Номинальный счет в банке это, что значит?

Содержание

Номинальные счета: особенности, преимущества и применение

В 2014 году были приняты изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. Согласно им, граждане получили возможность открыть совместные счета со своими родственниками. Теперь желающие могут завести номинальный счет. Для чего нужен этот инструмент, как он работает и как его открыть вы узнаете из этой статьи.

Что такое номинальный счет

Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант.

  • Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам.
  • Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.

Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.

Виды номинальных счетов

Кроме номинального счета для зачисления социальных выплат, что удобно для опекунов и опекаемых лиц, существует еще три их разновидности: аккредитив, эскроу и залоговый счет.

Эскроу — счет для замораживания средств и передачи его на основании договора между банком, депонентом и бенефициаром. Его особенности состоят в следующем:

  • владелец и получатель не могут пользоваться средствами счета до момента соблюдения условий договора;
  • поступление денежных средств происходит единоразово в размере, предусмотренном пунктами договора;
  • банк не может списать денежную комиссию;
  • средства с эскроу не могут сняты наличными, за них нельзя сделать покупки, оплатить ими услуги или использовать на другие цели;
  • без согласия получателя плательщик не может закрыть эскроу.

Залоговый счет открывается для внесения денег, выступающих в качестве залога. Должник зачисляет средства на расчетный счет в качестве залогодателя. Залог считается внесенным с момента поступления документов и одобрения банком открытия вклада.

Стороны не могут внести изменения в договор, не согласовав их с залогодателем. Банк обязан выполнять распоряжения клиента, касающиеся платежей. Допускается одновременное кредитование нескольких выгодополучателей.

Аккредитив подразумевает зачисление денег получателю лишь после предоставления им документов, подтверждающих выполнения условий, прописанных в договоре. Плательщик переводит средства на счет, а банк отправляет их бенефициару лишь после выполнения им обязательств. Этот вклад выступает альтернативой расчетов через банковскую ячейку.

Практика применения номинальных счетов

Первые номинальные счета начали вводиться одновременно с развитием безналичного денежного обращения и развитием электронных банковских систем. Первыми начали использовать специальные вклады банки Германии в 1992 году. Это упростило зачисление денег плательщика выгодополучателю и поспособствовало безопасности таких транзакций.

Номинальные счета, которые вместо депозитов стали использоваться для получения выплат, оптимизировали услугу тендерной гарантии, сделав ее дешевле и проще.

Номинальные счета активно используются нотариусами и юристами для обеспечения выполнения условий сделок между клиентами.

Лучший способ избежать махинаций, мошенничества и потери денежных средств вследствие недобросовестного соблюдения договорных обязательств — проведение расчетов с контрагентами через аккредитив, эскроу или залоговый вклад. В странах Запада наблюдается тенденция роста использования эскроу физическими лицами для повседневных расчетов. Так обеспечивается безопасность сделок между продавцом и покупателем в магазинах.

Зачем опекуну нужен номинальный счет

Ранее деньги, полученные подопечным, накапливались на счету опекуна. Последний без разрешения органа опеки мог снимать лишь ежемесячную сумму в пределах прожиточного минимума. Получение такого разрешения нередко становилось проблемой и отнимало много времени.

Для облегчения выполнения опекунских обязанностей и популяризации попечительства правительство решило внедрить номинальные счета для зачисления социальных выплат, что дало бы возможность аккумулировать социальные пособия, алименты и компенсации за вред здоровью. Согласно Гражданскому кодексу, средства счета опекун может снимать в неограниченном количестве на нужды подопечного при условии соблюдения его интересов и регулярной отчетности о расходах. Это улучшает соцзащиту опекаемых, упрощает процедуру и делает институт опекунства более привлекательным.

Где можно открыть номинальный счет

Первоначально такие счета могли быть открыты лишь в кредитных организациях, контрольный пакет которых принадлежит государству. Среди них особенно выделяется “Сбербанк”, как основной государственный банк РФ. Впоследствии правила игры изменились. Открывать номинальные счета можно в любом банке, ограничения коснулись лишь максимальной накопленной суммы. Сделано это в интересах подопечных.

Денежные вклады населения защищены государством. В случае банкротства вкладчики банка получают свои деньги за счет фонда страхования банковских вкладов. Максимальная сумма возмещения ограничена и составляет 1,4 миллиона рублей. При наличии у вкладчика большей суммы на счетах банка, ему будет возвращен лишь установленный страховой лимит.

Поэтому эта же сумма, равная лимиту, является пределом для совокупных средств на номинальных счетах в одном банке. Полученные несовершеннолетним или недееспособным лицом перечисления, которые не укладываются в ограничения, должны поступать на номинальный счет, открытый в другом банке. Это дает гарантии что при банкротстве банка деньги подопечного будут полностью возвращены ему.

Важно: счет может быть открыт в любом банке, а официального разрешения на его открытие от органов опеки не требуется.

Назначение и функционирование номинального счета опекуна

Договор номинального счета заключает опекун или родитель, при этом указываются полные данные бенефициара и предоставляются утвержденные законом документы.

Контроль за правильным расходованием и сохранностью средств подопечного осуществляется банковским учреждением на основании расчетных документов. Бенефициар или его адвокат могут наложить арест на счет чтобы воспрепятствовать трате средств опекуном или попечителем.

Владелец номинального счета обязан:

  • контролировать сумму вклада и расходные операции;
  • вести учет средств;
  • содержать подопечного;
  • исполнять налоговые обязательства по имеющимся залоговым счетам.

Работает это следующим образом:

  1. опекун передает пакет документов представителю банка;
  2. банк открывает номинальный счет для перечисления алиментов, пенсий и соцвыплат;
  3. несмотря на то, что владеет средствами бенефициар, распоряжается ими опекун;
  4. опекунский совет не контролирует открытие счета и расходование средств;
  5. закрыть номинальный вклад можно лишь после перехода средств во владение опекаемого лица.

Опекаемый (при его дееспособности) имеет право:

  • получать сведения о счете, составляющие банковскую или коммерческую тайну;
  • ставить ограничения на расход или перевод денег владельцем счета;
  • изменить или расторгнуть договор открытия номинального счета.

Условия пользования номинальным счетом

  • Согласно ГК РФ, при участии бенефициара выдача наличных и расходование средств вклада производится без ограничений.
  • Владелец может внести на свой счет неограниченную сумму при желании опекуна.
  • Для перечисления денег выгодополучателю опекун должен посетить отделение банка, предъявить паспорт гражданина России и внести желаемую сумму.
  • На остаток средств начисляются проценты, оговоренные в банковском договоре.
  • Размер индексации зависит от суммы на счету, периодичности снятия средств, размера поступлений и вида вклада.
  • Банк может изменить начисление дополнительных процентов лишь с согласия владельца.
  • Владелец обязан составлять ежегодный отчет о расходовании средств выгодополучателя.
  • Взыскать деньги по обязательствам опекаемого лица с номинального счета можно лишь по решению суда и в прочих случаях, прямо предусмотренных законодательством. Исключения составляет лишь комиссия за осуществление банковских операций по счету.

Неудобства применения номинальных счетов на опекуна

Наряду с положительными сторонами использования номинальных счетов, их использование опекунами создает для последних определенные проблемы:

  • Порядок открытия номинального счета предусматривает, что его можно оформить лишь по месту проживания, а деньги снимать лишь в одном отделении. С такими условиями при выезде на лечение за границу или другие регионы РФ воспользоваться средствами не получится.
  • Не все траты в пользу опекаемого можно подтвердить документально, что затрудняет отчетность. В итоге становится невозможно оплатить с номинального счета дополнительные реабилитационные курсы, массаж и занятия с частными логопедами.
  • Контроль банка за расходованием средств нарушает тайну частной жизни. Такой аспект бывает крайне чувствителен для родителей детей-инвалидов.
  • Даже для Сбербанка номинальные счета являются “сырым продуктом”, по которому далеко не все банковские специалисты могут дать квалифицированные консультации. В отдельных государственных структурах еще плохо разобрались с процедурой оформления выплат на номинальный счет.

Как открыть номинальный счет на подопечного

Для открытия номинального счета необходимо обратиться с заявлением в выбранный банк. Из документов необходимы:

  • решение органа опеки и попечительства о назначении опекуна;
  • удостоверение опекуна.

Если опекуном является родитель ребенка до 18 лет, вместо решения органов опеки необходимо предоставить свидетельство о рождении.

В отдельных случаях дополнительно предоставляется вид на жительство, миграционная карта или иной документ, который подтверждает право лица находиться на территории РФ.

Открывая счет, владелец обязан сообщить банку данные выгодополучателя:

  • ФИО;
  • дату рождения;
  • место рождения;
  • адрес регистрации опекаемого лица.

Вместе с данными должен быть предоставлен паспорт совершеннолетнего бенефицира или свидетельство о рождения, если выгодополучателю не исполнилось 14 лет.

После предоставления всех документов и рассмотрения заявления с владельцем счета заключается договор, в котором находят отражение данные его и бенефициара.

Для зачисления социальных пособий, которые предназначаются для содержания опекаемого лица, владелец номинального счета должен написать заявление в орган, который занимается их выплатами. В заявлении должен быть указан номер счета, на который должны быть произведено зачисление средств. Определить принадлежность счета к номинальному просто — такие счета начинаются с цифр “40823”. Это сделано для облегчения банковского и государственного контроля за зачислением и расходованием средств этой группы счетов.

Принятые изменения в ГК РФ уменьшили госрегулирование в такой тонкой сфере деятельности, как опекунство. Это несомненный шаг вперед.

Несмотря на отдельные неоднозначные моменты, применение номинальных счетов существенно облегчает расчеты и финансовую деятельность субъектов. Это касается опекунства и бизнес-взаимодействия между контрагентами.

Номинальный счет: правила использования, проценты, ответственность

Специальные счета, которые объединяет участие в операциях с ними бенефициаров, известны давно. Бенефициары — лица, в интересах которых операции совершаются владельцами счетов. Начиная с 2014 года, таких счетов в кодексе предусмотрено три. Номинальный счет был известен в кодексе изначально, однако подробную регламентацию добавили лишь недавно.

Описание номинального счета

Номинальный счет — это счет в интересах бенефициаров с довольно широким кругом действий, в отличие от остальных счетов, которые имеют более узкую сферу применений. Он открывается для ведения довольно широкого круга операций с денежными средствами, права на которые принадлежат бенефициару. Получается, что номинальный счет формально имеет одного владельца, а на нем лежат денежные средства, права на которые принадлежат другому лицу. Например, родители или опекуны получают выделенные средства от государства на счета своих детей или подопечных, они так же имеют право ими распоряжаться.

Основные нюансы

Изначально номинальный корреспондентский счет открывается на имя родителя или опекуна. Данные о бенефициаре добавляется согласно законодательству. В конечном итоге, любой гражданин Российской Федерации вправе открыть такой счет, чтобы использовать средства для блага своего подопечного. К специальным выделенным средствам, с которыми сталкивается опекун, относятся:

  1. Социальные выплаты от государства или фондов.
  2. Алименты.
  3. Пенсии по инвалидности.
  4. Прочие государственные выплаты.

Законодательство предусматривает трату денежных средств попечителем только в целях обустройства комфортного проживания, лечения, обучения и поддержания своего подопечного. Он вправе запрашивать информацию у банков о трансфере средств и выплачивать налоги.

Стоит отметить, что до недавнего времени банкам было трудно вести свою деятельность с такими клиентами. Им приходилось требовать дополнительный пакет документов, которые заверялись нотариусом. В конечном итоге, попечители оформляли своего рода доверенность, с которой приходилось приходить в банк и ждать проверки. Сейчас эта процедура сильно упростилась, банкам и владельцам номинальных счетов стало легче взаимодействовать.

Какими программами могут пользоваться россияне

Сейчас законодательство предусматривает несколько видов программ, которыми могут воспользоваться граждане Российской Федерации. Рассмотрим подробно условия данных программ.

Программа залога

Такая программа предусматривает оформление обычного вклада в банке. Договор подписывается только на имя самого вкладчика, в будущем без его согласия изменения в договоре и документация не производятся. Эта программа так же предусматривает начисление процентов со стороны банка.

Заморозка средств или эскроу

Заморозка средств происходит на счете и в дальнейшем передается только владельцу. Такой договор будет подписан тремя сторонами: самим финансовым учреждением, лицом, внесшим депозит, и конечным получателем. На самом деле эта программа — наиболее комфортный вариант, который предусматривает прозрачность сделки. До определенного момента, ни одна из сторон не имеет право использовать средства на счете. Например, ребенок может получить средства после достижения совершеннолетия.

Перед тем как воспользоваться такой программой, стоит учесть следующие нюансы:

  • Средства со счета во время заморозки не могут быть сняты. Даже если депонент захочет потратить средства на покупку недвижимости для получателя, в выдачи средств ему будет отказано. Рубли так же могут быть сняты в случае экстренной ситуации.
  • Одним из плюсов является тот факт, что банк не облагает комиссией сделку.
  • Пополнение счета средствами так же невозможно. Сумма, которую указывает лицо, вносящее депозит, не должна меняться на протяжении всего срока договора.
  • Закрытие счета предусматривается в договоре. Однако это можно сделать, если обе стороны придут к общему согласию.
  • Эскроу не подразумевает никаких дополнительных выплат.

Аккредитив

Это довольно распространенная программа среди опекунов. Однако, несмотря на то, что опекун единожды оформляет все документы на выдачу средств со счета на электронные кошельки или банковские карты, он должен отчитываться за трату каждого рубля. С одной стороны, это не очень удобно, но с другой — права ребенка или подопечного сохраняются и защищаются на законодательном уровне.

Как открыть номинальный счет

Сейчас практически все крупные и государственные банки осуществляют деятельность со специальными счетами. Достаточно обратиться в Сбербанк, ВТБ и другие учреждения, чтобы стать клиентом программы. Для того чтобы процедура получения средств от государства проходила быстрее, необходимо принять во внимание следующую инструкцию:

  1. Начать следует со сбора пакета документов. Сотрудники банка не настаивают на оригиналах, принести можно как копии, так и отсканированные документы. Пакет включает в себя: ИНН, паспорт обеих сторон, свидетельство опекуна.
  2. Заявитель или его представитель могут обратиться в любой банк для открытия корреспондентского счета.
  3. Окончательно решение об открытие принимает сотрудник банка. Обычно такая процедура занимает не более 15 минут.
  4. После того, как оглашается положительное решение, в документе фиксируется дата заключения договора.
  5. Позже заявитель решает, пользоваться ли дополнительными услугами в виде смс-информирования, а также другими предложениями банка. Стоит учитывать и тот факт, что заявитель, подписывая договор, дает согласие на обработку данных.

Государственные выплаты опекуны предпочитают получать при помощи программы аккредитива. Несмотря на то, что лицам приходится вести отчетность о потраченных средствах, ими легко управлять в мобильном банке. Когда подопечному исполнится восемнадцать лет, он может самостоятельно закрыть счет без предупреждения своего опекуна.

Все операции, которые проводятся внутри счета, осуществляются по средствам национальной валюты. Если же средства будут приходить в иностранной валюте, банк их самостоятельно конвертирует, исходя из курса на дату поступления. Стоит отметить, что лимита в таких счетах нет, что делает их уникальными. В любой момент можно снять огромную сумму на операцию или погашение задолженности, которая необходима подопечному.

Процесс отчетности бенефициара достаточно трудоемкий, однако его он предоставляет государству лишь один раз в году. К отчетности в обязательном порядке так же предоставляется справка о номинальном счете, которую он может взять у обслуживающего банка без присутствия второго лица.

Опекуну важно понять, что все операции, которые он будет совершать, находятся под контролем опекунского совета. Именно они занимаются проверкой ежегодной отчетности и дают оценку о корректности трат средств со счета. К отчетности для достоверности принято прикладывать чеки, выписки, квитанции и расписки. Мелкие траты так же должны фиксироваться.

Начисляются ли проценты

Часто пользователи таких счетов задают вопрос о том, начисляются ли дополнительные проценты, если средства заморожены до совершеннолетия. Ответ на этот вопрос можно найти в договоре. Если заявитель выбрал программу эскроу, то процент будет начисляться каждые 30 дней, согласно договору. На самом деле, такой вид программы достаточно выгодный, так как за 15-18 лет сумма может накопиться большая. Другие программы так же подразумевают выплату процента, однако стоит понимать, что он будет начисляться на остаточную сумму.

Как правильно пользоваться счетом

Держателем счета будет считаться опекун, пока подопечный не достигнет совершеннолетия. Часто предназначение такого счета — это контроль средств, которые государство выделяет на содержание недееспособных лиц. К таким выплатам относят пенсии по инвалидности или пенсии при потере родителей.

Какие деньги не относятся к подобным выплатам:

  • денежные средства, которыми опекаемый может распоряжаться самостоятельно;
  • дополнительный вид заработка опекаемого или стипендии.

Опекун вправе пользоваться средствами, которые находятся на счету без лимита. Однако он будет отчитываться за каждый потраченный рубль перед комиссией. Важно сохранять чеки и квитанции, при отправке отчета в совет это ускорит и упростит процедуру обработки информации.

При открытии номинального счета в банке, бенефициар обязан отправить данные финансовой организации. К этим данным относятся реквизиты опекаемого:

  1. ФИО.
  2. Дата рождения.
  3. Место рождения
  4. Адрес, по которому лицо проживает и зарегистрировано.

К этим данным также прикрепляются отсканированные документы.

Владелец счета может быть даже должник. Однако свои финансовые обязательства он ни в коем случае не должен погашать средствами с номинального счета.

К допустимым тратам, которые не относятся к потребностям опекаемого, входят различные комиссии. Несмотря на то, что при открытии счета и перечислении средств банк не облагает комиссией, они могут быть и в других учреждениях. Поэтому важно сохранять квитанции и чеки, в которых эта информация учитывается.

Нюансы распоряжения номинальным счетом

Характеристика использования номинального счета указана в Государственном Кодексе Российской Федерации, она включает в себя следующие моменты:

  • Для того чтобы опекун мог производить безлимитное снятие средств, необходимо обратиться в банк напрямую. В противном случае банк может отказать в выдаче средств через приложение или в банкоматах. В первую очередь это делается для того, чтобы обезопасить владельца от воровства средств.
  • Пополнение счета несет безлимитный характер. Номинальный счет может быть пополнен со стороны государства на любую сумму.
  • Для того чтобы снять средства, разрешения государственных учреждений опеки не нужно. Опекун самостоятельно решает, когда и сколько необходимо снять.
  • Опекун обязан предоставлять отчетность ежегодно о потраченных средствах. Для подтверждения корректных трат стоит прилагать чеки, квитанции и расписки.
  • Банк не имеет права вносить изменения в договор, не получив согласие от владельца счета. Стоит пояснить, что в большинстве случаев банки предлагают внести изменения по процентной ставке на остаток средств.
  • Долги могут быть списаны со счета только по решению суда. Однако личные долги опекуна ни в коем случае не могут погашаться с номинального счета. Только если должником является подопечный, суд может принять решение на взыскание средств этих счетов.

Открыть и пользоваться таким счетом не составит труда и особых знаний. Вопрос лишь заключается в том, удобно ли будет опекуну снимать с него деньги.

Ответственность сторон

Стоит отметить, что не только номинальный счет, но и личное имущество подопечного находится в зоне ответственности опекуна. Опекун должен понимать, что если сохранность будет нарушена, последует следующее развитие событий:

  1. Если подопечный обратиться в органы и докажет, что его личная вещь была повреждена или уничтожена по вине его попечителя, опекун обязан возместить ее стоимость.
  2. Ущерб компенсируется в полном размере.
  3. Если опекун откажется от возмещения, будут применены принудительные санкции против него. Так же опекун рискует потерять статус и может привлекаться к уголовной ответственности.

Как пользоваться номинальным счётом?

Короткий ответ: заключить специальный договор с банком, предоставляющим такую услугу. Но устоявшейся практики работы с номинальными счетами пока нет, поэтому проблем будет много.
Длинный ответ.
С 1 июля 2014 года в России введён новый вид банковского счёта — номинальный. Этот счёт бывает необходим, когда один человек получает право пользоваться деньгами другого человека (или нескольких людей) с его (их) ведома и согласия (юридических лиц это тоже касается, но мы их здесь не рассматриваем). В принципе, всё это можно было организовать и раньше с помощью доверенностей, но теперь подобные ситуации разрешаются намного проще.
Пример. Ваш родственник живёт в другом городе, вы хотите передавать ему деньги, но при этом считаете нужным контролировать расходы. В этом случае родственник открывает номинальный счёт, называя вас в договоре с банком бенефициаром данного счёта. Для банка это означает, что собственник денег на счёте — вы, но тот, кто открыл счёт, имеет право ими пользоваться. Вы, как собственник средств, можете получать информацию обо всех движениях по счёту.
Более того, если банк согласится на более сложный договор, движения по счёту могут быть ограничены конкретными операциями и даже конкретными адресатами. Скажем, если вы хотите, чтобы вашими деньгами оплачивались только коммунальные услуги, но не покупки в магазинах, в договоре могут быть прописаны конкретные номера счетов, куда могут идти деньги, и запрещено снятие наличных. Напомню: договор с банком заключает тот человек, что будет работать со счётом непосредственно, то есть вам придётся каким-то образом проконтролировать, чтобы нужные пункты были внесены в договор, например, присутствовать при подписании.
Честно говоря, пока это теория. Такой формат счетов появился всего полгода назад, ещё несколько месяцев банки изучали вопрос и составляли образцы договоров. Только сейчас номинальные счета начинают появляться в линейках предложений банков, пройдёт несколько месяцев или даже лет, пока банки и клиенты научатся полноценно работать с номинальными счетами.
Однако, уже несколько месяцев существует одна конкретная реализация новых возможностей: номинальные счета для детей, получающих различные пособия от государства и алменты. Дети выступают в качестве бенефициаров (собственников денег), а их опекуны — собственников счёта, имеющих права распоряжаться поступающими деньгами. Эти права могут быть неограниченными (т.е. владелец использует деньги детей как хочет) или ограниченными (свободное использование допускается только в рамках определённой суммы, на остальное требуется разовое или постоянное разрешение органов опеки). Конкретные решения принимает региональный орган опеки, общей стандартной практики по этому вопросу пока нет.
Ещё несколько моментов, на которые стоит обратить внимание.
— Деньги на номинальном счёте застрахованы АСВ и при отзыве лицензии у банка выплачиваются бенефициару, но не владельцу счёта.
— При закрытии номинального счёта деньги либо выплачиваются бенефициару, либо переводятся на другой номинальный счёт, открытый в его пользу.
— Ответственность за сведения, предоставленные банку, несёт владелец счёта, в том числе и за сведения, касающиеся бенефициара. Это значит, что в случае каких-либо значимых изменений у бенефициара (изменение номера удостоверения личности, адреса, налогового статуса и пр.) новые сведения в банк должен подать владелец счёта.
Наконец, отдельный вопрос — с алиментами, которые выплачиваются детям, живущим с одним из родителей (не опекуном). В законе этот момент прописан невнятно: с одной стороны, есть упоминание алиментов, с другой, по букве и смыслу в нём говорится о «подопечных», т.е. детях, находящихся под опекой, а не живущих с одним из родителей. Дискуссии на эту тему продолжаются, поэтому при необходимости ситуацию лучше прояснить в конкретном регионе.
Пока очень немногие банки предлагают открытие номинальных счетов. Из крупных такая услуга есть у Россельхозбанка. В Сбербанке по состоянию на конец декабря 2014 года номинальных счетов не было, хотя работа по их внедрению велась. Что касается «детских» денег, выплачиваемых государством, то если раньше они должны были поступать только в банки с более чем 50%-м участием государства, то с 1 января 2015 года это правило отменено: номинальные счета на получение пенсий, пособий и других выплат подопечным можно открывать в любом банке, предоставляющем такую услугу.
PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Номинальный счет в Сбербанке для зачисления социальных выплат

Согласно изменениям, внесённым в ГК РФ в 2014 году, родителям, опекунам и попечителям разрешено открывать счёт для зачисления социальных выплат. К таковым относятся детские пособия, пенсии, алименты и иные средства, направленные на содержание подопечных. Чтобы получать деньги, нужно открыть номинальный счёт в Сбербанке России.

Что представляет собой номинальный счет

Номинальный счёт открывают для зачисления социальных выплат на опекаемого ребёнка, не достигшего совершеннолетия и являющегося недееспособным.

Предназначение

Раньше денежные средства, предназначающиеся подопечным, собирались на счету опекуна. Он мог свободно получать с него деньги, но только в установленных по закону пределах. Для этого требовалось разрешение специальных органов по опеке и попечительству. Чтобы получить разрешение, уходило много времени.

Для облегчения опекунства и стимулирования попечительства Правительство РФ внедрило номинальные счёта для перевода социальных средств. Оформляют данную услугу в Сбербанке для зачисления различных выплат социального назначения.

У будущего владельца счёта в этой связи возникает ряд обязательств:

  1. Учёт поступивших денег.
  2. Контроль за финансовыми поступлениями и расходными операциями.
  3. Исполнение налоговых обязанностей в полном объёме.

Важно! Денежные средства: зарплаты, стипендии подростков на данный счёт не зачисляются.

Отличительной чертой номинального банковского счёта является то, что договор заключается без участия выгодоприобретателя. Если счёт открывается на несколько подопечных, финансовое учреждение принимает во внимание интересы каждого из них. Когда соглашением оговорён иной вариант, исключение составляют следующие ситуации:

  1. Номинальный счёт открывается опекунами и родителями с целью перечисления алиментных платежей, социальных выплат и пособий гражданам, не достигшим 18 лет и являющихся недееспособными.
  2. Гарантии соблюдения обязательств по контрактам, чтобы способствовать обеспечению кредитных обязательств и иных условий получения денег выгодополучателем.

Российское законодательство регламентирует открытие и пользование счетами данной разновидности.

Условия использования номинального счёта

Опекуны вправе распоряжаться деньгами со счёта неограниченно без получения разрешения органа опеки с условием предоставления ежегодных отчётов об их использовании. Денежные средства недопустимо направлять на покрытие задолженности (за исключением комиссионных сборов банка). По обязательствам финансы можно взыскивать лишь в случаях, предусмотренным законодательством и по решению суда.

Условия пользования счётом:

  1. Собственник может зачислить на свой счёт сумму неограниченного размера при желании опекуна.
  2. Чтобы перевести финансы выгодополучателю, опекун должен прийти в банковский офис с паспортом.
  3. На остаток средств будут поступать проценты согласно условиям договора.
  4. Изменение начисляемых процентов банк может изменить лишь только при согласии владельца.

При всех преимуществах услуги, опекунами выявлены сложности. Оформить договор об открытии можно только по месту жительства. Деньги получают лишь в одном отделении Сберегательного банка России. Из-за этого нельзя воспользоваться финансами для лечения за границей.

Другие недостатки:

  1. Затруднительное составление отчётности. Все затраты на подопечного сложно документально подтвердить. В результате выделенными деньгами нельзя расплатиться за массаж, курсы реабилитации и прочие процедуры.
  2. Контроль за расходами со стороны финансового учреждения нарушают неприкосновенность частной жизни.

Граждане обязаны каждый год представлять отчётность об использовании номинального счёта опекуна в Сбербанке. Органы опеки и попечительства должны знать, куда ушли средства и насколько лицо ответственно подходит к исполнению опекунских обязательств перед ребёнком или взрослым недееспособным гражданином.

В отчёте отражают следующую информацию:

  1. Начало и окончания периода отчётности.
  2. Фамилия, имя и отчество лица, оформляющего бумагу.
  3. Фамилия, имя и отчество, год рождения подопечного.
  4. Предпосылки и дата установления опеки.
  5. Информация о расходах и доходах подопечного.
  6. Номер свидетельства о ПС на недвижимость.
  7. Марка и место регистрации транспортного средства.
  8. Серия и номер ЦБ.
  9. Подпись опекуна.

К бумаге прилагают справку о номинальном счёте. Понесённые затраты подтверждают чеками (копиями). Деньги, которые ушли на приобретение одежды и обуви, не нужно отражать в отчёте. Достаточно предъявления расписки.

Важно! Органы опеки и попечительства не примут отчёт, в котором исправления и пустые графы.

В свободных строках пишут слово «нет». Единицей измерения являются тысячи рублей. В документе они должны быть в виде «т.р». Доходы в инвалюте конвертируются по курсу Центробанка на конец отчётного периода.

Если договором опеки не регламентированы иные сроки сдачи отчётности, её подают каждый год до 1 февраля.

Как отчитаться по расходам совершеннолетних граждан

Согласно российскому законодательству, взрослым лицам с инвалидностью назначают опекунов. Такие люди получают от государства социальные пособия. Граждане, опекающие инвалидов, также отчитываются об использовании денежных средств. Составляют детализированный отчёт: доходы подопечного указывают по месяцам. Все затраты, включая мелкие (приобретение продуктов, одежды), оплату жилищно-коммунальных услуг подробно расписывают.

Как открыть счёт

Открывать номинальные счета в сбербанковском отделении имеют право родители или опекуны. При оформлении договора указывают данные бенефициара и предъявляют документы, утверждённые законодательством.

Для открытия номинального счёта в Сбербанке составляют соответствующее заявление и прилагают документы:

  1. Паспорт родителя или опекуна.
  2. Документ о постановке на налоговый учёт владельца счёта или бенефициара.
  3. Решение о назначение опекунства от органов опеки и попечительства.
  4. Опекунское удостоверение.

Важно! Если несовершеннолетнего ребёнка опекает родитель, вместо решения из органов опеки предъявляют свидетельство о рождении.

Иногда банк требует представления миграционной карты или вида на жительство с целью подтверждения права нахождения лица на территории нашей страны.

В процессе оформления услуги владелец обязан сообщить Сберегательному банку информацию о выгодополучателе:

  1. Фамилию, имя и отчество.
  2. Дату и место рождения.
  3. Адрес регистрации подопечного.

Вместе с этими сведениями предъявляют паспорт бенефициара. Если он не достиг 14 лет – свидетельство о рождении.

Когда будут предъявлены все бумаги и рассмотрено заявление, заключается договор с владельцем счёта, в котором содержится информация о нём и бенефициаре.

Когда зачисляются пособия, предназначенные для содержания лица, находящегося под опекой, владелец счёта составляет заявление в организацию, занимающуюся выплатой средств. В заявлении обозначают номер счёта для перевода денег.

Обслуживание счета

Открытие счёта происходит при нулевом балансе. Чтобы заключить договор с кредитным учреждением, не нужно вносить наличность. Условиями обслуживания это не предусмотрено. Данная услуга предназначена для перечисления пенсий и других выплат социального характера. Операции происходят в рублях согласно тарифам, установленным банком.

Счёт закрывается на основании заявления владельца. Остатки денег получают в кассе наличностью или отправляют на новый депозит.

Важно! Нельзя в одном банке хранить больше 1 миллиона 400 тысяч согласно новым правилам. Когда сумма достигнет установленного лимита, придётся открывать номинальный счёт в другом финансовом учреждении. Это объясняется тем, что размер страховой выплаты по вкладам физических лиц составляет не более 1 миллиона 400 тысяч рублей.

АСВ страхуют счета. В случае ликвидации финансового учреждения или лишения его лицензии сумма возвращается полностью непосредственно бенефициару. Это делается с целью защиты интересов несовершеннолетних граждан РФ.

Лица, владеющие депозитом (родители, опекуны или попечители) несут ответственность за правдивость предоставляемых сведений о себе и бенефициаре. Они обязаны поставить в известность банк при изменении места жительства, налогового статуса.

Как распоряжаться деньгами

Услуга предоставляется на неограниченный период. Ограничения на расходы поступлений отсутствуют. Лицо, заключающее договор с кредитной организацией, должно учитывать важные аспекты:

  1. В договоре обозначается номер банковской карты или другого активного счёта для автоматического перечисления средств с номинального счёта.
  2. Узнать о последних десяти финансовых операциях можно только в Контактном центре Сбербанка. Через интернет-банкинг это невозможно отследить.

Финансы переводят обратно отправителю, если Сберегательный банк не идентифицирует назначение платежа. Необходимо чётко прописывать причину перечислений (пособие, алименты).

Как начисляются проценты

Сберегательным банком России предусмотрено 3,67% годовых. Минимальная сумма неснижаемого остатка и частичное снятие не ограничено.

Важно! Номинальные счета индексируются по окончании срока.

Сбербанк каждый месяц начисляет процент с учётом остатка. Его размер зависит от движения денежных средств. Если деньги накапливаются, процентов будет больше. С них автоматически снимается подоходный налог.

Иногда возникают предпосылки для расторжения договора со Сбербанком. Доходность будет зависеть от периода, в котором деньги находились в обороте согласно зафиксированной в договоре процентной ставке.

Как проверять баланс номинального счёта

Чтобы узнать о поступлении денежных средств, можно обращаться в любое время в Контактный центр Сбербанка по номеру 8-800-555-55-50. Когда информация конкретизируется через оператора, ему называют кодовое слово или предоставляют контактные данные.

Можно посетить отделение Сбербанка, взяв с собой паспорт. Служащий финансовой организации предоставит запрашиваемую информацию.

Как посмотреть в системе «Сбербанк Онлайн»

Все, кто хочет знать, как проверить номинальный счёт через Сбербанк Онлайн, должны понять, что такая услуга недоступна. Увидеть баланс через интернет невозможно. Для этого воспользуйтесь вышеперечисленными двумя способами.

Людям, в чьем попечении находятся недееспособные и несовершеннолетние категории граждан, нужно знать, как открыть номинальный счёт в отделении Сбербанка. Пользуясь данной услугой, человек обязан контролировать перечисление средств со счёта, учитывать поступившие транши и исполнять налоговые обязательства. Счёт открывают в рублях при нулевом балансе. Процентная ставка – 3,67% годовых. При всех положительных моментах данный банковский продукт является пока «сырым». Не все консультанты кредитных организаций могут доходчиво разъяснить людям суть услуги.

Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры используется при оформлении сделки через сервис безопасных расчетов. Переход к современным безбумажным методам позволяет снять множество рисков как для покупателя недвижимости, так и для продавца, ускорить и облегчить процесс оформления сделки. Но все ли так хорошо, как об этом пишут на официальном сайте?

Разберемся с понятиями ЦНС, СБР, номинальный счет и как это относится к покупке квартиры и ипотеке.

В статье:

Центр недвижимости от Сбербанка (ЦНС)

Для развития деятельности банка в сфере недвижимости в 2015 году создан ООО «Центр недвижимости от Сбербанка».

Основные сервисы реализованные ЦНС, которые используют клиенты при покупке квартиры:

  • Домклик — портал для комплексного решения вопросов по недвижимости.
  • Оценка стоимости недвижимости — актуальна для ипотечных клиентов.
  • Электронная регистрация сделки — удаленное взаимодействие с Росреестром.
  • Сервис безопасных расчетов (СБР) — процедура безналичного взаиморасчета между продавцом и покупателем, пришедшая на смену наличному обмену через банковскую ячейку.

Сервис безопасных расчетов Сбербанка (СБР)

Сервис позволяет совершать безналичные расчеты по сделкам купли-продажи готового жилья.

— Что это значит?

— Вы можете не использовать банковскую ячейку для передачи наличных за квартиру, банк гарантирует получение денег на специальный — номинальный счет и последующую передачу их продавцу по окончанию сделки.

В процедуре работы по «безопасной» технологии принимают участие 4 стороны и она состоит из 4 шагов:

  1. Покупатель — должен пополнить номинальный счет Центра Недвижимости Сбербанка со своего личного счета.
  2. Банк — отправляет запрос в Росреестр, и ожидает подтверждения о регистрации объекта недвижимости на нового собственника.
  3. Росреестр — выполняет проверки и регистрационные действия, направляет электронную выписку ЕГРН в банк.
  4. Продавец — получает деньги от банка на свой личный счет в Сбербанке.

Схема выглядит прозрачно, но тут нет информации о том откуда появился номинальный счет, как и кем он открывается и есть ли тут подводные камни.

А ещё нужно разобраться со сроками всех этапов и стоимостью процедуры, есть ли комиссии.

Номинальный счет ЦНС в Сбербанке

Вообще понятие «номинального счета» вводится в ГК РФ ст.860.1 — 860.6.

Схематично взаимодействие участников, по описанным в гражданском кодексе правилам, можно представить так:

Номинальный счет — специальный банковский счет, деньги на котором принадлежат одной стороне, но тратить их может только другая сторона, а банк может осуществлять контроль.

Договор — в нем помимо основания участия сторон, указания условий и правил расходования средств владельцем счета, обязательно указывается бенефициар.

Бенефициар (выгодоприобретатель) — это тот, кому принадлежат все средства на счете и те, которые попадут на него в будущем.

Владелец счета — это тот, кто открыл номинальный счет на свое имя в банке, и может снимать с него деньги в рамках условий договора.

Данная схема хорошо работает, выглядит логичной и понятной в случае с Номинальным счетом на ребенка в Сбербанке.

Но давайте попробуем разобраться, как она реализована в Центре Недвижимости Сбербанка.

Схема купли-продажи в ЦНС через номинальный счет

А вот как видоизменилась классическая схема для клиентов центра:

Бенефициар — продавец недвижимости.

Владелец счета — ООО «Центр недвижимости от Сбербанка».

Номинальный счет ЦНС — открывается в Сбербанке.

Покупатель — связывается договорными отношениями с ЦНС и продавцом.

СБР по шагам

Как выглядит сервис безопасных расчетов при продаже квартиры с использованием номинального счете Сбербанка, перечислим все основные шаги:

  1. У покупателя должен быть счет в Сбербанке, на котором лежит сумма за квартиру или первый взнос, при покупке в ипотеку.
  2. Если счета нет, а есть наличные — то необходимо открыть любой удобный, например сберегательный, и внести наличку. На сомам деле, не обязательно открывать его в Сбербанке, но тогда будут комиссии за межбанк при переводе на номинальный счет ЦНС(см. далее).
  3. Продавец, покупатель и ЦНС заключают договор на проведение безопасных расчетов через СБР Сбербанк. Здесь оплачиваются услуги ЦНС в размере 2000₽.
  4. ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» открывает в банке номинальный счет для продажи квартиры (за собственные средства покупателя или по ипотеке).
  5. Деньги покупателя недвижимости переводятся на этот номинальный счет и замораживаются до выполнения условий по договору, а именно до смены собственника по информации из Росреестра.
  6. Если все проходит в штатном режиме (зеленый кружок с цифрой 1) — деньги переводятся продавцу, счет которого открыт тоже в Сбербанке, или в любом другом банке (но нельзя получить наличными).
  7. Если по каким-то причинам сделка должна быть отменена (красный кружок с цифрой 2) — денежные средства в полном объеме переводятся с номинального счета ЦНС обратно покупателю.

Сбербанк — не играет никакой роли, кроме как открытие счетов и осуществления обычной банковской деятельности. За всё отвечает ЦНС.

Номинальный счет ЦНС Сбербанк — это специальный счет, который открывает ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» в банке, для получения денег от покупателя и передачи их продавцу, только после проведения регистрации в Росреестре.

Стоимость услуги

Стоимость услуг ЦНС по СБР составляет 2000₽.

В эту сумму включено открытие номинального счета в Сбербанке, контроль смены собственника в Росреестре, прием и передача денег на счет.

Комиссии

Комиссия отсутствует для обоих сторон сделки — если личные счета покупателя и продавца открыты в Сбербанке.

Комиссия есть для покупателя — если он переводит деньги из другого банка, тарифы на такие перечисления необходимо уточнять в конкретном банке.

Комиссия есть для продавца — если он получает денежные средства с номинального на свой личный счет, открытый в другом банке.

Важно: Для продавца, желающего получить деньги на свой счет не в Сбербанке, платеж за квартиру будет от ООО «Центр недвижимости от Сбербанка». Имейте это ввиду при выяснении размера комиссионных за данную транзакцию.

Сроки

Время оформления пакета документов в банке: 15 минут.

Срок от момента оформления сделки до получения денег продавцом: 7 дней.

Сколько ждать после получения подтверждения из Росреестра до поступления денег на счет продавца квартиры: 1 день.

Но это заявленные сроки, в отзывах есть другая информация.

Кто может воспользоваться услугой

Можно совершить сделку, если покупается/продается:

  • квартира в новостройке,
  • квартира на вторичке, комната/доля,
  • первичная продажа машино-мест, коммерческой недвижимости.

Все эти объекты могут быть куплены с учетом ипотечного кредитования.

Нельзя совершить сделку, если:

  • Покупатель использует доверенность.
  • По договору более двух получателей денежных средств.
  • Объектом является земельный участок или дом с землей.
  • Участники не граждане России.
  • Недвижимость оформлена в собственность до 1998 года.

Счет открывает ЦНС в Сбербанке, покупатель и продавец лишь следуют руководствам специалистов центра. Открытие происходит в день сделки, соответственно заранее номер номинального счета не известен.

Преимущества и недостатки

Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через ЦНС может оказаться удобной альтернативой ячейке и аккредитиву, но у него есть и свои негативные стороны.

Плюсы

Не используются наличные, а значит сняты все риски с ними связанные: фальшивые деньги, воровство и т.д. Безналичность снимает вопросы работы с кассами, подсчетами купюр, составления расписок.

Сумма прозрачна и известна всем сторонам.

Денежные средства находятся на номинальном счете в наиболее надежном банке РФ.

Для продавца — получение денег на свой счет без дополнительного посещения банка. Гарантия выполнения регистрационных действий и получение денег продавцом только после отмашки Росреестра.

Для покупателя — быстрое оформление, безналичные переводы.

Минимум посещений банка — фактически нужно только одно посещение для подписания ДКП.

Нет необходимости самостоятельно выполнять регистрационные действия в Росреестре и заниматься переносом «бумажек».

Если сравнить с аккредитивом, то с СБР меньше бумажной работы и стоимость оформления ниже.

При отмене сделки — возврат денег происходит автоматически.

Минусы

Скептическое отношение к надежности банковской системы в целом у многих продавцов/покупателей и риелторов.

Услуга сравнительно новая и требует от участников, в первую очередь сопровождающих сделку риелторов, изучения нового механизма. По этой же причине не все нюансы проанализированы и могут возникать дополнительные вопросы на всех этапах сделки.

Вызывает настороженность то, что владельцем номинального счета является некое ООО ЦНС, хоть и входящее в группу компаний Сбербанка.

Ограниченность вариантов сделок, которые могут быть проведены по данной технологии (см. пункт «Кто может воспользоваться»).

На 21 национальном конгрессе по недвижимости в презентации Сбербанка Digital ипотека есть слайд, из которого понятно, что не всегда сроки сделки укладываются в штатные:

Договор купли-продажи

Проект договора предоставляется ЦНС, но в него можно и даже нужно вносить свои изменения, дополнения.

Банк идет на внесение изменений в большинство пунктов ДКП, в любом случае договор согласовывается со специалистами.

Документы для СБР

От покупателя: паспорт и ИНН

От продавца: паспорт и банковские реквизиты личного счета для перевода суммы за недвижимость

Отзывы

Этот раздел скорее тоже относится к недостаткам работы с номинальными счетами при ипотеке и СБР в целом.

Риелторы отмечают факт навязывания использования данной услуги и нежелание сотрудников Сбербанка работать по классической схеме с сейфовыми ячейками.

Есть отзывы о проблемности внесения изменений в ДКП, которые решаются обращением к руководителям рядовых специалистов.

Много вопросов связано с непониманием — кто такие ЦНС и почему можно считать сделки через них «безопасными», ведь это действительно сторонняя организация, а не Сбербанк. Хотя, центр и входит в группу компаний банка.

Главные претензии относятся к срокам реализации сделки. Например:

  • Сама онлайн регистрация в ЦНС может занять не 15 минут, а несколько часов.
  • Росреестр сменил собственника, но деньги на личный счет продавца поступают только через 3 дня (заявлено — 1 день).
  • Но эти деньги еще могут проверяться Сбербанком (т.е. снять их не получится) — да, деньги которые лежали на одном счете банка + ипотечные деньги, но почему-то могут возникать вопросы. Эта процедура может занять 3-5 дней.
  • Возникают сложности с получением наличных продавцом, если нужно просто перевести средства, например, на вклад — тут проблем нет.

Риелторы не рекомендуют продавцам, которые «торопятся», пользоваться данной схемой — она в итоге может увеличить сроки получения средств.

👉 Если у вас есть реальные примеры взаимодействия с ЦНС по сервису безопасных расчетов с использованием номинального счета — оставляйте свои комментарии и отзывы, это поможет сделать выбор в пользу данной программы или отказаться от неё для новых клиентов.

Ответы на частые вопросы

Отличие от аккредитива?

СБР с номинальным счетом дешевле и требует подписания меньшего количества документов.

Отличие от банковской ячейки?

Не нужно беспокоиться о сохранности денег в сейфовой ячейке.

Сколько стоит открытие счета для покупателя/продавца?

Если у покупателя или продавца нет личных счетов в Сбербанке, и они хотят открыть их — то это можно сделать совершенно бесплатно в отделении.

Сколько стоит открытие номинального счета?

Фактически открытие бесплатно, но оно осуществляется в рамках Сервиса безопасных расчетов. Стоимость услуг СБР составляет 2000₽.

Сколько нужно доплатить при необходимости продления сроков сделки?

Доплата не требуется.

Кто платит за СБР?

При классическом подходе — 2000 рублей оплачивает покупатель квартиры. Но этот вопрос не регламентирован, а значит оплату может произвести и продавец или возможно разделить траты.

Если сделка отменена?

Деньги автоматически вернутся на счет, с которого покупатель делал перевод. Или на другой счет покупателя, если это указано в договоре.

Сколько раз нужно посетить офис Сбербанка?

Если сделка проходит в штатном режиме, то достаточно 1 посещения банка.

Номинальный счет в Сбербанке при продаже квартиры через сервис безопасных расчетов в ЦНС создан для упрощения процедуры купли-продажи недвижимости. Для совершения сделки продавцу и покупателю достаточно посетить офис банка 1 раз, дальнейшие действия выполняются автоматически.

Новые виды банковских счетов открыли бизнесу дополнительные возможности

Законодательство часто не успевает за развитием общественных отношений и их потребностями. Особенно это бывает заметно в сфере бизнеса. Но на протяжении нескольких лет законодатель работает даже на опережение, предлагая бизнесу все больше ранее неизвестных механизмов. Показательный пример — реформа ГК РФ, которая предоставила бизнесу множество новых инструментов. В частности, к ним можно отнести и новые для российской практики виды счетов — счет эскроу, номинальный счет и залоговый счет. Об их особенностях и сферах применения — в этом материале.

Расчеты с использованием счета эскроу и номинального счета (разновидность догово­ров банковского счета) известны зарубежной практике уже давно. Положения Гражданского кодекса РФ, которые сделали возможным применение этих механизмов и в России, вступили в силу только в прошлом году — 1 июля 2014 г. (введены Федеральным законом от 21.12.2013 № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Одновременно в ГК РФ появились положения о специальном залоговом счете, который позволяет передать в залог права по договору банковского счета (введены Федеральным законом от 21.12.2013 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»). Нововведения связаны в первую очередь с требованиями рынка, которому необходимы специальные инструменты для более комфортного и понятного оформления коммерческих операций.

Эскроу

По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (ст. 860.7 ГК РФ).

Бенефициаром по сделке выступает сторона — получатель денежных средств, в то время как владельцем счета является, как правило, продавец товара, работы или услуги или посредник.

Рассмотрим особенности счета эскроу, значимые при его практическом использо­вании:

  • до возникновения установленных в договоре оснований депонент и бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами;
  • зачисление на счет эскроу иных денежных средств, кроме депонируемой суммы, указанной в договоре, не допускается (п. 2 ст. 860.8 ГК РФ);
  • банк не вправе списывать свои комиссии за счет средств, находящихся на счете эскроу (п. 3 ст. 860.7 ГК РФ);
  • закрытие счета эскроу происходит по истечении срока действия договора или при его прекращении по другим основаниям;
  • объектом депонирования могут быть только деньги. В мировой практике объектом депонирования могут выступать также вещи, ценные бумаги, подлежащие передаче по сделке, но российское законодательство этого пока не позволяет.

Единственным способом распоряжения средствами, находящимися на счете эскроу, в период действия договора является их выдача бенефициару или перечисление на указанный им счет при возникновении оснований, преду­смотренных догово­ром. Основаниями для передачи денежных средств могут являться следующие обстоятельства: исполнение стороной условий сделки и предоставление подтверждающих до­кумен­тов (например, предъявление накладной при отгрузке товара), наступление определенного договором срока или события. При этом установлено, что банк обязан выдать или перечислить денежные средства либо в установленный договором срок, либо, при отсутствии срока в договоре, в течение десяти дней с момента указанных оснований (п. 3 ст. 860.8 ГК РФ).

Основным назначением инструмента эскроу является минимизация рисков. Он поз­воляет сторонам сделки зарезервировать средства на период разрешения различных рискованных вопросов, которые должны быть урегулированы в процессе исполнения сделки. Это может быть риск отказа стороны от исполнения обязательства (например, по поставке товара). В таком случае договором эскроу может быть предусмотрена выплата денежных средств при предъявлении до­кумен­тов, подтверждающих отгрузку товара. Еще один пример — риск подрядчика по оплате стоимости выполненных работ: в таком случае договором предусматривается, что выдача или перечисление денежных средств происходит после предъявления подписанного обеими сторонами акта выполненных работ.

Кроме того, данный вид счета может являться альтернативой расчетам по аккредитиву.

Напомним, что при расчетах по аккредитиву банк, действую­щий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (ст. 867 ГК РФ). Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк до­кумен­ты, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. При этом банк производит проверку только по внешним признакам.

Основное отличие эскроу от аккредитива заключается в том, что первый, помимо платежа против определенного комплекта до­кумен­тов, предусматривает также возможность согласовать условия оплаты наступ­лением какого-либо события. Кроме того, расчеты по аккредитиву производятся по «стандартным» до­кумен­там после их проверки по внешним признакам. При этом банк не вправе проверять фактическое исполнение обязательства. Для эскроу регулирование гораздо более гибкое. Стороны вправе предусмотреть специальную процедуру, при которой банк может не только запросить до­кумен­ты, но и проверить фактическое исполнение договорных обязательств.

Также данный вид счета может стать удобной альтернативой расчетов с использованием банковской ячейки. Схема расчетов с использованием банковских ячеек на практике час­то используется для сделок с недвижимым имуществом. Денежные средства могут размещаться на период с даты подачи до­кумен­тов на регистрацию права и до завершения процедуры регистрации.

В западных странах также широко распространена практика использования счета эскроу в M&A транзакциях (сделки по слиянию и поглощению) для минимизации рисков.

Среди таких рисков, как правило, выделяются следующие: риск неисполнения стороной обязательства, регуляторный риск и риски, связанные с оценкой бизнеса. Регуляторный риск — это вероятность неполучения разрешения каких-либо государственных органов (например, согласия ФАС России на сделку). Для исключения потерь стороны могут предусмотреть в договоре возврат аванса, выплачиваемого до закрытия сделки по приобретению бизнеса в случае возникновения таких обстоя­тельств. Чтобы предотвратить ущерб по рискам, связанным с оценкой, стороны часто преду­сматривают в контрактах условие о возврате части стоимости бизнеса, если по результатам проведенного юридичес­кого или финансового аудита (due diligence) будут обнаружены обязательства компании (группы компаний), являющейся объектом приобретения, или иные существенные риски для продавца, о которых он не знал ранее.

Резервирование денег по соглашению сторон может быть способом защиты интересов как продавца, так и покупателя на случай, если в ходе реа­лизации сделки возникают какие-либо регуляторные ­проблемы или не удается обеспечить условия, от которых зависит возможность закрытия сделки.

Также в сделках по слиянию и поглощению счета эскроу час­то используются для обес­печения исполнения обязательств сторон по возмещению возможных убытков (indemnity), связанных с имущественными претензиями (исками) третьих лиц и регуляторных органов, нарушением гарантий и заверений и т.п. Причем средства в этих случаях могут резервироваться на значительный период после даты закрытия сделки, когда такие риски сохраняются.

Номинальный счет

Номинальный счет (ст. 860.1 ГК РФ) может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу или другим лицам — бенефициару (бенефициарам). Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару. Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара: подпись бенефициара понадобится только в первом случае (п. 2 ст. 860.2 ГК РФ).

Например, комиссионер, реа­лизующий товар комитента, может открыть счет для расчетов с покупателями за этот товар. При этом, поскольку комиссионер совершает сделки от своего имени, комитент может быть не указан в качестве бенефициара. Однако владелец счета должен быть готов представить информацию о нем, а также об основаниях участия в отношениях по договору номинального счета.

Норма права

Существенным условием догово­ра номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их учас­тия в отношениях по договору номинального счета (п. 2 ст. 860.1 ГК РФ).

В случае, когда на номинальном счете размещаются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Как и по счету эскроу, при заключении договора номинального счета функции банка могут быть расширены. Например, на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмот­рены законом или договором (п. 3 ст. 860.1 ГК РФ).

Номинальный счет предназначен для более удобной реа­лизации сложившейся практики коммерческих операций, при которых денежные средства зачисляются на счета лиц, которые не приобретают право собственности на них (например, доверительный управляющий, брокер, сервисный агент по ипотечным ценным бумагам, номинальный держатель ценных бумаг, нотариус, агент, комиссионер, поверенный и прочие). Ранее специального счета с соответствующим режимом не существовало. Например, расчеты за товар с комиссионером проводились через его обычный расчетный счет (что, впрочем, не запрещено и сейчас). При этом раньше разного рода посредники не имели возможности выделить денежные средства бенефициаров и обезопасить их от собственных кредиторов, деньги комитента фактически смешивались с собственностью посредников, несмотря на то что сути отношений это не соответствовало. Это, в частности, могло означать, что его денежные средства могли изъять судебные приставы — исполнители или налоговые органы по долгам посредника.

Самым заметным преимуществом этого вида счета является то, что приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета допус­кается только при исполнении обязательств в адрес банка: если банк предоставлял кредит путем проведения оплат со счета, на котором не было средств (если это предусмотрено договором) и в качестве оплаты за услуги банка по совершению операций с денежными средствами (ст. 850, 851 ГК РФ). В остальных случаях арест или списание денежных средств владельца со счета не допускается.

Что касается ареста или списания денежных средств по обязательствам бенефициара, то это возможно по решению суда, а списание, кроме того, возможно и в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 860.5 ГК РФ).

Залоговый счет

Теперь предметом залога могут быть и денежные средства — вернее, права на них. Раньше практика считала, что это недопустимо. Но в новой ст. 358.9 ГК РФ прямо указано, что предметом залога могут быть права по договору банковского счета. Обязательным условием для этого является открытие банком клиенту залогового счета.

Законом или договором залога права может быть преду­смотрено, что денежные суммы, полученные залогодателем от его должника в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, зачисляются на залоговый счет залогодателя. К такому счету применяются правила о договоре залога прав по договору банковского счета (ст. 358.9 ГК РФ).

Залог возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. Если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога. Без согласия залогодержателя стороны договора банковского счета, права по которому заложены, не вправе вносить в него изменения, а также совершать действия, влекущие прекращение такого договора.

Залогодержатель при этом может затребовать у банка сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на счет. При этом залогодатель, как правило, вправе распоряжаться денежными средствами на залоговом счете.

При заключении договора залога в отношении твердой суммы залогодатель без согласия залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, если это приведет к тому, что остаток по счету станет ниже указанной суммы. Банк при этом не вправе исполнять такие распоряжения (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ).

При неисполнении обеспеченного обязательства залогодержатель направляет уведомление в банк об этом. После получения уведомления банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, которые приведут к тому, что остаток средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства.

Обращение взыскания в судебном или во внесудебном порядке — несложная процедура. Банк, на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя списывает денежные средства и выдает их залогодержателю или зачисляет их на счет, указанный залогодержателем. Правила о реализации заложенного имущества, установленные ст. 350—350.2 ГК РФ, в этих случаях не применяются.

Важность этого нововведения состоит в том, что теперь закон допускает то, что давно было востребовано рынком, но было невозможно осуществить практически. Согласно ранее сложившейся судебной практике залог денежных средств на банковском счете был невозможен в силу того, что природа «безналичных денег» не позволяет применять к ним правила о залоге вещей (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»).

Алексей Калинкин, юрист практики по недвижимости и инвестициям «Качкин и Парт­неры»:

«Для использования счета эскроу стороны должны заключить два соглашения»

В настоящее время нормы об эскроу делают этот вид счета удобным механизмом для расчетов по договорам купли-продажи активов. Схема следующая: покупатель (депонент) перечисляет банку (эскроу-агент) денежные средства, которые блокируются на счете эскроу. Затем продавец (бенефициар) представляет банку доказательства того, что право на актив перешло к покупателю, и получает денежные средства. Гарантией для защиты интересов контрагентов является запрет на совершение расходных операций по счету и депонентом, и бенефициаром.

Для использования счета эскроу стороны должны заключить два соглашения: сам договор счета эскроу с банком и соглашение условного депонирования денежных средств. Положения об условном депонировании могут дополнительно включаться и в текст основного договора между сторонами, которым оформляется сделка: например, в качестве правил о расчетах по договору купли-продажи.

В соглашениях важно урегулировать следующие вопросы:

  • сколько денежных средств подлежит перечислению эскроу-агенту;
  • в каком случае они выплачиваются бенефициару;
  • что должен проверить эскроу-агент перед выплатой денежных средств.

В договоре счета эскроу при этом делается отсылка к условиям платежа из основного договора.

Компаниям необходимо проявлять осторожность, применяя эскроу. В первую очередь, при формулировании условий выплаты денежных средств эскроу-агентом. В мировой практике встречаются ситуации, когда стороны в качестве основания для перечисления денежных средств бенефициару предусматривают, например, смену им состава совета директоров компании. Российские суды критически относятся к таким договорным условиям, полагая, что платеж может быть обусловлен только тем обстоятельством, наступление которого не зависит ни от одной стороны соглашения. Это ограничение не распространяется только на ситуации, когда платеж ставится в зависимость от выполнения встречного обязательства. Поэтому при использовании эскроу в сложных сделках риски сохраняются.

Несмотря на это, появление в российском праве нового расчетного механизма, который позитивно себя зарекомендовал в практике внешнеторговых сделок, можно только приветствовать.

Предполагается, что эскроу вытеснит из бизнес-практики использование банковских ячеек и составит более удобную альтернативу аккредитиву.

Так, использование банковской ячейки, в отличие от эскроу, не гарантирует сохранность денежных средств. Преимуществом эскроу перед аккредитивом является большая гибкость норм, поз­воляющая сторонам урегулировать отношения по исполнению договора наиболее удобным образом. При использовании аккредитива банк проверяет надлежащее исполнение договора только формально, на основании представленных до­кумен­тов. Эскроу-агент же может быть наделен полномочиями по детальной проверке исполнения договора бенефициаром. Например, банк может самостоятельно запрашивать выпис­ки из ­ЕГРП.

Безусловно, возникает вопрос о том, готовы ли банки брать на себя такую ответственность. Но при наличии спроса на соответствующую услугу следует ожидать и появления предложения, особенно со стороны частных банков, не пользующихся гос­поддержкой.

Номинальный счет на ребенка в Сбербанке — это специальный банковский счет, который необходимо открыть опекуну или попечителю на своё имя для зачисления пособий, алиментов, пенсий и иных социальных выплат положенных подопечным.

Рассмотрим подробно все, что нужно знать для взаимодействия с номинальным счетом, оформления и составления отчетов в органы опеки.

В статье:

Номинальный счет в Сбербанке

Важно сразу определиться с терминологией, есть всего 4 основных понятий для понимания вопроса.

Определения

Бенефициар (выгодоприобретатель) — это тот, кому принадлежат права на средства на номинальном счете.

Владелец счета — это тот, кто оформляет счет в банке на свое имя и заключает договор номинального счета.

Договор номинального счета — должен быть составлен с обязательным указанием бенефициара, но может быть подписан без его участия. В договоре указываются любые правила по использованию средств на счете в интересах подопечного.

Банк-контролер — по договору, банк может быть обязан осуществлять контроль за расходами владельца счета в интересах бенефициара.

В нашей ситуации:

Бенефициар — это несовершеннолетний ребенок, недееспособный гражданин.

Владелец счета — родитель, опекун/попечитель, усыновитель, приемный родитель

Банк-контролер — Сбербанк, в котором и подписывается договор и размещается счет.

Наглядная схема взаимодействия всех участников:

Законодательная база

Если вам потребуется уточнение нюансов или проверка актуальности данных, то вы можете обратиться к законам, по соответствующим темам:

  • Список возможных выплат — Статья 37 ГК РФ (часть первая) №51-ФЗ с изменениями и дополнениями с 01.09.2018.
  • Требования к договору номинального счета — Статья 860.1 ГК РФ (часть вторая) №14-ФЗ с изм. и доп. с 01.09.2018.
  • Порядок предоставления отчетов опекуном или попечителем — Федеральный закон №48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» ред. от 31.12.2017.
  • Случаи, в которых не требуется предоставление отчетности — пункт 1 статьи 37 ГК РФ.
  • Запрещенные действия для опекуна и попечителя — пункт 2 статьи 37 ГК РФ.

Какие выплаты могут зачисляться

  • Государственные социальные выплаты на содержание гражданам России.
  • Пенсии по инвалидности, по потере кормильца, выплачиваемые несовершеннолетним, недееспособным, ограниченно дееспособным.
  • Выплаты по возмещению вреда здоровью.
  • Алименты.

Условия Сбербанка

Таблица с условиями по номинальному счету Сбербанка для соцвыплат:

Срок Бессрочно
Валюта Рубль
Проценты* 3,55% годовых
Начисление процентов Каждые 3 месяца
Капитализация Да
Неснижаемый остаток 0 руб.
Максимальная сумма Без ограничений
Страхование вклада Да (максимум 1,4 млн. руб.)
Пополнение Возможны только от соцорганов или с указанием разрешенного «назначения платежа»
Снятие Без ограничений и без разрешений опеки.

*Процентная ставка может быть изменена банком без предварительного уведомления.

Тарифы на обслуживание номинального счета для социальных выплат в Сбербанке:

Открытие

Бесплатно

Закрытие
Получение выписки
Оформление доверенности
Платежное поручение (для автоматического перевода на карту/вклад) 50 руб. (составляется 1 раз)

Пользуемся счетом правильно

  • Если в отношении владельца счета возникает обязанность по аресту или списанию денег, то это никак не относится к номинальному счету опекуна — он не может быть арестован.
  • Номинальные счета входят в систему страхования вкладов АСВ с 01.01.2015 года. А значит, они застрахованы на сумму до 1 400 000₽.
  • Сбербанк не контролирует расходы по номинальному счету (так составлен типовой договор в банке). Опекун может осуществлять траты без ограничений. Нет необходимости в дополнительных разрешениях органов опеки и попечительства. Важна лишь итоговая-годовая отчетность попечителя/опекуна.
  • Если у опекуна или подопечного изменились удостоверение личности, адрес, статус — то сообщить банку об этом обязан владелец счета.
  • Владельцем по номинальному счету возможно оформление доверенности на распоряжение денежными средствами. Это может быть разрешение на любые расходные операции или на получение выписок. Например, один из родителей может открыть счет в банке и выписать доверенность на другого для распоряжения средствами.
  • Наследники владельца счета не имеют никаких прав на получение средств бенефициара.
  • В случае смерти бенефициара банк замораживает средства. Если были зачислены излишки их вернут отправителям — соответствующим органам. Остатки будут выданы только наследникам бенефициара.
  • Сберегательную книжку по номинальному счету опекуна оформить нельзя.
  • Владельцу нельзя оформить завещательное распоряжение.
  • Владелец может сразу получить выписку по переводу с номинального счета на свой, если операция выполнена в отделении Сбербанка (печать и подпись специалиста банка не ставится).

Как перевести деньги на номинальный счет

На номинальный счет можно выполнить перевод средств через:

  • отделение,
  • Сбербанк Онлайн,
  • мобильное приложение,
  • терминал/банкомат.

Если перевод на номинальный счет ребенка/подопечного выполняется через интернет, то обязательно указывать полные реквизиты и заполнять поле «назначение платежа» такими фразами:

  • алименты,
  • лечение,
  • возмещение вреда здоровью.

Вы можете скачать полный список слов-идентификаторов для зачисления Сбербанком денежных средств на номинальный счет опекуна. Слова могут быть в любом числе и падеже: 📝Перечень слов.pdf

Иначе платеж не пройдет и будет возвращен отправителю, т.к. предназначение счета — получение социальных выплат.

Банк не имеет права зачислять иные средства, согласно режиму ведения номинального счета.

Как проверить поступления

Даже, если у вас есть мобильный банк, то подключение его к номинальному счету не возможно (скорее всего это сделано в целях безопасности, слишком часто мошенники используют этот канал для обмана).

А это значит, что СМС-сообщения не будут приходить при поступлении денег на номинальный счет опекуна.

Есть только два варианта проверить поступления:

  • посетить офис Сбербанка,
  • позвонить по бесплатному номеру: 8-800-555-02-55.

В контактном центре вам могут сообщить 10 последних операций.

Для удобства снятия денег с номинального счета в Сбербанке рекомендуют оформить длительное поручение (стоимость — 50 руб.), которое позволяло бы переводить все поступления автоматически, например, на карту.

В этом случае — вы всегда будете получать СМС о поступлениях на свою карту, и сможете следить за балансом в личном кабинете онлайн-банка.

Отчетность в органы опеки

Опекун или попечитель обязан ежегодно самостоятельно составлять и подавать отчет в органы опеки не позднее 1 февраля, согласно федеральному закону №48-ФЗ. В отчете должна содержаться информация о тратах сумм, которые зачислялись на номинальный счет ребенка.

Если владельцами счета являются родители ребенка, то им не нужно подавать отчеты.

Что нужно помнить:

  • Предоставить отчет в органы опеки не позднее 31 января.
  • Исключить исправления и помарки.
  • Не оставлять пустые графы, ставить прочерк или написать «не получает».
  • Приложить к отчету соответствующие доходные/расходные документы.
  • Реальные расходы по документам должны совпадать с данными отчета.
  • Можно заполнить в электронном виде, прописью только ФИО и подпись опекуна/попечителя.

До 2018 года форма отчета остается неизменной с 2014 года. Вы можете скачать для заполнения форму и ознакомиться с примерами корректного заполнения, взятых с сайтов органов опеки и попечительства.

📝 Форма отчета опекуна или попечителя.pdf

📝 Форма для заполнения в электронном виде (Excel).xls

📝 Образец заполнения отчета опекуна или попечителя (пример 1).doc

📝 Образец заполнения отчета опекуна или попечителя (пример 2).doc

Получить выписку для ежегодного отчета, может владелец номинального счета в отделении Сбербанка — бесплатно. Необходимо предъявить паспорт.

Перед заполнением отчета по детским пособиям обязательно позвоните в органы попечительства и уточните, не вводились ли изменения в форму.

Открытие Счета

Возможен только один вариант открытия номинального счета в Сбербанке на ребенка — в отделении банка.

Открытие невозможно через:

  • интернет-банк Сбербанк Онлайн,
  • личный кабинет Мобильного приложения,
  • терминал или банкомат.

Нужно один раз пройти процедуру открытия, собрав полный пакет документов, а потом получать выплаты на ребенка не обращаясь за дополнительными разрешениями в органы опеки и попечительства.

Вариант №1

Бенефициар: несовершеннолетний ребенок до 18 лет.

Владелец счета: опекун или попечитель.

Пакет документов:

  • Удостоверение личности опекуна.
  • Свидетельство о рождении для детей до 14 лет. Или удостоверение личности для бенефициара в возрасте 14-18 лет.
  • Акт о назначении опекуна из органов опеки, который подтверждает полномочия на распоряжение средствами подопечного.

Вариант №2

Бенефициар: несовершеннолетний ребенок до 18 лет.

Владелец счета: родитель или усыновитель.

Пакет документов:

  • Удостоверение личности родителя.
  • Свидетельство о рождении или паспорт для бенефициаров до 14 лет и с 14 до 18 лет соответственно.

— Если детей несколько?

— Для каждого ребенка-бенефициара открывается свой номинальный счет. Владелец может написать заявление — платежное поручение, для перевода средств всех бенефициаров на 1 свой личный счет (удобно — на карту).

Вариант №3

Бенефициар: недееспособный гражданин.

Владелец счета: опекун.

Пакет документов:

  • Паспорт опекуна.
  • Акт о назначении опекуна из органов, с подтверждением полномочий.
  • Решение суда или акт из органов опеки о признании гражданина-бенефициара недееспособным.

Вариант №4

Бенефициар: ограниченно дееспособный гражданин.

Владелец счета: попечитель.

Пакет документов совпадает со списком из варианта №3.

После открытия счета вы можете получить реквизиты и передать их в соответствующие органы для начисления социальных и прочих выплат, пенсий, алиментов.

Номер номинального счета в Сбербанке состоит из 20 цифр. Начинается с 40823.

При открытии счета в банке, вам нужно будет заполнить и подписать договор. Подписание бенефициаром — не обязательно.

📝Договор на открытие номинального счета в Сбербанке.pdf

К определенным недостаткам можно отнести возможность органов опеки запросить в Сбербанке выписку о расходных и приходных операциях по номинальному счету. Это может быть сделано для дополнительного контроля действий опекуна в интересах ребенка.

Хотя есть понятие «банковская тайна», но в данном случае — оно не работает, и это сделано из благих соображений. Но опека не может запросить информацию по личным счетам (картам, вкладам).

Многие клиенты, в своих отзывах, находят неудобным отсутствие возможности привычных способов работы — интернет и мобильный банк. Но это сделано для безопасности, и о способе выхода из данного положения мы рассказали выше.

Полезное видео от адвоката по семейному и детскому праву А.А. Жарова:

Открыть счет для получения «детских денег» можно и в других банках: ВТБ, Россельхозбанк, Восточный, АК Барс и др.

О других вариантах применения читайте в нашей статье: Номинальный счет в банке — все варианты.

👉 Если у вас есть опыт по решению вопросов по специальным счетам для социальных выплат, то всем будет полезно прочесть ваши комментарии, которые можно оставить после статьи.

Номинальный счет на ребенка в Сбербанке для получения социальных и прочих выплат — призван упростить расходование средств опекунами в интересах подопечных (бенефициаров). Отчетность по всем операциям необходимо предоставлять в органы опеки 1 раз в год. Особые условия, накладываемые на номинальные счета позволяют максимально обезопасить денежные средства подопечных.

С 01.07.2014 вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, по которым россиянам было разрешено открывать совместные счета с родственниками. О сути, перспективах и условиях обслуживания вы узнаете из данной статьи.

Предпосылки

Первые попытки ввести номинальный счет были предприняты еще в 2007 году. Тогда активно развивался рынок ипотечного кредитования. В других странах 80 % операций с недвижимостью проходят с использованием счетов эскроу. Основная идея их внедрения заключается в уменьшении рисков в сделках с посредниками, в качестве которых выступают агенты по недвижимости.

Изменения в законодательстве появились в 2014 году. Теперь граждане смогут воспользоваться двумя новыми услугами. Открыть номинальный счет и совершать операции со средствами, которые принадлежат бенефициару. Или воспользоваться услугами посредника (эскроу) при совершении сделок.

Номинальный счет – это ячейка в банке, которую открывает третье лицо для совершения сделок со средствами бенефициара. Договор на обслуживание может быть заключен без участия выгодополучателя. Если номинальный счет в Сбербанке открывается на нескольких бенефициаров, то кредитная организация должна учитывать интересы каждого из них в разрезе специальных статей, если иное не указано в договоре.

В соглашении должна быть прописана процедура получения информации о распоряжении средствами, а также уровень участия лица, открывшего счет, и выгодополучателя. Договором может быть возложена на банк обязанность контролировать порядок и основания использования средств. Приостановка операций, арест и списание денег по обязательствам владельца счета не допускаются. В случае с бенефициаром для этого потребуется разрешение суда.

Если номинальный счет в банке открывает коммерческая организация, то он отражается по статье 40702. Тогда, согласно Положению ЦБ № 385-П, учреждение обязано передавать информацию в налоговую. Если заявку подает физическое лицо, то все движения будут отображаться по статье 40802, которая попадает под действие ФЗ «О страховании вкладов». Обязанность банка — контролировать расчеты по эскроу — не предусмотрена законодательством, то есть будет регулироваться договором.

Банк открывает специальный счет для учета денежных средств, полученных от владельца (депонента), с целью передачи их бенефициару на основаниях, предусмотренных договором. Вознаграждение эскроу не может взиматься со средств на ячейке, если это не предусмотрено в документе. Такие счета регулируются общими положениями банка.

Зачисление на эскроу иных средств депонента, кроме сумм, указанных в договоре, недопустимо. Стороны могут использовать деньги только при возникновения оговоренных условий. Но они имеют право требовать распечатку счета и другие сведения, которые составляют банковскую тайну. Счет закрывается по окончании срока действия договора. Письменные требования одной из сторон в данном случае не имеют силы.

Номинальный счет может открыть поверенный, комиссионер, агент, исполнитель завещания для совершения сделок со средствами бенефициара. В договоре прописывается процедура получения информации об использовании денег. Главная особенность эскроу в том, что он открывается не для накопления средств, а для выполнения обязательств. Обычно по сделкам с недвижимостью. Схема такова: покупатель квартиры открывает эскроу и кладет на него определенную сумму. По завершении сделки деньги получает продавец, после того как предоставит документы, подтверждающие переход права собственности.

Предназначения

В Европе номинальный счет применяют для расчетов между контрагентами, участниками рынка морского транспорта, а также при строительстве. Он позволяет быстрее получить банковскую гарантию на выгодных условиях. Данную услугу также активно используют адвокаты и нотариусы в своей деятельности. Интернет-магазины применяют ее для обеспечения оплаты товара покупателем. Любая сделка, которая предполагает наличие некоторых условий, может осуществляться с такими счетами. Особенно если есть необходимость в дополнительном контроле.

Альтернативный способ

Новые счета можно использовать и в личных целях. Например, если у клиента находится на содержании брат, который живет в другом городе, можно открыть ячейку в банке и контролировать расходы средств. Документы должны быть оформлены на имя родственника, но выгодополучатель – лицо, которое его финансирует. Доступ к банковским справкам есть только у бенефициара. В договоре можно прописать другие ограничения. Например, указать, что деньги должны использоваться только для оплаты коммунальных услуг, а снятие наличных со счета — запретить.

Проблемы внедрения

В мировой практике широко применяются совместные счета, но у россиян возникает масса вопросов о предназначении данной сделки. На сегодняшний день реальными аналогами эскроу являются аккредитив и банковская ячейка. Но и эти услуги кредитные организации предлагают не всегда.

У специалистов также возникает масса вопросов. Например, кто станет кредитором агента, если у банка отзовут лицензию? Скорее всего, его придется определять страховщику или действовать через суд. Но для этого процедуры выплаты компенсации должны быть четко формализованы на законодательном уровне.

Банки в Казахстане и Кыргызстане уже давно предлагают услугу посредничества своим клиентам. Открытие номинального счета и его обслуживание стоит недешево. В зависимости от учреждения и целей, стоимость может колебаться от 1 до 10 тыс. рублей. За открытие аккредитива в Казахстане придется заплатить в три раза больше. Российские банки долго не спешили предлагать эскроу клиентам, так как введенный закон не был подкреплен инструкциями ЦБ.

Страховое возмещение

Все банковские вклады россиян охраняются государством. Застрахована даже зарплата, которая перечисляется на счет. При банкротстве банка владельцы пластика должны получить возмещение в течение14 дней после того, как у кредитной организации отзовут лицензию.

В расчет возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу. Но максимальная сумма на одного человека ограничена 1,4 млн руб. (с 2015 года), то есть если у клиента открыто несколько вкладов в одном банке, например, в разных филиалах, при наступлении страхового случая в расчет будет браться общая сумма денежных средств на всех счетах. Возмещение по валютным депозитам выплачивается в рублях по курсу ЦБ. Так выглядит стандартная процедура.

По совместным счетам есть вопросы. Если бенефициаров несколько, доля каждого должна была четко определена. От этой величины зависит размер возмещения, которое получит вкладчик. Законодательство предусматривает выделять владельцев только при аресте денег и расторжении договора. Инструкция относительно действий при ликвидации организации появилась недавно.

Если, например, номинальный счет в банке открыли несколько бенефициаров на сумму более 14 млн руб., то объем страхового возмещения будет рассчитываться исходя из общего баланса, а не отдельно по каждому выгодополучателю. В этом есть логика. Если ячейка совместная, то и сумма возмещения должна быть распределена на всех участников.

С 2015 года подписать договор номинального счета можно только с учреждениями, в которых 50 % капитала принадлежит государству. При внедрении услуги банки столкнулись с рядом проблем: отсутствием нужного программного обеспечения и внутренних инструкций, регламентирующих процедуру обслуживания. Поэтому выбор организаций ограничен.

Номинальный счет опекуна

Раньше все полагающиеся подопечному суммы зачислялись на его ячейку в банке. Опекун мог ежемесячно снимать без разрешения госоргана сумму, не превышающую прожиточного минимума. По новым нормам, все причитающиеся несовершеннолетнему человеку выплаты поступают на номинальный счет, открытый на третье лицо. Опекун может использовать эти средства в полном объеме без получения разрешения.

Номинальный счет – это банковская ячейка, на которую зачисляются пенсии, алименты, пособия и иные суммы, выплачиваемые на содержание подопечного. Исключения составляют заработные платы и стипендии учащимся. Номинальный счет опекуна открывается по предъявлению документа из органа опеки. Для заключения соглашения нужно предоставить данные бенефициара: ФИО, дату и место рождения, заверенные ксерокопии документа, удостоверяющего личность подопечного, адрес местожительства. Договор номинального счета может предусматривать возможность перечисления остатка средств на банковскую ячейку, открытую в другом учреждении, или выдачу их наличными при условии закрытия текущей опекуном. Средства могут быть взысканы для оплаты обязательств подопечного только по решению суда.

Поправками в ГК был создан еще один тип банковских ячеек. Денежные суммы, полученные кредитором от должника, могут зачисляться на специальный залоговый счет. Такая возможность появляется после передачи копии договора. По требованию залогодержателя банк должен предоставлять сведения об остатке средств, совершенных операциях, запретах и ограничениях. Все взыскания списываются, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, с залогового счета должника. На такую банковскую ячейку не распространяются Правила о реализации имущества (ст. 350-350.2 ГК РФ), а также Правила взимания денежных средств (гл. 45 ГК РФ).

Вывод

После внесения поправок в ГК на ранке банковских услуг появись новые виды счетов: номинальный и эскроу. Такие ячейки могут открывать третьи лица, но права на денежные средства принадлежат бенефициару. Что такое номинальный счет опекуна? Это банковская ячейка, на которую зачисляются средства на содержание подопечных. В мировой практике эскроу открывают при покупке недвижимости, чтобы гарантировать оплату сделки. Россияне пока с опаской относятся к новой услуге. Да и количество учреждений, в которых можно открыть совместную ячейку, ограничено.

Чтобы совершать сделки с деньгами подопечного, опекун может открыть номинальный счет в банке. Это особый вклад на имя законного представителя несовершеннолетнего. Хотя появляется возможность полноценно использовать поступающие от государства средства без одобрения органов опеки, при возникновении подозрений в незаконности операций банк может заблокировать доступ к деньгам.

Что такое номинальный счет для зачисления социальных выплат

В 2014 г. начали действовать поправки в ГК РФ относительно распоряжения выплатами, которые начисляются при опеке. Изменения ввел ФЗ № 302. В частности, в п. 1 ст. 37 поясняется, что такое номинальный счет в Сбербанке или другом банке.

Раньше выплаты подопечному начислялись на вклад, открытый на него, а опекун в месяц мог снимать сумму, не превышающую величину прожиточного минимума. Если нужно было больше денег, приходилось запрашивать разрешение у опеки. Номинальный счет упрощает эту процедуру. Он открывается на имя попечителя, после чего на него начинают поступать выплаты для подопечного. Законный представитель может снимать деньги по своему усмотрению, не запрашивая разрешений. Однако он вправе тратить их только на подопечного и отчитываться о расходовании этих сумм.

В каких банках можно открыть номинальный счет на ребенка

Ограничений по поводу того, в каком банке можно открыть номинальный счет на ребенка, не установлено. Законный представитель вправе самостоятельно выбрать финансовое учреждение, официальное согласие органов опеки на этом этапе получать не нужно.

В 2018 г. открытие номинального счета предлагают:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Россельхозбанк;
  • Уралсиб;
  • Московский индустриальный банк.

В одном финучреждении можно хранить не больше 1,4 млн. руб. Это максимальный размер страхового возмещения, который гарантирует государство в случае банкротства банка.

Как открыть номинальный счет для опекунов

Номинальный вклад всегда бессрочный, открывается он в рублях. Подписать договор с выбранным банком вправе опекун ребенка-сироты или недееспособного взрослого, попечитель подростка в возрасте 14-18 лет или ограниченного в дееспособности взрослого, а еще родной или приемный родитель.

Порядок действий для опекунов по открытию номинального счета:

  1. Выбрать подходящий банк.
  2. Собрать пакет документов.
  3. Написать заявление и подать его вместе с остальными документами. Рассмотрение может занять до 10 дней.
  4. Подписать договор с банком.
  5. Можно заключить дополнительное соглашение, чтобы получать СМС-оповещения об операциях.

В заявлении в банк указывают следующие сведения:

  • свои ФИО, адрес, телефон;
  • просьбу об открытии счета;
  • данные паспорта;
  • информацию о подопечном;
  • дату и подпись.

Договор с банком заключается на имя опекуна, но с указанием информации о подопечном – его ФИО, адреса регистрации, даты рождения.

  • номер договора;
  • наименование банка;
  • ФИО законного представителя несовершеннолетнего и документ о назначении опекунства;
  • предмет соглашения;
  • взаимные права и обязанности;
  • тарифы за обслуживание и другие условия;
  • ответственность заявителя и банка при невыполнении условий;
  • порядок урегулирования споров;
  • реквизиты и подписи;
  • мокрая печать.

Присутствие подопечного при заключении договора с банком необязательно. Достаточно, чтобы опекун предъявил его удостоверение личности.

После заключения договора вклад будет открыт. Клиенту выдадут 20-значный номер, который всегда начинается с цифр «40823», что позволяет контролировать расходование средств. Его необходимо сообщить в орган опеки, ПФР или соцзащиту для зачисления пособий.

Условия пользования

Выдача наличных и совершение расходных операций производится без разрешения контролирующих органов. Такой вклад может пополняться только пособиями, другие средства вносить на него нельзя.
Опекун вправе запрашивать детализацию или передать право управления средствами другому лицу по нотариальной доверенности. В то же время владелец вклада обязан:

  • тратить деньги на нужды подопечного;
  • контролировать суммы на счете и все совершаемые операции;
  • ежегодно отчитываться о тратах перед органом опеки;
  • исполнять налоговые обязательства по залоговым счетам.

Банк не осуществляет регулярный контроль за расходованием средств со счета. Однако при наличии подозрений в незаконности операций он может приостановить обслуживание. Подопечный либо его адвокат имеют право наложить арест на вклад, чтобы предотвратить дальнейшее расходование средств опекуном. Если сумма на счете достигнет предельных 1,4 млн. руб., банк обязательно уведомит об этом его владельца, а также орган опеки. Дальнейшее пополнение станет невозможным.

Средства с номинального вклада могут взыскиваться по обязательствам опекаемого исключительно по решению суда и в некоторых других прописанных в законе случаях. Исключение – списание комиссии за проведение операций.

Хотя вклад открывается на имя законного представителя, если опекаемый дееспособен, он вправе запрашивать выписки по счету, устанавливать ограничения на расход средств, изменять или расторгать договор. Закрыть вклад может и опекун, но он должен уведомить об этом подопечного и дождаться его совершеннолетия.

Необходимые документы

Чтобы открыть номинальный счет, от опекуна понадобятся:

  • свой паспорт;
  • паспорт подопечного либо свидетельство о рождении (если счет открывает родитель, предоставляются оба документа);
  • документ об оформлении опекунства либо судебное решение о признании человека недееспособным с назначением опекуна;
  • ИНН законного представителя и подопечного (если есть);
  • иные бумаги, если они понадобятся банку (например, если опекун – иностранец, потребуются миграционные документы в качестве подтверждения оснований для нахождения в РФ).

Подаются оригиналы документов. При необходимости можно заменить их копиями, но с обязательным нотариальным заверением.

Процентные ставки

Ставка Сбербанка по номинальному счету в 2018 г. составляет 3,67% годовых. В других банках она может незначительно отличаться. Проценты начисляются после завершения 3-хмесячного периода, начало отсчета которого – это дата открытия вклада.

Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие. При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег). А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.

Не так давно в России появилась новая специализированная банковская услуга – открытие номинального счета. Новшество заключается в возможности открытия счета одним лицом для того, чтобы распоряжаться средствами для другого. Этот другой называется подопечным или опекаемым, более официально — бенефициаром.

Стороны договора номинального счета: владелец счета (опекун) и выгодоприобретатель по счету (бенефициар, опекаемый).

В Германии подобные счета начали использовать еще в начале 1990-х годов, в частности юристы и нотариусы для ведения дел своих клиентов.

Появление такого вида специализированного счета упростило жизнь опекунам и попечителям. За их действиями, особенно за теми, которые связаны с использованием финансов их подопечных, установлен строгий контроль. Ранее все средства, принадлежащие подопечному, аккумулировались на счете опекуна — но их расходование было связано с получением разрешений от органов опеки и попечительства, что было сложно и долго.

Сейчас опекун может открыть счет, куда будут напрямую перечисляться денежные средства, которые выплачиваются опекаемому . Это могут быть пенсии, пособия, или выплаты по алиментным обязательствам.

Разрешения органов опеки и попечительства на каждую расходную операцию не предусмотрено — однако закон прямо указывает на то, что банк берет на себя функции контроля. Правда, контроль в данном случае становится проникновением в частную жизнь опекаемого. Кроме того, владелец номинального счета должен ежегодно отчитываться о расходах счета в органах опеки.

Опекун при открытии номинального счета подает соответствующий пакет документов, а бенефициар (его адвокат) через суд может наложить на счет арест, если считает, что средства расходуются нецелевым образом. Юридически конструкция такова: формально средствами на номинальном счете владеет бенефициар, но опекун имеет право ими распоряжаться.

Особенности номинального счета:

• присутствие опекаемого при заключении договора номинального счета не требуется;

• если у опекуна несколько опекаемых, можно открыть один счет, на который будут перечисляться все средства. Учет расходов ведется по каждому бенефициару отдельно;

• владелец счета может внести на него любую сумму личных денег;

• на остаток средств по счету может начисляться банковский процент;

• все изменения на номинальном счете происходят с согласия опекаемого — при условии его дееспособности;

• на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест или обращено взыскание со стороны бенефициара — при наличии решения суда;

Нужно отметить, что обязательными условиями договора номинального счета являются указание данных бенефициара и дата подписания договора. Без указания этих пунктов договор может быть признан недействительным.

После заключения договора необходимо сообщить реквизиты банковского счета в тот орган, который занимается перечислением средств опекаемому. Для упрощения контроля над такими счетами им присвоены специальные цифровые обозначения, начинающиеся на «40823». Опекаемый в свою очередь может:

• получать информацию о счете

• ограничивать сумму расходов или переводов со стороны опекуна

• вносить изменения (вплоть до закрытия) в договор открытия счета

Где и как открыть номинальный счет

Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк. Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.

При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.

В рамках номинального счета также различают договора эскроу и аккредитив. Кроме того, существует залоговый счет, на который вносятся деньги в качестве залога. Рассмотрим эскроу и аккредитив подробнее, но главное можно сказать сразу: номинальный счет подразумевает опекуна и подопечного, тогда как эскроу и аккредитив это способы безопасного проведения сделки между сторонами. У эскроу и аккредитива гораздо больше общего между собой, чем по сравнению их с номинальным счетом, рассмотренным выше.

Этот вид номинального счета служит способом для исполнения обязательств сторонами договора. В основном данный вид счета используется при купле-продаже недвижимости с использованием ипотечного кредита, реже при покупке ценных бумаг или расчетах по договору поставки. Подробно о счете эскроу я писал здесь, однако ниже повторю основные моменты.

Суть договора эскроу состоит в том, что продавец и покупатель обращаются в банк-агент. Покупатель вносит на счет в банк денежные средства, которые банк блокирует. Ни одна из сторон теперь не имеет доступа к этим деньгам. В случае наступления условия, которое обозначено в договоре, продавец сможет получить эти денежные средства. Если это условие не будет выполнено, то денежные средства вернутся к покупателю.

Особенности эскроу:

  • условный счет. Прекращается только при наступлении или не наступлении условия, определенного договором;
  • трехсторонний договор. Банк-агент также является стороной договора и несет ответственность;
  • за свои услуги банк получает вознаграждение, которое выплачивается сторонами отдельно, а не списывается со счета;
  • на счет поступает сумма строго в размере, который определен договором;

Одной из самых важных черт данного договора является его изменяемость. Соглашением сторон могут быть оговорены почти все существенные условия: сумма соглашения, размер вознаграждения агенту, могут быть названы сразу несколько условий получения денег продавцом, по соглашению устанавливается перечень документов – доказательств наступления условий по договору. Ниже приведены тарифы Сбербанка:

Гражданский кодекс указывает, что агентом по счету могу выступать, кроме банков, нотариус и юридические лица. В этом случае предметом договора может выступать и имущество, а не только денежные средства. Но в российской практике это не распространено.

Прогнозируется, что этот вид банковского счета будет более востребован, когда вступят в силу изменения к Федеральному закону, который касается долевого участия в строительстве. Закон предусматривает, что денежные средства покупателей квартир в таких домах будут блокироваться на счетах банка-агента и размораживаться после передачи в собственность недвижимости. Следовательно, такой шаг поможет вкладчикам снизить риски при банкротстве застройщика.

Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.

Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.

Отличия аккредитива от эскроу:

  • условия аккредитива строго прописаны в законе;
  • ответственность за неисполнение обязательств по договору ложится на стороны, банк не является стороной договора и не несет ответственности за невыполнение условий;
  • сделка по договору эскроу закрывается по соглашению сторон. Аккредитив может быть отозван покупателем или банком.

Отличие номинального счета от эскроу и аккредитива

Номинальный счет

Эскроу

Аккредитив

Постоянное движение денежных средств

Блокировка строго определенной суммы до окончания договора

Поручение на выплату строго определенной суммы

Открывается одним лицом для удовлетворения интересов другого

Открывается по соглашению сторон, три стороны

Открывается по соглашению сторон, две стороны

Условный, т.е. перечисление денег зависит от наступления условия

Банк осуществляет контроль

Банк является участником договора и несет ответственность

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *