Существенные условия кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов

В законах, нормативных актах отсутствует прямое указание на существенные условия кредитного договора, в связи с чем данный вопрос до настоящего времени в теории рассматривается по-разному.
В силу специфики банковской деятельности заключение кредитного договора подчиняется правилам ГК РФ, специальным нормативным правовым актам, регулирующим банковскую деятельность, а также нормативным актам Банка России.

Условия кредитного договора, существенные или необходимые в силу закона

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ «О банках и банковской деятельности») в любом банковском договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вопрос о том, являются ли условия, указанные в ФЗ «О банках и банковской деятельности» существенными для кредитного договора, в теории не является бесспорным. При этом следует согласиться с В.В. Витрянским, который указывает, что «…нормы, содержащиеся в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, вовсе не предназначены для специального регулирования именно кредитного договора… Общей формально-юридической причиной отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности значения условий, названных в ней существенными или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ».

Примечание. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2011. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. 736 с. В частности, автор анализирует требование к условию об имущественной ответственности сторон за нарушение договора (по тому признаку, что оно названо в законе как существенное), по определению оно не относится к числу существенных. Дело в том, что в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Данная норма носит императивный характер и применяется во всех случаях любого нарушения договора. Что касается другой формы ответственности, которая может быть установлена в договоре, — неустойки, то следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 329 ГК РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства неустойкой (а стало быть, и отсутствие такого соглашения) не влечет недействительности этого обязательства. Данное положение как раз и свидетельствует о том, что условие договора об ответственности сторон за его нарушение в форме неустойки не является существенным. Как известно, недействительность существенного условия договора должна поражать весь договор, поскольку в этом случае он должен признаваться незаключенным по причине отсутствия соглашения сторон по существенному условию договора.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ФЗ «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий являются существенными или необходимыми для кредитного договора.
В ГК РФ (§ 2 гл. 42), как уже ранее отмечалось, какие-либо правила о существенных условиях кредитного договора специально не выделены.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из данной нормы, по мнению В.В. Витрянского, «к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом».
Аналогичный вывод при определении существенных условий кредитного договора был сделан в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — информационное письмо N 147).
Примечание. Как указал Президиум ВАС РФ, «…к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита». См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

В то же время большинство из вышеназванных условий для кредитного договора могут быть определены из положений ГК РФ. Так, в этом же информационном письме Президиум ВАС РФ указывает, что «тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон» (информационное письмо N 147 (п. 12)).
Примечание. Схожая позиция о том, что условие, являющееся существенным или необходимым для договора данного вида, может быть не прописано в договоре, если оно может быть установлено через положения закона, и, соответственно, в таком случае кредитный договор нельзя признать незаключенным, высказывалась также и в пункте 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными».
Однако данные выводы судов вряд ли можно признать основанными на законе, поскольку в ст. 432 ГК РФ правило о возможности установления существенного условия из норм закона, при отсутствии его в договоре, отсутствует. Кроме того, исходя из указанной статьи закон устанавливает прямое требование о том, что существенные условия должны быть согласованы сторонами.
Нельзя согласиться с судом и в той части, что условие о сумме кредита как существенном условии кредитного договора также может быть не согласовано сторонами в кредитном договоре, поскольку даже в том случае, если в договоре отсутствует сумма кредита, то при дальнейшем согласовании путем подачи заемщиком заявки о выдаче кредита в ней будет указана сумма кредита (транша).
Таким образом, к существенным условиям кредитного договора с точки зрения закона следует отнести предмет договора и сумму кредита.
Однако в банковской деятельности практикующим юристам следует руководствоваться разъяснениями высших судебных органов, в т.ч. информационным письмом N 147, которым к существенным условиям кредитного договора отнесены предмет договора; сумма кредита; срок предоставления заемщику кредита; порядок предоставления заемщику кредита; размер процентов за пользование кредитом; срок уплаты процентов; порядок уплаты процентов; порядок возврата суммы кредита (информационное письмо N 147 (п. 12)), поскольку они в силу норм процессуального законодательства обязательны для нижестоящих судов.
Примечание. В настоящем параграфе рассмотрены только существенные условия кредитного договора для субъектов предпринимательской деятельности, условия, существенные или необходимые для заемщиков-граждан, установлены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия, существенные или необходимые для договора субординированного кредита

Условиями договора субордированного кредита, существенными или необходимыми для данного вида договора в силу закона, следует признать условия, установленные в статье 25.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в частности:
— условие о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Условия, существенные или необходимые для кредитного договора в силу иных правовых актов

Условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, помимо законов, могут устанавливаться также нормативными актами.
Так, например, Банк России в своих нормативных актах устанавливает условия, существенные или необходимые для кредитных договоров, которые регулятор заключает с кредитными организациями.
В частности, в приложении 5 (извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота) к Порядку заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом (Приказ Банка России от 13.05.2011 N ОД-355 (ред. от 29.06.2016) «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» (вместе с «Порядком заключения генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом»)), указано, что одним из существенных условий кредитного договора является условие о праве Банка России потребовать досрочно возврата кредита в случаях, предусмотренных генеральным кредитным договором.

Предмет договора

В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).
Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

• во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
• во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

Существенные условия кредитного договора по заявлению одной из сторон соглашения сторон

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, в силу указанной нормы любые условия кредитного договора, не составляющие предмет договора и не названные в законе, иных нормативных актах существенными или необходимыми, могут приобрести характер его существенных условий, но не в качестве условий, названных существенными в законе, а как те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для признания такого условия существенным необходимо, чтобы заинтересованная сторона довела до сведения контрагента по договору (в процессе его заключения) свое заявление о том, что она придает соответствующему условию существенный характер, и при его отсутствии в договоре будет считать таковой незаключенным.
Данный вид существенных условий в рамках закона не содержит какой-либо специфики для кредитного договора.
Однако на практике кредитные организации для кредитования используют заранее утвержденные формы кредитных договоров, при использовании которых заемщик фактически лишен возможности включения в договор какого-либо дополнительного условия. В случае подачи заемщиком заявления о включении в договор дополнительного условия кредитные организации, как правило, отказывают в заключении такого договора, ссылаясь на сложность процедуры внесения изменения, которая требует, например, согласования таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка (Информационное письмо N 147 (п. 2)).
Примечание. Данный судебный пример касался ситуации, когда заемщик просил исключить из кредитного договора отдельные пункты, но независимо от характера требуемых клиентом изменений в кредитный договор, банки, как правило, отказывают клиентам во внесении изменений, ссылаясь на свои утвержденные формы.
Такие действия кредитных организаций следует признать противоречащими принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и ст. 432 ГК РФ.

Последствия отсутствия в кредитном договоре существенного условия

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в соответствующих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Из смысла данной статьи следует, что при отсутствии любого из существенных условий договор будет являться незаключенным.
При отсутствии в кредитном договоре существенного условия, которое не сможет быть установлено в силу норм закона, такой договор впоследствии будет признан незаключенным и заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита, а кредитор — все ранее уплаченные заемщиком вознаграждения, в силу предписаний норм о неосновательном обогащении (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).
В свете сформировавшейся судебной практики кредитный договор может быть признан незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения по его существенным условиям лишь в том случае, если в тексте договора отсутствуют те существенные условия, которые не могут быть определены исходя из содержания как специальных норм о кредитном договоре, так и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными»).
Примечание. Как указал суд, «…тот факт, что по конкретным срокам оказания услуг отсутствует прямо выраженное волеизъявление сторон, не является основанием для признания договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах» (в частности, пункт 2 статьи 314 ГК РФ).

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

• сумма кредита;
• срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
• процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
• валюта кредита;
• полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

• график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
• штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
• способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
• наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
• описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
• правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
• порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
• дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
• способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Условия кредитного договора — самые важные пункты 5 (100%) 1 vote

Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки:
— юридический;
— экономический.

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:
• участникам сделки;
• целям кредитования;
• сумме;
• срокам;
• цене кредита;
• обеспечению кредита;
• условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки – стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:
LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков;
FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне;
PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:
МИБОР – размещение краткосрочных ссуд;
МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Виды займа, права и обязанности сторон по договору займа

Стороны договора займа — заимодавец, который обязуется предоставить или предоставляет в полное распоряжение деньги/вещи, и заемщик, обязанный возвратить полученное.

В действующей редакции ст. 807 Гражданского кодекса предусмотрено 2 вида договора займа:

• реальный, заключенный с момента передачи оговоренных сторонами объектов;
• консенсуальный, содержащий обязательство предоставить заем в будущем.

Консенсуальная модель является новеллой отечественного права, ранее соглашения, оформленные таким образом, считались незаключенными.

Другие классификации займа:

• по сроку действия (долгосрочные, краткосрочные);
• наличию цели (целевой или нецелевой);
• наличию обеспечения (обеспеченный или необеспеченный);
• предмету (денежный, неденежный);
• условию об уплате процентов или его отсутствию (процентный, беспроцентный или возмездный, безвозмездный) и др.

Права и обязанности по договору займа основываются на нормах договора, параграфа 1 гл. 42 ГК РФ и общих нормах ГК РФ о договорах и обязательствах. Как правило, это обязанности заемщика возвратить сумму займа с процентами, соблюсти сроки возврата, установленные договором, и др.

Предоставление займа относится к обязанностям заимодавца при консенсуальной модели. Акцессорными соглашениями, включенными в текст договора или составленными отдельно, могут быть предусмотрены обязанности по уплате неустойки, предоставлению обеспечения и т. д. Каждой обязанности корреспондирует право другой стороны требовать ее исполнения.

Что является предметом договора займа

Предмет и объект договора займа

Договор считается заключенным при согласовании его существенных условий (подробнее — в статье «Какие условия договора называются существенными по ГК РФ?»). В силу закона существенное условие договора займа — его предмет (ст. 432 ГК РФ).

Предмет договора займа устанавливается исходя из общего подхода к понятию предмета. Согласно распространенной трактовке это «то, о чем договор», т. е. совокупность действий, в данном случае направленных на объект договора (деньги, ценные бумаги, вещи, определяемые родовыми признаками, п. 1 ст. 807 ГК РФ). Предмет договора займа — получение (в консенсуальной модели) и возврат объекта займа (если договор займа является реальным).

Применительно к объекту займа важны такие характеристики:

• наименование и родовые признаки, достаточные для определения объекта;
• количество.

Иностранная валюта в качестве объекта займа

Иностранная валюта может передаваться в заем в случаях и на условиях, определенных законом (ст. 140, 141, 317 ГК РФ). Согласно ст. 9 закона «О валютном регулировании…» от 10.12.2003 № 173-ФЗ валютные сделки между резидентами запрещены, кроме ряда сделок, прямо указанных в данной статье. В частности, без ограничений могут совершаться валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом займов, уплатой неустоек по ним (см. также кассационное определение Мосгорсуда от 25.08.2017 по делу № 4г-9572/2017).

В большинстве случаев для установления эквивалентности иностранной валюте стороны устанавливают соответствие суммы займа в рублях (валюта платежа) определенной сумме в валюте (валюта долга). Подробнее см. в статье «Валютная оговорка в договоре или контракте».

При этом если долг установлен в иностранной валюте или не определено, по какому курсу будет определяться сумма, нельзя утверждать, что предмет договора не согласован. Размер долга будет исчисляться исходя из курса, установленного ЦБ РФ (ст. 140, 317 ГК РФ, пп. 27–32 постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 22.11.2016 № 54). Если истец сам ограничил взыскиваемую в рублях сумму, суд не выйдет за ее пределы (см. апелляционное определение ВС Удмуртской Республики от 03.09.2018 по делу № 33-3984/2018).

Ценные бумаги как объект займа

Ст. 807 ГК РФ прямо предусматривает возможность передачи в заем ценных бумаг. В ст. 3 закона «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ предусмотрена разновидность сделок по передаче по договору займа ценных бумаг для совершения клиентом маржинальных сделок. Заимодавцем в этом случае выступает брокер, а условие о займе ценных бумаг — одно из обычных и наиболее распространенных для договора о брокерском обслуживании. Особенности налогообложения при таком варианте заимствования урегулированы ст. 282.1 Налогового кодекса РФ.

Не любые ценные бумаги могут быть объектом займа. Для этого они должны обладать родовыми признаками, т. е. быть взаимозаменяемыми с ценными бумагами, обладающими похожими характеристиками (эмитент, номинал, перечень предоставляемых прав). Это ценные бумаги, эмитируемые большими выпусками (акции, облигации). К подобным объектам относятся также инвестиционные паи (см. постановление 9-го ААС от 20.10.2017 по делу № А40-40445/17).

Может ли вексель быть объектом займа

На практике встречается заключение договора займа с выдачей векселя. При этом вексель обращается в качестве индивидуально-определенного объекта оборота (это вытекает из ст. 75 положения «О переводном и простом векселе», утвержденного постановлением ЦИК и СНК СССР от 07.08.1937 № 104/1341). Простой вексель относится к индивидуально-определенным вещам и в связи с этим не может быть предметом займа.

Вексель содержит в себе абстрактное обязательство уплатить денежную сумму. В связи с этим он используется только как способ оформления выдачи займа. Соответственно, предметом договора в этом случае являются денежные средства (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 30.08.2016 по делу № 33-10973/2016).

Встречается иная оценка договора займа, предоставленного путем передачи векселей третьих лиц. Такую сделку суд может посчитать несостоявшейся по указанным выше мотивам (вексель не определяется родовыми признаками). Данную позицию занял Мосгорсуд в апелляционном определении от 30.08.2016 по делу № 33-14013/2016.

Какими могут быть обязательные условия договора займа денежных средств

Предметом договора займа могут быть денежные средства в рублях — таково общее правило (см. подробнее выше). По ГК РФ не относится к обязательным условиям договора указание срока возврата займа, поскольку существует регулирование на случай его отсутствия. Но если стороны считают это условие необходимым, оно является существенным для договора. Чаще всего стороны включают такое условие в договор.

Срок возврата займа

Существует несколько вариантов определения срока возврата займа:

• Указание на период использования денежных средств или на дату возврата.
• Указанием на событие, при наступлении которого заем подлежит возврату (ст. 190 ГК РФ). Такое событие должно обладать признаком неотвратимости наступления. Нередко на практике стороны закрепляют обязательство вернуть заем при поступлении оплаты по сделке, для исполнения которой производится заимствование. При такой формулировке условие о сроке считается несогласованным и не подлежащим применению (см. постановление 15-го ААС от 06.08.2018 по делу № А53-27525/2017, решение АС РТ от 19.02.2018 по делу № А65-37482/2017).
• Срок может отсутствовать в договоре или определяться моментом востребования. В этом случае он составляет 30 дней со дня обращения заимодавца (п. 1 ст. 810 ГК РФ, постановление АС СКО от 18.05.2018 по делу № А32-4664/2017).

Возможность досрочного погашения займа

Досрочный возврат займа возможен по инициативе заемщика или по требованию заимодавца. Каким образом урегулированы его основания на законодательном уровне, показано в таблице.

	Императивные нормы	Диспозитивные нормы
Право заемщика	Если заем взят гражданином не для предпринимательских целей, с предупреждением за 30 дней (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ)	Если заем беспроцентный (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ)
Право требования заимодавца	Если нарушено условие соглашения о возврате части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ)	Если отсутствует оговоренное обеспечение (ст. 813 ГК РФ)
		При нецелевом использовании займа (п. 2 ст. 814 ГК РФ)

Договором могут быть предусмотрены дополнительные основания и возможности для досрочного погашения. В нем может содержаться условие о том, что заемщик вправе досрочно возвратить заем в любое время (см. постановление АС ЗСО от 21.09.2018 по делу № А75-14048/2017).

Условие о процентах

Общее правило — возмездность займа (т. е. уплата процентов за пользование суммой, находящейся в распоряжении заемщика), поэтому указание на ставку процентов не является существенным условием договора займа денежных средств. Это вытекает из п. 1 ст. 809, п. 3 ст. 423 ГК РФ. Из этого правила установлены 2 исключения: заем вещей и заем между гражданами на сумму не более 100 тыс. руб. — в этих случаях уплата процентов не предполагается.

Основные виды процентных ставок:

• постоянная — определяется фиксированной величиной;
• переменная — рассчитывается с учетом изменяемой составляющей, установление которой не зависит от сторон (ключевой ставки ЦБ РФ, индекса потребительских цен и т. д.).

Если размер процентов не указан, он определяется ключевой ставкой ЦБ РФ. При отсутствии указания о периодичности уплаты они выплачиваются раз в месяц.

Подробнее об этом условии договора читайте в статье «Какие бывают проценты по договору займа?».

Как характеризуется договор займа между физическими лицами и коммерческими организациями

Договор займа характеризуется как потребительский заем, если в качестве заемщика выступает физлицо, действующее в личных непредпринимательских целях.

Существенные условия договоров займа между физическим лицом и предпринимателем или юрлицом регулируются законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон № 353-ФЗ), за исключением того, что данным законом в основном не определяются обязательства, обеспеченные ипотекой, если нет прямого указания на это (п. 2 ст. 1 закона № 353-ФЗ). Защита прав заемщика осуществляется в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I.

Некоторые особенности потребительского займа:

1. Кредитор в одностороннем порядке устанавливает общие (для неограниченного круга заемщиков) и индивидуальные условия (для стороны по договору) (пп. 1, 3 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
2. Договор является возмездным, ставки процентов раскрываются заранее (подп. 8 п. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ), в договоре указывается полная стоимость займа (ст. 6 закона № 353-ФЗ).
3. Возврат займа осуществляется периодическими платежами, сроки и размер которых устанавливаются договором (подп. 6 п. 9 закона № 353-ФЗ).
4. Неустойка ограничена 20% годовых или 0,1% за день просрочки, если проценты за этот период не начисляются (п. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Отклонение условий потребительского займа в судебной практике

Возможны ситуации, когда заимодавец заранее закладывает в договор условия, которые ухудшают положение сторон по сравнению с обычной практикой. Такие положения договоров судами не применяются.

Можно привести следующие примеры:

• По одному из дел Роспотребнадзор привлек к ответственности микрофинансовую организацию, которая предусматривала в договорах начисление процентов не на остаток задолженности по займу, а на полную сумму займа, признав, что это не соответствует ст. 807 ГК РФ и другим нормам о займе (см. постановление 2-го ААС от 12.09.2018 по делу № А28-3858/2018). Это же касается начисления неустойки не на просроченную задолженность, а на ее первоначальную сумму (см. апелляционное определение Курганского областного суда от 07.06.2018 по делу № 33-1772/2018).
• Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность установления только одной неустойки (в п. 21 ст. 5 говорится о неустойке за неисполнение или ненадлежащее исполнение). Установление двух неустоек в судебной практике признается нарушением закона (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 29.08.2018 по делу № 33-9097, постановление 8-го ААС от 12.09.2018 по делу № А28-3858/2018).

***

Итак, в силу закона для заключения договора займа стороны обязаны согласовать его предмет. На практике считается необходимым включать в соглашение пункты о сроке займа, подлежащих уплате процентах. Потребительский заем подчиняется специальному регулированию.

***

Статья оказалась полезной? Подписывайтесь на наш канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

Договор потребительского кредита

В современном гражданском праве ведутся споры о природе договора потребительского кредита. Его принято сравнивать с договором займа. Ряд авторов находят общее между данными видами договоров и концентрируются на этом. Другая группа правоведов и юристов акцентирует внимание на различиях, чем пытаются подчеркнуть, что сходство этих договоров ничтожно.

Обе группы юристов адекватно обосновывают свою точку зрения. Сторонники сходства договора потребительского кредитования с договором займа опираются на положения о предмете правового регулирования Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Однако актуальность данного обоснования практически сведена к нулю, так как была сформулирована в других социально-экономических условиях.

Отдельно следует отметить, тот факт, что в определении договора потребительского кредита нужно разграничивать обязательства займа и договор займа. Чем это обусловлено? Это обусловлено тем, что согласно нормам статьи 818 Гражданского Кодекса Российской Федерации , обязательства займа могут возникать не только из договора займа или кредита, но и по соглашению сторон возникшего из любого договора или иного основания.

Сущность договора потребительского кредита состоит в регулировании правоотношений между займодателем и заемщиком в рамках правового поля.

По природе договор потребительского кредита является:

• двусторонним
• возмездным
• публичным

В настоящее время основу правового регулирования договора потребительского кредита составляют ГК РФ и Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме этих нормативных актов процесс потребительского кредитования регламентируется и иными законами Российской Федерации. Они отражены на рисунке ниже.

Правовое регулирование договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита представляет собой разновидность кредитного договора. Однако данный вид является самостоятельным и полноценным в правовом поле.

Договор потребительского кредита призван урегулировать все основные аспекты кредитных правоотношений в соответствии с нормами действующего законодательства. Договор, составленный с нарушениями законодательных норм, признается ничтожным.

Стороны договора потребительского кредита

Будучи гражданско-правовым договором, договор потребительского кредита имеет стороны наделенные правами и обязанностями. Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» называет стороны договора: заемщик и кредитор. В законе также дается толкование сторон договора потребительского кредита. Так, заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя .

Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы влечет недействительность сделки (ст. 165 ГК РФ). В банковской практике нотариальное оформление договора потребительского кредита не предусмотрено. Однако, если в договор включены условия о залоге недвижимости (ипотечный кредит), такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке (ст. 339 и ст. 164 ГК РФ).

Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Стороны договора потребительского кредита наделены правами и обязанностями, которые прописаны или оговорены в договоре, в зависимости от его формы. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита, как разновидности кредитного договора, регламентированы статьями с 807 по 818, ст.821 ГК РФ и некоторыми нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности» .

Рассмотрим сначала права и обязанности кредитора. Ключевым правом кредитора является отказ в предоставлении потребительского кредита в случае наличия определенных обстоятельств, которые свидетельствуют о высоком риске невозврата кредита.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае, если тот нарушит обязанности по целевому использованию кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

Кредитор имеет право требовать полный возврат суммы кредита, если заемщик нарушил сроки возврата очередной части кредита.

Обязанность кредитора состоит в предоставлении денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Права заемщика оговариваются в договоре потребительского кредита. Согласно статье 11 ФЗ РФ №353-ФЗ заемщик наделен правом на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита. Законом установлен срок в 14 календарных дней с момента заключения кредитного договора, в течение которых заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Основными обязанностями заемщика по договору потребительского кредита является следующее:

• Своевременные выплаты установленной договором суммы
• Добросовестное использование кредита
• Выплата полной суммы кредита с учетом установленных договором процентов.

Исходя из того, что нормы действующего законодательства признают договор потребительского кредита двусторонне обязывающим, ответственность за его нарушение может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В отличие от кредитора, ответственность заемщика-потребителя напрямую зависит от наличия вины в его действиях.

Литература

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

>
Типовой договор потребительского кредита — образец

Состав договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Состав договора потребительского кредита

Потребительское кредитование допустимо в форме договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Не все условия можно согласовывать с заемщиками в порядке безусловного присоединения. Так, договор потребительского кредита состоит (ч. 1 ст. 5 закона о потребкредите):

• из общих условий;
• индивидуальных условий.

Общие условия не перечисляются, т. е. определить их состав можно от обратного, опираясь на ч. 9 ст. 5 закона о потребкредите об обязательных к включению в образец договора индивидуальных условиях.

К последним закон относит 16 условий, например:

• сумму кредита;
• срок кредитования;
• процент. С 01.07.2019 не более чем 1% в день (подп. «а» п. 2 ст. 1 закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ).

• график погашения и др.

Их список стороны кредитного договора вправе расширить на свое усмотрение и по взаимному согласию.

Индивидуальные условия представляются в виде таблицы по форме, утв. указанием БР от 23.04.2014 № 3240-У (далее — указание № 3240-У). С 24.06.2018 применять их следует с учетом изменений, внесенных Указанием от 15.05.2018 № 4794-У. Для общих фиксированной формы нет — она устанавливается финорганизацией самостоятельно (п. 3 ст. 5 закона о потребкредите) на основании гражданского законодательства и обычаев делового оборота.

Указание № 3240-У запрещает исключать пункты из формы. Вместо этого:

• если пункт в договоре отсутствует, то строка заполняется словом «Отсутствует»;
• если то или иное условие к данному виду займа неприменимо, то в строку вписывается слово «Неприменимо».

Заключение договора потребительского кредита (займа)

Порядок заключения договора потребительского кредита регулируется правилами ГК РФ (ст. 432–444, 820) и специальными нормами ст. 7 закона о потребкредите. Если предлагаются иные услуги банка, к примеру агентский договор с целью страхования жизни заемщика или риска неуплаты в интересах кредитора, для их оформления требуется письменное изъявление воли заемщика по разработанному финорганизацией образцу (ч. 2 ст. 7 закона о потребкредите). Об обязательности страхования читайте в статье Обязательно ли страхование потребительского кредита?

Договор, в соответствии с ч. 6 ст. 7 закона о потребкредите, считается заключенным с момента, когда денежные средства были переданы заемщику. Вместе с тем в течение 5 дней либо большего срока, определенного кредитором, с момента предоставления общих и индивидуальных условий:

• заемщик вправе выразить свое согласие на заключение договора;
• кредитор не вправе менять условия договора.

Своевременно невозвращенный в финансовую организацию договор считается незаключенным

Скачать образец типового договора потребительского кредита можно здесь: Образец договора потребительского кредита.

Что касается договора потребительского займа, это частный случай отношений финансовой организации с потребителем. Потребительский заем подчиняется правилам, аналогичным правилам о потребкредите. Отличает его только субъект — кредитная организация (кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации — займы).