Проценты по кредиту

Содержание

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

  • Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2019 год она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
  • Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
  • Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
  • Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
  • Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Реклама

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

  1. Посредством Excel.
  2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.

Реклама

Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

Что такое эффективная процентная ставка

Реклама

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили . Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная. Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная. Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая. Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная. Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая. Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная. Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская. Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная. Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная. Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте .

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Мы часто слышим по телевизору, читаем в интернете или просто слышим от других людей, что процентная ставка ЦБ РФ изменилась и теперь составляет столько-то или столько-то. Но что кроется за этими словами, как это всё влияет на жизнь обычного далёкого от экономики человека? На самом деле всё не так и сложно, разобраться можно буквально за 10 минут. Рассмотрим, что это такое и какая процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2019, какую пользу может принести это знание и как анализировать подобного рода данные.

Из данной статьи Вы узнаете:

  1. Смысл процентной ставки
  2. Изменения процентной ставки ЦБ РФ
  3. Средневзвешенная процентная ставка
  4. Заключение

Смысл процентной ставки ЦБ РФ

Процентная ставка ЦБ РФ – это базовый финансовый показатель, который определяет стоимость получения займов от Центрального банка коммерческими. Также является одним из основных инструментов кредитно-денежной политики регулирующего органа.

По сути процентная ставка ЦБ РФ определяет как дорого конечному потребителю будет обходиться кредит, сколько банк сможет заработать, и оказывает довольно серьёзное влияние на курс национальной валюты.

Понимание механизма взаимодействия разных понятий даёт возможность относительно неплохо ориентироваться в происходящем в экономике страны, делать собственные выводы, и не реагировать на призывы всё продать и купить доллары, которые нынче очень популярны среди “аналитиков”. Итак, с определением на первый взгляд всё совершенно неясно, поэтому перейдём к простому.

Например, процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ 2019 года составляет 7,75%. Что это значит? Это значит, что любой коммерческий банк, который хочет получить у Центрального банка какую-то сумму, обязан будет заплатить вот такую надбавку. Процент выражен как годовой, то есть подобная сумма набежит за 12 месяцев, но только особенность в том, что под такую ставку кредиты выдаются всего лишь на неделю. То есть обратно через неделю нужно отдать всю сумму плюс пропорциональную плату за использование этих денег.

То есть можно сказать, что процентная ставка определяет кредитные отношения главного банка и всех остальных. Но одной лишь неделей варианты не ограничиваются, процентная ставка ЦБ РФ также фигурирует и в других расчётах:

  1. Если кредит берётся больше, чем на одну неделю, то в этом случае к базовому значению процентной ставки ЦБ РФ также прибавляется ещё дополнительные 1,75%. То есть в итоге это будет уже не 7,75% а 9,5%. Разница довольно ощутимая, ведь речь идёт об огромных кредитах. Но банки, если говорить начистоту – последние учреждения, которым можно посочувствовать, об этом будет далее по тексту.
  2. Если же коммерческий банк наоборот хочет дать нашему ЦБ денег в долг, то есть положить на депозит, то ЦБ их возьмёт, но теперь уже даст на 1% меньше от процентной ставки под которую сам раздаёт. То есть примет по 6,75%. Получается превосходная в теории схема: берём под 6,75% и раздаём другим под 9,5%. Но всё намного сложнее, поэтому спешить с выводами не стоит. Тем более, что на центральном банке лежит огромная ответственность. Ведь, по сути, это главный финансовый орган страны, и от его политики зависит стабильность экономики, устойчивость. В условиях санкционного давления приходится достаточно тяжело, в том числе и ЦБ.

Итак, что же из всего этого следует для нас, простых граждан?

Рассмотрим на примере гражданина Петрова, который идёт в абстрактный Моссоцбанк и хочет получить кредит. И ему предлагают “привлекательные” условия получения денег под 15% годовых. По европейским и американским меркам это просто грабёж. Получается, что ипотеку платить 25 лет с подобными процентами (по ипотеке обычно ниже) выйдет в итоге раза в 2-3 больше, чем сама стоимость.

С другой стороны, «не хочешь – не бери», ведь банку тоже надо как-то зарабатывать. Из этих 15% он отдаст процентную ставку ЦБ РФ, так как сам занимал эти деньги у центробанка. Вот так и получается, что разница в ставке по кредиту и ставке рефинансирования ЦБ РФ 2019 составляет от 3 до 8 и даже более процентов. Всё это – доход банка. В совокупности из всех этих данных выходит средневзвешенная ставка по кредитам.

Изменения процентной ставки ЦБ РФ

Изначально сама по себе процентная ставка ЦБ РФ – это инструмент регулирования состояния нашей экономики, как, впрочем, и в любом другом государстве. Есть три состояния, которые обусловлены определёнными условиями:

  1. Повышение ставки. Обычно делается для того, чтобы предотвратить чрезмерный разгон и для регулирования курса национальной валюты (конкретно это бывает в экстренных случаях обычно). Сильная экономика не нуждается в дешёвых деньгах так, как нуждается слабеющая. По этой причине ставку поднимают, кредиты для предприятий и компаний становятся дороже, так как банки соответственно тоже поднимают ставки по кредитам, как для физических лиц, так и для юридических.
  2. Сохранение ставки. Бывает так, что ставка годами сохраняется на одном и том же уровне. Обычно это происходит в те моменты, когда все важные экономические показатели находятся в норме, наблюдается стабильное развитие и рост. Либо возможно, что дальнейший курс на снижение или увеличение чреват неприятными последствиями, поэтому ставку держат до лучших времён и не меняют.
  3. Снижение ставки обычно является сигналом к тому, что экономике нужны новые стимулы. Таким образом подстёгивается денежный оборот, кредиты становятся дешевле, центробанк буквально раздаёт дешёвые деньги. Это актуально, если речь идёт об изначально не очень высокой ставке, так как бывают ситуации, когда её попросту необходимо быстро поднять.

Чтобы узнать, какая процентная ставка ЦБ РФ на сегодня, можно перейти на любой финансовый портал, например, очень известный и популярный среди спекулянтов и инвесторов investing.com Также можно смотреть и на официальном сайте центробанка cbr.ru

Обычно процентная ставка ЦБ РФ не меняется внезапно, это запланированные циклы снижения и повышения. Конечно, от изначального плана можно и отойти. Примерно это произошло в США, которые решили приостановить рост ставки в этом году. Происходит так потому, что после каждого повышения нужно оценить влияние на экономику, посмотреть, что стало лучше, а какие аспекты, наоборот, ухудшились. То есть план планом, но в первую очередь изучается эффект. И если он превосходит предполагаемый, то программу изменения ставки можно и приостановить, а то и вовсе закончить. Так что всем, кто интересуется этой темой, следует внимательно следить за расписанием заседаний центробанка и читать содержание пресс-конференций, которые обычно происходят после заседаний и принятия решения.

Бывают случаи, когда процентная ставка ЦБ РФ менялась внезапно и на достаточно крупное значение. Если вспомнить 2014 год, а именно 16 число, когда рубль ушёл в пике, регулятор пошёл на повышение ставки сразу на 6,5%. И это происходило при том, что на заседаниях до этих событий происходили повышения сразу на 0,5%. Причиной таких действий стала необходимость прекращения обвала рубля.

Многие считают, что подобное ослабление было спланированным действием и в дальнейшем его попросту притормозили. В частности высокую ставку уже буквально в течение следующего года привели к относительно нормальным для нашей страны в последнее время значениям – около 10%. Аналогичная история была также и с турецкой лирой во время сильного падения в 2018 году.

Динамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 лет

Средневзвешенная процентная ставка

Процентная ставка по кредитам ЦБ РФ, как мы уже выяснили, влияет на стоимость заимствования нас, простых граждан. Но если она является величиной постоянной, константой, то в коммерческие банки уже добавляют сколько захотят. Из-за такой разницы появляется такая величина как средневзвешенная процентная ставка. Она имеет разный смысл:

  1. Средневзвешенная процентная ставка в рамках предприятия. Показывает во сколько обходится заимствование. То есть сколько денег и под какой процент взято. Это не простое усреднение всех ставок по всем кредитам, тут играет роль сумма каждого из кредитов. Но это интересно только в разрезе деятельности финансовых организаций, для обычных потребителей гораздо большее значение имеет указанная величина в рамках региона или страны.
  2. Средневзвешенная процентная ставка по региону/стране/городу. Это уже заслуживает внимания потребителей, ведь по сути это реальная ставка по кредитам. Нам обещают интересные предложения, заманивают даже однозначными числами ставки, но на деле, когда начинаем разбираться в условиях, становится ясно, что всё это далеко от реальности. Причина кроется в том, что совсем немного получателей кредита могут подтвердить огромный доход, да и вообще соблюсти абсолютно все условия банка для получения низкой ставки. На практике все заманчивые предложения содержат кучу пунктов, которым могут соответствовать единицы. Отсюда и получается, что исходя из определения средневзвешенной процентной ставки, увидим реальные ставки по которым дают кредиты.

Заключение

В целом, ставка рефинансирования ЦБ РФ 2019 года остаётся на примерно тех же уровнях, что и в пролом году. Ждать серьёзных изменений нет оснований, так как понемногу стихает санкционная эпопея, цены на нефть опять находятся на высоком уровне и причин для радикального изменения, в общем-то, и нет. Соответственно, рост стоимости заимствований не предвидится, а, значит, можно и подождать со взятием кредита, так как центральный банк вполне может уже через 1-2 квартала пойти на снижение значения. Как следствие, должны подешеветь и кредиты. Происходит это не сразу, но конкуренция среди банков высока, кто первым отреагирует, тот и получит клиента. Многие аналитики сходятся во мнении, что в ближайшие годы мы снова вернёмся к значениям около 5-5,5%.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

годовая процентная ставка

Смотреть что такое «годовая процентная ставка» в других словарях:

  • Годовая процентная ставка — ANNUALIZED PERCENTAGE RATE (APR) Стандартная процентная ставка по кредитам в годовом исчислении, рассчитываемая по формуле: APR = где x процентная ставка, котируемая за определенный период (например 2% в месяц), а y количество… … Словарь-справочник по экономике

  • Годовая процентная ставка — Ставка периода, которая определяет количество периодов в году. Например, 5% квартальная доходность имеет годовую процентную ставку в 20% … Инвестиционный словарь

  • Годовая процентная ставка — (ANNUAL PERCENTAGE RATE) по отношению к кредиту – это доходность к погашению, рассчитанная исходя из величины минимального промежутка времени между выплатами. Данный промежуток берется в качестве расчетного интервала для начисления сложного… … Финансовый глоссарий

  • Заявленная годовая процентная ставка — процентная ставка в годовом исчислении, используемая для расчета процентных платежей по займу. По английски: Stated annual interest rate См. также: Процентные ставки Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь

  • Заявленная годовая процентная ставка — Процентная ставка в годовом исчислении, используемая для расчета процентных платежей по займу … Инвестиционный словарь

  • Действующая годовая процентная ставка — Годовой показатель стоимости денег с учетом дохода будущего периода, который в полной мере отражает эффект от расчета будущей стоимости … Инвестиционный словарь

  • Процентная ставка — (англ. interest rate) это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… … Википедия

  • Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора

  • Годовая процентная доходность — В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные и … Википедия

  • Годовая процентная доходность — Эффективная, или реальная, годовая ставка доходности. Годовая процентная доходность это процент, реально начисленный или выплаченный за один год с учетом результатов годовой коррекции. Рассчитывается как единица плюс ставка периода, умноженные на … Инвестиционный словарь

  • Номинальная процентная ставка — Процентная ставка (англ. interest rate) это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… … Википедия

Что такое проценты по вкладам и как работает эта система

Многие привыкли вкладывать свои деньги в банки и при этом неплохо зарабатывать. Ведь система под названием проценты по вкладам дает возможность клиенту банка получать определенный доход от вложенной суммы через определенный промежуток времени.

Что такое проценты по вкладам в банке, как они работают и как выгоднее оформить свой вклад — читайте в нашей статье.

Что такое проценты, как разобраться

Перед тем как вложить деньги в банк, нужно разобраться, как работают проценты в банковской схеме. Все очень просто: Вы вкладываете деньги в банковское учреждение, чтобы получить определенный доход от вложенной Вами суммы. Доход получается в ходе финансовых операций и называется процентом по вкладу.

В зависимости от банка есть различные виды договоров, предусматривающих определенные проценты от вложенной суммы, период их зачисления на ваш счет, а также условия получения этого процента.

Следует обратить внимание на то, как работают проценты при вкладе иностранной валюты — ведь, как правило, они меньше на 10-15% от рубля и гривны.

Какие виды вкладов существуют?

Во всех банках существуют два вида вкладов по процентам: срочный вклад и вклад до востребования. Первый вид предполагает получение высоких процентов, но забрать Ваш вклад можно только тогда, когда закончится договор с банком. Второй вид вклада предусматривает получение более низких, чем в срочном вкладе, процентов, однако этот договор не имеет срока действия и вложенная сумма может быть возвращена клиенту при первом же запросе.

Как выбрать банк для собственного вклада?

Для того, чтобы выгодно вложить свои деньги и получить больший процент, мы предложим Вам алгоритм действия перед тем, как вы решите отдать свои деньги в банк под получение процентов.

Первым шагом, конечно же, будет проверка банка на надежность. Выбирайте проверенные банки, которые пользуются большой популярностью и имеют представителей в различных городах и регионах. И каким бы надежным Вам не казался банк, мы посоветуем Вам застраховать свой вклад. Система страхования вклада дает возможность возврата определенной суммы от вклада в случае того, если финансовое учреждение обанкротится. Как российское, так и украинское законодательство предусматривает страхование вкладов физических лиц.

Сейчас есть немало интернет-ресурсов, которые определяют рейтинг самых выгодных по вкладам банков, однако мы рекомендуем Вам заходить, прежде всего, на официальный сайт банка, где Вы решили вложить деньги. В разделе вкладов клиенту предоставляется не только информация о полученных от суммы процентах, но и подробно описываются и выставляются все условия соглашения между физическим лицом и финансовым учреждением. Внимательно читайте все условия, которые ставит перед Вами банк, чтобы по невнимательности не потерять выгодный доход.

Стоит ли оформлять вклад в режиме онлайн?

Современные технологии позволяют клиенту банка оформить свой вклад онлайн. Для этого достаточно иметь карточку банка, в который Вы решили поставить деньги, и быть зарегистрированным в системе онлайн банкинга. Однако напомним Вам, что существуют хакеры-мошенники, которые неоднократно наживались на онлайн операциях клиентов банков. Заходя на сайт, Вы указываете свой номер телефона, номер карты и все персональные данные, которые ставят под вопрос надежность и защищенность клиента от онлайн атак мошенников. Поэтому мы рекомендуем не лениться и заключать соглашение с банком только в официальном учреждении банка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *