Россияне все активнее живут в долг. Объем выданных кредитов растет стахановскими темпами. За январь — май этого года, по данным ЦБ, наши граждане набрали новых ссуд почти на триллион, а всего на них висит более 15 трлн (см. графику 1). Не много ли? Ведь доходы вообще почти не растут.

Отдельные горячие головы уже прогнозируют массовые личные банкротства. И катаклизмы, связанные с лопнувшим кредитным пузырем.

Да что там какие-то горячие эксперты. Министр экономики Максим Орешкин на недавнем Петербургском форуме заявил, что бурный рост потребкредитования может привести страну к экономическому спаду. А недавно он же на своей страничке в Фейсбуке ополчился на доклад Центробанка, где утверждалось, что, напротив, российскую экономику поддерживают на плаву только траты россиян, взявших кредиты в банках.

Что-то у ЦБ совсем плохо с макроэкономикой, едко шутил Орешкин: загоним население в долговую яму — чего ж хорошего. Сложно не согласиться: если ВВП в стране растет только за счет набранных гражданами кредитов, с экономическим развитием, за которое, кстати, отвечает Минэкономразвития, у нас что-то определенно не так. Но давайте без эмоций разберемся, так ли страшен черт.

НА ЗАПАДЕ ЗАЙМЫ РАБОТАЮТ, А МЫ ИХ ПРОЕДАЕМ

Формально статистика, которую ведет Центробанк, выглядит вполне оптимистично. Да, объемы кредитов растут. Но доля плохих кредитов (это те, по которым просрочка более трех месяцев) падает. В начале 2016 года таких было больше 10%, сейчас чуть больше 5% (см. графику 1).

Графика 1.

— Когда растет объем кредитования, уровень плохой просрочки всегда снижается. Просто много новых кредитов, которые еще не успели стать плохими. Вот и создается ощущение благополучия, — объяснила корреспонденту «КП» этот феномен профессор Высшей школы экономики Ольга Кузина.

Экспертов, впрочем, беспокоит другое. В нынешнем мае впервые с 2013 года рост объемов выданных потребительских кредитов обогнал прирост по ипотеке. Что в этом плохого? Как объясняют специалисты, в развитых западных странах в структуре кредитов с большим отрывом преобладает именно ипотека. Там люди вкладывают займы в свое будущее — в недвижимость, которая, возможно, прослужит не одному поколению и, скорее всего, будет приносить какой-то доход. У нас же кредитные деньги по большей части тратятся на текущие нужды — проедаются без какой-либо перспективы их хотя бы частично отбить.

И пусть при ипотеке надо планировать свои финансовые возможности на много лет вперед, а потребительские кредиты берутся на более короткий срок, по факту это мало помогает. Ипотеку россияне выплачивают более-менее аккуратно: доля плохих кредитов — меньше 2%. По потребительским кредитам эта доля — 18% (см. графику 2).

Графика 2.

А хуже всего с плохими долгами у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%. То есть расплатиться с ними не в состоянии каждый третий их клиент. Услуги МФО уже прозвали кредитами для бедных. Хорошая кредитная история и достаточный доход для МФО не так важны, как для банков. Залог не нужен (по этой причине МФО потеснили ломбарды). Ссуды дают практически всем. Страховкой же для кредиторов служат высокие проценты. С 1 июля ЦБ ограничил ставки по таким ссудам 1% в день. Даже если человек берет совсем короткий кредит — до зарплаты, на 20 дней, на каждую тысячу рублей набегает 200 рублей переплаты. Счастливо расплатиться.

ДЕНЕГ НЕТ, ВОТ МЫ И ДЕРЖИМСЯ

Другая причина для беспокойства связана с причинами, вызвавшими бурный рост кредитования.

— Раньше население интересовалось заемными деньгами гораздо меньше. На жизнь и без них хватало, — говорит Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «Капитал». — А сейчас многие набирают кредиты исключительно ради того, чтобы поддерживать прежний уровень жизни или хотя бы не слишком его снижать. Рост экономики очень вялый, он не способствует созданию высокооплачиваемых рабочих мест и росту доходов. Сейчас часто винят банки в том, что они загоняют население в кредитную кабалу. Но в этом надо винить не банки, а экономическую политику.

Итого — хорошенькая история получается. Из-за того что у россиян не растут доходы, они набирают кредиты. При этом если на Западе рост кредитования идет за счет самых дешевых ссуд, то у нас — за счет наиболее дорогих. Из-за чего жить дальше становится еще тяжелее.

КАРАУЛ ИЛИ ЕЩЕ ПОЖИВЕМ?

— В Штатах под 75% населения имеют кредиты и кредитные карты. В Европе ситуация разная по странам, но в среднем — под 50%. У нас у большей части населения кредитов нет. Нет у нас кредитного пузыря, — успокаивает Ольга Кузина.

В самом деле, людей, которые еще не обременены какими-то ссудами, в России более 60% (см. графику 3). Правда, у двух третей из них нет и сбережений, то есть денег нет в принципе. И это действительно проблема для экономики. Ведь если граждане не в состоянии ничего купить, на кого должны работать промышленность и сфера услуг и откуда возьмется экономический рост? А если нет роста, значит, будет взято еще больше кредитов. Замкнутый круг.

Графика 3.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Хотя все и объясняют, что кредитного пузыря у нас вроде как нет, с 1 октября Центробанк вводит новые ограничения. Банки обязаны будут учитывать долговую нагрузку заемщика (соотношение выплат человека по всем кредитам к величине его подтвержденного среднего дохода). Выдавать кредиты тем, кто уже по уши в долгах, станет крайне невыгодным: под них придется закладывать слишком большие резервы.

ОПРОС КП

А вам приходится ли занимать деньги?.Опрос

Долг кризисом опасен

Как кредитная активность россиян отражается на всей экономике страны. И кто в этом больше виноват

Россияне по уши в кредитах и продолжают их набирать. Общий долг банкам в последние пару лет растет на 20 — 25% в год и составляет почти 16 триллионов рублей. Если разделить эту сумму на все население страны, получится, что каждый человек должен 110 тысяч рублей. Вроде немного, но это статистическая ловушка. Те, кто активно пользуется заемными деньгами, должны в разы больше. А это уже неприятный звонок. Если вовремя не сбить потребительский ажиотаж, кредиты населения могут стать причиной очередного кризиса. (подробности)

Что ждет безнадежно погрязших в кредитах россиян

Каждый второй российский заемщик в текущем году тратит на погашение кредитов более половины своего ежемесячного дохода, в 2018-м таких было 42%, подсчитали в Минэкономразвития. Все эти люди могут столкнуться с трудностями в получении новых займов, но сложнее всего будет самым закредитованным гражданам, которые набирают новые долги для обслуживания старых.

С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента. 50% от дохода — как раз тот уровень, за которым резко растут надбавки к коэффициентам риска, и выдавать займы таким людям становится просто невыгодно.

В ЦБ признают, что наиболее закредитованные заемщики не смогут легко брать новые кредиты и в качестве «побочного эффекта» может произойти некоторое ухудшение качества обслуживания необеспеченных потребительских кредитов. Но в долгосрочной перспективе это перекроется существенным позитивным эффектом от данных мер, уверен регулятор.

Сомнительные цифры

Цифры от Минэкономразвития выглядят шокирующими, но одновременно вызывают определенный скепсис, отмечает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, доля граждан с долговой нагрузкой более 50% в 2019 году составила всего 11,3%. И ситуация в последние годы улучшилась: в 2015—2016 годах показатель был на уровне 15,1%.

Завышенными цифры представляются и руководителю рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергею Гришунину. По его оценкам, этот показатель не превышает 30%, пишет РБК.

Причины в столь существенных расхождениях могут заключаться в неполной выборке (в РФ работают несколько кредитных агентств), некорректных оценках располагаемых доходов граждан („зарплаты в конвертах“), либо в пикировке ЦБ и МЭР, так как текущее исследование может выступать в качестве аргумента в аппаратной борьбе. Либо все вместе взятое, — сказал Коган «Ридусу».

По его словам, долговая нагрузка выше 50% — тревожный знак только для граждан с низким уровнем доходов. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, сегодня примерно каждый тридцатый заемщик после уплаты процентов по кредиту вынужден довольствоваться уровнем жизни за чертой бедности. Очередные меры ЦБ, де-факто закрывающие таким должникам доступ к рефинансированию, могут лишь закрепить их в столь неблагополучном статусе.

В итоге либо персональное банкротство и попадание в черный список, либо отсутствие „кислорода“, пока не будет произведен последний платеж, — констатирует эксперт.

Меньшее из зол

Волну банкротств среди тех, для кого новый кредит был последним «шансом на спасение», допускает и ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Однако рано или поздно этот момент настал бы и без «помощи» ЦБ, полагает он, и для финансовой системы в целом такая ситуация была бы хуже.

Регулятор выбрал из двух зол наименьшее. Остальные будут поставлены в условия жесткой экономии, и им придется сократить долговую нагрузку. В моменте их уровень жизни резко снизится, но по мере отдачи кредитов ситуация будет улучшаться, — прогнозирует эксперт.

По такому сценарию ситуация будет развиваться при условии, что не будет найден банками способ докредитовать таких людей, добавляет он. Также есть ряд факторов, которые могут облегчить положение должников. В частности, ЦБ продолжает придерживаться мягкой кредитно-денежной политики — месяц назад ключевая процентная ставка была понижена до 6,5%. Аналитик считает, что порог по долговой нагрузке не помешает рефинансировать имеющиеся кредиты под лучший процент, уменьшив платеж или срок займа.

Второй повод для оптимизма — наметившаяся (по крайней мере, согласно официальной статистике), позитивная динамика в реальных доходах граждан. По данным Росстата, они выросли на 0,2% в годовом выражении. Это также повлияет на улучшение показателя долговой нагрузки.

Все эти факторы, безусловно, призваны оздоровить ситуацию с кредитованием в России. Однако есть вторая сторона медали более мягкой монетарной политики и роста доходов населения: за счет низких ставок в кредитный цикл будут втягиваться граждане, которые до сих пор не имели долговой нагрузки или она была минимальной. Таким образом, кредитование может вырасти, но ситуация в целом будет более здоровой с точки зрения закредитованности, — предсказывает Капустянский.

Но все эти процессы будут происходить при условии, что наметившиеся позитивные тренды, в первую очередь в росте зарплат, будут сохраняться, добавляет он.

Плюс скрытые доходы

Если рассматривать вопрос «в лоб», отдавать половину доходов на погашение кредитов, безусловно, тяжело. Но подобная статистика не учитывает огромную массу серых доходов и разного рода подработок, которые есть у доброй половины заемщиков, напоминает руководитель департамента образования Института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов.

И банки, определяя кредитные лимиты, безусловно, учитывают все эти нюансы: смотрят движения по счетам и масштабы обычных ежемесячных расходов клиента, в случае сомнений просят выписки с электронных кошельков, интересуются подтверждением фактических доходов, звоня работодателям и задавая клиенту наводящие вопросы, чтобы убедиться, что человек готов уверенно дать пояснения по всем деталям. Как результат — процент длительно просроченных задолженностей по кредитам третий год снижается, а не растет. А значит, так ли уж существенна проблема? — риторически интересуется он.

По мнению эксперта, ЦБ совершенно напрасно лезет во всю эту кухню со своими несколько формально-топорными методами регулирования, в то время как такие процессы куда как лучше бывают отлажены напрямую между банком и клиентом. В итоге человеку даже с самым минимальным официальным доходом, но фактически имеющим и средства, и отличную кредитную историю, банк все равно выдаст кредит, уверен аналитик, но только сам банк заплатит за это резервами, и клиенту такой заем обойдется дороже.

А попробуй найди аргументы для работодателя, который согласен платить тебе зарплату исключительно в конверте. Молодому человеку или девушке, которым помогали оплачивать кредит родители, в том числе возможно и из накоплений, теперь придется брать родителей в официальные поручители, что не всегда просто организовать, ведь жить они могут и на другом конце страны. В то время как клиент с подходящим уровнем дохода совсем не обязательно окажется исправным плательщиком, — рассуждает Удилов.

Что же касается рефинансирования, раньше платежную нагрузку в некоторых случаях можно было уменьшить в 1,5 или даже в 2 раза, вспоминает эксперт. Теперь же выгода в процентах может оказаться не так велика, поскольку банк понесет дополнительные расходы и переложит их на клиента.

Погряз в кредитах, задушили кредиты, узнайте что делать?

Взять кредит может каждый, а просчитать возможность стопроцентной выплаты, увы, не всем под силу. Когда подписываешь договор – не знаешь, что может случиться через несколько лет. Поэтому банки уже не удивляются просрочкам и крупным задолженностям. Но так быть не должно. То, что следует после регулярных невыплат по кредиту, вряд ли скажется положительно на дальнейшем сотрудничестве со всеми банками. Поэтому, как только появилась вероятность стать должником, нужно срочно принимать меры.

Что будет, если уйти от ответственности?

Уйти от ответственности или скрыться от выплат по кредиту – самый худший из всех возможных вариантов. Результата он не принесет, а проблем, вместе с увеличенной суммой долга, прибавит. Что же грозит должнику?

• Плохая кредитная история.
• Большие штрафы и санкции.
• Встречи с коллекторами, регулярные звонки и письма от них.
• Судебные разбирательства.
• Арест и последующая реализация имущества.

Подобные последствия должны мотивировать на поиск выхода, а не на поиск укрытия.

Что же делать? Первым делом нужно взять договор и прочесть его от начала и до конца. В нем будут указаны все штрафы, которые коснуться заемщика, в случае невыплаты долга. Каждый банк накладывает свои санкции, поэтому только договор поможет узнать про конкретный случай.

Итак, если до даты очередного взноса еще есть время, то можно пока не идти в банк, а поискать более логичные и простые способы.

Решение №1. Обращение за помощью к родственникам

Самый простой и доступный метод оплаты части долга – обращение к родственникам, друзьям, знакомым. Если кредит небольшой, то одолжить сумму не составит труда. Можно попросить погасить только один взнос. Это даст отсрочку и позволит решить проблему.

Решение №2. Поиск работы

Если на данный момент есть проблемы с текущим местом работы, то можно поискать варианты временного заработка. Нет возможности устроиться на стандартную работу по специальности? Тогда можно попробовать заработок в интернете или временное трудоустройство в компании. Выход всегда есть, тем более что нужно собрать лишь определенную сумму до того, как начнутся звонки и предупреждения от банковских работников. Если сумма сравнительно небольшая, то можно применить и помощь от родственников, и временный заработок.

Решение №3. Продажа ценностей или имущества

Хороший, даже идеальный вариант – продажа своего имущества или ценных вещей. Автомобиль, ювелирные украшения, техника – все это может спасти от задолженности и штрафных санкций. Их можно не продавать, а сдать в ломбард. Но этот вариант хорош, если на примете есть прибыльная работа, ведь в обратном случае, всего можно лишиться в одночасье. Хотя, если ситуация безвыходная, то все средств хороши.

Решение №4. «В банк с повинной»

Если погасить долг в ближайшее время не получается, то нужно идти в банк. Рассчитывать на то, что долг забудут и простят, — нецелесообразно, но банк с готовностью идет на уступки, если видит перед собой постоянного и добросовестного заемщика. Но это банковская уступка, а не стандартная ситуация. Заставить банк пойти на это получается не всегда. Иногда в договоре прописываются льготы. Например, временная уплата только процентов по кредиту или только основной части долга, без начисляемых процентов.

Оформление нового кредита – выход, но нужно понимать, что кредит от этого никуда не денется, он просто отсрочится на некоторое время. Не все банки приветствуют подобное явление, но, опять-таки, будучи постоянным клиентом банка, можно рассчитывать на благосклонное отношение.

В образовательном кредите официально существуют кредитные каникулы. Можно попробовать попросить банк и для потребительского, ипотечного, автомобильного или любого другого кредита. Реакцию банка предугадать сложно, но то, что положительное решение имеет место быть – стопроцентная информация.

Решение №5. Антиколлектор в помощь!

Вариант не самый дешевый, а в сложившейся ситуации – не самый лучший, но из расчетов его выбрасывать не стоит. Возможно, есть знакомые-антиколлекторы, или у знакомых есть знакомые-антиколлекторы, готовые помочь. А помощь их заключается в оптимизации задолженности по кредитам. Специалист проводит консультации, анализирует договор по кредиту, участвует в судебных заседаниях. В общем, всячески поддерживает заемщика и делает так, чтобы банк не мог начислять санкции, штрафы, пытается уменьшить сумму задолженности, а на судах привлекает судью на сторону заемщика. И, что самое интересно, в более чем половине случаев, антиколлекторы имеют успех.

Конечно, легко сказать: «Не доводите себя до долгов перед банком!», да сделать это бывает крайне сложно. Иногда, по независящим ни от кого причинам, выходит так, что просто нет денег на погашение долга, но главное – соблюдать спокойствие, потому что даже из таких ситуаций есть выход.

Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей

Быстрее всего рос сегмент кредитных карт, констатируют в ОКБ. Хотя количество выданных за год новых кредиток (без учета карт, выпущенных взамен карт с истекшим сроком) выросло лишь на 8% до 8,65 млн шт., их совокупные лимиты увеличились почти в полтора раза – на 48% до 544,5 млрд руб.

По данным НБКИ, за 2017 г. количество новых выданных кредиток выросло на 52,6% до 6,87 млн шт. «Эквифакс» обнаружил рост выдач на 52% до 6 млн шт. за год.

Причина расхождений в том, что базы кредиторов различных бюро несколько отличаются. ОКБ в отличие от других кредитных бюро получает всю информацию о кредитовании от Сбербанка, на долю которого приходится, по разным оценкам, 42–46% рынка кредиток. У НБКИ, к примеру, нет данных банка «Хоум кредит». Все три бюро не учитывают статистику «Русского стандарта».

Сбербанк с его долей рынка кредитных карт как раз и влияет на расхождения в расчетах ОКБ и других бюро, рассуждает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. По данным Frank RG, основанным на управленческой отчетности банков и учитывающим утилизацию кредитных лимитов, а также просроченную задолженность, портфель кредитных карт и овердрафтов Сбербанка на 1 декабря 2017 г. составил 42,5% от общего портфеля банков. За год он вырос на 16,4% до 559,6 млрд руб.

Представитель Сбербанка не предоставил точных цифр выдачи новых кредитных карт за прошлый год, но подтвердил, что они не выросли, находясь «на стабильно высоком уровне».

«Тинькофф банк» за 2017 г. выдал 2,41 млн новых кредитных карт – на 43% больше, чем в прошлом году, а Совкомбанк – более 1 млн карт рассрочки. «Восточный» увеличил выдачи на 140%, «ОТП банк» – на 135%, ВТБ – на 13% (440 000 карт).

«Основная причина роста в том, что банки вернулись к каналам продаж, которые после 2015 г. были заморожены, например к кредитованию клиентов с улицы», – рассказал директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев.

«Кроме того, сейчас у многих банков сложилась обширная база качественных клиентов – зарплатников, обладателей дебетовых карт, заемщиков. Именно им сейчас гораздо проще продать кредитную карту, потому что эта клиентская база уже понятна», – объясняет рост выдач кредиток управляющий директор НРА Павел Самиев.

Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и улучшением платежеспособности клиентов, считает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислав Яныкин. Банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, признает он.

Рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, которые берут кредиты, чтобы подтянуть уровень жизни, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «В последние два года они больше остальных пострадали от кризиса в плане уменьшения покупательной способности». По мнению Викулина, розничное кредитование растет благодаря стабилизации ситуации в экономике.

В перспективе двух-трех лет больше всего желающих брать кредиты в самой закредитованной группе заемщиков в возрасте от 25 до 34 лет (35% желающих), половина из них собирается взять жилье в ипотеку. Почти столько же желающих взять кредит (32%) среди респондентов в возрасте от 35 до 44 лет. Самый популярный ответ о желаемом предмете покупки — также недвижимость.

Два года кредитного бума

За последние два года сильнее всего снизилась закредитованность молодежи (в возрасте от 18 до 24 лет), в 2017 году 66% их них говорили, что в семье есть непогашенные кредиты, против 37% в 2019 году). На 11 п.п. сократилась доля респондентов в возрасте от 60 лет (до 31%). По всем остальным возрастным группам наблюдается либо небольшое снижение (максимум 4 п.п.), либо рост (максимум на 2 п.п.).

Если смотреть по местожительству, то сильнее всего доля тех, кто имел кредиты, сократилась в Москве и Петербурге — с 52% в 2017 году до 40% в 2019 году. Сравнимое снижение социологи зафиксировали в городах с населением от 100 тыс. до 500 тыс. человек (с 58 до 49%).

За 2017 год долг россиян по кредитам вырос на 12,7%, в 2018 году — на 22,4%. В начале года темпы роста кредитной нагрузки у населения ускорились — до 23,8% на 1 мая, причем необеспеченное кредитование показывало более высокие темпы роста — 25,2%. В последующие два месяца наблюдалось некоторое замедление розничного кредитования — до 22,8% в годовом выражении (на 1 июля), но серьезного охлаждения пока не произошло. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2019 года банки выдали 9,04 млн кредитов на покупку потребительских товаров (рост на 2,5% по сравнению с тем же периодом 2018 года).

Меньше заемщиков, больше долг

Результаты опроса свидетельствуют, что при росте кредитования у нас становится меньше людей, которые аккумулируют на себе больший объем долга, объясняет главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Задолженность россиян по кредитам на 1 июля составила 16,2 трлн руб. против 14,8 трлн руб. на 1 января 2019 года и 12 трлн руб. на 1 января 2018 года, свидетельствуют данные ЦБ. В настоящее время у групп населения, которые больше всего склонны к использованию дополнительных ресурсов, средний доход на человека в домохозяйстве находится в районе 17–20 тыс. руб., говорит Орлова.

Данные опроса «в принципе соотносятся с данными, которые мы видим: средний чек стабильно растет по всем категориям кредитов — и по потребительским кредитам, и по автокредитам, и по ипотеке», говорит аналитик Moody’s Светлана Павлова. По данным НБКИ, во втором квартале 2019 года средний размер выданных потребительских кредитов вырос на 6,9%, до 188,4 тыс. руб. «Соответственно, портфель растет быстрее, чем число заемщиков, возможно, рост обеспечивается за счет перекредитования определенных групп», — добавляет Павлова, указывая, что не все могут честно отвечать на вопрос, есть ли у них кредиты, например, иногда респонденты не принимают во внимание, что пользуются кредитным лимитом по банковской карте.

Угроза пузыря

Центробанк обеспокоен двузначным ростом потребительского кредитования в России и последовательно с ним борется. В этом году ЦБ уже повышал надбавки к риск-весам для банков при выдаче потребкредитов, а с 1 октября готовится вводить в регулирование показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), который ухудшит банкам условия для кредитования клиентов с большой долговой нагрузкой. В дискуссию с регулятором вступил глава Минэкономразвития Максим Орешкин. По его мнению, текущие темпы роста потребкредитов могут привести к образованию пузыря и даже к рецессии в 2021 году. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в свою очередь, считает, что риска образования пузыря нет.

Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.

Полстраны живет в кредит

Закредитованность россиян продолжает расти Фото: Fotolia/peshkova

Более чем у половины россиян есть непогашенные кредиты. Почему люди с готовностью берут заемные средства: от уверенности в завтрашнем дне или от хронической нехватки собственных средств? Статистика и мнения экспертов — в материале Банки.ру.

Непогашенный кредит — горе в семье?

Более чем у половины опрошенных россиян на текущий момент в семье есть непогашенный кредит, большинство заемщиков уверены, что с легкостью выплатят свой долг. Такие данные исследования по теме кредитования приводит Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ).

Кредит в банке остается вторым по популярности способом срочного получения денег у народа: как три года назад (32% в 2014 году), так и сегодня (35% в 2017-м) его бы выбрали в случае необходимости около трети россиян. На первом месте — занять в долг у близких людей: 54% и 64% соответственно. На третьем месте — продажа личного имущества, такой вариант выбрали 13% опрошенных. Обратиться за деньгами в МФО готовы лишь 1% из числа опрошенных, тогда как в 2009 году этот вариант выбрало 5%.

За последние три года число россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, выросло: с 58% до 67% (в том числе 47% брали кредиты неоднократно). В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов — вдвое больше, чем в 2009-м (26%). При этом, по словам 86% россиян, в ближайшие полгода они не планируют обращаться в кредитные организации (с 2009 года этот показатель практически не изменился — 87%).

Большинство из тех, кто сообщил о текущих кредитах (72%), полагают, что погашение задолженностей не вызовет у них серьезных затруднений. Напротив, большие осложнения предполагают 22% (в 2009 году — 37%), еще 4% опасаются, что не смогут выплатить кредит. Основным источником средств для расчета по кредитам является зарплата (об этом сказали 75% от числа тех, у кого в семье в настоящее время есть кредит).

В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25—34-летних — 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов — вдвое больше, чем в 2009-м (26%).

Доходов не хватает на жизнь

«Количество россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, растет. Однако это неоднозначный процесс. С одной стороны, люди вынуждены брать кредиты в условиях ухудшения материального положения. С другой — на фоне резкого снижения инфляции происходит постепенное снижение ставок по кредитам, и их доступность для населения объективно растет», — комментирует ведущий эксперт-консультант ВЦИОМ Олег Чернозуб.

О росте интереса россиян к кредитованию говорят и данные Объединенного кредитного бюро. За десять месяцев 2017 года количество заявлений на кредиты увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. Как уже ранее сообщало ОКБ, количество новых кредитов, выданных банками в 2017 году, выросло на 8% по сравнению с 2016 годом, а объемы кредитования увеличились на 29%.

Управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер считает, что рост спроса на кредиты во многом обеспечен снижением ставок: здесь можно говорить как о психологической готовности населения кредитоваться по текущим ставкам, так и о повышении доступности кредита с точки зрения нагрузки на бюджет клиента.

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский высказывает другую точку зрения. По его мнению, на рост интереса к кредитованию влияют два фактора. Первый — увеличение доступности ипотеки на фоне затоваренности рынка жилья и снижения ключевой ставки. Второй — увеличение прослойки людей, которые пытаются закрыть выпадающие доходы (ухудшение благосостояния) за счет банковских кредитов и займов в МФО. «Им банально не хватает имеющихся доходов на жизнь и одновременно реализацию своих wow-импульсов (свежая модель смартфона в кредит). Несмотря на некоторое оживление в экономике, низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой», — указывает аналитик.

По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в октябре 2017-го снизились на 1,3% по сравнению с аналогичным месяцем 2016 года. В целом за январь — октябрь доходы упали на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016-м доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015-м было падение на 3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.

Действительно, почти у каждого второго россиянина есть кредит — сюда может входить и ипотека, и кредит на авто, и кредит на покупку техники и электроники, и кредит наличными, согласен с выводами исследования директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.

Им банально не хватает имеющихся доходов на жизнь и, одновременно, реализацию своих wow-импульсов (свежая модель смартфона в кредит). Несмотря на некоторое оживление в экономике, низкие зарплаты и угроза сокращений являются повсеместной проблемой.

Суворкин говорит, что людям не хватает денег на единовременную дорогостоящую покупку, поэтому они и вынуждены идти за кредитом в банк. «Часть граждан даже берет кредит на погашение кредита в другом банке, а некоторые вынуждены брать кредиты даже на покупку продуктов, чтобы дотянуть до зарплаты. Закредитованность — это когда половина страны живет в кредит. Такая ситуация и наблюдается в России. Если запросить информацию у различных сотовых ретейлеров и продавцов электроники, то можно узнать, что большая часть дорогостоящей техники покупается именно в кредит», — рассказывает Суворкин.

У друзей и родных просто нет денег

Представители МФО не согласились с выводами опроса ВЦИОМ, что интерес к микрокредитованию снижается, и отметили рост выданных займов.

«По итогам десяти месяцев клиентами МФО стали 6,3 миллиона человек против 4,6 миллиона годом ранее. Рост составляет более 37%. За этот же период они оформили порядка 13—15 миллионов займов. Основываясь на статистических данных, говорить о каком-либо оттоке клиентов или повышении уровня недоверия к МФО никоим образом не приходится», — говорит главный исполнительный директор ООО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

Генеральный директор финтех-холдинга ID Finance Борис Батин также отмечает, что рынок онлайн-кредитования растет от года к году. «Только за девять месяцев текущего года он вырос в 2,8 раза. За это время сервисы альтернативного кредитования профинансировали займов на сумму около 20 миллиардов рублей. Если в октябре прошлого года компании профинансировали только 120 тысяч займов, то в октябре 2017-го — уже около 200 тысяч штук. На мой взгляд, эти данные наглядно доказывают, что интерес к таким компаниям не снижается, а только растет», — говорит Батин.

«Займы МФО пользуются спросом в населенных пунктах с населением меньше 50 тысяч человек и у людей с доходом, не превышающим 30 тысяч рублей. Кроме того, наши клиенты имеют испорченную кредитную историю и зачастую не могут подтвердить свой доход справкой с места работы. Таким образом, рынок МФО имеет свою четкую аудиторию, которая практически не пересекается, например, с банковскими клиентами — по нашим данным, это пересечение не превышает 25%», — указывает Бахвалов.

«Сегодня занять денежные средства у своих родных и близких не получится — у них денег просто нет. За последние годы в нашей стране появилось большое количество вариантов для того, чтобы получить заемные средства (банковские кредиты, кредитные карты, онлайн-займы, онлайн-ломбарды). Как показывают результаты нашего исследования, более 80% клиентов не хотят обращаться к своим родным за деньгами. Им проще и удобнее взять их у кредитной организации», — поясняет Борис Батин.

В зоне риска — наибеднейшие заемщики

Дмитрий Гузнер из Бинбанка обращает внимание на риски, которые несут заемщики с небольшими доходами. «Даже незначительная сумма кредита может вызвать серьезные затруднения с его выплатой. А у многих таких кредитов несколько. Связано это с тем, что небольшие суммы (особенно POS-кредиты) некоторые банки часто выдают без подтверждения дохода. Поэтому долговую нагрузку клиентов при оформлении таких кредитов контролировать достаточно сложно», — говорит Гузнер.

По мнению Антона Суворкина, риск заключается в том, что из-за чрезмерного количества кредитов население готово остаться за чертой бедности. В случае невозможности платить по кредиту судебные приставы должны конфисковать имущество в пользу банка, что грозит повышением количества бедных граждан, а то и бездомных, у которых отобрали жилье в счет погашения кредитов. «Бороться с такой ситуацией необходимо путем запрета брать более двух кредитов на одного человека. В идеале — на одного человека один кредит», — считает он.

Бороться с такой ситуацией необходимо путем запрета брать более двух кредитов на одного человека. В идеале — на одного человека один кредит.

Вячеслав Путиловский отмечает, что надо обращать внимание не на количество кредитов, а на то, какую долю своего ежемесячного дохода человек отдает банку для их обслуживания. «Другие важные факторы: абсолютный размер остатка средств после уплаты кредитов, его достаточность для проживания должника и иждивенцев, которых он содержит, а также наличие дополнительных источников доходов (помимо работы). Закредитованность начинается, когда приблизительно 50% ежемесячного дохода физлица идет на уплату кредитов и процентов по ним», — говорит Путиловский.

По мнению Гузнера, улучшить ситуацию может доступ к информации о доходах клиента из Федеральной налоговой службы — предполагается, что такая возможность появится в 2018 году. «Качество принятия решения после данного нововведения значительно возрастет, что сведет к минимуму выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам», — заключает представитель Бинбанка.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Каждый пятый россиянин имеет по три непогашенных кредита

Россияне демонстрируют мультикредитное поведение, отмечают эксперты бюро кредитных историй.

Объем розничного портфеля банков и микрофинансовых организаций (МФО) растет по 15-20% в год.

По данным за май этого года, 42% населения имеет в банках по два и более кредита, каждый пятый житель страны (18,3%) — по три и более, отмечает в своем обзоре БКИ «Эквифакс».

Реклама

Но и это не рекорд. Почти 8% граждан обслуживают четыре и более кредитов.

Два, три, четыре, пятьдесят кредитов

В сегменте микрофинансирования уровень закредитованности впечатляет еще больше. Не более одного займа имеют только 39% заемщиков МФО, порядка 38,5% россиян обслуживают три займа и более.

В практике бюро кредитных историй встречаются случаи, когда на одного клиента приходится более 50 непогашенных кредитов.

«В среднем в мае в банках на одного клиента приходится 1,74 кредитных договора, в МФО — это 1,43 договора. «То есть, россияне предпочитают обращаться одновременно и в банки, и в микрокредитные организации», — констатируют исследователи.

«За неполные 6 месяцев 2019 года объем кредитного портфеля вырос почти на 6%, что сопоставимо с ростом в предыдущие два года», — говорит Олег Лагуткин, гендиректор «Эквифакс». Он прогнозирует, что по итогам текущего года рост кредитования будет как минимум сопоставим с ростом в предыдущие годы.

Аналогичные тренды подтвердили «Газете.Ru» и в МФО «Мигкредит». «Закредитованность немного снижается», — сообщил представитель компании Игорь Петров.

Причины роста долговой нагрузки участники рынка видят в льготных условиях кредитования, в первую очередь, для своих проверенных клиентов. А микрокредитные организации готовы кредитовать на небольшие суммы даже первых встречных.

Они уже в яме

Власти наличие проблемы признают.

Глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин говорил ранее, что проблема не только в банковском кредите. Но и на рынке микрокредитования. Там надулся кредитный «пузырь», рост которого, по словам министра, необходимо остановить.

«Ужасная ситуация складывается, по моему мнению, в МФО. Там процентные ставки 1% в день — это на самом деле ужасная цифра», — сетовал он 20 июня в интервью телеканалу «Россия-24».

Кредиты МФО могут достигать 600% годовых. Есть граждане, «которые попадают в эти долговые ямы, — они просто их них выбраться не могут», — признавал министр.

По словам Орешкина, у депутатов Государственной думы есть ряд предложений по улучшению ситуации. «Сейчас мы вместе с ними работаем. Я думаю, эти инициативы, когда время придет, будут озвучены», — добавил он.

Глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин полагает, что «пузыря» в сегменте потребкредитования в России нет, однако и он признает риски в случае неумеренного наращивания таких кредитов.

«Риск пузыря всегда есть, если неумеренно наращивать такие заимствования. Но сейчас мы еще не в зоне пузыря», — отмечал Кудрин на Петербургском экономическом форуме 6 июня.

Принимая во внимание лишь количество кредитов, нельзя судить о критичности ситуации в плане платежной нагрузки и появлению «кредитного пузыря», уточняет директор СРО «НАПКА» Борис Воронин. Надо учитывать уровень дохода, долю, которую заемщик отдает на погашение своих обязательств его финансовую стабильность.

«Если при наличии 2-3 кредитов платежная нагрузка не превышает 30% от дохода, то беспокойств никаких нет и можно с большей долей вероятности прогнозировать, что клиент выплатит по долгу всю сумму», — говорит Воронин.

Потребность россиян в кредитных средствах можно объяснить совокупностью факторов: переход от политики экономии к потреблению, снижение уровня реальных доходов, отсутствием сбережений и т. д. Все эти факторы, считает Воронин, повлияли на то, что клиенты стали чаще обращаться в кредитные организации.

Закредитованность – это все от нищеты, согласен Гайдар Гасанов, эксперт «Международного финансового центра». Стагнация реально располагаемых доходов заставляет граждан «оформлять новые кредиты и займы, что приводит к долговой яме». Такая ситуация наблюдается в в большинстве регионов, где значительная часть населения живет за чертой бедности, добавляет эксперт.

Одно из решений проблемы Гасанов видит в том, чтобы «снизить ставку рефинансирования ЦБ специально для бедного населения, что позволит молодым семьям, не имеющим собственного жилья, взять ипотеку.

По расчетам главного аналитика Центра аналитики и финансовых технологий Антона Быкова, в 2018 году объём новых выдач банковских кредитов физлицам поднялся сразу на 35%, а общая задолженность – на 22%.

Эти кредиты замещают многолетнее снижение реальных доходов населения, которое продолжилось и в первом квартале 2019 года.

Примечательно, что за 2018 год розничная торговля и платные услуги поднялись в объёмах на 2,5%, по данным Росстата. А кредиты — на 22,2%. «То есть россияне в основном не покупают что-то дополнительно, а просто поддерживают свой уровень потребления, но вынужденно, не за счёт доходов, а за счёт кредитов. И не живут от этого богаче, а наоборот», — говорит Быков.

Из доходов 77% идёт на текущие расходы на товары и услуги, а год назад на их долю приходилось 75,8%. Зато на налоги и сборы стало уходить больше – 12% вместо 11,5% доходов. То есть ситуация с ростом кредитов очень нездоровая. «Само по себе повышение суммы заимствований не было бы столь критичным, если бы не сопровождалось обеднением людей», — добавляет Быков.