Содержание
- Условия досрочного погашения ипотечного займа
- Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотечного займа
- Досрочное погашение ипотечного займа
- Каким образом можно правильно закрыть ипотечные обязательства в банке
- Внесение последнего платежа
- Заявление на закрытие ипотечного счета
- Получение справки об отсутствии долговых обязательств
- Снятие обременения с жилого объекта
- Аннулирование страховых договоров
- Особенности ипотечного кредитования
- Досрочное погашение в Сбербанке: его виды
- Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
- Подача заявления
- Частичное погашение
- Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа
- Эффективность досрочного погашения
- Экономия на оплате страховки залога
- Могут ли отказать в досрочном погашении
- Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
- Стоит ли оформлять ипотеку?
- Специфика ипотечного кредитования в Сбербанке
- Требования Сбербанка к потенциальному клиенту
- Оплата первоначального взноса по ипотеке
- График платежей
- Внеплановое погашение ипотеки
- Аннуитетные платежи
- Дифференцированные платежи
- Персональный план погашения ипотеки
- Использование программного калькулятора для расчёта платежей
- Изменение платежей при рефинансировании
- Как сократить платежи по ипотеке?
- Типичные ошибки при оформлении ипотеки
- Дифференцированная ипотека
- Подробнее про дифференцированные платежи
- Отличия от аннуитетных платежей
- Банковские программы с дифференцированным погашением
- Плюсы и минусы дифференцированных платежей
- Перерасчет процентов по ипотеке в Сбербанке
- Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке
- Основные условия банка для перерасчета
- Как провести процедуру досрочного закрытия ипотечного займа
- Как правильно пересчитать проценты при снижении ставки
- Можно ли вернуть страховую часть кредита при перерасчете
- Выгоден ли перерасчет ипотеки в Сбербанке
- Выводы
- Советы, как быстро и выгодно погасить ипотеку в Сбербанке
- Депозит вместо кредита
- Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?
- Как выгодно платить ипотеку в Сбербанке Онлайн?
- Как выплатить ипотеку быстрее в Сбербанке за счёт государства?
- О схемах начисления процентов
- Дополнительная информация
- О банках и выдвигаемых ими условиях
- Ускоренное погашение долга
- Досрочный вариант
- При сотрудничестве со Сбербанком
- О рефинансировании кредитов
В настоящее время не все семьи обладают достаточным количеством собственных средств для приобретения жилья. Большая часть для решения жилищного вопроса пользуется ипотекой. Такой вид кредитования относится к долгосрочным. И когда появляется возможность погасить кредит досрочно, то появляется много вопросов по поводу того, как это сделать правильно. Для этого в Сбербанке есть определенные условия, которые могут отличаться от тех, которые предлагают другие кредитные организации.
Условия досрочного погашения ипотечного займа
Сбербанк предлагает своим клиентам возможность полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору на покупку жилья. Но при досрочном погашении займа действуют следующие условия:
- Для изменения сроков ипотеки заемщику обязательно требуется посетить отделение банка для написания заявления;
- Досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно на следующий день после написания соответствующего заявления;
- Полностью закрыть кредит появляется возможность через месяц после оформления ипотечного соглашения и его регистрации;
- При частичном погашении задолженности Сбербанком рассчитывается пропорционально показателю задолженности. По максимальной сумме нет ограничений. Некоторое время назад они были. Размер внесенной суммы не мог превышать 15 тысяч рублей. В настоящее время такое ограничение больше не действует;
- Гасить ипотеку требуется путем внесения денежных средств на банковский счет, который привязан к ипотечному кредиту. Если на нем не окажется требуемой суммы, то средства спишут с дополнительного счета. И в случае отсутствия на нем нужной суммы, досрочное погашение будет отменено;
- Если будет внесена неполная сумма для погашения задолженности, то в следующем месяце размер обязательного платежа будет сокращен пропорционально ей;
- При досрочном закрытии кредита погашается в большем объеме размер займа, чем проценты по нему;
- Полностью закрыть ссуду имеется возможность в отделениях Сбербанка, банкоматах и платежных терминалах банковской организации. Некоторое время назад платить ипотечный кредит рекомендовалось исключительно в тех офисах банка, где была произведена выдача ипотеки;
- Во время частичного погашения ипотеки в Сбербанке кредитное учреждение обязано предоставить клиенту новый график платежей с учетом внесенной суммы;
- В Сбербанке отсутствуют начисления штрафов и пенни, когда клиент вносит в счет погашения ипотечной ссуды сумму, которая больше размера обязательного платежа.
Следует помнить о том, что ипотека в Сбербанке может быть целиком погашена даже через онлайн сервис организации. При этом не обязательно обращаться в ближайший офис банковского учреждения.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке
Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотечного займа
При принятии решении о полном или частичном исполнении обязательств по ипотечному договору в Сбербанке, рекомендуется тщательно взвесить все за и против. У подобных действий могут быть последствия. Не всегда решение закрыть долг по ипотечному кредиту является оправданным. Есть много ситуаций, когда возврат долга банку в полном объеме может оказаться невыгодным мероприятием. Среди таких ситуаций выделяются следующие:
- Ставка по ипотеке ниже, чем инфляция на данный момент или в будущем. В этот период гражданам гораздо выгодней вкладывать свои сбережения в приобретение недвижимости. Ипотечная задолженность будет обесценена со временем, даже если не будет погашения займа раньше срока действия договора с банком по кредиту;
- По кредитному договору действует аннуитетный тип ежемесячный платежей. Этот вид погашения займа представляет собой схему, при которой клиент выплачивает в первые годы действий ипотечного договора проценты по ссуде. Значительная часть переплаты приходится на самое начало действия соглашения. И если человеку решает закрыть кредит досрочно, то это не приведет к уменьшению размеров выплаченных процентов. Выгоды не будет никакой.
В настоящее время эксперты рекомендуют прилагать усилия к сокращению сроков действия кредитного соглашения. Такое решение является более эффективным для снижения переплаты по ипотечному займу.
Досрочное погашение ипотечного займа
Во время проведения полной досрочной выплаты по кредиту с заемщика снимаются все долговые обязательства. При этом с квартиры или другого объекта снимается обременение. Недвижимость становится собственностью клиента Сбербанка. Есть ряд действий, которые потребуется сделать для того чтобы ипотека была погашена досрочно. Для погашения задолженности предусмотрены следующие действия:
- Посетить отделение Сбербанка, или позвонить на горячую линию кредитной организации для уточнения остатка по задолженности. Менеджеры или операторы предоставят все интересующие данные;
- Для того чтобы произвести выплату в полном объеме досрочно, лучше всего обратиться в отделение банка. Такое обращение напрямую позволяет ускорить процедуру закрытия долговых обязательств по договору;
- Получить справку от Сбербанка, что задолженности нет, кредитные обязательства прекращены, расторгнуть кредитное соглашение с финансовым учреждением, закрыть счет по ипотеке, чтобы за его обслуживание не начислялась оплата за ведение и обслуживание;
- Снять обременение с жилого объекта;
- Закрыть страховку, которая была оформлена по договору.
Читайте также: Как снять обременение после выплаты ипотеки в Сбербанке
Каким образом можно правильно закрыть ипотечные обязательства в банке
Досрочное погашение ипотечной ссуды – это внесение суммы в полном объеме, которая установлена в рамках кредитного соглашения. Она должна гасить весь размер кредита. Лучше уточнить ее заранее у менеджеров банка. А также подумать хорошо, выгоднее ли платить всю сумму по договору в срок или совершать ежемесячные платежи по графику. Рекомендуется рассмотреть все плюсы и минусы. И если окажется, что выгоднее оплатить всю сумму по ипотеке, то нужно произвести ее закрытие правильным образом. Процедура стоит из нескольких этапов. Не стоит думать о том, что она окажется легкой. У каждой стадии есть свои нюансы.
Внесение последнего платежа
Это основное условие по досрочному расчету по кредитным обязательствам. Для того чтобы денежные средства поступили на ипотечный счет в полном размере, потребуется для начала уточнить у специалистов Сбербанка сумму задолженности. Если на счете к погашению не будет хватать средств даже в очень небольшом размере, то списание будет произведено, но на недостаток суммы будут начислены проценты. Также Сбербанком при определенных обстоятельствах может быть наложен штраф на эту сумму.
Для того чтобы при досрочном погашении задолженности этого не случилось, рекомендуется подождать, пока денежные средства будут списаны. Затем проверить счет и убедиться в том, что долговые обязательства перед Сбербанком были исполнены.
Читайте также: Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка
Заявление на закрытие ипотечного счета
При досрочном внесении полного платежа по ипотеке требуется закрытие счета. Он привязывается к кредиту при заключении договора с банком. Если было произведено досрочное погашение задолженности по ссуде, то он остается. За его ведение и обслуживание клиенту придется платить. Поэтому во избежание лишних расходов, после того, как будет произведен досрочный полный платежно по займу, необходимо правильно его закрыть.
Для закрытия счета необходимо обратиться в банковское отделение с заявлением. В случае если во время подписания ипотечного соглашения был открыт срочный счет, то после досрочного внесения полной суммы задолженности, он закроется в автоматическом режиме. Но такие моменты обязательно уточняются у специалистов кредитного учреждения. Для клиента закрытие счета – это выгодное решение, поскольку не придется платить за то, чем он не пользуется.
Получение справки об отсутствии долговых обязательств
Как только был совершен досрочный платеж по ипотечному займу, необходимо обратиться в банковский офис для получения справки о том, что у гражданина нет долговых обязательств перед кредитной организацией. Такой вид документа потребуется для того чтобы с квартиры было снято обременение. Ведь на протяжении всего периода кредитования она является залогом. А после досрочной выплаты долга, она переходит в собственность заемщика. Также при помощи справки о погашении кредита клиент всегда сможет подтвердить, что все обязательства перед банком он исполнил. Она пригодится на случай любых судебных разбирательств. Такой вид документа рекомендуется после досрочного исполнения кредитных обязательств хранить на протяжении не менее трех лет.
Читайте также: Что делать после выплаты ипотеки в Сбербанке
Снятие обременения с жилого объекта
После произведения выплаты по досрочному прекращению действия кредитного договора, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимого объекта, купленного в ипотеку. Клиент банка предоставляет наряду со справкой о погашении кредита еще и чек об уплате государственно пошлины, закладную, которая хранилась на протяжении всего периода кредитования в банковском учреждении.
Как только после досрочного погашения в Росреестр будут предоставлены все документы, специалисты внесут изменения в базы данных. После завершения процедуры гражданин получит справку об отсутствии долговых обязательств.
Аннулирование страховых договоров
После досрочного закрытия кредита потребуется также аннулировать страховые договора, чтобы периодически не производить по ним выплаты. При оформлении ипотечного договора клиент подписывает страховку на квартиру и жизнь. Если этого не сделать, то процентная ставка будет расти в среднем на один процент. После того как был произведен досрочный итоговый платеж, нужно обратиться в офис страхового агентства с заявлением о прекращении действия соглашений.
Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:
- На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
- На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
- На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.
В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.
Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.
На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:
- Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
- Процентная ставка – от 8%;
- Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
- Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
- Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.
Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.
Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.
Досрочное погашение в Сбербанке: его виды
Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:
- Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
- Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.
Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.
Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.
Полное досрочное погашение в Сбербанке:
- Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
- Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
- До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.
Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.
Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.
Подача заявления
Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.
Особенности досрочной оплаты без написания заявления:
- Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
- В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
- Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
- Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.
Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.
После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.
Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.
Частичное погашение
Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.
Как досрочно частично погасить долг:
- Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
- Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.
Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:
- Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
- Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.
После уплаты клиент должен получить новый график платежей.
Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа
Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.
Особенности частичного погашения:
- Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
- Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.
Чтобы было понятно, рассмотрим пример:
Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?
Расчеты:
- Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
- Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.
На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.
Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).
Эффективность досрочного погашения
Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.
Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):
- Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
- Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.
Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.
Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:
- Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
- Если применяется классическая схема погашения;
- Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.
Экономия на оплате страховки залога
Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.
По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.
Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).
Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.
Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.
Могут ли отказать в досрочном погашении
В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.
О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.
Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:
- Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
- Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
- Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.
В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.
В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:
Фев 26, 2019Пособие Хелп Любой свой вопрос вы можете задать ниже
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
- Время чтения: 10 мин.
- Опубликовано: 27.09.2018
- 9521
- 14
Поисковый запрос «Ипотека Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи?» является одним из самых популярных среди получателей жилищных ссуд. Об этом свидетельствует статистика компаний «Яндекс» и «Google». Пользователей интернета интересуют плюсы и минусы разных схем возврата долга. Люди пытаются экономить деньги любыми доступными методами и стараются вернуть заём досрочно.
Стоит ли оформлять ипотеку?
Квартирный вопрос — это одна из актуальных проблем российского общества. Большинство экономически активного населения, получающее среднюю зарплату 20-25 тыс. рублей, не может накопить на собственную жилплощадь. Недвижимость покупают только предприниматели, топ-менеджеры и высокооплачиваемые чиновники. Кому-то вожделенные метры достаются от родственников. Кто-то имеет право на аренду квартиры, принадлежащей муниципалитету. Часть граждан становится домовладельцами в результате мошеннических операций.
Некоторые аналитики считают, что высокая стоимость недвижимости в Российской Федерации связана с коррумпированностью строительной отрасли. Кто-то связывает завышенную цену квадратного метра с необходимостью закупки дорогих иностранных строительных материалов.
Многие пары вынуждены снимать комнаты, и постоянно менять место жительства. Владельцы помещений часто указывают в объявлениях, что им не требуются постояльцы с детьми и животными. Наличие маленьких детей сильно осложняет поиск жилья. Для многих россиян, имеющих детей, заём — это единственный способ решения жилищной проблемы.
Крупная ссуда налагает серьёзные ограничения на домашний бюджет. Платежи по займу составляют 30-40% от дохода семьи. Для комфортного возврата задолженности лучше найти дополнительные источники прибыли и сократить расходы домашнего хозяйства. Также следует уменьшить долговую нагрузку.
Специфика ипотечного кредитования в Сбербанке
Жилищная ссуда имеет ряд характерных признаков, которые отличают её от других финансовых инструментов. Жилищные кредиты отличаются большими объёмами и предполагают наличие созаёмщиков и поручителей. Деньги предоставляются под залог недвижимого имущества на длительное время (до тридцати лет).
Обеспечение, оформляемое в качестве залога, должно соответствовать следующим стандартам:
- В здании нет деревянных перекрытий;
- Дом не находится в аварийном и ветхом состоянии;
- В квартире не зарегистрированы посторонние;
- Дом построен в микрорайоне с благоприятной экологической обстановкой;
- На жильё не наложены обременения (арест, рента и пр.);
- В комнатах есть электричество, отопление, ГВС и ХВС;
- Возраст здания не превышает 30 лет;
- Помещение находится в удовлетворительном санитарно-техническом состоянии (отсутствуют насекомые, плесень, грибок и т. д.);
- Многоквартирный дом находится в районе с развитой инфраструктурой (в шаговой близости есть школы, больницы, магазины и остановки общественного транспорта);
- Износ жилого фонда не может быть выше 70%;
- Квартира не располагается на первом или цокольном этаже.
Окна квартиры не должны выходить на свалку, промышленное предприятие или кладбище. Эксперт, осматривающий помещение, беседует с жильцами дома и участковым полиции. Жилые объекты, расположенные в районах с высоким уровнем преступности, в качестве обеспечения не принимаются. Предмет залога подлежит обязательному страхованию в аккредитованных фирмах.
Контрагент не вправе совершать какие-либо действия с залоговым обеспечением без согласия заимодавца. Получатели заёмных средств могут воспользоваться различными льготами, позволяющими сократить ставку по займу. Человек имеет право оформить налоговый вычет на сумму НДФЛ, выплаченную в течение отчётного периода.
Специалистами Сбербанка разработаны ипотечные программы, предназначенные для разных социальных категорий. Самыми популярными продуктами являются займы на покупку квадратных метров в новостройках и на вторичном рынке. Ипотека с господдержкой предназначены для многодетных семей. Также существуют продукты для граждан, собирающихся построить коттедж или гараж по собственному проекту.
Если у человека в собственности имеется ликвидная недвижимость, то он может взять нецелевой заём и улучшить жилищные условия. Деньги на покупку жилплощади переводятся только при условии внесения суммы, величина которой равна 10-30% рыночной цены залога. Заём предоставляется в рублях или иностранной валюте.
Контрагенты, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут воспользоваться программами реструктуризации. Если соискатель затрудняется с выбором конкретного предложения, то он может обратиться к риелтору. Специалист расскажет, как вносить аннуитетные и дифференцированные платежи, которые пойдут на гашение ипотеки Сбербанка.
Требования Сбербанка к потенциальному клиенту
Гражданин, планирующий получить заём, должен удовлетворять требованиям, которые разработаны кредитным комитетом. Займы выдаются людям, имеющим устойчивое материальное положение и стаж на последней работе не менее 6 мес. У будущего контрагента должна быть образцовая деловая репутация и позитивная кредитная история.
Также соискатель должен соответствовать следующим параметрам:
- Гражданство России;
- Возраст от 21 года до 60 лет;
- Официальное трудоустройство;
- Наличие платёжеспособных созаёмщиков;
- Положительный «сетевой портрет» в социальных сетях;
- Отсутствие проблем с законом (уголовные и административные правонарушения, открытые исполнительные листы).
Заявка принимается при наличии полного комплекта документов, касающихся кредитуемого объекта. Также контрагенту следует предъявить квитанцию об оплате первоначального взноса, анкету-заявление, трудовую книжку и выписку по форме 2-НДФЛ.
Оплата первоначального взноса по ипотеке
Покупатель обязан выплатить собственнику залоговой квартиры первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости жилплощади будет выдана в виде ипотечной ссуды. Величина первого платежа доходит до 50% от рыночной цены приобретаемой квартиры. Чем выше уплаченная сумма, тем ниже переплата по займу. Перечисление крупного первоначального взноса подтверждает платёжеспособность клиента и положительно оценивается финансистами. Если человек платит 40-50% от цены жилплощади, то он вправе рассчитывать на особые условия сотрудничества.
Гашение первого транша можно осуществить за счёт средств семейного капитала. Часть клиентов использует заёмные ресурсы для внесения первого платежа. Такой метод оплаты создаёт дополнительную финансовую нагрузку и увеличивает пассивы личного бюджета. Оптимальным вариантом считается внесение беспроцентных средств, которые образовались за счёт личных накоплений.
В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального платежа являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Для внесения первого взноса по ипотеке в Сбербанке не используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Сумма перечисляется единым траншем.
График платежей
После подписания соглашения физлицо получает план погашения задолженности, в котором указываются даты платежей, остаток долга и начисленные проценты. Также в графике указывается аннуитетные платежи и общий остаток задолженности. Нарушение сроков зачисления денег может повлечь наложение штрафных санкций со стороны заимодавца. Должнику придётся выплачивать штраф, величина которого определяется ключевой ставкой (устанавливается ЦБ). Если клиент не сможет рефинансировать или реструктуризовать задолженность, то он утратит права на залог.
Должник может погасить заём следующими способами:
- Передача наличных через кассу;
- Перечисление безналичных средств со счёта;
- Перевод денег с пластиковой карты.
Кроме перечисленных способов плательщик может пользоваться банкоматами и информационно-платёжными терминалами, оснащёнными купюроприёмными устройствами. При зачислении денег на счёт комиссия не взимается. Для перевода денежных средств заёмщик может использовать приложение для смартфона. ПО предоставляется бесплатно. Процесс перевода наличных можно автоматизировать. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию предприятия и подписать заявление о регулярном списании части зарплаты.
Внеплановое погашение ипотеки
Каждый должник вправе погасить ссуду досрочно без уплаты комиссий. Внеплановое погашение осуществляется на основании письменной заявки клиента. Частичный досрочный возврат позволяет сократить срок договора и уменьшить величину ежемесячной выплаты. Если физлицо собирается погасить ссуду полностью, то ему нужно уточнить остаток задолженности у работника банка. Недостаток или излишек денег на счёте осложняет процесс погашения ссуды.
После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).
Аннуитетные платежи
Какой метод выгодней использовать для выплаты ипотеки Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи? Аннуитетный способ погашения наиболее распространён в международной банковской практике. Сумма долга складывается с начисленными процентами и делится на равные доли. Человеку не нужно запоминать большое количество цифр. Достаточно зафиксировать в памяти размер аннуитета, который не меняется на протяжении всего срока договора.
Аннуитетный платёж в Сбербанке предполагает приоритетное гашение процентной составляющей. Размер начисленных процентов будет уменьшаться по мере закрытия долга. Многих людей интересует вопрос: «Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах?». Внеплановые аннуитетные платежи при внеочередном возврате долга предполагают значительную переплату и не являются выгодными для заёмщика.
Дифференцированные платежи
Дифференцированная схема погашения подходит состоятельным гражданам. Данный метод возврата задолженности подразумевает приоритетное погашение тела долга. Особенности ипотеки с дифференцированными платежами заключаются в том, что в первой четверти платёжного периода заёмщику придётся вносить крупные суммы. После этого взнос начинает постепенно уменьшаться.
Дифференцированная схема часто используется людьми, которые планируют досрочное погашение долга. Она предполагает меньший объём переплаты, чем аннуитетный вариант возврата ссуды. Дифференцированный платеж в Сбербанке позволяет сэкономить значительные суммы на выплате страховых премий (вознаграждение зависит от объёма задолженности).
Персональный план погашения ипотеки
Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные платежи, а также периоды «ипотечных каникул».
Персональный график гашения долга составляется и в случае реструктуризации кредита. Заимодавец по договорённости с должником может периодически изменять срок возврата задолженности. Достаточно экзотической системой возврата заёмных ресурсов является погашение тела долга в конце срока договора. Заёмщик ежемесячно гасит только проценты, величина которых остаётся неизменной.
Использование программного калькулятора для расчёта платежей
Предварительную оценку стоимости ссуды можно произвести с помощью специализированного ПО. Цифровой ипотечный калькулятор позволяет сравнить размер переплаты при использовании аннуитетных и дифференцированных платежей для оплаты ипотеки в Сбербанке. Полученные цифры носят ориентировочный характер. Точные значения можно узнать у менеджера.
Для расчёта цены займа необходимо ввести следующие сведения:
- Размер кредита;
- Дата заключения и время действия соглашения;
- Процентная ставка;
- Величина комиссионных платежей.
В итоговой таблице будет указана общая переплата, объём ежемесячного платежа и дата окончания выплат. Вычисления можно проводить при помощи нескольких калькуляторов. Такой подход позволит выявить неточности и погрешности в полученных данных. Если клиент будет возвращать долг по индивидуальному графику, то расчёт придётся делать вручную. Для этого можно использовать электронные таблицы или специализированные математические приложения.
Изменение платежей при рефинансировании
Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.
Новый заём оформляется на следующих условиях:
- Минимальный размер — 300 тыс. р;
- Ставка — 9,5% годовых (при условии покупки страхового полиса);
- Максимальный срок договора — 30 лет;
- Предельная величина — 7 млн р.
В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:
- Заполненную анкету;
- Паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
- Справку, подтверждающую регистрацию по месту пребывания (при наличии временной прописки);
- Трудовую книжку;
- Справку о доходах.
Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.
Как сократить платежи по ипотеке?
Стоимость ипотеки в Сбербанке зависит не только от плана внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Заёмщики имеют право воспользоваться различными льготами и субсидиями, которые предоставляются согласно принятым федеральным законам. Речь идёт о материнском капитале, акции «Молодая семья» и субвенциях, выдаваемых местными органами власти. Также человек может воспользоваться скидками, которые предоставляют строительные организации.
Для уменьшения процентной ставки можно использовать следующие варианты:
- Купить полис, страхующий жизнь;
- Воспользоваться сервисом электронного оформления сделки;
- Стать участником зарплатного проекта;
- Выбрать квартиру при помощи площадки «Домклик от Сбербанка».
Использование перечисленных способов позволяет снизить стоимость займа на несколько процентов годовых. Если соискатель является солдатом или офицером российской армии, то он может взять специальный ипотечный кредит для военных. Для этого ему необходимо подать заявление на оформление сертификата ЦЖЗ (целевой жилищный заём). Аннуитетные платежи вносятся из федерального бюджета.
Если жилые здания возведены на кредитные средства банка, то покупатель жилплощади может получить скидку в размере 0,5% годовых. Заёмщики, работающие в бюджетной сфере, имеют право на получение льгот. Лица, относящиеся к социально незащищённым слоям населения, также могут стать участниками специальных программ.
Типичные ошибки при оформлении ипотеки
Многие неопытные соискатели переоценивают свои возможности. Они надеются на лучшее и не создают материальные резервы. Это приводит к тому, что в случае внезапной потери работы человек утрачивает возможность вовремя гасить кредит. Поиск вакансии может занять 5-6 месяцев. После того как рабочее место будет найдено, сотруднику придётся пройти испытательный срок (в этот период часто выплачивается пониженное денежное содержание).
Достаточно много ошибок связано с приобретением страховых полисов. Многие граждане, оформившие заём, отказываются страховать свою жизнь. Также они не приобретают полисы, страхующие риск потери работы и банкротства физлица. Страховая компенсация даёт возможность сгладить финансовые последствия форс-мажорных обстоятельств, повлекших смерть или стойкую утрату трудоспособности.
Не следует покупать полис в первой попавшейся компании. Лучше изучить несколько десятков коммерческих предложений страховщиков, имеющих соответствующую аккредитацию. Многие люди не знают, что можно оформить налоговый вычет, позволяющий компенсировать часть процентов по ипотечному кредиту. Не все заёмщики осведомлены о существовании госкомпании АИЖК, которая выдаёт деньги на покупку жилья.
Многие люди не уделяют необходимого внимания грамотному оформлению документации. Они предоставляют неполный пакет бумаг. Документы сдаются с исправлениями и помарками. Распространённой проблемой является предоставление ложных и недостоверных данных. Сотрудники службы безопасности быстро выявляют фальшивую документацию и пресекают мошенничество совместно с МВД.
Не нужно забывать о комиссионных расходах, которые повышают стоимость заёмных средств. Вам придётся заплатить оценщикам, риелторам, юристам и нотариусам. Также придётся оплатить госпошлину за регистрационные действия и подготовку различных бумаг.
Россия — это страна с развивающейся экономикой. После того как распался СССР, курс американского доллара постоянно рос по отношению к рублю. Граждане, решившие оформить валютную ипотеку, взяли на свои плечи серьёзный риск. Внешнеполитический кризис 2014 года показал насколько серьёзно колебания курса иностранной валюты могут повлиять на цену кредитных ресурсов.
Дифференцированная ипотека
Большинство заемщиков при обращении в банк переживают обо всем: размере кредита, процентной ставке, совершенно не уделяя вниманию способу погашения долга. А ведь дифференцированный вариант погашения позволяет экономить на ежемесячных платежах и уменьшает размер процентов во время срока кредитования. Рассмотрим насколько это выгодно заемщику.
Подробнее про дифференцированные платежи
Существуют два варианта погашения займа, взятого в банке: дифференцированный и аннуитетный. Банк, предлагая один из них заботится о защите своих финансовых интересов, которые выражены в виде процентов.
Дифференцированный способ погашения кредита подразумевает неодинаковые по размеру ежемесячные суммы, которые постепенно уменьшаются к концу срока ипотеки. Происходит это потому, что от месяца к месяцу, основной долг уменьшается одинаково, процент же начисляется на остаток суммы долга.
Самые большие суммы выплачиваются в первой половине срока, наименьшие — в конце четверной четверти. Платежи, выпадающие на середину срока, не сильно различаются, их можно сравнить с аннуитетными.
Не все кредитные организации предлагают заемщику погашать ипотечный долг дифференцированными платежами. Дело в том, что при расчетах необходимо учитывать платежеспособность клиента, ведь ежемесячный платеж не должен превышать половины дохода. И по закону это соотношение высчитывается на первый год погашения долга. А при дифференцированном графике именно на первый год ложится самая большая финансовая нагрузка, с которой заемщик может не справиться.
Чтобы клиент не выпал из графика и смог оплачивать долг, банки вынуждены понижать сумму кредита.
Именно поэтому дифференцированная схема не является самой востребованной у банков, и только крупные игроки на рынке ипотечного кредитования предлагают как равные, так и уменьшающиеся платежи.
Отличия от аннуитетных платежей
Второй способ погашения долговых обязательств перед банком — аннуитетный платеж.
Это график с одинаковой ежемесячной суммой с первого месяца по последнего. В эту сумму входят: доля задолженности, начисленная процентная ставка, комиссионные и другие сборы. Хотя размер транша остается неизменным, но его пропорции меняются:
- сначала большую часть занимают проценты по ипотеки;
- в конце — основной долг.
Получается, что кредитор получает деньги за обслуживание займа даже раньше срока использования его заемщиком. Это особенно ощущается при желании досрочно погасить долг. Оказывается, что по прошествии половины срока основной долг погашен на незначительный процент.
Аннуитет выгоден для исполнения кредитных обязательств, которые не превышают пятилетний срок. А для долгосрочных кредитов на 10, 20, а то и 30 лет, характерных для ипотечного кредитования, более эффективен именно дифференцированный.
Это наглядно можно рассмотреть на условном примере. Заемщик оформляет договор на 10 лет со ставкой в 10% годовых заем в размере 100 000 долларов. Расчет показывает, что размер процентов за весь срок кредитования составит при способе погашения долга:
- аннуитетного — 58580,88 долларов;
- дифференцированного — 50416,67 долларов.
Экономия при уменьшающихся выплатах составит 8447,53 доллара. Поэтому при долгих кредитах преимущество дифференцированных платежей — не миф, а реальность.
Банковские программы с дифференцированным погашением
Найти кредитную организацию предлагающую оформить ипотеку с дифференцированным погашением долга сложно, но возможно. Крупные банки с государственной поддержкой, такие как «Россельхозбанк» и «Газпромбанк» предлагают заемщикам на выбор схемы погашения долга.
- «Россельхозбанк» предлагает много программ с возможностью выбора способа погашения, среди них:
- «Ипотека по двум документам», которая дает возможность получить кредит до 4-8 миллионов рублей (в зависимости от региона проживания) на срок до 25 лет при ставке в 9,55% на покупку квартиры в новом доме или на рынке вторичного жилья, загородного дома или таунхауса.
- «Целевая ипотека» на приобретение жилья, земельного участка под любые цели, квартиру с последующим ремонтом. Максимально возможная сумма кредита — 20 миллионов рублей на 30 лет при ставке от 9,05%.
Размер ставки в «Россельхозбанке» не фиксированный: зависит от категории клиента, суммы кредита и обеспечения.
В особом приоритете находятся зарплатные клиенты и работники бюджетной сферы.
- «Газпромбанк» реализует программы:
- «Первичный рынок», при которой можно приобрести квартиру и таунхаус в новостройке, апартаменты. Размер кредита от 500 тысяч до 60 миллионов рублей на срок от одного года до 30 лет при единой ставке в 8,7% годовых.
- «Вторичный рынок» позволяет приобрести квартиру по единой ставке в 9% на срок до 30 лет на сумму в 10 миллионов рублей по двум документам.
Плюсы и минусы дифференцированных платежей
Эксперты подчеркивают, что процент начисляется, при одной и другой форме погашения, на остаток долга. Но арифметические подсчеты свидетельствуют, что переплаты при дифференцированном графике ниже. Причем, чем больше срок кредитования, тем экономия больше.
Плюсом является то, что долг погашается равномерно, а проценты начисляются на фактическую сумму задолженности. При желании рассчитаться с банком раньше положенного срока можно будет убедиться, что за прошедшее время снизился основной долг и проценты по нему в равной мере.
Существенный минус дифференцированной ипотеки, то, что ее размер находится в сильной зависимости от уровня дохода клиента. Поэтому сумма кредита обычно всегда меньше, чем при аннуитетном. А при желании получить крупный кредит на покупку жилья, при недостаточных финансовых возможностях, можно получить отказ в кредитовании. А в том случае если желаемый кредит будет одобрен, в первый год сумма ежемесячных платежей будет максимальной.
Перерасчет процентов по ипотеке в Сбербанке
Такая распространенная услуга среди современных россиян, как кредитование, имеет ряд особенностей. Прежде всего, это относится к продолжительности кредита. Ипотека порой выдается на срок в 20-25 лет. За такое долгое время в экономической жизни страны могут происходить множество изменений, которые непосредственно затрагивают и банковские сферы.
Кредитная политика от Сбербанка по этим причинам также меняется, касается это процентных ставок. Они могут снижаться либо, наоборот, повышаться. Причем увеличение годовых никак не отражается на долгосрочных заемщиках, они продолжают выплачивать сумму по ранее установленным процентам. А вот при снижении ключевой ставки происходит перерасчет ипотеки в Сбербанке. О том, что это такое и как происходит, следует знать любому ипотечному займополучателю.
Перерасчет ипотеки в Сбербанке возможен при соответствии заемщика некоторым условиям
Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке
Заемщик, воспользовавшийся ипотечной программой кредитования, имеет право провести перерасчет процентной ставки только при условии, что имеющаяся у него по договору ее размер выше текущей ключевой ставки от Центробанка РФ. Уточнить, по какой ставке кредитует в настоящее время Сбербанк, можно на официальном сайте банка или же обратившись с данным вопросом в любой сбербанковский филиал.
Клиенты, у которых подключена новостная рассылка от Сбербанка, своевременно узнают обо всех изменениях, касающихся текущей процентной ставки.
Новостная рассылка позволяет своевременно отреагировать на изменения и провести перерасчет процентов по ипотеке в Сбербанке. Для этого от кредитуемого требуется оформление соответствующего заявления. Практически всегда банк-кредитор идет навстречу своим клиентам и пересматривает ипотечные условия. Ставка может быть снижена до следующих показателей:
- 10,90% при имеющейся личной страховке (жизни/здоровья).
- 11,90% при отсутствии заключенного полиса страхования.
- 12,90% при оформлении ипотечной ссуды под залог имеющейся недвижимости.
Ставки по ипотеке продолжают падать
Основные условия банка для перерасчета
Стоит знать, что перерасчет ипотеки в Сбербанке при снижении процентной ставки доступен далеко не каждому ипотечному клиенту. Банковская организация может и не дать одобрение на проведение процедуры пересмотра условий. Препятствием к получению более приемлемых процентов становится некоторые требования, выдвигаемые банком к клиенту.
Пересмотр ипотечной процентной ставки в сторону снижения возможен лишь при соответствии заемщика установленным банковским требованиям.
Условий, которым обязаны соответствовать ипотечные заемщики, претендующие на пересмотр процентных ставок, не так уж много. Это следующие требования:
- отсутствие задолженностей по имеющейся ипотеке (Сбербанк может одобрить пересмотр при наличии просрочек, виновниками которых стали тех сбои программы в срок до 3-х суток);
- срок текущего займа с момента подписания банковского соглашения более года (при меньшей длительности банк откажет);
- стоимость ипотечного кредита не должна быть меньше 500 000 руб.;
- отсутствие у заемщика реструктуризации текущей задолженности;
- ставка по займу уже была пересмотрена, и с момента ее изменения еще не прошло года.
При рассмотрении заявки от клиента на пересмотр ставки на меньший процент, Сбербанк также будет учитывать и иные имеющиеся нюансы. О принятом решении финансовая организация в обязательном порядке извещает заявителя в течение 30 дней с момента подачи заявки. О причинах отказа банк не сообщает и не обязан это делать по имеющимся договорным условиям и действующему законодательству.
Не все программы кредитования подлежат пересмотру процентной части
Как провести процедуру досрочного закрытия ипотечного займа
При досрочном погашении от клиента потребуется не просто внести на счет оставшуюся сумму. Такая процедура в Сбербанке строго и четко регламентирована и сопровождается рядом правил. Они включают в себя расчет суммы погашения, уведомление Сбера, зачисление оставшейся суммы и получение документов о закрытии займа.
Расчет необходимого платежа
Чтобы уточнить оставшуюся сумму к погашению, стоит обратиться за помощью и консультацией к ипотечному менеджеру. Самостоятельно правильно и точно рассчитать остаток по ипотеке достаточно сложно. Лучше предварительно взять банковскую выписку по текущей ипотеке и с ней подойти для консультации к работнику банка.
Если при досрочном погашении ипотеки частичной суммой требуется одновременный перерасчет процентов, то после получения одобрения от Сбербанка, клиент получает на руки новый график платежей с уже проведенным перерасчетом.
Оформление заявления
Сама процедура довольно простая. Причем подать заявку на досрочное погашение клиент можно даже не покидая стен дома. Для этого следует воспользоваться порталом ДомКлик и зайти в подраздел «Ипотека». Там следует отыскать страницу, посвященную процедуре снижения ипотечных ставок и зайти на нее. В левой части открывшейся страничке будет расположена все нужные сведения о перерасчете. А также и форма заявления. Ее следует заполнить, указав следующее:
- паспортные данные;
- номер контактного телефона (лучше указывать тот, который отмечен в ипотечном договоре);
- номер банковского соглашения об ипотеке.
После оформления онлайн-заявки, требуется кликнуть по опции «Далее» и перейти в форму подтверждения отправки заявки. Статус заявления можно отследить тут же, воспользовавшись специальной формой. Для этого требуется открыть страницу отслеживания и указать контактный телефон. В ответ система сформирует отчет о текущем статусе поданного заявления.
Основные условия для перерасчета
Внесение оплаты
На данный момент досрочное погашение ипотечного займа в Сбербанке с помощью внесения наличных уже невозможно. Поэтому заемщику придется воспользоваться иным способом. Например:
- Внести требуемую сумму через персональный кабинет Сбербанка-Онлайн.
- Зачислить деньги, используя банкомат или терминал банка.
- Обратиться в офис Сбербанка и провести оплату через карту там.
Как правильно пересчитать проценты при снижении ставки
Сбербанк предоставляет своим ипотечным клиентам несколько вариантов пересчета процентной ставки. Сделать это можно самостоятельно, воспользовавшись ипотечным калькулятором через свой кабинет дистанционного сервиса. Но, чтобы не допустить ошибок, лучше обратиться за помощью к квалифицированному ипотечному менеджеру. Кстати, одновременно от служащего можно получить и иную необходимую консультацию, касающуюся проведения данной процедуры.
Можно ли вернуть страховую часть кредита при перерасчете
Сбербанк практикует коллективную программу страхования при оформлении кредитных сделок. Согласно ее действующим условиям, любой заемщик имеет право на отказ страхования, но в срок до 30 календарных дней. Но стоит учитывать, что при возврате страховой части с суммы будет удержана оплата страхования по прошедшим дням действующего кредита и подоходный налог.
Вернуть страховку по ипотеке возможно лишь в случае досрочного закрытия ссуды. Клиент имеет полное право потребовать возврата части невостребованных страховых средств. Для этого клиенту следует обратиться в офис банка с комплектом документации, куда входят:
- паспорт заемщика;
- ипотечный договор;
- банковская выписка об отсутствии задолженности и полного погашения кредита.
От клиента потребуется также и оформление соответствующего заявления. Форму документа можно скачать на сайте Сбербанка либо получить его в офисе любого сбербанковского филиала. После подачи требуемых бумаг, заявка будет рассмотрена банком и произведен возврат страховочных средств.
Процедура возврата страховой части
Выгоден ли перерасчет ипотеки в Сбербанке
Любой клиент, находящийся под бременем долгосрочного кредита, заинтересован в его досрочном погашении. И, конечно, в пересмотре действующих ставок в сторону уменьшения. Ведь данная процедура значительно смягчает ипотечное бремя и улучшает семейный бюджет. Финансовые аналитики настоятельно рекомендуют заняться пересмотром процентов по текущей ипотеке. Если в 2014 году данный показатель отметился резким ростом (практически на 7-7,5 пунктов), то сейчас наблюдается рекордное снижение текущей процентовки — около 7,75%.
Выводы
По мнению ведущих финансовых экспертов, сейчас наиболее удобное время, чтобы заняться пересмотром и перерасчетом процентов по действующим ипотечным договорам. Данная услуга предусмотрена Сбербанком, и проведение ее доведено до автоматизма. Но стоит знать обо всех нюансах этой услуги и полностью соответствовать действующим требованиям банка.
Советы, как быстро и выгодно погасить ипотеку в Сбербанке
Да-да, иногда полезно не погашать ипотечный кредит, а класть лишние финансовые ресурсы на депозитные счета в том же Сбербанке. Этот вариант решения вопроса о том, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее в банке, тоже имеет право на существование. Рекомендуется он людям, неуверенным в своей долгосрочной финансовой платёжеспособности.
Депозит вместо кредита
Допустим, у заёмщика возникли проблемы на работе, и он ожидает увольнения в ближайшие месяцы. Утрата зарплаты поставит перед ним большую проблему по оплате текущей кредитной задолженности. В этом случае лишние деньги лучше положить на депозит в Сбербанке, чем досрочно погасить обязательства по займу.
Если откладывать в виде наличности дома, то человек будет терять на переплате процентов определённую сумму ежемесячно. Например, заёмщик отложил 90000 рублей дома на всякий случай. Кредитная ставка 12% (1% в месяц). В результате человек будет переплачивать ежемесячно 35000*1%/100=900 рублей.
Если указанные средства отдать банку на депозит под 7% годовых, то потери уменьшаться до 12%-7%=5% годовых. В пересчёте на наш пример получаем экономию 900/12*7=525 рублей. Теперь убытки от хранения денег составят лишь 375 рублей.
Описанную схему используют люди, для которых характерны высокий уровень самодисциплины, долгосрочное планирование жизни и страх стать недобросовестным заёмщиком. Если риск потерять доходы исчезает, то можно снять деньги с депозита и погасить всей суммой кредитную задолженность.
Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?
Сбербанк не радует заёмщиков выбором схем погашения ипотечных кредитов, предлагая только аннуитетную схему погашения. Но и это нехудший вариант, если умело пользоваться всеми предоставленными возможностями.
При досрочном погашении в Сбербанке ипотеки срок кредита не изменяется, а пересчитывается сумма ежемесячного платежа.
Пример. Сумма ипотечного кредита — 450000 рублей, ставка — 12,4 % годовых, срок — 1 год, внеочередной платёж — 40000 рублей. Варианты погашения при досрочном погашении и без него показаны на графиках ниже.
На примере видно, что досрочное погашение снизило общее количество процентов на 1247,80 рублей. Срок кредита не изменился, но после внеочередного платежа уменьшилась обязательная сумма аннуитета с 40066,21 рублей до 31790,64 рублей.
Наглядно видно, что оплачивать очередной платёж выгодно всегда. Регулярное досрочное погашение резко снижает сумму ежемесячного планового взноса, что фактически делает каждый последующий платёж досрочным. В такой ситуации заёмщику будет удобно оплачивать платежи со своей карты, не посещая отделение и не заполняя каждый раз бланк заявления на досрочное погашение займа.
Как выгодно платить ипотеку в Сбербанке Онлайн?
Законодательство обязывает банковские учреждения принимать досрочные взносы физлиц по ипотеке без ограничений. Однако заёмщик должен явиться в отделение банка заранее до оплаты и предупредить финансовое учреждение о планируемом погашении.
Сбербанк пошёл на хитрости с процедурными моментами при досрочном погашении. Для любителей посещать отделение банка поставлена маленькая, но неудобная преграда: на каждое погашение требуется писать заявление с указанием всех параметров внеочередного взноса. Но у заёмщика есть и более привлекательная альтернатива: погасить досрочно кредит в сервисе Сбербанк Онлайн дома.
Для внепланового погашения аннуитетного платежа достаточно зайти в свой кабинет на сайте Сбербанка, выбрать дату, сумму платежа и карту, с которой спишутся средства. После подтверждения онлайн-заявки с помощью СМС, деньги спишутся со счёта в указанную дату без хлопот с посещением отделения банка.
Как выплатить ипотеку быстрее в Сбербанке за счёт государства?
Последние годы изобилуют появлением государственных программ поддержки ипотечных заёмщиков. Это связано с возросшими рисками для банковского и строительного секторов экономики. Существует целый ряд способов получить от государства помощь или компенсацию, если у человека есть ипотечный кредит:
- Программа поддержки многодетных ипотечных заёмщиков. С февраля 2017 года максимальная сумма помощи может составить 30 % остатка займа по ипотеке, но не более 1500000 рублей. Срок действия этой помощи несколько раз продлевался, и очередной срок назначен правительством на начало июня 2017 года.
- Компенсация НДФЛ, уплаченного в счёт основного долга и процентовпо ипотечному займу. Эта программа позволяет вернуть до 13% уплаченных сумм.
- Использование в качестве взноса по ипотечному займу средств сертификата маткапитала.
- Региональные власти часто предлагают молодым семьям частичную компенсацию процентных расходов по ипотеке за счёт местных бюджетов.
Любые денежные средства, которые государство заплатит банку или заёмщику ускорят окончательное погашение кредита, и сделают заем более выгодным.
Сбербанку не очень выгодно досрочное погашение ипотечного кредитного портфеля, потому что банк при этом теряет потенциальные доходы. Но государство заботится о своих гражданах больше, чем о прибыли финансовых институтов. Поэтому для быстрого погашения ипотеки в Сбербанке заёмщик должен проявлять инициативу и пробовать все возможности для скорейшей выплаты кредита.
Долгосрочные займы всегда становятся проблемой, начинают тяготить клиента.
Можно ли рассчитаться быстро и сделать так, чтобы появилась дополнительная экономия?
Существует несколько схем как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке.
О схемах начисления процентов
Способ погашения долга – первый пункт, на который стоит обратить внимание, изучая договор. От этого и зависит то, как будут начисляться проценты в ближайшем будущем.
Из всех вариантов платежей есть два, получившие наиболее широкое распространение.
- Аннуитетные.
- Дифференцированные.
Когда применяется аннуитетная схема – значит, заёмщик гасит долг равными суммами, на протяжении всего срока. Платежи включают как основной долг, так и проценты за использование заёмных средств. Соотношение данных элементов разное у каждого из существующих договоров. Обычно конкретные цифры зависят от того, какой выбран срок для выплат.
Первая половина срока действия договора обычно как раз тратится на то, чтобы отдать проценты. Только во второй половине мы рассчитываемся по самому основному долгу.
Благодаря подобным схемам банкам удаётся легко перекрыть риски, связанные с невозвратом долга. Кроме того, от предоставления денег приходит максимальная прибыль.
В случае с самим заёмщиком это означает, что досрочные виды погашений будут сокращать только сроки. А переплата практически не изменяется.
Дополнительная информация
Чаще всего банки предлагают использование именно аннуитетной схемы. Это выгодный для банка вариант, который позволяет и клиенту заранее, грамотно рассчитать свои возможности. Если же платежи дифференцированные, то схема будет выглядеть иначе:
- В начале срока ежемесячная сумма максимальна, но потом она постепенно снижается.
- И здесь речь идёт о двух частях для погашения. Это тело кредита и проценты. Просто соотношение между ними отличается от варианта расчётов, описанных выше.
По большей части ежемесячные суммы состоят именно из основного долга, когда речь идёт о дифференцированных схемах. Проценты постоянно меняются, ведь их начисляют не на всю сумму, а на её остаток. Это и способствует уменьшению платежей по мере того, как проходит некоторое время. Если досрочно погасить хотя бы часть долга, то уменьшаются и сроки, и размеры переплаты.
Потому именно дифференцированный вариант стоит рассматривать в первую очередь, если досрочное погашение интересно. Хотя далеко не каждая финансовая организация готова заключать соглашения на таких условиях.
Заёмщики чаще тоже выбирают аннуитетные платежи, и тому есть свои причины.
- Не все могут справиться с ситуацией, когда первое время ежемесячный платёж максимален.
- Возможность рассчитать семейный бюджет на несколько лет вперёд.
О банках и выдвигаемых ими условиях
При выдаче кредитов банки стараются получить как можно больше прибыли. Им не интересно просто помогать с решением проблем по обеспечению жилыми площадями. Именно поэтому и вводятся проценты, становящиеся своеобразной платой за использование чужих денежных средств. Чем дольше заёмщики пользуются средствами – тем больше они за это платят. Потому предоставление ипотеки и других кредитов выгодно.
А вот досрочное погашение для кредитной организации не несёт дополнительной прибыли. Чтобы избежать потери денежных средств, банки изначально устанавливают условия, которые выгодны только им:
- Доступность только аннуитетного варианта погашения. У клиента нет выбора.
- Дополнительный минимальный срок, после прохождения которого можно организовать досрочное погашение.
- Ограниченный размер взносов при досрочных платежах.
- Необходимость заранее предупреждать о своём намерении.
Именно поэтому соглашения рекомендуется внимательно изучать заранее, перед подписанием документов. Тогда в дальнейшем проблем с досрочным погашением будет меньше.
Ускоренное погашение долга
В договоре всегда присутствуют условия, которые касаются именно вопроса досрочного погашения. Если банк достаточно крупный, то информация относительно данного вопроса может быть размещена на официальном сайте. Благодаря доступности сведений каждый подбирает для себя программу, чьи условия будут оптимальными.
Досрочный вариант
Досрочно заёмщики могут уменьшать сумму кредита как частично, так и полностью. О своём намерении клиент обязательно должен сообщать банку, заранее. Статья 810 ГК РФ запрещает финансовым организациям отказываться от подобного предложения. На ответ дают максимум месяц, потом можно попытаться обратиться в суд.
При сотрудничестве со Сбербанком
На официальном сайте всегда публикуют информацию по поводу того, как именно можно быстрее рассчитаться по своим долгам. Главное – своевременная подача заявления с целью передачи сообщения о своём намерении.
В заявлении требуется указывать следующие данные:
- Текущая дата.
- Сумма, требующая перевода.
- Номер счёта, на который осуществляется платёж.
Не предусматривается никаких ограничений по суммам или срокам. Незаконным считается и взимание дополнительных комиссий.
О рефинансировании кредитов
У процесса рефинансирования имеется следующая суть. Имеется сторонний банк, с которым у плательщика есть желание заключить договор. Именно эта сторонняя организация должна погасить долг перед предыдущей компанией. Для этого и предоставляется клиенту другой кредит, с созданием более выгодных условий.
Иногда разница в процентах существенна, доходит до двух и более процентов. Экономия выходит существенной.
Единственный недостаток рефинансирования – в том, что оно не позволяет избавить от обременений жильё, которое становится залогом при заключении ипотечного договора. Но всё равно можно оформлять другую ипотеку, чтобы погасить первую. Надо лишь заранее учесть некоторые нюансы.
Это касается дополнительных затрат, связанных со страхованием, комиссиями и так далее. Они тоже разрабатываются индивидуально у каждой организации, по собственным правилам.
Видео о досрочном погашении кредита. Пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:
Ноя 4, 2017Пособие Хелп Любой свой вопрос вы можете задать ниже