками системы составляет не больше 1% от суммы.

Вывод денежных средств со счета может быть совершен на кредитную или дебетовую карту VISA, чеком или международным переводом через платежку SWIFT.

Подробнее о преимуществах Скрилл прочитаете по приведенной ссылке.

На этом я пост буду заканчивать. Конечно же, это не полный список платежных систем, в мире их существует намного больше.

Я лишь отметил самые крупные и востребованные среди пользователей.

Буду рад узнать, какой электронный кошелек используете вы, дабы совершить денежные операции в интернете?

Платежные системы. Список самых популярных сервисов

Уже мало кто себе представляет жизнь без электронных денег. С их помощью можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать счета, приобретать билеты, переводить средства с одной карты на другую с меньшим процентом. Какие самые популярные платежные системы? Список их представлен ниже.

Перечень платежных систем

Многим пришлась по душе идея оплачивать свои расходы с помощью электронных денег. Основная цель, которую выполняют платежные системы (список будет представлен позже), — это мгновенный расчет с банком или продавцом. Сейчас множество электронных ресурсов, но не все они вызывают восторг и доверие у большинства граждан. Итак, вот самые популярные отечественные и международные платежные системы:

  • «Яндекс. Деньги»;
  • «Mail.ru.Деньги»;
  • Webmoney;
  • Paypal;
  • Visa;
  • MasterCard;
  • «Мир»;
  • Perfect money;
  • Money mail;
  • «ПРО100»;
  • Qiwi;
  • Alipay.

Это далеко не полный перечень сервисов для расчета электронными деньгами. Но они чаще всего используются клиентами. Ниже представлен ТОП-5 систем, завоевавших доверие потребителей.

«Яндекс.Деньги»

В Российской Федерации считается наиболее известной. Основной валютой является рубль, но это не повлияло на большую популярность среди населения. Огорчает тот факт, что «Яндекс.Деньги» не позволяет своим клиентам рассчитываться за услуги и товары за рубежом. Однако российские интернет-магазины предпочитают отечественные электронные платежные системы. По статистике, «Яндекс.Деньги» занимает лидирующую позицию по оплате услуг и товаров во Всемирной сети на просторах родины.

К достоинствам данной системы относят возможность пополнения счета путем перевода средств от физического лица. Кроме того, несомненным плюсом является простой и интуитивно понятный функционал.

Webmoney

Спросом пользуются и международные платежные системы, например, Webmoney. Такой сервис предлагает производить расчет в различных валютах. Однако высокая надежность системы не компенсирует сложности в регистрации. Именно поэтому многие новички предпочитают обращаться «за помощью» к другому сервису. Высокая безопасность для клиентов – важный аспект при совершении операции с финансами. Именно это и гарантирует Webmoney.

Пусть у сервиса имеется множество плюсов, но популярность за рубежом не так высока, как на территории России и стран СНГ. По мнению многих пользователей, отказавшихся использовать данную систему, здесь очень неудобный процесс обмена валют. Безопасные платежные системы, список которых представлен и куда входит Webmoney, должны жертвовать удобством во имя надежности проводимых денежных операций.

PayPal

В самые популярные электронные платежные системы вступила и самая старая. Это PayPal. Основали ее в 1998 году. К достоинствам сервиса относят многообразие валют, с помощью которых можно проводить денежные операции. Всего насчитывается порядка 24 видов. По наблюдениям экспертов, системой PayPal пользуются в 190 странах мира. Кстати, именно этим сервисом предпочитают пользоваться покупатели при оплате заказов в зарубежных интернет-магазинах. Кроме того, редко какой виртуальный аукцион обходится без оплаты PayPal.

Почему эта система так популярна? Ее высокая надежность и удобный функционал покорили сердца миллионов пользователей. К недостаткам клиенты относят невозможность внесения их личных данных. Также не во всех странах принимают к оплате электронные деньги от PayPal.

«Мир»

В 2014 г. правительство Российской Федерации приняло решение о создании сервиса, совершенно независимого от Visa и MasterCard. Причиной такого решения стало наложение санкций на отечественные предприятия и банки. Так появилась национальная платежная система «Мир» (НПС). Она разработана самым тщательным образом для обеспечения удобства, доступности и надежности для совершения операций для всех жителей России. Принадлежит сервис Центральному банку страны. Разработчики НПС гарантируют бесперебойность и безопасность проведения различного рода транзакций по банковским картам. Благодаря сервису «Мир» можно совершать типовые операции, а именно:

  • снятие наличных;
  • совершение мобильных и бесконтактных платежей;
  • оплата покупок в торговых сетях.

Главным преимуществом НПС считается невозможность ситуации на международной арене повлиять на текущее положение дел. Соответственно, граждане России могут не беспокоиться о доступе к своим сбережениям и денежным средствам на оплаты услуг и товаров.

Visa

Visa – платежная система, широко распространенная на территории Америки и Австралии. Если попытаться расплатиться данной картой на территории Европы, то иногда могут возникнуть проблемы с терминалом, поскольку здесь предпочитают использовать прямую конкурентку MasterCard. Однако по статистике, сервисом Visa пользуются 70 % клиентов, в то время как ее «соперницей» – лишь 30 %.

На сегодняшний день данную карту принимают в 166 тысячах мест по всей России и в 36 тысячах банкоматов. В 200 странах по всему миру готовы принять к оплате Visa. Данный сервис действительно считается самым крупным и известным.

Клиенты системы могут заказать один из видов (а могут и все разновидности) Visa:

  • Visa Electron;
  • Visa Classic;
  • Visa Gold;
  • Visa Platinum.

Наличие стольких видов карт позволяет отнести данный факт к неоспоримым достоинствам системы. Благодаря этому можно быстро производить покупки, заказывать билеты и тут же их оплачивать.

Как уже было сказано, платежные системы, список которых был представлен в этой статье, очень удобны для проведения типовых операций с финансами. Однако эксперты рекомендуют не держать все сбережения в электронном виде, поскольку сейчас появилось очень много мошенников на просторах Интернета.

Если вы планируете зарабатывать в интернете, вас наверняка заинтересуют способы получения денег. Ведь в данном случае вы не встречаетесь с работодателем (заказчиком) лично: все операции проходят дистанционно, банкноты не переходят из рук в руки. В этом случае придется прибегнуть к помощи электронных платежных систем и смириться с мыслью о необходимости регистрации в какой-либо из них. Помимо этого, ЭПС можно использовать для перевода средств на любые расстояния, оплаты всевозможных услуг и товаров, заказанных в интернет-магазинах. В современных условиях это не только очень удобно, но и максимально безопасно. Наличие электронного кошелька (а лучше нескольких) существенно упрощает жизнь. Проверено на практике!

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.
Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система «Вебмани», но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант «Яндекс.Деньги».

Зачем заводить виртуальный кошелек?

Проведение финансовых операций в современных условиях без использования интернета немыслимо. Наличность нужна, разве что, для школьных и садовских взносов и приобретения товаров на рынке. Во всех остальных случаях хрустеть купюрами не обязательно: есть банковские карты, есть электронные кошельки.

Веб-кошельки — это своеобразные хранилища средств пользователей конкретных сервисов, по сути аналогичные банковским счетам. Их можно пополнять всевозможными способами: с карты, терминала, через партнерские организации и так далее, большим разнообразием отличаются и варианты вывода. Внутри ПС можно совершать всевозможные трансакции, в том числе, и переводы средств между аккаунтами. Большинство фрилансеров получает профиты именно таким способом: это удобно и не привлекает к деятельности ненужных посредников.

Если вы всерьез решили зарабатывать деньги в сети, придется завести минимум один виртуальный кошелек. А лучше несколько: на пике карьеры придется сотрудничать с несколькими заказчиками, возможно, из разных стран, и обидно будет упускать выгодные предложения только из-за невозможности проведения оплаты. Дело в том, что не все ПС активно сотрудничают друг с другом: например, сложно и дорого переводить деньги с «Яндекс» на «Вебмани» и наоборот: основные конкуренты на российском рынке не слишком ладят друг с другом. Зато не слишком популярные системы платежей обычно сотрудничают с гигантами: иначе им не выжить в жестокой конкурентной борьбе.

Преимущества электронных платежей

Регистрация аккаунтов и использование ЭПС как для работы, так и в повседневной жизни, имеет массу преимуществ:

  • Быстродействие. Процедура регистрации занимает максимум минут 10-15. Некоторого времени требует проверка документов, но тут уже речь идет о безопасности пользователя. Зато после верификации аккаунта трансакции внутри систем совершаются практически мгновенно, невзирая на расстояния и границы. Средства переходят через тысячи километров моментально.
  • Простота. Практически все сервисы устроены максимально просто и продуманно. Разработчики кровно заинтересованы в увеличении числа юзеров, поэтому ориентируются на людей с минимальными пользовательскими навыками.
  • Выгода. В большинстве случаев, совершать покупки в интернет-магазинах при помощи электронных денег гораздо выгоднее, нежели делать это в реальных торговых точках, расплачиваясь наличкой. В качестве дополнительного бонуса вы получаете возможность контролировать собственные финансы вплоть до копейки — никаких дополнительных записей для этого вести не нужно.
  • Обширный функционал. Чем разветвленнее и популярнее платежная система, тем больше возможностей она предоставляет пользователю. Через многие сервисы можно проводить платежи по коммунальным и другим услугам, оплачивать штрафы и налоги, погашать кредиты и займы. Внутри ПС может быть встроен онлайн-обменник, предоставлена возможность онлайн-кредитования или автоматического отчисления фиксированных сумм на определенные аккаунты.
  • Безопасность. Практически все авторитетные сервисы имеют многоступенчатые системы безопасности. Некоторые из них предусмотрены сервисами для всех пользователей по умолчанию, другие настраиваются опционально. Практически все трансакции требуют дополнительного подтверждения в виде кодов, которые высылаются через СМС, по электронной почте либо при помощи инновационной платформы аутентификации E-num.

Наиболее популярные платежные системы

На данный момент пользователи Рунета могут прибегать к услугам двух десятков интернет-сервисов этого типа различной степени популярности. Перечислю наиболее часто используемые ЭПС на территории России.

Webmoney — одна из старейших и авторитетнейших ЭПС, созданная еще в далеком 1998 году. Сейчас через эту платформу совершается порядка трети электронных расчетов в России, а число пользователей в мире уверенно приближается к сорока миллионам. Служба техподдержки и головной аттестационный офис расположены в Москве. Аттестационные центры и банки-гаранты имеются практически во всех странах.
Расчеты внутри сервиса проводятся при помощи так называемых «титульных знаков», эквивалентным валютам различных стран (WMR — российские рубли, WMB — белорусские рубли, WMZ — доллар, WME — евро и так далее). Титульные знаки в России де-юре не являются электронными деньгами (то есть, не имеют соответствующего обеспечения), однако с успехом их заменяют. В Евросоюзе же «Вебмани» имеют соответствующий юридический статус и используются в финансовых операциях повсеместно.

После регистрации в платежной системе пользователю автоматически присваивается низший аттестат, «аноним». За ним следует формальный аттестат, требующий заполнения полей личных данных (поля заполняются, однако проверка документов не проводится). Получение начального аттестата требует загрузки сканов документов. Самый популярный аттестат ВМ — персональный. Его можно получить в аттестационном центре очно, по предъявлению документов, удостоверяющих личность, либо при отсылке их нотариально заверенных копий. Самый высший уровень, аттестат регистратора, позволяет аттестовать новых пользователей и проводить обменные операции.

На данный момент для большинства платежей предусмотрена комиссия в 0,8%. Однако при совершении операций между участниками с уровнем не ниже начального комиссия не взимается. Кроме того, предоставляется возможность проводить платежи по протекции: сумма перевода блокируется в системе и зачисляется на счет пользователя только после ввода кода.

Яндекс.Деньги — популярная система платежей, составляющая достойную конкуренцию Вебмани. Ресурс был зарегистрирован в 2002 году, однако пользовательский интерфейс, близкий к современному, появился на нем только три года спустя. Эта ЭПС является сертифицированной и производит расчеты электронными деньгами, эквивалентными российскому рублю.

В наши дни в России эта ЭПС является самой популярной (свыше 30 млн. кошельков). Ориентирована она на взаиморасчеты в российских рублях. При помощи «Яндекс.Деньги» удобно платить коммуналку, погашать кредиты, уплачивать налоги и штрафы, совершать иные транши. В системе имеется и собственный платежный агрегатор, «Яндекс.Касса», являющийся на данный момент лучшим в российском бизнесе: с его помощью обслуживается большинство отечественных веб-ресурсов. И не только отечественных: с недавнего времени «Яндекс.Касса» подключена и к очень востребованному в России китайскому сайту «Али-экспресс».

Еще одним преимуществом данной ЭПС является наличие собственных карт, как виртуальных, так и реальных пластиковых. Иными словами, деньги с кошелька на карту переводить не нужно: пополнение баланса происходит автоматически.

Платежная система предполагает несколько пользовательских уровней, основанных на степенях идентификации. Максимальное количество возможностей предоставляется при полной верификации аккаунта. Упрощенная процедура доступна исключительно гражданам РФ.

Qiwi — еще одна популярная ЭПС, зачастую использующаяся при проведении онлайн-расчетов. В отличие от вышеупомянутых систем, «Киви» предусматривает идентификацию и привязку к кошельку через мобильный телефон. Она была организована в 2007 году, и число пользователей возрастает ежегодно, в текущем году превысив внушительную отметку в 20 миллионов. Изначально «Киви» принимала платежи и для других ЭПС, но спустя четыре года с момента образования отправилась в «автономное плаванье».

«Киви», пожалуй, самая современная российская площадка такого типа: в условиях высочайшей конкуренции она вынуждена идти на шаг впереди и моментально внедрять мировые инновации. Она обладает разветвленной сетью терминалов и традиционных пунктов приема платежей, предоставляет максимум возможностей для ввода и вывода средств. Qiwi — первенец среди отечественных платежных систем, внедривших технологии блокчейн. Имеется также собственное финансовое учреждение — «Киви Банк».

При помощи этой платформы можно оплачивать коммуналку, штрафы, налоги, авиабилеты, туристические услуги, участвовать в благотворительности. Существенному продвижению ресурса посодействовал и выпуск кредитных карт с весьма привлекательными условиями для клиентов.

Paypal — крупнейшая международная ЭПС, широко представленная и в России. Существует и активно развивается она с 1998 года и на данный момент обслуживает клиентов более чем в двух сотнях стран мира. Головной офис находится в США. «Родителями» системы стали несколько продвинутых студентов, в том числе и экс-россиянин Макс Левчин, позднее сыгравший немалую роль в разработке «Фейсбук».

Четыре года компания развивалась практически самостоятельно, но в 2002 «ПейПал» слилась с колоссом онлайн-торговли eBay, получив доступ к ее многомиллионной клиентской базе. Однако слияние носило временный характер: сейчас компании хоть являются партнерами, но де-юре сохраняют автономность.

К преимуществам платежной системы можно отнести простоту регистрации при множестве степеней защиты. Подтверждение личности пользователя происходит через привязанную к кабинету карту: с нее сначала списывается некоторая сумма (около 2 долларов), затем снова возвращается. При осуществлении покупок все комиссии ложатся на продавца: отправители платежей от них освобождаются. На данный момент для операций в российских рублях предусмотрена комиссия в размере 3,9 % + 10 RUB, для конвертации — от 2,5 %, однако перевод российских рублей на банковский счет комиссий не предусматривает. Операции внутри России в Paypal проводятся исключительно в национальной валюте. Возможность подтверждения совершенного платежа отсутствует, зато можно отозвать переведенные средства с баланса получателя в любой момент.

Payeer — электронный платежный сервис мирового уровня, зарегистрированный в Грузии в 2012. Деятельность компании осуществляется по лицензии Нацбанка Грузии, имеющей международный статус. Компания работает и на территории России, располагая собственным представительством в Москве. На данный момент система объединяет порядка 10 млн. пользователей.

Эта система электронных платежей интенсивно развивается, находя оригинальные способы выстоять в конкурентной борьбе. Например, обменник Payeer является на данный момент одним из популярнейших в России. Этому способствуют два основных фактора: небольшой размер комиссий (2%), а также отсутствие необходимости регистрации для обмена валюты.
Недавно Payeer стала эмитентом собственных карт популярнейшего формата MasterCard, снятие средств с которых возможно и без комиссии. Вообще и ввод средств в ЭПС не предусматривает комиссионных сборов, однако они могут взиматься третьей стороной (например, банком, выпустившим карту, с которой проводится транзакция).

В ЭПС предусмотрено три пользовательских уровня. Первый присваивается автоматически с момента регистрации, второй — после прохождения идентификации, третий предназначен исключительно для юрлиц. Даже первый уровень дает возможность совершать действия внутри системы, однако ограничивает ввод и вывод средств. Регистрация осуществляется при вводе личных данных, включая адрес электронной почты. На нее же высылается ПИН-код для проведения большинства операций. В ЭПС предусмотрено несколько степеней защиты, причем некоторые подключаются опционально самим пользователем.

— мультизадачная платежная система, презентованная создателями из Йоханнесбурга (ЮАР) в 2000 году. На данный момент центральный офис компании находится в Лондоне. На российском рынке «Единый кошелек» появился в 2007 году.

Wallet One располагает полумиллионом авторизированных пунктов обслуживания в 15 странах мира, оперирует национальными валютами 11 видов и объединяет свыше 11 миллионов юзеров. Она широчайше представлена на постсоветском пространстве.

ЭПС располагает более чем сотней способов ввода средств и имеет собственный платежный агрегатор. При помощи Wallet One можно оплачивать товары и услуги, пополнять баланс мобильного телефона, вносить оплату по штрафам и налогам. Приятно, что комиссии вполне терпимые: 1-3% в зависимости от операции, а некоторые манипуляции со счетами проводятся вообще бесплатно.

Хотелось бы отметить и интуитивно понятное юзабилити ресурса, ориентированное на пользователя с минимальными навыками. Имеется возможность создания шаблонов, а также осуществления переводов с кодами протекции.

— добротная платежная система с широким функционалом. Она ориентирована преимущественно на бизнес и взаиморасчеты между юридическими лицами, но никаких ограничений на присутствие рядовых физлиц в ЭПС не налагается.

«Рапида» имеет обширный функционал и комфортный пользовательский интерфейс. С ней сотрудничают многие интернет-магазины и система ЕРИП, а это значит, что проблем с оплатой коммуналки, услуг связи, налогов, штрафов и прочих сборов у пользователей не будет. Очень неплохо продумана и возможность перевода средств как внутри сервиса, так и на сторонние кошельки. При этом ЭПС позволяет создавать пользовательские шаблоны и настраивать регулярные выплаты. В качестве идентификатора пользователя можно использовать номер прикрепленного телефона.

Комиссия за перевод средств на банковские счета (в том числе, и карт-счета) составляет 5%, но при других операциях в пользу российских финансовых учреждений она снижается до демократичных 3%. Переводы внутри системы предполагают сбор в 0,5% от общей суммы.

— детище преимущественно украинских программистов и финансистов. Оно было создано в далеком 2002 году, причем к рождению этой платежной системы приложили руку и российские специалисты. На данный момент платформа принадлежит девяти различным физическим лицам, управляющим холдингом на правах акционеров. Это позволяет ЭПС осуществлять деятельность во многих государствах мира.

Платформа располагает разветвленной сетью терминалов и партнерских организаций. Ее услугами пользуется свыше 7 миллионов граждан более чем в 60 странах мира. Основными клиентами сервиса являются юрлица: причиной являются очень привлекательные условия и комфортное подключение онлайн-кассы.

Официальный ресурс сервиса обоснованно гордится проработанным интерфейсом и весьма совершенной защитой пользовательских данных. Процедура регистрации и проверки данных упрощена до предела, но, как не странно, не в ущерб безопасности. Проверка документов и идентификация юзера проводится максимум на следующий день после регистрации аккаунта.

Perfect Money — система платежей, использующаяся для операций с электронными деньгами по всему миру с 2007 года. Она делает упор на безопасности платежей и максимальной защите личных данных, что привлекает к ней пользователей разного уровня и рода занятий. Компания зарегистрирована в Панаме, но руководство и техподдержка осуществляются из Цюриха. Настройки идентификации проводит сам юзер, вплоть до использования уникальных кодовых карт.

Пользователи сервиса максимально анонимны. Первый пользовательский статус, Normal, присваивающийся автоматически после регистрации, уже позволяет юзать весь функционал платформы. Привилегированный уровень ориентирован на обслуживание по классу VIP (например, отсутствие ограничений по суммам операций, первоочередные транши), а таких пользователей в системе немало. Пользователь в рамках одного аккаунта может создавать до шести кошельков, а также прикреплять к нему аффилированные субаккаунты.

Perfect Money оперирует эквивалентами двух авторитетнейших мировых валют: евро и американского доллара.

— достаточно популярный финансовый проект, ориентированный, прежде всего, на юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Он успешно работает с 2007 года и имеет головной офис в Иркутске. Это целиком и полностью отечественная разработка, нацеленная на совершение операций в российских рублях.

Эта платежная система целенаправленно создавалась в качестве транзакционной платформы для веб-ресурсов. По сути, это электронная касса, которую «прикручивают» к интернет-магазину. Она позволяет принимать электронные платежи с пластиковых карт, банковских счетов, кошельков других систем, терминалов, мобильных телефонов в автоматическом режиме — вариантов масса. Вывод средств производится преимущественно на банковские счета и карты.

Работу с системой можно начать буквально через 15 минут с начала регистрации. За регистрацию и привязку кассы к сайту деньги не взимаются, а тарифы на обслуживание — вполне терпимые.

— международная ЭПС, осуществляющая деятельность с 2001 года (правда, в течение десяти лет с момента основания платформа была известна как Moneybookers). Головной офис компании расположен в Лондоне. Сейчас, в связи с изменением политики компании, эта площадка представлена и в России, причем имеют хождение и Skrill-карты, использование которых во всех остальных государствах СНГ невозможно.

Skrill — платежная система, предназначенная, прежде всего, для бизнеса. На этой площадке регистрируются и обычные пользователи: для них пользование функционалом ЭПС практически бесплатно (комиссии минимальны). Это делает Skrill весьма популярным среди фрилансеров со всего мира, а также обеспечивает ему лидерство в сфере онлайн-развлечений.

— специальный платежный сервис, ориентированный преимущественно на фрилансеров. Он позволяет принимать платежи от заказчиков со всего мира с нулевой комиссией. На данный момент эта платформа объединяет свыше полумиллиона простых пользователей, то есть, физлиц, и свыше тысячи компаний. Он оперирует множеством валют, вплоть до гонконгского доллара и индийской рупии.

Сервис относительно молодой, но стремительно развивающийся. Его отличительной чертой является фиксированная комиссия и множество удобнейших инструментов. Процедура регистрации и верификации несложна, система защиты современна, имеется множество приложений, дающих доступ к кошельку со всех гаджетов. Сейчас EPayments тесно сотрудничает с «Яндекс.Деньги» — переводить средства между платежными системами можно всего за 1% от общей суммы.

Советы пользователям

Перед выбором платежного сервиса обратите внимание на представленность их в вашей стране или регионе. Например, многие представленные здесь платформы недоступны или проблематичны в использовании для граждан России, Украины и прочих держав постсоветского пространства. Представляют практический интерес и прочие моменты: возможности функционала, способы ввода и вывода средств, размеры комиссий, условия верификации и так далее. Нелишним будет поинтересоваться отзывами о сервисе на независимых «отзовиках» (в данном случае имеются в виду все сайты такого типа, а не конкретный одноименный ресурс).
И в качестве финального аккорда позвольте дать вам несколько советов по безопасности:

  • Специально для работы и действий в ЭПС создайте почтовый ящик со сложным именем. Лучше всего выбирать авторитетную платформу типа «Гугла» или «Яндекса»: там гарантированно высокая степень защиты. Привяжите почту к мобильному телефону, в случае чего можно будет быстро восстановить утраченный доступ.
  • Придумайте сложный пароль из букв и цифр. Можно воспользоваться специальным генератором, который одновременно станет и безопасным хранилищем ключей.
  • Периодически меняйте пароли. Меняйте коды доступа хотя бы раз в полгода, а при активном пользовании платежными системами — ежемесячно.
  • Храните пароли в надежном месте. В век информационных технологий самым надежным хранилищем информации является мозг пользователя. Однако многосимвольный пароль запомнить сложно, посему лучше воспользоваться дедовским вариантом: просто запишите его на бумаге и спрячьте подальше от посторонних глаз.
  • Настройте максимальный уровень безопасности. Можно максимально защитить каждый шаг: от входа в систему до совершения операций. Каждая трансакция должна требовать подтверждения в любом удобном для вас виде: СМС-сообщение, письмо на электронный адрес, код в E-num.
  • Регулярно проверяйте компьютер на наличие вирусов. Используйте платные версии антивирусных программ: стоят они недорого, зато обеспечат максимальную безопасность. Потерять на несовершенной защите вы можете гораздо больше, чем сэкономить.
  • Никогда не участвуйте в играх типа «волшебного кошелька» и прочих сомнительных мероприятиях, сулящих невообразимые прибыли. Все это мошеннические схемы, рассчитанные на неосторожных пользователей, забывающих о месторасположении бесплатного сыра.

Большинство проблем в использовании платежных систем связано с неграмотностью или невнимательностью самих пользователей. Надеюсь, что моя сегодняшняя публикация поможет вам устранить пробелы в знаниях и посодействует беспроблемному использованию ЭПС во всех сферах деятельности.

5 сервисов для подключения онлайн-платежей к сайту

Это перепечатка статьи, которая вышла в нашей группе «ВКонтакте».

Предусмотреть разные способы оплаты – значит позаботиться о клиенте. Кому-то важно заплатить с карты сейчас, потому что потом денег может не быть, другому важно оплатить наличными при получении, потому что их нет сейчас. Предусмотрев все эти ситуации, вы не будете терять клиентов только из-за проблем с оплатой.

Однако онлайн-платежи на сайте должны быть не только удобными, но и безопасными – чтобы деньги или платежные данные клиента не попали в руки злоумышленника. Поэтому выбирать сервис приема платежей стоит очень внимательно. Рассмотрим 5 популярных платежных систем, а в конце коснемся еще одного способа приема средств онлайн.

«Яндекс.Касса»

Один из самых популярных сервисов для организации онлайн-платежей на сайте, в приложении или чате. Есть готовые решения для соблюдения 54-ФЗ.

Доступно индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, сейчас в разработке решение для самозанятых.

Физическим лицам предлагают воспользоваться формами и кнопками «Яндекс.Денег».

Подключение. Чтобы подключиться к сервису, потребуется аккаунт «Яндекса» и документы ИП или юрлица. Все оформляется и подписывается онлайн.

Цена. Подключение и обслуживание бесплатно, абонентской платы нет.

Комиссии. От 2,8 % при оплате картой до 5 % за платежи с Qiwi и WebMoney.

Поддерживает прием платежей с банковских карт и электронных кошельков, через Apple Pay и Google Play, наличными через терминалы, в интернет-банках, с баланса телефона. При необходимости можно добавить возможность оплаты в кредит.

Подойдет интернет-магазинам, онлайн-сервисам, сфере услуг B2C. Также позволяет сделать на сайте функционал для B2B-платежей через «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Есть готовые решения для сайтов на распространенных CRM – «1С-Битрикс», WordPress, OpenCart и другие. Также есть интеграции с CRM и «Живосайтом». Если для проекта нет готового решения, можно подключить систему к сайту через API.

Robokassa

Платежный сервис работает на рынке 15 лет, один из самых старых и надежных. Безопасность платежных данных и денег подтверждена сертификатом соответствия стандарту PCI DSS. Robokassa – один из немногих сервисов, у которых есть решение для соблюдения закона об онлайн-кассах без покупки оборудования – «Робочеки».

Доступно индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам.

Подключение. Для подключения нужно зарегистрироваться в сервисе. Юридические лица и ИП загружают сканы документов, присылают оригиналы и заключают договор. Физлица проходят процедуру идентификации и работают через публичную оферту.

Цена. Robokassa подключается бесплатно, абонентской платы нет, оплачиваются только проценты с оборота.

Комиссия зависит от оборота, типа товаров и услуг, валюты и способа оплаты. Есть отдельный тариф для благотворительных и религиозных организаций. Для физических лиц комиссия выше, чем для юридических.

Поддерживает прием платежей банковскими картами, электронными деньгами, через интернет-банкинг и терминалы, с баланса телефона и картой рассрочки «Халва».

Подойдет интернет-магазинам, онлайн-сервисам, инфобизнесу и сфере услуг.

Для интеграции платежной системой с сайтом есть много готовых модулей для разных решений: WordPress, Tilda, Insales, «Платформа LP», Ecwid и многих других. Чтобы подключить платежи без готового модуля, нужно установить на сайт скрипт.

PayAnyWay

Разработчики утверждают, что сервис подходит всем, кто продает товары и услуги в интернете. Помимо стандартных способов оплаты позволяет отправлять покупателям счета на оплату по e-mail и SMS, настраивать списание регулярных платежей, блокировать сумму покупки на карте клиента, а также возвращать покупателям деньги полностью или частично. Есть готовые решения для соблюдения 54-ФЗ.

Доступно юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и самозанятым. Также сервисом могут воспользоваться компании, зарегистрированные за пределами России.

Цена. Подключение и обслуживание – бесплатно.

Комиссии. От 1 до 4 %, зависят от способа оплаты. Есть специальный тариф для предприятий ЖКХ – сниженный процент для некоторых способов оплаты. Опубликованные тарифы действительны для российских компаний, для нерезидентов ставки определяются индивидуально.

Поддерживает прием платежей с карт, через салоны связи, платежные терминалы, а также электронными деньгами и по SMS.

Подойдет всем, кто продает товары и услуги в интернете, в том числе – микрофинансовым организациям и предприятиям ЖКХ. PayAnyWay будет интересен компаниям с моделью по подписке – он позволяет подключить рекуррентные платежи и списывать регулярную оплату с карты клиента автоматически.

У сервиса десятки готовых модулей для организации оплаты на сайтах под управлением WordPress, «1С-Битрикс», Canape CMS, Drupal, UMI.CMS. Есть решения для проектов на конструкторах вроде Ecwid, InSales, Wix и многих других даже не самых популярных технологий. Если нужного модуля все-таки нет, можно подключить к сайту платежную форму или обратиться за помощью к разработчикам сервиса.

Fondy

Еще один сервис с возможностью списывать регулярные платежи автоматически. Позволяет выставлять инвойсы онлайн, поэтому подойдет даже тем компаниям и предпринимателям, у которых нет сайта. Чтобы получить деньги, нужно заполнить простую форму в личном кабинете и отправить клиенту ссылку на оплату в мессенджере, по почте или в SMS. Есть готовые решения для соблюдения 54-ФЗ.

Доступно российским компаниям и индивидуальным предпринимателям.

Подключение. Чтобы воспользоваться сервисом, нужно зарегистрироваться, заполнить информацию, загрузить документы и подписать договор – все удаленно.

Цена. Подключение и обслуживание бесплатно.

Комиссии. Около 3 %, точная цифра зависит от оборота. Также комиссии могут отличаться для разных видов деятельности.

Поддерживает прием платежей с пластиковых карт и электронных кошельков в рублях, гривнах, долларах, евро и других валютах – всего более 100. Деньги выводятся на расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и карты физлиц в России, Европе и Украине.

Подойдет интернет-магазинам, представителям сферы услуг, онлайн-сервисам и инфобизнесу.

Есть готовые платежные модули для популярных CMS – Magento, OpenCart, WordPress, Drupal и других. Подключить систему к сайту можно и с помощью платежной кнопки, которая устанавливается даже в блоге.

«Единая Касса»

Создатели позиционируют «Единую Кассу» как универсальную систему приема платежей. Есть готовые решения для подключения онлайн-касс и соблюдения 54-ФЗ.

Доступно индивидуальным предпринимателям, физическим и юридическим лицам.

Подключение. Чтобы подключить платежную систему к сайту, нужно зарегистрировать и активировать аккаунт, а затем следовать подробной инструкции.

Цена. Подключение и обслуживание бесплатно.

Комиссии. От 2,5 до 5 %. Зависят от страны регистрации бизнеса, валюты платежа, оборота и способа оплаты.

Комиссии зависят от оборота и способа оплаты

Поддерживает прием платежей большинством популярных способов – банковские карты, электронные деньги, Apple Pay, интернет-банкинг, платежные терминалы – всего около 100. При необходимости можно подключить возможность оплаты в рассрочку.

Подходит интернет-магазинам, продавцам услуг, онлайн-сервисам.

Для интеграции с сайтом есть 34 готовых плагина под популярные CMS. Проекты, реализованные на других технологиях, подключаются через API.

Бонус: интернет-эквайринг вашего банка

Если банк, в котором у компании открыт расчетный счет, предлагает решения по интернет-эквайрингу, лучше выбрать именно его. Зачастую банки предлагают своим клиентам более привлекательные комиссии, чем онлайн-сервисы. Другое преимущество – деньги поступают на расчетный счет автоматически без комиссии за вывод из системы.

Из минусов – интернет-эквайринг от банка может поддерживать не так много способов оплаты, как развитые платежные системы.

Что выбрать?

В нашу подборку попали крупные уважаемые сервисы, которые давно работают на рынке и имеют множество положительных отзывов. Поэтому успешно сотрудничать можно с любым из них. При выборе стоит обратить внимание на:

  • Интеграцию с вашей CMS. Лучше выбирать сервис, у которого есть готовое решение.
  • Размеры комиссий для вашей компании. Сравнивайте и ищите выгодный вариант.
  • Безопасность и уровень техподдержки.
  • Возможность принимать оплату нужным вам способом.
  • Различные нюансы вроде рекуррентных платежей, возвратов, рассрочки. Если ваша бизнес-модель предполагает такие возможности, ищите сервисы, которые их поддерживают.

Только планируете запустить свой проект? Прочитайте, где подстелить соломки в нашей статье «5 способов создать проблемы интернет-магазину еще до его запуска: личный опыт».

Карту какой платежной системы выбрать?

Карты давно стали частью жизни большинства граждан. Они уже давно перестали быть чем-то особенным или необычным. Напротив, для многих это вполне рядовой способ рассчитываться в магазинах, оплачивать коммунальные услуги, телефонные счета, делать переводы другим людям. И чтобы карта оказалась не только полезным, но и удобным инструментом, необходимо правильно подобрать продукт для себя. Первое, что нужно решить – карту какой платежной системы выбрать? Этот вопрос многих пользователей может поставить в тупик, так как они не знают или не до конца понимают, что же такого делают платежные системы, что на принадлежность к ним нужно обращать внимание.

Задачи платежных систем: так ли они важны?

В мире существует не так уж много платежных систем. В России наибольшей популярностью пользуются VISA и MasterCard. Не так давно была разработана и национальная платежная система МИР. Сегодня она наращивает свои обороты, привлекая к сотрудничеству все большее количество пользователей.

Итак, в чем же заключается сущность платежных систем? Главными их задачами являются:

  • проведение переводов денежных средств между пользователями;
  • произведение расчетов;
  • отслеживание выполнения обязательств между сторонами, участвующими в финансовом обороте.

Для пользователей платежные системы играют не последнюю роль, так как принадлежность к одной из них может предоставить массу удобств и плюсов:

  • моментальное проведение сделок разного типа (приобретение товаров в интернете, конвертация валют и прочее);
  • относительно невысокие комиссии (во многих случаях могут отсутствовать вовсе внутри системы);
  • анонимность каждого пользователя;
  • возможность вывести деньги со своей карты на счет в любом банке мира или страны;
  • высокий уровень безопасности и сохранности хранящихся на счетах средств;
  • возможность проведения бытовых операций, не выходя из дома (пополнение баланса телефона, интернета, оплата коммунальных услуг).

Существуют также четкие правила, по которым ведется взаимодействие между клиентами. Все их права и обязанности закреплены в НПА платежной системы.

И чтобы сделать выбор в пользу одной из платежных систем, необходимо сделать детальный обзор каждой из них.

Выбор платежной системы: обзор популярных вариантов

Сразу нужно отметить, что все платежные системы делятся на национальные и международные. Последние позволяют использовать пластиковые карты не только в России, но и за ее пределами. Наиболее популярными международными платежными системами у нас в стране являются VISA и MasterCard. Каждая из них имеет свои особенности.

VISA

VISA по праву считается самой распространенной платежной системой в мире. В основе ее лежит доллар. Именно поэтому все проводимые платежи происходят при конвертации денежных средств в эту валюту. Правда, если пластики имеют одну валюту, то никакая конвертация не требуется.

На долю этой ПС приходится порядка 30 миллионов организаций по всему миру, принимающих карты для оплаты товаров и услуг. Причем расположены они в более 200 государствах.

Столь большой интерес к визе люди проявляют неслучайно, ведь сама платежная система имеет ряд важных плюсов:

  • можно совершать операции посредством интернета;
  • возможность использовать для оплаты в любой стране (конвертация производится в нужную валюту);
  • отсутствие комиссии за списание средств в счет оплаты покупок, а также моментальное зачисление средств на счет получателя;
  • кредиткой можно пользоваться в пределах установленного лимита не только в России, но и далеко за ее пределами.

В России сейчас почти все обслуживающие точки имеют терминалы для оплаты картами VISA. Этот пластик люди используют не только для хранения собственных средств, но и для зачисления заработной платы. Благодаря распространенности ПС, расплачиваться картой можно без каких-либо проблем почти везде.

MasterCard

Еще одна международная платежная система MasterCard Internetional тоже очень популярна в России. По своей распространенности она не уступает предыдущей, и также пригодна для использования в более чем 200 разных странах мира. Сама система выполняет сразу несколько задач:

  1. выпускает карты;
  2. проводит обслуживание физических и юридических лиц.

Рост числа клиентов в России наблюдается и сегодня. Благодаря постоянному развитию, увеличению функциональных возможностей, люди все больше интересуются этой платежной системой.

В России около 40% банковских карт принадлежат платежной системе MasterCard. Нужно еще совсем немного, чтобы по численным показателям она догнала VISA.

Такая популярность и востребованность объясняется еще и тем, что Сбербанк и другие крупные национальные финансовые организации сотрудничают с MasterCard, создавая пластиковые продукты именно с обслуживанием этой платежной системой.

МИР – а есть ли будущее?

Платежная система МИР является национальной платежной системой страны. Появилась она не так давно, но сумела покорить некоторых россиян благодаря следующим плюсам:

  • простота использования;
  • высокий уровень безопасности;
  • надежность;
  • доступность.

Впервые платежная система МИР предстала перед россиянами лишь в 2014 году. Управляет ею Центробанк. Эта ПС не зависит от компаний и платежных систем иностранных государств. Функционал ее такой же, как и у известных мировых ПС. Однако площадь использования меньше – зато на территории страны использовать ее можно практически повсеместно.

Карты МИР позволяют своим владельцам обналичивать денежные средства, оплачивать ими покупки в обычных магазинах и интернете. Предусмотрено и выполнение иных платежных/переводных операций.

Какую платежную систему выбрать путешественникам?

При выборе карты, которая будет использоваться в путешествиях за границу, в первую очередь нужно оценивать уровень распространенности платежной системы (чтобы пластиком можно было расплатиться или снять с него деньги), а также механизм конвертации валют при проведении покупок.

Для путешествий карта МИР однозначно не подойдет, так как к оплате ее принимают только в пределах России. Если человек едет за границу, выбирать ему стоит между картами MasterCard и VISA.

Для приема в большинстве стран принимают карты обоих платежных систем. Можно пойти и по другому пути – выпустить карты обоих ПС, а после осуществить их привязку к одному счету. В итоге человек обзаведется кобейджинговой картой, имеющей в качестве защиты магнитную полосу или специальный чип.

Правда, кобейджинговая карта между популярными мировыми системами не пользуется особым спросом. Обычно, к одной из них привязывают карточку МИР. Таким образом, использовать ее можно и в России, и за ее пределами.

Нужно понимать, что выгодность платежей будет зависеть от того, между валютами будет происходить конвертация. Напомним, что Виза проводит все операции в долларах, а МастерКард – в евро. Поэтому в некоторых странах с точки зрения выгодности конвертации лучше использовать Визу, а в некоторых – МастерКард. Например, в США лучше ехать с картой Виза, а в Европу – с МастерКард.

Механизм конвертации

Если с Европой и Америкой все понятно, то в отношении других стран может возникнуть проблема. И, чтобы оценить выгодность той или иной платежной системы, необходимо понять, как же производится механизм конвертации. Происходит он следующим образом:

  1. при оплате покупок и услуг в другой стране магазин делает запрос платежной системе на списание с карты определенной суммы в местной валюте;
  2. происходит автоматическая конвертация местной валюты в ту валюту, которая является базовой для карточки;
  3. проведение конвертации происходит по курсу банка или Центрального банка – в зависимости от условий, прописанных в договоре.

При этом сами платежные системы за проведение конвертации со своих пользователей никаких комиссий не берут. Это позволяет человеку не потерять собственные деньги, находясь даже за пределами России.

Что еще нужно оценивать при выборе карты?

Собираясь путешествовать, важно выбрать не только платежную систему, но и определенную карту. При этом необходимо оценивать следующие особенности пластика:

  • цена обслуживания;
  • наличие и условия кэшбэка;
  • комиссия за снятие наличных за пределами России.

Каждый человек должен оценивать и индивидуальные параметры. Кому-то нужен кредитный лимит, а кто-то хочет получать проценты на остаток средств.

Как выбрать платежную систему?

Главными международными платёжными системами, которые широко используются во всём мире, в том числе и в России, являются Visa, MasterСard, American Express и Diners Club.

Самой крупной на планете является платёжная система Visa, на её долю приходится примерно 57% карт во всем мире. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран. В России карты этой платёжной системы обслуживают более 36 тыс. банкоматов, они принимаются к оплате почти в 166 тыс. торговых точек.

Основной конкурент Visa – это платёжная система MasterCard, примерно 26% карт мира приходится на её долю. Система объединила 22 тыс. банков в 210 странах мира. Карты MasterCard принимают в более чем 29 млн точек продаж.

Учитывая широкую сеть этих двух платёжных систем, неудивительно, что они удерживают большую часть рынка России – около 65%. Более того, в зависимости от типа карты их держатели могут быть наделены определёнными привилегиями: скидками и подарками при оплате картой в ресторанах и магазинах, при бронировании отеля и т.п.

Услуги, которые предоставляют эти платёжные системы и тарифы практически схожи, но есть небольшие различия в расчётах. Так Visa осуществляет операции через доллары, если вы находитесь в Европе и оплачивает товар в евро, то сначала рубли будут конвертированы в доллары, и только уже потом переведены в евро. На этих переводах можно потерять от 1 до 4%. У его конкурента – MasterCard деньги сразу конвертируются в необходимую валюту.

Если говорить об American Express, то сеть приёма у этой платёжной системы не такая широкая, как у её основных конкурентов (Visa и MasterСard). Но она предлагает широкий перечень дополнительных услуг: скидки на проживание в определённых отелях, специальные цены на авиабилеты, автоматическое страхование от несчастных случаев и т.д. Кроме того, у American Express есть интересная бонусная программа Membership Rewards – за каждый потраченный доллар вы получаете баллы, которые можно будет перевести в деньги или потратить на услуги.

Diners Club представляет собой своего рода клубные карты. Такой пластик будет незаменим для людей, совершающих частые поездки в другие страны мира. К эксклюзивным услугам системы можно отнести различные виды страхования, программы по организации деловых поездок, предоставление скидок на товары и услуги (транспорт, гостиницы, рестораны, прокат автомобилей), доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира и др.

Конечно же, есть и российские платёжные системы (например, Union Card, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений), но их минус в том, что они не обладают широкой сетью приёма карт и предоставляют её держателю небольшие возможности по применению на территории России и некоторых стран СНГ. Поэтому для поездки за границу нужно будет оформлять карту, принадлежащую к международной платёжной системе.

Оценивая все вышеизложенное, несложно сделать вывод, что из всех платёжных систем для повседневного использования лучше выбрать Visa или MasterСard, остальные же подойдут для отдельных случаев и отдельных категорий граждан.

Совет Сравни.ру: Чаще заходите на сайты платёжных систем. Там вы найдёте информацию о скидках и множестве акций, благодаря которым можете получить дорогие подарки.

5.3. Современные электронные платежные системы в России и за рубежом

Международные электронные платежные системы.

Рынок международных платежных систем формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников.

Международные электронные платежные системы.

– CheckFree – . На сегодняшний день PayPal доступна в 190 странах, имеет свыше 153 млн. зарегистрированных пользователей и поддерживает работу с 24 различными валютами.

Начало работы системы – 1999 год. Собственник системы – PayPal Inc. (США, Сан-Хосе), с 2002 года PayPal является подразделением компании eBay.

Система PayPal является наиболее простым и безопасным средством перечисления и приёма денежных ресурсов в сети Интернет. PayPal предоставляет возможность выбора наиболее удобного и оптимального способа оплаты, в том числе используя кредитные карты, банковские счета, PayPal Smart Connect или остаток средств на кошельках, при этом обеспечивая конфиденциальность финансовой информации.

Регистрация новых пользователей в системе PayPal осуществляется бесплатно, для этого необходимо заполнить специальную форму на официальном сайте, указав при этом следующие данные: адрес электронной почты, пароль, ФИО, дата рождения, детальные данные о месте проживания, данные по пластиковой карте (привязка карты осуществляется по желанию и доступна в качестве опции).

Преимущества платежной системы PayPal, которые позволили ей занимать лидирующие позиции в секторе электронных взаиморасчетов:

– глобальность (осуществление платежей в рамках большинства стран мира);

– простота и высокая скорость платежей;

– безопасность (высокий уровень шифрования данных; полная конфиденциальность данных, переданных в PayPal; защита учётных записей пользователей; современные методы предотвращения мошенничества; протекция покупателей);

– наиболее распространенный способ платежей на аукционе eBay (90 % продавцов на eBay принимают оплату только посредством PayPal; дополнительные услуги для продавцов и покупателей со стороны PayPal);

– автоматический обмен валют (центром конвертации может быть непосредственно PayPal или же банковское учреждение отправителя платежа);

– транзакции только «реальными» денежными средствами.

Буквально с недавнего времени жители России и Украины получили возможность получения денежных средств на свои счета в системе PayPal, однако, их вывод по-прежнему доступен лишь через американские банки.

Регистрация в PayPal для россиян была открыта только в 2006 году.

Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских долларов, японских иен и китайских юаней, сервис теперь обслуживает чешскую крону, датскую крону, гонконгский доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону и швейцарский франк. На сайте проекта имеется мультиязычная платформа, поддерживающая следующие языки: английский, испанский, французский, китайский, русский.

Платежную систему PayPal существенно отличает от других электронных платежных сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными знаками». PayPal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в PayPal, для того, чтобы в любой момент можно было напрямую пополнить свой баланс в системе или вывести из нее деньги.

PayPal произвела революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона (PayPal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать платежи посредством SMS, даже не заходя на сайт PayPal. Для этого достаточно отправить на указанный номер текст типа «Send $20 to «, набрать код подтверждения, и платеж будет немедленно отправлен. Однако это в данный момент могут доступно только жителям США.

CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров интернета в мире), Система осуществляет оплату через интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т. д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т. е. чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в интернте) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента.

Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществление оплаты чеком.

В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services по сети Интернет (Рис. 16). По требованию клиента, эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. При необходимости, продавцу может быть выдан бумажный чек.

Помимо собственной частной компьютерной программы CheckFree, данная система может быть использована с другими финансовыми программными продуктами, включая приложение Quicken фирмы Intuit.

First Virtual.

First Virtual – это практически первая электронная платежная система в интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам интеренета – это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

– в системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда – через интернет;

– система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;

– обмен сообщениями осуществляется по E-mail (в других системах клиент даже не замечает этого обмена так все происходит в автоматическом режиме с применением протоколов обмена WWW).

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системы для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь – это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому система идеальна для людей страдающих паранойей «отсутствия безопасности в интернете». А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2 % за каждую транзакцию. За дополнительные 8 % First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer – международная электронная платежная система и площадка для ведения бизнеса в Интернет. Была основана в 1998 г. В рамках системы пользователи открывают электронные «кошельки» в различных валютах – российский рубль, доллар США, евро, украинская гривна, белорусский рубль, узбекский сумм, и в золотом эквиваленте. Система является небанковской. Управление движением электронных денег осуществляется пользователями с помощью клиентской программы или с помощью веб-интерфейса.

По состоянию на начало 2012 года число активных пользователей системы составило 16 млн. человек.

Спектр применения системы очень широк – от оплаты коммунальных услуг до заказа продуктов на дом. Для совершения платежей через электронную платежную систему WebMoney Transfer необходимо иметь средства в кошельке. Пополнить кошелек можно конвертировав реальные деньги в электронные (купив карту оплаты или с помощью обычного перевода с банковской карты), или путем перевода с электронного кошелька другого пользователя.

Также с электронного кошелька WebMoney можно и выводить денежные средства, например, переведя их на банковскую карту или передать деньги другому пользователю в качестве оплаты за услуги, в займы или просто в подарок. В системе WebMoney есть сервис WebMoney.Cards, позволяющий привязать к электронному кошельку банковскую карту любого банка, а также заказать новую карту зарубежных эмитентов:

– PaySpark MasterCard;

– PaySpark China UnionPay;

– Payoneer MasterCard;

– T24 PayVault VISA.

Карты зарубежных эмитентов предназначены для снятия средств с электронных кошельков WebMoney в банкоматах, пополняются только через кошелек WebMoney.

Характеристика современных российских электронных платежных систем.

Действующие в России электронные платежные системы с большой долей условности можно разделить на четыре категории:

1) традиционные карточные системы;

2) платежные шлюзы;

3) системы цифровой наличности;

4) системы мобильных платежей.

Самыми простыми электронными платежными системами являются карточные системы, основной элемент в которых – банковская карта. Для оплаты товара или услуги на сайте продавца открывается специальная страница, на которой покупатель указывает реквизиты своей карты. Данные передаются в банк, обслуживающий продавца, а затем через процессинговый центр поступают в банк покупателя для списания оговоренной суммы с карточного счета покупателя. Карточные электронные платежные системы оперируют с обычными банковскими картами при оплате товаров и услуг в Интернете. Необходимо отметить широкое распространение еще одного способа оплаты в Интернете – с помощью предоплаченных виртуальных дебетовых карт.

Платежные системы второго типа – шлюзы – интегрируют различные типы ЭПС и провайдеров услуг, включая карточные ЭПС, системы цифровой наличности и т. д., предоставляя единый интерфейс для оплаты в единой системе. Платежные шлюзы не формируют и не ведут виртуальные счета, а занимаются лишь обработкой (процессингом) перечислений (трансакций). Интернет-банки являются разновидностью платежных шлюзов, которые позволяют обменивать, хранить и зачислять денежные средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через Интернет, снимать деньги в обычном банкомате.

К системам третьего типа относятся системы цифровой наличности – ЭПС, которые эмитируют свою собственную валюту определенного номинала, которую можно обналичить согласно установленному курсу системы. Операторы цифровой наличности в отличии от платежных шлюзов открывают и ведут виртуальные счета в одной из внутренних условных валют системы. Эти счета обычно называют кошельками пользователей (электронным кошельком). Каждый кошелек имеет уникальный номер, точно так же как, номер счета в банке. К ЭПС данного типа относятся Яндекс. Деньги, WebMoney, RBK Money, MoneyMail и др.

Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. Мобильные платежи подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона. Таким образом, мобильный телефон можно использовать в качестве электронного кошелька. В целом мобильные платежи сегодня являются одной из стратегических целей развития электронных платежных систем.

В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете, привязаны к кредитным картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России.

Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие электронные платежные системы:

1) CyberPlat;

2) Paycash;

3) Webmoney;

Кроме того, существуют и другие электронные платежные системы, такие как:

– QIWI, Объединенная система моментальных платежей;

– QIWI Кошелек;

– Яндекс. Деньги;

– WebMoney Transfer;

– RBK Money (бывший RUpay)

– Деньги@Mail.ru;

– Рапида;

– Элекснет;

– Comepay и др.

Процессинговые центры представлены следующими игроками:

– ChronoPay;

– Assist;

– PayOnline;

Российские электронные платежные системы.

– CyberPlat – . 63,7 % акций ЗАО принадлежит руководству компании Qiwi, чуть более 20 % владеет группа Mail.ru, и 15 % принадлежит конгломерату Mitsui. Компания была основана в 2004 году. Впоследствии, из года в год оборот компании по проведению платежей возрастал.

Терминалы QIWI (принадлежащие ЗАО ОСМП) принимают всевозможные виды платежей: услуги мобильных и Интернет-провайдеров, спутниковое и кабельное телевидение, перевод средств в электронные платежные системы.

В 2008 году по оценкам НАУЭТ компания ОСМП занимала более 33 % рынка мгновенных платежей. Общее количество точек платежей составило 100 тысяч.

В середине того же года компания вошла в состав холдинга OE Investments, владеющее платежной системой E-port, рекламным агентством Direct Contact, а также компанией-провайдером электронных платежей «Мобильный Колешек».

Летом 2009 года в прессе появилось сообщение, что ОСМП объединяется с платежной системой E-port в ЗАО ОСМП – образовалась крупнейшая компания по приему средств для проведения моментального платежа в России.

QIWI Кошелек.

Официально платежная система «Мобильный Кошелек» была запущена в июне 2006 г, однако, период ее коммерческой эксплуатации начался только в сентябре того же года. Система входит в одну и ту же группу компаний, что и ОСМП, «Мульти Касса», X-PAY, UPAY и др. Речь идет об «Управляющей Компании Мастер». Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация.

Валюта QIWI Кошелек.

Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB (сокращение: MWRUB, код: 130) эквивалент российских рублей.

Регистрация в системе «QIWI Кошелек» становится возможной только после заключения Договора об оказании услуг, который осуществляется акцептом Публичной Оферты на сайте системы. После этого, будущему пользователю платежной системы необходимо совершить следующие действия:

– Инсталлировать на свое мобильное устройство Java-приложение «QIWI кошелек», дистрибутив которого расположен по адресу wap.qiwi.ru/, pda.qiwi.ru/

– Подтвердить свое согласие с условиями Оферты путем выбора соответствующего пункта в Java-приложении «QIWI Кошелек».

– Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.

– Получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить)

– Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации.

Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов.

После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу.

Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе.

После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Ввод и вывод денег в QIWI Кошелек.

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»:

– Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП», и Money Gram. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10 % от суммы перевода. Другой недостаток заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар.

Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных – Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке «Золотая корона», «Сберкард» (Сбербанк), «Universal Card» и «ICB-card» (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. «ICB-card» обрабатывается парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт «Золотой короны» и «Сберкард» якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

>
Платежная система Банка России

Общая информация

Ответы на вопросы, связанные с изменениями в обмене электронными сообщениями между Банком России и его клиентами в соответствии с Альбомом унифицированных форматов электронных банковских сообщений Банка России версии 2019.1.1 (далее – Альбом УФЭБС), а также по отдельным требованиям проекта указания Банка России «О внесении изменений в Положение Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

Порядок действий кредитных организаций (филиалов) с целью начала использования сервиса быстрых платежей (СБП) платежной системы Банка России

Типовые вопросы в связи с переходом на использование новых сервисов платежной системы Банка России со 2 июля 2018 года

Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года

Коэффициенты доступности платежной системы Банка России в 2010-2018 годах

Правила платежной системы Банка России

Указание Банка России от 16.07.2019 № 5209-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П «О платежной системе Банка России»

Указание Банка России от 04.06.2019 № 5161-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 28 марта 2018 года № 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России»

Положение Банка России от 27.03.2019 № 680-П «О порядке обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы Банка России в части сервиса срочного перевода денежных средств и сервиса несрочного перевода денежных средств при предоставлении распоряжений о переводе денежных средств в электронном виде по каналам связи»

Указание Банка России от 29.10.2018 № 4949-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 06 июля 2017 года № 595-П «О платежной системе Банка России», зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации (регистрационный номер 52892 от 5 декабря 2018 года)

Указание Банка России от 29.10.2018 № 4950-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 28 марта 2018 года № 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России» (регистрационный номер 52891 от 5 декабря 2018 года)

Положение Банка России от 28.03.2018 № 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платёжной системе Банка России»

Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка России»

Список документов

Раскрытие информации в соответствии со стандартами КПРИ-МОКЦБ

Раскрытие информации о платежной системе Банка Россиив соответствии с документом «Принципы для инфраструктур финансового рынка: Структура раскрытия информации и Методология оценки»

Тарифная политика в платежной системе Банка России. Тарифы на услуги Банка России

Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП), действующие с 1 января 2020 года

Ставки (тарифы) межбанковских вознаграждений и максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов при осуществлении перевода денежных средств в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП), действующие с 1 октября 2019 года

Тариф на услуги Банка России по переводу денежных средств в платежной системе Банка России в оплату межбанковского вознаграждения и оплату услуг по обеспечению информационного и технологического взаимодействия, оказываемых операционным и платежным клиринговым центром (ОПКЦ) в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП) кредитным организациям-участникам СБП, действующий с 1 октября 2019 года

Приказ Банка России от 12.02.2019 № ОД-297 «О введении в действие Тарифной политики в платежной системе Банка России»

«Вестник Банка России» № 85 (2039) от 28.11.18

Тарифы на услуги Банка России в платежной системе Банка России, действующие с 2 июля 2018 года

«Вестник Банка России» № 74 (1908) от 23.08.17

«Вестник Банка России» № 13 (1967) от 14.02.18

Регламент функционирования платежной системы Банка России

График функционирования платежной системы Банка России с первого рабочего дня 2019 года

График функционирования платежной системы Банка России

Договоры

Условия по переводу денежных средств в платежной системе Банка России в оплату межбанковского вознаграждения и оплату услуг по обеспечению информационного и технологического взаимодействия, оказываемых операционным и платежным клиринговым центром (ОПКЦ) в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП) для включения в дополнительные соглашения к договорам корреспондентского счета (субсчета) применяются с 01.10.2019 для кредитных организаций, осуществляющих перевод денежных средств физических лиц в пользу юридических лиц (операции C2B), в том числе в оплату товаров (работ, услуг) по QR-коду

Письмо Банка России от 12.12.2018 № 04-45-5/9946 «О заключении с кредитными организациями дополнительных соглашений к договорам корреспондентского счета (субсчета) при осуществлении переводов денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей»

Форма договора об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России применяется с 05.04.2018

Форма договора корреспондентского счета (субсчета) между Банком России и кредитной организацией (ее филиалом) применяется с 30.03.2018

Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие платежной системы Банка России

Перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие платежной системы Банка России

Справочник БИК

Справочник БИК на 11.12.2019

Банк России сообщает, что с 1 января 2019 года прекращена публикация Справочника БИК в формате DBF. Со 2 июля 2018 года Справочник БИК предоставляется в формате сообщения ED807 Унифицированных форматов электронных банковских сообщений в составе реквизитов, определенных приложением 6 к Положению Банка России от 6 июля 2017 года № 595‑П «О платежной системе Банка России»

Кредитные платежные системы

К кредитным системам относятся системы, позволяющие оказывать банковские услуги через Интернет (интернет-банкинг), и системы с использованием кредитных карт.

Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой при традиционных формах продажи, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе о подтверждении полномочий и финансовых возможностей предъявителя карты. Наиболее распространена автоматическая авторизация, когда карта помещается в электронный терминал, данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры — персональный идентификационный номер (ПИН-код). После этого терминал осуществляет авторизацию, либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (авторизация в режиме подключения), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (авторизация в автономном режиме). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карты ограничен рядом требований. Характер ограничений и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в большинстве случаев ситуация сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет предел доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и остаток. Контроль осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может производить расходы. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Выпуском карт и гарантом выполнения финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенных им пластиковых карт как платежного средства, является банк-эмитент. Однако он не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленных по картам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт; распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и выплат точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт бан- ков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) впоследствии должны быть перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Банковские карты сегодня являются распространенным средством платежей в Интернете. Основная причина этого в широкой распространенности данного платежного средства во всем мире и неизменность принципов его использования при переносе из традиционного мира в виртуальный. Вместе с тем использование банковских карт для проведения платежей связано с определенными техническими недостатками, что позволяет мошенникам пользоваться чужими денежными средствами и товарами и тем самым подрывает авторитет карточных систем как средства платежа через Интернет.

Правила торговли по картам предполагают обязательную аутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты, будь то платеж в магазине с прокатыванием карты, когда кассир удостоверяется в том, что берет оплату именно с держателя карты, или доставка товара по заказу, сделанному по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара именно заказчику. В полной мере соблюсти эти правила в Интернете не представляется возможным. В Интернете с его главным и специфическим товаром — информацией, которая может быть получена непосредственно в момент платежа, встает проблема идентификации человека, предъявившего карту. Продавец способен провести только авторизацию карты, но не может подтвердить личность человека, предоставившего информацию о карте через Интернет.

Основные опасности, подстерегающие держателя карты, в Интернете:

  • • возможность просмотра посторонними лицами передаваемой через Интернет информации о карте;
  • • возможность предъявления данных о карте и ее владельце в поддельный магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями;
  • • возможность утраты данных о карте, переданных держателем магазину, в случае взлома или иных причин.

Также ограничением использования банковских карт является нижний предел производимых покупок, составляющий около 3—5 у.е. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5—3 % от ее суммы, но не менее некоторой фиксированной суммы, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

Кредитные системы на основе банковских карт являются аналогами обычных систем, работающих с ними. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Схема расчетов при помощи банковских карт выглядит следующим образом (рис. 5.3).

В проведении платежей через Интернет с помощью банковских карт участвуют следующие стороны, ряд из которых отображены на представленной схеме:

  • • покупатель. Клиент, имеющий компьютер с web-браузером и доступом в Интернет;
  • • банк-эмитент. В банке-эмитенте находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карты и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

Рис. 5.3. Схема организации расчетов при использовании банковских карт

  • • продавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины, предлагающие товары и услуги и принимающие заказы покупателей на покупку;
  • • банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. У каждого продавца есть единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет;
  • • платежная система Интернета. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками;
  • • традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т. д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию банковских карт;
  • • процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы;
  • • расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению центра обработки.

Организация расчетов с использованием кредитных карточек осуществляется следующим образом (см. рис. 5.3).

  • 1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».
  • 2. Параметры банковской карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернета для дальнейшей авторизации. Это можно сделать двумя способами:
    • • через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернета (вариант 2а);
    • • на сервере платежной системы (вариант 26).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в Сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование снижает возможности перехвата данных в Сети, поэтому связи покупатель — продавец, продавец — платежная система Интернета, покупатель — платежная система Интернета желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов.

  • 3. Платежная система Интернета передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
  • 4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (46) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
  • 5. Результат авторизации передается платежной системе Интернета.
  • 6. Магазин получает результат авторизации.
  • 7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернета (76).
  • 8. При положительном результате авторизации:
    • • магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а);
    • • процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (86). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

В целом доля пользователей банковскими картами в России увеличивается с каждым годом — кредитные и дебетовые, зарплатные, для начисления пенсий и стипендий, они появляются у все большего количества людей. Многие снимают деньги через банкоматы и далее тратят их привычным способом, однако все большая часть населения начинает понимать преимущества безналичного расчета посредством карт и расплачивается ими напрямую. Спрос рождает предложение, и все большее число мест продаж предоставляет такую возможность, в том числе в регионах. В дальнейшем, вероятнее всего, эта услуга будет еще больше распространяться по стране, а различия между столичными жителями и населением страны в целом — сглаживаться.

>Кредитные платежные системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

>электронный платеж карточка

1. Электронные платежи

1. Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через интернет покупатель хочет, чтобы его данные, например номер кредитной карты и т. п., были известны только организациям, имеющим на это законное право.

2. Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.

3. Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

4. Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

5. Гарантии рисков продавца. При торговле через интернет для продавца существует множество рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть оговорена в специальных соглашениях с провайдером платежной системы и другими организациями, входящими в торговые цепочки.

6. Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и расчета за товары, естественно, включается в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

7. Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами. На современном этапе развития можно выделить два основных способа расчетов в интернете: кредитные, т.е. работающие с кредитными карточками и обычными бумажными чеками, и дебетовые — работающие с электронными чеками и так называемой цифровой наличностью.

>2. Дебетовые платежные системы

Проведение таких платежей можно разбить на три этапа:

1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, осуществляется проверка электронной подписи.

3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Схема проведения платежей проста, но, к сожалению, сложно ее внедрение в России. Здесь чековые схемы не получили распространения, сертификационных центров у нас нет. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей — использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги — это полная модель денег реальных. Эмитент выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны), которые покупают пользователи и оплачивают ими покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег — их анонимность, т. е. на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы аналогично, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было установит связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит отметить также, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Платеж с помощью цифровых денег может быть разбит на следующие этапы:

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться, в зависимости от используемой системы, двумя способами — на жестком диске компьютера и на смарт-картах.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4. После того как подлинность электронных купюр установлена, счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Некоторые статистические сведения о российских платежных интернет -системах

Платежная интернет-система

Количество подключенных магазинов

Объем транзакций, долл. в месяц / число транзакций в месяц

400 (из них 200 активных)

1 млн. / 35 тыс.

Нет данных/12 тыс.

«Кредит-Пилот»

Нет данных/ Нет данных

Нет данных/ Нет данных

1,5 млн./30 тыс.

Разные системы предлагают разные схемы обмена реальных денег на электронные. Некоторые открывают специальные счета, куда перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Отдельные банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами у такого хранения имеются и недостатки. Так, в частности, порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратной потерей электронных денег.

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, поскольку единая система конвертирования разных видов электронных денег не выработана, только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Тем не менее малая стоимость транзакции и возможность осуществлять так называемые микроплатежи делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в интернете.

>3. Кредитные платежные системы

В проведении платежей через интернет с помощью кредитных карт, как правило, участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с интернет — браузером и доступом в интернет.

2. Банк-эмитент. Банк, в котором находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки или чеки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины или другие серверы электронной коммерции, на которых выставляются товары и услуги и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки — энвайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система интернета. Электронная система, являющаяся посредником между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт или чеков данного типа. Основные задачи, решаемые традиционной платежной системой, — обеспечение возможности применения карт или чеков как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т. д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, которых объединяют отношения, связанные с использованием кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Как это работает

Итак, покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты. Затем, параметры кредитной карты или чека (номер, имя владельца, дата окончания действия и т. п.) должны быть переданы платежной системе интернета для дальнейшей авторизации. Сейчас хорошим тоном считается, чтобы авторизация проводилась на сервере платежной системы; в этом случае информация о картах не остается в магазине, однако электронные магазины с известными торговыми марками, завоевавшие доверие клиентов, могут себе позволить собирать различную информацию о клиентах и использовать ее для персонификации предоставляемых услуг. Тем не менее в любом случае при передаче реквизитов кредитной карты или чека все же существует возможность их перехвата в сети злоумышленниками. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование защищает данные от перехвата в сети при передаче от покупателя к продавцу, от продавца к платежной системе интернета, от покупателя к платежной системе интернета. Для этого используются защищенные протоколы. Наиболее распространен на сегодняшний день протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду различных особенностей этого алгоритма, в том числе и правового характера, SSL считается не самым надежным протоколом, однако имеющиеся различные иные высоконадежные протоколы еще не стали общепризнанными стандартами. Рассмотрим далее основные этапы такого платежа:

1. Платежная система интернета передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

2. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем получает ее результат. Если же такой БД нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт и стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Причем эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

3. Результат авторизации передается платежной системе интернета.

4. Магазин получает результат авторизации.

5. Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы интернета.

6. При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу или посылает наряд на отгрузку товара, а процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. При этом деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке — эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, продавцу и его обслуживающему банку.

Сегодня на Западе существует большое количество биллинговых компаний, предоставляющих услуги по обеспечению различных сайтов и магазинов системами приема онлайновых платежей, с помощью различных, а порой и одновременно нескольких схем. Представим ситуацию, когда физическое лицо желает продавать какой-либо контент или товары через интернет. Для этого ему необходимо лишь выбрать биллинговую компанию, получить от нее несколько скриптов и встроить их в свой сайт. Тем самым обеспечивается минимальная достаточная возможность взимать плату со своих пользователей или продавать некоторые товары. В качестве оплаты за услуги биллинговая компания будет взимать комиссионные от 2 до 50% с каждой транзакции. Для получения оплаты владельцу такого маленького магазина или контент-сайта даже нет необходимости иметь счет в банке и получать свое вознаграждение в виде банковских чеков или телеграфных переводов. Однако при такой схеме на всевозможные комиссионные и абонентные платы может уходить от 15 до 80% средств, полученных с продаж, а, например, работа крупного магазина с таким подходом практически невозможна и невыгодна. Поэтому российские компании и банки стали разрабатывать свои платежные системы, работающие с российскими банками по различным платежным схемам и обеспечивающие соответствие российским правовым нормам. Основные трудности для владельцев виртуальных магазинов, ориентированных на российского потребителя, связаны с тем, что у потенциальных покупателей просто нет ни банковских счетов, ни кредитных карточек, ни чековых книжек. Тем не менее у нас существуют различные платежные системы, позволяющие осуществлять Интернет-платежи.

>4. Система POS

Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карту и вводит значение PIN для подтверждения личности. Продавец, в свою очередь, вводит сумму денег, которую необходимо уплатить

По принципу действия различают пассивные и активные пластиковые карты. Пассивные пластиковые карты всего лишь хранят информацию на том или ином носителе. К ним относятся пластиковые карты с магнитной полосой.

>Итак, электронные деньги это: >2. Это повсеместно. >5. Это конвертируемо.

9. Это сопряжено с другими способами платежей.

1. http :// www . webmoney . ru / rus / about / security / index . shtml

2. http://ru.wikipedia.org/

3. http://www.opennet.ru/

4. http://www.sysadmins.ru/

5. http://www.php.net/

6. http://money.yandex.ru/

7. Климов А.В. Российская экономика в 2005 году. Тенденции и перспективы. Выпуск 25. // Сайт Института экономики переходного периода.

8. Прокушев Е.Ф. Внешнеэкономическая деятельность Учебник — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2005.

9. Шмиттгофф К.М. Экспорт: права и практика международной торговли.Учебник. -М.: Юрид.лит., 2005.-511 с.

10. Государственное регулирование экономических процессов в условиях рыночной экономики Учебник. -М.:Инфра-М, 2005.-247 с.

Размещено на Allbest.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *