Страховой товар

Содержание

Страхование товаров на складе, страхование складского имущества, страхование склада 

Страхование складского имущество в обороте имеет множество названий, которые не всегда чётко отражают юридическую сущность данного вида страхования и правильно характеризуют направление его защиты. Страхование товаров на складе — не нужно путать с комплексным страхованием склада и страхованием имущества т.к. речь идёт исключительно о товарах которые хранятся на складе а не о складе как имущественном комплексе. Это первая но не единственная ошибка которая допускается при согласовании договора страхования товаров на складе. Рост товарооборота в Казахстане заставляет задуматься о заключении договора страхования складского имущества или договора страхования товаров на складе. Договор страхования товаров на складе наряду с его популярностью имеет некоторые тонкости и нюансы, требующие особого внимания и юридической подготовки, наряду с договором существую условия и правила страхования которые необходимо внимательно изучить до начала работы по страхованию товаров на складе. Если предоставленная информация не полностью раскрыла вопросы посмотрите другие материалы.

Страхование имущества юридических лиц

АО «ГСК «Югория» имеет большой опыт страхования имущества юридических лиц и готова предоставить услуги по комплексному страхованию имущества предприятий различных сфер деятельности.

Объекты страхования:

  • недвижимое имущество (здания, помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование и т.д.);
  • движимое имущество (товарно-материальные ценности, оборудование, офисная техника, электробытовая техника, мебель и т.д.);
  • витрины, рекламные установки.

Страховые риски

  • Пожар, удар молнии, взрыв.
  • Стихийные бедствия (ливень, град, землетрясение и т.д.).
  • Повреждение водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных внутренних систем и внутренних систем пожаротушения.
  • Кража со взломом, грабеж или разбой.
  • Противоправные действия третьих лиц.
  • Бой оконных стекол, зеркал, витрин.
  • Наезд транспортных средств.
  • Терроризм.
  • Постороннее воздействие.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается по каждому объекту страхования с учетом его действительной стоимости.

Страховые тарифы

Тарифные ставки устанавливаются индивидуально и зависят от категории и характеристик имущества, его местонахождения, условий содержания и хранения, наличия сигнализаций, соблюдения норм пожарной и охранной безопасности и срока страхования.

Ориентировочные страховые тарифы (при страховании на 12 месяцев) составляют:

  • при страховании зданий, помещений и сооружений — 0,05-0,6%;
  • при страховании внутренней и внешней отделки зданий и помещений — 0,1-0,8%;
  • при страховании производственного и торгового оборудования, электробытовой и офисной техники и мебели — 0,12-0,8%;
  • при страховании товарно-материальных ценностей (сырье, полуфабрикаты, готовая продукция на складе и в торговом зале) — 0,25-1,0%.

Возмещение ущерба

Выплата страхового возмещения производится в размере реальных затрат, необходимых для приобретения (восстановления) имущества, аналогичного погибшему (поврежденному). Страховое возмещение выплачивается в течение 10 рабочих дней с момента составления АО «ГСК «Югория» страхового акта.

Страховка товарооборота: базовые пункты программы

Актуальные риски в практике страхования товарооборота: стихийные бедствия, ПДТЛ (важно оговорить их характер), порча водой или огнем, повреждения в
результате взрыва коммуникаций, наезд или столкновение, падение летательных аппаратов. Исключениями являются все случаи, связанные с умыслом страхователя.

У этой страховки есть несколько важных нюансов.

  1. Территория действия: страхование оборота на складе, в магазине, при перевозке. Она не является по ст. 942 ГК существенным пунктом, но
    обязательно должна оговариваться.
  2. Специалисты рекомендуют думающему страхователю либо избегать составления описей товара, либо доверяться только проверенным партнерам. «Опасность»
    наличия такого приложения состоит в том, что в результате страхового случая СК может отказать по причине порчи продуктов другого бренда или формата (не
    того, который указан в описи). Кто из розничных торговых предприятий может гарантировать привязанность к одним и тем же производителям на протяжении
    всего года?
  3. Требуется максимально точное описание товара, который покрывается договором страхования товара в обороте. Должен быть указан его род,
    особенности, характер, определение прав собственности на него страхователя.

Первая программа должна стать одной из базовых. В этом случае рисками по договору страхования товаров могут выступать:

  • транспортное происшествие, в результате которого пострадал товар;
  • пожар, попадание молнии, другие стихийные явления во время передвижения машин с товаром;
  • страхование товара
    от расхищения сотрудниками перевозчика или третьими лицами, сюда же относят разбой или грабеж по ходу перевозки;
  • порча или повреждения во время погрузок.

Грузоотправитель (производитель) или получатель (торговая сеть) может застраховать доставку от полного комплекта рисков или выборочных факторов. Подбор
программы страхования товара при перевозке зависит от отношений владельца
продукции с перевозчиком и условий доставки (транспорт, дальность, маршрут, скорость).

Для разных категорий застрахованных изделий могут действовать свои исключения. Если речь о продуктах, доставляемых по международному контракту, сумма страхования товаров при транспортировке должна составлять 110% от цены партии.

В таком случае целесообразно покупать полное КАРГО. И заодно почитать международные нормы, касающиеся доставки и страховки своей группы товара (чтобы знать
об исключениях из покрытия, не всегда отдельно оговоренных в полисе, но предусмотренных такими нормами, и застраховать товар при перевозке
с максимальным эффектом для себя).

Страхование по максимальному остатку.

Такой способ предполагает заявленный в начале срока действия договора средний уровень загрузки склада. Страховая премия рассчитывается путем умножения страхового тарифа на стоимость имущества при средней загрузке. Дополнительного документооборота такой способ не предполагает, что является плюсом.

При таком способе страхования в начале каждого отчетного периода страхователь заявляет предполагаемый объем ТМЦ на складе. Таким образом, при наступлении страхового случая размер возмещения приближен к размерам реального ущерба. Однако, при усложненном документообороте все еще остается вероятность, что вначале отчетного периода загрузка склада или стоимость имущества, находящегося на ответственном хранении, будет спрогнозирована не верно.

На сегодняшний день можно согласовать с рядом страховых компаний условия страхования подобных объектов, при которых количество и стоимость хранящихся на складе ТМЦ заявляется страхователем в конце отчетного периода, что приводит к максимально точной оценке причиненного ущерба. То есть клиент застрахован от возможной переплаты и неполного возмещения ущерба.

Страхование на хранении

Одна из наиболее сложных с точки зрения оценивания рисков – страховка изделий на хранении. Здесь уместно говорить о двух формах полиса:

  • страхование самой продукции (от пожара, залива, хищения);
  • страхование товара при хранении
    на транзитном складе (ответственность компании, которая оказывает услуги ответственного хранения).

В первом случае покрывается любой урон имуществу, рассчитанный от стоимости его восстановления. Во втором – ответственность исполнителя, которая также
исчисляется размерами потерь.

По обеим программам страховки товара на складе главная сложность – посчитать
стоимость его плавающего остатка. В традиционной практике применяется три системы ее оценки:

  • страхователь устанавливает сумму на уровне среднего остатка, в конце года подает документы по фактическим остаткам, а СК пересчитывает его премию (в
    расчете на фактические суммы добровольного страхования товара исходя из стоимости реально хранившегося товара);
  • страхователь устанавливает сумму договора на уровне среднего или максимального остатка;
  • можно застраховать товар на складе по системе первого риска: рассчитывается и покрывается актуальная потенциальная стоимость потерь
    (исходя из статистики за последние годы или месяцы).

В тех случаях, когда продукция приобретается на кредитные средства или выступает обеспечением по займу на развитие бизнеса, кредитор может потребовать ее
страхования в одном из двух вариантов:

  • полное имущественное страхование товара в магазине (банк согласен
    кредитовать клиента только при покрытии всех рисков, актуальных для продукции на хранении);
  • частичное покрытие, оно обычно допускается для заемщиков с положительной кредитной историей при условии, что товар в обороте является частью структуры
    обеспечения, но не полностью гарантирует сумму кредита.

Застрахованные риски

Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:

  1. владельцы склада — предоставляющие его в аренду для владельцев товара, но несущие обязательство по сохранности вверенного им складского имущества. Для данной категории договор страхования товаров на складе также будет интересен т.к. согласно договора хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода, канализации будут покрывать все убытки причинённые владельцу товара.
  2. владельцы товара — не все предприятия имеют свои складские помещения которые оборудованы надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.
  • здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);
  • инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств;
  • офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель;
  • товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении;
  • другое имущество.

  • пожар, удар молнии, взрыв газа;
  • взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
  • стихийные бедствия;
  • повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
  • злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж;
  • наезд наземных транспортных средств;
  • падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:

  • страхование конструктивных элементов
  • страхование отделки
  • страхование оборудования
  • страхование складской техники
  • страхование ТМЦ на складе
  • страхование ответственности арендодателя
  • страхование ответственности арендатора

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

  • среднего остатка по статистике за прошлые годы;
  • максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
  • ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).
  • в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на
    10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5
    тысячи рублей или 50% от урона;
  • в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Страхователю выгоднее второй вариант, так он гарантирует для себя адекватную компенсацию потерь при неблагоприятном событии.

Сами же выплаты по страховке товара в обороте считаются в зависимости от условий страхового события:

  • при полной гибели товара – как страховая сумма за вычетом стоимости годных остатков (их можно передать СК и получить всю выплату);
  • при повреждении застрахованного товара страховщик возместит строго доказанные потери клиента (доказательствами будут документы из соответствующих
    инстанций – МЧС, пожарной службы, РОВД) в пропорции или полностью, но только в пределах оговоренной страховой суммы.

Правила страхования товаров в обороте
у различных страховщиков могут отличаться, их важно изучить очень внимательно. Особенно в части условий расчета выплаты: будет ли входить в состав выплаты
НДС, на какой базе считается компенсация – по продажным ценам или закупочным?

Программы изобилуют подводными камнями, но изучить их нюансы страхователю по силам. А сотрудничество с проверенным страховщиком сведет все его возможные
риски на нет. В разборе непонятных вопросов и поиске достойных партнеров мы готовы помочь.

  • Пожар.
  • Кража с незаконным проникновением и ограбление.
  • Повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (включая повреждения, вызванные срабатыванием спринклерной системы пожаротушения).
  • Бой оконных стекол, зеркал и витрин.
  • Взрыв газа паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов:
    • газогенераторные станции;
    • станции пожаротушения;
    • тепловые станции;
    • дизель-генераторы.
  • Злоумышленные действия третьих лиц, включая:
    • умышленное уничтожение или повреждение имущества;
    • хулиганство;
    • вандализм;
    • терроризм.
  • Поломки складского оборудования, в том числе «эксплуатационные расходы»:
    • краны;
    • мосты;
    • стеллажи;
    • шкафы;
    • конвейеры;
    • подъемники;
    • штабелеры;
    • доклевеллеры;
    • докшелтеры;
    • гидравлические пандусы;
    • столы;
    • холодильное и климатическое оборудование.
  • Стихийные бедствия.

Страховая сумма

Определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая (страховых случаев) выплатить страховое возмещение. Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества.

  • Стоимость здания, отделки, коммуникаций.
  • Стоимость оборудования и инвентаря.
  • Стоимость оргтехники и электроники.

Формируем максимально эффективную систему защиты интересов бизнеса

Что учитывать в комбинированной программе, решаете вы. Мы же хотим напомнить, что на цели экономии ваших денег в данном случае очень хорошо работает
индивидуализация рискового наполнения. Но для грамотного формирования набора видов страхования товара нужна компетентная оценка ваших
рисков.

Эффективнее всего сработает комбинированный продукт (страховка на всех этапах – перевозки, хранения, продаж, – плюс ответственность за качество). Но это не
тот случай, когда застраховать товар по всем пунктам априори дешевле у одного страховщика. Разбег цен в страховании товаров у СК очень
велик.

Пользуйтесь калькулятором на сайте СА «GALAXY страхование» для выбора самых лояльных партнеров. Мы отобрали для
вас проверенных надежных претендентов на сотрудничество.

С нашим агрегатором вы можете за 10 секунд провести тендер и застраховать товар в магазине на самых выгодных для вас, а не СК условиях.
Считайте с нами и убеждайтесь, что такая страховка может быть приемлемой по цене и даже бюджетной.

Страхование товарных запасов на складе

Объекты страхования

Товарные запасы, находящиеся на хранении:

  • на своем складе
  • на арендованном складе
  • на складе ответственного хранения

Подберем оптимальный пакет страхования для Вашего объекта или услуг. Звоните нам по телефону +7(812) 913-97-26 или пишите запрос через on-line консультанта. Доверьте страхование профессионалам!

Застрахованные риски ТМЦ

  • Повреждения при проведении погрузо-разгрузочных работ.
  • Повреждения при перемещении товарного запаса внутри склада.
  • Гибель и порча товарных запасов в результате поломки холодильного оборудования.
  • Товарные запасы могут быть застрахованы от террористических актов.
  • Утрата, недостача, повреждении имущества в результате непреднамеренной, ошибочной его обработки или маркировки, нарушения режима хранения (температура, влажность и т.п.), ошибочной выдачи (отправки) ненадлежащему получателю;

Утрата, недостача, повреждение имущества в результате:

  • действия огня вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, воздействия средств пожаротушения;
  • стихийных бедствий (бури, урагана и пр.), не относящимся к действию непреодолимой силы,
  • действия воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем в случае их аварии, и аварии систем пожаротушения,
  • механических повреждений,
  • противоправных действий третьих лиц (хищения, хулиганских действий, актов вандализма).

Спецификой хранения товарных запасов является постоянное изменение во времени как номенклатуры хранимого имущества, так и его стоимости. Существует два способа определения страховой суммы:

  • По закупочной (контрактной) стоимости — страхование производится на основании заявленных Страхователем сумм, соответствующих закупочной (контрактной) стоимости товарных запасов, включая НДС. Оплата убытка производится на основании предъявленных Страхователем накладных и счетов-фактур на приобретение товарных запасов, поврежденных/уничтоженных страховым событием. Основой для определения страховой суммы является максимально возможный остаток товарных запасов на складах.
  • По среднему остатку — основой для определения страховой суммы является средняя стоимость товарных запасов на складе. Страховая сумма ограничена лимитом (100% загрузка занимаемых площадей). Независимо от сезонных колебаний страховая защита распространяется на все товарные запасы в обороте Страхователя. Таким образом, Страхователь оплачивает страховую премию по факту, за действительный остаток товаров на складе. Страховая сумма корректируется ежеквартально. Фактические расчеты производятся 1 раз в квартал по бордеро. Не требуется внесение 100% страхового взноса единовременно.
  • По «первому риску» — страховая сумма является максимальным лимитом ответственности. При наступлении страхового случая Ингосстрах возмещает клиенту фактически понесенные прямые убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованных товарных запасов, но не свыше страховой суммы. После выплаты страхового возмещения, страховая сумма сокращается на сумму выплаченного возмещения. Страхователь имеет право, уплатив дополнительную страховую премию, восстановить страховую сумму до первоначального размера. Товарные запасы считаются застрахованными в суммах, соответствующих закупочной (контрактной) стоимости фактически находящихся в пределах территории страхования товарных запасов, но не свыше предельной страховой суммы. Такой способ определения страховой суммы часто используется при страховании товарного запаса, находящегося в залоге.

Стоимость и цена договора страхования

Стандартный подход это процентное соотношение стоимости хранимого на складе товара и страховой суммы. Например при стоимости товарных остатков в 1 млн руб, стоимость годового договора страхования составит 50 тыс руб.

Наше предложение:Подберем оптимальный пакет страхования для Вашего объекта или услуг. Звоните нам по телефону +7(812) 913-97-26 или пишите запрос через on-line консультанта. Доверьте страхование профессионалам!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *